6 C 100/2024-58 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobou doručenou soudu dne 25. 6. 2024 se žalobce domáhal proti žalovanému zaplacení celkové částky 86.743,47 Kč s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru, sjednaného na základě smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené dne 12. 5. 2023 mezi žalovaným a právním předchůdcem žalobce, společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , nyní sídlem , adresa, . Tvrdil, že na základě této smlouvy jeho výše uvedený právní předchůdce poskytl žalovanému po řádném posouzení jeho úvěruschopnosti (schopnosti splácet spotřebitelský úvěr) s odbornou péčí na základě informací vyžádaných si a doložených žalovaným k jeho příjmům a výdajům a vyžádaným též z veřejných registrů (SOLUS, NRKI, ISIR) dne 12. 5. 2023 bezhotovostním převodem na účet uvedený ve smlouvě peněžní prostředky ve výši 56.000,- Kč, které se žalovaný zavázal uhradit spolu se sjednanými úroky a pojištěním schopnosti splácet (za poplatek 630,- Kč měsíčně) ve 24 měsíčních splátkách po 5.142,- Kč. Protože však tomuto svému závazku nedostál, neboť na pohledávku neuhradil ničeho, vznikla mu povinnost uhradit žalobci v souladu s článkem 6. část B) smlouvy smluvní pokutu ve výši 499,- Kč za každou splátku, s jejíž úhradou se dostal do prodlení o dílce 30 dnů. Prodlení žalovaného s hrazením splátek pak přesáhlo dobu 65 dní, pročež původní věřitel přistoupil v souladu se smlouvou k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 21. 8. 2023 vyzval žalovaného k okamžitému zaplacení dlužné částky včetně úroků, poplatků za pojištění a smluvních pokut v souhrnné výši 69.367,96 Kč a od data následujícího si účtoval rovněž úrok ve výši 29,70 % ročně z dlužné jistiny ve výši 56.000,- Kč až do jejího zaplacení. V důsledku zesplatnění se pak dosud nesplacená úvěrová jistina v uvedené výši i úroky přirostlé ke dni zesplatnění v částce 10.079,96 Kč staly součástí nové jistiny úvěru, již byl žalovaný povinen zaplatit nejpozději v dne zesplatnění úvěru. Jelikož tak ale neučinil, vznikla mu tím povinnost hradit od data následujícího po tomto dni další smluvní pokutu, a to ve výši 0,1 % denně z této nové jistiny ve výši 66.079,96 Kč a od marného uplynutí 10denní lhůty k úhradě dlužné částky, tedy od data 1. 9. 2023 i zákonný úrok z prodlení. Na základě rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 6. 2023 a v souladu se společným prohlášením smluvních stran o postoupení pohledávek ze dne 3. 4. 2024 pak byla předmětná pohledávka včetně svého příslušenství a se všemi právy s ní spojenými postoupena s účinností ke dni 28. 3. 2024 žalobci s tím, že žalovaný byl o této skutečnosti písemně vyrozuměn. Žalobce se tak nadále po žalovaném domáhá zaplacení částky 66.079,96 Kč, představující novou jistinu (viz shora), dále dlužného poplatku za pojištění ve výši 1.890,- Kč, smluvních pokut v částce 18.773,51 Kč (vyčíslené k datu 16. 5. 2024), dále 29,70 % ročního úroku z částky 56.000,- Kč ode dne 22. 8. 2023 do zaplacení a zákonného 15 % ročního úroku z prodlení z celé nové jistiny od data 1. 9. 2023 až do zaplacení. Žalovaný pak nereagoval ani na zaslanou předžalobní upomínku, a proto se žalobce obrátil se svým nárokem na soud.2. V průběhu řízení pak žalobce k výzvě soudu doplnil, že za účelem posouzení výše příjmů žalovaného vycházel původní věřitel z předložených výpisů z účtu coby z potvrzení o přijetí mzdy za únor až květen 2023, dle nichž činil průměrný měsíční příjem žalovaného od jeho zaměstnavatele , právnická osoba, 29.507,- Kč. Výdaje žalovaného činily celkem 9.257,- Kč, v nichž bylo zohledněno životní minimum ve výši 4.860,- Kč coby nezbytná hranice peněžních příjmů k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb žalovaného jakožto žadatele o úvěr a dále náklady na bydlení ve výši 4.397,- Kč, odpovídající (spolu)nájmu v daném regionu. Disponibilní finanční prostředky žalovaného tedy představovaly částku 19.250,- Kč, a byly tedy dle úvěrujícího dostatečné pro splácení úvěru ze strany žalovaného, proti kterému nebylo vedeno insolvenční řízení a úvěrových registrech nebyl veden jako nebonitní dlužník. Právní předchůdce žalobce proto neměl důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného spotřebitelský úvěr splácet. Po prověření identity i úvěruschopnosti žalovaného pak právní předchůdce žalobce zaslal žalovanému elektronickou poštou náhled smluvní dokumentace, s jejichž obsahem se tak žalovaný mohl seznámit, a na účet žalovaného č. , č. účtu, zaslal částku 1,- Kč se systémově vygenerovaným variabilním symbolem , var. symbol, , sloužícím jako podpisový kód žalovaného. K uzavření smlouvy pak došlo prostřednictvím SMS zprávy žalovaného, obsahující uvedený kód s tím, že původní věřitel takto podepsaný návrh úvěrové smlouvy včetně dodatku k ní dne 12. 5. 2023 akceptoval. Dále pak žalobce doplnil, že konkrétní výše úroku z úvěru byla vždy za daný měsíc uvedena ve splátkovém kalendáři, který byl součástí oznámení o schválení úvěru doručeného žalovanému, a že smluvní pokuta po zesplatnění úvěru byla vyčíslena ve výši 0,1 % denně z částky 66.079,96 Kč za dobu ode dne 22. 8. 2023 do 16. 5. 2024 na výsledných 17.775,51 Kč, k níž dále přistupují další smluvní pokuty do zesplatnění v souhrnné výši 998,- Kč.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.4. Jelikož se žalovaný k jednání soudu nedostavil, soud věc ve smyslu ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“), projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.5. Soud ve věci provedl dokazování, přičemž zjistil následující pro rozhodnutí ve věci podstatné skutečnosti: V prvé řadě tak bylo ze základních informací o klientovi, potvrzením o odeslání částky 1,- Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, dne 12. 5. 2021, informací o vyplacení formou textové zprávy a dokladem o jejím přijetí zjištěno, že právní předchůdce žalobce obdržel kontaktní údaje a bankovní spojení žalovaného a že odeslal na tento účet ověřovací platbu, o čemž žalovaného informoval textovou zprávou, v níž mu též sdělil pokyny k použití podpisového kódu odpovídajícího variabilnímu symbolu platby.6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru ze dne 12. 5. 2023 včetně přílohy č. 1 – Pojištění schopnosti splácet úvěr z téhož dne a informačního dokumentu o pojistném produktu, dále náhledu této smlouvy a náhledu dodatku č. 1 k této smlouvě, jakož i výpisu z interní databáze právního předchůdce žalobce ke zpřístupnění smluvní dokumentace pak soud zjistil, že uvedenou smlouvou, uzavřenou prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, se právní předchůdce žalobce , právnická osoba, ., IČO , IČO, , zavázal poskytnout žalovanému peněžní prostředky v částce 56.000,- Kč s tím, že žalovaný se zavázal tuto částku uvedenému věřiteli splatit spolu s úrokem ve výši 73,45 % ročně ve 24 měsíčních splátkách po 5.142,- Kč, zahrnujících vedle jistiny a úroku též úhradu za pojištění schopnosti úvěr splácet ve výši 630,- Kč; celkem tak měl žalovaný uhradit 108.288,- Kč. Součástí smlouvy je pak ujednání v článku 6. o smluvních pokutách, sjednaných pro případ prodlení žalovaného s úhradou splátky či její části o 30 dnů ve výši 499,- Kč za každou splátku v prodlení a dále pro případ zesplatnění úvěru, jehož důsledkem se stanou okamžitě splatnými úvěrová jistina i úroky přirostlé ke dni zesplatnění, které se stanou součástí nové jistiny, jakož i veškeré smluvní pokuty. V takovém případě vzniká dlužníkovi povinnost zaplatit věřiteli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z této nové jistiny za každý den prodlení ode dne následujícího po zesplatnění až do zaplacení této nové jistiny. Úvěrová smlouva i její příloha a dodatek č. 1 pak byly opatřeny prostým elektronickým podpisem žalovaného v podobě kódu odpovídajícího variabilnímu symbolu shora uvedené ověřovací platby. Návrh smlouvy byl právním předchůdcem žalobce akceptován dne 12. 5. 2023.7. Z hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne 12. 5. 2023 a z potvrzení o příjmu bylo zjištěno, že právní předchůdce žalobce provedl analýzu bonity žalovaného jako žadatele o úvěru, přičemž vycházel z toho, že žalovaný byl svobodný, neměl vyživovací povinnost, žil sám u rodičů a jeho pravidelný čistý měsíční příjem ze zaměstnání u společnosti , právnická osoba, činil 29.507,- Kč (když dle potvrzení , právnická osoba, . ze dne 12. 5. 2023 byla na účet žalovaného č. , č. účtu, připsána dne 13. 2. 2023 částka 26.586,- Kč, dme 13. 3. 2023 částka 28.358,- Kč, dne 12. 4. 2023 částka 32.813,- Kč a dne 11. 5. 2023 částka 27.351,- Kč). Jeho výdaje pak činily celkem 9.257,- Kč a sestávaly z životního minima ve výši 4.860,- Kč a z nákladů na bydlení v částce 4.397,- Kč (nájemné a inkaso). Disponibilní zdroje tedy představovaly částku 19.250,- Kč.8. Poskytnutí úvěru s těmi parametry a za těch podmínek, jak byly uvedeny ve smlouvě shora, pak bylo žalovanému právním předchůdcem schváleno tak, jak vyplývá z oznámení o schválení úvěru ze dne 15. 5. 2023, jehož přílohou byl též splátkový kalendář obsahující rozpis skladby jednotlivých splátek, tedy kolik z nich připadá na splácení jistiny úvěru, na měsíční úhradu za pojištění a jakou částku představuje úrok.9. Z