ALPHA BANK CYPRUS LTD ν. ΧΡΙΣΤΟΥ ΜΙΧΑΗΛ κ.α., Αρ. Αγωγής: 469/2014, 31/7/2023

ALPHA BANK CYPRUS LTD ν. ΧΡΙΣΤΟΥ ΜΙΧΑΗΛ κ.α., Αρ. Αγωγής: 469/2014, 31/7/2023 ΠΑΓΚΥΠΡΙΟΣ ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟΣ ΣΥΛΛΟΓΟΣ CyLaw | Αναφορικά μ'εμάς | " target="_top">Επικοινωνία | Όροι χρήσης Έρευνα - Κατάλογος Αποφάσεων Πρωτόδικων Δικαστηρίων - Εμφάνιση Αναφορών (Noteup on) - Αφαίρεση Υπογραμμίσεων ECLI:CY:EDPAF:2023:A88 ΕΠΑΡΧΙΑΚΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΠΑΦΟΥ Ενώπιον: Γ. Κ. Βλάμη, Π.Ε.Δ. Αρ. Αγωγής: 469/2014 Μεταξύ: ALPHA BANK CYPRUS LTD Ενάγουσας και

1. ΧΡΙΣΤΟΥ ΜΙΧΑΗΛ, Α/Τ ΧΧΧ
2. ΘΕΟΔΩΡΑΣ ΘΕΟΔΩΡΟΥ, Α/Τ ΧΧΧ Εναγομένων Ημερομηνία: 31.07.23 Εμφανίσεις: Για Ενάγουσα: κος Λ. Χατζηνεοφύτου για κ.κ. G. Hadjineophytou & Co L.L.C. Για Εναγομένους 1 & 2: κος Χρ. Πουτζιουρής για κ.κ. Χρίστος Πουτζιουρής & Συνεργάτες Δ.Ε.Π.Ε. ΑΠΟΦΑΣΗ Η παρούσα αγωγή αφορά χρεωστικά υπόλοιπα λογαριασμών που σύμφωνα με την Ενάγουσα της οφείλονται στα πλαίσια πιστωτικών διευκολύνσεων που χορηγήθηκαν στον Εναγόμενο 1 με εξασφαλίσεις της Εναγομένης
3. Ο Εναγόμενος 1 ενάγεται ως πρωτοφειλέτης και η Εναγόμενη 2 ως εγγυήτρια και ενυπόθηκη οφειλέτης. Η Ενάγουσα αξιώνει εναντίον αμφοτέρων Εναγομένων αλληλέγγυα και/ή κεχωρισμένα την επιδίκαση χρηματικών ποσών που θεωρεί ότι αντιστοιχούν στα κατ' ισχυρισμό οφειλόμενα ποσά πλέον τόκους. Επίσης η Ενάγουσα ζητεί εκποίηση ενυπόθηκης ακίνητης ιδιοκτησίας που ισχυρίζεται ότι δόθηκε ως εξασφάλιση της παροχής των πιστωτικών διευκολύνσεων. Η ενυπόθηκη ακίνητη περιουσία: Η ακίνητη περιουσία που είναι υποθηκευμένη προς όφελος της Ενάγουσας και ζητείται εκποίηση της με δημόσιο πλειστηριασμό, ως μέρος των θεραπειών που επιδιώκονται, είναι εγγεγραμμένη αποκλειστικά στην Εναγόμενη
4. Πρόκειται για το ακίνητο που περιγράφεται υπό τα σημεία Γ-Ε της §28 της έκθεσης απαίτησης. Δεν χρειάζεται να εκθέσω την περιγραφή του εν λόγω ακινήτου. Οι δικογραφημένες εκδοχές των διαδίκων: Θα παραθέσω συνοπτικά τις εκδοχές των μερών, όπως αυτές περιέχονται στα δικόγραφα της αγωγής, από τα οποία προσδιορίζονται και τα επίδικα θέματα της υπόθεσης. Σύμφωνα με την Ενάγουσα παραχωρήθηκαν πιστωτικές διευκολύνσεις στον Εναγόμενο 1 σε τέσσερις διαφορετικές περιπτώσεις δυνάμει συμφωνητικών εγγράφων που συνομολογήθηκαν και υπογράφηκαν στην Πάφο μεταξύ των εν λόγω διαδίκων ως συμβαλλόμενα μέρη. Συγκεκριμένα: (α) περί τις 04.04.05 χορηγήθηκαν πιστωτικές διευκολύνσεις υπό τη μορφή λειτουργίας λογαριασμού ορίου υπερανάληψης για ποσό €8.543,01, (β) περί τις 10.08.07 χορηγήθηκε δάνειο ύψους €179.403,15 πληρωτέο δια 120 μηνιαίων δόσεων ύψους €2.128,92 με την πρώτη δόση πληρωτέα την 02.10.07, (γ) περί τις 25.06.04 χορηγήθηκε τραπεζική κάρτα με πιστωτικό όριο, (δ) περί τις 23.05.06 χορηγήθηκε δεύτερη τραπεζική κάρτα με πιστωτικό όριο. Προς το σκοπό αυτό ανοίχτηκαν και τέθηκαν σε λειτουργία τέσσερις αντίστοιχα λογαριασμοί. Με βάση δικογραφημένο ισχυρισμό της Ενάγουσας, η Εναγόμενη 2 δυνάμει εγγράφου εγγύησης ημερ. 04.04.05 εγγυήθηκε τις συμβατικές υποχρεώσεις του Εναγομένου 1 που πηγάζουν από τη σύμβαση λειτουργίας λογαριασμού με όριο υπερανάληψης μέχρι ποσού €8.543,01 πλέον τόκους και έξοδα. Σύμφωνα επίσης με δικογραφημένο ισχυρισμό της Ενάγουσας, η Εναγόμενη 2, η Εναγόμενη 2 δυνάμει εγγράφου εγγύησης ημερ. 10.08.07 εγγυήθηκε τις συμβατικές υποχρεώσεις του Εναγομένου 1 που πηγάζουν από τη σύμβαση δανείου μέχρι ποσού €179.403,15 πλέον τόκους και έξοδα Ως περαιτέρω εξασφάλιση των συμβατικών υποχρεώσεων του Εναγομένου 2 που απορρέουν από τις συμβάσεις του τρεχούμενου λογαριασμού με όριο υπερανάληψης και του δανείου, εγγράφηκαν προς όφελος της Ενάγουσας οι υποθήκες αρ. Υ768/04 μέχρι ποσού €93.973,08 πλέον τόκους, Υ4004/06 μέχρι ποσού €58.092,45 πλέον τόκους και Υ4526/07 μέχρι ποσού €61.509,65 πλέον τόκους. Εγγεγραμμένη ιδιοκτήτρια των πιο πάνω υποθηκευμένων ακινήτων είναι η Εναγόμενη
5. Τα χαρακτηριστικά των εν λόγω υποθηκευμένων ακινήτων εκτίθενται στην §13 της έκθεσης απαίτησης. Είναι η δικογραφημένη θέση της Ενάγουσας ότι η Εναγόμενη 2 με γραπτές δηλώσεις της ημερ. 21.08.06 και 10.08.07 αναγνώρισε ότι οι πιο πάνω υποθήκες εξασφαλίζουν τον τρεχούμενο λογαριασμό με όριο υπερανάληψης και το λογαριασμό δανείου. Σύμφωνα με δικογραφημένο ισχυρισμό της Ενάγουσας, στην πορεία παρατηρήθηκαν καθυστερήσεις στην αποπληρωμή των πιστωτικών διευκολύνσεων με αποτέλεσμα να δημιουργηθούν χρεωστικά υπόλοιπα που φαίνονταν στις καταστάσεις λογαριασμών που διατηρούσε και τα οποία η Ενάγουσα θεωρεί ότι της οφείλονται από τους Εναγομένους. Σύμφωνα ακόμη με την Ενάγουσα αποστάληκαν προειδοποιητικές επιστολές σ' αμφότερους Εναγομένους αλλά επειδή δεν υπήρξε ανταπόκριση με το περιεχόμενο τους, απέστειλαν επιστολή μερ. 18.07.13 στους Εναγομένους με την οποίαν τερμάτισε τη λειτουργία των λογαριασμών. Αντίθετα ο Εναγόμενος 1 στην έκθεση υπεράσπισης του επικαλείται κατάχρηση δεσπόζουσας θέσης από μέρους της Ενάγουσας, η οποία με τον κατ' ισχυρισμό παράνομο τρόπο αυτό επέβαλε τους όρους που επιθυμούσε στις συμβάσεις χωρίς ο Εναγόμενος 1 να διαπραγματευτεί με ελεύθερη βούληση το περιεχόμενο τους σε ότι αφορά το ύψος του επιτοκίου, το μονομερές δικαίωμα μεταβολής του από την Ενάγουσα όποτε επιθυμεί, τις επιβαρύνσεις και τον τόκο υπερημερίας. Είναι γι' αυτό που ο Εναγόμενος 1 ισχυρίζεται ότι οι συμφωνίες που έγιναν είναι άκυρες εξ' υπαρχής και/ή ακυρώσιμες. Περαιτέρω ο Εναγόμενος 1 αρνείται ότι αποστάληκαν προειδοποιητικές επιστολές και επιστολή τερματισμού των συμβάσεων και της λειτουργίας των επίμαχων λογαριασμών. Παράλληλα απορρίπτει ότι υπάρχουν χρεωστικά υπόλοιπα και ότι οφείλει οποιοδήποτε ποσό. Στην έκθεση υπεράσπιση της η Εναγόμενη 2 εγείρει τις εξής προδικαστικές ενστάσεις, ένεκα των οποίων, κατά την γνώμη της, η αγωγή θα πρέπει να απορριφθεί επειδή: (α) ο ισχυριζόμενος δανεισμός του Εναγομένου 1 είναι παράνομος και άκυρος, (β) η Ενάγουσα δεν διαθέτει αγώγιμο δικαίωμα εναντίον της Εναγομένης 2, (γ) ο ισχυριζόμενος δανεισμός του Εναγομένου 1 αντίκειται στον περί Τραπεζικών Εργασιών Νόμο και/ή της Ευρωπαϊκή Νομοθεσία και/ή Οδηγίες που σχετίζονται με τις τραπεζικές εργασίες. Πέραν των πιο πάνω, δικογραφείται η άρνηση της Εναγομένης 2 στην ύπαρξη ή υπογραφή οποιασδήποτε συμφωνίας περιλαμβανομένου σύμβασης εγγύησης και στη λειτουργία οποιουδήποτε λογαριασμού πιστωτικών διευκολύνσεων, σε αντίθεση με την προβαλλόμενη δικογραφημένη θέση της Ενάγουσας στην έκθεση απαίτησης. Διαζευκτικά είναι η δικογραφημένη θέση της Εναγομένης 2 ότι ακόμη και αν αποδειχτεί η ύπαρξη και η υπογραφή των επιδίκων συμφωνιών, αυτές είναι παράνομες και κατ' επέκταση άκυρες. Η Εναγόμενη 2 ισχυρίζεται ότι υπέγραψε τη σύμβαση εγγύησης και τη σύμβαση και δήλωση υποθήκευσης ακινήτων αποδεχόμενοι τους όρους που περιέχονται στα έγγραφα αυτά υπό το καθεστώς ψυχικής πίεσης, αθέμιτης επιρροής και εξαναγκασμού. Λεπτομέρειες αυτών εκτίθενται στην §28 της έκθεσης υπεράσπισης της Εναγομένης
6. Σε σχέση με τις γραπτές δηλώσεις που η Ενάγουσα αποδίδει στην Εναγόμενη 2 περί αναγνώρισης υποθηκευμένων ακινήτων της σε σχέση με τον τρεχούμενο λογαριασμό με όριο υπερανάληψης και λογαριασμού δανείου τους Εναγομένου, θέσεις που η Ενάγουσα δικογραφεί στις §§13 και 14 της έκθεσης απαίτησης, η Εναγόμενη 2 απορρίπτει τέτοιο ενδεχόμενο. Διαζευκτικά ωστόσο δικογραφείται η θέση ότι αν αποδειχτούν ότι υπάρχουν τέτοιες γραπτές δηλώσεις, αυτές έγιναν κάτω από συνθήκες ψυχικής πίεσης, εξαναγκασμού και απειλών από τρίτα πρόσωπα και/ή κατόπιν δόλου από την Ενάγουσα. Παράλληλα η Εναγόμενη 2 δικογραφεί τη θέση ότι υπογράφοντας τις πιο πάνω συμβάσεις δεν έλαβε αντιπαροχή ή αντάλλαγμα. Είναι δε ισχυρισμός της ότι το ποσό παραχωρήθηκε ολόκληρο, με βάση την έκθεση απαίτησης, στον Εναγόμενο 1 και/ή σε τρίτο πρόσωπο. Περαιτέρω η Εναγόμενη 2 προβάλλει ζήτημα νομιμότητας και εγκυρότητας χρεώσεων και πιστώσεων καθώς επίσης θέτει θέμα ύπαρξης καταχρηστικών ρητρών στις επικαλούμενες συμφωνίες επειδή αυτές επιβλήθηκαν μονομερώς και χωρίς διαπραγμάτευση. Είναι η θέση της Εναγομένης 2 ότι υπάρχουν υπερχρεώσεις, χρεώσεις πέραν του επιτρεπόμενου δια νόμου ορίου επιτοκίου, ανατοκισμός, παράνομες και αδιευκρίνιστες χρεώσεις. Σε κάθε περίπτωση η Εναγόμενη 2 απορρίπτει τη θέση της Ενάγουσας ότι οφείλει οποιοδήποτε ποσό και αρνείται ότι έλαβε είτε προειδοποιητική επιστολή είτε επιστολή τερματισμού συμφωνιών και λειτουργίας λογαριασμών. Σύμφωνα με την Ενάγουσα ο τερματισμός ήταν παράνομος και κατά παράβαση των μεταξύ τους συμφωνιών. Είναι ακόμη δικογραφημένος ισχυρισμός της Εναγομένης 2 ότι η Ενάγουσα κωλύεται να καταχωρήσει ή να συνεχίσει να προωθείν την παρούσα αγωγή ένεκα της επιλήψιμης συμπεριφοράς που της χρεώνει και των ενεργειών / πράξεων στις οποίες προέβηκε. Για όλα τα πιο πάνω οι Εναγόμενοι 1 και 2 ζητούν απόρριψη της αγωγής με έξοδα εναντίον της Ενάγουσας. Προσαχθείσα μαρτυρία: Για την απόδειξη της απαίτησης τους η Ενάγουσα παρουσίασε δύο μάρτυρες. Προς υπεράσπιση τους οι Εναγόμενοι κάλεσαν από κοινού επίσης δύο μάρτυρες. Κατά την εκδίκαση της υπόθεσης κατατέθηκαν 45 τεκμήρια. Θα σκιαγραφήσω τώρα την ουσία της μαρτυρίας που παρουσιάστηκε ενώπιον μου. ΜΕ1 ήταν ο Κώστας Βρυώνη, ο οποίος εργάζεται στο Τμήμα Οριστικών Καθυστερήσεων στο Κεντρικό Κατάστημα της Ενάγουσας, ως ένας εκ των υπευθύνων για την εποπτεία και τον έλεγχο της κίνησης λογαριασμών των πελατών, στους οποίους περιλαμβάνεται και η περίπτωση του Εναγομένου
7. Η κυρίως εξέταση του ουσιαστικά αποτελείται από γραπτή δήλωση του (Ένδειξη 'Α'). Ακολούθησε η αντεξέταση από την πλευρά των Εναγομένων. Ο μάρτυρας αναφέρθηκε στη φύση των δραστηριοτήτων που διεξάγει η Ενάγουσα και στην επαγγελματική σχέση που είχε με τους Εναγομένους. Όπως θα διαφανεί στη συνέχεια ο Εναγόμενος 1 αποτάθηκε στην Ενάγουσα αιτούμενος τη χορήγηση πιστωτικών διευκολύνσεων με την Ενάγουσα να ανταποκρίνεται θετικά σε τέσσερις περιπτώσεις. Πρώτα στις 04.04.05 συνομολογήθηκε συμφωνία παραχώρησης πιστωτικών διευκολύνσεων υπό τη μορφή ανοίγματος τρεχούμενου λογαριασμού με όριο υπερανάληψης. Εδώ η Ενάγουσα πίστωσε τον τρεχούμενο λογαριασμό αρ. [ ] με ποσό ύψους €8.543,01 στη βάση των όρων που περιέχονται σε υπογραμμένο συμφωνητικό έγγραφο ημερ. 04.04.05 που κατατέθηκε ως Τεκμήριο
8. Το συμβατικό επιτόκιο ήταν 9,5% (βασικό επιτόκιο 5,25% και προσαύξηση 4,25%) και μεταβαλλόταν στην πορεία. Σχετικός πίνακας μεταβολών βασικού επιτοκίου μαζί με γραπτές ανακοινώσεις για το θέμα αυτό κατατέθηκαν σαν δέσμη εγγράφων ως Τεκμήριο
9. Περισσότεροι όροι που διέπουν την περίπτωση αυτή περιέχονται σε άλλο έγγραφο που παρουσιάστηκε ως Τεκμήριο
10. Σύμφωνα με τον μάρτυρα, η Ενάγουσα στη συνέχεια έγκρινε νέα αίτηση του Εναγομένου 1 για χορήγηση άλλων πιστωτικών διευκολύνσεων. Προς το σκοπό αυτό συνομολογήθηκε στην Πάφο σύμβαση δανείου ημερ. 10.08.07 που υπογράφηκε με συμβαλλόμενα μέρη την Ενάγουσα και τον Εναγόμενο
11. Το έγγραφο αυτό (Τεκμήριο 5), μεταξύ άλλων, προνοεί την πίστωση του λογαριασμού αρ. [ ] με το ποσό των €179.403,15 υπό τη μορφή δανείου, το οποίο θα είναι πληρωτέο σε πρώτη ζήτηση ή δια 120 μηνιαίων δόσεων ύψους €2.128,92 έκαστη με την πρώτη δόση πληρωτέα την 02.10.
12. Το ποσό εκταμιεύτηκε στον εν λόγω λογαριασμό. Το συμβατικό επιτόκιο ήταν 7,5% (βασικό επιτόκιο 4,5% και προσαύξηση 3%) και μεταβαλλόταν στην πορεία. Σχετικός πίνακας μεταβολών βασικού επιτοκίου μαζί με γραπτές ανακοινώσεις για το θέμα αυτό κατατέθηκαν σαν δέσμη εγγράφων ως Τεκμήριο
13. Ακολούθως, όπως ο ΜΕ1 είπε, δυνάμει γραπτής αιτήσεως που εγκρίθηκε περί τις 25.06.04, η Ενάγουσα εξέδωσε και παρέδωσε πιστωτική κάρτα (χρυσή visa) με πιστωτικό όριο και κυμαινόμενο επιτόκιο και προς τούτο ανοίχτηκε ο λογαριασμός αρ. [ ]. Η αίτηση περιέχει όρους οι οποίοι, κατά τον μάρτυρα, έχουν υπογραφεί από τον Εναγόμενο 1 (Τεκμήριο 7). Σύμφωνα ακόμη με τον μάρτυρα, κατά το χρόνο έγκρισης της αίτησης το επιτόκιο ήταν 11%, το οποίο στην πορεία μεταβαλλόταν. Σχετικός πίνακας μεταβολών βασικού επιτοκίου μαζί με γραπτές ανακοινώσεις για το θέμα αυτό κατατέθηκαν σαν δέσμη εγγράφων ως Τεκμήριο
14. Επιπλέον, όπως αναφέρει ο μάρτυρας, δυνάμει ξεχωριστής γραπτής αιτήσεως που εγκρίθηκε περί τις 23.05.06, η Ενάγουσα εξέδωσε και παρέδωσε πιστωτική κάρτα (mastercard) με πιστωτικό όριο και κυμαινόμενο επιτόκιο και προς τούτο ανοίχτηκε ο λογαριασμός αρ. [ ]. Η αίτηση περιέχει όρους οι οποίοι, κατά τον μάρτυρα, έχουν υπογραφεί από τον Εναγόμενο 1 (Τεκμήριο 9). Σύμφωνα ακόμη με τον μάρτυρα, κατά το χρόνο έγκρισης της αίτησης το επιτόκιο ήταν 11,5%, το οποίο στην πορεία μεταβαλλόταν. Σχετικός πίνακας μεταβολών βασικού επιτοκίου μαζί με γραπτές ανακοινώσεις για το θέμα αυτό κατατέθηκαν σαν δέσμη εγγράφων ως Τεκμήριο
15. Με βάση τον ΜΕ1, η Εναγόμενη 2 δυνάμει εγγράφου ημερ. 04.04.05 (Τεκμήριο 11) εγγυήθηκε προσωπικά από κοινού / αλληλέγγυα με τον Εναγόμενο 1 και/ή κεχωρισμένα όλες τις υποχρεώσεις του τελευταίου σχετικά με τον τρεχούμενο λογαριασμό με όριο υπερανάληψης μέχρι ποσού €8.543,01 πλέον τόκους και έξοδα. Η Εναγόμενη 2 έλαβε γραπτή ενημέρωση για τους όρους του Τεκμηρίου 1 (Τεκμήρια 12 & 13), πράγμα που η ίδια βεβαίωσε γραπτώς (Τεκμήριο 14). Με βάση επίσης τον ΜΕ1, η Εναγόμενη 2 δυνάμει ξεχωριστού εγγράφου ημερ. 10.08.07 (Τεκμήριο 18) εγγυήθηκε προσωπικά από κοινού / αλληλέγγυα με τον Εναγόμενο 1 και/ή κεχωρισμένα όλες τις υποχρεώσεις του τελευταίου σχετικά με τη υποχρεώσεις του που πηγάζουν από τη σύμβαση δανείου μέχρι ποσού €179.403,15 πλέον τόκους και έξοδα. Η Εναγόμενη 2 έλαβε γραπτή ενημέρωση για τους όρους του Τεκμηρίου 5, πράγμα που η ίδια βεβαίωσε γραπτώς (Τεκμήριο 19). Για περαιτέρω εξασφάλιση των υποχρεώσεων του Εναγομένου 1, η Εναγόμενη 2 ενέγραψε προς όφελος της Ενάγουσας τις υποθήκες Υ768/04, Υ4004/06 και Υ4526/07 που αφορούν τρία ακίνητα στην επαρχία Πάφου, τα χαρακτηριστικά των οποίων περιγράφονται στην §21 της Ένδειξης Α. ΟΙ συμβάσεις και δηλώσεις υποθηκεύσεως ακινήτων κατατέθηκαν ως Τεκμήρια 20, 21 &
16. Σύμφωνα με τον ΜΕ1, η Εναγόμενη 2 δήλωσε γραπτώς ότι οι πιο πάνω εγγυήσεις καλύπτουν τις συμβατικές υποχρεώσεις του Εναγομένου 1 σχετικά με τον τρεχούμενο λογαριασμό με όριο υπερανάληψης και τη συμφωνία δανείου (Τεκμήρια 23Α, 23Β, 24Α & 24Β). Επειδή, όπως αναφέρει ο μάρτυρας, στην πορεία παρατηρήθηκαν συστηματικές καθυστερήσεις στην εκπλήρωση συμβατικών οικονομικών υποχρεώσεων του Εναγομένου1 σε σχέση με τις τέσσερις περιπτώσεις παροχής πιστωτικών διευκολύνσεων, η Ενάγουσα απέστειλε προειδοποιητικές επιστολές στον πρωτοφειλέτη (Εναγόμενο 1) και στην εγγυήτρια και ενυπόθηκο οφειλέτη (Εναγόμενη 2). Δέσμη τέτοιων εγγράφων παρουσιάστηκαν ως Τεκμήρια 25 &
17. Επειδή, όπως αναφέρει ο μάρτυρας, δεν υπήρξε συμμόρφωση με το περιεχόμενο των προειδοποιητικών επιστολών, η Ενάγουσα με επιστολή ημερ. 18.07.13 προχώρησε σε τερματισμό όλων των συμφωνητικών εγγράφων παροχής πιστωτικών διευκολύνσεων ενημερώνοντας γι' αυτό τους Εναγομένους. Δέσμη τέτοιων εγγράφων κατατέθηκε ως Τεκμήριο
18. Στα πλαίσια της ένορκης κατάθεσης του ο μάρτυρας παρουσίασε αρχικά καταστάσεις λογαριασμών για κάθε μία περίπτωση χορήγησης πιστωτικών διευκολύνσεων ξεχωριστά και έπειτα αναδομημένες καταστάσεις λογαριασμών, συνοδευόμενα από πιστοποιητικό δυνάμει του άρθρου 35 του Κεφ.9 (Τεκμήρια 28-39). Σε ότι αφορά τη διαδικασία που ακολουθήθηκε, ο ΜΕ1 είπε ότι κατά την παραχώρηση των πιστωτικών διευκολύνσεων ο ίδιος δεν ήταν παρών. Σχολιάζοντας τη διαμόρφωση του επιτοκίου που θα χρησιμοποιούσαν οι κυπριακές τράπεζες ενόψει της εισόδου της Κύπρου στην οικογένεια της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ο ΜΕ1 είπε ότι στις 21.12.07 η Νομισματική Επιτροπή της Κεντρικής Τράπεζας Κύπρου με απόφαση της αποφάσισε την αλλαγή όλων των βασικών επιτοκίων σε δάνεια λίρες Κύπρου ως βασικό επιτόκιο το εκάστοτε επιτόκιο προσφοράς πράξεων κύριας αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, διαφωνώντας έτσι με την υπεράσπιση που θεωρεί ότι όλες οι πιστωτικές διευκολύνσεις συνιστούν δάνεια. Σύμφωνα με τον εν λόγω μάρτυρα, από την 01.01.08 το βασικό επιτόκιο της Ενάγουσας συνδέεται με το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας αναφορικά μόνο με τις περιπτώσεις δανείου, σε αντίθεση με την υπεράσπιση που θεωρεί ότι εφαρμόζεται σε όλες τις περιπτώσεις της παρούσας αγωγής αφού πρόκειται όλα για δάνεια. Όπως ο μάρτυρας είπε, στην περίπτωση του τρεχούμενου λογαριασμού με όριο υπερανάληψης, η Ενάγουσα χρησιμοποίησε δικό της βασικό επιτόκιο που συνδεόταν με το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας. Διαφωνώντας με τη θέση της υπεράσπισης ότι η διάρκεια του τρεχούμενου λογαριασμού ήταν ενός έτους και ότι τούτο υποστηρίζεται από την §Α1 του Τεκμηρίου 2, ο μάρτυρας ανάφερε ότι στη σύμβαση δεν σημειώνεται χρονική διάρκεια εξόφλησης αλλά με τη σύμφωνη γνώμη του πελάτη (εδώ Εναγομένου 1) μπορεί να ανανεωθεί η ισχύς της. Σε ερώτηση κατά πόσο δόθηκε ειδοποίηση στον δανειολήπτη εξηγώντας τον τρόπο υπολογισμού της μεταβολής του επιτοκίου, ο ΜΕ1 απάντησε αρνητικά λέγοντας πως η ενημέρωση διδόταν με δημοσίευση στον τύπο. Ωστόσο στη συνέχεια υπέδειξε το Τεκμήριο 6 που όπως είπε επεξηγεί τους λόγους αύξησης του ποσοστού και του περιθωρίου, το οποίο αποστάληκε στην τελευταία γνωστοποιημένη διεύθυνση του Εναγομένου
19. Στρεφόμενος στη συμφωνία δανείου ο ΜΕ1 είπε ότι τέτοιου είδους έγγραφα είναι προτυπωμένα με κάποιες διαφοροποιήσεις όπως τα ονόματα των πρωτοφειλετών, τα εκάστοτε επιτόκια και τα ποσά δανειοδότησης. Ο πελάτης έχει επιλογή είτε να υπογράψει το έγγραφο είτε να μην το υπογράψει, χωρίς να έχει προσυμβατική ενημέρωση. Προσπάθησε να εντοπίσει την επιστολή προσφοράς αλλά δεν βρισκόταν στον υπηρεσιακό φάκελο. Την ίδια στιγμή απορρίπτει τη θέση της υπεράσπισης ότι το ποσό του δανείου δεν εκταμιεύτηκε. Ερχόμενος στην περίπτωση της χορήγησης χρυσής πιστωτικής κάρτας, ο ΜΕ1 διευκρίνισε ότι το όριο της ήταν Λ.Κ.£1.000 (όπως ήταν τότε το νόμισμα της Κυπριακής Δημοκρατίας) και η διάρκεια ισχύος της ήταν ετήσια. Εναπόκειται στον πελάτη να την ανανεώσει αν το επιθυμεί, αλλιώς ανά πάσα στιγμή μπορεί να προχωρήσει στην εξόφληση της και στο κλείσιμο της. Επειδή στη συγκεκριμένη περίπτωση ο Εναγόμενος συνέχιζε να τη χρησιμοποιεί, η διάρκεια ισχύος της χρυσής κάρτας ανανεωνόταν με χρέωση ετήσιας συνδρομής. Πρόκειται για την χρέωση Λ.Κ.£40 που εμφανίζεται στην πρώτη σελίδα της αναλυτικής κατάστασης λογαριασμού. Είναι και αυτά προδιατυπωμένα έγγραφα στα οποία σημειώνονται τα προσωπικά στοιχεία του δανειολήπτη, το όριο και το εκάστοτε επιτόκιο της συγκεκριμένης περιόδου. Ο ΜΕ1 ακόμη ανάφερε ότι τα ίδια ισχύουν σε σχέση με την πιστωτική κάρτα mastercard. Σε σχέση με την πληρωμή των πιστωτικών καρτών, υπήρχε τραπεζική εντολή με βάση την οποίαν μεταφέρονταν χρήματα από τον τρεχούμενο λογαριασμό όταν υπήρχε διαθέσιμο υπόλοιπο. Όπως ο μάρτυρας διευκρίνισε, δεν γινόταν μεταφορά χρημάτων καθ' υπέρβαση του τρεχούμενου λογαριασμού. Ερωτώμενος στην περίπτωση του εγγράφου εγγύησης (Τεκμήριο 11), ο εν λόγω μάρτυρας είπε ότι είναι και αυτό προδιατυπωμένο και συνταγμένο από την Ενάγουσα. Στο έγγραφο αυτό σημειώνονται τα προσωπικά στοιχεία της εγγυήτριας (εδώ της Εναγομένης 2). Αν ο εγγυητής δεν συμφωνεί, δεν υπογράφει. ΜΕ2 ήταν ο Αγαθοκλής Αγαθοκλέους, και αυτός υπάλληλος της Ενάγουσας. Μέχρι τον Φεβρουάριο 2021 εργαζόταν στο Τμήμα Οριστικών Καθυστερήσεων Λιανικής και έκτοτε βρίσκεται στο Τμήμα Διεύθυνσης Πίστης. Η γραπτή δήλωση του, το περιεχόμενο της οποίας κατατέθηκε ως Ένδειξη 'Β', αποτέλεσε την κυρίως εξέταση του. Στη συνέχεια αντεξετάστηκε από τον συνήγορο υπεράσπισης. Σύμφωνα με τον μάρτυρα, ο ίδιος μελέτησε τα στοιχεία των επιδίκων λογαριασμών και γενικότερα την παρούσα υπόθεση. Κατά τη διάρκεια της ένορκης μαρτυρίας του παρουσίασε νέες αναδομημένες καταστάσεις των επίμαχων λογαριασμών (Τεκμήρια 42-45). Εξηγώντας τα επιστημονικά δεδομένα που λήφθηκαν υπόψη για την ετοιμασία τους, ο εν λόγω μάρτυρας επισήμανε ότι η Ενάγουσα προχώρησε σε περιορισμό της οικονομικής αξίωσης της. Συγκεκριμένα είπε ότι η Ενάγουσα, με βάση τις νέες αναθεωρημένες καταστάσεις λογαριασμών, αξιώνει τα πιο κάτω ποσά ως οφειλόμενα από τους Εναγομένους: (α) τρεχούμενος λογαριασμός με όριο υπερανάληψης - €7.524,53 πλέον τόκο προς 10,5% ετησίως επί ποσού αυτού από 30.04.22 μέχρι εξόφλησης, του τόκου κεφαλαιοποιημένου την 30η Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου κάθε έτους μέχρι εξόφλησης, (β) λογαριασμός δανείου - €296.173,27 πλέον τόκο προς 8% ετησίως επί ποσού αυτού από 30.04.22 μέχρι εξόφλησης, του τόκου κεφαλαιοποιημένου την 30η Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου κάθε έτους μέχρι εξόφλησης, (γ) λογαριασμός πιστωτικής κάρτας (mastercard) - €9.975,39 πλέον τόκο προς 12,75% ετησίως επί ποσού αυτού από 30.04.22 μέχρι εξόφλησης, του τόκου κεφαλαιοποιημένου την 30η Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου κάθε έτους μέχρι εξόφλησης, (δ) λογαριασμός πιστωτικής κάρτας (χρυσή visa) - €12.874,56 πλέον τόκο προς 12,75% ετησίως επί ποσού αυτού από 30.04.22 μέχρι εξόφλησης, του τόκου κεφαλαιοποιημένου την 30η Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου κάθε έτους μέχρι εξόφλησης. Παράλληλα ο μάρτυρας διευκρίνισε ότι προσωπικά δεν είχε ανάμιξη στην παραχώρηση των πιο πάνω πιστωτικών διευκολύνσεων ή με την υπογραφή αυτών των εγγράφων. Είχε όμως, όπως είπε, εμπλοκή στην ετοιμασία και έλεγχο των νέων αναδομημένων καταστάσεων λογαριασμών. Σε σχέση με τον υπολογισμό των πιο πάνω τόκων που ασχολήθηκε, είπε τα εξής: (α) τρεχούμενος λογαριασμός με όριο υπερανάληψης - τόκος προς 10,5% = βασικό επιτόκιο 5,75% + περιθώριο 3% + τόκος υπερημερίας 2% από 18.07.13 (ημερομηνία τερματισμού) μέχρι 24.11.13 και 1,75% από 25.11.13, (β) λογαριασμός δανείου - τόκο προς 8% = βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας 0,5% + περιθώριο 5,75% + τόκος υπερημερίας 2% από 18.07.13 (ημερομηνία τερματισμού) μέχρι 24.11.13 και 1,75% από 25.11.13, (γ) λογαριασμός πιστωτικής κάρτας (mastercard) - τόκος προς 12,75% από 31.05.11 (προηγουμένως το επιτόκιο που χρεωνόταν ήταν μηδενικό), (δ) λογαριασμός πιστωτικής κάρτας (χρυσή visa) - τόκος προς 12,75% από 31.05.11 (προηγουμένως το επιτόκιο που χρεωνόταν ήταν μηδενικό). Για την μετατροπή ποσού από Λίρες Κύπρου σε Ευρώ, ο μάρτυρας είπε ότι χρησιμοποίησε ισοτιμία αλλαγής 1,7472%. Πρώτος μάρτυρας της κοινής υπεράσπισης των Εναγομένων ήταν ο Εναγόμενος
20. Η κυρίως εξέταση του είναι η γραπτή δήλωση του που κατατέθηκε ως Ένδειξη 'Γ'. Στη συνέχεια τέθηκε κάτω από τη βάσανο της αντεξέτασης από το συνήγορο της Ενάγουσας. Ο Εναγόμενος 1 αναγνωρίζει ότι έλαβε το επίμαχο δάνειο που ήταν για το ποσό των Λ.Κ.£105.000 (όπως ήταν τότε το νόμισμα της Κυπριακής Δημοκρατίας), ότι είχε τον εν λόγω τρεχούμενο λογαριασμό ορίου υπερανάληψης και ότι είχε τις συγκεκριμένες πιστωτικές κάρτες (χρυσής και mastercard). Ακόμη παραδέχεται ότι η Εναγόμενη 2 που είναι η πρώην σύζυγος του υποθήκευσε το ακίνητο που αναφέρεται στην αγωγή. Σε σχέση μ' αυτές τις πιστωτικές διευκολύνσεις ο Εναγόμενος 1 είπε ότι από το συγκεκριμένο δάνειο δεν έλαβε ποσό επειδή η Ενάγουσα το χρησιμοποίησε για να εξοφληθεί άλλο προηγούμενο δικό του δάνειο που είχε μαζί της. Σε κάθε περίπτωση δεν αποδέχεται την αύξηση του περιθωρίου, για την οποίαν ενημερώθηκε για πρώτη φορά κατά την εκδίκαση της υπόθεσης στο Δικαστήριο, επειδή ουδέποτε αποδέχτηκε κάτι τέτοιο. Σε ότι αφορά τις δύο πιστωτικές κάρτες, ο Εναγόμενος 1, αφού αναγνώρισε την υπογραφή τους στις σχετικές αιτήσεις (Τεκμήρια 7 & 9), αναφέρει ότι ουδέποτε υπέγραψε ανανέωση της ισχύος τους, ούτε συγκατατέθηκε σε αύξηση του ορίου τους και ούτε είχε συμφωνήσει να πληρώνει τόκο στα υπόλοιπα τους. Αναγνωρίζει μόνο χρεώσεις για τις οποίες υπάρχουν αποδείξεις με την υπογραφή του. Τα δε συμφωνητικά έγγραφα ετοιμάστηκαν από την Ενάγουσα και απλά αυτός κλήθηκε και τα υπέγραψε. Όπως ο εν λόγω Εναγόμενος είπε, οι όροι των συμφωνιών ήταν τυποποιημένοι και του είχαν επιβληθεί χωρίς καμία διαπραγμάτευση. Ούτε του είχε δοθεί αντίγραφο των συμφωνιών αυτών πριν την υπογραφή τους ώστε να συμβουλευτεί δικηγόρο. Στην αναφορά του αυτή ενέταξε τον όρο για δικαίωμα της Ενάγουσας να μεταβάλλει μονομερώς το βασικό επιτόκιο και την προσαύξηση, τον οποίον κατόπιν συμβουλής που έλαβε από το δικηγόρο του θεωρεί καταχρηστικό. Ο Εναγόμενος 1 ακόμη αναφέρει ότι η Ενάγουσα δεν είχε δικαίωμα να αλλάξει το βασικό επιτόκιο που είχε καθορίσει η Κεντρική Τράπεζα σύμφωνα με το Τεκμήριο 40, το οποίο, κατά την άποψη του, ισχύει και για τους τέσσερις επίμαχους λογαριασμούς. Σε σχέση με τη διεύθυνση που διέμενε κατά τον ουσιώδη χρόνο, ο Εναγόμενος 1 είπε ότι ενοικίαζε διαμέρισμα στην οδό [ ] αρ.6, διαμέρισμα 102, [ ] Πάφος. Ερωτώμενος για τη διεύθυνση Palepaphos Restaurant, Kouklia Village, 8500 Paphos είπε ότι αυτή είναι η διεύθυνση της πρώην συζύγου του. Δεύτερος και τελευταίος μάρτυρας υπεράσπισης ήταν η 'Άννα Θεολόγου (ΜΥ2). Είναι κάτοχος πτυχίου Οικονομικών, πτυχίου Διοίκησης Επιχειρήσεων και μεταπτυχιακού στα Νομισματικά και Χρηματοοικονομικά. Από το έτος 2015 παρουσιάζεται στα Κυπριακά Δικαστήρια δίδοντας μαρτυρία ως πραγματογνώμονας σε οικονομικές διαμάχες επί τραπεζικών θεμάτων αλλά και γενικότερα επί οικονομικών διαφορών. Αναφερόμενη στα Τεκμήρια 1 και 2, η ΜΥ2 είπε ότι επειδή πρόκειται για συμφωνία που συνομολογήθηκε το έτος 2005, το βασικό επιτόκιο στηριζόταν στο επιτόκιο αναφοράς της Κεντρικής Τράπεζας, το οποίο και χρησιμοποιείτο από τις τράπεζες ως βασικό. Αυτό ίσχυε μέχρι που η Κύπρος εντάχθηκε στο μηχανισμό στήριξης για την προσχώρηση της στην Ευρωπαϊκή Ένωση οπότε η διαδικασία άλλαξε. Από την 01.01.08 οι τράπεζες κλήθηκαν να μετατρέψουν τα βασικά επιτόκια σε Λίρες Κύπρου σε επιτόκια αναφοράς σε Ευρώ της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Προς τούτο υπάρχουν ανακοινώσεις της Κεντρικής Τράπεζας (Τεκμήριο 40), οι οποίες υποχρεώνουν όλα τα πιστωτικά ιδρύματα σε συμμόρφωση. Σύμφωνα με την μάρτυρα, επειδή όλες οι πιστωτικές διευκολύνσεις ότι είδος και να είναι θεωρούνται μια μορφή δανειοδότησης, οι πιο πάνω ανακοινώσεις αφορούν όλα τα είδη πιστωτικών διευκολύνσεων. Για τις χρεώσεις που εμφανίζονται σε μια κατάσταση λογαριασμού η εν λόγω μάρτυρας είπε ότι πρέπει να υπάρχει αποδεικτικά στοιχεία που να δείχνουν τη σύμφωνο γνώμη του δανειολήπτη. Εξηγώντας τι είναι το επιτόκιο περιθωρίου, η ΜΥ2 ανάφερε ότι αντικατοπτρίζει το ρίσκο που η τράπεζα αναλαμβάνει στη δανειοδότηση του συγκεκριμένου δανειολήπτη. Στο ρίσκο περιλαμβάνεται και το κέρδος που θα εισπράξει η τράπεζα. Οποιαδήποτε αλλαγή στο επιτόκιο περιθωρίου δικαιολογείται όταν αυξάνεται το ρίσκο από τον πελάτη και εφόσον συμφωνεί στην μεταβολή και ο δανειολήπτης. Από την άλλη, η τράπεζα δικαιούται να μεταβάλλει το βασικό επιτόκιο βάσει των ανακοινώσεων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Όπως είπε, το βασικό επιτόκιο αφορά το κόστος άντλησης του ποσού του δανείου. Τα επιτόκια αντλούνται από τη χρηματαγορά αμερόληπτα και αποτυπώνουν το κόστος δανειοδότησης της συγκεκριμένης ημέρας. Τέτοια είναι το Euribor και το Libor είναι διατραπεζικά επιτόκια που χρησιμοποιούνται μεταξύ των τραπεζών αλλά και μεταξύ χρηματαγοράς τραπεζών ώστε η τράπεζα να δανειοδοτήσει το ανάλογο ποσό στον δανειολήπτη. Κοιτάζοντας το Τεκμήριο 30 της παρούσας αγωγής, η ΜΥ2 επισήμανε ότι η κατάσταση λογαριασμού θα έπρεπε να αναφέρει το επιτόκιο που χρησιμοποιείται ως δικαιολογητικό στο ποσό των τόκων. Τελικές Αγορεύσεις: Όλες οι πλευρές στις αγορεύσεις τους προσπάθησαν με εμπεριστατωμένη νομική επιχειρηματολογία αλλά και με σχολιασμό μερών της προσκομισθείσας μαρτυρίας καθώς και με αναφορά σε νομοθεσίες και παραπομπή σε νομολογία που θεωρούν ότι υποστηρίζουν την εκδοχή τους, να πείσουν για την ορθότητα των θέσεων και εισηγήσεων τους. Το περιεχόμενο τους δεν χρειάζεται να επαναδιατυπωθεί καθότι δεν θα εξυπηρετήσει οποιοδήποτε πρακτικό σκοπό. Εκεί και όπου κρίνεται ότι χρειάζεται θα γίνεται ειδική αναφορά σε νομικά επιχειρήματα των συνηγόρων. Παραδεκτά γεγονότα και μη αμφισβητούμενα γεγονότα: Προτού ασχοληθώ με την αξιολόγηση της προσαχθείσας μαρτυρίας θεωρώ χρήσιμο να αναφερθώ σε γεγονότα που προκύπτουν να είναι παραδεκτά μέσα από τα δικόγραφα καθώς επίσης σε γεγονότα που είτε αποτελούν κοινό έδαφος των διαδίκων είτε δεν αμφισβητήθηκαν μέσα από την εκδίκαση της αγωγής. Συγκεκριμένα: