HELLENIC BANK PUBLIC COMPANY LTD ν. Κουφού κ.α., Αγ. Αρ.: 2094/2012, 24/3/2021

HELLENIC BANK PUBLIC COMPANY LTD ν. Κουφού κ.α., Αγ. Αρ.: 2094/2012, 24/3/2021 ΠΑΓΚΥΠΡΙΟΣ ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ CyLaw | Αναφορικά μ'εμάς | " target="_top">Επικοινωνία | Όροι χρήσης Έρευνα - Κατάλογος Αποφάσεων Πρωτόδικων Δικαστηρίων - Εμφάνιση Αναφορών (Noteup on) - Αφαίρεση Υπογραμμίσεων ECLI:CY:EDPAF:2021:A35 ΣΤΟ ΕΠΑΡΧΙΑΚΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΠΑΦΟΥ Ενώπιον: Χρ. Χριστοδούλου, Α.Ε.Δ. Αγ. Αρ.: 2094/2012 Μεταξύ: HELLENIC BANK PUBLIC COMPANY LTD, από τη Λευκωσία Ενάγουσας και

1. ΧΧΧΧ Κουφού, από την Πάφο
2. ΧΧΧΧ Τουμπή από την Πάφο
3. ΧΧΧΧ Ευριπίδου από την Πάφο
4. ΧΧΧΧ ΧΧΧΧ Σιήκκης από την Πάφο Εναγόμενων ---------------------------------------------- Ημερ.: 24/03/
5. Εμφανίσεις: Για τους ενάγοντες: κ. Κ. Κακογιάννης για κ.κ. Α. Κακογιάννης & Συνεργάτες ΔΕΠΕ. Για τον εναγόμενο αρ. 1: κα. Σ. Σωκράτους. Για την εναγόμενη αρ. 2: Καμία εμφάνιση. Για τον εναγόμενο αρ. 3: κα Π. Τσαπούσιη για κ.κ. Λ. Λουκαϊδου Θεφάνους ΔΕΠΕ. Για τον εναγόμενο αρ. 4: κ. Γ. Σιαηλή. Α Π Ο Φ Α Σ Η Οι ενάγοντες, με την παρούσα αγωγή, αξιώνουν εναντίον των εναγόμενων αρ. 1 και 2 αλληλέγγυα και/ή κεχωρισμένα το ποσό των €5.012,00 πλέον τόκους προς 13,5% από 01/05/2012 μέχρι εξόφλησης επί ποσού €4.802,18 δυνάμει συμφωνίας τρεχούμενου λογαριασμού με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου εκάστους έτους, το ποσό των €37.023,45 πλέον τόκους προς 13% από 01/05/2012 μέχρι εξόφλησης επί ποσού €35.473,45 δυνάμει συμφωνίας στεγαστικού δανείου με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου εκάστου έτους και το ποσό των €8.354,42 πλέον τόκους προς 14% από 01/05/2012 μέχρι εξόφλησης επί ποσού €8.001,04 δυνάμει συμφωνίας κάρτας με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου εκάστους έτους. Οι ενάγοντες περαιτέρω, αξιώνουν εναντίον όλων των εναγόμενων 1-4 αλληλέγγυα και/ή κεχωρισμένα το ποσό των €333.686,34 πλέον τόκους προς 13% από 01/05/2012 μέχρι εξόφλησης επί ποσού €232.526,24 δυνάμει συμφωνίας στεγαστικού δανείου και εγγυητήριου εγγράφου με κεφαλαιοποίηση του τόκου την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου εκάστους έτους. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 με την Έκθεση Υπεράσπισης τους αρνούνται γενικά τους ισχυρισμούς και τις απαιτήσεις των εναγόντων. Ειδικότερα, αρνούνται τη συμφωνία για το άνοιγμα τρεχούμενου λογαριασμού και όλους τους ισχυριζόμενους όρους αυτής. Άνευ βλάβης του ισχυρισμού τους αυτού, οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 ισχυρίζονται ότι ο εν λόγω λογαριασμός των εναγόμενων χρεωνόταν με παράνομες χρεώσεις, χρεώνονταν τόκοι καθ' υπέρβαση των συμφωνηθέντων, ανατοκισμούς και άλλα έξοδα τα οποία οι ενάγοντες δεν δικαιούνταν και δεν ήταν μέσα στους όρους της μεταξύ τους συμφωνίας. Περαιτέρω, οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2, ισχυρίζονται ότι η ενάγουσα δεν εξασφάλισε την εξουσιοδότηση τους για την εκτέλεση οποιασδήποτε πράξης πληρωμής και/ή δεν εξασφάλισαν την εξουσιοδότηση τους για την εκτέλεση οποιασδήποτε πράξης πληρωμής πέραν του ορίου πίστωσης στον τρεχούμενο λογαριασμό και ως εκ τούτου δεν δικαιούνται να το αξιώνουν. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 αρνούνται την υπογραφή συμφωνίας στεγαστικού δανείου ημερομηνίας 07/10/2009 και όλους τους ισχυριζόμενους στην Έκθεση Απαίτησης όρους αυτής. Άνευ επηρεασμού της θέσης τους αυτής, ισχυρίζονται ότι η ενάγουσα επέβαλλε αυξημένα επιτόκια στον λογαριασμό τους χωρίς να τους ενημερώνει και προέβαινε σε παράνομες χρεώσεις, ανατοκισμούς και έξοδα τα οποία δεν δικαιούνταν και δεν ήταν σε γνώση των εναγόμενων αρ. 1 και 2, υπερχρεώνοντας έτσι τον λογαριασμό τους. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 αρνούνται όλες τις ισχυριζόμενες στην Έκθεση Απαίτησης εξασφαλίσεις που δόθηκαν για τις υποχρεώσεις των εναγόμενων αρ. 1 και
6. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2, αρνούνται, περαιτέρω, την υπογραφή της συμφωνίας στεγαστικού δανείου ημερομηνίας 02/12/2009 και όλους τους ισχυριζόμενους στην Έκθεση Απαίτησης όρους και επαναλαμβάνουν την θέση τους, άνευ επηρεασμού των ανωτέρω, ότι οι ενάγοντες ενεργούσαν παράνομα υπερχρεώνοντας το λογαριασμό τους αυτό. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 αρνούνται επίσης την υπογραφή της συμφωνίας ημερομηνίας 07/12/2009 για το άνοιγμα λογαριασμού κάρτας και άνευ βλάβης αυτού ισχυρίζονται ότι οι ενάγοντες επέβαλλαν αυξημένα επιτόκια, παράνομες χρεώσεις, ανατοκισμούς και έξοδα τα οποία δεν δικαιούνται. Οι εναγόμενοι αρ. 1 και 2 ανταπαιτούν την ακύρωση των επίδικων συμφωνιών και εγγράφων, αποζημιώσεις και/ή επιστροφή προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 των καταβληθέντων εκ μέρους τους ποσών. Ο εναγόμενος αρ. 3 επίσης αρνείται την απαίτηση των εναγόντων και όλους τους ισχυρισμούς της Έκθεσης Απαίτησης. Περαιτέρω, ισχυρίζεται ότι οι ενάγοντες παράνομα και/ή αυθαίρετα επέβαλαν και/ή χρέωσαν ποσά τα οποία διεκδικούν με την παρούσα αγωγή, βασιζόμενοι σε συμβάσεις και έγγραφα άκυρα και/ή παράνομα και/ή απαγορευμένα από το Νόμο και/ή καταστρατηγώντας τις διατάξεις του περί τόκου Νόμου. Ισχυρίζεται περαιτέρω ότι οι ενάγοντες ενεργώντας παράνομα και εναντίον της υφιστάμενης τραπεζικής πρακτικής προέβησαν σε υπερχρεώσεις τόκων και/ή παράνομα υπολόγισαν τόκο επί τόκου επί του εκάστοτε υπολοίπου. Περαιτέρω, ο εναγόμενος αρ. 3 ισχυρίζεται ότι οι ενάγοντες τον εξώθησαν και/ή παρότρυναν και/ή εξανάγκασαν να υπογράψει την επίδικη συμφωνία ημερομηνίας 07/10/2009 και/ή ως εγγυητής με παράνομο σκοπό και ενάντια στη δημόσια πολιτική δηλαδή με σκοπό να παρέχουν τραπεζική διευκόλυνση στον εναγόμενο αρ. 1 και/ή να τον δανείσουν και/ή να χρεώσουν τον εναγόμενο αρ. 3 με όρους και με τόκο που να υπερβαίνει το υπό του Νόμου ανώτατο επιτρεπόμενο όριο επιτοκίου. Ο εναγόμενος αρ. 3 χωρίς επηρεασμό των πιο πάνω ισχυρίζεται ότι η ισχυριζόμενη συμφωνία εγγυήσεως είναι άκυρη και/ή ανεφάρμοστη διότι οι ενάγοντες τον άφησαν να υπογράψει αυτή κάτω από συνθήκες που ήταν καταφανώς σε βάρος των συμφερόντων και/ή των δικαιωμάτων και δημιουργούσε σε αυτόν σοβαρούς κινδύνους. Ο εναγόμενος αρ. 3 ισχυρίζεται επίσης ότι οι ενάγοντες παρέλειψαν να τον συμβουλεύσουν να εξασφαλίσει ανεξάρτητη νομική συμβουλή και ότι αν επεξηγούσαν σε αυτόν τα επίδικα έγγραφα, δεν θα υπέγραφε την εγγύηση. Ο εναγόμενος αρ. 4 αρνείται και αυτός όλους τους ισχυρισμούς της Έκθεσης Απαίτησης και ισχυρίζεται ότι οι ενάγοντες επέβαλαν και/ή χρέωσαν ποσά τα οποία διεκδικούν βασιζόμενοι σε συμβάσεις και έγγραφα άκυρα και/ή παράνομα και/ή απαγορευμένα από το Νόμο. Ο εναγόμενος αρ. 4 ισχυρίζεται περαιτέρω ότι η παρούσα αγωγή εγέρθηκε εναντίον του καταχρηστικά και/ή καταπιεστικά και/ή χωρίς να ληφθούν όλα τα μέτρα και/ή διαδικασίες εναντίον των εναγόμενων αρ. 1 και 2 ως πρωτοφειλετών. Συναφώς, ισχυρίζεται ότι οι ενάγοντες είναι εξασφαλισμένοι πιστωτές δυνάμει της Συμφωνίας Εκχώρησης Δικαιωμάτων ημερ. 07/10/2009 από αγοραπωλητήριο συμβόλαιο ημερομηνίας 13/01/2008, Συμφωνίας Εκχώρησης Δικαιωμάτων ημερ. 07/10/2009 από αγοραπωλητήριο συμβόλαιο ακινήτου ημερ. 07/10/2009 μεταξύ Εναγόμενων 1 και 2 και της εταιρείας DNP Enterprises Ltd και δυνάμει της Υποθήκης XXXXX/2009 ημερ. 07/10/2009 και όφειλαν και/ή είχαν υποχρέωση να ασκήσουν τα δικαιώματα τους δυνάμει των εκχωρητηρίων εγγράφων και της πιο πάνω Υποθήκης προτού στραφούν εναντίον του εναγόμενου αρ.
7. Ο εναγόμενος αρ. 4 επικαλείται τις πρόνοιες τις ισχύουσας Νομοθεσίας για την προστασία του ως εγγυητή και ζητά την έκδοση διατάγματος αναστολής εκτέλεσης της δικαστικής απόφασης, σε περίπτωση που αυτή εκδοθεί εναντίον του, καθότι οι εναγόμενοι 1 και 2 έχουν την οικονομική δυνατότητα και/ή περιουσία για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις των εναγόντων. Πέραν των πιο πάνω, ο εναγόμενος αρ. 4 ισχυρίζεται διαζευκτικά ότι η ισχυριζόμενη συμφωνία εγγύησης είναι άκυρη και/ή ανεφάρμοστη για τους λόγους που επικαλείται στην παράγραφο 6 υπό στοιχεία Α - Δ της Έκθεσης Υπεράσπισης του. Μετά την έναρξη της ακροαματικής διαδικασίας και συγκεκριμένα στις 04/12/2020 η συνήγορος των εναγόμενων αρ. 1 και 2 ζήτησε άδεια όπως αποσυρθεί από την εκπροσώπηση της εναγόμενης αρ. 2, άδεια η οποία δόθηκε από το Δικαστήριο. Η εναγόμενη αρ. 2 δεν εμφανίστηκε καθοιονδήποτε τρόπο στην περαιτέρω διαδικασία και η παρούσα διαδικασία προχώρησε στην απουσία της. Οι ενάγοντες για σκοπούς απόδειξης της υπόθεσης τους εναντίον των εναγόμενων, κάλεσαν δύο μάρτυρες, την κα. XXXXX Ανθίμου (Μ.Ε.1) και τον κ. XXXXX Ζαβρό (Μ.Ε.2). Από πλευράς εναγόμενων αρ. 1 και 3, δεν προσφέρθηκε οποιαδήποτε μαρτυρία. Από την πλευρά του εναγόμενου αρ. 4 κατάθεσε ενώπιον του Δικαστηρίου ο ίδιος μόνο. Ενώπιον του Δικαστηρίου κατατέθηκαν επίσης 25 συνολικά τεκμήρια, όλα προερχόμενα από την πλευρά των εναγόντων. Ολόκληρη η μαρτυρία που έχει τεθεί ενώπιον του Δικαστηρίου είναι καταγραμμένη στα πρακτικά και δεν χρειάζεται η επανάληψη αυτής αυτολεξεί στα πλαίσια της παρούσας απόφασης. Σημειώνεται ότι το Δικαστήριο έχει διεξέλθει αυτής με πολλή προσοχή, λαμβάνεται σοβαρά υπόψη στην ολότητα της καθώς επίσης και τα σχετικά τεκμήρια που έχουν κατατεθεί. Θα παραθέσω κατωτέρω συνοπτικά την μαρτυρία που προσκομίστηκε για να διαφανούν οι θέσεις των διαδίκων και για να γίνει κατανοητή η υπόθεση των εναγόντων. Η Μ.Ε.1 κατάθεσε στο Δικαστήριο γραπτή δήλωση η οποία αποτέλεσε μέρος της κυρίως της εξέτασης (βλ. Έγγραφο Α) και όλα τα τεκμήρια της υπόθεσης. Βρίσκεται στην υπηρεσία των εναγόντων από το 1988 είπε και είναι εξουσιοδοτημένη από αυτούς να καταθέσει στο Δικαστήριο. Αναφέρθηκε στις τέσσερις επίδικες συμφωνίες δυνάμει των οποίων παραχωρήθηκαν πιστωτικές διευκολύνσεις στους εναγόμενους αρ. 1 και 2 και τις οποίες κατάθεσε στο Δικαστήριο. Συγκεκριμένα, κατάθεσε στο Δικαστήριο επιστολή των εναγόντων ημερομηνίας 30/09/2009 με την οποία ενέκριναν την παραχώρηση πιστωτικών διευκολύνσεων προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2, με συγκεκριμένους όρους και εξασφαλίσεις με ανάληψη υποχρέωσης υπογεγραμμένη από τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 στις 07/10/2009 και από τους εναγόμενους αρ. 3 και 4 (βλ. τεκμήριο 2). Η μάρτυρας ανάφερε ότι ακολούθως υπογράφηκε στις 07/10/2009 συμφωνία για το άνοιγμα του τρεχούμενου λογαριασμού με αρ. XXXXX96-01 και/ή για την παραχώρηση της εν λόγω πιστωτικής διευκόλυνσης με όριο ύψους €3000 (βλ. τεκμήριο 3) και συμφωνία επίσης ημερομηνίας 07/10/2009 για την παραχώρηση στους εναγόμενους αρ. 1 και 2 στεγαστικού δανείου για το ποσό των €219,000 (βλ. τεκμήριο 4) και ανοίχθηκε και χρεώθηκε ο λογαριασμός XXXXX96-
8. Σε αντάλλαγμα των πιστωτικών διευκολύνσεων που παραχώρησαν οι ενάγοντες στους εναγόμενους αρ. 1 και 2, οι εναγόμενοι αρ. 3 και 4 εγγυήθηκαν όλες τις υποχρεώσεις των εναγόμενων αρ. 1 και 2 δυνάμει εγγράφου εγγύησης ημερομηνίας 07/10/2009 (βλ. τεκμήριο 5). Οι εναγόμενοι αρ. 3 και 4 επίσης στις 07/10/2009 υπέγραψαν έγγραφο που τιτλοφορείται «Βεβαίωση Εγγυητή» (βλ. τεκμήρια 6α) και 6β)). Η μάρτυρας αναφέρθηκε στις περαιτέρω εξασφαλίσεις που παραχωρήθηκαν στους ενάγοντες για την παροχή πιστωτικών διευκολύνσεων στους εναγόμενους αρ. 1 και 2 και συγκεκριμένα σε δύο συμφωνίες εκχώρησης δικαιωμάτων των εναγόμενων αρ. 1 και 2 ημερομηνίας 07/10/2009 και στην Υποθήκη αρ. Υ. XXXXX/2009 ημερομηνίας 07/10/2009, για τις οποίες οι ενάγοντες επιφυλάσσουν τα δικαιώματα τους. Πέραν των πιο πάνω, η μάρτυρας ανάφερε ότι στις 02/12/2009 καταρτίστηκε Σύμβαση για την παραχώρηση Στεγαστικού Δανείου προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 ύψους €34,000 την οποία κατάθεσε στο Δικαστήριο ως τεκμήριο 7 και ανοίχθηκε και χρεώθηκε ο λογαριασμός με αρ. XXXXX996-02 με το εν λόγω ποσό. Προς περαιτέρω εξασφάλιση των πιστωτικών διευκολύνσεων και/ή του πιο πάνω στεγαστικού δανείου παραχωρήθηκε η Υποθήκη αρ. Υ. XXXXX/2009 για την οποία οι ενάγοντες επιφυλάσσουν τα δικαιώματα τους. Πέραν των πιο πάνω, η μάρτυρας ανάφερε ότι δυνάμει εγγράφου συμφωνίας ημερομηνίας 07/12/2009, η ενάγουσα κατόπιν αίτησης των εναγόμενων αρ. 1 και 2 εξέδωσε στο όνομα του εναγόμενου αρ. 1 πιστωτική κάρτα Platinum Master Card και στο όνομα της εναγόμενης αρ. 2 συμπληρωματική πιστωτική κάρτα (Visa Supplementary) (βλ. τεκμήριο 8). Ο λογαριασμός κάρτας πήρε τον αριθμό XXXXX0131 με πιστωτικό όριο €5.500 για την κάλυψη καταναλωτικών αναγκών των εναγόμενων αρ. 1 και
9. Στη συνέχεια, η μάρτυρας είπε ότι λόγω της μη συμμόρφωσης των εναγόμενων αρ. 1 και 2 με τους όρους των δύο συμφωνιών δανείου και του τρεχούμενου λογαριασμού, οι ενάγοντες ενημέρωσαν τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 για τις καθυστερήσεις που παρουσιάζονταν στους εν λόγω λογαριασμούς με επιστολή τους ημερομηνίας 22/08/2011 και τους κάλεσαν εντός 21 ημερών να εξοφλήσουν την υπέρβαση (βλ. τεκμήρια 9α) και 9β)). Επιστολή του ιδίου περιεχομένου ημερομηνίας 22/08/2011 αποστάληκε και στους εναγόμενους αρ. 3 και 4 σε σχέση με το στεγαστικό δάνειο της συμφωνίας ημερομηνίας 07/10/2009 (βλ. τεκμήρια 9β) και 9γ)). Λόγω της μη συμμόρφωσης των εναγόμενων αρ. 1 και 2 με την πιο πάνω επιστολή, οι ενάγοντες με επιστολή τους ημερομηνίας 17/10/2011 προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 (βλ. τεκμήριο 10 α)) τερμάτισαν τη λειτουργία των πιο πάνω πιστωτικών διευκολύνσεων και τους κάλεσαν όπως εντός 7 ημερών εξοφλήσουν το υπόλοιπο τους χωρίς να το έχουν πράξει μέχρι σήμερα. Επιστολή του ίδιου περιεχομένου αποστάληκε και στους εναγόμενους αρ. 3 και 4 (βλ. τεκμήρια 10β) και 10γ)). Η μάρτυρας κατάθεσε επίσης στο Δικαστήριο επιστολές ημερομηνίας 30/01/2012 με το ίδιο περιεχόμενο και με ενημέρωση για αύξηση του επιτοκίου που αποστάληκαν συστημένες στους εναγόμενους αρ. 1 και 2 (βλ. τεκμήριο 11 α)) και στους εναγόμενους αρ. 3 και 4 (βλ. τεκμήρια 11 β) και 11 γ)). Περαιτέρω, η μάρτυρας αναφέρθηκε στο λογαριασμό κάρτας των εναγόμενων αρ. 1 και 2 και είπε ότι παρουσίαζε καθυστερήσεις και με επιστολή των εναγόντων ημερομηνίας 09/03/2012 προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 τους κάλεσαν όπως εντός 21 ημερών εξοφλήσουν την υπέρβαση (βλ. τεκμήριο 12) και λόγω της μη συμμόρφωσης τους, στις 05/04/2012 τους απέστειλαν επιστολή με την οποία τερμάτιζαν τη λειτουργία του εν λόγω λογαριασμού και αξίωναν την εξόφληση του υπολοίπου του (βλ. τεκμήριο 13 α)). Με επιστολή των εναγόντων επίσης ημερομηνίας 17/05/2012 επιβεβαιωνόταν ο εν λόγω τερματισμός και η αύξηση του επιτοκίου (βλ. τεκμήριο 13 β)). Η μάρτυρας ανάφερε ότι οι ενάγοντες διατηρούν σύστημα αποστολή επιστολών τερματισμού και ότι όλες οι πιο πάνω αναφερόμενες επιστολές αποστάληκαν στην τελευταία διεύθυνση που οι εναγόμενοι είχαν δώσει στους ενάγοντες και δεν επιστράφηκαν στον αποστολέα τους. Πέραν των πιο πάνω, η μάρτυρας κατάθεσε στο Δικαστήριο τις καταστάσεις των επίδικων λογαριασμών (βλ. τεκμήρια 14, 15, 16 και 17). Επίσης, κατάθεσε στο Δικαστήριο αναδομημένες καταστάσεις λογαριασμών τις οποίες ετοίμασε η ίδια λαμβάνοντας υπόψη όλες τις συναλλαγές που περιέχονται στις καταστάσεις λογαριασμού (βλ. τεκμήρια 18, 19, 20 και 21). Aντεξεταζόμενη η μάρτυρας εκ μέρους της συνηγόρου του εναγόμενου αρ. 1, είπε ότι η ίδια έχει πρόσβαση στο φάκελο των εναγόμενων αρ. 1 και 2 και στα αρχεία των εναγόντων και αρνήθηκε υποβολή περί του αντιθέτου. Τα καθήκοντα της είπε είναι η ετοιμασία αναδομημένων καταστάσεων λογαριασμού και η αντιπροσώπευση των εναγόντων για την κατάθεση των σχετικών εγγράφων στο Δικαστήριο. Προς τούτο κατάθεσε στο Δικαστήριο σχετικό πληρεξούσιο έγγραφο που της δόθηκε από τους ενάγοντες (βλ. τεκμήριο 24). Η μάρτυρας είπε επίσης ότι όταν ένας λογαριασμός τερματίζεται μεταφέρεται στο Τμήμα Ανάκτησης Χρεών στη Λευκωσία αλλά το σύστημα είναι ηλεκτρονικό και η ίδια έχει πρόσβαση σε αυτό. Αρνήθηκε ότι στην αναδομημένη κατάσταση λογαριασμού τεκμήριο 19 υπάρχουν υπερχρεώσεις και ανατοκισμοί και είπε ότι σε αυτήν έχουν αφαιρεθεί όλες οι χρεώσεις και άλλα έξοδα και χρησιμοποιήθηκε το συμβατικό επιτόκιο. Παρά το ότι οι ενάγοντες είπε, είχαν δικαίωμα επιβολής τόκου υπερημερίας λόγω των καθυστερήσεων που υπήρχαν στο εν λόγω δάνειο, εντούτοις δεν το έπραξαν παρά μόνο μετά το τερματισμό εφαρμόστηκε ένας τόκος υπερημερίας ύψους 2%. Διαφώνησε επίσης με τη θέση που της υποβλήθηκε ότι όλες οι αναδομημένες καταστάσεις λογαριασμού τεκμήρια 18, 19, 20 και 21 δεν ανταποκρίνονται στον ορθό υπολογισμό του τόκου. Όσον αφορά το υπόλοιπο του τρεχούμενου λογαριασμού που φαίνεται στο τεκμήριο 18 και το οποίο ξεπερνά τις €3000, η μάρτυρας είπε ότι δεν τίθεται ζήτημα παραχώρησης πίστωσης πέραν του συμφωνηθέντος ορίου αλλά προστέθηκαν οι τόκοι στο υπόλοιπο αυτό. Είπε επίσης ότι στον λογαριασμό κάρτας ο τόκος που χρεώνεται είναι ο συμβατικός χωρίς τόκο υπερημερίας. Όσον αφορά τις επιστολές τεκμήρια 9 α) και 9 β) η μάρτυρας επέμενε ότι αυτές αποστάληκαν στην τελευταία γνωστή διεύθυνση των εναγόμενων και ουδέποτε έχουν επιστραφεί. Διαφαίνεται είπε επίσης ότι αυτές αποστάληκαν συστημένες και υπάρχει η σφραγίδα του ταχυδρομείου σε αυτές. Οι επιστολές αυτές είναι αντίγραφα καθότι έχουν ληφθεί από τον ηλεκτρονικό φάκελο που διατηρεί η τράπεζα και στον οποίο φυλάσσει τα έγγραφα και τα αρχεία της. Περαιτέρω, η μάρτυρας είπε ότι η επιστολή τεκμήριο 11 α), επίσης αποστάληκε συστημένη και δεν επιστράφηκε και το ίδιο ισχύει και για την επιστολή τεκμήριο
10. Διαφώνησε περαιτέρω η μάρτυρας με τη θέση ότι τα αξιούμενα ποσά δεν ανταποκρίνονται στο πραγματικό υπόλοιπο που οφείλεται από τον εναγόμενο. Αντεξεταζόμενη από τη συνήγορο του εναγόμενου αρ. 3, η μάρτυρας είπε ότι ο εναγόμενος αυτός ενημερώθηκε για το δάνειο και την εγγύηση του με την επιστολή ανάληψης ευθύνης, τεκμήριο 2 και υπέδειξε την υπογραφή του σε αυτήν καθώς επίσης και με την Βεβαίωση Εγγυητή, τεκμήριο 6Α. Αρνήθηκε επίσης τη θέση ότι δεν τηρήθηκαν όσα έπρεπε να τηρηθούν και γι αυτό η εγγύηση του είναι άκυρη. Αντεξεταζόμενη η μάρτυρας από το συνήγορο του εναγόμενου αρ. 4, είπε ότι υπάρχει ως εξασφάλιση του επίδικου δανείου η Υποθήκη Υ. XXXXX/2009 αλλά αυτή είναι επιπρόσθετη εξασφάλιση ανεξάρτητη από την εγγύηση του εναγόμενου αρ.
11. Είπε επίσης ότι πάντοτε εξηγούνται στον εγγυητή οι συνέπειες μιας εγγύησης και ότι ο εναγόμενος αρ. 4 ως γνωστός επιχειρηματίας της Πάφου γνωρίζει πολύ καλά για αυτό το ζήτημα. Ζητήθηκε επίσης από τη μάρτυρα και κατάθεσε στο Δικαστήριο ως τεκμήριο 25 αντίγραφο της Υποθήκης Υ. XXXXX/09 και δεν γνώριζε να πει κατά πόσο έγιναν οποιεσδήποτε ενέργειες για εκποίηση της υποθήκης αυτής. Από ότι έχει ενημερωθεί όμως δεν έγιναν τέτοια διαβήματα ακόμη. Διαφώνησε με τη θέση όμως ότι με την παράλειψη των εναγόντων να προχωρήσουν με την εκποίηση της υποθήκης οι ενάγοντες έχουν ζημιώσει τον εναγόμενο αρ. 4 λέγοντας ότι η εγγύηση του είναι ανεξάρτητη και δεν επηρεάζεται από οτιδήποτε άλλο. Ο Μ.Ε.2 ανάφερε ότι είναι υπάλληλος των εναγόντων και ότι κατά τον ουσιώδη χρόνο εργαζόταν στο κατάστημα των εναγόντων στην Λεωφ. Ελλάδος στην Πάφο όπου και συνάφθηκαν οι επίδικες συμφωνίες. Γνωρίζει όλους τους εναγόμενους και ήταν ο προϊστάμενος της λειτουργού πελατείας η οποία ενημέρωνε τους εναγόμενους αναφορικά με τη διαδικασία. Αναγνώρισε τις υπογραφές όλων των εναγόμενων επί του τεκμηρίου 2, τις υπογραφές των εναγόμενων αρ. 1 και 2 επί των τεκμηρίων αρ. 3, 4, 7 και 8 και τις υπογραφές των εναγόμενων αρ. 3 και 4 επί του τεκμηρίου
12. Ήταν ο ίδιος παρών, είπε, όταν οι συμφωνίες αυτές υπογράφηκαν. Ο μάρτυρας είπε περαιτέρω ότι υπεύθυνη των λογαριασμών ήταν η κυρία XXXXX Νικολαϊδου η οποία αφυπηρέτησε και η οποία απέστειλε τις επιστολές τεκμήρια 9 α) - 9δ) και 12 προς τους εναγόμενους και η οποία τον ενημέρωνε. Επίσης είπε ότι οι πελάτες ενημερώνονταν και τηλεφωνικώς. Αντεξεταζόμενος από τη συνήγορο του εναγόμενου αρ. 1 ο μάρτυρας είπε ότι όταν οι λογαριασμοί τερματιστούν και κλείσουν μεταφέρονται στις Νομικές Υπηρεσίες των εναγόντων και ο ίδιος δεν έχει πρόσβαση στο σύστημα για λεπτομέρειες των λογαριασμών. Είπε ότι υπέγραψε το τεκμήριο αρ. 4 εκ μέρους των εναγόντων και ήταν εξουσιοδοτημένος από αυτούς να το πράξει και ότι δεν απαιτείτο να μονογράφει και κάθε σελίδα αυτού. Εξήγησε επίσης και όλους τους όρους των επίδικων συμφωνιών στους εναγόμενους και οι τελευταίοι παρέλαβαν και υπέγραψαν το έγγραφο ανάληψης ευθύνης. Ο μάρτυρας επίσης είπε ότι οι ενάγοντες διατηρούν αρχείο με τις επιστολές που αποστέλλονταν και ο ίδιος επίβλεπε την αποστολή αυτή των επιστολών. Οι επιστολές τεκμήριο 9 α), 9 β), 10 α), 12 και 13 α) αποστάληκαν κανονικά στους εναγόμενους μέσω ταχυδρομείου και δεν επιστράφηκαν πίσω. Η δε επιστολή τεκμήριο 11 α) είπε ότι αποστάληκε από τις Νομικές Υπηρεσίες και όχι από το κατάστημα τους. Αναφορικά με τα αξιούμενα υπόλοιπα ο μάρτυρας είπε ότι θεωρεί ότι οι χρεώσεις των τόκων είναι ορθές αλλά αν οι εναγόμενοι θεωρούν ότι είναι λάθος και υπάρχουν υπερχρεώσεις, είναι ζήτημα του Δικαστηρίου να αποφασίσει. Η πλευρά του εναγόμενου αρ. 3 δεν προέβηκε σε οποιαδήποτε αντεξέταση του μάρτυρα αυτού. Αντεξεταζόμενος από το συνήγορο του εναγόμενου αρ. 4, ο μάρτυρας είπε ότι όλες οι εξασφαλίσεις που περιέχονται στο έγγραφο ανάληψης ευθύνης, τεκμήριο αρ. 2 έχουν δοθεί προς όφελος των εναγόντων, διαφορετικά δεν θα παραχωρούνταν οι επίδικες πιστωτικές διευκολύνσεις προς τους εναγόμενους αρ. 1 και 2 και έχουν τηρηθεί όλοι οι όροι του τεκμηρίου αυτού. Όσον αφορά την εκποίηση της υποθήκης είπε ότι οι ενάγοντες δεν προχώρησαν με την εκποίηση της για δικούς τους λόγους και ότι μπορεί να το πράξουν στο μέλλον. Δεν γνώριζε όμως να πει κατά πόσο ο λόγος που δεν εκποιήθηκε ακόμη ήταν διότι πρόκειται για την πρώτη κατοικία των εναγόμενων αρ. 1 και
13. Από την αντίπερα όχθη, η πλευρά του εναγόμενου αρ. 1 δήλωσε στο Δικαστήριο ότι δεν θα προσκομίσει οποιαδήποτε μαρτυρία στο Δικαστήριο, το ίδιο και η πλευρά του εναγόμενου αρ.
14. Ο εναγόμενος αρ. 4 κατάθεσε στο Δικαστήριο γραπτή δήλωση, η οποία αποτέλεσε μέρος της κυρίως του εξέτασης (βλ. Έγγραφο Β) και στην οποία περιγράφει τα γεγονότα τα οποία έλαβαν χώρα κατά την υπογραφή της συμφωνίας εγγύησης. Ισχυρίστηκε ότι ο λόγος που υπέγραψε την εγγύηση ήταν διότι υπήρχαν οι συγκεκριμένες εξασφαλίσεις, δηλαδή η υποθήκη και η εκχώρηση των ενοικιαστηρίων εγγράφων. Η υπάλληλος της τράπεζας του είπε να μην ανησυχεί διότι το σπίτι το οποίο υποθηκευόταν άξιζε περισσότερα και ο διευθυντής του καταστήματος τον έπεισε να υπογράψει αφού θα ήταν πλήρως εξασφαλισμένος με τα ενοίκια και την υποθήκη. Ακόμα, αναφέρει, ο υπάλληλος της Τράπεζας του ανάφερε ότι ήταν μια τυπική εγγύηση, αφού ο XXXXX, ο εναγόμενος αρ. 1 προφανώς, είχε αρκετή περιουσία στο όνομα του και όπως έχουν τα πράγματα με τις νέες νομοθεσίες θα πρέπει να εκποιηθούν τα περιουσιακά στοιχεία των πρωτοφειλετών και μετά των εγγυητών. Ο μάρτυρας εξέφρασε τη θέση ότι μετά την έγερση της αγωγής, αντιλήφθηκε ότι η υπάλληλος της τράπεζας τον ξεγέλασε αφού δεν του ανάφερε κανένας ότι οι ενάγοντες είχαν το δικαίωμα να μην εκποιήσουν την περιουσία των πρωτοφειλετών και να στραφούν κατά της περιουσίας του. Ήταν περαιτέρω η θέση του εναγόμενου αρ. 4 ότι όταν εκποιηθεί η υποθήκη με την οποία εξασφαλίστηκε το στεγαστικό δάνειο, είναι πρόθυμος να καταβάλει το εναπομείναν υπόλοιπο ως εγγυητής καθότι είναι επιχειρηματίας και δεν θέλει να έχει διαφορές με την οποιανδήποτε τράπεζα αλλά να είναι συνεργάτης μαζί τους. Αντεξεταζόμενος εκ μέρους του συνηγόρου των εναγόντων, ο μάρτυρας είπε ότι είναι επιχειρηματίας, ασχολείται με αγοραπωλησίες αυτοκινήτων και γνωρίζει τί σημαίνει να είναι εγγυητής και τους κινδύνους που διατρέχει. Στην προκείμενη περίπτωση όμως, είπε, φαινόταν ξεκάθαρα από τις εξασφαλίσεις που υπήρχαν ότι δεν υπήρχε ούτε 1% να πληρώσει ως εγγυητής. Παραδέχτηκε ότι υπέγραψε το εγγυητήριο έγγραφο, τεκμήριο 5 και όταν του υποδείχθηκε ο όρος 19 αυτού, ο οποίος ουσιαστικά δίνει δικαίωμα στους ενάγοντες να στραφούν εναντίον του προτού προβούν στη λήψη μέτρων εναντίον των πρωτοφειλετών, δεν ήταν σε θέση να απαντήσει και παράπεμψε σε κάποιο άλλο έγγραφο που είδε την ημέρα εκείνη και είδε ότι καλυπτόταν ως εγγυητής. Είχα την ευκαιρία και παρακολούθησα με προσοχή όλους τους μάρτυρες κατά την κατάθεση τους στο Δικαστήριο από το εδώλιο του μάρτυρα και είμαι σε θέση να αξιολογήσω την μαρτυρία τους. Κατά την αξιολόγηση της μαρτυρίας τους λαμβάνω υπόψη μου τον τρόπο που οι εν λόγω μάρτυρες απαντούσαν τις ερωτήσεις που τους υποβάλλονταν, τις αντιδράσεις τους και γενικά την όλη συμπεριφορά τους από το εδώλιο του μάρτυρα. Περαιτέρω, λαμβάνω υπόψη μου το περιεχόμενο τόσο της προφορικής τους μαρτυρίας όσο και της έγγραφης μαρτυρίας που οι ίδιοι κατέθεσαν στο Δικαστήριο και έχω υπόψη μου και τις αρχές της νομολογίας αναφορικά με την κρίση της αξιοπιστίας ενός μάρτυρα (βλ. Χρίστου v. Ηροδότου κ.α.