56/2014. (XII. 31.) NGM rendelete a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról.

56/2014. (XII. 31.) NGM rendelete a fogyasztónak nyújtott hitellel kapcsolatos egyes tájékoztatási szabályokról. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény 30/A. § a) és b) pontjában kapott felhatalmazás alapján, a Kormány tagjainak feladat- és hatásköréről szóló 152/2014. (VI. 6.) Korm. rendelet 90.  § 14.  pontjában meghatározott feladatkörömben eljárva a következőket rendelem el: 1. Általános rendelkezések 1. § (1) E  rendelet rendelkezéseit a  fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitelszerződésre és pénzügyi lízingszerződésre (a továbbiakban együtt: hitelszerződés) kell alkalmazni. (2) E rendelet rendelkezéseit nem kell alkalmazni a hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelre. 2. § E rendelet alkalmazásában 1. deviza alapú hitelszerződés: devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott, de forintban törlesztett hitel vagy kölcsönszerződés; 2. fogyasztói hitelbiztosíték nyújtója: fogyasztói kezességi szerződés kezességvállalója és a  fogyasztói zálogszerződés személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettje; 3. tartós adathordozó: a  hitelintézetekről és a  pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben ilyenként meghatározott fogalom. 2. Hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás 3. § (1) A  hitelező és a  hitelközvetítő az  Fhtv. 5.  § (1)–(3)  bekezdése szerinti tájékoztatási kötelezettségének az  ezen alcímben foglaltak szerint tesz eleget. (2) A fogyasztó aláírásával igazolja, hogy megkapta a 4. és az 5. §-ban előírt szóbeli tájékoztatást. 4. § (1) Ha a  fogyasztó arról tájékoztatja a  hitelezőt vagy a  hitelközvetítőt, hogy hitelszerződés megkötése érdekében igénybe kívánja venni szolgáltatását, a  fogyasztó által megadott tájékoztatás alapján – a  fogyasztó igényeinek, lehetőségeinek és szükségleteinek felmérését követően – hitelező és a hitelközvetítő szóbeli tájékoztatást ad a) az igényelhető hitel lehetséges összegéről, b) a kamatozás módjáról (fix kamatozású, referencia-kamatlábhoz kötött, vagy kamatperiódusokban rögzített) és a kamat módosításának lehetőségéről, c) a reprezentatívnak tekinthető teljes hiteldíj mutatóról, d) a törlesztőrészletek összegéről és a törlesztés gyakoriságáról, valamint e) a hitel választható futamidejéről. (2) A  fogyasztó lehetőségeinek felmérése érdekében a  jövedelemarányos törlesztőrészlet és a  hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet (a továbbiakban: MNB rendelet) hatálya alatt álló hitelszerződés ajánlása esetén az  (1)  bekezdés szerinti tájékoztatást megelőzően a  hitelező vagy a  hitelközvetítő szóban tájékoztatást ad az  MNB rendelet vonatkozó főbb követelményeiről, így különösen a  jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóról, a  havi nettó jövedelem igazolásának módjáról, a  havi adósságszolgálat számításának módjáról, ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett vagy gépjármű vásárlására nyújtandó hitelnél a kitettség értékére vonatkozó előírásról. (3) Referencia-kamatlábhoz kötött hitelszerződés ajánlása esetén a szóbeli tájékoztatásnak arra is ki kell terjednie, hogy a) milyen gyakran változhat a referencia-kamatláb, b) a  kamat és ennek megfelelően a  fizetendő törlesztőrészlet a  kamatfelár változásának hiányában is módosulhat, amely nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, c) a  törlesztőrészlet hitelszerződés szerinti számítása függvényében – így különösen az  egyenlő összegű (annuitásos) törlesztőrészlet számítási módszere alkalmazása esetén – a  kamat módosítása nincs egyenes arányban a törlesztőrészlet változásával. (4) Kamatperiódusokban rögzített hitelszerződés ajánlása esetén a szóbeli tájékoztatásnak arra is ki kell terjednie, hogy a törlesztőrészlet hitelszerződés szerinti számítása függvényében – így különösen az egyenlő összegű (annuitásos) törlesztőrészlet számítási módszere alkalmazása esetén – a kamat kamatperiódus lejártához kapcsolódó módosítása nincs egyenes arányban a törlesztőrészlet változásával. (5) Deviza alapú hitelszerződés esetén a  szóbeli tájékoztatásnak arra is ki kell terjednie, hogy az  árfolyamkockázatot a  fogyasztó viseli, így a kamat változatlansága esetén is a törlesztőrészlet annyi százalékkal változhat (növekedhet vagy csökkenhet), amennyivel az adott deviza Fhtv. 21/B. §-a szerint meghatározott árfolyama változik. 5. § (1) A  hitelező és a  hitelközvetítő szóbeli tájékoztatásának arra is ki kell térnie, hogy a  fogyasztónak a  hitelszerződés megkötésekor felelősen kell eljárnia, felelős döntést kell hoznia. (2) Az (1) bekezdésben meghatározottak érdekében a hitelezőnek és a hitelközvetítőnek fel kell hívnia a figyelmet arra, hogy a) a fogyasztó kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett hitelszerződést írjon alá, b) a fogyasztó pénzügyi teljesítőképességének romlása, így különösen a rendszeres jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerülése nem mentesíti a hitelszerződésben foglaltak teljesítése alól, c) fizetési nehézség esetén a  fogyasztó mielőbb tájékoztassa hitelezőjét, annak érdekében, hogy a hitelszerződés felmondásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös megoldás keresésére, d) a lejárt tartozás esetén a szerződésben meghatározott késedelmi kamat kerül felszámításra, e) a nem szerződésszerű teljesítés esetén a hitelező a hitelszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, amellyel a teljes tartozás lejárttá és egy összegben esedékessé válik, valamint a hitelező a tartozás meg nem fizetése esetén a biztosítékok érvényesítésére jogosult, f ) a  hitelező által felmondott hitelszerződésből eredő tartozások érvényesítésének költségei is a  fogyasztót terhelik, valamint – ha a  biztosíték nem elegendő a  tartozás rendezésére – a  fogyasztó jövedelmére, más vagyontárgyára is végrehajtás foganatosítható. 6. § (1) A  hitelező és a  hitelközvetítő az  5.  § (1)  bekezdésben meghatározottak érdekében írásban vagy más tartós adathordozón a  fogyasztó rendelkezésére bocsátja a  fogyasztó által előnyben részesített hitelszerződés törlesztőrészlete változásának lehetséges hatásait bemutató 1. melléklet szerinti minta táblázatot. (2) Az  1.  mellékletben meghatározott minta táblázatot a  hitelező és a  hitelközvetítő az  alábbiak figyelembevételével tölti ki: a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 60 hónap, b) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, a futamideje 240 hónap, c) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott – az  a) és b)  pontba nem tartozó – hitelnél a  hitel összege 500 ezer forint, futamideje 36 hónap, d) 1 millió forint feletti – az  a) és b)  pontba nem tartozó – hitelnél a  hitel összege 3 millió forint, futamideje 60 hónap, e) a  hitel kamataként az  adott hitelszerződés hitelező által alkalmazott reprezentatívnak tekinthető kamatát tünteti fel, f ) az 1. táblázatban fa) rendszeres jövedelemként a  Központi Statisztikai Hivatal által nyilvánosságra hozott, az  előző naptári évre, vagy ha az még nem ismert, az azt megelőző naptári évre vonatkozó átlagos havi nettó jövedelmet tünteti fel, fb) a  rendszeres jövedelem, valamint a  kamat táblázatban meghatározott mértékéhez hozzárendeli a  törlesztőrészlet rendszeres jövedelemhez viszonyított%-os arányát, valamint a  törlesztőrészlet összegét, g) a  2. táblázatban az  adott deviza alapú hitelszerződés reprezentatívnak tekinthető kamatából és futamidejéből indul ki, h) a  teljes futamidő alatti fix kamatozással nyújtott hitel esetén a  kamat emelkedésére vonatkozó sorok és oszlopok közül kizárólag a 0,0%-hoz rendelt sort és oszlopot tölti ki. (3) Ha az adott hitelt a hitelező nem nyújtja a (2) bekezdés a)–d) pontjaiban meghatározott feltételekkel és a hitelező által kínált feltételek érdemben attól eltérőek, abban az  esetben a  (2)  bekezdés a)–d)  pontjaiban említett feltételekhez legközelebbi – a hiteltípusra létező – összeget és futamidőt tünteti fel. 3. A fogyasztói kezességi szerződéshez és a fogyasztói zálogszerződéshez kapcsolódó tájékoztatás 7. § A hitelező és a hitelközvetítő az Fhtv. 1. § (5) bekezdése szerinti tájékoztatási kötelezettségének az ezen alcímben foglaltak szerint tesz eleget. 8. § A hitelező és a  hitelközvetítő a  fogyasztói kezességi szerződés vagy a  fogyasztói zálogszerződés esetén a  fogyasztó hitelkérelméhez kapcsolódó hitelbiztosíték nyújtóját kellő időben, de még azt megelőzően, hogy azt bármilyen kötelezettség terhelné, írásban vagy más tartós adathordozón tájékoztatja a  fogyasztó által igényelt hitelszerződéshez kapcsolódóan a) a hitel típusáról, b) a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, c) adott esetben a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről, d) a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről, e) a hitel futamidejéről, f ) a  késedelmi kamatról vagy az  egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a  hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, g) az előtörlesztéshez való jogról, és annak az Fhtv. 24. §-a szerinti esetleges költségeiről, h) a fizetés elmulasztásának lehetséges következményeiről. 4. Záró rendelkezések 9. § Ez a rendelet 2015. február 1-jén lép hatályba. 10. § E rendelet rendelkezéseit a hatálybalépését követően kötött hitelszerződésekre kell alkalmazni. 11. § Ez a  rendelet az  1–6.  §-ban és az  1.  mellékletben a  fogyasztói hitelmegállapodásokról és a  87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2008. április 23-i 2008/48/EK európai parlamenti és tanácsi irányelvnek való megfelelést szolgálja. Varga Mihály s. k., nemzetgazdasági miniszter