{"html": "
c)stimularea diversificării mediului economic prin dezvoltarea sectorului privat şi a activităţilor generatoare de profit pentru persoanele fără loc de muncă din zona de operare a schemei de microcredite; ...
\n
d)sprijinirea autoangajarii persoanelor disponibilizate pentru a deveni întreprinzători, prin acordarea de microcredite în vederea infiintarii de întreprinderi mici şi în procesul de derulare a afacerilor pentru care s-a solicitat împrumutul; ...
\n
e)sprijinirea întreprinzătorilor care îşi dezvolta afaceri în spaţiile oferite în cadrul incubatoarelor de afaceri ce urmează să fie realizate în 14 localităţi din zona de operare a schemei de microcredite, în cadrul programului \"Centre de afaceri\", parte a componentei \"Atenuarea impactului social din Proiect\"; ...
\n
f)stabilirea criteriilor de selecţie a agentiilor de credit şi autorizarea agentiilor de credit selectate pentru acordarea de microcredite beneficiarilor din regiunile miniere, prin intermediul unui mecanism de finanţare revolving şi în conformitate cu prevederile prezentei scheme de microcredite; ...
\n
g)încurajarea persoanelor fizice prestatoare de activităţi economice pentru înregistrarea acestora în conformitate cu normativele în vigoare. ...
\n
17.Rezultatele preconizate includ:
\n
a)crearea unui mediu favorabil pentru dezvoltarea întreprinderilor private; ...
\n
b)dezvoltarea capacităţii antreprenoriale a locuitorilor din regiunile miniere; ...
\n
c)o rata ridicată de rambursare a împrumutului în conformitate cu cea mai buna practica de operare a fondului de microcredite; ...
\n
d)crearea unui număr ridicat de noi locuri de muncă în doua cicluri de creditare, cu ajutorul microafacerilor şi afacerilor mici pentru care se acordă microcredite, locuri de muncă care se doreşte să fie ocupate în proporţie de 80% de foştii mineri şi/sau de membrii familiilor acestora; ...
\n
e)facilitarea dezvoltării unor agenţii de credit independente şi viabile din punct de vedere financiar, care vor putea continua pe termen lung acordarea de microcredite pentru sprijinirea întreprinderilor mici şi mijlocii. ...
\n

B.2. Înfiinţarea fondului de microcredite 18. În vederea realizării scopurilor şi obiectivelor activităţii de microcreditare s-au alocat sume din împrumutul obţinut de la BIRD în scopul infiintarii şi operarii unui fond pentru acordarea de microcredite. Sumele alocate, astfel cum sunt prevăzute în Acordul de împrumut, au valoarea de 3,60 milioane dolari S.U.A. ca fond pentru acordarea de microcredite (FMC), iar o alta suma este prevăzută pentru serviciile de administrare a fondului pentru o perioadă determinata. Aceasta perioada, denumita perioada de iniţiere, va fi negociata cu ANDIPRZM, dar nu poate depăşi 6 luni. În conformitate cu Ordonanţa Guvernului nr. 40/2000 valoarea maxima a sumei ce poate fi data în administrare ca fond pentru microcredite agentiilor de credit este de maximum 1 milion euro pentru un contract.

\n
19.În acest stadiu nu este posibila încă prognozarea modelului de distribuţie a creditului, dar este de asteptat ca principala cerere, reprezentând circa 85% din totalul finanţării, sa vina de la întreprinderile existente în zonele miniere, precum şi de la filiale organizate în zona ale întreprinderilor existente în alte zone ale tarii, iar diferenţa, pentru solicitarile de înfiinţare de afaceri noi.
\n

B.3. Zona de operare 20. Pentru scopurile de administrare a proiectului zonele miniere au fost grupate în 5 regiuni, în funcţie de sediul colectivelor zonale ale ANDIPRZM, după cum urmează: ┌──────────┬───────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ Regiunea │ Sediul colectivelor zonale │ ├──────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ │ 1 │ Targu Jiu, judeţul Gorj │ ├──────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ 2 │ Petrosani, judeţul Hunedoara │ ├──────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ Alba Iulia-Abrud-Baia de Aries, judeţul Alba │ │ │ Anina, judeţul Caraş-Severin │ │ 3 │ Deva-Brad, judeţul Hunedoara │ │ │ Moldova Noua, judeţul Caraş-Severin │ ├──────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ Baia Borsa, judeţul Maramures │ │ │ Baia Mare, judeţul Maramures │ │ 4 │ Gura Humorului, judeţul Suceava │ │ │ Rodna, judeţul Bistrita-Nasaud │ │ │ Voievozi, judeţul Bihor │ ├──────────┼───────────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ Balan, judeţul Harghita │ │ 5 │ Comăneşti, judeţul Bacau │ │ │ Ploiesti, judeţul Prahova │ └──────────┴───────────────────────────────────────────────────────────────────┘ Prezentul proiect va selecta prin licitaţii publice internaţionale, în vederea acreditării, agenţiile de credit pentru administrarea fondurilor de microcredite în fiecare dintre regiunile miniere, astfel cum au fost enumerate mai sus. Agenţiile de credit sunt invitate la o licitaţie pentru administrarea FMC în oricare dintre cele 5 zone enumerate. Fiecare dintre aceste zone va face obiectul unei licitaţii separate. Solicitanţii trebuie să depună separat oferte tehnice şi oferte financiare pentru fiecare regiune pentru care doresc sa liciteze.

\n

B.4. Calificarea şi experienta agentiilor de credit 21. În vederea selectării şi acreditării agenţiile de credit trebuie să dovedească experienta substantiala în acordarea de microcredite în România şi/sau în alta ţara din Europa cu o economie de tranzitie. Experienta în regiunile, judeţele şi în oraşele care au fost puternic afectate de restructurarea din sectorul minier reprezintă un avantaj.

\n
22.Agenţiile de credit trebuie: ● să aibă înscris în statut ca obiect de activitate administrarea de fonduri pentru microcredite; ● sa dispună de personal calificat şi specializat, cu vechime de minimum 3 ani în domeniul financiar-bancar şi cu experienta corespunzătoare pentru derularea de credite, fără cazier judiciar pentru infracţiunile de: gestiune frauduloasă, abuz de încredere, fals, uz de fals, înşelăciune, delapidare, mărturie mincinoasă, dare sau luare de mită, bancruta frauduloasă; ● sa funcţioneze de cel puţin 3 ani, demonstrati în baza a cel puţin două raportări vizate de administraţia financiară de care aparţin; ● să facă dovada unei activităţi performanţe în domeniul creditarii cu o rata de recuperare a creditelor, demonstrabila pe baza rezultatelor anterioare, de cel puţin 85%; ● să prezinte scrisori de garanţie din partea unei bănci sau a unui fond de garantare, a căror valoare sa reprezinte minimum 10% din valoarea fondului pentru microcredite solicitat spre administrare; ● sa furnizeze detalii în legătură cu experienta trecută în implementarea de fonduri pentru microcredite, portofoliul de management specificand ratele de nerealizare a plăţilor la termen, de rambursare, de pierdere şi de prejudicii, precum şi de profitabilitate; ● sa furnizeze denumirea tuturor organizaţiilor de la care au primit în administrare fonduri de microcredite şi să prezinte informaţii de referinţa despre acestea (adresa, numere de telefon, persoane de contact), precum şi un scurt raport asupra muncii prestate şi rezultatelor obţinute, în special în privinta obiectivelor stabilite; ● sa nominalizeze un partener operational care să fie înregistrat legal în România şi să prezinte decizia judecătorească prin care are dreptul de a opera în România, împreună cu copia de pe Monitorul Oficial al României în care s-a publicat autorizarea de funcţionare şi cu o copie de pe codul fiscal al acestui partener; ● să prezinte o descriere a modului de administrare a fondurilor pentru microcredite existente, precum şi copii de pe bilanţurile din ultimii 3 ani, cu auditul efectuat, sau pentru perioada cea mai recenta pentru care acestea sunt valabile, pentru fondurile pentru microcredite administrate în trecut şi pentru cele mai recente; ● să prezinte o descriere a monografiei contabile, precum şi orice alta forma de înregistrare contabila relevanta; ● să prezinte aspecte relevante ale rezultatelor obţinute în iniţierea proiectelor pentru întreprinderi, metodologia de evaluare a proiectului şi proceduri de monitorizare a creditului (cu exemple);
\n

● sa furnizeze o copie de pe organigrama; ● să prezinte un plan care să definească clar metodologia de implementare a proiectului, precum şi modalitatea de atingere a rezultatelor-ţinta, împreună cu graficul în timp al implementarii; ● să prezinte o descriere privind programele de dezvoltare şi pregătire propuse pentru personalul propriu şi pentru organizaţiile locale în aplicarea schemei de microcredite; ● sa furnizeze: a) nivelul ratei dobânzii care va fi aplicată microcreditelor pe perioada de funcţionare a schemei de microcredite; b) nivelul anual estimat de microcredite ce va fi plătit în zona; c) rambursarile anuale estimate, precum şi defalcarea acestora pe microcredit şi dobânda; ● sa furnizeze o proiectie a costurilor anuale de operare (care se vor constitui parte integrantă a propunerii financiare - anexa nr. 4, secţiunea IV.G), din care costurile pentru perioada de iniţiere; ● să prezinte curriculum vitae pentru persoanele din posturile-cheie care vor fi implicate în implementarea proiectului. Se doreşte ca personalul sa demonstreze ca are experienta în înfiinţarea şi administrarea unor programe de microcreditare şi ca are abilitatea sa dezvolte relaţii de colaborare cu terţi, cu parteneri şi cu organizaţiile partenere (anexa nr. 3, secţiunea III. F); se asteapta ca din personalul propus de fiecare agenţie de credit sa nu lipsească un lider de echipa, doi ofiţeri de credit şi un asistent. Calificarile şi experienta personalului sunt prezentate în anexa nr. 3, pct. 9.5.3.

\n
23.Agenţiile de credit trebuie să includă în ofertele lor o evaluare a caracteristicilor din zonele-ţinta, cu accent pe identificarea specificului comunităţilor-ţinta, situaţia demografică a populaţiei-ţinta, precum şi alte informaţii importante care sunt relevante pentru rationalitatea şi viabilitatea proiectului. Ofertele vor detalia, de asemenea, mecanismele folosite pentru colectarea şi analiza informaţiilor adiţionale necesare în vederea implementarii cu succes a proiectului, pentru a da asigurări ca proiectul răspunde necesităţilor economice şi sociale din regiunile miniere.
\n
24.Agenţiile de credit vor fi angajate prin contract, iar serviciile oferite de acestea vor fi plătite: a) pentru o perioadă determinata, necesară în vederea iniţierii schemei de microcredite în regiunea respectiva, din fondurile prevăzute în proiect (PAD, anexa nr. 6, pachetul nr. 12); b) pentru perioada de operare a schemei de microcredite, din dobânzile percepute de la beneficiarii de microcredite. Obiectul ofertării îl reprezintă valoarea costurilor de operare a schemei de microcredite pe durata de funcţionare a acesteia, din care se va preciza valoarea costurilor de operare pentru perioada de iniţiere a schemei de microcredite, menţionându-se dobânda percepută de la beneficiarii de microcredite.
\n
25.Perioada necesară în vederea iniţierii schemei de microcredite într-o regiune miniera reprezintă timpul necesar unei agenţii de credit angajate prin contract, în care aceasta se organizează şi începe activitatea de acordare de microcredite, până la crearea unui portofoliu de microcredite care să-i asigure acoperirea costurilor de operare din dobânzile percepute de la beneficiari, astfel cum s-a angajat prin contract.
\n
26.Costuri operationale pentru serviciile de administrare a fondului pentru microcredite prevăzut în contract pentru perioada de iniţiere a schemei de microcredite reprezintă costurile calculate de fiecare agenţie de credit şi prezentate în oferta financiară, formate din: a) costuri finanţate din fondurile BIRD, astfel cum sunt precizate în caietul de sarcini, secţiunea IV.G, Oferta financiară - Formatul-tip al bugetului; b) costuri finanţate din contribuţia României la realizarea proiectului, în conformitate cu Ordonanţa Guvernului nr. 11/2000, aprobată cu modificări prin Legea nr. 168/2000.
\n
27.Costurile pentru perioada de operare a schemei de microcredite sunt organizate în aceeaşi structura ca şi pentru perioada de iniţiere a schemei de microcredite şi vor fi finanţate din dobânda percepută de la beneficiari.
\n
28.Agenţia de credit va primi de la ANDIPRZM sumele convenite pentru plata costurilor de administrare în perioada de iniţiere, în conformitate cu schema de microcredite.
\n
29.Agenţia de credit va tine seama ca după perioada de iniţiere a schemei de microcredite cheltuielile operationale vor fi acoperite din dobânda la microcreditele acordate şi ca aceasta face obiectul negocierii clauzelor contractuale. Este de dorit ca încasările din plăţile dobânzilor să fie păstrate într-un cont bancar separat.
\n
30.Agenţia de credit câştigătoare va fi angajata prin contract, pentru o perioadă reprezentând intervalul dintre data semnării contractului şi data terminării schemei de microcredite, dacă printr-o alta reglementare nu se va prevedea altfel. Contractul va fi revizuit anual din iniţiativa ANDIPRZM, în funcţie de rezultatele evaluării activităţii agenţiei de credit pe baza criteriilor de performanţă definite în termenii de referinţa la pct. 35.5. Fondul public pentru transformarea în microcredite va fi avansat către agenţiile de credit, astfel cum se specifică în cap. VIII al schemei de microcredite. Se asteapta ca agenţiile de credit contractante să solicite întregul fond alocat regiunii de operare a acesteia în maximum 24 de luni de la semnarea contractului, după care finanţarea sa continue numai pe bază de mecanism revolving pentru următorii ani.
\n
31.ANDIPRZM îşi rezerva dreptul de a transfera sume din fondul public pentru transformarea în microcredite din regiunile cu cerere relativ mica în regiunile cu cerere mare.
\n
32.ANDIPRZM, prin Unitatea de Implementare a Proiectului (UIP) şi prin direcţiile implicate, va asigura urmărirea implementarii schemei de microcredite şi va asigura monitorizarea agentiilor de credit în conformitate cu prevederile schemei de microcredite.
\n
33.Fondul pentru microcredite va opera în concordanta cu celelalte măsuri de sprijin incluse în componenta de atenuare a impactului social, respectiv centre de afaceri, stimulente financiare acordate angajatorilor pentru angajarea şi instruirea persoanelor fără loc de muncă, servicii de asistenţa tehnica pentru sprijinirea afacerilor, care vor contribui la realizarea obiectivului principal al schemei de microcredite. Agenţiile de credit trebuie să fie la curent cu progresul acestor măsuri şi să între în legătură atât cu colectivele zonale, cat şi cu colectivul central al ANDIPRZM şi sa îndeplinească funcţiile operationale ale schemei de microcredite, constând în administrarea cu succes a fondului pentru microcredite în regiunile miniere, precum şi transmiterea în mod regulat a rapoartelor oficiale către UIP, în legătură cu administrarea fondului pentru microcredite.
\n

B.5. Condiţii de acordare şi tipul de microcredite (caracteristicile microcreditelor) 34. Agenţia de credit trebuie să îşi desfăşoare activitatea în concordanta cu următoarele specificăţii:

\n
a)valoarea microcreditului pentru oricare dintre proiecte va fi de până la 5.000 euro. Pentru proiecte excepţionale (de exemplu, proiecte cu potenţial ridicat şi realist de creare de locuri de muncă) agenţia de credit poate lua decizia finanţării până la limita superioară de 10.000 euro; ...
\n
b)rambursarea microcreditelor şi a dobânzilor se va face în rate plătibile la intervale prestabilite, nu mai frecvent decât lunar. Perioada de rambursare este preconizata a fi de 12 luni calendaristice de la data acordării creditului, cu posibilitatea ca această perioadă să poată fi prelungită la 36 de luni, în funcţie de evaluarea facuta de agenţia de credit; ...
\n
c)microcreditele se vor plati în lei la rata de schimb leu/euro valabilă cu o zi înaintea datei de dispunere a plăţii către agenţia de credit şi către beneficiari. Rambursarea microcreditelor şi a dobânzilor se face, de asemenea, în lei, la rata de schimb leu/euro în vigoare cu o zi înainte de data rambursarii; ...
\n
d)pentru fiecare microcredit sunt necesare garanţii care vor fi stabilite de agenţia de credit în funcţie de fiecare proiect, astfel încât sa acopere într-o măsura cat mai mare valoarea nominală a microcreditului, în condiţiile în care acesta să fie cat mai accesibil beneficiarilor; responsabilitatea privind aprecierea valorii garanţiei pentru fiecare microcredit revine în exclusivitate agenţiei de credit; ...
\n
e)se intenţionează ca dobânda percepută de la beneficiarii de microcredite să fie preferentiala faţă de dobânzile percepute de băncile comerciale; dobânzile percepute de agenţia de credit de la beneficiarii de microcredite nu pot depăşi valoarea costurilor de administrare a fondului pus la dispoziţie de ANDIPRZM, asa cum sunt prevăzute în contract; agenţiile de credit nu vor realiza profit din aplicarea schemei de microcredite. ...
\n

C. Descrierea sarcinilor 35.1. Elaborarea strategiei de promovare a schemei de microcredite. Strategiile de promovare vor fi propuse pentru întreaga durata a schemei de microcredite. Promovarea cu succes a schemei de microcredite înainte de lansarea acesteia este considerată ca fiind deosebit de importanţa pentru reusita proiectului. Agenţia de credit câştigătoare va intră în legătură cu ANDIPRZM pentru punerea în aplicare a strategiilor de promovare care fac ca informaţiile relevante să fie cunoscute de solicitanţi în forme care vor stimula interesul acestora. ANDIPRZM are constituite consortii locale alcătuite din reprezentanţi ai consiliilor locale, judeţene, firmelor private, furnizorilor de servicii de consultanţa, sindicatelor etc. Ofertele vor fi astfel făcute încât sa atragă atenţia partenerilor locali în promovarea schemei de microcredite. În limita bugetului, promovarea va fi efectuată şi în timpul implementarii schemei de microcredite, cu scopul principal de a incuraja potentialii solicitanţi în accesarea de microcredite.

\n

35.2. Primirea şi procesarea cererilor de finanţare. Responsabilitatea pentru primirea şi procesarea cererilor de finanţare revine în exclusivitate agenţiei de credit. Toate solicitarile privind obţinerea de microcredite trebuie luate în considerare şi procesate în mod profesional, exclusiv pe baza valorii fiecărei solicitări, fără a se lua în considerare intervenţii sau influente ale terţilor, şi în conformitate cu specificăţiile schemei de microcredite. Primirea şi procesarea cererilor de finanţare trebuie să fie efectuate în timp, asa cum prevede Ordonanţa Guvernului nr. 40/2000. Formularele de solicitare a creditului, precum şi orice alt material informaţional care însoţeşte respectiva cerere trebuie să fie accesibile şi în concordanta cu informaţiile cerute pentru procesarea solicitării. Agenţiile de credit vor previziona volumul de microcredite ce vor fi acordate, în baza volumului de cereri de finanţare primite şi procesate într-un interval de timp.

\n

35.3. Deciziile de creditare. Răspunderea pentru aceasta componenta revine în exclusivitate agenţiei de credit care acţionează în conformitate cu specificăţiile schemei de microcredite şi la cele mai înalte standarde profesionale pentru managementul microcreditelor. Agenţia de credit trebuie să demonstreze ca aplica o metodologie obiectivă, credibila şi sistematica în procesarea cererilor de finanţare.

\n

35.4. Acordarea microcreditelor. Punerea în aplicare a deciziilor de creditare reprezintă, de asemenea, o problemă exclusiv în sarcina şi în responsabilitatea agenţiei de credit şi trebuie efectuată astfel încât să asigure validitatea din punct de vedere legal, precum şi aplicarea tuturor clauzelor şi condiţiilor fiecărui microcredit. Este important sa existe asigurarea ca prevederile contractelor de creditare se aplică şi sunt în conformitate cu legislaţia română, iar utilizarea fondurilor de către beneficiari se face în conformitate cu prevederile din cererile de finanţare care au stat la baza aprobării microcreditelor.

\n

35.5. Administrarea portofoliului de microcredite. Agenţiile de credit au răspunderea de a monitoriza derularea tuturor microcreditelor aprobate şi plătite, precum şi de a le recupera.

\n

D.1. Responsabilităţile agenţiei de credit în administrarea fondului pentru microcredite 36. Responsabilităţile agenţiei de credit includ: ● identificarea potenţialilor beneficiari de microcredite, sprijinirea solicitanţilor în întocmirea cererilor de finanţare şi acordarea de microcredite beneficiarilor, în condiţiile încadrării în schema de microcredite; ● administrarea fondului în conformitate cu specificăţiile schemei de microcredite şi cu cele mai înalte standarde în domeniul managementului microcreditelor; ● realizarea standardelor de performanţă convenite prin contractul de administrare a fondului, semnat între ANDIPRZM şi agenţia de credit; ● efectuarea plăţilor către beneficiarii de microcredite la termenele stabilite şi urmărirea încasării ratelor de rambursare a microcreditelor şi a dobânzilor în conformitate cu graficele din contractele de acordare a microcreditelor, semnate între agenţia de credit şi beneficiari; ● urmărirea, evaluarea şi luarea deciziilor ce se impun în legătură cu utilizarea microcreditelor acordate în procesul de derulare a contractelor dintre agenţia de credit şi beneficiari; ● monitorizarea performantelor activităţii agenţiei de credit ca rezultate ale activităţii de microcreditare; ● asigurarea administrării financiare a fondurilor şi a contabilităţii fondului cu toată responsabilitatea cerută de legislaţia în vigoare; ● punerea în mişcare a acţiunilor civile şi penale pentru recuperarea microcreditelor neperformante; ● întocmirea şi prezentarea rapoartelor convenite prin contract, asa cum sunt nominalizate în paragraful D3, dintre termenii de referinţa prezenţi; ● îndeplinirea sarcinilor ce revin din aplicarea schemei de microcredite; ● colaborarea cu colectivele zonale ale ANDIPRZM în activitatea de informare publică, asigurarea de consiliere pentru solicitanţii de microcredite, monitorizarea activităţii de microcreditare şi menţinerea unui cadru relational favorabil cu comunitatile locale; ● transmiterea cu promptitudine de notificări scrise către ANDIPRZM cu privire la evenimentele care au intervenit sau care ameninta sa intervină în realizarea performantelor agenţiei de credit sau în prevederile contractuale; ● înregistrarea contabila, în mod distinct, a activităţii desfăşurate în cadrul contractului şi ţinerea de evidente care să reflecte operarea fondului, precum şi alte situaţii financiare şi de monitorizare pe care ANDIPRZM le va cere în timp rezonabil; ● permiterea accesului persoanei sau persoanelor desemnate de directorul general al ANDIPRZM la toate documentele şi evidentele contabile şi de monitorizare, în baza notificării de către ANDIPRZM;

\n

● asigurarea auditarii de către un auditor independent a situaţiilor anuale în legătură cu înregistrările contabile şi utilizarea fondurilor şi prezentarea la ANDIPRZM, în copie, a acestor situaţii auditate, precum şi a raportului de audit, în termen de 4 luni de la încheierea exerciţiului financiar la care se referă înregistrările contabile; ● facilitarea efectuării auditului anual pentru fondul pentru microcredite de către un auditor independent numit de ANDIPRZM pe cheltuiala sa; ● facilitarea în orice moment a efectuării de către ANDIPRZM a unui audit informal asupra înregistrărilor contabile şi utilizării fondurilor.

\n

D.2. Standarde de performanţă în administrarea fondului de microcredite 37. ANDIPRZM solicita agenţiei de credit încadrarea în standardele de performanţă, astfel cum sunt definite prin următorii indicatori de performanţă: ● capacitate instituţională - înregistrare legală a agenţiei de credit, plan de afaceri (plan strategic cu obiective realiste şi performanţe); ● sisteme de management financiar - contabilitate şi sistem de control intern, sistem de urmărire a împrumutului, sistem de proiectare financiară; ● guvernare - îndrumări etice şi operationale; ● resurse umane - administrarea corecta şi prudenta a fondului pentru microcredite viabil din punct de vedere financiar în cadrul unei structuri organizatorice definite; ● servicii adresate clienţilor - identificarea şi deservirea clienţilor-ţinta; ● performanţe financiare - calitatea portofoliului de credite, profitabilitate, participarea cu resurse locale.

\n

ANDIPRZM va urmări ca indicatorii de performanţă stabiliţi anterior şi declaraţi de agenţia de credit să se menţină cel puţin la acelaşi nivel pe toată perioada administrării fondului pentru microcredite.

\n

Este important ca întregul portofoliu de microcredite să fie administrat cu profesionalism, astfel încât să fie indepliniti următorii indicatori-cheie de performanţă:

\n

Indicatori de performanţă ┌──────┬───────────────────────────┬─────────┬────────┬──────────────┬─────────┐ │ │ Valoarea │Procentul│Procen- │Diferenţe faţa│Respec- │ │ │ microcreditelor │microcre-│tul mi- │de dobânda ne-│tarea pe-│ │ │ acordate │ditelor │crocre- │gociata cu │rioadei │ │ │ [mii lei] │restante │ditelor │ ANDIPRZM │ de │ │ ├────────────────┬──────────┤ [%] │nerecu- │ │iniţiere │ │ │ Din fond │ Din │ │perabile│ │ │ │ │ │rambursări│ │ [%] │ │ │ ├──────┼────────────────┼──────────┼─────────┼────────┼──────────────┼─────────┤ │Anul 1│ 50% │ 85% din │ < 15% │ < 7,5% │ Calculată │ DA/NU │ │ │din total fond │rambursări│ │ │ de ANDIPRZM │ │ ├──────┼────────────────┼──────────┼─────────┼────────┼──────────────┼─────────┤ │Anul 2│ 100% │ 85% din │ < 15% │ < 7,5% │ Calculată │░░░░░░░░░│ │ │din total fond │rambursări│ │ │ de ANDIPRZM │░░░░░░░░░│ ├──────┼────────────────┼──────────┼─────────┼────────┼──────────────┼─────────┤ │Anul 3│░░░░░░░░░░░░░░░ │ 85% din │ < 15% │ < 7,5% │ Calculată │░░░░░░░░░│ │ │░░░░░░░░░░░░░░░ │rambursări│ │ │de ANDIPRZM │░░░░░░░░░│ ├──────┼────────────────┼──────────┼─────────┼────────┼──────────────┼─────────┤ │Anul 4│░░░░░░░░░░░░░░░ │ 85% din │ < 15% │ < 7,5% │ Calculată │░░░░░░░░░│ │ │░░░░░░░░░░░░░░░ │rambursări│ │ │ de ANDIPRZM │░░░░░░░░░│ └──────┴────────────────┴──────────┴─────────┴────────┴──────────────┴─────────┘ Indicatorii din tabel se definesc astfel: ● valoarea microcreditelor acordate - valoarea însumată a microcreditelor din fond plus 85% din rambursări (în primul an agenţiile de credit trebuie să acorde cel puţin jumătate din valoarea fondului revolving pus la dispoziţie); ● procentul microcreditelor restante - procentul microcreditelor restante din portofoliu, care nu trebuie să fie mai mare de 15%; ● procentul microcreditelor nerecuperabile - procentul din microcreditele care au fost declarate nerecuperabile şi au fost scăzute; ● dobânda - respectarea dobânzii precizate de agenţia de credit şi înscrise în contract; ● respectarea perioadei de iniţiere - agenţiile de credit trebuie să respecte perioada de iniţiere negociata.

\n

În înţelesul parametrilor de mai sus, următorii termeni se definesc astfel: ● portofoliu - valoarea creditelor acordate, din care se scad rambursarile; ● microcredite restante - microcreditele care nu au fost plătite la data scadentei, dar care nu sunt de nerecuperat.

\n
38.În cazul în care apar performanţe negative, agenţia de credit trebuie să prezinte un raport detaliat către ANDIPRZM, conţinând motivele acestor schimbări şi propuneri de soluţionare. Agenţiile de credit trebuie să participe la întrunirile pentru verificarea performantelor, întruniri ce vor fi iniţiate de ANDIPRZM.
\n
39.ANDIPRZM doreşte sa includă indicatori de performanţă în legătură cu crearea de locuri de muncă, ocuparea locurilor de muncă cu foştii mineri şi/sau cu membri ai familiilor acestora, neîndeplinirea sarcinilor, recuperarea împrumuturilor şi cu stabilirea de garanţii, cu politica de scădere a creditelor pierdute şi împărţirea pierderilor. În legătură cu aceste aspecte se menţionează:
\n
a)numărul noilor locuri de muncă create în cadrul proiectului este estimat la 2.000, repartizate în cele 5 regiuni miniere şi proporţional cu numărul de şomeri; ...
\n
b)se asteapta ca 80% din noile locuri de muncă create să fie ocupate de populaţia-ţinta; ...
\n
c)rata de recuperare a microcreditelor să fie peste 95% din portofoliul total de microcredite al fiecărei agenţii de credit, în care portofoliul total reprezintă valoarea microcreditelor acordate din fond şi din rambursări; ...
\n
d)din scopuri de operationalizare a schemei de microcredite pierderea microcreditelor va fi împărţită în mod egal între agenţia de credit şi ANDIPRZM, asa cum este precizat în schema de microcredite. ...
\n

Agenţiile de credit vor include propriile puncte de vedere asupra acestor probleme în Propunerile tehnice.

\n

D3. Documente şi rapoarte 40. Agenţia de credit va furniza ANDIPRZM următoarele documente:

\n
a)rapoartele financiare lunare şi trimestriale privind progresul proiectului, precum şi raportul de încheiere efectuat la terminarea proiectului. Toate rapoartele vor fi întocmite cu software de procesare convenit cu ANDIPRZM, atât în limba română, cat şi în engleza, şi vor fi prezentate în copie şi pe discheta/e-mail, conform modelelor prezentate în anexa nr. 8 la schema de microcredite; ...
\n
b)un raport anual privind progresul înregistrat în implementarea proiectului va fi prezentat în termen de 30 de zile de la sfârşitul anului fiscal şi va conţine referinţele particulare pentru atingerea scopurilor convenite. ...
\n
41.Rapoarte privind progresul proiectului. Se vor face în mod regulat rapoarte lunare în privinta progresului şi trimestrial rapoarte financiare către ANDIPRZM, în conformitate cu formatul standard al rapoartelor. Pe măsura ce schema de microcredite se implementeaza ANDIPRZM poate modifica aceste formulare în urma consultărilor avute cu agenţia de credit. Toate aceste rapoarte vor fi prezentate la ANDIPRZM înainte sau în a 15-a zi de la ultima zi a lunii la care acestea se referă. Dacă ANDIPRZM solicita, agenţia de credit trebuie să participe la întrunirile pentru verificarea implementarii proiectului şi sa pună la dispoziţie toate înregistrările şi evidentele pe care ANDIPRZM le menţionează că fiind necesare pentru a confirma sau a infirma conformitatea cu mandatul agenţiei de credit.
\n

E. Responsabilităţile clientului:

\n
a)clientul va numi un responsabil din partea ANDIPRZM ca principal partener al agenţiei de credit; ...
\n
b)ANDIPRZM va asigura accesul agenţiei de credit la colectivul central şi la colectivele zonale ale ANDIPRZM; ...
\n
c)ANDIPRZM va asigura accesul agenţiei de credit la toate datele şi informaţiile despre proiect şi va facilita accesul la informaţiile disponibile ale MIC şi ale Agenţiei Naţionale pentru Resurse Minerale, de care agenţia de credit ar putea avea nevoie în implementarea proiectului; ...
\n
d)ANDIPRZM va asigura cooperarea cu membrii săi şi cu consultanţii selectaţi pentru monitorizarea impactului social. ...
\n

F. Alte fonduri pentru microcredite ale agenţiei de credit 42. În cazul în care agenţia de credit administrează în România alte fonduri de microcredite, aceasta declara şi garantează ca va face o descriere exactă, în scris, a acestor fonduri şi ca poate să continue administrarea acestora. Agentiilor de credit li se permite, de asemenea, sa administreze orice alt nou fond pentru microcredite în România fără să fie necesară obţinerea prealabilă a aprobării scrise de la ANDIPRZM, atâta timp cat sunt îndeplinite următoarele condiţii:

\n
a)astfel de activităţi nu afectează capacitatea agenţiei de credit de a-şi îndeplini obligaţiile faţă de ANDIPRZM; ...
\n
b)ANDIPRZM este informată despre mărimea şi obiectivele noului fond de microcredite înainte de a începe implementarea unui astfel de program; ...
\n
c)respectarea prevederilor Ordonanţei Guvernului nr. 40/2000 în cazul administrării unui fond de microcredite din fonduri publice. ...
\n

Anexa 4 ─────── la schema de microcredite ────────────────────────── Secţiunea a VI-a Forma standard a contractului VI.1. Forma contractului Contract cu plati în suma globală Prezentul contract, denumit în continuare contract, este încheiat astăzi [data]*1) , între Agenţia Naţionala pentru Dezvoltarea şi Implementarea Programelor de Reconstrucţie a Zonelor Miniere, denumita în continuare client, şi [denumirea agenţiei de credit], denumita în continuare agenţie de credit. ────────── *1) Textele dintre paranteze drepte sunt opţionale; aceste texte vor fi şterse din documentul final.

\n

Notă: Dacă prin agenţie de credit se înţelege mai mult decât o persoană juridică, pasajul de sus se va citi după cum urmează: \"..., denumit în continuare client, şi asocierea constând în mai multe persoane juridice, fiecare dintre acestea fiind răspunzătoare în mod solidar faţă de client pentru toate obligaţiile asumate prin contract, denumita [numele consultantului principal] şi [numele consultantilor asociaţi], denumita în continuare agenţie de credit\", în care:

\n
a)clientul a cerut agentiilor de credit să asigure serviciile pentru administrarea unui fond pentru acordarea de microcredite în valoare de ..., din care să acorde microcredite solicitanţilor în conformitate cu Ordonanţa Guvernului nr. 11/2000, Ordonanţa Guvernului nr. 40/2000 şi în condiţiile prevăzute în schema de microcredite, respectând metodologia precizată în oferta, definite în condiţiile generale ale contractului, ataşate la prezentul contract, denumite în continuare servicii; ...
\n
b)agenţiile de credit, reprezentandu-l pe client, beneficiind de abilitatile profesionale cerute, de resursele tehnice şi de personal, sunt de acord să asigure aceste servicii în termenele şi în condiţiile cerute de acest contract; ...
\n
c)clientul a primit un împrumut de la Banca Internationala pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare, denumita în continuare Banca, pentru implementarea Proiectului de închidere a minelor şi atenuarea impactului social şi intenţionează sa utilizeze o parte din împrumut pentru plati eligibile în cadrul acestui contract, reprezentând: ... ● costul serviciilor pentru perioada de iniţiere a schemei de microcredite; ● transe din fondul de microcredite care face obiectul serviciilor prezentului contract, părţile înţelegand prin acestea: (i) ca plăţile vor fi făcute de Banca numai la cererea clientului şi după obţinerea aprobării Băncii; (îi) ca plăţile trebuie să respecte din toate punctele de vedere termenii şi condiţiile acordului de împrumut dintre România şi Banca (Ordonanţa Guvernului nr. 11/2000); şi (iii) nici altă parte decât clientul nu va pretinde vreun drept asupra sumelor împrumutului.
\n

De aceea părţile au fost de acord asupra următoarelor:

\n
1.Următoarele documente anexate sunt parte integrantă a contractului:
\n
a)Condiţiile generale ale contractului ...
\n
b)Condiţiile speciale ale contractului ...
\n
c)următoarele anexe: ...
\n

Anexa A: Descrierea serviciilor;

\n

Anexa B: Cerinţe de raportare;

\n

Anexa C: Personalul-cheie şi colaboratori;

\n

Anexa D: Defalcarea preţului contractului în moneda străină, din care pentru perioada de iniţiere şi, respectiv, pentru perioada de operare a schemei de microcredite;

\n

Anexa E: Defalcarea preţului contractului în lei, din care pentru perioada de iniţiere şi, respectiv, pentru perioada de operare a schemei de microcredite;

\n

Anexa F: Servicii şi facilităţi furnizate de client;

\n

Anexa G: Alte fonduri de microcredite administrate de agenţia de credit;

\n

Anexa H: Standarde de performanţă.

\n
2.Drepturile şi obligaţiile reciproce ale clientului şi agenţiei de credit vor fi stipulate în contract, şi anume:
\n
a)agenţiile de credit vor asigura serviciile în conformitate cu prevederile contractului; ...
\n
b)clientul va face plata către agenţiile de credit în conformitate cu prevederile contractului. ...
\n

În prezenta martorilor părţile contractante au dispus întocmirea şi semnarea prezentului contract la data menţionată mai sus.

\n

Pentru şi în numele ANDIPRZM: ............................................................................. [reprezentant autorizat] Pentru şi în numele [denumirea agenţiei de credit]: ............................................................................. [reprezentant autorizat] [Notă: Dacă agenţia de credit este constituită din mai multe persoane juridice, toate acestea vor cosemna.] Pentru şi în numele fiecărei entităţi membre a agenţiei de credit: [numele membrului] ............................................................................. [semnătura autorizată] [numele membrului] ............................................................................. [semnătura autorizată] VI.2. Condiţiile generale ale contractului 1. Prevederi generale 1.1. Definiţii Cu excepţia cazurilor în care contextul cere altfel, următorii termeni folosiţi în contract vor avea următorul înţeles:

\n
a)legislaţia aplicabilă - legea şi orice alt instrument având valoare de lege în ţara de guvernamant [sau alta ţara ce va fi specificată în condiţiile speciale ale contractului (SC)], care se afla în vigoare sau care pot fi emise pe durata de derulare a contractului; ...
\n
b)Banca - Banca Internationala pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare, Washington D.C., U.S.A.; ...
\n
c)contract - contractul semnat de părţi, la care sunt anexate condiţiile generale ale contractului (GC), împreună cu toate documentele enumerate la pct. 1 din contractul semnat; ...
\n
d)preţul contractului - preţul de plătit pentru prestarea serviciilor, în conformitate cu pct. 6 din contractul semnat; ...
\n
e)valuta - orice alta moneda în afară de moneda României; ...
\n
f)GC - condiţiile generale ale contractului; ...
\n
g)Guvern - Guvernul României; ...
\n
h)moneda locală - leul românesc; ...
\n
i)membru - în cazul în care agenţia de credit este alcătuită din mai mult de o entitate, reprezintă oricare dintre aceste entităţi; membri reprezintă toate aceste entităţi şi membru reprezentant înseamnă entitatea specificată în SC din contract, care este însărcinată sa acţioneze în numele acestora pentru exercitarea tuturor drepturilor şi obligaţiilor agenţiei de credit faţă de client, în conformitate cu contractul; ...
\n
j)parte - clientul sau agenţia de credit, după caz, iar părţile se referă la amândoi; ...
\n
k)personal - persoanele angajate de agenţia de credit sau de oricare dintre entitatile subcontractate în calitate de angajat, în vederea executării totale sau parţiale a serviciilor; ...
\n
l)SC - condiţiile speciale ale contractului, prin care pot fi modificate sau suplimentate GC la anumite intervale de timp; ...
\n
m)servicii - activitatea realizată de agenţia de credit în conformitate cu prezentul contract, asa cum este descrisă în anexa A la prezentul contract; ...
\n
n)colaboratori - orice persoană/entitate căreia agenţia de credit îi poate subcontracta parţial serviciile, în conformitate cu prevederile clauzelor 3.5 şi 4. ...
\n

1.2. Legea care guvernează contractul Prezentul contract, înţelesul şi interpretarea acestuia, precum şi relaţiile dintre părţi vor fi guvernate de legislaţia română în domeniu.

\n

1.3. Limba în care este întocmit contractul Prezentul contract a fost redactat în limba specificată în SC, aceasta fiind obligatorie şi reprezentând limba în care se efectuează controlul în orice problema în legătură cu sensul şi interpretarea prezentului contract.

\n

1.4. Notificări Orice notificare, cerere sau consimţământ acordat în conformitate cu prezentul contract se face în scris şi în cazul în care este înmânat personal va fi dat unui reprezentant autorizat al părţii căreia îi este adresat anunţul, iar în cazul expedierii prin scrisoare recomandată, telegrama, fax sau e-mail părţii respective, va fi transmis la adresa specificată în SC.

\n

1.5. Locul prestării serviciilor Serviciile vor fi prestate la locatiile specificate în anexa A la prezentul contract, iar în cazul în care localizarea pentru o anumită atribuţie nu este specificată, în acele locuri din România pe care le va aproba clientul.

\n

1.6. Reprezentanţi autorizaţi Orice activitate care poate sau este necesar să fie întreprinsă, precum şi orice document care poate sau este necesar să fie întocmit, în conformitate cu contractul, de către client sau agenţia de credit se pot face prin reprezentanţii oficiali specificati în SC.

\n

1.7. Taxe şi impozite Cu excepţia altor prevederi din SC, agenţia de credit, colaboratorii, precum şi personalul acestora vor plati taxele şi impozitele sau alte impuneri ce pot fi percepute în conformitate cu legislaţia română în domeniu, iar aceste sume vor fi incluse în costul contractului.

\n
2.Începerea, încheierea, modificarea şi încetarea contractului 2.1. Intrarea în vigoare a contractului Prezentul contract intră în vigoare la data semnării acestuia de către ambele părţi ori la o dată ulterioară care va fi stabilită în SC.
\n

2.2. Începerea prestării serviciilor Agenţia de credit va începe prestarea serviciilor după 30 (treizeci) de zile de la data intrării în vigoare a contractului sau la o altă dată ce se va specifică în SC.

\n

2.3. Expirarea contractului Cu excepţia cazurilor în care contractul este reziliat mai devreme, în conformitate cu clauza 2.6, acesta va inceta la data specificată în SC.

\n

2.4. Modificări Modificarea termenelor şi condiţiilor prezentului contract, inclusiv orice modificare a scopului serviciilor, a costului serviciilor sau a contractului, poate fi facuta numai prin convenţie scrisă între părţi şi nu intră în vigoare până la obţinerea acordului de la Banca.

\n

2.5. Forta majoră 2.5.1. Definiţie Pentru scopurile prezentului contract forta majoră reprezintă un eveniment mai presus de voinţa uneia dintre părţi, care face imposibila executarea obligaţiilor contractuale de către partea respectiva.

\n

2.5.2. Situaţii care nu constituie încălcări ale clauzelor contractului Neîndeplinirea de către una dintre părţi a oricăreia dintre obligaţiile contractuale nu va fi considerată încălcare a contractului sau neîndeplinire a clauzelor contractuale, în cazul în care aceasta situaţie decurge dintr-un caz de forta majoră, cu condiţia ca partea afectată de o asemenea circumstanţă: a) sa fi luat măsurile de precautie rezonabile, de siguranţă, precum şi măsuri alternative pentru a respecta termenele şi condiţiile contractului; şi b) sa fi informat cealaltă parte cat mai repede posibil despre producerea unui astfel de eveniment.

\n

2.5.3. Prelungirea perioadei Orice perioada în care una dintre părţi, în conformitate cu prezentul contract, va încheia o anumită activitate sau atribuţie va fi prelungită cu o perioadă egala cu cea în care partea nu a putut sa deruleze astfel de activităţi, datorită circumstanţelor de forta majoră.

\n

2.5.4. Efectuarea plăţilor Pe parcursul perioadei de incapacitate de execuţie a serviciilor, ca rezultat al unui eveniment de forta majoră, agenţia de credit are dreptul să fie plătită în continuare în conformitate cu clauzele şi condiţiile prezentului contract, precum şi sa i se deconteze cheltuieli adiţionale efectuate pe parcursul unei astfel de perioade, în scopul serviciilor şi pentru reactivarea prestării de servicii după încheierea acestei perioade.

\n

2.6. Încetarea contractului 2.6.1. Din iniţiativa clientului Clientul poate rezilia prezentul contract, dar nu mai devreme de 30 de zile calendaristice de la notificarea scrisă a agenţiei de credit, în cazul apariţiei oricăruia dintre evenimentele specificate la lit. a)-d) ale acestei clauze şi nu mai devreme de 60 de zile calendaristice în cazul evenimentului specificat la lit. e):

\n
a)agenţia de credit nu remediaza o neîndeplinire a obligaţiilor sale din cadrul prezentului contract în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării sau în orice alta perioada ulterioară pentru care clientul îşi da aprobarea în scris; ...
\n
b)agenţia de credit intră în imposibilitate de plati sau este falimentara; ...
\n
c)agenţia de credit nu poate să presteze o anumită parte din servicii pentru o perioadă mai mare de 60 de zile, ca rezultat al cazurilor de forta majoră; ...
\n
d)agenţia de credit, după părerea clientului, a fost implicata în practici frauduloase sau corupţie în competiţia pentru executarea contractului. ...
\n

În scopul clarificarii clauzei 2.6.1 lit. d): ● practicarea corupţiei reprezintă oferirea, primirea sau solicitarea oricărui lucru de valoare pentru a influenţa activitatea unei oficialitati publice în procesul de selecţionare şi în derularea contractului; ● practica frauduloasă reprezintă expunerea gresita a faptelor, în vederea influentarii procesului de selectare sau de execuţie a contractului, în detrimentul clientului, incluzând şi practicile secrete dintre consultanţi (înainte sau după înaintarea propunerilor) pentru a stabili preţuri artificiale, niveluri necompetitive şi pentru a priva clientul de a beneficia de competiţie libera şi deschisă;

\n
e)clientul, la latitudinea sa, hotărăşte sa rezilieze prezentul contract. ...
\n

2.6.2. Din iniţiativa agenţiei de credit Agenţia de credit poate rezilia prezentul contract, dar nu mai devreme de 30 de zile calendaristice de la notificarea scrisă a clientului, facuta ca urmare a apariţiei oricăruia dintre evenimentele specificate la lit. a) şi b) ale acestei clauze:

\n
a)în cazul neplatii de către client a oricăror sume de bani datorate agenţiei de credit în conformitate cu prezentul contract şi care nu fac obiectul unei rezolvari conform clauzei 7, în termen de 45 de zile calendaristice de la primirea notificării scrise de la agenţia de credit care specifică faptul ca aceste plati sunt întârziate; ...
\n
b)în cazul în care, datorită circumstanţelor de forta majoră, agenţia de credit nu poate să efectueze o anumită parte din servicii pentru o perioadă care depăşeşte 60 de zile. ...
\n

2.6.3. Plati în cazul rezilierii contractului La încetarea derulării prezentului contract, în conformitate cu clauza 2.6.1 sau 2.6.2, clientul va face următoarele plati către agenţia de credit:

\n
a)remuneraţii pentru serviciile efectuate în mod satisfăcător înainte de data efectivă de reziliere a contractului; ...
\n
b)cu excepţia cazurilor în care rezilierea contractului are loc în conformitate cu lit. a) şi b) ale clauzei 2.6.1, despăgubirea pentru orice costuri rezonabile legate de încetarea prompta a contractului, inclusiv costul pentru călătoria de întoarcere a personalului şi a persoanelor aflate în întreţinerea acestuia. ...
\n
3.Obligaţiile agenţiei de credit 3.1. Generalitati Agenţia de credit va efectua serviciile şi îşi va îndeplini obligaţiile în mod eficient, depunând toate eforturile, respectând tehnicile şi practicile de specialitate acceptate în condiţiile realizării unui management performant şi folosind tehnologie avansată şi metode sigure. Agenţia de credit, în relaţiile cu colaboratorii sau cu terţii, va acţiona în legătură cu oricare dintre problemele referitoare la prezentul contract sau la serviciile prestate, în calitate de consilier onest al clientului, va sprijini şi va proteja în orice moment interesele legitime ale acestuia.
\n

3.2. Agenţia de credit nu va beneficia de comisioane, disconturi etc.

\n

Remunerarea agenţiei de credit în conformitate cu clauza 6 constituie singurul mod de remunerare a acesteia în legătură cu contractul sau cu serviciile prestate. Agenţia de credit nu va accepta în beneficiul sau nici un fel de comision comercial, discont sau orice alta plata similară în legătură cu activităţile din cadrul contractului pentru serviciile şi/sau pentru obligaţiile din contract. Agenţia de credit va depune toate eforturile pentru a se asigura ca nici personalul şi nici colaboratorii sau agenţii acestora nu primesc nici un fel de remuneraţie adiţională.

\n

3.2.2. Agenţia de credit şi filialele acesteia nu au nici un alt fel de interes în proiect Agenţia de credit convine ca pe perioada derulării contractului şi după încetarea acestuia agenţia de credit şi filialele acesteia, precum şi personalul, colaboratorii sau filialele acestora din urma nu pot furniza bunuri sau servicii pentru nici un proiect care rezultă sau este în strânsă legătură cu serviciile, altele decât serviciile prestate, precum şi orice continuare a acestora.

\n

3.2.3. Interdicţia de a desfăşura activităţi conflictuale Agenţia de credit, colaboratorii acesteia, precum şi personalul permanent nu se vor angaja direct sau indirect în nici una dintre următoarele activităţi:

\n
a)derularea pe perioada desfăşurării contractului a unei afaceri sau activităţi de specialitate care ar intră în conflict cu activităţile care le-au fost atribuite în cadrul prezentului contract; ...
\n
b)orice activităţi specificate în SC după încetarea contractului. ...
\n

3.3. Clauza de confidenţialitate a agenţiei de credit Colaboratorii şi personalul angajat de aceştia nu au dreptul în timpul derulării contractului şi pentru o perioadă de 2 ani de la expirarea acestuia sa dezvaluie informaţii despre client şi beneficiarii de microcredite sau informaţii confidenţiale în legătură cu proiectul, serviciile, prezentul contract, afacerile şi activităţile clientului, fără să aibă acordul scris din partea acestuia.

\n

3.4. Asigurări ale agenţiei de credit Agenţia de credit şi colaboratorii acesteia îşi vor face pe cheltuiala lor, dar în condiţiile acceptate de client: a) asigurări de risc şi de garantare a riscurilor prin asigurare, în conformitate cu prevederile SC; şi b) la cererea clientului îi vor prezenta acestuia documente doveditoare pentru asigurările făcute şi pentru plata primelor de asigurare.

\n

3.5. Solicitarea aprobării clientului pentru acţiunile agenţiei de credit Agenţia de credit va obţine aprobarea în scris a clientului înainte de a întreprinde oricare dintre următoarele acţiuni:

\n
a)angajarea unui subcontractant pentru prestarea unei părţi din servicii; ...
\n
b)numirea membrilor personalului care nu este înscris în anexa C (personal cu poziţii-cheie şi colaboratori); ...
\n
c)orice alta activitate specificată în SC. ...
\n

3.6. Obligaţia de a întocmi rapoarte Agenţia de credit va prezenta clientului rapoartele şi documentele specificate în anexa B, având forma, numărul şi respectând intervalele de timp prevăzute în aceasta.

\n

3.7. Documentele elaborate de agenţia de credit vor fi proprietatea clientului Toate planurile, desenele, specificăţiile, rapoartele, proiectele, precum şi alte documente şi software prezentate de agenţia de credit în conformitate cu clauza 3.6 vor deveni şi vor rămâne proprietatea clientului, iar agenţia de credit va transmite toate aceste documente şi software clientului, împreună cu inventarul detaliat al acestora, înainte de încetarea sau de expirarea contractului. Agenţia de credit poate păstra o copie de pe fiecare astfel de document sau software. Restricţiile asupra folosirii ulterioare a acestor documente, în cazul în care exista, vor fi specificate în SC.

\n
4.Personalul agenţiei de credit 4.1. Descrierea personalului Titulatura, fişa postului, calificarea minima necesară şi perioadele de angajare pentru serviciile efectuate de personalul agenţiei de credit cu poziţii-cheie se regăsesc în anexa C. Personalul cu poziţii-cheie, precum şi colaboratorii înscrişi potrivit titulaturii postului şi numelui în anexa C au aprobarea clientului.
\n

4.2. Înlocuirea şi destituirea angajaţilor:

\n
a)cu excepţia altor prevederi din partea clientului, nu vor fi efectuate schimbări pentru personalul cu poziţii-cheie. Dacă dintr-un anumit motiv, mai presus de voinţa agenţiei de credit, este necesară înlocuirea unuia dintre aceşti angajaţi, agenţia de credit va aduce un înlocuitor cu aceeaşi calificare sau cu calificare superioară; ...
\n
b)în cazul în care clientul: (i) descoperă ca vreun angajat se face vinovat de proasta administrare sau a fost condamnat pentru fapte penale; (îi) are motive de nemulţumire în legătură cu activitatea desfăşurată de unul dintre angajaţi. ...
\n

La cererea scrisă a clientului, cu specificarea motivelor acestei solicitări, agenţia de credit va găsi un înlocuitor cu o calificare şi experienta acceptate de acesta;

\n
c)agenţia de credit nu poate să solicite costuri adiţionale ce decurg sau sunt legate de înlocuirea ori de destituirea angajaţilor. ...
\n
5.Obligaţiile clientului 5.1. Acordarea asistenţei şi scutirilor Clientul va depune toate eforturile pentru ca Guvernul sa acorde agenţiei de credit asistenţa şi scutirile care sunt prevăzute în SC.
\n

5.2. Schimbări intervenite în legea aplicabilă În cazul în care, după intrarea în vigoare a prezentului contract, intervin schimbări în cadrul legii aplicabile în privinta taxelor şi impozitelor, care duc la mărirea sau la scăderea costurilor serviciilor efectuate de agenţia de credit, remuneraţia şi cheltuielile rambursabile care trebuie plătite agenţiei de credit în conformitate cu contractul vor fi majorate sau diminuate în consecinţa prin acordul părţilor şi se vor face ajustari corespunzătoare la sumele prevăzute în clauzele 6.2 lit. a) sau b).

\n

5.3. Servicii şi facilităţi Clientul va acorda agenţiei de credit serviciile şi facilităţile specificate în anexa F.

\n
6.Plati către consultanţi 6.1. Suma totală pentru remuneraţie Remuneraţia totală a agenţiei de credit nu va depăşi preţul contractului reprezentând costurile pentru perioada de iniţiere şi pentru perioada de operare a schemei de microcredite şi va fi o sumă totală fixa care va include toate costurile cu angajaţii, costurile pentru colaboratori, serviciile de tipărire, comunicaţii, deplasări, cazare şi masa, precum şi orice alte costuri generate în cursul efectuării de către agenţia de credit a serviciilor specificate în anexa A. Cu excepţia prevederilor clauzei 5.2 preţul contractului poate fi majorat peste sumele prevăzute în clauza 6.2 numai dacă părţile au convenit plati adiţionale în conformitate cu clauza 2.4.
\n

6.2. Preţul contractului

\n
a)Preţul care va fi plătit în valută este stabilit în SC. ...
\n
b)Preţul plătibil în moneda locală este stabilit în SC. ...
\n

6.3. Plata pentru servicii adiţionale În scopul determinării remuneraţiei pentru servicii adiţionale care pot fi convenite în conformitate cu clauza 2.4, în anexele D şi E este prevăzută o defalcare a sumei totale.

\n

6.4. Termenele şi condiţiile de plată Plăţile se fac în contul agenţiei de credit şi în conformitate cu programul de plati stabilit în SC. Cu excepţia altor prevederi ale SC, prima plata se va face pe baza prezentării de către agenţia de credit a unei garanţii bancare la valoarea şi pentru perioada prevăzute în SC.

\n

Orice alte plati se vor face după ce au fost îndeplinite condiţiile stabilite în SC pentru aceste plati şi după prezentarea de către agenţia de credit a unei facturi către client, cu specificarea sumei datorate.

\n

6.5. Dobânzi la plăţile întârziate În cazul în care clientul are plati întârziate cu mai mult de 15 zile de la data scadentei fixată în SC, acesta îi va plati agenţiei de credit dobânzi pentru fiecare zi de întârziere, la rata stabilită în SC.

\n
7.Rezolvarea litigiilor 7.1. Reglementarea pe cale amiabila Părţile vor depune toate eforturile pentru a reglementa în mod amiabil litigiile apărute în executarea contractului, în interpretarea acestuia sau în legătură cu acesta.
\n

7.2. Reglementarea litigiilor Orice litigii apărute între părţi în legătură cu aspectele prezentului contract, care nu pot fi reglementate în mod amiabil în termen de 30 de zile de la primirea cererii uneia dintre părţi în aceasta privinta de către cealaltă parte, vor fi deferite spre rezolvare în conformitate cu prevederile specificate în SC.

\n

VI. 3. Condiţii speciale ale contractului VI.4. Anexe [Urmează să fie completate la data semnării contractului] Anexa A - Descrierea serviciilor Furnizati o descriere detaliată a serviciilor ce urmează să fie prestate, datele limita pentru execuţia unor activităţi, locul prestării unor activităţi, activităţi specifice care necesita aprobarea clientului etc.

\n

Anexa B - Cereri de raportare Prezentaţi formatul, frecventa şi conţinutul rapoartelor; persoanele care primesc aceste rapoarte; datele de prezentare a rapoartelor etc.

\n

Anexa C - Angajaţi principali şi subconsultanţi Anexa D - Defalcarea preţului contractului în moneda străină Prezentaţi elementele de cost utilizate de la care s-a ajuns la preţul în suma totală al contractului partea exprimată în moneda străină:

\n
1.salariile lunare ale personalului (personal de baza şi alt personal);
\n
2.cheltuieli rambursabile.
\n

Aceasta anexa va fi utilizata în mod exclusiv pentru determinarea remunerării pentru serviciile adiţionale.

\n

Anexa E - Defalcarea preţului contractului în moneda locală Prezentaţi elementele de cost utilizate de la care s-a ajuns la preţul în suma totală al contractului partea exprimată în moneda locală:

\n
1.salariile lunare ale personalului (personal de baza şi alt personal);
\n
2.cheltuieli rambursabile.
\n

Aceasta anexa va fi utilizata în mod exclusiv pentru determinarea remunerării pentru serviciile adiţionale.

\n

Anexa F - Servicii şi facilităţi oferite de client Anexa G - Alte fonduri de microcredite ale agenţiei de credit Dacă la data semnării prezentului contract agenţia de credit administrează fonduri de microcredite, acestea se vor menţiona în continuare.

\n

Pentru fiecare fond pentru microcredite furnizati următoarele detalii:

\n

I. numele fondului de microcredite aflat în administrare;

\n

II. sursa de finanţare pentru fondul de microcredite;

\n

III. banca/băncile utilizata/utilizate în operaţiunile ce decurg din administrarea fondului de microcredite;

\n

IV. localizarea administrării fondului de microcredite;

\n

V. populaţia-ţinta pentru fondul de microcredite;

\n

VI. media şi maximul microcreditului;

\n

VII. valoarea aproximativă a microcreditelor nerambursate;

\n

VIII. valoarea aproximativă a portofoliului de microcredite;

\n

IX. sursa de capital pentru plata de microcredite (alta decât rambursarile microcreditelor);

\n

X. valoarea aproximativă a costurilor de operare pentru fondul de microcredite respective şi sursa din care sunt plătite.

\n

Anexa H - Standarde de performanţă Anexa 5A ──────── la schema de microcredite ───────────────────────── CIRCUITUL FONDURILOR DIN ÎMPRUMUT <────── Fond pentru microcredite ┌──────────────┐ ┌──────────┐ <...... Fonduri comisioane pentru │BANCA MONDIALĂ│ │MINISTERUL│ administrare └──────┬───────┘ │FINANŢELOR│ │ └──────────┘ │ ↑ │ │ Virarea fondului pentru │ microcredite şi a │ comisioanelor │ pentru administrare │ (valuta) │ │ │ │ │ │ │ │ │ ↓ │ ┌──────────┐Virarea ┌──────────┐Virarea ┌──────────┐ Rambursare finala │MIC UMP │contra- │MIC UMP │contra- │MIC UMP │ fond pentru │Trezoreria│valorii │Banca │valorii │Banca │ microcredite (lei) │statului │comisi- │comercială│comisi- │comercială│ │ │Cont lei │oanelor │Cont lei │oanelor │Cont │ │ │ │pentru │ │pentru │valuta │ │ │ │adminis- │ │adminis- │ │ │ │ │trare │ │trare │ │ │ │ │ (lei) │ │(valuta) │ │ │ └──────────┘<........└──────────┘<........└────┬─────┘ │ . │ │ . │ │ . │ │ . │ │ Virarea │ │ contra- │ │ valorii │ │ comisi- │ │ oanelor │ │ pentru │ │ adminis- │ │ trare │ │ (lei) │ │ . │ │ . │ │ . │ │ ↓ │ │ ┌────────┐ Virarea contra- ┌──────┴─────┐ │ MIC │ valorii transei │MIC ANDIPRZM│ │ANDIPRZM│ din fondul │Trezoreria │ │Trezore-│ pentru micro- │statului │ │ria │ credite │Cont dedicat│ │statului│ (valuta) │rambursarii │ │Cont lei│ │de microcre-│ └────────┘ │ │dite (lei) │ . │ └────────────┘ . │ Virarea │ ↑ contra- │ │ valorii │ │ comisi- │ │ oanelor │ Rambursare pentru │ finala fond admini- .....Valoarea ......... │ pentru micro- strarea . contravalorii . │ credite (lei) (lei) . comisioanelor . │ │ . . pentru admi- . │ │ . . nistrare (lei) . │ │ . . ↓ ↓ │ ↓ . ┌──────────┐┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌────────┐ . │Agenţia de││Agenţia de│Virarea con- │Agenţia de│ │Agenţia │ . │credit ││credit │travalorii │credit │ │de cre- │ . │Banca ││Banca co- │transei din │Banca co- │ │dit │ . │comercială││merciala │fondul pentru │merciala │ │Trezo- │.... │Cont dedi-││Cont dedi-│microcredite │Cont dedi-│ │reria │ │cat chel- ││cat micro-│ (valuta) │cat micro-│ │statului│<──┐ │tuielilor ││creditelor│ │creditelor│ │Cont lei│ │ │operatio- ││ (valuta) │───────────── │ │ │ (lei)│ │ │ ││ │ │ │ └───┬────┘ │ │nale ││ │ │ │ │ │ └──────────┘└──────────┘ └──────────┘ │ │ ↑ ↑ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ Virarea contravalorii │ │ │ └──────────────────── microcreditelor ───────────────────┘ │ │ aprobate (lei) │ │ │ │ │ │ │ │ ┌──────────────┐ │ │ │ Beneficiar │ │ │ │(furnizor │ │ │ │beneficiar) │ Rambursarea │ └──── Microcredit ───────── │Trezoreria │───────── microcreditului ────┘ (lei) │statului │ (lei) │ Cont lei │ └──────────────┘ Anexă ───────── la schema de microcredite

\n

────────────────────────── CIRCUITUL REVOLVING AL FONDURILOR <──────── Fonduri din rambursări de microcredite <........ Fonduri din dobânzi ┌──────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ Virarea ┌──────────┐ │Agenţie de│ │Agenţie de │ │Agenţia de │contravalorii │Agenţie │ │credit │ │credit Banca │ │credit Banca │transei din │de credit │ │Trezoreria│<──┐ │comercială │ │comercială │fondul pentru │Banca │ │statului │ │ │Cont dedicat │... │Cont dedicat │microcredite │comercială│ │Cont lei │ │ │cheltuielilor│ . │cheltuielilor│ (valuta) │Cont des- │ └──┬───────┘ │ │operationale │ . │operationale │─────────────> │tinat mi- │ │ │ │ (lei) │ . │ (valuta) │ │crocre- │ │ │ └─────────────┘ . └─────────────┘ │ditelor │ │ │ ^ . │ (lei) │ │ │ | . . . Virarea └────┬─────┘ │ │ . excedentului din ^ │ ^ │ │ . dobânzi (lei) . . . . . . . . . | │ │ │ │ . │ │ │ │ ......... │ │ │ │ . │ │ │ │ Virarea . │ │ │ │ contravalorii . │ │ │ │ transei din ───────────────────────────────────────┘ │ │ │ fondul pentru . │ │ └─── microcredite . Rambursarea │ │ din împrumut .... dobânzilor ..... │ │ (lei) (lei) . │ │ . │ │ . │ │ . │ │ . │ │ ┌───────────┐ Rambursarea │ │ Virarea contravalorii │Beneficiar │ microcreditului│ └── microcreditelor din ─────────────────> │(furnizor │───── (lei) ────┘ împrumut (lei) │beneficiar)│ │Trezoreria │ │statului │ │Cont lei │ └───────────┘ Anexa 6 ──────── la schema de microcredite ──────────────────────── CERERE DE FINANŢARE Cererea de finanţare ar trebui sa îndeplinească doua funcţii principale: ● să fie suficient de comprehensiva, astfel încât să permită aplicantilor sa furnizeze toate informaţiile-cheie necesare pentru a evidenţia situaţia clara a aplicantului; ● sa faciliteze evaluarea proiectului.

\n

Un model de specimen al cererii de finanţare este prezentat în cele ce urmează.

\n

Cerere de finanţare - informaţii-cheie 1. Sumarul propunerii: ● Dezvoltare/înfiinţare ● Scurta descriere a proiectului ● Numărul de locuri de muncă ce vor fi create şi susţinute (numărul de locuri de muncă adiţionale care pot fi create) ● Necesarul de finanţare şi sursele de finanţare ● Forma de organizare 2. Activitatea ce urmează să fie desfăşurată: ● Descriere ● Procesul de realizare (procesul tehnic) ● Tehnologia utilizata ● Utilizarea capacităţii 3. Marketing, vânzări şi distribuţie: ● Strategia de marketing ● Principalele avantaje în competiţie ● Mărimea pieţei ● Canalele de piaţa ● Nisa de piaţa care poate fi acoperită ● Politica de preţuri/calitate/sisteme de livrare ● Principalii clienţi ● Competiţia şi reactiile posibile ● Comenzi (comenzi de la firme, scrisori de interes, precontracte, contracte) ● Realizarea strategiei de vânzări 4. Producţie: ● Maşini (utilaje) şi echipamente ● Statutul tehnologiei utilizate ● Utilizarea capacităţii ● Furnizori-cheie/siguranţa ● Standarde de calitate 5. Personal: ● Conducerea ● Organigrama funcţională şi pregătirea profesională necesare posturilor ● Abilitaţi disponibile ale angajaţilor ● Strategia de angajare/fazele angajării ● Pregătirea personalului pentru organizarea activităţii financiare/de raportare ● Costuri de personal 6. Localizarea: ● Localizarea efectivă ● Mărimea locatiei/cat este de potrivita ● Stabilitate ● Autorizaţii de funcţionare ● Costuri 7. Aspecte financiare: ● Previzionarea profitului şi a pierderii ● Previzionarea fluxului de numerar ● Bilanţ previzionat ● Situaţia privind prognozarea faptelor şi atribuirilor ● Sumarul necesarului de finanţare şi al surselor de finanţare 8. Măsuri de siguranţă: ● Resurse existente ● Alte resurse (în valori realizabile).

\n

Metodologia de evaluare Importanţa evaluării este dovedită de esuarea multor întreprinderi mici, asa cum se arata într-un număr mare de studii internaţionale, care au subliniat următoarele:

\n
-Factori care ar trebui să fie controlati la întreprinzători: ● lipsa experienţei relevante în afaceri (reflectată în lipsa de obiective clare, de planuri nestrategice, lipsa unui control adecvat al afacerii, aptitudini neadecvate de marketing); ● lipsa de abilitaţi financiare în management, absenta cunoştinţelor de baza în menţinerea înregistrărilor financiare şi în previzionarea fluxului de numerar; ● decapitalizare prin subestimarea necesarului de finanţare sau acoperirea inadecvata a fondurilor; ● lipsa planificarii înlocuirii personalului-cheie care, din diferite motive, nu îşi mai poate exercita atribuţiile.
\n
-Factori externi Aceşti factori includ reglementări legale, schimbări în reglementările existente, creşterea ratelor dobânzilor şi mediu de afaceri necompetitiv.
\n

Experienta furnizorilor de credite a arătat ca în procesul de evaluare trebuie respectate nişte principii generale. Cele 6 principii care trebuie respectate la evaluare sunt:

\n
1.Caracterul. Se referă la integritatea, cinstea şi responsabilitatea imprumutatilor, asa cum sunt reflectate în capacitatea acestora de a întocmi cererea de finanţare şi sprijinul cerut în completarea cererii de finanţare. Factoriicheie de testare în determinarea caracteristicilor antreprenoriale sunt gradul de încredere în sine, perseverenta, iniţiativa şi încrederea de care da dovada aplicantul în atingerea scopurilor propuse. Experienta trecută a aplicantului în onorarea împrumuturilor trecute este un factor relevant. În ceea ce priveşte microcreditul, caracterul este probabil cel mai important atribut ce trebuie luat în calcul şi care ar trebui atins de fiecare pentru a câştiga credibilitate în mediul de afaceri în care funcţionează.
\n
2.Capacitatea de rambursare (fluxul de numerar). O întreprindere trebuie să demonstreze capacitatea de a genera flux de numerar suficient pentru a-şi plati datoriile. De aceea este important să se analizeze cu precizie cererea de finanţare a aplicantului, pentru a vedea dacă produsele/serviciile oferite de acesta, plasate pe piaţa, ar putea în mod rezonabil sa producă vânzări suficiente pentru a avea capacitatea de a plati creditul. În cazul în care nivelul veniturilor ar fi insuficient creditul nu ar trebui acordat.
\n
3.Capabilitatea. Acest principiu demonstreaza capabilitatea personalului-cheie din întreprindere, care trebuie să posede aptitudini manageriale şi tehnice care să conducă la reusita afacerii şi implicit la capacitatea de a plati creditul şi dobânda. Agenţia de credit trebuie să se edifice foarte clar asupra persoanelor responsabile cu succesul afacerii. Echipa de conducere trebuie să prezinte un grad ridicat de încredere, capacitate de a conduce, pregătire tehnica şi capacităţi antreprenoriale.
\n
4.Structura capitalului. Structura capitalului implica accepţiunea conform căreia întreprinzătorul este capabil sau intenţionează să investească capital suficient (în bani sau alte mijloace), astfel încât să poată garanta împrumutul la nivelul cerut. Dacă capitalul investit (de exemplu, stocurile proprii) este scăzut, este necesar să se determine dacă finanţarea din împrumut prezintă un risc excesiv relativ la riscul atasat stocurilor chiar şi în cazul proiectelor care sunt atractive din punct de vedere comercial.
\n
5.Garanţiile colaterale. Se referă la mijloacele disponibile pentru a acoperi creditul (de exemplu, bunurile care pot fi predate în cazul pierderii împrumutului). Valoarea garanţiilor colaterale trebuie să fie compatibila cu riscul pe care poate să îl accepte agenţia de credit. În cazul unui risc ridicat, valoarea garanţiilor va fi, de asemenea, ridicată.
\n
6.Mediul economic. Se referă la mediul economic în care îşi desfăşoară activitatea întreprinzătorul. Este important să se cunoască situaţia actuala şi să se determine condiţiile economice viitoare, pentru a putea determina în ce mod acest lucru va afecta afacerea clientului şi ar influenţa riscul luat în calcul. Aspectele luate în calcul ar putea fi: puterea de cumpărare a populaţiei, inflatia, dobânzile, schimbări ale sistemului de taxare şi alte decizii guvernamentale. De asemenea, trebuie studiata evoluţia pieţei.
\n

NOTĂ:

\n

În evaluare trebuie luate în considerare toate principiile enunţate.

\n

Decizia de creditare Cea mai buna practica arata ca decizia de creditare nu ar trebui lăsată în exclusivitate în sarcina evaluatorilor. Este recomandabil ca deciziile de creditare să fie luate de un comitet prezidat de o persoană din conducere, cu experienta în creditare şi care nu a avut nici o legătură cu procesul de evaluare a cererilor. În acest comitet nu vor fi cooptate persoane care au acordat asistenţa tehnica în întocmirea cererilor de finanţare. În cazul unui volum mare de cereri luarea deciziei va putea fi delegată unei persoane executive din cadrul agenţiei de credit, dar cu atribuţii strict limitate.

\n

Etapa deciziei finale obliga evaluatorii sa argumenteze evaluarea facuta şi raportul de evaluare devine un formular de decizie. Formatul raportului poate varia în funcţie de experienta fiecărei agenţii de credit. Un format de raport de evaluare trebuie să conţină cel puţin următoarele:

\n
-numele, vârsta şi adresa depunatorului cererii;
\n
-experienta în munca, calificări;
\n
-structura legală a întreprinderii;
\n
-o scurta descriere a proiectului;
\n
-ieşirile anuale (în unităţi/valoare/rata de utilizare);
\n
-piaţa/vânzări: ● ţinta - unităţi/valoare; ● clienţi principali; ● competiţie; ● descrierea pieţei/canalelor de piaţa; ● avantaje în competiţie;
\n
-materii prime, materiale, componente: ● furnizori; ● contracte de furnizare/livrare; ● alternative; ● costuri/evoluţia preţurilor;
\n
-personal: ● număr/aptitudini; ● disponibilitate; ● costuri;
\n
-maşini, utilaje şi echipamente: ● enumerare/justificare; ● costuri incluzând instalarea; ● stare tehnica/capacitate; ● furnizori de piese de schimb/întreţinere;
\n
-management: ● structura/funcţii/expertize; ● sisteme de control;
\n
-necesitaţi financiare: ● necesitaţi - mijloace fixe/capital de lucru/altele (de exemplu: stand by credits); ● surse de finanţare - stocuri/credit/altele; ● analize - performanţe până la perioada de referinţa (pentru întreprinderile existente), proiectii de viitor;
\n
-garanţii colaterale: ● garanţia oferită/utilităţi/valori realizabile;
\n
-raportul de evaluare: ● analiza SWOT; ● recomandări în ceea ce priveşte creditarea; ● condiţii speciale (de exemplu: întărirea funcţiei de contabilitate).
\n

Este important şi util să fie inclusă în luarea deciziei o lista de verificare, pentru a asigura respectarea principiilor prevăzute în ghid. Aceasta lista de verificare ar putea avea următoarea forma: ┌──────┐ │DA/NU │ ┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 1. Necesarul de creditare se înscrie în limita de 5.000 dolari S.U.A. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 2. Cererea de finanţare este completată corect şi semnată. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 3. S-a efectuat intervievarea promotorului. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 4. S-a efectuat analiza pieţei/vânzărilor. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 5. Consistenta afacerii - angajare/iesiri/vânzări │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 6. S-au furnizat proiectii ale profitului şi pierderii. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 7. S-au furnizat proiectii ale fluxului de numerar. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 8. S-au furnizat proiectii ale bilanţului. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │ 9. Valoarea maxima a sumei de rambursat, de ..., este acoperită în │ │ │ fluxul de numerar. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │10. S-au demonstrat sursele proprii. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │11. Garanţiile colaterale sunt realizabile. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │12. Garanţiile colaterale, evaluate la ..., acoperă creditul în │ │ │ procent de ... . │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │13. Structura managementului este acceptabilă. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │14. Nu s-au descoperit referinţe negative în structura personalului. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │15. Are capacitatea de a organiza contabilitatea. │ │ ├───────────────────────────────────────────────────────────────────────┼──────┤ │16. Minerii/membrii familiilor acestora reprezintă ... % din totalul │ │ │ angajaţilor. │ │ └───────────────────────────────────────────────────────────────────────┴──────┘

\n

Anexa 7 ──────── la schema de microcredite ────────────────────────── Propunere de format de acord ACORD încheiat astăzi xx.xx.200x Între:

\n
a)......................................................, denumit client, şi (completaţi numele şi adresa companiei)
\n
b)........................................................, denumit creditor (completaţi numele şi adresa agenţiei de credit) A. Definiţii În acest acord se definesc următorii termeni, dacă contextul nu reprezintă altceva: (i) Expresiile client şi creditor vor fi utilizate în definirea în continuare a agenţiei de credit şi a beneficiarului. (îi) Masculinul va include femininul şi singularul va include pluralul şi viceversa şi, în cazul în care sunt incluse doua sau mai multe persoane în expresie, obligaţiile clientului se vor rasfrange asupra acestora, individual. (iii) Creditul reprezintă creditul la care se face referire în paragraful C de mai jos, incluzând toate dobânzile auxiliare acestuia.
\n

B. Particularităţile clientului Clientul se obliga sa realizeze afacerea/(scurta descriere) ................., denumita în continuare afacerea.

\n

C. Creditul Creditorul a hotărât, la cererea clientului, sa furnizeze acestuia din urma un credit în valoare de ..........., cu o dobânda totală de ........, ca beneficiu al afacerii.

\n

Între creditor şi client s-au convenit următoarele:

\n

Mărimea şi valabilitatea împrumutului 1. Creditorul va avansa creditul către client, iar clientul va rambursa creditul împreună cu o dobânda calculată la valoarea rămasă de rambursat a creditului la rata specificată în primul grafic al prezentului acord.

\n

Plati întârziate ale dobânzii 2. În cazul în care dobânda de plată a clientului rămâne neplatita după .... zile de la data la care ar trebui plătită, atunci aceasta va intră în componenta creditului rămas de plătit şi i se va calcula dobânda în acelaşi mod ca pentru creditul rămas neplătit.

\n

Situaţii care determina plata imediata a creditului 3. Creditul va deveni plătibil imediat, fără cererea expresă a creditorului, în oricare dintre următoarele cazuri:

\n

3.1. dacă clientul se afla în întârziere de cel mult ........ zile cu plata oricărei rate sau a dobânzii;

\n

3.2. dacă clientul nu respecta obligaţiile conţinute sau implicate de prezentul acord;

\n

3.3. dacă orice persoană fizica sau juridică devine proprietarul bunurilor clientului sau al unor părţi ale acestor bunuri;

\n

3.4. dacă un ordin judecătoresc sau un ordin al oricărei curţi de judecată impune clientului plata unei sume de bani şi aceasta nu este plătită în ... zile;

\n

3.5. dacă clientul primeşte un ordin de chemare în instanţa pentru infracţiunea de bancruta frauduloasă şi nu este rezolvat favorabil în ... zile;

\n

3.6. dacă clientul întrerupe sau ameninta ca întrerupe afacerea în întregime sau, în opinia creditorului, o parte importanţa a afacerii;

\n

3.7. dacă clientul, fără a obţine în prealabil un consimţământ scris al creditorului, creează sau intenţionează sa creeze vreo ipoteca, angajare sau orice alt tip de obligaţie asupra proprietăţii bunurilor clientului, cu excepţia cazurilor în care acest lucru intră în desfăşurarea normală a afacerii;

\n

3.8. dacă afacerea este localizata în alta regiune decât cea specificată în cererea de finanţare aprobată.

\n

Continuarea obligaţiilor clientului 4. Până când creditul este plătit integral, împreună cu dobânda calculată până la data plăţii finale, clientul va respecta înţelegerea încheiată cu creditorul, în termenii şi în condiţiile prevăzute în graficul al doilea al prezentului acord.

\n

Garanţiile clienţilor 5. Clientul garantează faţă de creditor în condiţiile şi în termenii specificati în al treilea grafic al prezentului acord.

\n

Data ...........................

\n

Semnături ..................

\n

PRIMUL GRAFIC Dobânda şi termene de plată Termene de plată ──────────────── Acest credit va fi plătit în ........... luni, împreună cu dobânda calculată la valoarea rămasă de plătit din credit, periodic, astfel cum este descris mai jos:

\n

În ........... plati lunare în valoare de ........, plătibil până în data de ............. a fiecărei luni, începând cu luna ......... după obţinerea creditului.

\n

Dobânda ──────── Creditul va avea o dobânda de ......... % pe an.

\n

AL DOILEA GRAFIC Cerinţe de urmat de client în legătură cu clauza 4:

\n
1.sa utilizeze creditul numai în scopul determinat de afacere;
\n
2.sa conducă şi sa continue afacerea şi sa nu schimbe natura afacerii sau localizarea acesteia;
\n
3.să se asigure de siguranţă afacerii, astfel încât sa nu fie vândută, împărţită sau transferata;
\n
4.sa furnizeze creditorului sau oricărei agenţii nominalizate de acesta copii de pe balantele de verificare, de pe contul de profit şi pierderi, certificate de auditorul companiei, şi, nu mai târziu de 4 luni de la încheierea anului fiscal, toate copiile certificate pe care le poate cere creditorul (referitoare la afacere şi la credit);
\n
5.să permită creditorului şi persoanelor nominalizate de acesta, în orice moment, sa verifice afacerea clientului şi să permită, în mod rezonabil, accesul creditorului la înregistrările clientului;
\n
6.să raporteze creditorului orice circumstanţă financiară sau de alta natura, care ar putea sa denatureze rambursarea creditului sau a dobânzii la credit;
\n
7.sa păstreze toate maşinile şi utilajele în buna stare de funcţionare şi în condiţii care să le fereasca de distrugere prin incendii, furturi, explozii, ploi şi de alte riscuri pe care creditorul le sesizează, în scris, clientului;
\n
8.să respecte legislaţia în vigoare referitoare la ţinerea înregistrărilor contabile, angajarea personalului etc.;
\n
9.sa participe la intalnirile pregătite de creditor, cu scopul de a se obţine informaţii necesare monitorizarii activităţii clientului;
\n
10.să prezinte garanţii ale creditului în modul/(specificati) ............
\n
11.să asigure creditorul ca, fără obţinerea aprobării acestuia în scris:
\n
a)nu va realiza alta afacere cu banii obţinuţi din credit decât cea menţionată în contract; ...
\n
b)nu va plati conducerii alte salarii decât cele care s-au convenit cu creditorul; ...
\n
c)nu va crea vreo ipoteca, obligaţie sau povara pentru mijloacele fixe ale firmei; ...
\n
d)nu va angaja credite noi; ...
\n
e)nu va schimba perioada de înregistrări contabile; ...
\n
f)nu va efectua alte cheltuieli de capital majore decât cele prevăzute în cererea de finanţare; ...
\n
g)nu va numi directori aditionali şi nu va schimba din funcţie directorii existenţi. ...
\n

AL TREILEA GRAFIC Garanţiile clientului în legătură cu clauza 5 Clientul trebuie:

\n
1.sa demonstreze creditorului ca firma este înfiinţată legal;
\n
2.să prezinte creditorului situaţia actionariatului (sau împărţirea părţilor sociale);
\n
3.sa demonstreze creditorului că nu are datorii restante sau că nu are ipotecate bunurile pe care le prezintă drept garanţii;
\n
4.sa demonstreze creditorului că nu are contracte pe termen lung care ar putea afecta afacerea pentru care s-a solicitat creditul;
\n
5.sa demonstreze creditorului ca a înţeles obligaţiile ce decurg din prezentul contract;
\n
6.sa demonstreze creditorului ca îşi dedica toată atenţia şi competenţa în realizarea afacerii;
\n
7.sa demonstreze creditorului ca va evita orice eveniment de natura sa pună în pericol viitorul firmei;
\n
8.sa furnizeze colectivelor zonale informaţiile necesare pentru monitorizarea schemei, la cererea acestora.
\n

Anexa 8 ──────── la schema de microcredite ──────────────────────── MECANISMUL DE RAPORTARE, EVALUARE, SUPERVIZARE ŞI CONTROL AL ACTIVITĂŢII AGENŢIEI DE CREDIT Controlul intern Principalele arii ale controlului operational sunt: ┌───────────────────────────────────────┬──────────────────────────────────────┐ │ Funcţia │ Obiectul │ ├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────┤ │Înregistrarea/urmărirea creditelor │- capitalul potenţial al proiectului │ │ │- aprecierea procesarilor standard │ ├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────┤ │Înregistrarea/procesarea cererilor │- aprecierea proiectelor propuse │ │de finanţare │- aprecierea utilizării │ │ │ fondurilor/fluxurilor de numerar │ │ │ viitoare │ ├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────┤ │Aprobarea cererilor de finanţare │- încheierea contractelor │ │ │- fundamentarea contractelor de │ │ │ creditare │ │ │- certificarea garanţiilor │ │ │- măsuri de asigurare a succesului │ │ │ programului │ ├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────┤ │Urmărirea performantelor beneficiarilor│- înregistrarea rambursarilor │ │ │- acţiuni privind întârzierile │ ├───────────────────────────────────────┼──────────────────────────────────────┤ │Finanţarea operationala │- control eficient │ │ │- măsurarea profitului │ │ │- capacitatea de a constitui rezerve │ └───────────────────────────────────────┴──────────────────────────────────────┘ Toate aceste funcţii sunt amendabile în momentul semnării contractului dintre agenţia de credit şi ANDIPRZM. Utilizarea unui software eficient poate usura controlul intern şi aprecierea în timp util a problemelor care intervin în creditare.

\n

Probleme de creditare În acţiunile de creditare intervin doi factori importanti: ● imaginea şi filozofia schemei de microcredite conform căreia personalul şi clienţii vor fi de acord ca anumite întârzieri sa nu fie tolerate; ● sistemele de control intern al managementului şi al informatiei, care să poată rezolva aceste întârzieri de îndată ce acestea apar.

\n

Contacte:

\n

Contactele cu beneficiarii care au probleme în utilizarea microcreditelor sau care esueaza pot îmbracă diferite forme: ● notificări privind scadenta; ● scrisori - acestea sunt utilizate în situaţiile în care agenţia de credit sau ANDIPRZM nu pot lua contact în alt mod; ● note telefonice - acestea pot reprezenta cele mai eficiente şi rapide modalităţi de comunicare; ● vizite personale - acestea sunt cele mai scumpe, dar sunt şi cele mai eficiente.

\n

Acţiuni: ● determinarea motivelor care au condus la apariţia unor probleme în utilizarea microcreditelor; ● înregistrarea noilor informaţii; obţinerea de informaţii financiare recente; ● stabilirea în comun a măsurilor de rezolvare; ● asigurarea ca clientul tine legătură şi întreprinde acţiunile stabilite de comun acord.

\n

Acţiuni posibile: ● returnarea stocurilor, contactarea unui agent pentru vânzarea surplusului de produse, presiuni asupra debitorilor; ● vânzarea surplusului de echipamente; ● introducerea unor costuri de capital noi şi scăzute; ● vânzarea de acţiuni (părţi sociale); ● reesalonarea termenelor de rambursare a creditului.

\n

În cazul fiecărei acţiuni este important să fie asigurată validitatea garanţiilor şi ca beneficiarul sa nu aibă voie sa deterioreze aceste garanţii, astfel încât, dacă este necesar, acestea să poată fi executate pentru acoperirea creditului.

\n

Anexa 8.1 ───────── la schema de microcredite ────────────────────────── FORMA raportului lunar al costurilor operationale şi a activităţii fondului de microcredite ANALIZA RATELOR Numele organizaţiei ...................................

\n

Luna şi anul ........................................ ┌──────────┬───────┬──────────┐ │Trimestrul│Cumulat│ Ţinta │ │ curent │ în an │ de │ │ │ │ realizat │ ┌───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┤ │ Rate de profitabilitate │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┤ │ Venituri │ │ │ │ │ ───────────────────────── │ │ │ │ │ Costuri financiare + pierderi ale │ │ │ │ │ împrumutului │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┘ │ Total venituri din împrumut │ │ │ │ ─────────────────────────────────── │ │ │ │ Media portofoliului de credite*) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Venitul net din operare │ │ │ │ ──────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor totale*) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Venituri financiare │ │ │ │ ──────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Costul fondurilor │ │ │ │ ──────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Provizioane pentru pierderea împrumuturilor │ │ │ │ ──────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Costuri operationale │ │ │ │ ─────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Venitul net din operare │ │ │ │ ─────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Surplusul/Deficitul net │ │ │ │ ──────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Media activelor productive**) │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ STRUCTURA FINANCIARĂ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Portofoliul de credite │ │ │ │ ──────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Total active │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Casa + conturi bancare │ │ │ │ ──────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Total active │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Active curente │ │ │ │ ──────────────────────────────────────────── │ │ │

\n

│ Pasive curente │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Surplusul (deficitul) veniturilor faţă de │ │ │ │ cheltuieli │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Total active │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┐ │ Total capital social (acţiuni) │ │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ │ Total active │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┤ │ RATE DE PORTOFOLIU │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┤ │ Total credite întârziate │ │ │ │ │ ───────────────────────────────────────── │ │ │ │ │ Portofoliul brut de credite │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┤ │ Suma creditelor scăzute │ │ │ │ │ ───────────────────────────────────────── │ │ │ │ │ Media portofoliului de credite │ │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┼──────────┘ │ Rezerve pentru pierderi din împrumut │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Portofoliul brut de credite │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ RATE DE EFICIENTA A OPERARII │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Costuri operationale │ │ │ │ ───────────────────────────────────────── │ │ │ │ Suma totală trasa │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Costuri operationale │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Numărul de credite acordate │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Costuri operationale │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Portofoliul brut de credite │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Numărul total de clienţi activi │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Numărul de ofiţeri de credit │ │ │ ├───────────────────────────────────────────────┼──────────┼───────┤ │ Portofoliul total brut de credite │ │ │ │ ────────────────────────────────────────── │ │ │ │ Numărul de ofiţeri de credite │ │ │ └───────────────────────────────────────────────┴──────────┴───────┘ Notă ... *) Media datoriilor = balanţa de deschidere în prima luna + balanţa de închidere a fiecărei luni din perioada, împărţit la numărul de luni în perioada + 1.

\n

Notă ... **) Active productive = casa + conturi bancare + investiţii + portofoliul de credite.

\n

BILANŢUL Numele organizaţiei .........................................

\n

Luna şi anul ..................................................... ┌──────────────┐ │ Cumulat în an│ ┌──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ ACTIVE │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Casa │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Conturi bancare │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte conturi bancare │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Depozite purtătoare de dobânda │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul de credite │ │ ┼──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul de credite al agenţiei de credit: curent │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul de credite al agenţiei de credit: neperformante│ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul de credite al agenţiei de credit: reesalonate │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Total portofoliu de credite │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte portofolii de credite: curent │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte portofolii de credite: neperformante │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte portofolii de credite: reesalonate │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Total alte portofolii de credite │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Total portofolii de credite: agenţie de credit şi altele │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ (Rezerve de pierderi ale împrumutului agenţiei de credit) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ (Alte rezerve de pierderi ale împrumutului) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ (Total rezerve de pierderi ale împrumutului: agenţie de │ │ │ credit şi altele) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul net de credite al agenţiei de credit │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤

\n

│ Alt portofoliu net de credite │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Portofoliul net de credite (agenţie de credit şi altele) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Conturi debitoare │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte active curente │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL ACTIVE CURENTE │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Investiţii pe termen lung │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Proprietăţi şi echipamente │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ (Amortizare cumulată) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Proprietăţi şi echipamente - net │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL ACTIVE PE TERMEN LUNG │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL ACTIVE │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ PASIVE ŞI PROPRIETĂŢI NETE │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Pasive │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Împrumutul agenţiei de credit │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Sume atrase pe termen scurt │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Rezerve ale clienţilor: certificate de depozit │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Rezerve ale clienţilor: depozite la termen │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Venituri amânate │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Costuri de capital de plată ale agenţiei de credit │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Alte datorii │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL PASIVE CURENTE │ │ │──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Datorii pe termen lung │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤

\n

│ Alte pasive pe termen lung │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL PASIVE PE TERMEN LUNG │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL PASIVE │ │ │──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ CAPITAL │ │ │──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Capital total │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Capitalul acţionarilor (asociaţilor) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Surplusul (deficitul) veniturilor faţă de cheltuieli (anii │ │ │ anteriori) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ Surplusul (deficitul) veniturilor faţă de cheltuieli │ │ │ (anul curent) │ │ ├──────────────────────────────────────────────────────────────┼──────────────┤ │ TOTAL CAPITAL: │ │ └──────────────────────────────────────────────────────────────┴──────────────┘ Anexa 8.2 ────────── la schema de microcredite ───────────────────────── R A P O R T U L portofoliului total în luna ....

\n

Numele organizaţiei .........................................

\n

Luna şi anul ..................................................... ┌─────────────┬──────────────┐ │Luna curenta │Cumulat în an │ ┌────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Valoarea totală a împrumuturilor plătite │ │ │ │în perioada │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Numărul total al împrumuturilor plătite │ │ │ │în perioada │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Numărul împrumuturilor neplătite (la sfârşitul │ │ │ │perioadei) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Valoarea împrumuturilor neplătite (la sfârşitul │ │ │ │perioadei) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Media balanţei nerambursate a împrumuturilor │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Valoarea plăţilor întârziate (la sfârşitul │ │ │ │perioadei) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Valoarea balanţei împrumuturilor nerambursate şi│ │ │ │întârziate (la sfârşitul perioadei) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Valoarea împrumuturilor scăzute în perioada │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Media mărimii iniţiale a împrumutului │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┼─────────────┼──────────────┤ │Media numărului de ofiţeri de credit în perioada│ │ │ └────────────────────────────────────────────────┴─────────────┴──────────────┘ FORMA raportului sumarului lunar al activităţii fondului de microcredite Raport lunar-financiar Luna: .... a1 a2 a3 a4=a1-a2+a3 ┌────────────┐ ┌────────────┐ ┌──────────┐ ┌───────────┐

\n
a)Fondul de │ │ - │ │ + │ │= │ │ microcredite └────────────┘ └────────────┘ └──────────┘ └───────────┘ Total cumulat Transferate Neutilizat Total cumulat Raport precedent către Raport (microcredite plătite) ANDIPRZM curent b1 b2 b3 b4 b5=b1-b2+b3-b5
\n
b)Portofoliul ┌────────┐ ┌────────┐ ┌────────┐ ┌─────────┐ ┌──────────────┐ de împrumuturi│ │-│ │+│ │-│ │=│ │ nerambursate └────────┘ └────────┘ └────────┘ └─────────┘ └──────────────┘ Balanţa Credite Împrumuturi Rambursări Balanţa împrumuturilor noi noi (numai împrumuturilor nerambursate scăzute împrumutul) nerambursate c
\n
c)Dobânzi, comisioane, taxe pentru fond ┌────────────┐ └────────────┘ d
\n
d)Acoperirea creditelor vechi scăzute ┌────────────┐ └────────────┘ e
\n
e)Alte credite (explicaţi) ┌────────────┐ └────────────┘
\n
f)Dobânda transferata la fondul revolving f ┌─────────┐ └─────────┘
\n
g)Alte datorii (explicaţi) g ┌─────────┐ └─────────┘
\n
h)Soldul contului h1 h2=b3 h3 h4=h1-h2+h3 în valută ┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌────────────┐ │ │ - │ │ + │ │ =│ │ └──────────┘ └──────────┘ └──────────┘ └────────────┘ Sold anterior Total datorii Transe Sold curent i1 i2=b3 i3 i4=i1-i2+i3
\n
i)Soldul ┌─────────┐ ┌─────────┐ ┌─────────┐ ┌───────────┐ contului │ │ + │ │ - │ │ = │ │ de la └─────────┘ └─────────┘ └─────────┘ └───────────┘ trezorerie Sold anterior Credite plătite Transe Sold curent în lei în lei j1 j2 j3 j4 j5=j4/a4
\n
j)Împrumuturi ┌────────┐ ┌────────┐ ┌─────────┐ ┌─────────┐ ┌─────────────┐ scăzute │ │+│ │-│ │=│ │ │ │ └────────┘ └────────┘ └─────────┘ └─────────┘ └─────────────┘ Împrumuturi Împrumuturi Împrumuturi scăzute nete scăzute scăzute Raportarea noi Acoperire nete anterioară Numai Raport împrumutul curent Raport lunar (fondul agenţiei de credit) - Portofoliul Luna ....................... a b c d e ┌────────┬────────────┬──────────┬────────┬─────────┐ │Nr. de │ Suma │ % │ │ │ │ │împrumutată │Portofoliu│ Rezerve│ Rezerve │ ├────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ │Imprumu-│Nerambursata│ De risc │ (%) │ Cerute │ │turi │ │ │ │ (USD) │ ┌───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 1.│ Împrumuturi curente │ │ │ │ │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 2.│ Împrumuturi eşuate │ │ │ │ │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 3.│ 1-30 de zile │ │ │ │ 20% │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 4.│ 31-60 de zile │ │ │ │ 60% │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 5.│ 61-90 de zile │ │ │ │ 80% │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 6.│ Peste 90 de zile │ │ │ │ 100% │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 7.│ Subtotal împrumuturi │ │ │ │ │ │ │ eşuate │ │ │ │ │ │ ├───────────────────────┼────────┼────────────┼──────────┼────────┼─────────┤ 8.│ TOTAL: │ │ │ │ │ │ └───────────────────────┴────────┴────────────┴──────────┴────────┴─────────┘ Anexa 8.3 ────────── la schema de microcredite ───────────────────────── Raport lunar (fondul agenţiei de credit)
\n
-Creditarea pe tipuri de împrumutaţi Luna .............
\n

1 2 3 4 ┌────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────────────┐ │ │ Luna curenta │ Totalul cumulat │ │ Categoria │─────┬────────┼───────┬─────────────┤ │ │ Nr. │ Suma │ Nr. │ Suma │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │a. Împrumuturi acordate │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┘ │b. Media împrumuturilor*) │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┐ *) = suma împrumutată/numărul de împrumuturi │ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┤ │c. Împrumuturi acordate bărbaţilor │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │d. Împrumuturi acordate femeilor │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │e. Împrumuturi acordate │ │ │ │ │ │ disponibilizatilor │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │f. Împrumuturi acordate persoanelor │ │ │ │ │ │ fără loc de muncă │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │g. Împrumuturi acordate membrilor │ │ │ │ │ │ familiilor persoanelor │ │ │ │ │ │ disponibilizate │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │h. Împrumuturi acordate altor │ │ │ │ │ │ categorii │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │i. Împrumuturi acordate persoanelor │ │ │ │ │ │ rezidente în zona de operare │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │j. Împrumuturi acordate persoanelor │ │ │ │ │ │ nerezidente în zona de operare │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │k. Împrumuturi pentru agricultura │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │l. Împrumuturi pentru servicii │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │m. Împrumuturi pentru comerţ │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │n. Împrumuturi pentru producţie │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘

\n

┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │o. Împrumuturi de până la 1.500 USD │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │p. Împrumuturi între │ │ │ │ │ │ 1,501.00 şi 3,000.00 USD │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │q. Împrumuturi între │ │ │ │ │ │ 3,001.00 - 5,000.00 USD │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │r. Împrumuturi între │ │ │ │ │ │ 5,001.00 - 7,000.00 USD │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │s. Împrumuturi între │ │ │ │ │ │ 7,001.00 - 10,000.00 USD │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │s. Numărul de locuri de muncă create │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │t. Numărul de locuri de muncă susţinute │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘ ┌────────────────────────────────────────┬─────┬────────┬───────┬─────────────┐ │u. Activităţi generatoare de venit │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │v. Afaceri noi │ │ │ │ │ ├────────────────────────────────────────┼─────┼────────┼───────┼─────────────┤ │w. Afaceri existente │ │ │ │ │ └────────────────────────────────────────┴─────┴────────┴───────┴─────────────┘

", "next": 0}