Αναφορικά με τη Ν. Χ. ν. -, Αρ. Αίτησης: ΠΣΑ 3/2021, 10/4/2023

(1)/ ο περί Πτώχευσης Νόμος Κεφ.5, ο περί Υποθηκεύσεως και Μεταβιβάσεως νόμος 9/1965 και οι Θεσμοί της Πολιτικής Δικονομίας. Η Αίτηση στηρίζεται σε ένορκη δήλωση που έχει ετοιμάσει ο διευθυντής της Κυπριακής Υπηρεσίας Διαχείρισης Περιουσιακών Στοιχείων (ΚΕΔΙΠΕΣ) 2015, η οποία διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία της ΣΕΔΙΠΕΣ που είναι και μοναδικός μέτοχος της ΚΕΔΙΠΕΣ. Οι Αιτητές αντιμετωπίζονται ως να αποτελούσαν το ίδιο πρόσωπο με τις συνεργατικές εταιρείες στις οποίες η χρεώστης διατηρούσε τους επίδικους τραπεζικούς λογαριασμούς. Η υπηρεσία πλαισίου αφερεγγυότητας διοικητικά, υπάγεται στην ΚΕΔΙΠΕΣ που σχετίζονται με τα πλαίσια αφερεγγυότητας της ΣΕΔΙΠΕΣ. Με το διάταγμα ημερομηνίας 19/11/2021 το προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής που καταρτίστηκε από τον Ε. Μ. σύμβουλο αφερεγγυότητας, επιβλήθηκε στους πιστωτές Αιτητές. Η χρεώστης ήταν οφειλέτης σε πέντε λογαριασμούς. Ο αριθμός λογαριασμού [ ] προκύπτει από τη σύμβαση δανείου την οποίαν σύνηψε η χρεώστιδα με την τότε ΣΠΕ Χλώρακας και νυν με τους Αιτητές για το ποσό των ΛΚ61.000 την 27/10/

1. Στην εν λόγω συμφωνία, η χρεώστιδα είναι συνοφειλέτιδα μαζί με τον πρώην σύζυγο της, κ. Ν. Ν. Επισυνάπτεται ένορκη δήλωση επαλήθευσης ημερομηνίας 26/08/2021 για τον ως άνω λογαριασμό ως Τεκμήριο
2. Το συνολικό οφειλόμενο και απορρέον από τον εν λόγω αριθμό λογαριασμού χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές, ανέρχεται στο ποσό των €409.331,50 πλέον τόκους και έξοδα από 01/07/
3. Προς εξασφάλιση του λογαριασμού με αριθμό [ ], η χρεώστιδα ενέγραψε και παραχώρησε την υποθήκη με αριθμό εγγραφής Υ110ΧΧ/04 του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Πάφου, επί του ακινήτου με αριθμό εγγραφής 0/41ΧΧ, Φ/ΣΧ 18/ΧΧ ΤΕΜ 5ΧΧ, εκ του οποίου το ½ εξ' αδιαιρέτου μερίδιο ανήκει στη χρεώστιδα και αυτή ισχυρίζεται ότι αποτελεί την κύρια της κατοικία και ευρίσκεται στην περιοχή Κάτω Πύργου στην επαρχία Λευκωσίας, ως περιγράφεται και στην ένορκη δήλωση επαλήθευσης ημερομηνίας 26/08/2021 που επισυνάφθηκε στην παρούσα ως Τεκμήριο
4. Ο αριθμός λογαριασμού [ ] προκύπτει από τη σύμβαση πιστώσεως την οποίαν σύνηψε η χρεώστιδα με την τότε ΣΠΕ Χλώρακας και νυν με τους Αιτητές για το ποσό των ΛΚ8.000 την 17/04/
5. Στην εν λόγω συμφωνία, η χρεώστιδα είναι συνοφειλέτιδα μαζί με τον πρώην σύζυγο της, κ. Ν. Ν. Το συνολικό οφειλόμενο και απορρέον από τον εν λόγω αριθμό λογαριασμού χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές ανέρχεται στο ποσό των €40.288,84 πλέον τόκους και έξοδα από 02/07/
6. Ο αριθμός λογαριασμού [ ] προκύπτει από τη σύμβαση δανείου την οποίαν σύνηψε η χρεώστιδα με την τότε ΣΠΕ Πωμού και Τυλληρίας και νυν με τους Αιτητές για το ποσό των €3.000 την 13/12/
7. Το συνολικό οφειλόμενο και απορρέον από τον εν λόγω αριθμό λογαριασμού χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές, ανέρχεται στο ποσό των €7.775,75 πλέον τόκους και έξοδα από 01/07/
8. Ο αριθμός λογαριασμού [ ] προκύπτει από τη σύμβαση δανείου την οποίαν σύνηψε η χρεώστιδα με την τότε ΣΠΕ Πωμού και Τυλληρίας και νυν με τους Αιτητές για το ποσό των €9.000 την 25/01/
9. Το συνολικό οφειλόμενο και απορρέον από τον εν λόγω αριθμό λογαριασμού χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές, ανέρχεται στο ποσό των €21.676,79 πλέον τόκους και έξοδα από 01/07/
10. Ο αριθμός λογαριασμού [ ] προκύπτει από τη σύμβαση δανείου την οποίαν σύνηψε η χρεώστιδα με την τότε ΣΠΕ Πωμού και Τυλληρίας και νυν με τους Αιτητές για το ποσό των €8.000 την 21/09/
11. Το συνολικό οφειλόμενο και απορρέον από τον εν λόγω αριθμό λογαριασμού χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές, ανέρχεται στο ποσό των €19.768,69 πλέον τόκους και έξοδα από 01/07/
12. Το συνολικό οφειλόμενο χρέος της χρεώστιδας προς τους Αιτητές απορρέον από τους ανωτέρω λογαριασμούς ανέρχεται στο ποσό των €498.841,
13. Δεν υπάρχει αμφισβήτηση των χρεών που έχουν γίνει αποδεκτοί κατά τη διαδικασία της επαλήθευσης. Όμως υπάρχει διορθωμένη εκτίμηση που έχει γίνει αποδεκτή από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας για την κύρια κατοικία της χρεώστης αναφορικά με τον λογαριασμό [ ]. Το προτεινόμενο σχέδιο τέθηκε σε ψηφοφορία προς όλους τους πιστωτές την 03/11/2021 και καταψηφίστηκε στη συνέλευση των πιστωτών. Η ΣΕΔΙΠΕΣ κατέχει το 93.21% του εξασφαλισμένου χρέους και του ανεξασφάλιστου χρέους. Το διάταγμα επιβολής του σχεδίου, τους επιδόθηκε την 06/12/
14. Θα πρέπει να ακυρωθεί το διάταγμα επειδή δεν έχει κατατεθεί ικανοποιητική μαρτυρία ότι η χρεώστης, αδυνατεί να πληρώσει τα χρέη της εξαιτίας χειροτέρευσης της οικονομικής της κατάστασης ως καταστάσεων μετά το 2009 εκτός του ελέγχου της. Είναι υποχρεωτικό βάσει της νομοθεσίας, να αποδειχθεί 25% μείωση των εισοδημάτων εκτός του ελέγχου του χρεώστη. Αντίθετα τα εισοδήματα της χρεώστης, παρουσιάζουν σημαντική αύξηση μετά το
15. Κατά το έτος 2013, έλαβε ανεργιακό επίδομα ύψους €5.679 και εάν υπολογιστεί αυτό μαζί με το εισόδημά της, τα συνολικά εισοδήματα της ανέρχονται στο ποσό των €12.184,
16. Τα σημερινά της εισοδήματα είναι €18.820,62, ενώ τα εισοδήματα της κατά το 2009 ήταν €14.
17. Δεν αποπληρώνει τις οφειλές της εξαιτίας αδυναμίας ή αφερεγγυότητας, αλλά από επιλογή και το ΠΣΑ είναι επιτηδευμένο. H χρεώστιδα και ο σύμβουλος αφερεγγυότητας δεν έχουν καταφέρει να αποσείσει το βάρος απόδειξης ώστε να δικαιολογείται η επιβολή μη συναινετικού ΠΣΑ στους Αιτητές, ενώ επιπλέον στο ΠΣΑ 03/2021 εντοπίζονται πολλές ασάφειες και δεν προκύπτει ο τρόπος με τον οποίον έχουν γίνει διάφοροι υπολογισμοί, ούτε εξηγείται πώς ο σύμβουλος αφερεγγυότητας καταλήγει σε συγκεκριμένα ποσά. Δεν υπάρχει διαφάνεια, ούτε οιαδήποτε ανάλυση και εξήγηση που να επιτρέπει την εξαγωγή ασφαλών συμπερασμάτων ως προς τις διάφορες καταληκτικές εισηγήσεις και το προτεινόμενο ΠΣΑ. Ουδεμία δικαιολογία προσφέρεται για τον καθορισμό του επιτοκίου στο ιδιαίτερα χαμηλό ποσοστό του 1.05% ετησίως, επιτόκιο το οποίο είναι εντελώς εκτός των σημερινών επιτοκίων για τέτοιου είδους δάνεια, ούτε ως προς το ένα προβλέπεται ανατοκισμός των τόκων που δεν καλύπτονται από τις πληρωμές. Συμπεριλαμβάνονται στα έξοδα τις πληρωμές για τις ασφάλειες ζωής και πυρός που πρέπει να διατηρεί κατά τη διάρκεια του ΠΣΑ, χωρίς όμως να προσκομίζει κανένα αποδεικτικό στοιχείο για τις εν λόγω πληρωμές. Το σχέδιο δεν λαμβάνει υπόψη ότι επεκτείνονται οι πληρωμές πέραν του 75ου έτος της ηλικίας της χρεώστης. Υπάρχει αμφισβήτηση αναφορικά με τα εισοδήματα της και την κύρια της κατοικία. Η καταχωρημένη διεύθυνση της χρεώστης στην κατάσταση κοινωνικών ασφαλίσεων, είναι στα Κάτω Περβόλια και όχι η διεύθυνση στον Κάτω Πύργο που αντιστοιχεί στο υποθηκευμένο ακίνητο. Οι Αιτητές έλαβαν επιστολή ημερομηνίας 24/06/2021 από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας ενημερώνοντας τους για το Προστατευτικό Διάταγμα και την προθεσμία για την καταχώρηση της εκτίμησης και της επαλήθευσης χρέους. Επισυνάπτεται η εν λόγω επιστολή ημερομηνίας 24/06/2021 ως Τεκμήριο
18. Οι Αιτητές ανταποκρίθηκαν στην εν λόγω επιστολή και προχώρησαν σε εκτίμηση του ενυπόθηκου ακινήτου ημερομηνίας 02/07/
19. Σημειώνεται ότι η αξία του ρηθέντος ακινήτου σύμφωνα με την ανωτέρω εκτίμηση ανέρχεται στο ποσό των €166.311,
20. Μετέπειτα κατά τις 16/07/2021 ο σύμβουλος αφερεγγυότητας ενημέρωσε τους Αιτητές ότι η χρεώστιδα δεν αποδέχεται την εκτίμηση για την κύρια κατοικία που απέστειλαν οι Αιτητές και ζήτησε τη διεξαγωγή ανεξάρτητης εκτίμησης. Η αρχική ανεξάρτητη εκτίμηση επισυνάπτεται στην ένορκη δήλωση επαλήθευσης του κ. Μ. Κ. ημερομηνίας 28/06/2021 που επισυνάπτεται στο Τεκμήριο 2 ανωτέρω. Σημειώνεται ότι η αξία του ρηθέντος ακινήτου σύμφωνα με την πρώτη ανεξάρτητη εκτίμηση ανέρχεται στο ποσό των €114.000,
21. Η εν λόγω εκτίμηση αμφισβητήθηκε από τους Αιτητές καθώς στη σελίδα 6 αυτής αναφέρεται ρητά ότι το υπό εκτίμηση μερίδιο αφορά συγκεκριμένα την ισόγεια κατοικία. Επισημαίνεται, ότι δεν υπάρχει συμφωνία διανομής μεταξύ των ιδιοκτητών ούτε ξεχωριστοί τίτλοι για την ισόγεια και ανώγεια κατοικία, επομένως η εκτίμηση θα έπρεπε να αφορά το ½ εξ' αδιαιρέτου μερίδιο όλου του ακινήτου. Μετά τη μελέτη της εν λόγω εκτίμησης, οι Αιτητές ζήτησαν την ακύρωση της Συνέλευσης Πιστωτών και την άμεση διόρθωση της έτσι ώστε να αντικατοπτρίζεται και να συμπεριλαμβάνεται στο ΠΣΑ η πραγματική αξία του μεριδίου της χρεώστιδας. Κατόπιν διερεύνησης η εκτίμηση διορθώθηκε και έγινε αποδεκτή από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας ο οποίος την συμπεριέλαβε και στους υπολογισμούς του για την πρόταση ΠΣΑ ως αυτή επισυνάπτεται ανωτέρω στο Τεκμήριο
22. Επισυνάπτεται ως Τεκμήριο 14 στην ένορκη δήλωση η διορθωμένη ανεξάρτητη εκτίμηση ημερομηνίας 22/09/2021 στην οποίαν η αγοραία αξία του ½ μεριδίου του ενυπόθηκου ακινήτου εκτιμάται ως €144.000,
23. Αυτά τα γεγονότα είναι φυσικά παραδεκτά και δεν αποτελούν επίδικα θέματα. Με βάση τα ανωτέρω, είναι φανερό ότι με την απόρριψη της αρχικής εκτίμησης, η οποία επισυνάφθηκε ανωτέρω ως Τεκμήριο 12 και με τον διορισμό του ανεξάρτητου εκτιμητή η χρεώστιδα και ο σύμβουλος αφερεγγυότητας παρουσίασαν στον εκτιμητή αναληθή και ανυπόστατα δεδομένα αναφορικά με την ιδιοκτησία του ενυπόθηκου ακινήτου με σκοπό να τον παραπλανήσουν και να προχωρήσει στην εκτίμηση μόνο της ισόγειας κατοικίας η οποία ως αναφέρεται και στην πρώτη εκτίμηση του ανεξάρτητου εκτιμητή ημερομηνίας 24/08/2021 η οποία επισυνάπτεται στο Τεκμήριο 2, είναι παλαιότερη και συνεπώς χαμηλότερης αξίας από την ανώγεια κατοικία η οποία χτίστηκε μετέπειτα. Πρόσθετα, ομοίως ως με συμβουλεύουν και οι δικηγόροι της ΣΕΔΙΠΕΣ και σύμφωνα με τον περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμο του 2015, ο χρεώστης δύναται να υποβάλει Αίτηση για μη συναινετικό ΠΣΑ μόνο ενόσω βρίσκεται σε ισχύ προστατευτικό διάταγμα. Στην παρούσα υπόθεση, η Αίτηση ανανέωσης του προστατευτικού διατάγματος ημερομηνίας 19/11/2021 είναι εκπρόθεσμη καθώς είχε παρέλθει η προβλεπόμενη από τον νόμο προθεσμία για την καταχώρησή της, αφού την 19/11/2021 είχε ήδη εκπνεύσει το Προστατευτικό Διάταγμα από τις 06/11/2021 και η διαδικασία του επίδικου ΠΣΑ είχε τερματιστεί. Η χρεώστης Καθ' ης η Αίτηση, έχει καταχωρήσει ένσταση στην Αίτηση και έχει προβάλει τους ακόλουθους λόγους ένστασης:
24. Η Αίτηση είναι κατά νόμω και ουσία αβάσιμη, αστήρικτη, παράτυπη και αντικανονική.
25. Η Αίτηση είναι κακόπιστη και καταχρηστική.
26. Οι Πιστωτές-Αιτητές δεν νομιμοποιούνται στις αιτούμενες θεραπείες.
27. Δεν τηρούνται και δεν πληρούνται οι προϋποθέσεις που θέτει ο νόμος και οι Κανονισμοί για την έκδοση των αιτούμενων διαταγμάτων.
28. Η νομική βάση της Αίτησης είναι αόριστη και γενική.
29. Η έκδοση των αιτούμενων διαταγμάτων δεν δικαιολογείται υπό το φως των περιστάσεων και των πραγματικών γεγονότων.
30. Οι Αιτητές λανθασμένα έχουν επιδώσει την επίδικη Αίτηση στον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας και στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για εμπλοκή τους στην παρούσα διαδικασία.
31. Δεν πληρείται κανένας από τους λόγους τους οποίους θέτει το άρθρο 65 (α) έως (ζ) του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών (Ν.65Ι/2015) ως έχει τροποποιηθεί μέχρι σήμερα αναφορικά με τους λόγους που πιστωτής δύναται να προσβάλει την έναρξη ισχύος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής.
32. Οι ισχυρισμοί που αναφέρονται τόσο στην Αίτηση, όσο και στην ένορκη δήλωση που συνοδεύει αυτήν είναι αναληθείς και αβάσιμοι.
33. Η χρεώστιδα προσήλθε στο Δικαστήριο με καθαρά χέρια και έχει δώσει σαφή στοιχεία, αναφορές και λεπτομέρειες αναφορικά με την οικονομική του κατάσταση.
34. Τα εισοδήματα της χρεώστιδας είχαν μείωση κατά το απαιτούμενο 25% από το 2009 και εντεύθεν.
35. Οι Αιτητές έχουν ενεργήσει με κακή την πίστη ως προς την έγκριση του συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής.
36. Η χρεώστιδα έχει επιδείξει καλή πίστη ως προς την έγκριση του συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Αντίθετα οι Αιτητές-Πιστωτές δεν έχουν επιδείξει καλή την πίστη ως προς την έγκριση του συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής και κωλύονται να προωθούν την υπό κρίση Αίτηση.
37. Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής έχει ετοιμαστεί με τρόπο που θέτει τους πιστωτές στην ίδια ή καλύτερη θέση από την οποίαν θα βρίσκονταν εάν η περιουσία της χρεώστιδας διατίθετο σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτωχεύσεως Νόμου.
38. Η χρεώστιδα έχει ακολουθήσει με καλή την πίστη τη διαδικασία για προστασία της κύριας κατοικίας της και αντιμετώπισης των οικονομικών της υποχρεώσεων.
39. Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής ετοιμάστηκε με αντικειμενικότητα, επαγγελματική επάρκεια, επιμέλεια και ευσυνειδησία.
40. Ο περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων ως έχει τροποποιηθεί και συγκεκριμένα τα άρθρα 64, 62

(6)και 62

(7), προβλέπουν τον έλεγχο των οικονομικών δεδομένων του χρεώστη τουλάχιστον κάθε 12 μήνες για τη διάρκεια 5 ετών από την εφαρμογή του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, καθώς επίσης δίνει το δικαίωμα στον σύμβουλο αφερεγγυότητας να ζητήσει την τροποποίηση του υφιστάμενου σχεδίου αν το θεωρήσει σκόπιμο. Το σχέδιο έχει ετοιμαστεί με τα σημερινά εισοδήματα της χρεώστιδας.

1. Οι Αιτητές δεν προσήλθαν στο Δικαστήριο με καθαρά χέρια, αλλά με κακή πίστη επιδιώκοντας να πλήξουν την απονομή της δικαιοσύνης, τη δημιουργία βλάβης, ταλαιπωρίας και εξόδων.
2. Οι Αιτητές εμποδίζονται διά διαγωγής και/ή εγγράφων και/ή συμπεριφοράς από το να προβάλουν ισχυρισμούς που αναφέρονται στην ένορκη δήλωση που συνοδεύει την Αίτηση και να ζητούν τα αιτούμενα διατάγματα.
3. Οι Αιτητές κωλύονται να προωθούν την υπό κρίση Αίτηση και προσέρχονται ενώπιον του Δικαστηρίου με κακή πίστη εφόσον με δόλιο και/ή παράνομο τρόπο εξασφάλισαν και/ή χρησιμοποίησαν προσωπικά και εμπιστευτικά έγγραφα της χρεώστιδας/Καθ' ης η Αίτηση χωρίς την προηγούμενη συγκατάθεση του και/ή χωρίς να έχουν νόμιμη πρόσβαση σε αυτά.
4. Το διάταγμα επιβολής ημερ. 19/11/2021 ορθά έχει εκδοθεί από το Σεβαστό Δικαστήριο αφού πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις των άρθρων 72 και 73 του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015 ως έχει τροποποιηθεί.
5. Οι Αιτητές δεν κατάφεραν να αποδείξουν στο ισοζύγιο των πιθανοτήτων, ότι ο λόγος για τον οποίον αδυνατεί η χρεώστιδα να αποπληρώσει τα χρέη του είναι άλλος από την οικονομική κρίση.
6. Η Αίτηση είναι καθ' όλα αβάσιμη, αστήρικτη και καταχρηστική αφού σε τελική ανάλυση, εκείνο που οι Αιτητές πραγματικά επιδιώκουν, είναι να θίξουν ανεπανόρθωτα τα δικαιώματα τόσο της χρεώστιδας, όσο και του κυπριακού Οργανισμού Αναπτύξεως Γης και B2Kapital Cyprus Ltd, πιστωτές που έχουν αποδεχτεί την εφαρμογή του σχεδίου. Προς υποστήριξη της Αίτησης, έχει καταχωρηθεί ένορκη δήλωση της χρεώστιδας και αναφέρει ότι στην περίπτωση που εγκριθεί το αίτημα των πιστωτών Αιτητών, θα πληγούν ανεπανόρθωτα τα δικαιώματα της και των υπόλοιπων πιστωτών, ήτοι την APS Loan Management Ltd που έχουν αποδεχθεί την εφαρμογή του σχεδίου. Δεν έχει με τη συμπεριφορά της κατά τα 2 έτη και/ή νωρίτερα πριν από την έκδοση του Προστατευτικού Διατάγματος, διευθετήσει τις οικονομικές της υποθέσεις με τέτοιον τρόπο, ούτως ώστε να είναι ή να γίνει επιλέξιμη να υποβάλει Αίτηση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. Υπήρξε συμμόρφωση με τις διαδικαστικές απαιτήσεις του παρόντος νόμου, περιλαμβανομένης της μη ύπαρξης τελεσίδικης απόφασης του Δικαστηρίου σε σχέση με την επαλήθευση σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 43, όπου αυτό εφαρμόζεται. Δεν υπάρχει ουσιαστική ανακρίβεια ή παράλειψη στην κατάσταση προσωπικών οικονομικών στοιχείων, η οποία παραβλάπτει ουσιωδώς τα συμφέροντα των πιστωτών της. Πληροί και πληρούσε τα κριτήρια επιλεξιμότητας που καθορίζονται στο άρθρο 35 όταν προτάθηκε το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. Δεν έχει διαπράξει οποιοδήποτε αδίκημα που προβλέπεται στον παρόντα νόμο το οποίο προκαλεί ουσιαστική βλάβη στους πιστωτές της. Δεν είχε οποιανδήποτε συναλλαγή με πρόσωπο η οποία έγινε κατά την περίοδο 3 ετών αμέσως πριν από την ημερομηνία καταχώρησης Αίτησης για έκδοση Προστατευτικού Διατάγματος, η οποία δεν έγινε έναντι αξιολόγησης αντιπαροχής και η οποία συνέβαλε ουσιαστικά στην ανικανότητα της να αποπληρώσει τα χρέη της. Δεν έδειξε προτίμηση δολίως σε πρόσωπο, τηρουμένων των διατάξεων της οικείας νομοθεσίας, κατά την περίοδο των 3 ετών αμέσως πριν από την ημερομηνία καταχώρησης Αίτησης για έκδοση του Προστατευτικού Διατάγματος, η οποία είχε ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του διαθέσιμου ποσού για την πληρωμή των χρεών της. Οι Αιτητές είναι εξασφαλισμένοι πιστωτές και έχουν ως εξασφάλιση την κύρια κατοικία που η αξία της δεν υπερβαίνει τις €350.000 και έχει ανεξάρτητη εκτίμηση της υπηρεσίας αφερεγγυότητας, όπου φαίνεται ότι η αξία της ανέρχεται στο ποσό των €114.
7. Η συνολική αξία των περιουσιακών της στοιχείων, δεν υπερβαίνει το ποσό των €500.000 και αδυνατεί να πληρώνει τα χρέη της εξαιτίας χειροτέρευσης της οικονομικής της κατάστασης, εξαιτίας καταστάσεων εκτός του ελέγχου της που είχαν το αποτέλεσμα μείωσης των εισοδημάτων της πέραν των 25%. Το έτος 2012 είχε ετήσια εισοδήματα €1.260 και το 2013 μειώθηκε το ετήσιο της εισόδημα στο ποσό των €
8. Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας έχει υπογράψει δήλωση με την οποίαν επιβεβαιώνει όλα όσα απαιτούνται στη βάση του άρθρου 72

(1). Ταυτόχρονα με την Αίτηση επιβολής του σχεδίου καταχωρήθηκε και Αίτηση παράτασης της ισχύος του προστατευτικού διατάγματος και έτσι το προστατευτικό διάταγμα ήταν σε ισχύ. Αποτάθηκε και υπέβαλε την Αίτηση της καλή τη πίστει και ειδοποιήθηκαν όλα τα εμπλεκόμενα μέρη. Οι Αιτητές έχουν ενεργήσει με κακή πίστη ως προς την έγκριση συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Συγκεκριμένα, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας είχε δώσει σε διάφορα στάδια της διαδικασίας ειδοποιήσεις προς τους Αιτητές ζητώντας τους τις θέσεις τους, τις απόψεις και τις προτάσεις τους για εξομάλυνση των δανείων της για να μπορέσει να ετοιμάσει ανάλογα το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, χωρίς όμως να λάβει οποιανδήποτε απάντηση ή παρατηρήσεις ή πρόταση, αναφορικά με το συγκεκριμένο θέμα, ακόμα και στη συνέλευση πιστωτών που τους είχε παρουσιαστεί το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής είχαν δικαίωμα επίσης να θέσουν τις απόψεις τους, τυχόν εισηγήσεις και τις προτάσεις τους, για την αντιμετώπιση οποιασδήποτε ασάφειας ή για τη διόρθωση οποιουδήποτε λάθους στην πρόταση πριν την απόρριψη του για να επιτευχθεί συναινετικό σχέδιο αποπληρωμής και πάλι δεν το έπραξαν. Έχει επιδείξει καλή πίστη ως προς την έγκριση συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, αντίθετα αυτοί που δεν έχουν επιδείξει καλή την πίστη, είναι οι Αιτητές αφού τους είχε αποσταλεί επιστολή με ημερομηνία 24/06/2021, με την οποίαν ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας τους καλούσε να υποβάλουν τις παρατηρήσεις τους, τις εισηγήσεις τους, καθώς και πρόταση ή προτάσεις αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον τα χρέη της θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν ως μέρος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Οι Αιτητές δεν υπέβαλαν καμία παρατήρηση, καμία εισήγηση ή πρόταση ή προτάσεις αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον τα χρέη της θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν ως μέρος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Ο σύμβουλος με τις επιστολές του ζήτησε τη θέση των Αιτητών και συγκεκριμένα τους κάλεσε να υποβάλουν τις παρατηρήσεις τους αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν τα χρέη. Επιπρόσθετα, με επιστολές του κάλεσε τους Αιτητές όπως υποβάλουν τις παρατηρήσεις, τις εισηγήσεις τους καθώς και πρόταση ή προτάσεις αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον τα χρέη της θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν ως μέρος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Οι Αιτητές δεν υπέβαλαν καμία παρατήρηση, καμία εισήγηση ή πρόταση ή προτάσεις αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον τα χρέη της θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν ως μέρος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Όταν πραγματοποιήθηκε η συνέλευση πιστωτών, οι Αιτητές απέρριψαν την πρόταση και δεν υπέβαλαν καμίαν άλλην πρόταση για το πώς θα μπορούσαν τα χρέη της Καθ' ης η Αίτηση να αντιμετωπιστούν. Τα έγγραφα που παρουσιάζει είναι γνήσια σε σχέση με τα εισοδήματα της. Οι Αιτητές ανταποκρίθηκαν μόνο στα αιτήματα επαλήθευσης χρέους και δεν έλαβαν μέρος στη συνέλευση πιστωτών και δεν έθεσαν θέμα ασαφειών στο ΠΣΑ 3/2021. Απορρίπτει το περιεχόμενο της παραγράφου 25 της ένορκης δήλωσης που συνοδεύει την Αίτηση των Αιτητών. Αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη της λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής της κατάστασης ως αποτέλεσμα γεγονότων ή καταστάσεων εκτός του ελέγχου της τα οποία έχουν επισυμβεί από το 2009 και εντεύθεν και είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση των εισοδημάτων της κατά τουλάχιστον 25% και πριν την Αίτηση έκδοσης του Προστατευτικού Διατάγματος και έχει προσκομίσει ικανοποιητική μαρτυρία και δέσμη αντιγράφων κατάστασης Κοινωνικών Ασφαλίσεων που θεμελιώνουν τον ισχυρισμό της. Οι Αιτητές με τους ισχυρισμούς τους στην παράγραφο 25 που συνοδεύει την Αίτηση τους προσπαθούν να δημιουργήσουν λανθασμένες εντυπώσεις. Το βάρος να αποδείξουν ότι η μείωση των εισοδημάτων της οφείλεται στην οικονομική κρίση, αλλά σε άλλον λόγο έχουν μόνο οι Αιτητές σύμφωνα με το άρθρο 72

(2)τεκμαίρεται ότι οποιαδήποτε μείωση στα εισοδήματα της την οποίαν έχει υποστεί από το έτος 2012 μέχρι την ημερομηνία έναρξης ισχύος του νόμου, οφείλεται σε γεγονότα ή καταστάσεις εκτός του ελέγχου της και πιο συγκεκριμένα στην οικονομική κρίση, εκτός αν ο πιστωτής μπορεί να αποδείξει, στο ισοζύγιο των πιθανοτήτων, ότι ο λόγος για τον οποίον αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη της είναι άλλος από την οικονομική κρίση. Οι Αιτητές δεν έχουν αποδείξει ως θα όφειλαν τα πιο πάνω και ο λόγος είναι γιατί πληρούσε και πληροί όλες τις προϋποθέσεις της σχετικής νομοθεσίας. Οι ισχυρισμοί της παραγράφου 25, δεν ανταποκρίνονται στην αλήθεια και σκοπό έχουν να βλάψουν τα δικαιώματά της. Αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη της λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής της κατάστασης ως αποτέλεσμα γεγονότων ή καταστάσεων εκτός του ελέγχου της τα οποία έχουν επισυμβεί από το 2009 και εντεύθεν και είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση των εισοδημάτων της κατά τουλάχιστον 25%. Συγκεκριμένα, κατά το έτος 2012 εργαζόταν και είχε απολαβές περίπου €1.260 μηνιαίως και κατά το έτος 2013 τα μηνιαία εισοδήματα της μειώθηκαν στα €545, ήτοι υπήρξε μείωση πέραν του 25%. Κατά το έτος 2013 υπήρξε μείωση των εισοδημάτων της πέραν του 25% συγκριτικά με το έτος 2009 και συνεπακόλουθα πληρούνται οι προϋποθέσεις που θέτει η νομοθεσία. Οι ισχυρισμοί περί ''μεμονωμένου'' και ''τυχαίου'' περιστατικού δεν ευσταθούν και δεν αποτελούν λόγους ακύρωσης του διατάγματος επιβολής. Η σχετική νομοθεσία είναι ξεκάθαρη και προνοεί μείωση του εισοδήματος κατά τουλάχιστον 25% σε οποιονδήποτε χρόνο από το 2009 και εντεύθεν και πριν από την Αίτηση για έκδοση Προστατευτικού Διατάγματος». Ακόμη και στην περίπτωση που λάμβανε ανεργιακό επίδομα και αυτό συνυπολογιστεί μαζί με τα εισοδήματα που έλαβε κατά το έτος 2013, τότε και πάλι η μείωση των εισοδημάτων της είναι πέραν του 25% κάτι το οποίο παραδέχονται και οι ίδιοι οι Αιτητές στην παράγραφο 26 της ένορκης δήλωσης τους και συνεπώς, κωλύονται να προωθούν οποιουσδήποτε ισχυρισμούς περί της μείωσης των εισοδημάτων της. Παράνομα οι Αιτητές έχουν κάνει χρήση των προσωπικών καταστάσεων εισοδημάτων που τις εκτύπωσαν από το κεντρικό αρχείο πληροφοριών χωρίς τη συγκατάθεσή της. Οι Αιτητές δόλια και με σκοπό να παραπλανήσουν, παραπέμπουν στα έτη 2009 και 2021 και σκόπιμα δεν αναφέρονται στα έτη 2012 και 2013 όπου υπάρχει μείωση στα εισοδήματα της πέραν του 25%. Ως έχει προαναφέρει, κατά το έτος 2012 είχε ετήσια εισοδήματα €1.260 και κατά το έτος 2013 το ετήσιο εισόδημα της μειώθηκε στο ποσό των €545, ήτοι τα εισοδήματα της μειώθηκαν πέραν του 25%. Ως εκ τούτου, σε κάθε περίπτωση πληρούσε τις προϋποθέσεις που θέτει η νομοθεσία κάτι το οποίο αποδεικνύεται και από την έκδοση του σχετικού διατάγματος επιβολής ημερομηνίας 19/11/2021. Πληρούσε όλες τις προϋποθέσεις επιβολής του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, καθώς εμπίπτει στο ευρύτερο πεδίο εφαρμογής της νομοθεσίας και είναι αφερέγγυα αφού είναι αδύνατο να αποπληρώσει το σύνολο των χρεών της προς τους πιστωτές της που ανέρχεται σε €524.679,59 περίπου και είναι αδύνατο να αποπληρωθούν όλοι οι πιστωτές της και είναι φανερό, ότι οι δόσεις τέτοιου ύψους είναι πέραν από τη δυνατότητα αποπληρωμής, αφού για να αποπληρώσει για παράδειγμα σε 15 χρόνια, ήτοι σε 180 μηνιαίες δόσεις με μηδενικό επιτόκιο θα πρέπει να καταβάλει δόση άνω των €2.914,88 τον μήνα περίπου και αυτό είναι αδύνατο και επομένως εμπίπτει στον όρο ''αφερέγγυος''. Το ΠΣΑ σε καμία περίπτωση δεν είναι επιτηδευμένο και η μείωση των εισοδημάτων της, την έχει φέρει πραγματικά σε δυσχερή κατάσταση, πριν την έκδοση του Προστατευτικού Διατάγματος η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας έχει προβεί σε έλεγχο για το πρόσωπο της και έχει διαπιστώσει ότι είναι αφερέγγυο πρόσωπο. Δικαιολογείται η επιβολή μη συναινετικού ΠΣΑ. Πληροί όλες τις προϋποθέσεις και όρους των άρθρων 72 και 73 του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμου του 2015 ως έχει τροποποιηθεί μέχρι σήμερα. Στην πρόταση ΠΣΑ αναφέρεται ξεκάθαρα, ότι ο καθορισμός του επιτοκίου έγινε με βάση τις διατάξεις του άρθρου 48

(4)(ε) και την οδηγία διαχείρισης καθυστερήσεων οδηγία του 205 της Κεντρικής Τράπεζας Τμήμα ΙΙΙ επιλογές αναδιάρθρωσης χορηγήσεων μόνιμες λύσεις VII, μείωση του επιτοκίου και το επιτόκιο του δανείου κατά τη διάρκεια του ΠΣΑ θα είναι σταθερό ύψους 2%. Αναφορικά με τον ανατοκισμό, ισχύουν σχετικές νομοθεσίες και οδηγίες της Κεντρικής Τράπεζας. Οι Αιτητές ουδέποτε ζήτησαν διευκρίνιση σε σχέση με το ΠΣΑ. Όσον αφορά τους αναληθείς ισχυρισμούς των Αιτητών, ότι οι αποπληρωμές είναι μέχρι το 75ο έτος και δεν παρατίθεται εξασφάλιση για τη δυνατότητα αποπληρωμής, είναι πολύ σημαντικό να αναφέρει ότι οι πιστωτές έχουν εξασφάλιση επί της κύριας κατοικίας η οποία όταν το σχέδιο ολοκληρωθεί με επιτυχία, σημαίνει ότι ήδη θα έχει πληρωθεί ένα μεγάλο μέρος του εξασφαλισμένου χρέους. Ως εκ τούτου, υπάρχει εύλογη προοπτική να είναι σε θέση να συνεχίσει να το αποπληρώνει και οι πιστωτές δεν έχουν κανένα λόγο να πιστεύουν ότι δεν θα μπορεί να συνεχίσει να το πράττει. Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, δύναται να τροποποιηθεί με βάση τη νέα κατάσταση πραγμάτων και ως εκ τούτου, οι ισχυρισμοί των Αιτητών, είναι αβάσιμοι και ανυπόστατοι αφού το ΠΣΑ 03/2021 έχει ετοιμαστεί με τα σημερινά οικονομικά και οικογενειακά δεδομένα. Σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 46

(2)(ι) οι περιστάσεις και οι συνθήκες της θα αναθεωρούνται από τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας σε τακτά χρονικά διαστήματα τα οποία σε κάθε περίπτωση, δεν μπορούν να είναι μεγαλύτερα των 12 μηνών και αναλόγως θα μπορεί να προτείνει τροποποίηση του σχεδίου. Σε περίπτωση αύξησης των εισοδημάτων μου, το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, θα τροποποιηθεί ούτως ώστε να πληρώνονται οι ανάλογες δόσεις. Σκοπός του νόμου και του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, δεν είναι να βεβαιώνει τη συνεχή φερεγγυότητα του χρεώστη και μετά από αυτό. Ο νόμος δεν προστατεύει από απρόβλεπτα γεγονότα τα οποία μπορεί να οδηγήσουν στην αποτυχία του σχεδίου κατά τη διάρκεια του ή μεταγενέστερα. Ο σκοπός του νόμου, είναι να παράσχει έναν τρόπο ή μέσο για συντεταγμένη αποπληρωμή του χρέους και όχι να εγγυάται τη συνεχή φερεγγυότητα του χρεώστη έξω από το χρονοδιάγραμμα ενός σχεδίου. Η κύρια κατοικία όπου διαμένει, είναι αυτή η οποία είναι υποθηκευμένη και βρίσκεται στην οδό [ ] 18, [ ], [ ], Λευκωσία. Επισυνάπτεται ως Τεκμήριο 3 αντίγραφο σχετικής βεβαίωσης του κοινοτάρχη και ως Τεκμήριο 4, αντίγραφο λογαριασμού κοινής ωφελείας. Η Αίτηση ανανέωσης δεν είναι εκπρόθεσμη και δεν έχει παρέλθει η προβλεπόμενη από τον νόμο προθεσμία για την καταχώρησή της. Το προστατευτικό διάταγμα δεν εξέπνευσε στις 06/11/2021, αλλά με τη λήξη της συνέλευσης των πιστωτών. Ακολούθως ανανεώθηκε αφού ακολουθήθηκαν οι πρόνοιες του άρθρου 75

(1)του νόμου. Η Αίτηση ανανέωσης του προστατευτικού διατάγματος δεν είναι εκπρόθεσμη. Οι Αιτητές κακώς έχουν επιδώσει την Αίτηση τους στον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας και στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για εμπλοκή τους στην παρούσα διαδικασία αφού σύμφωνα με το άρθρο 24(β) του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Διαδικαστικό Κανονισμό του 2016, το Δικαστήριο δύναται να διατάζει όπως κατά την ακρόαση της Αίτησης, παρουσιαστούν ενώπιον του ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας και/ή η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας ή οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο κρίνει ορθό και δίκαιο και σε τέτοιαν περίπτωση, ο πρωτοκολλητής του Δικαστηρίου ειδοποιεί τα σχετικά πρόσωπα με γραπτό έντυπο όπου αναφέρονται τα στοιχεία της Αίτησης και ο λόγος για τον οποίον καλούνται στο Δικαστήριο και δεν προνοείται πουθενά στον νόμο η επίδοση στα πιο πάνω πρόσωπα στα οποία λανθασμένα και κακώς οι Αιτητές έχουν επίδοση την Αίτησή τους. Προσήλθε στο Δικαστήριο με καθαρά χέρια και έχει δώσει σαφή και πλήρη στοιχεία, αναφορές και λεπτομέρειες αναφορικά με την οικονομική της κατάσταση. Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, έχει ετοιμαστεί από τον Σύμβουλο με υπευθυνότητα, επαγγελματισμό, ακολουθώντας πάντοτε τον Κώδικα Δεοντολογίας Συμβουλών Αφερεγγυότητας και τον περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμο του 2015 και λαμβάνοντας υπόψη τα συμφέροντα όλων των πλευρών. Ο νομοθέτης με την ψήφιση και έγκριση του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων, επιθυμούσε το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής να αποτελεί έναν νέο μηχανισμό που επιτρέπει σε έναν αφερέγγυο χρεώστη, νοουμένου ότι πληροί ορισμένα κριτήρια, να πετύχει υπό προϋποθέσεις, αναδιάρθρωση του χρέους του. Η αναδιάρθρωση του χρέους, μέσω ΠΣΑ, μπορεί να διασφαλίσει την αποπληρωμή των πιστωτών για να διατηρηθεί η κύρια κατοικία. Σκοπός του ΠΣΑ είναι η παραχώρηση πρόσθετων εργαλείων για επαναφορά της ισορροπίας μεταξύ των δικαιωμάτων των χρεωστών και πιστωτών μέσω δίκαιων και βιώσιμων σχεδίων αποπληρωμής. Στόχος είναι να αποφευχθεί η πώληση, να επανέλθει η φερεγγυότητα και να διατηρηθεί η κύρια κατοικία του χρεώστη, πράγμα που ισχύει και στη δική της περίπτωση. Το ΠΣΑ διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην αντιμετώπιση των οικονομικών δυσκολιών των χρεωστών, καθότι η διαδικασία επιτρέπει να τεθεί προς ψήφιση πρόταση για αναδιάρθρωση των χρεών, η οποία ετοιμάζεται από τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας. Επιπλέον, παρέχει τη δυνατότητα σε περιπτώσεις που οι πιστωτές δεν εγκρίνουν την πρόταση, αλλά πληρούνται συγκεκριμένα κριτήρια, ο χρεώστης να μπορεί να προσφύγει στο Δικαστήριο για επιβολή του ΠΣΑ στους πιστωτές, το ΠΣΑ είναι ένας νόμιμος διακανονισμός μεταξύ ενός αφερέγγυου χρεώστη και των πιστωτών του και είναι σημαντικό όλα τα εμπλεκόμενα μέρη και οφείλουν να ενεργούν καλόπιστα σε όλα τα στάδια της διαδικασίας, πράγμα το οποίο οι Αιτητές δεν έχουν πράξει στην παρούσα διαδικασία. Ο περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015 και συγκεκριμένα τα άρθρα 64, 62

(6)και 62

(7), προβλέπουν τον έλεγχο των οικονομικών δεδομένων της τουλάχιστον κάθε 12 μήνες κατά τη διάρκεια του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής από την εφαρμογή του, καθώς επίσης ως την έχει ενημερώσει ο σύμβουλος, οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν την τροποποίηση του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Οι ισχυρισμοί των Αιτητών, είναι εντελώς αντίθετοι με το πνεύμα του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων, όπως αυτός τροποποιήθηκε μέχρι σήμερα. Το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής αποτελεί έναν νέο μηχανισμό που επιτρέπει σε έναν αφερέγγυο χρεώστη, νοουμένου ότι πληροί ορισμένα κριτήρια, να πετύχει υπό προϋποθέσεις, αναδιάρθρωση του χρέους του. Η αναδιάρθρωση του χρέους μέσω ΠΣΑ, μπορεί να διασφαλίσει την αποπληρωμή των πιστωτών και να διατηρηθεί, όπου είναι εφικτό, η κύρια κατοικία. Σκοπός του ΠΣΑ, είναι η παραχώρηση πρόσθετων εργαλείων για επαναφορά της ισορροπίας μεταξύ των δικαιωμάτων των χρεωστών και πιστωτών μέσω δίκαιων και βιώσιμων σχεδίων αποπληρωμής. Στόχος είναι να αποφευχθεί η πτώχευση, να επανέλθει η φερεγγυότητα και να διατηρηθεί η κύρια κατοικία του χρεώστη, πράγμα που ισχύει και στη δική της περίπτωση. Όπως προκύπτει και από το προοίμιο του ιδίου του νόμου, ο νόμος ψηφίστηκε επειδή, το κράτος έχει εφαρμόσει το 2012 μία σειρά από έκτακτα μέτρα προκειμένου να αντιμετωπιστεί η οξεία οικονομική κρίση και να επιλυθούν οξύτατα προβλήματα που προέκυψαν μέσα σε εξαιρετικές συνθήκες και μεγάλες τραπεζικές ζημιές που έπληξαν τον χρηματοπιστωτικό τομέα, με απώτερο στόχο να αποφευχθεί η κατάρρευση της οικονομίας, να προφυλαχτεί η σταθερότητα του χρηματοοικονομικού συστήματος και να εξασφαλιστεί προστασία του δημοσίου συμφέροντος και επειδή εκτός από την προστασία του χρηματοπιστωτικού τομέα, έπρεπε να αποτραπεί ταυτόχρονα και η μετακύλιση των επιπτώσεων της κρίσης στην ευρύτερη οικονομία και κοινωνία για να προφυλαχθούν τα δικαιώματα του κοινωνικού συνόλου και επειδή μεταξύ άλλων, επήλθε απώλεια πολύ μεγάλων περιουσιακών στοιχείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών και παράλληλα επηρεάστηκε δραστικά η δυνατότητα επιχειρήσεων και νοικοκυριών να συνεχίζουν να ανταποκρίνονται με συνέπεια στις υποχρεώσεις τους έναντι υφιστάμενων δανείων και υπήρξε αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και επειδή, εκτός της αύξησης της ανεργίας και της μείωσης του διαθέσιμου εισοδήματος των νοικοκυριών, η πολύ σημαντική μείωση των τιμών της ακίνητης περιουσίας επηρέασε αρνητικά τη δυνατότητα των χρεωστών να ανταποκρίνονται στις αυξημένες υποχρεώσεις που αναφύονταν από το υψηλό ιδιωτικό χρέος και επειδή τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν ιδιάζουσα οικονομική ισχύ σε σχέση με τους χρεώστες, στο πλαίσιο ιδιαίτερα της οικονομικής κρίσης και των συνεπειών της κρίσης αυτής στους χρεώστες οι οποίοι έχουν πληγεί ιδιαιτέρως από την κρίση αυτήν, επιβλήθηκε η λήψη μέτρων για την επαναφορά της ισορροπίας μεταξύ των δικαιωμάτων των χρεωστών και πιστωτών με τη θέσπιση δίκαιων και βιώσιμων σχεδίων αποπληρωμής, ούτως ώστε να υποβοηθηθούν αφερέγγυοι χρεώστες να αντιμετωπίσουν τις οφειλές τους, περιλαμβανομένης και της δυνατότητας διαγραφής οφειλών έτσι ώστε να αποφεύγεται η πτώχευση και να διευκολύνεται η ενεργός συμμετοχή των προσώπων αυτών στην οικονομική δραστηριότητα στη Δημοκρατία. Σε κάθε περίπτωση και προς ένδειξη καλής πίστης θα μελετούσε και/ή θα αποδεχόταν την εισήγηση για τροποποίηση του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Οι Αιτητές/Πιστωτές δύνανται να υποβάλουν σχετική Αίτηση και να ζητήσουν από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας να προτείνει την τροποποίηση του σχεδίου. Με βάση το άρθρο 68

(3)κατά την ακρόαση της υπό κρίση Αίτησης, το Δικαστήριο έχει τη διακριτική εξουσία και ευχέρεια να διατάξει αυτεπάγγελτα τον σύμβουλο να ετοιμάσει πρόταση για τροποποίηση του σχεδίου, σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 64 κάτι το οποίο θα ήταν προς όφελος και των δύο πλευρών. Η συνέχιση της εφαρμογής του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, θα της δώσει τη δυνατότητα να καταστεί φερέγγυα πρόσωπα ενώ ακόμη και στην περίπτωση που δεν καταφέρει να υλοποιήσει το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο έχει επιβληθεί από το Δικαστήριο, οι πιστωτές διατηρούν όλα τα δικαιώματα τους ως αυτά είχαν πριν την έκδοση του διατάγματος επιβολής. Αναφορικά με τα προσωπικά δεδομένα που έχουν επισυναφθεί στην Αίτηση Όλα τα στοιχεία που έχουν επισυνάψει οι Αιτητές στην Αίτηση, προέρχονται από δημόσιο αρχείο. Η επεξεργασία αυτών των στοιχείων, υπήρξε νόμιμη και αναγκαία από τον δημόσιο φορέα που τα τηρεί και τα επεξεργάζεται. Τα στοιχεία αυτά είναι προσβάσιμα υπό προϋποθέσεις, εξ' ου και οι Αιτητές τα ανέκτησαν με έρευνα η οποία έγινε στο Κεντρικό Αρχείο Πληροφοριών. Κάτι τέτοιο δεν είναι αντίθετο με το Ενωσιακό Δίκαιο. Αντίθετα η σκέψη 154 του Κανονισμού ΕΕ2016/679, είναι σχετική.

(154)Ο παρών κανονισμός επιτρέπει να λαμβάνεται υπόψη η αρχή της πρόσβασης του κοινού, στα επίσημα έγγραφα κατά την εφαρμογή του παρόντος κανονισμού. Η πρόσβαση του κοινού σε επίσημα έγγραφα, μπορεί να θεωρηθεί ως δημόσιο συμφέρον. Τα δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα σε έγγραφα που τηρούνται από δημόσια αρχή ή δημόσιο φορέα, θα πρέπει να μπορούν να κοινολογούνται δημοσίως από την εν λόγω αρχή ή τον φορέα εάν η κοινολόγηση προβλέπεται από το Δίκαιο της Ένωσης ή το Δίκαιο του κράτους μέλους στο οποίο υπάγεται η δημόσια αρχή ή ο δημόσιος φορέας. Τα Δίκαια αυτά, θα πρέπει να συμφιλιώνουν την πρόσβαση του κοινού σε επίσημα έγγραφα και την περαιτέρω χρήση πληροφοριών του δημόσιου τομέα με το δικαίωμα προστασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και μπορούν συνεπώς, να προβλέπουν την αναγκαία συμφιλίωση με το δικαίωμα προστασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα δυνάμει του παρόντος κανονισμού. Η αναφορά σε δημόσιες αρχές και φορείς, θα πρέπει εν προκειμένω να περιλαμβάνει όλες τις αρχές ή άλλους φορείς που καλύπτονται από το Δίκαιο κράτους μέλους σχετικά με την πρόσβαση του κοινού σε έγγραφα. Η οδηγία 2003/98/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου

(14)δεν θίγει και δεν επηρεάζει κατά κανέναν τρόπο, το επίπεδο προστασίας των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα δυνάμει των διατάξεων του Ενωσιακού Δικαίου και του Δικαίου των Κρατών Μελών και ιδίως δεν μεταβάλλει τις υποχρεώσεις και τα δικαιώματα που θεσπίζονται στον παρόντα κανονισμό. Ειδικότερα, η εν λόγω οδηγία δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται σε έγγραφα στα οποία η πρόσβαση απαγορεύεται ή περιορίζεται δυνάμει των καθεστώτων πρόσβασης για λόγους προστασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, ούτε σε τμήματα εγγράφων που είναι προσβάσιμα δυνάμει των εν λόγω καθεστώτων και περιέχουν δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα ή εκ νέου χρήση των οποίων προβλέπεται από το Δίκαιο ότι είναι ασυμβίβαστη με το Δίκαιο που αφορά την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα. Σύμφωνα με το άρθρο 1.1 της οδηγίας, σκοπός και το αντικείμενο της οδηγίας είναι η θέσπιση εθνικών νομοθεσιών που αφορούν την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και κανόνες που αφορούν την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα. Κατά συνέπεια, σκοπός της οδηγίας ουδέποτε υπήρξε η καθολική απαγόρευση πρόσβασης σε δεδομένα προσωπικά που τα επεξεργάζεται δημόσια αρχή με νόμιμο σκοπό. Στην προκειμένη περίπτωση, υπάρχει δημόσιο συμφέρον που εξυπηρετείται από την αποδέσμευση των συγκεκριμένων στοιχείων ώστε αυτά να αξιολογηθούν στα πλαίσια δικαστικής διαδικασίας δυνάμει του άρθρου 5(α) του περί της Προστασίας των Φυσικών Προσώπων Έναντι της Επεξεργασίας των Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα και της Ελεύθερης Κυκλοφορίας των Δεδομένων αυτών Νόμου του 2018 (125(I)/2018). Η Καθ' ης η Αίτηση έχει προβεί σε Αίτηση που σκοπό έχει την επιβολή στους πιστωτές της προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής. Ο νόμος δίδει δικαίωμα στους πιστωτές να αποδοκιμάσουν την επιβολή τέτοιου σχεδίου που επηρεάζει τα συμβατικά τους δικαιώματα. Η Καθ' ης η Αίτηση με σκοπό να πετύχει την επιβολή του συγκεκριμένου σχεδίου, έχει ισχυριστεί ότι τα εισοδήματα της έχουν μειωθεί σε ποσοστό τουλάχιστον 25%. Ένας από τους αναγνωρισμένους λόγους ακύρωσης διατάγματος επιβολής σχεδίου αποπληρωμής, είναι η παράθεση από τον οφειλέτη ανακριβή ή λανθασμένα στοιχεία. Εφόσον οι Αιτητές έχουν το δικαίωμα να προσβάλουν το σχέδιο, δικαιολογείται όπως εφοδιαστούν με τα αναγκαία στοιχεία που έχουν καταστεί επίδικα επειδή η οφειλέτης έχει αποταθεί στο Δικαστήριο για να αλλοιώσει τα συμβατικά δικαιώματα των Αιτητών. Περαιτέρω, επειδή τα στοιχεία προέρχονται από το Κεντρικό αρχείο Πληροφοριών τηρούνται στη βάση νομοθεσίας που είναι συμβατή με το άρθρο 6 της οδηγίας. Ως εκ τούτου, δεν τίθεται θέμα παραβίασης της οδηγίας. Το άρθρο 6 προνοεί ότι: Ο σκοπός της επεξεργασίας, καθορίζεται στην εν λόγω νομική βάση ή όσον αφορά την επεξεργασία που αναφέρεται στην παράγραφο 1 (στοιχείο ε), είναι η αναγκαιότητα της επεξεργασίας για την εκπλήρωση καθήκοντος που εκτελείται προς το δημόσιο συμφέρον ή κατά την άσκηση δημόσιας εξουσίας που έχει ανατεθεί στον υπεύθυνο επεξεργασίας. ΟΙ ΚΥΡΙΕΣ ΠΡΟΝΟΙΕΣ ΤΟΥ ΣΧΕΔΙΟΥ Διαπιστώνεται στη βάση του προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής, ότι το χρέος επαληθεύεται στο ποσό των €524.679. Το εξασφαλισμένο χρέος ανέρχεται στο ποσό των €144.000 με βάση την εκτίμηση της αγοραίας αξίας του υποθηκευμένου ακινήτου που η οφειλέτης ισχυρίζεται ότι γίνεται χρήση ως κύρια κατοικία. Καθορίζεται ως μηνιαίο καθαρό εισόδημα, το ποσό των €555. Προτείνεται όπως το χρέος αρχικά να πληρωθεί σε 24 ίσες δόσεις των €450 και μετέπειτα 264 δόσεις των €555 για να καλύπτονται κεφάλαιο και τόκοι με σκοπό να αποπληρωθεί σε βάθος χρόνου μόνο το εξασφαλισμένο χρέος ύψους €144.000. Το μη εξασφαλισμένο χρέος δεν διαγράφεται αμέσως και αντίθετα 'παρκάρεται' χωρίς μηνιαίες δόσεις κατά τη διάρκεια της ισχύος του σχεδίου 5 ετών, εφόσον η οφειλέτης συμμορφωθεί στις πρόνοιες του σχεδίου. Το χρέος του άλλου ανεξασφάλιστου πιστωτή ύψους €25.838 παραμένει και αυτό 'παρκαρισμένο'. Το επιτόκιο κατά τη διάρκεια του σχεδίου, θα είναι 1.05 % με κεφαλαιοποίηση δύο φορές τον χρόνο. Λαμβάνοντας υπόψη το άρθρο 48

(4)(γ), η περίοδος κατά τη διάρκεια της οποίας το εξασφαλισμένο χρέος θα έπρεπε να πληρωθεί, παρατείνεται μέχρι το 75ο έτος ηλικίας της οφειλέτριας. Προστατευτικό Διάταγμα Παρά το ότι οι Αιτητές εγκατέλειψαν τη θέση ότι η επιβολή του σχεδίου ήταν ανέφικτο εγχείρημα ως εκπρόθεσμο διάβημα, σε κάθε περίπτωση η υποβολή της Αίτησης για επιβολή του σχεδίου, επρόκειτο για έγκυρο δικονομικό διάβημα ενόψει ανανέωσης του προστατευτικού διατάγματος. Το άρθρο 39 εδάφια 7-9 είναι σχετικό.

(7)Όταν προστατευτικό διάταγμα έχει εκδοθεί δυνάμει των διατάξεων της παραγράφου (α) του εδαφίου

(2)ή παρατείνεται δυνάμει των διατάξεων του εδαφίου

(6), το Δικαστήριο δύναται μετά από Αίτηση του συμβούλου αφερεγγυότητας, να παρατείνει την περίοδο ισχύος του προστατευτικού διατάγματος για περαιτέρω περίοδο που να μην ξεπερνά τις σαράντα

(40)μέρες, όταν- (α) Ο σύμβουλος αφερεγγυότητας έχει διοριστεί σύμφωνα με τις διατάξεις των άρθρων 25 μέχρι 27, ανάλογα με την περίπτωση και (β) το Δικαστήριο έχει ικανοποιηθεί ότι η παράταση είναι αναγκαία για να μπορέσει ο σύμβουλος αφερεγγυότητας να εκτελέσει τα καθήκοντα του δυνάμει του παρόντος κεφαλαίου. (7Α) Σε περίπτωση που προστατευτικό διάταγμα έχει εκδοθεί δυνάμει των διατάξεων της παραγράφου (α) του εδαφίου

(2)ή έχει παραταθεί δυνάμει των διατάξεων των εδαφίων

(6)και

(7)και έχει λήξει, το Δικαστήριο δύναται μετά από Αίτηση του συμβούλου αφερεγγυότητας, να παρατείνει περαιτέρω ή να ανανεώσει αντίστοιχα, την περίοδο ισχύος του προστατευτικού διατάγματος, για όσο χρόνο κρίνει εύλογο, όταν λόγω έκτακτων ειδικών συνθηκών και περιστάσεων καθίσταται αδύνατη η συνέχιση των διαδικασιών, οι οποίες προβλέπονται στον παρόντα Νόμο, σχετικά με προσωπικά σχέδια αποπληρωμής.

(8)Η ακρόαση δυνάμει των διατάξεων του εδαφίου

(7)διεξάγεται το ταχύτερο.

(9)Η περίοδος ισχύος του προστατευτικού διατάγματος, δύναται να ανανεωθεί δυνάμει των διατάξεων των εδαφίων

(6)και

(7), μόνο μία φορά.

(10)Ο Πρωτοκολλητής του Δικαστηρίου, ειδοποιεί την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, τον χρεώστη, τον σύμβουλο αφερεγγυότητας καθώς και το Τμήμα Κτηματολογίου και Χωρομετρίας όταν το Δικαστήριο- (α) εκδίδει το προστατευτικό διάταγμα ή παρατείνει την περίοδο ισχύος προστατευτικού διατάγματος, δυνάμει των διατάξεων του παρόντος άρθρου, ανάλογα με την περίπτωση· (β) δεν εκδίδει το προστατευτικό διάταγμα ή δεν παρατείνει τη διάρκεια ισχύος προστατευτικού διατάγματος δυνάμει των διατάξεων του παρόντος άρθρου, ανάλογα με την περίπτωση· ή (γ) αποφασίζει να πραγματοποιήσει την ακρόαση που προβλέπεται στο εδάφιο

(3). Στην προκειμένη περίπτωση, το διάταγμα ανανεώθηκε για να εκτελέσει τα καθήκοντα του ο σύμβουλος αφερεγγυότητας προς καταχώρηση της Αίτησης με την οποίαν επιβλήθηκε το σχέδιο. Εφόσον το διάταγμα αυτό ανανεώθηκε και ήταν σε ισχύ κατά την ημερομηνία έκδοσης του διατάγματος επιβολής του σχεδίου ημερομηνίας 19/11/2021, δεν υφίσταται οποιαδήποτε παρατυπία στη διαδικασία. Επίδοση και Εμφάνιση Ενδιαφερόμενων Μερών Είναι παραδεκτό γεγονός, ως οι δηλώσεις των συνηγόρων, ότι ο οικονομικός σύμβουλος που ετοίμασε το σχέδιο, έλαβε γνώση της Αίτησης. Ο νόμος δεν περιέχει ρητή πρόνοια για επίδοση της Αίτησης σε ενδιαφερόμενο μέρος. Εναπόκειται τότε στη διακριτική εξουσία του Δικαστηρίου, κατά την ακρόαση της Αίτησης, να κρίνει κατά πόσο κάτι τέτοιο είναι απαραίτητο για σκοπούς απονομής της δικαιοσύνης. Εφόσον ο οικονομικός σύμβουλος ως συντάκτης του προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής, έχει λάβει γνώση της διαδικασίας και δεν έχει εμφανιστεί στη διαδικασία και το σχέδιο που είναι ξεκάθαρο ως προς τις πρόνοιες του έχει τεθεί ενώπιον του Δικαστηρίου, δεν υπάρχει ζήτημα για το οποίο κρίνεται απαραίτητη η παρουσία του. Εκείνο το οποίο θα κρίνει το Δικαστήριο, είναι κατά πόσο είναι ορθό το εν λόγω διάταγμα να ακυρωθεί. Η εξέταση της Αίτησης, γίνεται στα πλαίσια του νόμου στη βάση του σχεδίου που έχει συνταχθεί και δεν είναι ανάγκη η παρουσία του οικονομικού συμβούλου για να μπορέσει το Δικαστήριο να αξιολογήσει κατά πόσο το σχέδιο συμμορφώνεται με τις πρόνοιες του νόμου. Νομική Πτυχή Ο ΝΟΜΟΣ 65

(1)/2015 Κρίνω σκόπιμο να κάνω μία σύντομη αναφορά στις κύριες πρόνοιες της νομοθεσίας που αφορούν την εκπόνηση εθελοντικών προσωπικών σχεδίων αποπληρωμής σε αντιδιαστολή της επιλογής της πτώχευσης. Σύμφωνα με τη μαρτυρία που έχει τεθεί ενώπιον μου, η οφειλέτης ισχυρίστηκε ότι μειώθηκαν τα εισοδήματα της κατά 25% με αποτέλεσμα να μην μπορεί να ανταπεξέλθει με τις οικονομικές της υποχρεώσεις και υπήρχε μόνο η επιλογή της υπερημερίας που θα οδηγούσε αναπόφευκτα στην πτώχευση της. Αντ' αυτού, η οφειλέτης καταχώρησε Αίτηση για την εκπόνηση και την έγκριση προσωπικού της σχεδίου αποπληρωμής των χρεών της, ώστε να αποφύγει την πτώχευση. Σύμφωνα με το άρθρο 35 του περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών) Ν65

(1)/2015, τα κριτήρια επιλεξιμότητας χρεώστη για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, είναι τα ακόλουθα: (α) να έχει τη συνήθη του διαμονή στη Δημοκρατία: Νοείται ότι, πρόσωπο το οποίο είχε τη συνήθη διαμονή του στη Δημοκρατία μέχρι και τρία

(3)χρόνια πριν από την ημερομηνία έναρξης της ισχύος του παρόντος νόμου, δεν απαιτείται να πληροί το κριτήριο της συνήθους διαμονής κατά τον χρόνο υποβολής της Αίτησης για έκδοση προστατευτικού διατάγματος. (β) είναι αφερέγγυος. (γ) υπάρχει εύλογη προοπτική, ότι η συμμετοχή του χρεώστη σε τέτοιον διακανονισμό, θα τον διευκολύνει να καταστεί φερέγγυος σε περίοδο όχι μεγαλύτερη των πέντε

(5)ετών, σύμφωνα με τη δήλωση του συμβούλου αφερεγγυότητας, δυνάμει των διατάξεων του άρθρου

1. (δ) έχει συμπληρώσει την Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων και υπέβαλε ένορκη δήλωση με την οποίαν επιβεβαιώνει ότι η κατάσταση των περιουσιακών στοιχείων, υποχρεώσεων, εσόδων και εξόδων του είναι ακριβής και πλήρης. (ε) ο σύμβουλος αφερεγγυότητας του χρεώστη, έχει συμπληρώσει τη γραπτή δήλωση δυνάμει των διατάξεων της παραγράφου (δ), του άρθρου 32, σε σχέση με τον χρεώστη. (στ) Ο χρεώστης έχει συγκατατεθεί σε επιβεβαίωση των οικονομικών του στοιχείων από τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας, σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου
2. (ζ) ο χρεώστης δεν είναι: (i) Πτωχεύσας ο οποίος δεν αποκαταστάθηκε. (ii) πτωχεύσας που αποκαταστάθηκε και υπόκειται σε διάταγμα για πληρωμή μισθού ή αποδοχών, σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 52 του περί Πτώχευσης Νόμου. (η) ο χρεώστης: (i) Δεν υπήρξε καθορισμένος χρεώστης σε προστατευτικό διάταγμα κατά τη διάρκεια περιόδου δώδεκα

(12)μηνών πριν από την ημερομηνία υποβολής Αίτησης Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. (ii) δεν έχει απαλλαγεί από τα χρέη του δυνάμει Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών, κατά τη διάρκεια περιόδου τριών

(3)ετών πριν από την ημερομηνία υποβολής Αίτησης Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. (iii) δεν έχει αποκατασταθεί, σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτώχευσης Νόμου, κατά τη διάρκεια περιόδου πέντε

(5)ετών, πριν από την ημερομηνία υποβολής Αίτησης Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Ετοιμάζεται η Αίτηση και αφού ικανοποιηθεί η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, καταχωρείται μονομερής Αίτηση στο Δικαστήριο για την έκδοση του προστατευτικού διατάγματος δυνάμει του άρθρου 39 του Ν. 65

(1)/2015. Στην περίπτωση που το Δικαστήριο ικανοποιηθεί ότι πληρούνται οι προϋποθέσεις της επιλεξιμότητας και ότι υπάρχει προοπτική, η πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής να εγκριθεί από τους πιστωτές και το σχέδιο να ολοκληρωθεί με επιτυχία από τον χρεώστη, εκδίδει προστατευτικό διάταγμα που δεν ξεπερνά τις 40 ημέρες. Το προστατευτικό διάταγμα που εκδίδεται δυνάμει του άρθρου 39 καθορίζει: (

1. i)το όνομα του χρεώστη που υπόκειται σε αυτό. (
2. ii)τα καθορισμένα χρέη που καλύπτονται από αυτό και (iii) το όνομα του κάθε καθορισμένου πιστωτή στον οποίον οφείλεται το κάθε καθορισμένο χρέος. Το αποτέλεσμα της έκδοσης προστατευτικού διατάγματος, είναι σύμφωνα με το άρθρο 40 του νόμου, είναι ο καθορισμένος πιστωτής στο σχέδιο να μην μπορεί να: (α) Κινήσει οποιεσδήποτε νομικές ή δικαστικές διαδικασίες. (β) να προβεί σε οποιεσδήποτε ενέργειες για να προωθήσει οποιεσδήποτε νομικές ή δικαστικές διαδικασίες εκκρεμούν. (γ) να προβεί σε οποιεσδήποτε ενέργειες για να εξασφαλίσει ή να ανακτήσει το χρέος. (δ) να λάβει μέτρα εκτέλεσης ή επιβολής δικαστικής απόφασης ή διατάγματος Δικαστηρίου κατά του χρεώστη. (ε) να προβεί σε οποιεσδήποτε ενέργειες για ενεργοποίηση των δικαιωμάτων που απορρέουν από την εξασφάλισή του σε σχέση με το καθορισμένο χρέος. (στ) να προβεί σε οποιεσδήποτε ενέργειες για ανάκτηση αγαθών που βρίσκονται υπό κατοχή ή φύλαξη χρεώστη, ανεξάρτητα από το αν η κυριότητα των εν λόγω αγαθών ανήκει στον καθορισμένο πιστωτή. (ζ) να επικοινωνήσει με τον χρεώστη αναφορικά με την αποπληρωμή του καθορισμένου χρέους, εκτός και εάν αυτό γίνεται μετά από αίτημα του χρεώστη. (η) αναφορικά με οποιανδήποτε συμφωνία έχει με τον χρεώστη, περιλαμβανομένης συμφωνίας εξασφάλισης εκ μόνου του λόγου ότι ο χρεώστης είναι αφερέγγυος ή ότι το προστατευτικό διάταγμα έχει εκδοθεί, να τερματίσει ή τροποποιήσει την εν λόγω συμφωνία. Δεν πληρούνται τα κριτήρια της νομοθεσίας ώστε να θεωρηθεί ότι η οφειλέτης είναι επιλέξιμος χρεώστης. Μόνο ο επιλέξιμος χρεώστης εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του νόμου. Δημιουργείται αμφιβολία κατά πόσο η οφειλέτης υπήρξε ειλικρινής ως προς τα στοιχεία που έθεσε ενώπιον του οικονομικού συμβούλου για να επιβεβαιώσει την οικονομική της κατάσταση. Ζήτησε την ετοιμασία και την επιβολή τέτοιου σχεδίου με την αφορμή γεγονότος, ότι μειώθηκαν κατά 25% τα εισοδήματα της. Το όλο αίτημα εξετάστηκε στη βάση του ισχυρισμού ότι δεν μπορούσε να ανταπεξέλθει στα χρέη που δημιούργησε αυτοβούλως, επειδή αλλοιώθηκαν ουσιωδώς τα οικονομικά της δεδομένα. Με αναφορά των καταστάσεων αποδοχών για τα έτη από 2013-2021. κάτι τέτοιο δεν επαληθεύεται. Περαιτέρω για το έτος 2013 που δήλωσε ότι το εισόδημα της ήταν 0 για κάποιες μήνες του χρόνου, δεν αποκάλυψε επίδομα ανεργίας από 27/06/2013 μέχρι το τέλος του έτους 2013. Κατά τη διάρκεια της συνέλευσης των πιστωτών, ο αδειοδοτημένος σύμβουλος αφερεγγυότητας σημείωσε μόνο τα ακόλουθα ως προς την ανάγκη εφαρμογής του σχεδίου 'οι χρεώστες επηρεαζόμενοι από τη μειωμένη οικονομική δραστηριότητα στη Δημοκρατία, αντιμετωπίζουν έκτακτες δυσκολίες για να ανταποκριθούν σε υποχρεώσεις που προκύπτουν από τα δάνεια που έχουν συνάψει και περιέχονται ή κινδυνεύουν να περιέλθουν σε κατάσταση αφερεγγυότητας'. Περαιτέρω το υποθηκευμένο ακίνητο στον Κάτω Πύργο, δεν είναι μοναδικός τόπος διαμονής της χρέωσης, καθότι επί των ασφαλιστών αποδοχών της οφειλέτης που επισυνάπτονται ως Τεκμήρια, καταγράφεται άλλη διεύθυνση για την οφειλέτη που βρίσκεται στον Άγιο Θεόδωρο της Πάφου. Οι καταστάσεις τραπεζικών λογαριασμών, αποστέλνονταν σε διεύθυνση στην Πάφο. Επί της σύμβασης εγγύησης που υπέγραψε, δηλώθηκε άλλη διεύθυνση στην Πάφο. Σύμφωνα με το άρθρο 62 του περί Υποθηκεύσεως και Μεταβιβάσεως Νόμου 9/1965, ακίνητο που θεωρείται κύρια κατοικία ορίζεται ως ακολούθως: "κύρια κατοικία" σημαίνει, ανεξαρτήτως των διατάξεων του άρθρου 44ΙΕ, την κατοικία που χρησιμοποιείται για τη διαμονή του ιδιοκτήτη της ή/και των µελών της οικογένειας αυτού, για περίοδο πέραν των έξι

(6)μηνών κατ' έτος, η εκτιμημένη αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€350.000). Με βάση το άρθρο 35 του νόμου, επιλέξιμος χρεώστης πρέπει να πληροί τα κριτήρια της διαφάνειας και πρέπει να πληρείται ότι υπάρχει εύλογη προοπτική ότι η εφαρμογή του σχεδίου και η συμμετοχή του σχεδίου, θα τον διευκολύνει να γίνει φερέγγυος. Εκείνο που προκύπτει από το πραγματικό πλαίσιο της υπόθεσης που έχει τεθεί ενώπιον μου, είναι ότι κανένα από τα δύο πιο πάνω κριτήρια επιλεξιμότητας, δεν φαίνεται να επαληθεύονται. Είναι σημαντικό να υπάρχει διαφάνεια σε σχέση με την οικονομική κατάσταση του χρεώστη. Ο σκοπός του νόμου ως επεξηγείται στο προοίμιο του νόμου, είναι να βοηθήσει τα πρόσωπα που έχουν καταστεί αφερέγγυοι για λόγους που δεν οφείλονται στους ίδιους. Εάν δεν αληθεύει ότι τα εισοδήματα της οφειλέτης έχουν μειωθεί κατά 25%, τότε ενδεχομένως να μην εμπίπτει η οφειλέτης στον όρο 'αφερέγγυος' ως εμπίπτει στα πλαίσια του νόμου 65

(1)/2015, ήτοι χρεώστης που αδυνατεί να αποπληρώσει όλα του τα χρέη όπως αυτά προκύπτουν. Σαφέστατα λοιπόν, ο αφερέγγυος δεν είναι αυτός που επιλέγει να μην πληρώσει, αλλά αυτός που αδυνατεί. Επίσης, ως προς το δεύτερο στοιχείο της εύλογης προοπτικής να καταστεί φερέγγυος, αυτό θα διαφανεί μόνο στο τέλος της εκτέλεσης του σχεδίου σε 24 χρόνια όταν θα αποφασιστεί η διαγραφή του χρέους. Το γεγονός ότι το σχέδιο εκτελείται σε βάθος χρόνου πολύ πιο πέραν της ηλικίας της συνταξιοδότησης του χρεώστη, καθιστά εν αμφιβόλω το κριτήριο επιλεξιμότητας αναφορικά με την εύλογη προοπτική να καταστεί φερέγγυα η Καθ' ης η Αίτηση με την εφαρμογή του σχεδίου. Υπάρχει αμφιβολία κατά πόσο θα πρέπει να θεωρείται επιλέξιμη να υποβάλει πρόταση για προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής με βάση τα κριτήρια που προδιαγράφονται στο άρθρο 35 του νόμου εφόσον το χρέος προβλέπεται με βάση το σχέδιο, να παραμείνει ''παρκαρισμένο'' καθ' όλην τη διάρκεια του σχεδίου. Αυτό σημαίνει ότι μετά την πάροδο 5 ετών και χωρίς διαγραφή χρέους πριν τη λήξη του σχεδίου, υπάρχει αμφιβολία αν υπάρχει εύλογη προοπτική ότι το συγκεκριμένο σχέδιο, θα την διευκολύνει να καταστεί φερέγγυα. Μετά από 5 χρόνια, η οφειλή θα μειωθεί μόνο σε σχέση με το εξασφαλισμένο χρέος. Εφόσον μετά από 5 χρόνια θα υφίσταται και το ανεξασφάλιστο χρέος, σημαίνει ότι το αποτέλεσμα του σχεδίου, είναι να παρεμποδίσει τον πιστωτή από το να αναζητήσει άλλα μέτρα εκτέλεσης προκειμένου να εξασφαλίσει το λαβείν του. Η διαδικασία εκπόνησης και εφαρμογής του σχεδίου, είναι ως ακολούθως: Στη συνέχεια της έκδοσης του προστατευτικού διατάγματος, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας καλεί τους καθορισμένους πιστωτές να επαληθεύσουν τα οφειλόμενα σ' αυτούς χρέη, καθώς και εισηγήσεις τους για το πώς θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν τα χρέη. Μετά που θα ακούσει τις προτάσεις των καθορισμένων πιστωτών, ο σύμβουλος σύμφωνα με το άρθρο 45, θα υποβάλει προς τους πιστωτές μίαν ή περισσότερες προτάσεις. 45.‑

(1)Με την ολοκλήρωση των διαδικασιών που προβλέπονται στα άρθρα 43 και 44, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας καλεί τους καθορισμένους πιστωτές να υποβάλουν, το αργότερο εντός δεκαπέντε

(15)ημερών, τυχόν παρατηρήσεις στον σύμβουλο αφερεγγυότητας, αναφορικά με τον τρόπο με τον οποίον τα χρέη του χρεώστη θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν ως μέρος Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, τις οποίες ο σύμβουλος αφερεγγυότητας μελετά μαζί με οποιεσδήποτε παρατηρήσεις υποβλήθηκαν από καθορισμένο πιστωτή σε σχέση με προηγούμενες προτάσεις για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, κατά τη διάρκεια ισχύος του προστατευτικού διατάγματος για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής σε σχέση με τα καθορισμένα χρέη και ενημερώνει σε σχέση με την υποβολή τέτοιας πρότασης, όλους τους εγγυητές που περιλαμβάνονται στην επαλήθευση χρέους. Αναφορικά με τους εξασφαλισμένους πιστωτές, δύναται σύμφωνα με το άρθρο 48 του Ν.65

(1)/2015, η εξασφάλιση να τύχει της ακόλουθης μεταχείρισης: (α) την πώληση ή οποιανδήποτε άλλη διάθεση της περιουσίας ή ενεργητικού που αποτελεί αντικείμενο της εξασφάλισης. (β) την παράδοση της εξασφάλισης στον χρεώστη ή (γ) τη διατήρηση της εξασφάλισης από τον εξασφαλισμένο καθορισμένο πιστωτή. Ο εξασφαλισμένος πιστωτής, πρέπει να προσκομίσει εκτίμηση της αξίας της εξασφάλισης, όμως η παράλειψη να πράξει αυτό δεν εμποδίζει τον σύμβουλο αφερεγγυότητας να διαμορφώσει την πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. Δύναται σύμφωνα με το εδάφιο 4(θ) του άρθρου 48, το προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής να περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, και τον ακόλουθο όρο σε σχέση με εξασφαλισμένα χρέη. (θ) ότι το αρχικό κεφάλαιο που οφείλεται σε σχέση με το εξασφαλισμένο χρέος, μειώνεται για καθορισμένο ποσό. Παρά την ύπαρξη τέτοιας δυνατότητας, το άρθρο 49 του Ν.65

(1)/2015, περιέχει ρητές πρόνοιες για την προστασία εξασφαλισμένων πιστωτών ως ακολούθως: 49.‑

(1)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, το οποίο προνοεί την πώληση ή άλλη διάθεση περιουσίας που αποτελεί το αντικείμενο εξασφάλισης, εκτός εάν ο σχετικός εξασφαλισμένος καθορισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, θα περιλαμβάνει όρο ο οποίος προνοεί ότι, το ποσό που πρέπει να καταβληθεί στον εξασφαλισμένο πιστωτή, θα ισοδυναμεί τουλάχιστον με‑ (α) την αγοραία αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση που καθορίζεται σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44 ή (β) το ποσό του χρέους, συμπεριλαμβανομένου του ποσού του αρχικού δανείου, των τόκων και των καθυστερούμενων πληρωμών, που είναι εξασφαλισμένο με εξασφάλιση κατά την ημέρα που εκδόθηκε το προστατευτικό διάταγμα, οποιοδήποτε είναι μικρότερο.

(2)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο περιλαμβάνει όρους που προνοούν για‑ (α) κατακράτηση από εξασφαλισμένο πιστωτή της εξασφάλισης που κατέχει ο εξασφαλισμένος πιστωτής και (β) τη μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται για το εξασφαλισμένο χρέος που οφείλεται στον εξασφαλισμένο καθορισμένο πιστωτή σε καθορισμένο ποσό, δεν θα πρέπει, εκτός εάν ο ενδιαφερόμενος εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, να προσδιορίζει το ύψος του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου που αναφέρεται στην παράγραφο (β), σε ποσό μικρότερο από την αγοραία αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση που καθορίζεται σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44.

(3)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο περιλαμβάνει όρους που αφορούν‑ (α) Κατακράτηση από εξασφαλισμένο πιστωτή της εξασφάλισης που κατέχει ο εξασφαλισμένος πιστωτής και (β) τη μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται για το εξασφαλισμένο χρέος που οφείλεται στον εξασφαλισμένο πιστωτή σε καθορισμένο ποσό, θα πρέπει, εκτός εάν ο ενδιαφερόμενος εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, να περιλαμβάνει επίσης όρους που προνοούν ότι οποιαδήποτε τέτοια μείωση του αρχικού ποσού, υπόκειται στον όρο ότι, υπό την επιφύλαξη των διατάξεων των εδαφίων

(4)μέχρι

(13), όπου η περιουσία που αποτελεί το αντικείμενο της εξασφάλισης, πωλείται ή διατίθεται με άλλον τρόπο για ποσό ή σε αξία μεγαλύτερη της αξίας που εκτιμήθηκε η περιουσία σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44, ο χρεώστης θα καταβάλει στον εξασφαλισμένο πιστωτή επιπρόσθετο ποσό του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου όπως υπολογίζεται δυνάμει του εδαφίου

(4)ή τέτοιο μεγαλύτερο ποσό όπως καθορίζεται στους όρους του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Στη συνέχεια της έκδοσης του προστατευτικού διατάγματος, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας καλεί τους καθορισμένους πιστωτές να επαληθεύσουν τα οφειλόμενα σ' αυτούς χρέη, καθώς και να υποβάλουν τις εισηγήσεις τους για το πώς θα μπορούσαν να αντιμετωπιστούν τα χρέη. Μετά που θα ακούσει τις προτάσεις των καθορισμένων πιστωτών, ο σύμβουλος σύμφωνα με το άρθρο 45 θα υποβάλει προς τους πιστωτές μίαν ή περισσότερες προτάσεις. Με το σχέδιο που έχει επιβληθεί, δεν υπάρχει διαφοροποίηση του εξασφαλισμένου ποσού του χρέους, ήτοι το ποσό των €144.

1. Προνοείται επιμήκυνση της αποπληρωμής του δανείου και προεκτείνεται η πληρωμή για περίοδο 288 μήνες, δηλαδή 24 χρόνια. Μέχρι τότε, η οφειλέτης θα έχει υπερβεί το 75ο έτος της ζωής της. Σύμφωνα με το πιστοποιητικό αποδοχών, για το έτος 2021 που έχει επισυνάψει η οφειλέτης ως Τεκμήριο στα πλαίσια της Αίτησης 19/11/2021 για επιβολή του σχεδίου, οι πραγματικές αποδοχές της οφειλέτης ήταν €20.
2. Οι μηνιαίες πραγματικές της αποδοχές, ανέρχονται σε περίπου €1.
3. Επίσης έχει το δικαίωμα σε 13ο μισθό. Ενόψει όμως του γεγονότος ότι το σχέδιο επεκτείνεται μετά την ηλικία αφυπηρέτησης και η μηνιαία δόση υπερβαίνει τα €555, δεν είναι γνωστό πώς θα διαμορφωθούν τα εισοδήματα της μετά από την ηλικία της αφυπηρέτησης, ώστε να αξιολογηθεί κατά πόσο θα είναι εφικτό για την οφειλέτη να συνεχίζει να πληρώνει €555 κάθε μήνα. Η δεύτερη παρατήρηση σε σχέση με το σχέδιο το οποίο έχει υποβληθεί, είναι ότι το ποσό που θα εισπραχθεί το οποίο καλύπτεται από υποθηκευμένο ακίνητο, θα εισπραχθεί σε βάθος χρόνου και όχι αμέσως. Παράλληλα δεν είναι γνωστό εάν το σχέδιο θα καθιστά την οφειλέτη μετά από 5 χρόνια φερέγγυα διότι το μη εξασφαλισμένο χρέος, δεν θα έχει διαγραφεί και αντίθετα, ως επεξηγείται στο σχέδιο, θα είναι 'παρκαρισμένο' για να αποφασιστεί η διαγραφή του μόνο αφού πληρωθεί ολόκληρο το εξασφαλισμένο χρέος κατά τη λήξη του σχεδίου. Κατά τρίτο λόγο, το χρέος του άλλου μη εξασφαλισμένου πιστωτή της εταιρείας APS LOAN MANAGEMENT LTD, παραμένει και αυτό 'παρκαρισμένο' και θα αποφασιστεί η διαγραφή του σε βάθος χρόνου μετά τη λήξη του σχεδίου και μετά την πετυχημένη συμπλήρωση και εκτέλεση του σχεδίου. Έμπρακτα αυτό σημαίνει, ότι ο τρίτος πιστωτής, η εταιρεία APS LOAN MANAGEMENT LTD, δεν επηρεάζεται ευνοϊκά από την εφαρμογή του σχεδίου, διότι έτσι κι αλλιώς, είτε πτωχεύσει η οφειλέτης τώρα ή παραμένει 'παρκαρισμένο' το χρέος μέχρι τη λήξη του σχεδίου και πάλι η εν λόγω πιστωτής εταιρεία, ουδέποτε θα εξασφαλίσει το λαβείν της. Στην περίπτωση που το υποθηκευμένο ακίνητο αφορά την κύρια κατοικία, σχετικό είναι το άρθρο 50 που προνοεί ότι μπορεί να διαμορφωθεί σχέδιο που δεν θα διαθέτει οποιοδήποτε συμφέρον του συγκεκριμένου ακινήτου εάν υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις. Όταν η πρόταση διαμορφωθεί, ο σύμβουλος προχωρεί με σύγκληση συνέλευσης των πιστωτών. Σύμφωνα με τα άρθρα 51 και 54, δεν προνοείται σειρά από τυπικές διατυπώσεις για τη σύγκληση τέτοιας συνέλευσης. Ούτε είναι απαραίτητο τέτοια συνέλευση να διεξαχθεί με τη φυσική παρουσία των πιστωτών. Εκείνο που πρέπει να διασφαλίσει ο σύμβουλος αφερεγγυότητας, είναι κοινοποίηση για τη διεξαγωγή της συνέλευσης 14 μέρες προηγουμένως, καθώς και ότι θα διασφαλιστεί η ταυτότητα αυτών που συμμετέχουν στη συνέλευση. Το ίδιο ισχύει για το ζήτημα της ψηφοφορίας που δεν είναι ανάγκη να διεξαχθεί με συγκεκριμένο τρόπο. Σύμφωνα με το εδάφιο 8 του άρθρου 53 σε περίπτωση που πιστωτής δεν ασκήσει δικαίωμα ψήφου, η πρόταση θεωρείται εγκεκριμένη. Σε περίπτωση που κανένας πιστωτής δεν ασκήσει δικαίωμα ψήφου, η πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής θεωρείται εγκεκριμένη δυνάμει των διατάξεων του παρόντος άρθρου. Περαιτέρω, σύμφωνα με τις πρόνοιες του άρθρου 56, η προθεσμία ειδοποίησης για τις συνελεύσεις πιστωτών, δυνατό να μην ισχύσει ή να συντέμνεται εφόσον οι πιστωτές παραιτούνται του δικαιώματος τους να επικαλεστούν τις διατάξεις του Νόμου σε σχέση με την ταχθείσα προθεσμία ή συγκατατίθενται στη σύντμηση της γραπτώς. Σύμφωνα με το άρθρο 57, το σχέδιο εγκρίνεται κατά τη συνέλευση. Αυτό κοινοποιείται στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας και ο σύμβουλος αποστέλλει ειδοποίηση σε κάθε καθορισμένο πιστωτή και εγγυητή που αναφέρεται στην επαλήθευση των χρεών με την οποίαν τους ενημερώνει για το δικαίωμα υποβολής της ένστασης στο σχέδιο με την καταχώρηση ειδοποίησης ένστασης στο Δικαστήριο για έγκριση του σχεδίου εντός 14 ημερών από την παραλαβή της ειδοποίησης. Σε περίπτωση που δεν συμφωνεί πιστωτής με το σχέδιο, δύναται αυτός να υποβάλει ένσταση (βλ. άρθρο 59) για να τεθεί σε ισχύ το προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής για λόγους που καθορίζονται στο άρθρο 65 του νόμου. Το Δικαστήριο εξετάζει την ένσταση και μόνο στην περίπτωση επικύρωσης του προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής από το Δικαστήριο, τίθεται σε ισχύ το σχέδιο. Οι λόγοι καθορίζονται στο άρθρο 65 πιο κάτω:
4. Οι λόγοι για τους οποίους Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής δύναται να προσβληθεί από πιστωτή σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 59, περιορίζονται χωρίς επηρεασμό των διατάξεων του άρθρου 68, στους ακόλουθους: (α) Ότι ο χρεώστης έχει με τη συμπεριφορά του κατά τα δύο

(2)έτη πριν από την έκδοση προστατευτικού διατάγματος, σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 39, διευθετήσει τις οικονομικές του υποθέσεις με τέτοιον τρόπο ούτως ώστε να είναι ή να γίνει επιλέξιμος να υποβάλει Αίτηση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής· (β) Δεν υπήρξε συμμόρφωση με τις διαδικαστικές απαιτήσεις του παρόντος Νόμου, περιλαμβανομένης της μη ύπαρξης τελεσίδικης απόφασης Δικαστηρίου σε σχέση με την επαλήθευση σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 43, όπου αυτό εφαρμόζεται- (γ) Υπάρχει ουσιαστική ανακρίβεια ή παράλειψη στην Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων, η οποία παραβλάπτει ουσιωδώς τα συμφέροντα του πιστωτή· (δ) Ο χρεώστης δεν πληρούσε τα κριτήρια επιλεξιμότητας που καθορίζονται στο άρθρο 35 όταν προτάθηκε το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής· (ε) Ο χρεώστης έχει διαπράξει αδίκημα που προβλέπεται στον παρόντα Νόμο, το οποίο προκαλεί ουσιαστική βλάβη στον πιστωτή· (στ) Ο χρεώστης είχε συναλλαγή με πρόσωπο η οποία έγινε κατά την περίοδο τριών

(3)ετών αμέσως πριν από την ημερομηνία καταχώρισης Αίτησης για έκδοση προστατευτικού διατάγματος, η οποία δεν έγινε έναντι αξιόλογης αντιπαροχής και η οποία συνέβαλε ουσιαστικά στην ανικανότητα του χρεώστη να αποπληρώσει τα χρέη του, εξαιρουμένων των χρεών τα οποία οφείλονται στα πρόσωπα με τα οποία ο χρεώστης είχε εισέλθει σε συναλλαγές οι οποίες δεν έγιναν έναντι αξιόλογης αντιπαροχής· (ζ) Ο χρεώστης έδειξε προτίμηση δολίως σε πρόσωπο, τηρουμένων των διατάξεων της οικείας νομοθεσίας, κατά την περίοδο των τριών

(3)ετών αμέσως πριν από την ημερομηνία καταχώρισης Αίτησης για έκδοση του προστατευτικού διατάγματος, η οποία είχε ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του διαθέσιμου ποσού για την πληρωμή των χρεών του, εξαιρουμένων των χρεών που οφείλονται στο πρόσωπο στο οποίο δόθηκε η δόλια προτίμηση. (α) Ο χρεώστης δεν συμμορφώθηκε με τις υποχρεώσεις ή τα καθήκοντά του, τα οποία επιβάλλει η διαδικασία Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής· (β) Ο χρεώστης έχει καταδικαστεί για αδίκημα που προβλέπεται στον παρόντα Νόμο μετά από την ημερομηνία έναρξης της ισχύος του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής· (γ) Ο χρεώστης παραλείπει να συμμορφωθεί με τις υποχρεώσεις του για την καταβολή πληρωμών, όπως αυτές προκύπτουν από το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής για περίοδο που υπερβαίνει τους τρεις

(3)μήνες· (δ) Ο χρεώστης δεν προέβηκε στις απαραίτητες ενέργειες που απαιτούνταν για την εφαρμογή οποιασδήποτε προϋπόθεσης ή όρου του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής· (ε) Ο χρεώστης αρνήθηκε παράλογα να συγκατατεθεί σε τροποποίηση του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. Ο τίτλος ΙΙΙ του νόμου, είναι σχετικός για τις περιπτώσεις όπου οι πιστωτές έχουν απορρίψει το προτεινόμενo σχέδιο αποπληρωμής ως μη συναινετικό προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής χρεών. Κριτήρια επιλεξιμότητας, είναι ως ακολούθως, δηλαδή τουλάχιστον ένας από τους πιστωτές να είναι εξασφαλισμένος πιστωτής ο οποίος έχει εξασφάλιση επί της κύριας κατοικίας του χρεώστη η οποία βρίσκεται στη Δημοκρατία, η αγοραία αξία της οποίας δεν υπερβαίνει το ποσό των τριακοσίων πενήντα χιλιάδων ευρώ (€350.000) και ο χρεώστης αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής του κατάστασης, ως αποτέλεσμα γεγονότων ή καταστάσεων εκτός του ελέγχου του, τα οποία έχουν επισυμβεί από το 2009 και εντεύθεν και πριν από την Αίτηση για έκδοση προστατευτικού διατάγματος σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 39 και είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του εισοδήματός του κατά τουλάχιστον είκοσι πέντε τοις εκατό (25%) ή περισσότερο και ο σύμβουλος αφερεγγυότητας έχει υπογράψει δήλωση με την οποίαν επιβεβαιώνει ότι, έχει την άποψη ότι- (

1. i)οι πληροφορίες που περιέχονται στην Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων που ετοιμάστηκε σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 28, εξ' όσων ο ίδιος γνωρίζει ή οφείλει να γνωρίζει, είναι πλήρεις και ακριβείς· και (
2. ii)χρεώστης πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας των άρθρων 35 και του παρόντος άρθρου για να αιτηθεί στο Δικαστήριο για την έκδοση διατάγματος σύμφωνα με τις διατάξεις του παρόντος Τίτλου II παρόντος Τίτλου· και (iii) ο χρεώστης έχει επιδείξει καλή πίστη ως προς την έγκριση συναινετικού Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής δυνάμει των διατάξεων του Τίτλου ΙΙ του παρόντος Κεφαλαίου, αλλά αυτή δεν κατέστη δυνατή· και (
3. iv)το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής που απορρίφθηκε από τους πιστωτές, έχει ως αποτέλεσμα να θέσει τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποίαν θα βρίσκονταν οι εν λόγω πιστωτές, εάν η περιουσία του χρεώστη εδιατίθετο σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτώχευσης Νόμου, εξαιρουμένων των περιουσιακών στοιχειών που δεν διατίθενται και τηρουμένης της σειράς προτεραιότητας των χρεών· και (
4. v)τηρουμένων των διατάξεων του άρθρου 74, το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής προβλέπει ότι τα περιουσιακά στοιχεία του χρεώστη, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του και ποσού για την κάλυψη των λογικών εξόδων διαβίωσης του ιδίου και των εξαρτώμενων μελών της οικογένειάς του, χρησιμοποιούνται για την εξυπηρέτηση της οικογένειας του. Σύμφωνα με το άρθρο 73, το Δικαστήριο δύναται να εκδώσει διάταγμα κατόπιν Αίτησης που υποβάλλεται δυνάμει του άρθρου 72 μόνο στις περιπτώσεις που το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής που απορρίφθηκε από τους πιστωτές, θα είχε ως αποτέλεσμα να θέσει τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποίαν τέτοιοι πιστωτές θα ευρίσκονταν εάν η περιουσία του χρεώστη εδιατίθετο σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτώχευσης Νόμου, εξαιρουμένων των περιουσιακών στοιχειών που δεν διατίθενται και τηρουμένης της σειράς προτεραιότητας των χρεών: Σύμφωνα με το εδάφιο 2 του άρθρου 73, για σκοπούς αξιολόγησης ως προς το κατά πόσο το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής θα πρέπει να επιβληθεί το οποίο οι πιστωτές το έχουν απορρίψει σε συνέλευση τους σύμφωνα με τις διατάξεις του Τίτλου ΙΙ του παρόντος κεφαλαίου, εξετάζεται εάν αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα να θέσει τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποίαν αυτοί θα ευρίσκονταν, εάν η περιουσία του χρεώστη εδιατίθετο σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτώχευσης Νόμου. Το Δικαστήριο δύναται να λαμβάνει υπόψη την έκθεση την οποίαν εκδίδει ο σύμβουλος αφερεγγυότητας, σύμφωνα με τις διατάξεις της παραγράφου (δ) του εδαφίου

(1)του άρθρου 52, καθώς και οποιαδήποτε άλλα έγγραφα ή στοιχεία που το Δικαστήριο κρίνει σχετικά.

(3)Κατά την εφαρμογή των διατάξεων του παρόντος άρθρου, λαμβάνονται υπόψη όλα τα περιουσιακά στοιχεία του χρεώστη για σκοπούς ενίσχυσης της δυνατότητας αποπληρωμής των χρεών του σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 74.

(4)Το Δικαστήριο δύναται να εκδώσει διάταγμα κατόπιν Αίτησης που υποβάλλεται δυνάμει των διατάξεων του άρθρου 72 του παρόντος Νόμου, μόνο στις περιπτώσεις όπου το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο απορρίφθηκε από τους πιστωτές δεν προνοεί ότι ο χρεώστης θα απωλέσει την ιδιοκτησία της κύριας κατοικίας του.

(5)Το Δικαστήριο δύναται να εκδώσει διάταγμα για την επιβολή του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής σε πιστωτές σύμφωνα με τις διατάξεις του παρόντος άρθρου, το αποτέλεσμα του οποίου θα είναι αυτό που προνοείται στο άρθρο 61 ή άλλο τέτοιο αποτέλεσμα, το οποίο το Δικαστήριο διατάζει και υπό τέτοιους όρους ως το Δικαστήριο κρίνει κατάλληλους να επιβάλει. Γίνεται Αίτηση στο Δικαστήριο για έκδοση διατάγματος σύμφωνα με το άρθρο 72 που δύναται να συνοδεύεται από Αίτηση του χρεώστη για την ανανέωση προστατευτικού διατάγματος, το οποίο εκδόθηκε δυνάμει των διατάξεων του άρθρου 39, όπου αυτό είναι απαραίτητο και ο χρεώστης ειδοποιεί την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας και τους καθορισμένους πιστωτές καθορισμένων χρεών, τα οποία περιέχονται σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, καθώς και τους εγγυητές, για την έκδοση προστατευτικού διατάγματος, το οποίο εκδίδεται σύμφωνα με το παρόν άρθρο. Με βάση τα εδάφια 4 και 5 του άρθρου 72, η προθεσμία για την ακύρωση του διατάγματος είναι 15 ημέρες ως ακολούθως: Μετά την καταχώρηση της Αίτησης, ο πιστωτής ειδοποιεί τον χρεώστη, την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, τον σύμβουλο αφερεγγυότητας του χρεώστη και οποιοδήποτε άλλο ενδιαφερόμενο πρόσωπο με οδηγίες του Δικαστηρίου. ΚΑΤΑ ΠΟΣΟ ΘΑ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΕΦΑΡΜΟΣΤΟΥΝ ΟΙ ΠΡΟΝΟΙΕΣ ΤΟΥ ΣΧΕΔΙΟΥ Η βασική πτυχή του σχεδίου με την οποίαν η Αιτήτρια έχει αντίρρηση, είναι ότι κατέχει ως εξασφάλιση για το χρέος το ακίνητο με αγοραία αξία το ποσό των €144.000, ενώ το χρέος το οποίο έχει επαληθευτεί, αφορά πολύ μεγαλύτερο ποσό ύψους €524.679,

1. Αντί να δοθεί στους εξασφαλισμένους πιστωτές η ευχέρεια να προχωρήσουν στην πώληση του ακινήτου προς είσπραξη μέρους του οφειλόμενου ποσού, όχι μικρότερο από την αξία του ακινήτου σε καταναγκαστική πώληση και στη συνέχεια να τους δοθεί η ευκαιρία μαζί με τους άλλους ανεξασφάλιστους πιστωτές να διεκδικήσουν μερίδιο της περιουσίας της οφειλέτης στη διαδικασία της πτώχευσης, υποχρεώνονται να απέχουν από το δικαίωμα τους να εκποιήσουν την υποθήκη σε βάθος χρόνου, ενώ παράλληλα μετά το πέρας του σχεδίου των 5 ετών, η οφειλέτης δεν θα είναι φερέγγυα ενόψει του ότι όλο το χρέος θα είναι απλά 'παρκαρισμένο' και θα είναι άγνωστο κατά πόσο θα μπορέσει να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της μέχρι το 75ο έτος της ηλικίας της. Το χρέος διαγράφεται σε βάθος χρόνου, ενώ σε 5 χρόνια το χρέος θα είναι υπαρκτό και οφειλόμενο. Παράλληλα αναγνωρίζεται ότι η οφειλέτης έχει διαθέσιμο εισόδημα για να πληρώνει δόση €555 μηνιαίως, αφού αφαιρεθούν τα έξοδα διαβίωσης της. Το άλλο παράπονο του συγκεκριμένου πιστωτή, είναι ότι αμφιβάλει κατά πόσο η οφειλέτης έχει καταστεί επιλέξιμος χρεώστης για λόγους ανωτέρας βίας, καθότι τα εισοδήματα της δεν έχουν επηρεαστεί από την οικονομική κρίση, ενώ επικαλείται τη μείωση των εισοδημάτων της μετά το 2009 για να ισχυριστεί ότι είναι επιλέξιμος χρεώστης. Τρίτον, δημιουργείται πραγματική αμφιβολία κατά πόσο το υποθηκευμένο ακίνητο συνιστά κατοικία της διαμονής της οφειλέτιδας, ως ορίζει το άρθρο 62 του περί Υποθηκεύσεως και Μεταβιβάσεως Νόμου 9/
2. Η Αιτήτρια δεν φοβάται το ενδεχόμενο της πτώχευσης της οφειλέτιδας, διότι ως εξασφαλισμένος πιστωτής μπορεί ακόμη και με μεταβίβαση του ακινήτου στο όνομα της στην αγοραία του αξία να εξασφαλίσει το ποσό των €144.000 που καλείται με το σχέδιο να το εισπράξει σε βάθος χρόνου και νοούμενου ότι η οφειλέτης που θα ξεπεράσει την ηλικία της συνταξιοδότησης, θα είναι σε θέση να καταβάλει το ποσό του σχεδίου. Το άρθρο 48 του νόμου, θέτει τις υποχρεωτικές προϋποθέσεις σχετικά με προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής και ένας εξ' αυτών, είναι ότι οι όροι του σχεδίου πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα να θέσουν τους πιστωτές στην ίδια ή καλύτερη θέση από αυτήν στην οποίαν θα ευρίσκονταν εάν η περιουσία της οφειλέτης γινόταν διάθεση σύμφωνα με τις διατάξεις του περί Πτώχευσης Νόμου εξαιρουμένων περιουσιακών στοιχείων που δεν διατίθενται και τηρουμένης της σειράς προτεραιότητας των χρεών, εκτός εάν ληφθεί η συγκατάθεση του πιστωτή για την επίτευξη διαφορετικού αποτελέσματος (βλ. 46

(2)(δ). Όπως προκύπτει από το σχέδιο αποπληρωμής, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας αποδέχθηκε την αγοραία αξία του ακινήτου ως η εκτίμηση που του υπέβαλε η Αιτήτρια, σύμφωνα με το άρθρο 44, με αποτέλεσμα η αξία του ακινήτου σε τιμή καταναγκαστικής πώλησης που καθορίζεται σε ποσοστό 80% της αγοραίας αξίας του ακινήτου, να αφορά ποσό χρημάτων το οποίο μπορεί να μην εισπραχθεί ποτέ, επειδή το σχέδιο αφορά μόνο την πληρωμή του ποσού των €144.000 που θα γίνει σε βάθος χρόνου και εν μέρει σε χρόνο που η οφειλέτης θα ξεπεράσει την ηλικία της συνταξιοδότησης. Το άρθρο 49 του νόμου 65

(1)/2015, περιέχει πρόνοιες που προστατεύουν τα δικαιώματα του εξασφαλισμένου πιστωτή, εκτός και εάν ο ίδιος συναινεί σε ενέργεια που θα είναι αντίθετη με το συμφέρον του σε σχέση με το εξασφαλισμένο ακίνητο. Το άρθρο 49 περιέχει πρόβλεψη σε σχέση με τα τρία διαφορετικά σενάρια διαχείρισης του ενυπόθηκου ακινήτου, ώστε σε κάθε περίπτωση να μην επηρεαστούν τα δικαιώματα του εξασφαλισμένου πιστωτή χωρίς τη συναίνεσή του. Τα τρία σενάρια είναι ως εξής: 49.-

(1)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, το οποίο προνοεί την πώληση ή άλλη διάθεση περιουσίας που αποτελεί το αντικείμενο εξασφάλισης, εκτός εάν ο σχετικός εξασφαλισμένος καθορισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, θα περιλαμβάνει όρο ο οποίος προνοεί ότι, το ποσό που πρέπει να καταβληθεί στον εξασφαλισμένο πιστωτή θα ισοδυναμεί τουλάχιστον με - (α) την αγοραία αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση που καθορίζεται σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44· ή (β) το ποσό του χρέους, συμπεριλαμβανομένου του ποσού του αρχικού δανείου, των τόκων και των καθυστερούμενων πληρωμών, που είναι εξασφαλισμένο με εξασφάλιση κατά την ημέρα που εκδόθηκε το προστατευτικό διάταγμα, οποιοδήποτε είναι μικρότερο.

(2)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, το οποίο περιλαμβάνει όρους που προνοούν για - (α) κατακράτηση από εξασφαλισμένο πιστωτή της εξασφάλισης που κατέχει ο εξασφαλισμένος πιστωτής· και (β) τη μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται για το εξασφαλισμένο χρέος που οφείλεται στον εξασφαλισμένο καθορισμένο πιστωτή σε καθορισμένο ποσό, (α) δεν θα πρέπει, εκτός εάν ο ενδιαφερόμενος εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, να προσδιορίζει το ύψος του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου που αναφέρεται στην παράγραφο (β) σε ποσό μικρότερο από την αγοραία αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση που καθορίζεται σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44.

(3)Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, το οποίο περιλαμβάνει όρους που αφορούν - (α) Κατακράτηση από εξασφαλισμένο πιστωτή της εξασφάλισης που κατέχει ο εξασφαλισμένος πιστωτής· και (β) τη μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται για το εξασφαλισμένο χρέος που οφείλεται στον εξασφαλισμένο πιστωτή σε καθορισμένο ποσό, θα πρέπει, εκτός εάν ο ενδιαφερόμενος εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, να περιλαμβάνει επίσης όρους που προνοούν ότι οποιαδήποτε τέτοια μείωση του αρχικού ποσού, υπόκειται στον όρο ότι, υπό την επιφύλαξη των διατάξεων των εδαφίων

(4)μέχρι

(13), όπου η περιουσία που αποτελεί το αντικείμενο της εξασφάλισης πωλείται ή διατίθεται με άλλον τρόπο για ποσό ή σε αξία μεγαλύτερη της αξίας που εκτιμήθηκε η περιουσία σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44, ο χρεώστης θα καταβάλει στον εξασφαλισμένο πιστωτή επιπρόσθετο ποσό του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου όπως υπολογίζεται δυνάμει του εδαφίου

(4)ή τέτοιο μεγαλύτερο ποσό όπως καθορίζεται στους όρους του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής.

(4)Υπό την επιφύλαξη των διατάξεων των εδαφίων

(5)μέχρι

(13), το επιπρόσθετο ποσό που αναφέρεται στο εδάφιο

(3)θα είναι το μικρότερο από- (α) το σύνολο της διαφοράς μεταξύ της αξίας της περιουσίας που πωλήθηκε ή άλλως πως διατέθηκε και της αγοραίας αξίας της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 44· και (β) το ποσό της μείωσης του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται σε σχέση με το εξασφαλισμένο χρέος δυνάμει του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής, όπως αναφέρεται στην παράγραφο (β) του εδαφίου

(3). Oι πρόνοιες του εδαφίου 2 δεν είναι διαζευκτικές των προνοιών του εδαφίου

1. Στη δική μας την περίπτωση, ο σύμβουλος έχει αποφασίσει ότι η Αιτήτρια θα κατακρατήσει την εξασφάλιση με μείωση του αρχικού ποσού που οφείλεται για το εξασφαλισμένο χρέος στο τέλος του σχεδίου και το χρέος να παραμείνει για ακαθόριστο διάστημα 'παρκαρισμένο.' Ως είναι ξεκάθαρο από το λεκτικό του εδαφίου 2, πιο πάνω, τέτοια μείωση επιτρέπεται μόνο στην περίπτωση που η αγοραία αξία του ακινήτου είναι μικρότερη από το ποσό του χρέους που οφείλεται και που αφορά χρέος μεγαλύτερο σε αξία του υποθηκευμένου ακινήτου που εξασφαλίζει το χρέος. Σε τέτοιαν περίπτωση, δεν επηρεάζονται τα δικαιώματα του εξασφαλισμένου πιστωτή διότι ούτως ή άλλως ο πιστωτής δεν κατείχε εξασφάλιση για ολόκληρο το χρέος που του οφείλεται. Εάν το αντίθετο ισχύει, ήτοι το χρέος είναι μικρότερο σε αξία σε σχέση με την αξία του ακινήτου, χρειάζεται η συγκατάθεση του πιστωτή για έγκριση του σχεδίου που έχει το αποτέλεσμα της μείωσης του ποσού του αρχικού κεφαλαίου. Το εδάφιο 3 αφορά την περίπτωση που η αξία του ακινήτου είναι μικρότερη από το χρέος και το ακίνητο εν τέλει, πωλείται για ποσό χρημάτων που υπερβαίνει την αγοραία αξία του ακινήτου ως έχει εκτιμηθεί σύμφωνα με το άρθρο
2. Σε τέτοιαν περίπτωση, το πλεόνασμα της είσπραξης της πώλησης θα πρέπει να αποδοθεί στον εξασφαλισμένο πιστωτή, εκτός και εάν συναινέσει διαφορετικά στη διάθεση των χρημάτων. Σε κάθε περίπτωση, σκοπός της νομοθεσίας είναι να μην επηρεαστούν τα δικαιώματα του εξασφαλισμένου πιστωτή, εκτός και εάν συμφωνήσει σε κάτι τέτοιο σε σχέση με τη διαχείριση του ακινήτου. Σημειώνεται ότι το άρθρο 49, αφορά τις ελάχιστες απαιτήσεις εκπόνησης του σχεδίου όταν υπάρχουν εξασφαλισμένοι πιστωτές και υπάρχει διαχείριση της εξασφάλισης. Οι πρόνοιες αυτές αφορούν ανεξάρτητους λόγους για τους οποίους το σχέδιο μπορεί να ακυρωθεί. Ο πιστωτής εξακολουθεί να έχει το δικαίωμα να καταχωρήσει ένσταση στη βάση του άρθρου 65 του νόμου. Οι πρόνοιες του νόμου 65

(1)/2015, είναι όμοιες με τις πρόνοιες του Αγγλικού Insolvency Act 1986 που περιέχει παρόμοια πρόνοια που σκοπό έχει την προστασία των εξασφαλισμένων πιστωτών. Στην Αγγλική υπόθεση Paymex Ltd. v The Commissioners for her Majesty's Revenue and Customs [2011] UKFTT 350(TC), το Δικαστήριο επεξήγησε τις κύριες πρόνοιες που διέπουν την εκπόνηση και την επικύρωση προσωπικών σχεδίων αποπληρωμής (Individual Voluntary Arrangements (IVA). Outline of the IVA procedure The Individual Voluntary Arrangement ("IVA") procedure was introduced by the Insolvency Act

1. Modifications were made by the Enterprise Act 2003 to streamline the procedure. It enables an insolvent individual to make a proposal for an IVA with his creditors
2. The arrangement must take the form of a composition in satisfaction of the individual's debts or a scheme of arrangement of his affairs. An IVA will normally include all the debtor's unsecured debts. The rights of secured creditors, such as mortgage lenders, cannot be affected without their consent, and those creditors will accordingly usually remain outside the IVA.
3. The principal benefit of an IVA for a debtor is that it gives him protection against unsecured creditors. If the proposal is approved by 75% in value of the creditors present in person or by proxy voting on the resolution it is binding, subject to any challenge on grounds of unfair prejudice or material irregularity, on creditors who were entitled to vote at the meeting (whether or not present or represented), or who would have been entitled if they had had notice of the meeting. In common with other insolvency procedures, the IVA can only be conducted by a licensed insolvency practitioner ("IP"), licensed either by the Department for Business, Innovation or Skills or by one of a number of recognized professional bodies ("RPBs"). Blair Endersby employs IPs (one of whom, at the relevant time, was Mr Morgan) to enable them to undertake the IVA work; however, much of the background work is done by members of Blair Endersby's staff who are not formally qualified. There are a number of stages to the IVA process, which we shall describe in greater detail below. By way of introduction however, the IP, or members of staff, will collect information from the debtor as to his financial circumstances, advise the debtor as to the best course of action in his particular circumstances and draft the proposal. At the stage when a proposal is ready for submission for approval by creditors the IP acts as a Nominee, with statutory responsibility for making a report to creditors, and at relevant times up to April 2010 to the court, as to whether, in the opinion of the Nominee, the proposal has a reasonable prospect of being approved and implemented. And when a proposal is approved, the Nominee will usually (though not invariably) act a Supervisor of the IVA, at which time his responsibilities are governed by the arrangement. These duties include monitoring the performance of the IVA, collecting payments from the debtor, and accounting to the creditors. Στη σκέψη 65 της απόφασης, επεξηγείται ότι προστατευτικά διατάγματα εγκρίνονται μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις κατά τον χρόνο που ο οφειλέτης κινδυνεύει να κηρυχθεί σε πτώχευση και μόνο όταν είναι πιθανό ότι ο οφειλέτης θα προβεί στην εκπόνηση εθελοντικού προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής που το Δικαστήριο θεωρεί ότι έχει βάσιμες ελπίδες να γίνει αποδεκτό από τους πιστωτές και να εφαρμοστεί. Στη δική μας την περίπτωση, το επικείμενο της πτώχευσης δεν έχει καταδειχτεί και επιπρόσθετα θυσιάζεται το δικαίωμα του εξασφαλισμένου πιστωτή να προχωρήσει στην πώληση του ακινήτου χωρίς τη συναίνεση του, ενώ κάτι τέτοιο δεν ευνοεί και ούτε εξυπηρετεί πιστωτές άλλων χρεών. Αντίθετα, οι υπόλοιποι πιστωτές επηρεάζονται δυσμενώς από το σχέδιο διότι έχει καταδειχτεί ότι ποσό €555 (ή μέρος του πιο πάνω ποσού) μηνιαίως είναι διαθέσιμο εισόδημα ανεξάρτητα από την πώληση του ακινήτου που στην περίπτωση της πτώχευσης και την πώληση του ακινήτου, θα μπορούσε να γίνει διανομή μεταξύ των πιστωτών κατ' αναλογίαν (pro rata). Παράλληλα, οι Αιτητές έχουν προσκομίσει μαρτυρία ότι η Καθ' ης η Αίτηση έχει καταστρατηγήσει με τη συμπεριφορά της την κατάσταση ώστε να καταστεί επιλέξιμος χρεώστης. Τα εισοδήματα της παραμένουν ανεπηρέαστα από το
4. Δεν αληθεύει ότι οδηγείται σε πτώχευση για λόγους ανωτέρας βίας. Ούτε είναι βέβαιο ότι το υποθηκευμένο ακίνητο συνιστά κύρια κατοικία ως ορίζεται στον νόμο. Η ίδια έχει δηλώσει συγκεκριμένη διεύθυνση διαμονής σε επίσημα στοιχεία δημόσιας αρχής και στον πιστωτή. Δεν έχει δώσει πειστική εξήγηση για τη συμπεριφορά της αυτήν. Κρίνω ότι οι Αιτητές έχουν αποσείσει το αποδεικτικό βάρος για να πείσουν ότι η οφειλέτης διαμένει στην Πάφο όπου φαίνεται να εργάζεται και όχι στον Κάτω Πύργο. Η σκέψη 68 της απόφασης Payment πιο πάνω, επεξηγεί ότι η συνέλευση των πιστωτών, ορίζεται αφού αποσταλεί στους πιστωτές η έκθεση του συμβούλου που περιέχει την πρόταση αποπληρωμής. Στην περίπτωση που η πρόταση απορριφθεί κατά τη διάρκεια της συνέλευσης των πιστωτών, το Δικαστήριο δύναται πάντοτε να ακυρώσει το προστατευτικό διάταγμα αντί να επιβάλει σε όλους ή σε συγκεκριμένους πιστωτές το σχέδιο μετά από Αίτηση του συμβούλου αφερεγγυότητας. Πιο κάτω παρατίθεται απόσπασμα της απόφασης που επεξηγεί τι θα πρέπει να περιέχει το περιεχόμενο της πρότασης του συμβούλου για να γίνει αποδεκτή, καθώς και για τη διαδικασία που θα πρέπει να ακολουθηθεί από την υποβολή της πρότασης στους πιστωτές, μέχρι την έγκριση ή την απόρριψη της πρότασης σε συνέλευση των πιστωτών.

(1)Contents of the proposal. Rule 5.3 sets out that the proposal must include a short explanation from the debtor why, in his opinion, an IVA is desirable, and give reasons why his creditors might be expected to concur with such an arrangement. There is a detailed list of matters which must be stated, or otherwise dealt with, in the proposal. The proposal has to be accompanied by the statement of affairs. Rule 5.5 makes provision for what the statement of affairs must comprise, which is to supplement or amplify, so far as is necessary for clarifying the state of the debtor's affairs, what has been included in the proposal.

(2)Notice of proposal. Rule 5.4 provides that the debtor must give written notice of the proposal to the intended Nominee. This is, in practice, honoured in form rather than substance, as it is the proposed Nominee, or his staff, who prepares the proposal for approval by the debtor.

(3)Nominee's report. Rule 5.14A concerns the Nominee's report. It prescribes the documents that must be delivered to creditors (and, in appropriate circumstances, others, such as the official receiver).

(4)Creditors' meetings. The summoning and conduct of the creditors' meeting, and consequential reporting requirements, are dealt with by Rules 5.17 - 5.

1. The chairman of the meetings, in the case of Blair Endersby, is usually an experienced employee, rather than the Nominee himself; this is permitted by Rule 5.
2. The chairman acts as proxy-holder (Rule 5.20). Rule 5.21 sets out the entitlements of creditor's to vote, and how that entitlement is calculated, by reference to amounts of debt. The chairman is responsible for admitting or rejecting claims of persons to be entitled to vote as creditors (Rule 5.22); this is subject to appeal to the court.

(5)Approval and modification of proposal. It is Rule 5.23 that provides for the requisite majority for approval or modification of a proposal, namely 75% or more (in value) of those present in person or by proxy voting in favour. The chairman's decision is subject to appeal to the court.

(6)Hand-over of property. Rule 5.26 makes provision for property included in the IVA to be put into the Supervisor's possession. However, this was not a feature of the IVAs that are the subject of this appeal. In those IVAs, assets remained in the possession of the debtor. Any realizations of assets were performed by the debtor, and any refinancing of the debtor's home, for which provision might be made in the proposal, in order to release equity, was carried out by the debtor, and not by the Supervisor or by Blair Endersby.

(7)Report of creditors' meeting. The chairman is required to prepare a report of the meeting, as set out in Rule 5.27. This is sent to the creditors and, by rule 5.29, to the Secretary of State.

(8)Supervisor's accounts and reports. Rule 5.31A requires the Supervisor to keep accounts and records of the Supervisor's acts and dealings, including records of all receipts and payments of money. These can be required to be made available to the Secretary of State (Rule 5.32). Το προτεινόμενο σχέδιο στην παρούσα περίπτωση, δεν συμμορφώνεται με τις ελάχιστες προϋποθέσεις πιο πάνω, επειδή δεν υπάρχει αιτιολογία σε σχέση με τους λόγους για τους οποίους οι εξασφαλισμένοι πιστωτές θα πρέπει να συμφωνήσουν σε σχέδιο που θα τους στερήσει το δικαίωμα να προχωρήσουν σε πώληση του ακινήτου ως τα συμβατικά τους δικαιώματα. Δεν περιλαμβάνει ακριβή περιγραφή των οικονομικών στοιχείων και υποθέσεων της οφειλέτης και δεν επεξηγεί γιατί το σχέδιο αυτό είναι επιθυμητό ή ορθό να επιβληθεί (π. χ. επειδή η πτώχευση της οφειλέτης επίκειται για τον Α ή τον Β λόγο). Ούτε και επεξηγείται γιατί θεωρεί ότι το σχέδιο αυτό είναι βιώσιμο σε βάθος χρόνου ώστε ο εξασφαλισμένος πιστωτής να απέχει από το συμβατικό του δικαίωμα να πωλήσει το ακίνητο στην αγοραία του αξία. Το ποσό των €168.870 που αναφέρει ότι θα εισπραχθεί με τις δόσεις σε βάθος χρόνου, δεν λαμβάνει υπόψη την αξία του χρήματος σήμερα εάν εισπραχθεί ποσό χρημάτων σε σχέση με την αγοραία αξία του ακινήτου. Στην Αγγλική υπόθεση Whitehead and another v. Household Mortgage Corp. [2002] All ER (D) 203, το Αγγλικό Εφετείο αποφάσισε ότι ακόμη και στην περίπτωση που εξασφαλισμένος πιστωτής εξασφαλίσει κάποιο επιπρόσθετο χρηματικό πλεονέκτημα από το προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής, όπως τη λήψη μερίσματος από τη γενική περιουσία του δανειστή, αυτό δεν σημαίνει ότι ο πιστωτής χάνει τα δικαιώματα του ως εξασφαλισμένος πιστωτής. The fact that a mortgagee had made a claim in the voluntary arrangement, and had accepted a dividend in respect of that claim, did not require that the mortgagee had to be treated as having elected to abandon its security for any part of the mortgage debt that was secured, or as having agreed that it would not rely on its security for so much of the mortgage debt that exceeded its valuation of the security for the purposes of the voluntary arrangement. The arrangement could work, by analogy with the position in a bankruptcy, by allowing a secured creditor to claim in the arrangement in respect of any anticipated shortfall upon realisation of the security (on a provisional basis) without requiring it to surrender the right to apply the proceeds of sale of its security towards the satisfaction of the whole of the unpaid balance of its debt. In the absence of an express term in the voluntary arrangement itself, or agreed between the supervisor and the secured creditor at the time when the creditor claimed in the arrangement, that a secured creditor would not rely on its security in relation to some part of or all of the secured debt, the court should be slow to imply such a term. To do so would lead to a result which differed in so material a respect from the result that would have obtained had there been the bankruptcy for which the voluntary arrangement was a substitute. To allow the supervisor in the instant case to agree with a secured creditor that part of its debt would be treated as unsecured other than on a provisional basis would lead to the possibility (i) that a secured creditor who had not realised his security could compete with unsecured creditors under the arrangement in circumstances where there was no actual shortfall; and (ii) that, by reducing the amount of the debt for which the creditor was to be treated as secured, any surplus on realisation of the security would pass to the appellants and not the unsecured creditors. The arrangement could not have been intended to have that effect. Further, the argument for implying a term also ignored the provisions in general condition

(1)and the description of the first appellant's assets. Accordingly, the respondent was entitled to insist that its security be redeemed for the full amount of the mortgage debt (see [24], [26], [27]). Εν κατακλείδι, εφόσον στη διαδικασία της πτώχευσης δύναται πιστωτής να διεκδικήσει τη διαφορά μεταξύ της αξίας της εξασφάλισης που κατέχει και του ποσού του χρέους από την υπόλοιπη περιουσία του οφειλέτη που είναι υπό τη διαχείριση στα πλαίσια της διαδικασίας της πτώχευσης, δεν μπορεί να υπάρχει διαφορετική μεταχείριση του εξασφαλισμένου δανειστή σε σχέση με προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής χρεών. Στα πλαίσια της πτώχευσης, ο ενυπόθηκος δανειστής δύναται να διεκδικήσει το υπόλοιπο ποσό που του οφείλεται, αφού προχωρήσει με την εκποίηση της υποθήκης και παραμείνει υπόλοιπο οφειλόμενο χρέος. Επομένως, διεκδικεί από την περιουσία του οφειλέτη χωρίς να εγκαταλείψει το δικαίωμα του στο εξασφαλισμένο ακίνητο. Στο πλαίσιο συναινετικού σχεδίου αποπληρωμής χρεών που λαμβάνει υπόψη τα ελάχιστα του δικαιώματα, δεν μπορεί να του επιβληθεί μία άλλη οικονομική διευθέτηση που τον θέτει σε μειονεκτική θέση σε σχέση με το ακίνητο χωρίς τη ρητή του συγκατάθεση για κάτι τέτοιο. Αυτός είναι και ο λόγος που το Αγγλικό Εφετείο ακύρωσε το σχέδιο, παρ' όλο ότι επιτράπηκε στον εξασφαλισμένο πιστωτή να συμμετέχει στο σχέδιο σε σχέση με οικονομικούς πόρους της δανειολήπτου που αφορούσαν τους ανεξασφάλιστους πιστωτές. Στη δική μας την περίπτωση, ο εξασφαλισμένος πιστωτής θα είχε το δικαίωμα να διεκδικήσει το περίσσευμα των εισοδημάτων της οφειλέτης μετά την εκποίηση του ακινήτου. In the absence of an express tern in the voluntary arrangement itself - or agreed between the supervisor and the secured creditor at the time when the creditor claims in the arrangement - I think that the court should be slow to imply a term which would lead to a result which differs in so material a respect from that to which the statutory code would have led in the bankruptcy for which the voluntary arrangement was proposed as a substitute. 26. In my view, that is to ignore the provision, in general condition

(1), that nothing in the arrangement is to affect the rights of any secured creditor to enforce its security; and the further provision, in the description of Mr Whitehead's assets, that it is the "shortfall to secured creditors" that is to constitute an additional unsecured liability in the arrangement. It is, I think, plain that "shortfall to secured creditors", in that context, means shortfall after realisation of the security; it does not include a shortfall which arises as the result of a valuation of the security. It is important to keep in mind that the arrangement was proposed on the basis that there were no circumstances in which unsecured creditors could share in any proceeds of sale of 110 Alexandra Road. The exclusion of unsecured creditors from any share in the principal asset could be explained - and could be expected to be acceptable to the unsecured creditors - only on the hypothesis that there would be no surplus on the sale of that property after discharging the secured debts. That hypothesis is made express in the arrangement itself. But the corollary is that the unsecured creditors were entitled to expect that they would not be in competition with secured creditors under the arrangement save to the extent that there was an actual shortfall on realisation. To allow the supervisor to agree with a secured creditor that part of its debt would be treated as unsecured (save on a provisional basis) would lead to the possibility (

1. i)that a secured creditor who had not realised its security could compete with the unsecured creditors under the arrangement in circumstances in which there was no actual shortfall; and (
2. ii)that, by reducing the amount of the debt for which the creditor was to be treated as secured, any surplus on realisation of the security would pass to the Whiteheads, not to the unsecured creditors. I am satisfied that the arrangement could not have been intended to have that effect. I am satisfied, also, that the arrangement can work - by analogy with the position in a bankruptcy - by allowing a secured creditor to claim in the arrangement in respect of any anticipated shortfall (on a provisional basis) without requiring it to surrender the right to apply the proceeds of sale of its security towards satisfaction of the whole of the unpaid balance of its debt. Στη δική μας την περίπτωση, δεν επιτρέπεται στον εξασφαλισμένο πιστωτή να προχωρήσει σε πώληση του ακινήτου ώστε να φανεί ποιο θα είναι το εναπομείναν υπόλοιπο (shortfall) μετά την πώληση του ακινήτου. Δεν του δίδεται το δικαίωμα να προχωρήσει σε πλειστηριασμό του ακινήτου προκειμένου ενδεχομένως, να πωλήσει το ακίνητο σε μεγαλύτερη αξία από το ποσό των €144.000. Τέτοιο περίσσευμα θα μπορούσε να αποδοθεί έναντι του μη εξασφαλισμένου χρέους και στη συνέχεια θα είχε το δικαίωμα να στραφεί εναντίον της υπόλοιπης περιουσίας της οφειλέτης (κινητή και ακίνητη) σε ανταγωνισμό με τους υπόλοιπους πιστωτές στην περίπτωση της πτώχευσης. Αναγκάζεται να παραιτηθεί από το συμβατικό δικαίωμα πώλησης ή εκποίησης του ενυπόθηκου ακινήτου χωρίς αντιπαροχή ή σε βελτίωση της θέσης της πιστωτής ως θα ήταν εάν ακολουθούσε τη διαδικασία επαλήθευσης του χρέους στη διαδικασία πτώχευσης σε σχέση με το 'shortfall'. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τις πρόνοιες του νόμου και θέτει τον πιστωτή σε χειρότερη μοίρα από εκείνην που θα ήταν εάν η οφειλέτης αθετούσε τις υποχρεώσεις της, με αποτέλεσμα να ξεκινήσει η διαδικασία της πτώχευσης. Εφόσον το σχέδιο παραβιάζει τις βασικές προϋποθέσεις της νομοθεσίας για την εκπόνηση και την επικύρωση μη συναινετικού προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής, είναι από τις περιπτώσεις που δικαιολογείται παραμερισμός του προστατευτικού διατάγματος και ακύρωση του διατάγματος με το οποίο οι πρόνοιες του σχεδίου έχουν επιβληθεί στον πιστωτή. Ενόψει της διαπίστωσης μου ότι παραβιάζονται εξόφθαλμα οι προϋποθέσεις του νόμου για την εφαρμογή του σχεδίου, θα πρέπει να επιτραπεί η ακύρωση του διατάγματος. Σκοπός του νόμου, είναι να δοθεί η δυνατότητα στην οφειλέτη να αποφύγει τη διαδικασία της πτώχευσης, αλλά παράλληλα με τη χρήση του εργαλείου της εκπόνησης μη συναινετικού σχεδίου αποπληρωμής, ο πιστωτής δεν πρέπει να αφεθεί σε θέση χειρότερη απ' ό,τι θα ήταν στην περίπτωση που προχωρούσε εναντίον της οφειλέτης με τη διαδικασία της πτώχευσης. Η φιλοσοφία του νόμου, δεν επιτρέπει την επιβολή σε πιστωτή μία οικονομική διευθέτηση που θα είναι πιο δυσμενής γι' αυτόν από τη διαδικασία της πτώχευσης. Σκοπός του νόμου, είναι η εξεύρεση συναινετικής λύσης μεταξύ του οφειλέτη και των πιστωτών με την οποίαν θα αποφευχθεί η πτώχευση. Είναι μόνο στην περίπτωση που υπάρχει αυστηρή τήρηση των προϋποθέσεων του νόμου για την εκπόνηση συναινετικού σχεδίου αποπληρωμής που να διασφαλίζει παράλληλα τα δικαιώματα του πιστωτή να ανακτήσει το χρέος που του οφείλεται που επιτρέπεται η εφαρμογή του συναινετικού σχεδίου, ενόψει των αντιρρήσεων συγκεκριμένου πιστωτή. Επειδή η διαδικασία αυτή είναι εναλλακτική της διαδικασίας της πτώχευσης, ο πιστωτής δεν δύναται να έχει λιγότερα δικαιώματα από τον πιστωτή στη διαδικασία της πτώχευσης. Ενόψει της διαπίστωσης μου ότι επιβάλλεται σχέδιο αποπληρωμής σε πιστωτή που δεν πληροί τις προϋποθέσεις του νόμου, κρίνω ότι επιβάλλεται η παρέμβαση του Δικαστηρίου. Τα δικαιώματα της Αιτήτριας επηρεάζονται από το διάταγμα, διότι υποχρεώνεται να απέχει από τα συμβατικά της δικαιώματα χωρίς να έχει αποδειχθεί ότι επίκειται η πτώχευση ενόψει των εισοδημάτων της οφειλέτης που δεν τα έχει παρουσιάσει ορθά για να φανεί ότι μειώθηκαν αισθητά. Ως αποτέλεσμα αυτού, ο εξασφαλισμένος πιστωτής υποχρεώνεται να εισπράξει τα χρήματα σε βάθος χρόνου, ενώ στην περίπτωση της πτωχευτικής δικαιοδοσίας, το εξασφαλισμένο ακίνητο θα εξαιρείτο της πτωχευτικής διαδικασίας και ο ενυπόθηκος δανειστής θα προχωρούσε σε εκποίηση, ανεξάρτητα από τις διεργασίες στην πτωχευτική διαδικασία. Το σχέδιο δεν πετυχαίνει τους σκοπούς του νόμου. Το χρέος παραμένει 'παρκαρισμένο' και έτσι στα 5 χρόνια της εφαρμογής του σχεδίου, η οφειλέτης δεν καθίσταται φερέγγυα, επειδή το μη εξασφαλισμένο χρέος εξακολουθεί να οφείλεται. Ο σύμβουλος δεν μπορούσε να προχωρήσει στην εξ' αρχής διαγραφή του 'παρκαρισμένου' χρέους επειδή με την εξάλειψη του χρέους, οι πιστωτές θα ήταν σε καλύτερη μοίρα στα πλαίσια της διαδικασίας της πτώχευσης. Θα είχαν την ευκαιρία οι ανεξασφάλιστοι πιστωτές να διεκδικήσουν μερίδιο των εισοδημάτων/περιουσία της οφειλέτης, ενώ με την εξ' αρχής διαγραφή του χρέους, τέτοια πιθανότητα εξανεμίζεται. Σκοπός της διαδικασίας είναι η εφαρμογή προσωπικού σχεδίου αποπληρωμής προς αποφυγή της πτώχευσης με την προοπτική εντός 5 ετών από την εφαρμογή του σχεδίου, να καταστεί ο οφειλέτης φερέγγυος. Περαιτέρω, το σχέδιο για τους λόγους που έχω αναφέρει πιο πάνω, δεν ανταποκρίνεται στις πρόνοιες του νόμου και τίθεται εν αμφιβόλω κατά πόσο θα έπρεπε έτσι και αλλιώς η οφειλέτης να κριθεί επιλέξιμος χρεώστης ως ορίζει το άρθρο 35 του νόμου. Κατά συνέπεια, εκδίδονται διατάγματα ως η Αίτηση. Τα έξοδα της Αίτησης επιδικάζονται εναντίον της Καθ' ης η Αίτηση όπως αυτά υπολογιστούν από τον πρωτοκολλητή και εγκριθούν από το Δικαστήριο. (Υπ.)........ Ν. Ταλαρίδου-Κοντοπούλου, Α.Ε.Δ Πιστό Αντίγραφο Πρωτοκολλητής cylaw.org: Από το ΚΙΝOΠ/CyLii για τον Παγκύπριο Δικηγορικό Σύλλογο