29 C 147/2024-28 — Městský soud v Brně

Žalobkyně se žalobou podanou u podepsaného soudu domáhala po žalovaném zaplacení částky celkem 19 400 Kč s úrokem z prodlení specifikovaném v žalobě. Uvedla skutečnosti, ze kterých mělo vyplynout, že žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od žalovaného nebo z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele anebo z jiných zdrojů, zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů, a že z výsledků posouzení proto vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet, když co se týká konkrétně výdajů žalovaného, uvedla, že zjistila z informací od žalovaného, že jeho výdaje jsou 17 644 Kč měsíčně a ověřila ze státem publikovaných údajů, že životní a existenční minimum je 13 638 Kč měsíčně. Poté dne , datum, žalobkyně a žalovaný uzavřeli prostřednictvím prostředků komunikace na dálku – internetových stránek , Anonymizováno, a , Anonymizováno, smlouvu o zápůjčce, kdy žalobkyně jednala jako podnikatel při podnikatelské činnosti, žalovaný nikoli, jejíž nedílnou součástí si ujednali Všeobecné obchodní podmínky společnosti , právnická osoba, . a Sazebník, které byly ke smlouvě připojeny nebo stranám známy, a touto žalobkyně přenechala žalovanému peněžní prostředky ve výši 10 000 Kč, aby jich užil podle libosti, a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit poplatek za poskytnutí zápůjčky 3 250 Kč ve lhůtě splatnosti do 20. 2. 2023. Dále si strany ujednaly ve smlouvě, jak bude plnění žalovaného započteno na dlužnou částku ze smlouvy. Dále si strany ujednaly ve smlouvě, že v případě prodlení veškeré dosud vyúčtované poplatky přirůstají k jistině, se žalovaný zavazuje zaplatit účelně vynaložené náklady, které vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, za ujednané úkony v ujednané výši, blíže specifikováno ve smlouvě na str. 2, a smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení. Žalovaný se dostal do prodlení s plněním, když nezaplatil ničeho. Žalobkyni tak vzniklo právo také na účelně vynaložené náklady, které vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, za upomínky ve výši celkem 2 500 Kč a právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení od 21. 2. 2023 do dne vyhotovení žaloby, tj. , datum, , tj. celkem 3 650 Kč. Dlužná částka tak nyní činí celkem 19 400 Kč s příslušenstvím a sestává z jistiny 13 250 Kč, účelně vynaložených nákladů 2 500 Kč a smluvní pokuty 3 650 Kč s úrokem z prodlení z částky 13 250 Kč od 21. 2. 2023 do zaplacení. Žalobkyně před podáním žaloby vyzvala žalovaného k vrácení peněžních prostředků výzvou z 23. 1. 2024, kterou podala na , právnická osoba, . dne , datum, . Žalovaný je však ani tehdy nezaplatil.Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.K projednání věci soud nenařídil jednání, když ve věci bylo možno rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastnící s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasili (§ 115a o. s. ř.).Soud na základě účastníky předložených listinných důkazů - historie pohybů - běžný účet u , Anonymizováno, , exekučního rejstříku, insolvenčního rejstříku zjistil, že skutečnosti tvrzené žalobkyní, ze kterých mělo vyplynout, že žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od žalovaného nebo z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele anebo z jiných zdrojů, zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů, a že z výsledků posouzení proto vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet, k těmto nedošlo, resp. ne ke všem, když, co se týká konkrétně výdajů žalovaného, zjistil z informací od žalovaného, že jeho výdaje jsou 17 644 Kč měsíčně, řádně je však neověřil, když ověřil pouze ze státem publikovaných údajů, že životní a existenční minimum obyvatelstva je 13 638 Kč měsíčně. Dále z kopie občanského průkazu, smlouvy z , datum, , Všeobecných obchodních podmínek společnosti , právnická osoba, . kopie výpisu z běžného účtu a upomínky z , datum, soud zjistil, že přesto poté dne , datum, žalobkyně a žalovaný uzavřeli prostřednictvím prostředku komunikace na dálku – internetových stránek , Anonymizováno, a , Anonymizováno, smlouvu, kdy žalobkyně jednala jako podnikatel při podnikatelské činnosti, žalovaný nikoli, jejíž nedílnou součástí si ujednali Všeobecné obchodní podmínky společnosti , právnická osoba, . a Sazebník (dále jen „podmínky a sazebník“), které byly ke smlouvě připojeny nebo stranám známy, a touto žalobkyně přenechala žalovanému peněžní prostředky ve výši 10 000 Kč, aby jich užil podle libosti, a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit poplatek za poskytnutí zápůjčky 3 250 Kč ve lhůtě splatnosti do 20. 2. 2023. Dále si strany ujednaly ve smlouvě, jak bude plnění žalovaného započteno na dlužnou částku ze smlouvy. Dále si strany ujednaly ve smlouvě, že v případě prodlení se žalovaný zavazuje zaplatit účelně vynaložené náklady v ujednané výši a smluvní pokutu v ujednané výši. Jak je uvedeno v právním posouzení níže, smlouva však byla uzavřena neplatně a žalobkyni tak tím vůči žalovanému vzniklo právo (pouze) na vrácení peněžních prostředků jako jistiny, a to v době přiměřené možnostem žalovaného. Z předžalobní výzvy z , datum, , včetně podacího lístku soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovaného k vrácení peněžních prostředků výzvou z 23. 1. 2024, kterou podala na , právnická osoba, . dne , datum, a má se tak za to ze zákona, tedy i soud má za to, že došla 3. pracovní den po odeslání, tj. , datum, . Z obsahu spisu a z činnosti soudu – mnoha řízení ve věci o zaplacení částky ze smlouvy o úvěru nebo zápůjčce s žalovanými, kteří je uzavírali v obdobném čase, za obdobných okolností – osobních a majetkových poměrů jich jako žadatelů o úvěr nebo zápůjčku, obdobného obsahu smlouvy, kdy žalovaný nic ke svým poměrům netvrdil, ani k nim nic netvrdila žalobkyně, soud zjistil, že pro vrácení výše uvedené jistiny doba přiměřená možnostem žalovaného byla 4 měsíce (když soud uvažoval tak, že žalovaný mohl mít k dispozici cca 3 000 měsíčně). Žalovaný jistinu, resp. její zbytek, však ve lhůtě 4 měsíců ode dne, kdy byl žalobkyní vyzván k jejímu vrácení, nevrátil.Dle § 2390 o. z. přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.Dle § 86 odst. 1 zák. č. 257/2016, o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odst. 2 poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.Dle § 87 odst. 1 zák. č. 257/2016, o spotřebitelském úvěru, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.Soud právně posoudil, že před uzavřením smlouvy žalobkyně neposoudila úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od žalovaného a ani z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele a ani z jiných zdrojů, zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů, tedy ne tak, jak vyžaduje výslovně zákon, tj. ne řádně, a že z výsledku posouzení proto nevyplynulo, ve smyslu, že ani tedy nemohlo vyplynout, že před uzavřením smlouvy o úvěru nebyly důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného jako spotřebitele úvěr splácet, když skutečnosti tvrzené žalobkyní, ze kterých to mělo vyplynout, nenastaly, resp. ne všechny, tak jak je uvedeno ve zjištění