BANK OF CYPRUS PUBLIC COMPANY LTD ν. ΕΥΑΓΓΕΛΟΥ κ.α., Αγωγή Αρ. 2808/14, 10/9/2018

(1)(γ) του περί Υποθηκών Νόμου αφού τα ποσά των υποθηκών δεν είναι πληρωτέα εις πρώτη ζήτηση ή σε ημερομηνία δυνάμενη να προσδιοριστεί και/ή το εξασφαλιζόμενο ποσό δεν είναι καθορισμένο (β) τα έγγραφα περιέχουν πρόνοιες και/ή καλύπτουν αόριστες και/ή παράνομες χρεώσεις τόκων και/ή εξόδων (γ) το περιεχόμενο των δηλώσεων υποθηκών δεν συνάδει με το περιεχόμενο των εγγράφων υποθηκών (δ) δεν οφείλονται οποιαδήποτε ποσά που να καλύπτονται από τις υποθήκες Η επιβάρυνση των οχημάτων με αρ. εγγραφής XXXXX74 και XXXXX70 καθώς και η εκχώρηση της αναφερόμενης ασφάλειας ζωής Eurolife προς όφελος των Εναγόντων είναι παραδεκτή, πλην όμως οι Εναγόμενοι αρνούνται ότι αυτές παράγουν οποιαδήποτε έννομα αποτελέσματα λόγω των πιο πάνω ισχυρισμών τους. Δικογραφείται ακόμη ότι οι Ενάγοντες χρεοπίστωναν τον επίδικο λογαριασμό κατά παράβαση των όρων δανείου και ότι τον χρέωναν με παράνομους τόκους υπό μορφή δικαιωμάτων δήθεν μελέτης και/ή άλλων χρεώσεων και ότι κεφαλαιοποιούσαν παράνομα τους τόκους . Έκδοση εκ συμφώνου Απόφασης για Εναγόμενο 3 Κατά την ακροαματική διαδικασία δεν εμφανίστηκαν οι Εναγόμενοι 1 και

1. Υπήρξε, μόνο, εμφάνιση εκ μέρους του Εναγόμενου
2. Κατά τη διάρκεια της ακρόασης και πριν την ολοκλήρωση της ο συνήγορος του Εναγόμενου 3 δήλωσε ότι ο πελάτης του ήτο έτοιμος να δεχτεί απόφαση. Εκδόθηκε ακολούθως εκ συμφώνου απόφαση υπέρ των Εναγόντων και εναντίον του Εναγομένου 3 για ποσό €455.000 αλληλέγγυα και κεχωρισμένα πλέον τόκο 3,5% από 11/5/2018 μέχρι εξοφλήσεως με κεφαλαιοποίηση του τόκου δύο φορές το χρόνο κάθε 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου εκάστου έτους πλέον έξοδα υπέρ των Εναγόντων ως θα υπολογιστούν. Συμφωνήθηκε δε αναστολή της εκτέλεσης της απόφασης για ένα έτος από την ημερομηνία έκδοσης με εξαίρεση το δικαίωμα των Εναγόντων για καταχώρηση MEMO επί της περιουσίας του Εναγομένου
3. Μαρτυρία Προς απόδειξη της υπόθεσης της εναντίον των Εναγόντων 1 και 2 η Ενάγουσα Τράπεζα κάλεσε δύο μάρτυρες ως εξής: · XXXXX Σωφρονίου (Μ.Ε.1) · XXXXX Στυλιανού (Μ.Ε.2) Ενόψει της μη εμφάνισης των Εναγομένων 1 και 2 δεν υπήρξε μαρτυρία από την Υπεράσπιση. Νομική Πτυχή Όπως ορθώς εισηγείται η ευπαίδευτη συνήγορος των Εναγόντων, σε παρόμοιες περιπτώσεις τραπεζικού χρέους σύμφωνα με την υπόθεση Τράπεζα Κύπρου Δημόσια Εταιρεία Λτδ ν. Χαραλάμπους

(2010)1 Α.Α.Δ. 829 τα βασικά στοιχεία τα οποία χρήζουν απόδειξης ούτως ώστε να επιτύχει η αξίωση είναι: (α) Η σύναψη της σύμβασης δανείου, χρηματοδότησης ή πιστωτικών διευκολύνσεων και οι όροι της (β) Η παράβαση όρου της σύμβασης (γ) Ο τερματισμός της σύμβασης και το οφειλόμενο υπόλοιπο. Αξιολόγηση μαρτυρίας Έχω παρακολουθήσει με προσοχή τους μάρτυρες που κατέθεσαν και έχω εξετάσει τόσο την προφορική τους μαρτυρία όσο και την γραπτή μαρτυρία που προσέφεραν στη βάση των καθιερωμένων αρχών αξιολόγησης προς το σκοπό κατάληξης και διατύπωσης των αναγκαίων ευρημάτων έχοντας κατά νουν τα επίδικα ζητήματα και τους δικογραφημένους ισχυρισμούς. Η εντύπωση που σχημάτισα και για τους δύο μάρτυρες που κατάθεσαν ενώπιον μου ήταν απόλυτα θετική. Θεωρώ ότι και οι δύο τους με ειλικρίνεια και σαφήνεια παρέθεσαν τα γεγονότα που ενέπιπταν στη γνώση τους διευκρινίζοντας, σε κάθε περίπτωση, την ακριβή εμπλοκή και γνώση τους. Ακολουθεί στη συνέχεια η εξέταση των επιμέρους ζητημάτων που, όπως αναφέρθηκε ανωτέρω, χρήζουν απόδειξης προς το σκοπό κατάληξης στα αναγκαία ευρήματα. Β. Οι Συμφωνίες των Διαδίκων Ο Μ.Ε.1 είναι υπάλληλος του Τμήματος Ανάκτησης Χρεών. Κατά τη μαρτυρία του (Έγγραφο 1) παρουσίασε τα σχετικά με την αγωγή έγγραφα που επιμαρτυρούν της αξίωση της Τράπεζας. Η Τράπεζα, κατόπιν αίτησης των Εναγομένων 1 και 2, συνήψε μαζί τους την επίδικη Συμφωνία Δανείου ημερ. 19/7/12 ύψους €455.000, η οποία τιτλοφορείται ως «Ειδική Συμφωνία», στην οποία μνημονεύονται οι όροι παροχής, ενώ αναπόσπαστο μέρος αυτής αποτελούν και οι Γενικοί όροι και Κανονισμοί (Τεκμήριο 1). Όπως κατάθεσε ο Μ.Ε.1, η επίδικη Συμφωνία υπεγράφη από τους Εναγόμενους 1 και

1. Αυθημερόν με τη Συμφωνία Δανείου ο Εναγόμενος 3 υπέγραψε Συμφωνία Εγγύησης (Τεκμήριο 3) με την οποία ανέλαβε αλληλεγγύως και/ή κεχωρισμένως με τους Εναγόμενους 1 και 2 την υποχρέωση πληρωμής των υποχρεώσεων των Εναγομένων 1 και 2 προς τους Ενάγοντες μέχρι ποσού €455.000 πλέον τόκους και έξοδα. Όπως επεσήμανε ο Μ.Ε.1, με την επιστολή της Τράπεζας ημερ. 19/7/12 προς τον Εναγόμενο 3, η Τράπεζα, πριν την υπογραφή της επίδικης Εγγύησης, γνωστοποίησε σε αυτόν τις λεπτομέρειες του επίδικου δανείου. Επεσήμανε επιπλέον ότι το εν λόγω έγγραφο εγγύησης δεν έχει με οποιοδήποτε τρόπο τερματιστεί μέχρι σήμερα. Στο πλαίσιο συμμόρφωσης με τους όρους παραχώρησης του επίδικου δανείου η Εναγόμενη 2 παραχώρησε στην Τράπεζα τις υποθήκες Υ2781/12 και Υ2787/12 του Επαρχιακού Κτηματολογίου Λάρνακας παραχωρώντας Α υποθήκη ύψους €400.000 επί του ακινήτου με αρ. εγγραφής Η211και Β υποθήκη ύψους €50.000 επί του ιδίου ακινήτου (Τεκμήρια 4 και 5 αντίστοιχα). Πέραν των πιο πάνω εξασφαλίσεων ο Εναγόμενος 1 συμφώνησε όπως παραχωρήσει στην Τράπεζα πάγια επιβάρυνση επί των οχημάτων του EZX 374 και KLF
2. Υπέγραψε δε για τον σκοπό αυτό τα σχετικά έγγραφα επιβάρυνσης (Τεκμήριο 6 και Τεκμήριο 7). Η μαρτυρία του Σωφρονίου, πέραν του ότι υπήρξε αξιόπιστη, δεν έχει αμφισβητηθεί, όπως δεν έχει αμφισβητηθεί και η αυθεντικότητα των εγγράφων που παρουσίασε. Ως εκ τούτου από την εν λόγω μαρτυρία και τα παρουσιασθέντα από αυτόν έγγραφα, προέκυψε και είναι εύρημα του Δικαστηρίου ότι η επίδικη Συμφωνία δανείου έχει δεόντως υπογραφεί από τους Εναγόμενους 1 και 2 και δημιουργεί γι΄ αυτούς έννομα αποτελέσματα. Το ίδιο και οι Συμβάσεις και Δηλώσεις Υποθηκεύσεως Ακινήτου Υ2781/12 και Υ2787/12 του Επαρχιακού Κτηματολογίου Λάρνακας οι οποίες είναι και εδώ το εύρημα μου ότι έχουν δεόντως υπογραφεί από την Εναγόμενη 2 και δημιουργούν γι΄ αυτή έννομα αποτελέσματα. Περαιτέρω, προκύπτει και είναι εύρημα του Δικαστηρίου ότι η Συμφωνία Εγγύησης έχει δεόντως υπογραφεί από τον Εναγόμενο 2 και δημιουργεί γι΄ αυτην έννομα αποτελέσματα. Τέλος προέκυψε και αποτελεί εύρημα του Δικαστηρίου ότι και τα Έγγραφα που τιτλοφορούνται «Επιβάρυνση Αντικειμένων» ημερ. 6/9/12 έχουν δεόντως υπογραφεί από τον Εναγόμενο 1 και δημιουργούν για αυτόν έννομα αποτελέσματα. Γ. Οι Προειδοποιητικές Επιστολές και οι Επιστολές Τερματισμού Ο Μ.Κ.1 κατέθεσε ως Τεκμήριο 9 δύο προειδοποιητικές επιστολές ημερ. 30/6/2014 οι οποίες η μεν πρώτη απευθύνετο στους Εναγόμενους 1 και 2 η δε δεύτερη απευθύνετο στον Εναγόμενο
3. Σε αυτές τις επιστολές η Τράπεζα παρατηρούσε ότι το δάνειο παρουσίαζε καθυστερήσεις και παράλληλα προειδοποιούσε ότι αν οι Εναγόμενοι δεν μεριμνούσαν για την πληρωμή των καθυστερήσεων εντός περιόδου 2 μηνών η Συμφωνία θα τερματίζετο και το επιτόκιο του λογαριασμού θα μεταβάλλετο. Επίσης ο Μ.Κ.1 κατέθεσε ως Τεκμήριο 10 δύο επιστολές ημερ. 9/9/2014 οι οποίες και αυτές όπως και οι πιο πάνω επιστολές η μεν πρώτη απευθύνετο στους Εναγόμενους 1 και 2 η δε δεύτερη απευθύνετο στον Εναγόμενο
4. Με τις εν λόγω επιστολές οι Εναγόμενοι πληροφορούνταν ότι η Τράπεζα τερμάτιζε τη Συμφωνία δανείου και καλούσε τους Εναγόμενους όπως προβούν σε εξόφληση των υποχρεώσεων τους εντός είκοσι μίας ημερών. Κατά την αντεξέταση του Μ.Κ.1 ο συνήγορος του Εναγομένου 3 του υπέβαλε ότι ουδέποτε είχε σταλεί ή είχε περιέλθει στη γνώση του Εναγόμενου 3 οι επιστολές Τεκμήρια 9 και 10 και ότι ο Μ.Κ.1 δεν ήταν σε θέση να γνωρίζει το κατά πόσον οι εν λόγω επιστολές είχαν πράγματι σταλεί. Η θέση του Μ.Κ.1 ήταν ότι οι ρηθείσες επιστολές είχαν σταλεί με συνηθισμένο ταχυδρομείο ως η πρακτική της Τράπεζας και ότι εάν δεν είχαν παραδοθεί θα επιστρέφοντο πίσω και θα φυλάσσονταν στον φάκελο του πελάτη. Για το πιο πάνω ζήτημα σχετική είναι και η μαρτυρία του Μ.Κ.2 ο οποίος κατά τον ουσιώδη χρόνο υπηρετούσε, όπως υπηρετεί και σήμερα, στην Υπηρεσία Ανάκτησης Χρεών της Ενάγουσας. Καταθέτοντας αναγνώρισε την υπογραφή του όπως και την υπογραφή συναδέλφου του στις πιο πάνω επιστολές. Ανέφερε ότι συνέταξε ο ίδιος την κάθε επιστολή την ημερομηνία που αναγράφεται συμπληρώνοντας το όνομα του παραλήπτη, τη διεύθυνση στην οποία θα αποστέλλετο η επιστολή, την ημερομηνία σύνταξης της ως και τα υπόλοιπα αναγκαία στοιχεία. Ακολούθως τύπωσε κάθε επιστολή μαζί με το σχετικό φάκελο της Τράπεζας όπου αναγραφόταν ο παραλήπτης/παραλήπτες αναλόγως και η διεύθυνση που αναγράφεται στην αντίστοιχη επιστολή. Ακολούθησε από τον ίδιο ένας τελευταίος έλεγχος της κάθε επιστολής για επιβεβαίωση των στοιχείων που είχε συμπληρώσει και οι επιστολές υπεγράφησαν τόσο από τον Μ.Κ.2 όσο και από ακόμη ένα υπάλληλο της Τράπεζας τον XXXXX Μεσαρίτη. Οι επόμενες ενέργειες του Μ.Κ.2 ήταν να φωτοτυπήσει όλες τις επιστολές και να τοποθετήσει το πρωτότυπο κάθε επιστολής στον αντίστοιχο φάκελο, ανάλογα με τον παραλήπτη, και να παραδώσει στον κλητήρα της Τράπεζας, ο οποίος είναι υπεύθυνος κάθε πρωί να παραλαμβάνει όλες τις επιστολές της Τράπεζας και να τις τοποθετεί στους αντίστοιχους φακέλους με τις επιστολές στο σακίδιο ταχυδρομείου που βρίσκεται στην Τράπεζα. Εξήγησε δε ότι αποκλειστικό καθήκον του εν λόγω κλητήρα είναι κάθε πρωί να ταχυδρομεί τις επιστολές που βρίσκονται στο σακίδιο. Όπως τόνισε συναφώς ο Μ.Κ.2, την πιο πάνω διαδικασία ακολούθησε σε σχέση με όλες τις επιστολές που κατατέθηκαν στο Δικαστήριο ως Τεκμήρια 9 και 10 σημειώνοντας πως οι εν λόγω επιστολές είχαν, επομένως, ταχυδρομηθεί την επόμενη εργάσιμη μέρα της ημερομηνίας που αναγράφεται στην επιστολή. Η μαρτυρία του Μ.Κ.2 πέραν του ότι παρέμεινε αναντίλεκτη υπήρξε κατά την κρίση σαφής, θετική και αξιόπιστη με αποτέλεσμα να γίνεται πλήρως αποδεκτή και να διατυπώνονται, στη βάση αυτής, τα ανάλογα ευρήματα. Τόσο οι προειδοποιητικές επιστολές όσο και οι επιστολές τερματισμού αναφέρουν ως διεύθυνση αποστολής την οδό XXXXX 1, 6031 Λάρνακα καθόσον αφορά τους Εναγόμενους 1 και 2 και την οδό XXXXX 1 7571 Αγγλισίδες καθόσον αφορά τον Εναγόμενο
5. Η διεύθυνση XXXXX 1, 6031 Λάρνακα είναι η διεύθυνση που αναγράφεται στην «ειδική συμφωνία» της επίδικης Συμφωνίας Δανείου ως διεύθυνση των Εναγομένων 1 και 2 ενώ η διεύθυνση XXXXX 1 7571 Αγγλισίδες είναι η διεύθυνση που αναγράφεται στην επίδικη Συμφωνία Εγγύησης. Στον όρο 28

(2)(α) των Γενικών Όρων και Κανονισμών της Συμφωνίας Δανείου διαλαμβάνονται τα ακόλουθα: «Η Τράπεζα θα επικοινωνεί με τον Πελάτη στην τελευταία του γνωστή ταχυδρομική και/ή ηλεκτρονική διεύθυνση και η ημερομηνία επικοινωνίας θα θεωρείται η ημερομηνία αποστολής της. Νοείται ότι οποιαδήποτε Κάρτα θα θεωρείται ότι έχει αποσταλεί, αν σταλεί στην τελευταία γνωστή ταχυδρομική διεύθυνση του Κατόχου Κάρτας. Ο Πελάτης δύναται να επικοινωνεί με την Τράπεζα με τους τρόπους που καθορίζονται πιο πάνω». Στην υπόθεση Barclays Bank Plc κα ν. J.G.L. (Constr.) Ltd κ.α.

(2000)1 (Γ) Α.Α.Δ. 1726, 1733, αναφέρθηκε πως εφόσον δεν γνωστοποιείται οποιαδήποτε αλλαγή διεύθυνσης, η αποστολή της επιστολής τερματισμού στη διεύθυνση που αναγράφεται επί της συμφωνίας συνιστά νόμιμο τερματισμό της. Δεν προσφέρθηκε οποιαδήποτε μαρτυρία ότι οι Εναγόμενοι ή οιοσδήποτε από αυτούς καθ΄ οιονδήποτε χρόνο, πληροφόρησαν την Τράπεζα για αλλαγή της διεύθυνσης του ή ότι η Τράπεζα γνώριζε για οποιαδήποτε αλλαγή στη διεύθυνση οιουδήποτε των Εναγομένων ή ότι υπήρξε οποτεδήποτε οιαδήποτε τέτοια αλλαγή. Στο Σύγγραμμα Halsbury's Laws of England, 4η εκδοση, τόμος 17, παράγραφος 210 - 211, αναφέρονται τα ακόλουθα σχετικά: "Proof of posting .The posting of a letter may be proved by the person who posted it, or by showing facts from which posting may be presumed. Thus, evidence of posting may be given by proving that a letter was delivered to an employee who in the ordinary course of business would have posted it, or that it was put into a box which was cleared every day by the postman. Proof of delivery. Proof that a letter has been posted, and that it was prepaid, properly addressed and not returned undelivered, is evidence of its delivery in the ordinary course of post". Σύμφωνα με τη Νομολογία υφίσταται τεκμήριο ότι επιστολή η οποία έχει αποδειχθεί ότι έχει ταχυδρομηθεί και δεν έχει επιστραφεί από το Ταχυδρομείο αποτελεί εκ πρώτης όψεως απόδειξη για την παράδοση της στο πρόσωπο στο οποίο απευθυνόταν. Το τεκμήριο είναι μαχητό και μπορεί να ανατραπεί. Στην υπόθεση Theodorou v. The Abbot of Kykko Monastery

(1965)1 C.L.R. 9 λέχθηκε ότι υφίσταται τεκμήριο ότι αν αποδειχθεί ότι μια επιστολή έχει ταχυδρομηθεί και δεν έχει επιστραφεί από το ταχυδρομείο, αυτό συνιστά εκ πρώτης όψεως απόδειξη της παράδοσής της στο πρόσωπο προς το οποίο απευθύνεται. Παρατίθεται κατωτέρω το σχετικό απόσπασμα από την εν λόγω απόφαση: "There is a presumption that a letter shown to have been posted, and not returned by the post office, is prima facie evidence of its delivery to the person to whom it is addressed .." Αφ΄ ης στιγμής αποδειχθεί ότι μια επιστολή φέρει την ορθή διεύθυνση, ταχυδρομήθηκε και δεν επιστράφηκε, τεκμαίρεται ότι έφθασε στον προορισμό της. Το δε βάρος της απόδειξης ότι η επιστολή έφερε την ορθή διεύθυνση, ότι ταχυδρομήθηκε και ότι δεν επιστράφηκε, το φέρει ο διάδικος ο οποίος ισχυρίζεται κάτι τέτοιο[1]. Από τη μαρτυρία που προσφέρθηκε από πλευράς Ενάγουσας, και κυρίως αυτή του Μ.Κ.2, προέκυψε ότι ο εν λόγω μάρτυρας μετά την σύνταξη των ειρημένων επιστολών και την συμπερίληψη σε αυτές των αναγκαίων στοιχείων φρόντισε για την αποστολή τους μέσω Ταχυδρομείου εφόσον παρέδωσε τις επιστολές στον κλητήρα της τράπεζας και υπεύθυνο για την παραλαβή όλων των επιστολών της Τράπεζας ο οποίος στη συνέχεια θα τις τοποθετούσε στο σακίδιο ταχυδρομείου για να τις ταχυδρομήσει την επόμενη μέρα. Είναι η κατάληξη του Δικαστηρίου ότι οι προειδοποιητικές επιστολές και οι επιστολές τερματισμού (Τεκμήρια 9 και 10) ταχυδρομήθηκαν προς τους Εναγόμενους 1, 2 και 3 στις ορθές διευθύνσεις και εφόσον αυτές δεν επιστράφηκαν από το Ταχυδρομείο τεκμαίρεται ότι παραλήφθηκαν από αυτούς. Το τεκμήριο δεν έχει ανατραπεί. Δ. Παράβαση Όρων Αποπληρωμής του Δανείου Με βάση την προσφερθείσα από τον Μ.Κ.1 αξιόπιστη μαρτυρία η οποία παρέμεινε αναντίλεκτη, η πρώτη εκταμίευση του δανείου έγινε στις 27/7/2012 και το ποσό του χρησιμοποιήθηκε για εξόφληση των διευκολύνσεων που αναφέρονται κάτω από τη λέξη «Σκοπός» στην επίδικη Συμφωνία Δανείου (Ειδική Συμφωνία) στην 1η σελίδα[2]. Σχετικές είναι οι τρείς καταστάσεις του Τεκμηρίου 15, που κατατέθηκαν από τον Μ.Κ.1, όπου απεικονίζεται η ημερομηνία της πίστωσης, δηλαδή της εξόφλησης των συγκεκριμένων λογαριασμών, καθώς και η κατάσταση του Τεκμηρίου 16 την οποία κατέθεσε ο Μ.Κ.

1. Οι όροι αποπληρωμής του επίδικου δανείου καταγράφονται στον Πίνακα της 2ης σελίδας της Συμφωνίας Δανείου («ΕΙΔΙΚΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑ») του Τεκμηρίου 1 ο οποίος έχει ως ακολούθως: Αριθμός Δόσεων Ποσό Δόσης EUR Συχνότητα Είδος Πληρωμής Από Περιθώριο (%) Σύνολο Επιτοκίου (%) Είδος Επιτοκίου 6 1.250,00 Μηνιαία Specific Payment 02/02/2013 3,00000 3,92600 Κυμαινόμενο Euribor 6 μηνών 12 1.850,00 Μηνιαία Specific Payment 02/08/2013 4,00000 4,92600 Κυμαινόμενο Euribor 6 μηνών 120 2.000,00 Μηνιαία Specific Payment 02/08/2014 4,50000 5,42600 Κυμαινόμενο Euribor 6 μηνών 36 2.500,00 Μηνιαία Specific Payment 02/08/2024 5,00000 5,92800 Κυμαινόμενο Euribor 6 μηνών 156 4.337,28 Μηνιαία Τόκος και Κεφάλαιο 02/08/2027 5,00000 5,92800 Κυμαινόμενο Euribor 6 μηνών Για το πιο πάνω θέμα σχετική ήταν η μαρτυρία που προσφέρθηκε μέσω του Μ.Κ.
2. Με βάση την εν λόγω μαρτυρία οι Εναγόμενοι μετά τη χορήγηση του ποσού του επίδικου δανείου, όπως χαρακτηριστικά τόνισε, δεν κατέβαλαν προς εξόφληση του «ούτε ένα ευρώ». Η μαρτυρία του επιβεβαιώνεται και από τις καταστάσεις λογαριασμού που κατέθεσε ως Τεκμήριο (Τεκμήριο 13) αλλά και των όσων ανέφερε σε σχέση με αυτές εξηγώντας με σαφήνεια και πειστικά ότι οποιαδήποτε πίστωση γινόταν θα έπρεπε να φαίνεται στη στήλη που περιγράφεται με τη λέξη «πίστωση». Ε. Τερματισμός Με βάση τις πρόνοιες του όρου 9 των Γενικών Όρων και Κανονισμών της Συμφωνίας Δανείου διαλαμβάνονται τα εξής:
3. Παράλειψη καταβολής της αποπληρωμής Παράλειψη ή άρνηση του Πελάτη να καταβάλει οποιαδήποτε δόση με οποιουσδήποτε τόκους, ή προμήθειες, ή δικαιώματα της Τράπεζας στις καθορισμένες ημερομηνίες, ή μόλις η Τράπεζα απαιτήσει οποιαδήποτε πληρωμή εν όλω ή εν μέρει, καθιστά τις επηρεαζόμενες Τραπεζικές Διευκολύνσεις, αμέσως πληρωτέες και απαιτητές και παρέχει στην Τράπεζα, χωρίς επηρεασμό οποιοσδήποτε άλλης θεραπείας ή δικαιώματος, το δικαίωμα να απαιτήσει και να εισπράξει ολόκληρο ή μέρος του ποσού οποιωνδήποτε Τραπεζικών Διευκολύνσεων μαζί με τους τόκους, προμήθεια και δικαιώματα. Η Τράπεζα θα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει δικαστικά ή με άλλο τρόπο την πληρωμή των Τραπεζικών Διευκολύνσεων πλέον τόκους, πλέον δικαστικά και άλλα έξοδα οποιοσδήποτε φύσης μέχρι την πλήρη και τελική εξόφλησή τους. Εννοείται ότι η Τράπεζα θα έχει το δικαίωμα να δίνει παρατάσεις και να δέχεται πληρωμές εν όλω ή εν μέρει, οποιοσδήποτε δόσης η οποία έγινε πληρωτέα, και/ή γενικά να τροποποιεί όλους ή οποιουσδήποτε όρους που αναφέρονται στην αποπληρωμή οποιωνδήποτε Τραπεζικών Διευκολύνσεων σύμφωνα με τις πρόνοιες των παρόντων Γενικών Όρων και Κανονισμών. Περαιτέρω με βάση τις πρόνοιες του όρου 37 των Γενικών Όρων και Κανονισμών της Συμφωνίας Δανείου διαλαμβάνονται τα εξής:
4. Τερματισμός Η Τράπεζα μπορεί, χωρίς προειδοποίηση, να κλείσει λογαριασμούς, πιστωτικούς ή χρεωστικούς, με μικρά ποσά, οι οποίοι παραμένουν ακίνητοι για διάστημα που η Τράπεζα θα καθορίζει από καιρό σε καιρό. Η Κάρτα παραμένει πάντα ιδιοκτησία της Τράπεζας και ο Κάτοχός της είναι υποχρεωμένος να την επιστρέφει μόλις του ζητηθεί από την Τράπεζα. Ο Πελάτης δύναται να τερματίσει την Συμφωνία εφόσον αποστείλει στην Τράπεζα γραπτή ειδοποίηση τερματισμού με τουλάχιστον ενός μηνός προειδοποίηση και να επιστρέφει αμέσως στην Τράπεζα οποιεσδήποτε Κάρτες εκδόθηκαν, χωρίς όμως να επηρεάζεται η ευθύνη του Πελάτη οποιαδήποτε Συναλλαγή Κάρτας που έχει γίνει πριν από τον τερματισμό. ............................... Η Τράπεζα θα έχει το δικαίωμα οποτεδήποτε να τερματίσει την Ειδική Συμφωνία και να απαιτήσει άμεση πληρωμή οποιουδήποτε υπολοίπου λογαριασμού. Στην περίπτωση αυτή, κάθε οφειλόμενο ποσό από τον Πελάτη δυνάμει της Συμφωνίας θα καθίσταται απαιτητό και πληρωτέο, και ο Πελάτης θα οφείλει να πληρώσει αμέσως κάθε ποσό που οφείλεται στην Τράπεζα, πλέον τόκων, δικαιωμάτων, δαπανών και άλλων εξόδων όπως αυτά καθορίζονται στον Κατάλογο Επιτοκίων και Χρεώσεων. Παράλειψη του Πελάτη να το πράξει αμέσως θα δίδει στην Τράπεζα το δικαίωμα να απαιτήσει δικαστικά ή με άλλο τρόπο την πληρωμή κάθε οφειλόμενου ποσού πλέον τόκων, πλέον δικαστικών και άλλων εξόδων οποιοσδήποτε φύσης μέχρι πλήρη και τελεία εξόφληση. .............................................. Προκύπτει και είναι εύρημα του Δικαστηρίου ότι κατά την 9/9/2014 που η Τράπεζα τερμάτισε τη Συμφωνία Δανείου υπήρχαν ληξιπρόθεσμες δόσεις. Οι Εναγόμενοι 1 και 2 είχαν παραβεί τους όρους της Συμφωνίας Δανείου και η Τράπεζα νομιμοποιείτο στον τερματισμό. Περαιτέρω, η Τράπεζα θα μπορούσε να τερματίσει τη Συμφωνία Δανείου ακόμα και αν δεν υπήρχε διάρρηξη των όρων αποπληρωμής του. Στ. Το οφειλόμενο υπόλοιπο Ο Μ.Κ.1 παρουσίασε τις καταστάσεις του επίδικου λογαριασμού δανείου με αρ. 357017113912 (Τεκμήριο 13) καθώς και 3 καταστάσεις λογαριασμών στις οποίες φαίνονται οι πιστώσεις/πληρωμές με βάση το σκοπό χορήγησης του επίδικου δανείου και οι οποίες αποτελούν τη συγκεκριμένη σελίδα και ημερομηνία που έγινε η εξόφληση αυτών των λογαριασμών (Τεκμήριο 15). Επίσης ο Μ.Κ.2 κατέθεσε και αυτός κατάσταση λογαριασμού κάρτας του Εναγομένου 1 αναφορικά με την εξόφληση του εν λόγω λογαριασμού (Τεκμήριο 16). Όλες οι πιο πάνω καταστάσεις συνοδεύονται από Πιστοποιητικό τιτλοφορούμενο «Πιστοποιητικό/Βεβαίωση δυνάμει του Άρθρου 35

(3)του περί Απόδειξης Νόμου, Κεφ.9 ». Τα παρουσιασθέντα Πιστοποιητικά είναι υπογραμμένα καθόσον αφορά τα Τεκμήρια 13 και 14 από τον ίδιο τον Μ.Κ.1 και καθόσον αφορά το Τεκμήριο 16 από τον Μ.Κ.2. Αμφότεροι δε παρουσιάζονται ως οι αρμόδιοι υπάλληλοι της Τράπεζας. Τα Πιστοποιητικά βεβαιώνουν ότι η παρουσιασθείσα κατάσταση του επίδικου λογαριασμού καθώς και των άλλων αποτελεί απόσπασμα και μέρος του ηλεκτρονικού αρχείου της Τράπεζας. Ικανοποιούνται, συνεπώς, οι προϋποθέσεις του Άρθρου 35 του περί Απόδειξης Νόμου και οι εν λόγω καταστάσεις αποτελούν μέρος του αρχείου της επιχείρησης της Ενάγουσας Τράπεζας. Επομένως με βάση τις πρόνοιες του Άρθρου 35

(2)του Κεφ.9 οι καταστάσεις συνιστούν αποδεικτικά στοιχεία των καταχωρήσεων που εμπεριέχουν η αξία των οποίων αποτιμάται από το Δικαστήριο. Η αποτίμηση αυτή ασκείται δικαστικά και συνυπολογίζονται όλα τα στοιχεία που τέθηκαν ενώπιον του Δικαστηρίου. Το γεγονός ότι στην προκειμένη περίπτωση δεν προσφέρθηκε μαρτυρία από πλευράς των Εναγομένων έχει καταλυτική σημασία αναφορικά με την ανάληψη/εκταμίευση του ποσού του δανείου και τα ποσά που καταβλήθηκαν έναντι. Συγκεκριμένα δεν προσφέρθηκε οποιαδήποτε μαρτυρία από τους Εναγομένους ότι δεν έγινε ανάληψη του ποσού του δανείου ή οι μεταφορές των ποσών από το προϊόν του δανείου που καταγράφονται ή ότι υπήρξε θέμα υπερχρέωσης ή λανθασμένης καταχώρησης στις εν λόγω καταστάσεις λογαριασμού. Ούτε, επίσης, τέθηκε οποιοδήποτε θέμα ότι, πέραν των όσων καταγράφονται, υπήρξαν καταθέσεις/πιστώσεις ή οποιαδήποτε ποσά που θα έπρεπε να πιστωθούν στον επίδικο λογαριασμό. Επισημαίνεται εν προκειμένω ότι δεν έχει αμφισβητηθεί κατά το στάδιο της αντεξέτασης του Μ.Κ.1 οποιαδήποτε καταχώρηση σε αυτές τις καταστάσεις. Ως αποτέλεσμα όλων των πιο πάνω αποτελεί κατάληξη και εύρημα του Δικαστηρίου ότι οι καταστάσεις του επίδικου λογαριασμού δανείου (Τεκμήριο 13) παρουσιάζουν τις πραγματικές δοσοληψίες που έγιναν στους λογαριασμούς. Ζ. Οι τόκοι Η χρέωση τόκου είναι ζήτημα που εξαρτάται από τους όρους της επίδικης Συμφωνίας. Με βάση τους όρους της επίδικης Συμφωνίας [3] ρητά συμφωνήθηκε ότι το ρηθέν δάνειο θα χρεώνεται με επιτόκιο προς 6 μήνες EURIBOR προσαυξημένο ως καθορίζεται στον Πίνακα της δεύτερης σελίδας της επίδικης Συμφωνίας, ήτοι: à από 2/2/2013 μέχρι 2/8/2013 με προσαύξηση 3%, à από 2/8/2013 μέχρι 2/8/2014 με προσαύξηση 4% και à από 2/8/2014 με προσαύξηση 4,5%. Κατά την ημερομηνία τερματισμού της Συμφωνίας 9/9/2014 το επιτόκιο 6 μηνών EURIBOR ήταν 0,308, όπως ο Μ.Κ.1 με σαφήνεια επεξήγησε στη μαρτυρία του, παραπέμποντας σχετικά και σε Κατάλογο με τις διακυμάνσεις του EURIBOR τον οποίο κατέθεσε ως Τεκμήριο 14 όπου παρατίθενται οι ιστορικές τιμές EURIBOR ενός μηνός, τριών μηνών και έξι μηνών ("Euribor historical rates for 1-mo, 3-mo and 6-mo since 1998"). Σε σχέση με το EURIBOR έξι μηνών ο Μ.Κ.1 εξήγησε ότι όταν υπογραφεί μια συμφωνία δανείου το επιτόκιο κλειδώνει για περίοδο 6 μηνών. Απόλυτα κατατοπιστικός και διαφωτιστικός υπήρξε ο Μ.Κ.1 και σε σχέση με το ύψος του περιθωρίου εξηγώντας ότι είχε παραμείνει στην προσαύξηση/περιθώριο του 4% και δεν είχε γίνει η αύξηση που προνοείτο στις 2/8/2014 που ήταν στο ύψος του 4,5%. Κατά τον ίδιο σαφή τρόπο αναφέρθηκε και στο ύψος του επιτοκίου υπερημερίας που η Τράπεζα αξιώνει και το οποίο είναι χαμηλότερο από εκείνο που προβλέπεται στην επίδικη Συμφωνία. Είναι μέσα σε αυτό το πλαίσιο που ο Μ.Κ.1 ετοίμασε αναδομημένη Κατάσταση Λογαριασμού περιορίζοντας το χρεωστικό επιτόκιο του λογαριασμού. Κατά συνέπεια εφόσον με βάση την επίδικη Συμφωνία Δανείου είχε συμφωνηθεί 6 μηνών EURIBOR, πλέον το περιθώριο που εν προκειμένω με δεδομένο ότι δεν έγινε η αύξηση σε 4,5% και παρέμεινε στο προηγούμενο περιθώριο που ήταν 4% ήταν 4%, πλέον τόκος υπερημερίας 2% αντί 2,75% που προβλέπετο στον όρο 6 της επίδικης Συμφωνίας[4], το συνολικό επιτόκιο ανήλθε σε 6,308%. Σε ό,τι αφορά το δικαίωμα της Ενάγουσας Τράπεζας να αξιώνει τόκο υπερημερίας αυτό πηγάζει από τα όσα διαλαμβάνονται στην επίδικη Συμφωνία Δανείου[5] και ειδικότερα στον όρο 18 (ζ) των Γενικών Όρων και Κανονισμών της Συμφωνίας Δανείου όπου διαλαμβάνονται τα εξής: (ζ) Σε περίπτωση που οποιοδήποτε χρεωστικό υπόλοιπο είναι πέραν του συμφωνημένου ανώτατου ορίου και/ή σε περίπτωση καθυστέρησης καταβολής οποιασδήποτε οφειλής δανείου τακτής προθεσμίας ως και καθυστέρησης καταβολής οποιασδήποτε οφειλόμενης δόσης, η Τράπεζα θα χρεώσει τόκο υπερημερίας επί του καθυστερημένου ποσού από την ημέρα της καθυστέρησης μέχρι την εξόφλησή του. Η Τράπεζα δύναται κατά την κρίση της, να μεταβάλλει τον τόκο υπερημερίας οποτεδήποτε και η μεταβολή αυτή θα είναι δεσμευτική για τον Πελάτη, στον οποίο θα γνωστοποιείται με ανακοίνωση στον ημερήσιο Τύπο ή με γραπτή ειδοποίηση προς αυτόν ή μέσω του διαδικτύου, και οποιαδήποτε τέτοια μεταβολή θα ισχύει από την ημερομηνία που θα καθορίζεται στην ανακοίνωση ή στην γραπτή ειδοποίηση. Περαιτέρω σε ότι αφορά το δικαίωμα της Ενάγουσας Τράπεζας να κεφαλαιοποιεί τις χρεώσεις κάθε έξι μήνες, ήτοι την 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου κάθε έτους σχετική είναι η πρόνοια η οποία γίνεται στον όρο 18(δ) των Γενικών Όρων και Κανονισμών της Συμφωνίας Δανείου όπου διαλαμβάνονται τα εξής: (δ) Η Τράπεζα δεν θα ανατοκίζει περισσότερο από δύο φορές το χρόνο. H. Υποθήκες Σε σχέση με τις Υποθήκες με αρ. Υ2781/12 και Υ2787/12 του Επαρχιακού Κτηματολογίου Λάρνακας έχουν κατατεθεί από τον Μ.Κ.1 ενώπιον του Δικαστηρίου τα σχετικά έγγραφα, ήτοι τα Τεκμήρια 4 και

1. Επισημαίνεται εν προκειμένω ότι η εγγραφή των εν λόγω υποθηκών είναι παραδεκτή στην παράγραφο 9 της Υπεράσπισης των Εναγομένων. Με βάση δε την αξιόπιστη μαρτυρία του Μ.Κ.1 προέκυψε ότι οι εν λόγω Υποθήκες βρίσκονται σε ισχύει και εξακολουθούν να επιβαρύνουν την επίδικη ενυπόθηκη ιδιοκτησία της Εναγόμενης
2. Στη βάση δε των πιο πάνω ευρημάτων και των όσων διαλαμβάνονται στα έγγραφα υποθήκης η Ενάγουσα Τράπεζα δικαιούται εφόσον το χρέος έχει καταστεί πληρωτέο να προχωρήσει με την πώληση των ενυπόθηκων κτημάτων.[6] Θ. Επιβάρυνση Αντικειμένων Σε σχέση με την εξασφάλιση που αφορά σε επιβάρυνση συγκεκριμένων οχημάτων του Εναγόμενων έχουν κατατεθεί από τον Μ.Κ.1 ενώπιον του Δικαστηρίου τα σχετικά έγγραφα, ήτοι τα Τεκμήρια 6 και
3. Επισημαίνεται εν προκειμένω ότι η επιβάρυνση των οχημάτων προς όφελος των Εναγόντων είναι παραδεκτή από τους Εναγόμενους στην παράγραφο 11 της Υπεράσπισης τους. Με βάση δε την αξιόπιστη μαρτυρία του Μ.Κ.1 τα οχήματα αντικείμενο των εν λόγω επιβαρύνσεων δεν έχουν μέχρι σήμερα παραδοθεί στους Ενάγοντες και παραμένουν στην κατοχή του Εναγόμενου
4. Στον όρο 6[7] των εν λόγω εγγράφων ρητά συμφωνήθηκε ότι αν σε οποιοδήποτε χρόνο υπάρχει παράβαση οποιουδήποτε όρου της Συμφωνίας από τον πελάτη τότε η Τράπεζα έχει το απόλυτο δικαίωμα να λάβει κατοχή των αντικειμένων και να τα πωλήσει όπως προβλέπεται στον όρο 5 δηλαδή «είτε με απευθείας συμφωνία με τους αγοραστές ή με δημόσιο πλειστηριασμό σε οποιαδήποτε τιμή και να χρησιμοποιήσει το τίμημα πώλησης αφού αφαιρεθούν οποιαδήποτε έξοδα σε σχέση με την πώληση σε μερική ή πλήρη εξόφληση των υποχρεώσεων του Χρεώστη και ο πελάτης δηλώνει ότι είναι υπόχρεος να αποδεχθεί οποιαδήποτε πράξη της Τράπεζας και δε θα εγείρει οποιαδήποτε ένσταση για το κύρος της πώλησης». Ι. Κατάληξη Στη βάση όλων των πιο πάνω οι Ενάγοντες έχουν πετύχει να αποδείξουν την αξίωση τους. Ως εκ τούτου εκδίδεται Απόφαση υπέρ της Ενάγουσας και εναντίον των Εναγομένων 1 και 2 αλληλεγγύως και/ή κεχωρισμένως για το ποσό των €623.820,50 σεντ πλέον τόκο προς 6,3080% ετησίως επί του ποσού των €610.216,32 σεντ από 9/5/2018 μέχρι εξοφλήσεως με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου εκάστου έτους. Επιπλέον εναντίον της Εναγόμενης 2 εκδίδονται Διατάγματα ως το (Β) και εναντίον του Εναγόμενου 1 Διατάγματα ως το (Γ) και (Δ) της Αξίωσης. Τα έξοδα επιδικάζονται σε βάρος των Εναγομένων 1 και 2 όπως θα υπολογιστούν από τον Πρωτοκολλητή και εγκριθούν από το Δικαστήριο. (Υπ.)................. Λ. Δημητριάδου - Ανδρέου, Π.Ε.Δ Πιστόν αντίγραφο Πρωτοκολλητής /Λ.Δ. [1] Δέστε, επίσης, Σάββα v. Κυπριακής Δημοκρατίας Προσφυγή αρ. 341/10, ημερ. 6/12/
5. [2] Σκοπός: ** Εξόφληση των πιο κάτω διευκολύνσεων: - Δάνειο αρ. 097-12-013804 - Τρεχούμενος λογαριασμός αρ. 097-11-008106 - Κάρτας αρ. 4506-5340-0077-5972 Σ - Συμβόλαιο Ενοικιαγοράς αρ.204-7086393 [3] 5(α) Το πιο πάνω Δάνειο θα χρεώνεται αρχικά με σταθερό επιτόκιο για τις δόσεις που φαίνονται στον Πίνακα πιο κάτω. Με τη λήξη της περιόδου σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο αυτόματα θα μεταβάλλεται σε κυμαινόμενο επιτόκιο αποτελούμενο από Euribor 6 μηνών το οποίο θα υπολογίζεται εξαμηνιαίως πλέον Περιθώριο, όπως περιγράφεται στον Πίνακα πιο κάτω: [4]
6. Ο τόκος υπερημερίας με τον οποίο θα χρεώνεται το πιο πάνω Δάνειο θα είναι κατά 2,75000 εκατοστιαίες μονάδες μεγαλύτερος από το συμβατικό επιτόκιο του Λογαριασμού όπως θα ισχύει κατά τη χρονική στιγμή της υπερημερίας. [5] Δέστε Ιωαννίδης κ.ά v. Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος (Κύπρου) Λτδ ECLI:CY:AD:2014:A484, Πολιτκή Έφεση αρ. 1/2010, ημερ. 8/7/
7. [6]
8. Σε πρώτη ζήτηση ή/και από τη στιγμή που κάθε ποσό που εξασφαλίζεται με την υποθήκη αυτή, καταστεί πληρωτέο, υποχρεώνομαι προσωπικά να πληρώσω όλο το ποσό αυτό. Σε περίπτωση που θα παραλείψω να πληρώσω το ποσό αυτό, η Τράπεζα θα δικαιούται να πωλήσει τα ενυπόθηκα κτήματα είτε μέσω του Κτηματολογίου, είτε με αγωγή μέσω του Δικαστηρίου και/ή με οποιοδήποτε άλλο τρόπο ήθελε αποφασίσει συμπεριλαμβανομένης και της πώλησης με προσφορές και/ή με ιδιωτική πώληση ή όπως προβλέπεται πιο κάτω, χωρίς οποιαδήποτε ειδοποίηση σε μένα. Η Τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιεί το προϊόν της πώλησης αυτής για να ξοφληθούν μερικά ή συνολικά οι υποχρεώσεις τις οποίες εξασφαλίζει η υποθήκη αυτή ή όλες ή οποιεσδήποτε από τις υποχρεώσεις αυτές είτε αυτές αποτελούν άμεση υποχρέωση είτε προέρχονται από εγγύηση. [7]
9. Τηρουμένων και παράλληλα προς τις πρόνοιες της πιο πάνω παραγράφου στην περίπτωση που ο πελάτης, α. Πτωχεύσει ή σε περίπτωση εταιρείας υποβληθεί αίτηση για διάλυσή της, β. Παραβεί οποιοδήποτε όρο της Συμφωνίας αυτής η Τράπεζα θα έχει το απόλυτο δικαίωμα να λάβει κατοχή των αντικειμένων και να τα πωλήσει όπως προβλέπεται στην παράγραφο 5 πιο πάνω. cylaw.org: Από το ΚΙΝOΠ/CyLii για τον Παγκύπριο Δικηγορικό Σύλλογο