ALPHA BANK CYPRUS LTD ν. Ανδρέας Αργυρού κ.α., Αρ. Αγωγής: 5811/2012, 17/7/2020

ALPHA BANK CYPRUS LTD ν. Ανδρέας Αργυρού κ.α., Αρ. Αγωγής: 5811/2012, 17/7/2020 ΠΑΓΚΥΠΡΙΟΣ ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ CyLaw | Αναφορικά μ'εμάς | " target="_top">Επικοινωνία | Όροι χρήσης Έρευνα - Κατάλογος Αποφάσεων Πρωτόδικων Δικαστηρίων - Εμφάνιση Αναφορών (Noteup

1. on)- Αφαίρεση Υπογραμμίσεων ECLI:CY:EDLEM:2020:A212 ΕΠΑΡΧΙΑΚΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΛΕΜΕΣΟΥ Ενώπιον: Χρ. Γ. Φιλίππου, Α.Ε.Δ. Αρ. Αγωγής: 5811/2012 Μεταξύ: EMPORIKI BANK - CYPRUS LTD Ενάγουσας και Ανδρέας Αργυρού 2. Στέλιος Αργυρού 3. Ελένη Αργυρού Εναγόμενων Και ως τροποποιήθηκε δυνάμει διατάγματος του Δικαστηρίου ημερ. 11.9.2015 Μεταξύ: ALPHA BANK CYPRUS LTD Ενάγουσας και 1. Ανδρέας Αργυρού 2. Στέλιος Αργυρού 3. Ελένη Αργυρού Εναγόμενων Ημερομηνία: 17 Ιουλίου, 2020 Εμφανίσεις: Για την Ενάγουσα: Ο κ. Χ. Γαλανός για Χαράλαμπος Γαλανός Δ.Ε.Π.Ε. Για τους Εναγόμενους: Ο κ. Α. Δημητρίου για Ανδρέα Θ. Μαθηκολώνη Α Π Ο Φ Α Σ Η Σύμφωνα με την Έκθεση Απαιτήσεως η ενάγουσα τράπεζα αξιώνει από τους εναγόμενους προσωπικά και/ή αλληλέγγυα και ειδικότερα εναντίον του εναγόμενου 1 ως πρωτοφειλέτη και των εναγόμενων 2 και 3 ως εγγυητών του, το υπόλοιπο που παρουσιάζει ο λογαριασμός δανείου που ανοίχθηκε για σύμβαση δανείου ύψους €200.000,00 η οποία υπογράφτηκε κατά/ή περί την 4.08.2008 και εκταμιεύτηκε προς όφελος του εναγόμενου 1 από την ενάγουσα. Η δανειακή σύμβαση είχε εξασφαλιστεί επιπρόσθετα και με την παραχώρηση της υποθήκης Υ.8876/2008 του Επαρχιακού Κτηματολογίου Λεμεσού σε κτήμα ιδιοκτησίας του εναγόμενου 2. Η ενυπόθηκη υποχρέωση του εναγόμενου 2 συνοδευόταν από ανέκκλητο πληρεξούσιο έγγραφο ημερομηνίας 1.08.2008 υπογεγραμμένο από τον εναγόμενο 2 με το οποίο η ενάγουσα διορίστηκε ως ανέκκλητος πληρεξούσιος αντιπρόσωπος του εναγόμενου 2 παρέχοντας της διάφορες εξουσίες. Κατά ή περί την 13.07.2009 η ενάγουσα ενημέρωσε με επιστολή της τον εναγόμενο 1 για την έγκριση του αιτήματος του εναγόμενου 1 για τη συνέχιση του πιο πάνω υφιστάμενου προσωπικού του δανείου, το χρεωστικό υπόλοιπο του οποίου κατά την ημερομηνία εκείνη ανερχόταν στα €202.592,29σ. τηρουμένων των όρων και των προϋποθέσεων που αναφέρονται στην εν λόγω επιστολή. Μεταξύ άλλων οι υφιστάμενες εξασφαλίσεις θα συνέχιζαν να εξασφαλίζουν το δάνειο. Κατά ή περί την 17.07.2009 η εν λόγω επιστολή συνυπογράφτηκε από τον εναγόμενο 1 ως πρωτοφειλέτη, από τον εναγόμενο 2 ως προσωπικά εγγυητή και ως ενυπόθηκο εγγυητή και από την εναγόμενη 3 ως υφιστάμενη εγγυήτρια οι οποίοι και αποδέχθηκαν το περιεχόμενο της. Κατά ή περί την 17.07.2009 η ενάγουσα ενημέρωσε τους εναγόμενους 2 και 3 ως υφιστάμενους εγγυητές, δυνάμει της εγγυήσεως τους για την πρόθεση της ενάγουσας να τροποποιήσει τους όρους του Δανείου παραδίδοντας στον καθένα από αυτούς επιστολές με τον τίτλο «Ενημέρωση και Συγκατάθεση Παροχέα Εξασφάλισης για την Τροποποίηση Διευκολύνσεων». Οι εναγόμενοι 2 και 3 υπέγραψαν τις εν λόγω επιστολές δίδοντας τη ρητή συγκατάθεση στην τροποποίηση των όρων του Δανείου. Λόγω του ότι ο εναγόμενος 1 δεν αποπλήρωνε κανονικά τις δόσεις του δανείου του η ενάγουσα απέστειλε στους εναγόμενους συστημένες επιστολές ημερ. 18.05.2011 με τις οποίες τους καλούσε να εξοφλήσουν τις καθυστερημένες δόσεις τους εντός 10 ημερών. Σε περίπτωση που δεν το έπρατταν θα απαιτείτο η εξόφληση ολόκληρου του δανείου και το χρεωστικό υπόλοιπο του λογαριασμού τους μετά το πέρας της προθεσμίας των δέκα ημερών θα επιβαρυνόταν με ψηλότερο επιτόκιο συμπεριλαμβανομένου τόκου υπερημερίας. Η ενάγουσα με επιστολή της ημερομηνίας 29.06.2011 κάλεσε τον εναγόμενο 2 με συστημένη επιστολή της όπως συμμορφωθεί με της υποχρεώσεις του δυνάμει της Υποθήκης που παραχώρησε προς όφελος της Τράπεζας και τον προειδοποίησε ότι σε περίπτωση μη συμμόρφωσης του θα ασκούσε όλα της τα δικαιώματα που απέρρεαν από την Υποθήκη. Παρά τις πιο πάνω προειδοποιήσεις οι εναγόμενοι δεν τακτοποίησαν τις καθυστερημένες δόσεις τους και ως εκ τούτου στις 28.07.2011 με επιστολή της η ενάγουσα τερμάτισε τη δανειακή σύμβαση και τους κάλεσε να εξοφλήσουν το χρεωστικό υπόλοιπο του λογαριασμού τους που τότε ανερχόταν στο ποσό των €199.648,23σ. Με συστημένη επιστολή επίσης της ίδιας ως άνω ημερομηνίας η ενάγουσα ενημέρωσε τον εναγόμενο 2 για τις συνέπειες της μη συμμόρφωσης τους και ως προς την επίδικη υποθήκη με την άσκηση όλων των δικαιωμάτων της. Οι εναγόμενοι με την Υπεράσπιση τους ενώ παραδέχονται τη σύναψη της πιο πάνω δανειακής σύμβασης αρνούνται τις λεπτομέρειες αυτής και των συμφωνηθέντων επιτοκίων και του όρου περί επιβολής τόκου υπερημερίας ισχυριζόμενοι ότι αυτοί είναι καταχρηστικοί, παράνομοι, άκυροι και ανεφάρμοστοι ή συνιστά ποινική ρήτρα. Ισχυρίζονται ακόμα ότι η εγγύηση των εναγόμενων 2 και 3 είναι παράνομη, άκυρη και ανεφάρμοστη καθώς παραβιάζει τις πρόνοιες της σχετικής νομοθεσίας και ως εκ τούτου οι εναγόμενοι απαλλάχθηκαν από την εξ εγγυήσεως ευθύνη τους. Παρόμοιος ισχυρισμός προβάλλεται και ως προς τη σύμβαση υποθήκης όπως και παρόμοια και για τις πρόνοιες του Πληρεξουσίου που δόθηκε στην ενάγουσα εκ μέρους του εναγόμενου 2. Περαιτέρω οι εναγόμενοι αρνούνται τα περί σύναψης νέας συμφωνίας, περί ενημέρωσης τους για τα εκάστοτε υπόλοιπα του λογαριασμού τους και τον τερματισμό. Ανταπαιτητικά οι εναγόμενοι 2 και 3 αξιώνουν δήλωση του Δικαστηρίου ότι η επίδικη ισχυριζόμενη εγγύηση των εναγόμενων 2 και 3 είναι παράνομη, άκυρη και ανεφάρμοστη και ότι οι εναγόμενοι 2 και 3 απαλλάχθηκαν της οποιασδήποτε ευθύνης τους ως εγγυητές. Με την Aπάντηση στην Υπεράσπιση και Υπεράσπιση στην Ανταπαίτηση η ενάγουσα αρνείται και απορρίπτει τους ισχυρισμούς και υπερασπίσεις που προβάλλουν οι εναγόμενοι επαναλαμβάνοντας με παραπομπή στους δικούς τους ισχυρισμούς της Έκθεσης Απαιτήσεως και παρόμοια αρνείται τους ισχυρισμούς της Ανταπαίτηση και αξιώνει την απόρριψη των αξιώσεων τους. Η ΜΑΡΤΥΡΙΑ - ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΚΑΙ ΕΥΡΗΜΑΤΑ: Η ενάγουσα κάλεσε τέσσερις μάρτυρες, τους Κωνσταντίνο Χριστοφόρου (ΜΕ1), Μαρία Παντελή (ΜΕ2), Ανδρέα Χαραλάμπους (ΜΕ3) και Πωλίνα Κουρσάρου (ΜΕ4) η πλευρά των εναγόμενων κάλεσε ως μάρτυρα της τον κ. Παναγιώτη Παναγιώτου (ΜΥ1). Με την έναρξη της ακροαματικής διαδικασίας δηλώθηκε ότι η ανταπαίτηση θα συνεκδικαζόταν με την αγωγή. Ο κ. Χριστοφόρου (ΜΕ1), κατάθεσε την δήλωση του η οποία σημειώθηκε ως Έγγραφο Α το περιεχόμενο της οποίας υιοθέτησε. Σε αυτήν, πέραν της ιδιότητας υπό την οποία κατέθετε, αναφέρεται στα γεγονότα της υπόθεσης τα οποία προκύπτουν από τον φάκελο των δανειοδοτήσεων των εναγόμενων. Κατάθεσε επίσης τα διάφορα έγγραφα που αφορούν την υπόθεση και τα οποία σημειώθηκαν ως Τεκμ. 1 - 15. Ο μάρτυς ανέφερε ότι ήταν στην υπηρεσία της EMPORIKI BANK CYPRUS LTD από τις 29.10.2007 μέχρι 30.03.2015. Περαιτέρω ότι από τις 31.03.2015 είναι ένας εκ των Λειτουργών του Τμήματος Παρακολούθησης Ρυθμίσεων και Δικαστικών Υποθέσεων της ενάγουσας. Στα καθήκοντα του ανήκει ο έλεγχος και η παρακολούθηση των λογαριασμών που έχουν τερματιστεί. Από τη θέση του αυτή και την μελέτη του φακέλου της παρούσης υπόθεσης, είναι ενήμερος αναφορικά με τις δοσοληψίες του επίδικου λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1, ότι γνωρίζει προσωπικά τα γεγονότα της παρούσας υπόθεσης καθώς του ανατέθηκαν καθήκοντα παρακολούθησης της και έτσι έχει στην κατοχή και στη φύλαξη του όλα τα σχετικά με την παρούσα αγωγή έγγραφα, αρχεία, συμφωνίες και καταστάσεις λογαριασμών. Υιοθέτησε πλήρως το περιεχόμενο της Τροποποιημένης Έκθεσης Απαίτησης και την Απάντηση στην Τροποποιημένη Έκθεση Υπεράσπισης και της Υπεράσπισης στην Ανταπαίτηση. Αναφέρθηκε στις διαδικασίες που είχαν ως αποτέλεσμα τη συγχώνευση των δύο τραπεζών ΕMPORIKI BANK - CYPRUS LTD με την ALPHA BANK CYPRUS LTD καταθέτοντας το σχετικό διάταγμα ως Τεκμ.1. Ο μάρτυς ανέφερε ότι κατά ή περί τις 4.08.2008 υπεγράφη η επίδικη δανειακή σύμβαση και οι ακόλουθοι είναι οι ουσιώδεις όροι της: « (α) Το δάνειο ήταν για περίοδο 8 ετών (96 μηνών) και θα έπρεπε να εξοφληθεί με 8 τριμηνιαίες δόσεις των €3.481,50σ. και 72 ισόποσες μηνιαίες δόσεις των €3.405,54σ. έκαστη. Η αποπληρωμή του δανείου θα άρχιζε ένα μήνα μετά από την λήξη της περιόδου χάριτος. (β) Το δάνειο θα επιβαρυνόταν με κυμαινόμενο επιτόκιο που αποτελείτο από τριών μηνών Euribor πλέον 2,00% ετησίως περιθώριο. (γ) Σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής οποιασδήποτε δόσης ή μέρους αυτής ή τόκου και προμήθειας, συμφωνήθηκε ότι ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου και τόκοι και προμήθειες θα καθίσταντο ληξιπρόθεσμα και πληρωτέα αμέσως. (δ) Σε περίπτωση υπερημερίας θα επιβαλλόταν επιπλέον επιτόκιο υπερημερίας προς 5,00%, πλέον του τελικού επιτοκίου. (ε) Η Ενάγουσα θα είχε το δικαίωμα να μεταβάλλει το επιτόκιο υπερημερίας , το ποσοστό της προμήθειας και των λογιστικών δικαιωμάτων με σχετική ειδοποίηση προς τον Εναγόμενο αρ. 1 ή με ανακοίνωση στον τύπο. (στ) Το δάνειο δεν θα κεφαλαιοποιείτο περισσότερο από δύο φορές τον χρόνο». Εφαρμόζοντας την πιο πάνω συμφωνία η ενάγουσα χορήγησε στον εναγόμενο αρ.1 δάνειο ύψους €200.000,00 και άνοιξε στο όνομα του τον λογαριασμό δανείου με αρ.[ ]. Το ποσό του δανείου εκταμιεύτηκε πλήρως στις 4.08.2008. Παραστατικό της εκταμίευσης ημερ.4.08.2008 κατατέθηκε ως Τεκμ. 2. Ως Τεκμ. 3 ο μάρτυς κατέθεσε την συμφωνία δανείου. Ως Τεκμ. 4 κατέθεσε τις επιστολές ημερ. 23.07.2008 τις οποίες η ενάγουσα παρέδωσε στους εναγόμενους αρ.2 και 3 και με τις οποίες τους ενημέρωνε για τις λεπτομέρειες του δανείου που θα παραχωρείτο στον εναγόμενο αρ.1, του τόκου και των χρεώσεων στην οποία επισυνάφθηκε δήλωση περιουσιακής κατάστασης του εναγόμενου αρ.1, η οποία ετοιμάστηκε και υπογράφηκε από τον εναγόμενο αρ.1. Οι εν λόγω ενημερωτικές επιστολές συνυπογράφηκαν από τους εναγόμενους αρ.2 και 3. Προς εξασφάλιση των πιστωτικών διευκολύνσεων που παραχωρήθηκαν από την ενάγουσα προς τον εναγόμενο αρ.1 χορηγήθηκαν οι πιο κάτω εγγυήσεις και εξασφαλίσεις: (α) Σύμβαση εγγύησης ημερ.4.08.2008 (Τεκμ. 5) σύμφωνα με την οποία οι εναγόμενοι αρ.2 και 3 εγγυήθηκαν αλληλέγγυα και κεχωρισμένα τις παρούσες και μελλοντικές υποχρεώσεις του εναγόμενου αρ.1 προς την ενάγουσα για ολόκληρο το δανειζόμενο ποσό, δηλαδή €200.000,00 πλέον τόκους και έξοδα. (β) Σύμβαση Υποθήκης ημερομηνίας 4.08.2008 (Τεκμ. 6) μετά του σχετικού εγγράφου Υποθήκης με αρ. Υ.8876/08 του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λεμεσού σύμφωνα με την οποία ο εναγόμενος αρ.2 στις 4.08.2008 υπέγραψε προς όφελος της Emporiki Bank - Cyprus Limited Α' Σειράς σύμβαση και δήλωση Υποθηκεύσεως ακινήτου με αρ. Υ8876/2008 Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λεμεσού συνοδευόμενη από το σχετικό έγγραφο Υποθήκης για το ποσό των €700.000,00 πλέον σύνθετο τόκο προς τριμηνιαίο Εuribor πλέον 2% κυμαινόμενο από 4.08.2008, επί του ακινήτου υπ' αρ. εγγραφής [ ], Φ/Σχ.54/500604, Τμήμα 2, Τεμάχιο [ ] στον Άγιο Νεκτάριο Δήμος Λεμεσού, Επαρχίας Λεμεσού, ιδιοκτησίας το όλο. (γ) Ανέκκλητο Πληρεξούσιο Έγγραφο ημερ.1.08.2008 (Τεκμ. 7), το οποίο υπέγραψε ο εναγόμενος αρ.2 με το οποίο όπως ανέφερε ο ως άνω μάρτυς η ενάγουσα διορίστηκε ως ανέκκλητος πληρεξούσιος αντιπρόσωπος του με τις μεταξύ άλλων ακόλουθες εξουσίες: (
2. i)Να πωλεί και/ή εγγράφει το ενυπόθηκο ακίνητο ή οποιονδήποτε μέρος του σε οποιονδήποτε νομικό ή φυσικό πρόσωπο ή πρόσωπα η ενάγουσα ήθελε θεωρήσει πρέπον κατά την απόλυτη κρίση της σε τιμή όχι κατώτερη από την αξία καταναγκαστικής πώλησης (forced sale value) όπως αυτή θα καθορισθεί από οποιονδήποτε εκτιμητή της ενάγουσας και υπό οποιουσδήποτε όρους, η όποια τιμή και όροι θα είναι δεσμευτικοί σε σχέση με τον εναγόμενο αρ.2. (
3. ii)Nα υπογράφει εκ μέρους του εναγόμενου αρ.2 οποιεσδήποτε συμφωνίες για την πώληση του ακινήτου με αρ. εγγραφής [ ], Φ/Σχ.54/500604, Τμήμα 2, Τεμάχιο [ ], στον Δήμο Λεμεσού, Άγιος Νεκτάριος της Επαρχίας Λεμεσού. (iii) Να λάβει το προϊόν οποιασδήποτε τέτοιας πώλησης. (
4. iv)Να παρουσιάζεται εκ μέρους του εναγόμενου αρ.2 ενώπιον του Κτηματολογικού και/ή Φορολογικού Γραφείου ή άλλης αρμόδιας αρχής. (
5. v)Να διαθέτει το προϊόν της πώλησης του ενυπόθηκου ακινήτου ή οποιουδήποτε μέρους του έναντι των υποχρεώσεων του εναγόμενου αρ.1. Ο μάρτυς κατάθεσε επιστολή ημερομηνίας 13.07.2009 ως Τεκμ. 8 με την οποία η ενάγουσα ενημέρωνε τον εναγόμενο αρ.1 για την έγκριση της στο αίτημα αυτού για την συνέχιση του πιο πάνω υφιστάμενου προσωπικού δανείου, το χρεωστικό υπόλοιπο του οποίου κατά την εν λόγω ημερομηνία ανερχόταν σε €202.592,29σ. τηρουμένων των όρων και των προϋποθέσεων που αναφέρονται στην εν λόγω επιστολή. Μεταξύ άλλων οι υφιστάμενες εξασφαλίσεις που παραχωρήθηκαν από τους εναγόμενους στην ενάγουσα θα συνέχιζαν να εξασφαλίζουν το ως άνω δάνειο. Ανέφερε ακόμα ότι κατά ή περί την 17.07.2009 η εν λόγω επιστολή συνυπογράφτηκε από τον εναγόμενο αρ.1 ως πρωτοφειλέτη και από τον εναγόμενο αρ.2 ως υφιστάμενο εγγυητή και ενυπόθηκο εγγυητή και από την εναγόμενη αρ.3 ως υφιστάμενο εγγυητή, αποδεχόμενοι το περιεχόμενο της. Περαιτέρω ότι η ενάγουσα με την επιστολή της ημερομηνίας 17.07.2009 ενημέρωσε τους εναγόμενους αρ.2 και 3, ως υφιστάμενους εγγυητές, δυνάμει της ως άνω εγγύησης τους, για την πρόθεση της να τροποποιήσει τους όρους του πιο πάνω δανείου παραδίδοντας στον καθένα από αυτούς επιστολή με τίτλο «Ενημέρωση και Συγκατάθεση Παροχέα Εξασφάλισης για Τροποποίηση Διευκολύνσεων». Οι εναγόμενοι αρ.2 και 3 υπέγραψαν τις εν λόγω επιστολές δίδοντας την ρητή συγκατάθεση τους στην τροποποίηση των όρων του ως άνω δανείου. Η σχετική επιστολή ημερ. 17.07.2009 προς τους εναγόμενους 2 και 3 κατατέθηκε ως Τεκμ. 9. Τη συμπληρωματική συμφωνία της σύμβασης δανείου η οποία αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της ως άνω Σύμβασης Δανείου και μαζί αποτελούν μία ενιαία συμφωνία με ημερ. 17.07.2009 την κατάθεσε ως Τεκμ. 10. Οι τροποποιήσεις της εν λόγω συμφωνίας είναι οι ακόλουθες: (α) Η διάρκεια του βασικού επιτοκίου (Euribor/ Libor) της συμφωνίας τροποποιηθεί από 3 MONTH EURIBOR + 4% σε 8,5% ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ=(ΒΕΧ Εμπορικής 5% πλέον 3,5% περιθώριο) ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ. (β) Για να υλοποιηθεί η πιο πάνω τροποποίηση θα έπρεπε να κλείσει ο υφιστάμενος λογαριασμός υπ'αρ.[ ] και να ανοιχθεί νέος λογαριασμός υπ' αριθμό [ ]. Η εν λόγω συμπληρωματική συμφωνία ημερ.17.07.2009 ως ανέφερε ο μάρτυς συνυπογράφει τόσο από τον εναγόμενο αρ.1 ως πρωτοφειλέτη, όσο και από τους εναγόμενους αρ.2 και 3 ως υφιστάμενους εγγυητές, συμφωνώντας με το περιεχόμενο της. Δυνάμει των όρων της πιο πάνω συμπληρωματικής συμφωνίας στις 17.07.2009 ο λογαριασμός δανείου με αρ. [ ] έκλεισε και ανοίχθηκε νέος λογαριασμός με αρ. [ ]. Ο μάρτυς ισχυρίστηκε ότι η ενάγουσα κατά περιόδους απέστελλε προς τον εναγόμενο αρ.1 καταστάσεις λογαριασμού στις οποίες μεταξύ άλλων αναγραφόταν το χρεωστικό υπόλοιπο, οι όποιες αυξομειώσεις του επιτοκίου και του τόκου υπερημερίας. Ο εναγόμενος αρ.1 ουδέποτε αμφισβήτησε τις εν λόγω καταστάσεις λογαριασμού. Περαιτέρω ο ως άνω μάρτυς ανέφερε ότι επειδή στις 18.05.2011 ο ως άνω λογαριασμός δανείου του εναγόμενου αρ. 1 παρουσίαζε καθυστερημένες δόσεις ύψους €15.007,32σ. και ο εναγόμενος αρ.1 δεν πλήρωνε κανονικά τις δόσεις του ως άνω δανείου του, η ενάγουσα απέστειλε στους εναγόμενους αρ.1, 2 και 3 συστημένες επιστολές ημερ.18.05.2011 (Τεκμ. 11), με τις οποίες τους κάλεσε όπως εντός δέκα 10 ημερών εξοφλήσουν τις ως άνω καθυστερημένες δόσεις ύψους €15.007,32σ. και ότι σε περίπτωση που δεν το έπρατταν θα απαιτείτο εξόφληση ολοκλήρου του δανείου και το χρεωστικό υπόλοιπο του εν λόγω λογαριασμού μετά το πέρας της πιο πάνω προθεσμίας θα επιβαρυνόταν με επιτόκιο 15,50%, το οποίο αναλύεται σε Βασικό Επιτόκιο Εμπορικής Τράπεζας 5%, πλέον 3,50% περιθώριο, πλέον 7% τόκος υπερημερίας μέχρι την εξόφληση του, με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου κάθε χρόνου. Ένεκα δε της καθυστέρησης στην καταβολή των δόσεων του ως άνω δανείου, πέραν των πιο πάνω επιστολών απέστειλε στον εναγόμενο αρ.2 συστημένη επιστολή ημερ. 29.06.2011 (Τεκμ. 12) με την οποία τον καλούσε όπως συμμορφωθεί προς τις υποχρεώσεις του δυνάμει της Υποθήκης που παραχώρησε προς όφελος της ενάγουσας και τον προειδοποίησε ότι σε περίπτωση μη συμμόρφωσης του θα ασκούσε όλα τα δικαιώματα της όπως αυτά απορρέουν από την Υποθήκη Υ.8876/2008 Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λεμεσού που ενέγραψε προς όφελος της ενάγουσας. Παρά τις πιο πάνω προειδοποιήσεις της ενάγουσας, οι εναγόμενοι αρ.1, 2 και 3 δεν τακτοποίησαν τις καθυστερημένες δόσεις τους και ως εκ τούτου η ενάγουσα στις 28.07.2011 απέστειλε στους εναγόμενους αρ.1, 2 και 3 συστημένες επιστολές τερματισμού (Τεκμ. 13), με τις οποίες τους κάλεσε όπως εντός 15 ημερών εξοφλήσουν πλήρως το χρεωστικό υπόλοιπο του πιο πάνω δανείου το οποίο στις 28.07.2011 ανερχόταν στο ποσό των €199.648,23σ. πλέον τόκους προς 16%, το οποίο αναλύεται σε Βασικό Επιτόκιο Εμπορικής Τράπεζας, πλέον 3,50% περιθώριο, πλέον 7% τόκος υπερημερίας από τις 28.07.2011 μέχρι πλήρους εξόφλησης, με κεφαλαιοποίηση του τόκου κάθε 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου ετησίως. Περαιτέρω η ενάγουσα με συστημένη επιστολή της ιδίας ημερομηνίας 28.07.2011 (Τεκμ.14), ενημέρωσε τον εναγόμενο αρ.2 για τις συνέπειες της μη συμμόρφωσης του και ότι σε περίπτωση μη συμμόρφωσης του, θα ασκούσε όλα τα δικαιώματα της όπως αυτά απορρέουν από την Υποθήκη Υ.8876/2008 του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λεμεσού που ενέγραψε προς όφελος της ενάγουσας. Περαιτέρω ο μάρτυς ανέφερε ότι λόγω της υπηρεσίας του τόσο στην Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στη συνέχεια, μετά τη συγχώνευση των δύο τραπεζών, στην Alpha Bank Cyprus Ltd, γνωρίζει ότι τόσο η Emporiki Bank- Cyprus Ltd τηρούσε τραπεζικά βιβλία και σε ηλεκτρονική μορφή όσο και η Alpha Bank Cyprus Ltd τηρεί τραπεζικά βιβλία και σε ηλεκτρονική μορφή. Στο σύστημα που τηρείται στους ηλεκτρονικούς υπολογιστές φυλάσσονται όλες οι πληροφορίες και οι πράξεις που αφορούν τους λογαριασμούς των πελατών της ενάγουσας συμπεριλαμβανομένου και του επίδικου λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1. Περαιτέρω ανέφερε ότι όλες οι καταστάσεις λογαριασμού, όλων των λογαριασμών, όλων των πελατών της ενάγουσας, συμπεριλαμβανομένου των καταστάσεων λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1, αποτελούν καταχωρήσεις και μέρος των τραπεζικών βιβλίων που χρησιμοποιούνται κατά τη συνήθη και κανονική διεξαγωγή των εργασιών της ενάγουσας, δηλαδή αρχικά της Emporiki Bank- Cyprus Ltd και στην συνέχεια, μετά την συγχώνευση των δύο τραπεζών, της Alpha Bank Cyprus Ltd, και είναι αποθηκευμένα σε άυλη μορφή στον ηλεκτρονικό υπολογιστή της ενάγουσας στον οποίο έχουν πρόσβαση λειτουργοί της ενάγουσας, μεταξύ των οποίων και ο μάρτυς. Οι καταστάσεις λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1 αποτελούν αντίγραφα των καταχωρήσεων των ηλεκτρονικών τραπεζικών βιβλίων της ενάγουσας, δηλαδή αρχικά της Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στην συνέχεια της Alpha Bank Cyprus Ltd. Οι καταχωρήσεις που καταγράφονται στην επίδικη κατάσταση λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1 έγιναν κατά την συνήθη και κανονική διεξαγωγή των εργασιών της Ενάγουσας, δηλαδή αρχικά της Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στην συνέχεια της Alpha Bank Cyprus Ltd. Ο ηλεκτρονικός υπολογιστής στον οποίο τηρούνται τα τραπεζικά βιβλία της ενάγουσας καθ' όλο τον ουσιώδη χρόνο βρισκόταν και εξακολουθεί να βρίσκεται φυλαγμένος στις κτιριακές εγκαταστάσεις της ενάγουσας και βρίσκεται υπό τον έλεγχο και την φύλαξη της Ενάγουσας, δηλαδή αρχικά της Emporiki Bank- Cyprus Ltd και στην συνέχεια της Alpha Bank Cyprus Ltd, στην οποία τα τραπεζικά βιβλία και όλες οι καταχωρήσεις αυτών μεταφέρθηκαν αυτούσια, μετά την συγχώνευση των δύο τραπεζών. Περαιτέρω ανέφερε ότι έχει συγκρίνει τις καταστάσεις του επίδικου λογαριασμού του εναγόμενου αρ.1 με τις αρχικές καταχωρήσεις που είναι στον ηλεκτρονικό υπολογιστή της ενάγουσας και έχει διαπιστώσει ότι οι καταχωρήσεις των καταστάσεων λογαριασμών του εναγόμενου αρ.1 είναι ορθές και αντανακλούν επακριβώς τις καταχωρήσεις του ηλεκτρονικού υπολογιστή. Κατάθεσε ως Τεκμ. 15 την ως άνω κατάσταση του επίδικου λογαριασμού. Ανέφερε ότι το χρεωστικό υπόλοιπο του λογαριασμού υπ' αρ. [ ] στις 28.07.2011 διαμορφώθηκε στο ποσό των €199.648,23σ. πλέον τόκους προς 16% το οποίο αναλύεται σε Βασικό Επιτόκιο Εμπορικής Τράπεζας, πλέον 3,50% περιθώριο, πλέον 7% τόκος υπερημερίας από τις 28.07.2011 μέχρι πλήρους εξόφλησης, με κεφαλαιοποίηση του τόκου κάθε 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου ετησίως. Μετά την καταχώρηση της παρούσης αγωγής όπως ανέφερε ο πιο πάνω μάρτυς στις 14.12.2012, ο ως άνω λογαριασμός δανείου πιστώθηκε μόνο με το ποσό των €848,20σ. στις 3.02.2014. Ανέφερε ότι στις 25.11.2013 η ενάγουσα προχώρησε στη μείωση του τόκου υπερημερίας από 7% σε 1,75% δηλαδή το επιτόκιο του ως άνω λογαριασμού μειώθηκε από 16% σε 10.75%. Ισχυρίστηκε ότι εναγόμενος αρ.1 υπέγραψε όλα τα έγγραφα που απαρτίζουν την συμφωνία δανείου με ελεύθερη βούληση, εγνωσμένα και εθελούσια και με πλήρη επίγνωση των προνοιών που εμπεριέχονται σε αυτή. Επίσης η συμφωνία δανείου διέπεται από σαφής όρους ως αυτή εμφαίνεται στις σχετικές συμφωνίες που υπεγράφησαν μεταξύ της ενάγουσας και του εναγόμενου αρ.1 και ήταν καθόλα νόμιμες και σύμφωνες με την εκάστοτε πρακτική και Νομοθεσία. Περαιτέρω ανέφερε ότι ο όρος που αναφέρεται στην παράγραφο 4(δ) της Έκθεσης Απαίτησης, δηλαδή ο τόκος υπερημερίας, σε καμία περίπτωση είναι καταχρηστικός, παράνομος, άκυρος και ανεφάρμοστος και ούτε συνιστά ποινική ρήτρα που είναι παράνομη, άκυρη και ανεφάρμοστη αλλά αυτός είναι σύμφωνος με την σχετική Νομοθεσία και Νομολογία και η ενάγουσα απορρίπτει την ανταπαίτηση και αναφέρει ότι η επίδικη εγγύηση των εναγόμενων αρ.2 και 3, είναι καθ' όλα νόμιμη, έγκυρη και εφαρμόσιμη και σε καμία περίπτωση αυτή είναι παράνομη, άκυρη και ανεφάρμοστη και ως επίσης οι εναγόμενοι 2 και 3 σε καμία περίπτωση απαλλάχθηκαν από τις ευθύνες τους από την συμφωνία εγγύησης ημερομηνίας 04.08.2008. Περαιτέρω ο μάρτυς ανάφερε ότι η επίδικη Υποθήκη είναι καθ' όλα νόμιμη, έγκυρη και εφαρμόσιμη και σε καμία περίπτωση αυτή καταρτίστηκε κατά παράβαση ή καθ' υπέρβαση των προνοιών της περί Υποθηκών Νομοθεσίας και καθ' όλα νόμιμα ο εναγόμενος αρ.2 εξουσιοδότησε τον εναγόμενο αρ.1 να παραχωρήσει την πιο πάνω Υποθήκη προς όφελος της Τράπεζας και ως επίσης το επίδικο Πληρεξούσιο Έγγραφο είναι καθ' όλα έγκυρο, νόμιμο και εφαρμόσιμο. Ο μάρτυς επεξήγησε περαιτέρω αναφορές σε διάφορα τεκμήρια απαντώντας σε διευκρινιστικές ερωτήσεις. Σε σχέση με το Τεκμ. 10 ανέφερε ότι είναι ο κατάλογος με τις χρεώσεις της τράπεζας όπως ίσχυαν σε διάφορες περιόδους και ο οποίος διδόταν στους πελάτες της και ήταν αναρτημένος σε όλα τα καταστήματα της. Σε σχέση με το Τεκμ. 11 ανέφερε ότι είναι οι τρεις επιστολές που απεστάλησαν στους εναγόμενους και όπου διακρίνεται η σφραγίδα του ταχυδρομείου με ευδιάκριτο τον αριθμό του συστημένου που αποδεικνύει ότι αυτές απεστάλησαν με συστημένο ταχυδρομείο. Το Τεκμ. 12 φαίνεται ότι απευθύνεται στον εναγόμενο αρ.2. Στο Τεκμ. 13 φαίνονται οι σφραγίδες του ταχυδρομείου και ο αριθμός κάθε συστημένης επιστολής τερματισμού. Ο μάρτυς επεξήγησε το Τεκμ. 15 που είναι η Κατάσταση Λογαριασμού και τις διάφορες εγγραφές σε αυτή και την λειτουργία του επίδικου λογαριασμού από της έναρξης της δανειακής σύμβασης όπως και των χρεώσεων τόκων με τους οποίου επιβαρυνόταν ο επίδικος λογαριασμός. Η χρέωση για το ποσό των €20,00 αφορά έξοδα καθυστερημένων δόσεων του δανείου, χρέωση που καλύπτεται από τον πίνακα χρεώσεων το Τεκμ. 10. Οι χρεώσεις τόκων όπως ανέφερε βασίζονται στην συμπληρωματική συμφωνία χαρακτηρίζοντας ως τέτοια το Τεκμ. 10. Ο μάρτυς (ΜΕ1), κατά την αντεξέτασή του ανέφερε ότι είναι πτυχιούχος στα λογιστικά και ότι από το 2007 εργάστηκε αρχικά στην Εμπορική Τράπεζα και από τον Μάρτιο του 2013 μετά τη συγχώνευση της στην Alpha Bank. Ανέφερε ότι δεν γνωρίζει προσωπικά οποιονδήποτε από τους εναγόμενους ούτε και ήταν παρών κατά τη σύναψη της επίδικης σύμβασης ή της υποθήκης. Ανέφερε ότι παρόλο ότι γνωρίζει τα πρόσωπα που υπέγραψαν ως μάρτυρες στη σύμβαση εντούτοις δεν γνωρίζει λεπτομέρειες της διαδικασίας που ακολουθήθηκε κατά την υπογραφή της εφόσον δεν ήταν παρών. Ο μάρτυς σε σωρεία ερωτήσεων που του υποβλήθηκαν έκανε αναφορά και επεξήγησε διάφορες καταγραφές στα τεκμήρια που κατάθεσε και ειδικότερα τα ισχύοντα εκάστοτε επιτόκια και τους τόκους με τους οποίους χρεωνόταν ο επίδικος λογαριασμός. Επέμεινε για τις ορθές χρεώσεις που γίνονταν κάθε φορά και διαφώνησε με υποβολές περί λανθασμένων χρεώσεων των τόκων και ειδικότερα του Euribor με συγκεκριμένες αναφορές από τον λογαριασμό με αποτέλεσμα ο λογαριασμός να χρεωνόταν με παράνομες χρεώσεις. Επέμεινε ότι οι καταστάσεις λογαριασμού αποστέλλονταν στον εναγόμενο αρ. 1 στη διεύθυνση που είχε δώσει στην τράπεζα και ενημερωνόταν σχετικά με την κίνηση του. Εξήγησε ότι το πληρεξούσιο έγγραφο (Τεκμ. 6), είναι έγκυρο και το αποδέχθηκε το κτηματολόγιο. Σε σχέση με την πρώτη χρέωση που εμφαίνετε στο Τεκμ. 15, επέμεινε ότι το ποσό που αφορά μεταφέρθηκε σε τρεχούμενο λογαριασμό του εναγόμενου 1 και προς τούτο υπέδειξε το Τεκμ. 2 όπου φαίνεται η σχετική πίστωση. Ανέφερε ότι υπάρχουν μάρτυρες για τις υπογραφές των εγγυητών και προς τούτο παρέπεμψε στο Τεκμ. 4. Η ενάγουσα τερμάτισε την επίδικη σύμβαση σύμφωνα με το Τεκμ. 13 στις 28.07.2011 λόγω καθυστέρησης στην καταβολή των δόσεων. Πριν προχωρήσω στην επί μέρους αξιολόγηση καθενός από τους μάρτυρες ξεχωριστά θα ήθελα να επισημάνω ότι ο κ. Χριστοφόρου (ΜΕ1) όπως και η κα Μαρία Παντελή (ΜΕ2) και ο κ. Ανδρέας Χαραλάμπους (ΜΕ3) των οποίων η μαρτυρία και η αξιολόγηση της θα ακολουθήσει δεν μου διαφεύγει ότι είναι υπάλληλοι της ενάγουσας οι (ΜΕ1 και 2) και ο ΜΕ3 υπήρξε υπάλληλος της. Γι' αυτόν ακριβώς τον λόγο αντιμετωπίζω τη μαρτυρία τους με προσοχή και επιφυλακτικότητα για τον λόγο ότι αυτοί συνδέονται, λόγω της εργασιακής τους σχέσης με την ενάγουσα. Το γεγονός βέβαια αυτό από μόνο του δεν συνηγορεί εξ αντικειμένου σε συμπέρασμα ότι οι μάρτυρες αυτοί είναι προκατειλημμένοι ή αναξιόπιστοι. Συνεπώς η αξιολόγηση της μαρτυρίας τους θα γίνει με αυξημένη προσοχή ώστε να διαπιστωθεί ότι αυτοί κατέθεσαν με μόνο γνώμονα την παράθεση της αλήθειας και ότι δεν παρεισέφρησαν στη μαρτυρία τους στοιχεία προερχόμενα από πρόθεση εξυπηρέτησης των συμφερόντων της ενάγουσας με την προβολή αναληθών γεγονότων. Ο κ. Χριστοφόρου (ΜΕ1), κλήθηκε λόγω της εμπλοκής του στην υπόθεση κατά τον τρόπο που εξήγησε και ειδικότερα λόγω των καθηκόντων που ασκεί στο συγκεκριμένο Τμήμα της ενάγουσας. Παρόλο ότι δεν είχε προσωπική συμμετοχή κατά την υπογραφή των επίδικων συμβάσεων, εντούτοις δεν είχε κανένα λόγο να μη πει με πειστικό τρόπο όσα περιήλθαν στην αντίληψη και γνώση του συνεπεία της κατάληξης και της ανάθεσης σε αυτόν του χειρισμού της υπόθεσης εκ μέρους της ενάγουσας. Τόσο στην εξέταση όσο και κατά την αντεξέτασή του φάνηκε ότι ήταν καλός γνώστης της όλης υπόθεσης την οποία είχε μελετήσει εις βάθος, με ειλικρίνεια, σταθερότητα και βεβαιότητα ως προς τα λεγόμενα του απάντησε στις διάφορες ερωτήσεις που του υποβλήθηκαν χωρίς να υποπέσει σε οποιανδήποτε αντίφαση κατά την αντεξέτασή του. Εξάλλου για όσα ο ίδιος δεν ήταν σε θέση να τοποθετηθεί θετικά λόγω της μη συμμετοχής του στη σύναψη των συμβάσεων κατάθεσαν στη συνέχεια οι ΜΕ2 και ΜΕ3. Απαντούσε ευθέως και χωρίς υπεκφυγές, κατάθεσε για όσα γνώριζε προσωπικά και όσα υπέπεσαν στην αντίληψη του στα πλαίσια εκτέλεσης των καθηκόντων του τεκμηριώνοντας κάθε φορά τις απαντήσεις του με παραπομπή σε σχετικά έγγραφα επί των οποίων ουσιαστικά βασιζόταν η μαρτυρία του. Ουσιαστικά το μοναδικό σημείο στο οποίο αντεξετάστηκε και αμφισβητήθηκε η γνώση του ήταν ως προς το ζήτημα του ύψους του Εuribor με το οποίο χρεωνόταν ο επίδικος λογαριασμός από τις 4.08.2008 μέχρι τις 17.07.2009 το οποίο θα σχολιάσω στη συνέχεια στο κατάλληλο σημείο της απόφασης μου. Αποδέχομαι τη μαρτυρία του στην ολότητα της και εξαγάγω από αυτή τα ευρήματα μου αναφορικά με την σύναψη της επίδικης συμφωνίας δανείου, της συμφωνίας εγγύησης και της εγγραφής υποθήκης σε ακίνητο του εναγόμενου 2 όπως και το πληρεξούσιο έγγραφο που παρέσχε στην ενάγουσα ο τελευταίος τα οποία θεωρώ ως έγκυρα έγγραφα και ότι συνάφθηκαν νομότυπα. Η κα Παντελή (ΜΕ2), της οποίας η δήλωση σημειώθηκε ως Έγγραφο Β το περιεχόμενο της οποίας και υιοθέτησε, ανέφερε ότι ήταν λειτουργός στην EMPORIKI BANK CYPRUS LTD από το 2002 μέχρι το Μάρτιο 2015 και από το Μάρτιο 2015 εργάζεται στην Ενάγουσα. Ανέφερε ότι κατά ή περί τις 4.08.2008 στην παρουσία της και ως μάρτυρας υπογράφτηκε η επίδικη δανειακή σύμβαση μεταξύ της Ενάγουσας και του Εναγόμενου αρ.1. Οι Εναγόμενοι αρ.2 και 3 κατά ή περί τις 4.08.2008 στην παρουσία της και ως μάρτυρας των υπογραφών τους υπέγραψαν έγγραφο σύμβασης εγγύησης με την οποία εγγυήθηκαν αλληλέγγυα και κεχωρισμένα τις παρούσες και μελλοντικές υποχρεώσεις του Εναγόμενου αρ.1 προς την Ενάγουσα για ποσό ύψους €200.000,00. Σε σχέση με την επίδικη Υποθήκη μετά του ανεκκλήτου Πληρεξουσίου Εγγράφου ημερ.1.08.2008 το οποίο αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του εγγράφου Υποθήκης υπογράφηκαν στην παρουσία της και υπέγραψε και η ίδια ως μάρτυρας αυτών. Αναγνώρισε την υπογραφή της στο Τεκμ. 6 και διευκρίνισε ότι είχε υπογράψει στην Τράπεζα και στη συνέχεια όταν είχαν ετοιμαστεί όλα τα αναγκαία έγγραφα κατατέθηκαν στο Κτηματολόγιο. Η μάρτυς δεν αντεξετάστηκε. Δεν έχω κανένα λόγο να μην αποδεχθώ τη μαρτυρία της στην ολότητα της εφόσον δεν αμφισβητήθηκε σε οποιοδήποτε μέρος της. Κρίνω ότι ανταποκρίνεται στην αλήθεια. Η μάρτυρας απαντούσε ευθέως και σε κανένα σημείο της μαρτυρίας της δεν μου έδωσε την εντύπωση μάρτυρος που ήθελε να παρουσιάσει αναληθή γεγονότα ως αληθή. Τα γεγονότα στα οποία αναφέρθηκε καθίστανται ευρήματα μου. Ο κ. Χαραλάμπους (ΜΕ3), από το 2002 εργαζόταν στην Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στην συνέχεια με την εξαγορά της από την Alpha Bank Cyprus Ltd από το 2015 εργάστηκε στην ενάγουσα από όπου έφυγε το 2016. Ανέφερε ότι τώρα εργάζεται ως ιδιωτικός υπάλληλος σε εταιρεία η οποία ασχολείται με αναδιαρθρώσεις δανείων και μελέτες ως οικονομικοί σύμβουλοι. Ο πιο πάνω μάρτυρας ανέφερε ότι γνωρίζει τον εναγόμενο αρ.1 από την σχέση του με την Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στη συνέχεια με την Alpha Bank Cyprus Ltd και στη συνέχεια ανάφερε ότι έχει γνώση για το επίδικο δάνειο γιατί είχε χειριστεί αυτός στη συνέχεια τις δανειοδοτήσεις που του παρασχέθηκαν. Ο μάρτυς ανέφερε ότι ο ίδιος προσωπικά υπόγραψε ως μάρτυρας την συμπληρωματική συμφωνία ημερ.17.07.2009 του επίδικου δανείου (Τεκμ. 10), για την οποία ανάφερε ότι την υπόγραψαν τόσο ο εναγόμενος αρ. 1 όσο και οι εναγόμενοι αρ. 2 και 3 και σύμφωνα με την πιο πάνω συμφωνία και συγκεκριμένα την παράγραφο 4 αυτής, τα μέρη έχουν συμφωνήσει όπως η διάρκεια του Βασικού Επιτοκίου (Euribor/Libor) της Συμφωνίας τροποποιηθεί από 3 MONTH EURIBOR + 4% σε 8,5% ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ = (BEX EΜΠΟΡΙΚΗΣ 5% + 3,5% ΠΕΡΙΘΩΡΙΟ) ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ. Στη συνέχεια ο πιο πάνω μάρτυς ανάφερε ότι στα 15 χρόνια που εργάστηκε τόσο στην Emporiki Bank - Cyprus Ltd και στην συνέχεια στην Alpha Bank Cyprus Ltd, οι ως άνω δύο τράπεζες δύο φορές το χρόνο για υποθέσεις που αφορούσαν δάνεια έστελναν καταστάσεις λογαριασμού στους πρωτοφειλέτες, καταστάσεις στις οποίες αναγραφόταν τόσο το υπόλοιπο όσο και το ύψος του επιτοκίου. Αναφέρθηκε στα Τεκμ.11 που είναι οι επιστολές με ημερομηνία 18.05.2011 τις οποίες απέστειλε η ενάγουσα στον εναγόμενο αρ.1 ως πρωτοφειλέτη και στους εναγόμενους αρ. 2 και 3 ως εγγυητές. Ο μάρτυς αυτός επιβεβαίωσε την συστημένη αποστολή των πιο πάνω επιστολών, τις οποίες όπως ανάφερε υπόγραψε και ο ίδιος. Στη συνέχεια ο μάρτυς ανάφερε ότι στο Τεκμ. 12, δηλαδή στην επιστολή ημερομηνίας 29.06.2011 που στάλθηκε από την Emporiki Bank - Cyprus Ltd στον εναγόμενο αρ. 2 υπό την ιδιότητα του ως ενυπόθηκος οφειλέτης υπάρχει η υπογραφή του και ότι η επιστολή αυτή έχει αποσταλεί με συστημένο ταχυδρομείο. Στη συνέχεια αναφέρθηκε στις επιστολές με ημερομηνία 28.07.2011 (Τεκμ. 13) τις οποίες απέστειλε η ενάγουσα στον εναγόμενο αρ.1 ως πρωτοφειλέτη και στους εναγόμενους αρ. 2 και 3 ως εγγυητές. Ο μάρτυς αυτός επιβεβαίωσε τη συστημένη αποστολή των πιο πάνω επιστολών ημερομηνίας 28.07.2011, επιστολές τις οποίες όπως ανάφερε υπόγραψε και ο ίδιος. Οι ως άνω επιστολές (Τεκμ. 13), αφορούσαν το τερματισμό του επίδικου δανείου. Ανάφερε ότι στο Τεκμ. 14, δηλαδή στην επιστολή ημερομηνίας 28.07.2011 που στάλθηκε από την Emporiki Bank - Cyprus Ltd στον εναγόμενο αρ.2 υπό την ιδιότητα του ως ενυπόθηκος οφειλέτης υπάρχει η υπογραφή του και ότι η επιστολή αυτή έχει αποσταλεί με συστημένο ταχυδρομείο. Σε όλες τις επιστολές των Τεκμ.11, 12, και 13 υπάρχει αυτοκόλλητη απόδειξη του Ταχυδρομείου περί της αποστολής τους. Κατά την αντεξέτασή του ανέφερε ότι είναι πτυχιούχος οικονομικών και εργαζόταν ως Λειτουργός Δανειοδοτήσεων και στην συνέχεια Λειτουργός Καθυστερήσεων. Δεν είχε συμμετοχή στην κατάρτιση της αρχικής δανειοδότησης. Εξήγησε ότι ήταν πρακτική της Τράπεζας να αποστέλλει καταστάσεις λογαριασμού αλλά δεν ήταν ο ίδιος αρμόδιος για την αποστολή αλλά αυτή η εργασία γινόταν από άλλο πρόσωπο. Παρόμοια με τους προηγούμενους μάρτυρες κρίνω και τον ως άνω μάρτυρα του οποίου τη μαρτυρία αποδέχομαι στην ολότητα της και τα γεγονότα στα οποία αναφέρθηκε καθίστανται ταυτόχρονα και ευρήματα μου. Η μαρτυρία του μάρτυρος παρουσίαζε συνοχή και ήταν άμεσα συνυφασμένη με την έγγραφη μαρτυρία που κατατέθηκε αλλά και με τη προσωπική του εμπλοκή κατά τη σύναψη των επίδικων συμβάσεων. Ο μάρτυς γνώριζε όλες τις πτυχές που χαρακτηρίζουν την υπόθεση, η μαρτυρία του ήταν σταθερή και με βεβαιότητα απάντησε σε όλες τις ερωτήσεις που του υποβλήθηκαν κατά την αντεξέτασή του χωρίς αμφιταλαντεύσεις. Μελετώντας τη μαρτυρία του μάρτυρος δεν διέκρινα ότι υπήρξε οποιαδήποτε επί της ουσίας αμφισβήτηση της. Η κα Κουρσάρου (ΜΕ4), είναι υπεύθυνη του Κλάδου Μεταβιβάσεων και Υποθηκών του Επαρχιακού Κτηματολογίου Λεμεσού. Ανέφερε ότι η επίδικη υποθήκη όπου ενυπόθηκος οφειλέτης είναι ο εναγόμενος 2 για τον οποίο υπέγραψε ο εναγόμενος 1 βάσει πληρεξουσίου εγγράφου το οποίο σήμερα έχει ανακληθεί και ενυπόθηκος δανειστής η ενάγουσα Αlpha Bank Cyprus Ltd. Η υποθήκη έχει εκτελεσθεί με τον καθόλα νόμιμο τρόπο στο Επαρχιακό Κτηματολόγιο Λεμεσού και ότι έχει ακολουθηθεί η καθόλα νόμιμη διαδικασία για τον καταρτισμό της, διαδικασία την οποία και εξήγησε. Ανέφερε ότι αφού ακολουθήθηκε η ορθή και νόμιμη διαδικασία, σύμφωνα με τα αρχεία και έγγραφα του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λεμεσού, δικαιούχος της επίδικης υποθήκης είναι πλέον η Alpha Bank Cyprus Limited. Κατά την εγγραφή της εξήγησε κατά την αντεξέτασή της ήταν η ίδια παρούσα ως υπεύθυνη του Κλάδου και τα έγγραφα φέρουν και την υπογραφή της. Η υποθήκη αφορούσε το ποσό των €700.000,00 και η εξάλειψη της δεν είναι ζήτημα που αφορά το κτηματολόγιο και είναι η τράπεζα που προσκομίζει συγκεκριμένο έντυπο υπογεγραμμένο από την τράπεζα οπότε ως κτηματολόγιο προχωρούν στην εξάλειψη της. Αποδέχομαι τη μαρτυρία της ως αντικειμενική και όσα ανέφερε αντικατοπτρίζουν την διαδικασία εγγραφής της επίδικης υποθήκης η οποία εξακολουθεί να ισχύει και ότι η διαδικασία εγγραφής της έγινε νομότυπα ως είναι και το εύρημα μου. Πριν την παράθεση της μαρτυρίας της Υπεράσπισης κατατέθηκαν ως τεκμήρια τα έντυπο με τις διακυμάνσεις/ μεταβολές του Euribor για την επίδικη περίοδο το οποίο σημειώθηκε ως Τεκμ. 16. Το περιεχόμενο του ως άνω τεκμηρίου δηλώθηκε ως παραδεκτό γεγονός με την επιφύλαξη εκ μέρους της ενάγουσας ότι λαμβανόταν υπόψη σύμφωνα με την μαρτυρία του κ. Χριστοφόρου (ΜΕ1) το ισχύον Euribor δύο εργασίμων ημερών προηγουμένως και αν μεσολαβούσε Σαββατοκύριακο τότε ίσχυε το Euribor της προηγούμενης Παρασκευής. Η Γραπτή Δήλωση του Νικόλα Μακρή η οποία κατατέθηκε στα πλαίσια της της Αγωγής 5812/2012 Ε.Δ. Λεμεσού στις 12.03.2018 σημειώθηκε ως Τεκμ. 17. Η Γραπτή Δήλωση της Μαρίας Παντελή στις 12.03.2018 στα πλαίσια της Αγωγής 5812/2012 Ε.Δ. Λεμεσού και ως Τεκμ. 18 και τα πρακτικά που τηρήθηκαν στις 27.02.2018 στα πλαίσια της Αγ. 5812/2012 Ε.Δ. Λεμεσού ως Τεκμ. 19 όπου σχετικές είναι οι σελ. 6 και 7 χωρίς αποδοχή του περιεχομένου τους εκ μέρους της ενάγουσας. Στην ως άνω υπόθεση ως εναγόμενοι 2,3 και 4 εμφαίνονται οι ίδιοι οι εναγόμενοι στην παρούσα αγωγή. Για την πλευρά της Υπεράσπισης κατάθεσε ο κ. Παναγιώτου (ΜΥ1), ο οποίος εργάζεται στο Επαρχιακό Κτηματολόγιο Λεμεσού και ο οποίος κατάθεσε το Τεκμ. 20 που είναι αντίγραφα των εγγράφων που είχαν καταχωρηθεί στο φάκελο της επίδικης υποθήκης σε μεταγενέστερο χρόνο, ήτοι το 2015, και αφορούν έγγραφα της διαδικασίας της έκδοσης του Διατάγματος για επικύρωση του Σχεδίου Αναδιάρθρωσης και Συγχώνευσης των δύο Τραπεζών και κατά συνέπεια του ενυπόθηκου πιστωτή και της εγγραφής του στη συνέχεια στο κτηματολόγιο. Κατά την αντεξέτασή του, παρόλο ότι δεν ήταν ο σκοπός της παρουσίας του στο Δικαστήριο να παράσχει μαρτυρία σε σχέση με την εγγραφή της επίδικης υποθήκης εντούτοις επικαλούμενος την εμπειρία του όταν ρωτήθηκε επί τούτου ουσιαστικά επιβεβαίωσε τα όσα είχε αναφέρει και η κα Κουρσάρου (ΜΕ4), για τη διαδικασία που ακολουθείται στο κτηματολόγιο κατά την εγγραφή μιας υποθήκης. Αποδέχομαι επίσης την μαρτυρία του μάρτυρος κ. Παναγιώτου (ΜΥ1) αφού σε κανένα σημείο της δεν αμφισβητήθηκε. Ουσιαστικά με την μαρτυρία του επιβεβαίωσε τα όσα ανάφερε η κα Κουρσάρου (ΜΕ4), και επίσης επιβεβαίωσε την εγκυρότητα της επίδικης υποθήκη και ότι δικαιούχος της είναι η Alpha Bank Cyprus Limited. ΟΙ ΑΓΟΡΕΥΣΕΙΣ: Οι ευπαίδευτοι συνήγοροι των δύο πλευρών στις αγορεύσεις τους υποστήριξαν με παραπομπή σε νομολογία και αυθεντίες τις εκατέρωθεν θέσεις. Προέβησαν σε ανάλυση της μαρτυρίας κατά πως βέβαια ο καθένας την αντιλήφθηκε. Ο μεν συνήγορος της ενάγουσας εισηγήθηκε ότι αποδείχθηκαν οι αξιώσεις της όπως αυτές προσδιορίστηκαν από την μαρτυρία που παρουσίασε και από την άλλη ότι η Υπεράσπιση δεν παρουσίασε καμιά μαρτυρία που να υποστηρίζει τις θέσεις της ούτε και η ανταπαίτησή της αποδείχθηκε κατά τον προσήκοντα τρόπο. Από την άλλη, από πλευράς Υπεράσπισης ο συνήγορος των εναγόμενων εισηγήθηκε ότι η αγωγή θα πρέπει να απορριφθεί καθότι έχει αποτύχει η πλευρά της ενάγουσας να αποδείξει την ύπαρξη οφειλής σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης ή και δεν αποδείχθηκε τέτοια οφειλή ως αποτέλεσμα παραβίασης των όρων της συμφωνίας, επίσης η ενάγουσα απέτυχε να αποδείξει την κατάρτιση και ή τη σύναψη και ή την κατάθεση έγκυρης και ή νόμιμης υποθήκης και δεν απέδειξαν ότι νομίμως απέκτησαν τα δικαιώματα ενυπόθηκου δανειστή. Επιπρόσθετα εξέφρασαν τη θέση ότι οι επίδικες εγγυήσεις των εναγόμενων 2 και 3 είναι άκυρες ή και δέον όπως ακυρωθούν από το Δικαστήριο. Όπου απαιτηθεί στη συνέχεια θα γίνει ειδικότερος σχολιασμός σημείων από αυτές. ΝΟΜΙΚΗ ΠΤΥΧΗ - ΣΥΣΧΕΤΙΣΜΟΣ ΜΕ ΤΗ ΜΑΡΤΥΡΙΑ ΚΑΙ ΤΑ ΕΥΡΗΜΑΤΑ: Η παρούσα υπόθεση είναι αστικής φύσεως διαφορά όπου τα αμφισβητούμενα γεγονότα θα πρέπει να αποδεικνύονται στη βάση του ισοζυγίου των πιθανοτήτων. Το βάρος απόδειξης σύμφωνα με την πάγια νομολογία σε αστικές υποθέσεις το φέρει από την μια η ενάγουσα όσον αφορά τις αξιώσεις της και από την άλλη οι εναγόμενοι όσον αφορά την ανταπαίτηση τους. Η κάθε πλευρά έχει την υποχρέωση να προσκομίσει ικανοποιητική μαρτυρία για την υποστήριξη των αξιώσεων της. Η ενάγουσα οφείλει με ικανοποιητική και επαρκή και αξιόπιστη μαρτυρία να αποδείξει σε τέτοιας φύσης υποθέσεις τα ακόλουθα: (α) Ότι συνάφθηκε μεταξύ του εναγόμενου 1 έγκυρη σύμβαση παροχής σε αυτόν δανείου. (β) Ότι καταβλήθηκε, εκταμιεύθηκε το ποσό του δανείου προς τον εναγόμενο 1. (γ) Ότι συνάφθηκε η σύμβαση εγγύησης μεταξύ της και των εναγόμενων 2 και 3 για τις υποχρεώσεις του εναγόμενου 1 όπως αυτές απορρέουν από τη σύβαση δανείου. (δ) Ότι υπήρξε παράβαση των όρων της σύμβασης δανείου και ότι ήταν δικαιολογημένος ο τερματισμός της. (ε) Ότι οι εναγόμενοι 1,2 και 3 ειδοποιήθηκαν για την μη πληρωμή των οφειλόμενων δόσεων και τον τερματισμό της συμφωνίας δανείου. (στ) Ότι υπάρχει χρέος οφειλόμενο από τον εναγόμενο 1 ως πρωτοφειλέτη και τους εναγόμενους 2 και 3 ως εγγυητών του δυνάμει της σύμβασης εγγύησης αλλά και της σύμβασης υποθήκης (από τον εναγόμενο 2) προς την ενάγουσα και το ύψος αυτού, δυνάμει της επίδικης σύμβασης. Από την πλευρά τους δε οι εναγόμενοι οφείλουν και έχουν το βάρος να αποδείξουν ως προς την Ανταπαίτηση τους ότι η επίδικη σύμβαση εγγύησης και υποθήκης είναι άκυρη. Ως προς το υπόλοιπο του εκάστοτε λογαριασμού το οποίο απαιτεί δυνάμει της σύμβασης δανείου η απόδειξη θα πρέπει να γίνεται με την κατάθεση αναλυτικών καταστάσεων του επίδικου λογαριασμού στις οποίες να φαίνονται με επαρκή λεπτομέρεια οι χρεοπιστώσεις στο επίδικο λογαριασμό αλλά και ο τρόπος υπολογισμού του τόκου έτσι ώστε να είναι δυνατή η κατάληξη μετά βεβαιότητας ως προς το πως προκύπτει το υπόλοιπο του λογαριασμού αλλά και τι περιλαμβάνει αυτό (βλ. D. & G. Products Ltd v. Premixco Asphaliding Co. Ltd,