6 C 21/2025-26 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobou doručenou soudu dne 9. 12. 2024 se žalobce domáhal proti žalované zaplacení částky 33 077 Kč s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru a souvisejících nároků na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne 8. 7. 2024. Tvrdil, že na základě této smlouvy, uzavřené v elektronické formě zaplacením tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč (tj. v okamžiku připsání této úhrady na účet žalobce pod variabilním symbolem odpovídajícím číslu úvěrové smlouvy), poskytl žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč tak, že dne 22. 7. 2024 převedl částku 27 500 Kč v souladu se smluvním ujednáním na žalovanou určený tzv. Účet zákazníka uvedený ve smlouvě a zbývající obnos ve výši 2 500 Kč byl převeden opět v souladu se smlouvou na účet zprostředkovatele žalované jako provize. Žalovaná se pak zavázala takto poskytnutý úvěr navýšený o sjednaný úrok, celkem tedy částku 46 000 Kč, uhradit žalobci v 40 pravidelných měsíčních splátkách po 1 150 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce počínaje dnem 20. 8. 2024. Jelikož však tomuto svému závazku nedostála, neboť sjednané splátky úvěru nehradila řádně a včas ani přes zaslané upomínky (dostala se do prodlení s úhradou splátky po dobu delší než dva měsíce), přistoupil žalobce k okamžitému zesplatnění úvěru, o čemž žalovanou informoval oznámením ze dne 26. 10. 2024. Žalovaná tak nadále žalobci dluží celkem 32 013 Kč, představovaných dlužnými splátkami v částce 3 449 Kč (z toho jistina činila 1 436 Kč a úroky 2 013 Kč) a zesplatněnou částí jistiny v částce 28 564 Kč, k čemuž žalobce dále účtuje smluvní úrok, sjednaný ve smlouvě v roční zápůjční úrokové sazbě 27,28 % a jdoucí z nesplacené jistiny ve výši 30 000 Kč za dobu ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru od zaplacení, přičemž po 90 dnech po dni zesplatnění je toto příslušenství účtováno pouze ve výši rovné zákonnému úroku z prodlení. Dále žalobci vznikl nárok na zaplacení nákladů účelně vynaložených na upomínání žalované, a to v souladu s článkem IV. bod 4. písm. b) a d) úvěrové smlouvy ve výši 100 Kč za každou odeslanou upomínku, celkem tedy 300 Kč (za tři upomínky ze dne 27. 8. 2024, 27. 9. 2024 a 26. 10. 2024), a na smluvní pokuty, a to jednak ve výši 1 497 Kč za opožděné splátky podle článku IV. bod 2. písm. c) smlouvy o úvěru (tj. 499 Kč za celkem tři neuhrazené splátky do okamžiku zesplatnění úvěru), jednak potom ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a z neuhrazených splátek podle článku IV. bod 2. písm. b) a a) smlouvy o úvěru, přičemž žalobce tuto sankci vyčíslil za dobu ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do data 5. 12. 2024 na celkovou částku 1 280 Kč. Protože celková dlužná částka nebyla uhrazena ani na základě předžalobní upomínky, domáhal se žalobce svého nároku spolu se zákonným úrokem z prodlení soudní cestou.2. Žalovaná se k žalobě písemně nevyjádřila. Při ústním jednání, k němuž se dostavila, pak uvedla, že jí o existenci úvěru není nic známo a že si na ni úvěr vzal její rodinný příslušník. Výplata jí chodila na bankovní účet její dcery , jméno FO, , která měla ve svém mobilním telefonu uložené snímky občanského průkazu, výplatních pásek i důchodového výměru žalované, neboť si na její jméno již dříve s jejím svolením sjednávala jiný úvěr, když dlužila na nájemném. Žalovaná má zato, že dcera si na ni brala ještě i jiné tři závazky („půjčky“), neboť si vyřizovala také insolvenci, na kterou jí žalovaná také přispěla částkou 8 000 Kč. Z výplaty pak žalovaná nechávala své dceři měsíčně částku 3 000 Kč na úhradu těchto „půjček“. Žalované pak rovněž není známo, že by měla zřízený účet u , právnická osoba, ., nemá zřízenou e-mailovou adresu a ani telefonní číslo , tel. číslo, smlouvě není její. Upomínky od žalobce neobdržela, dcera s ní nadále nekomunikuje. O přes tyto skutečnosti nicméně žalovaná setrvala na procesním stanovisku, že ve věci nechce činit žádné důkazní návrhy a ani řešit celou věc oficiální cestou, neboť chce v rodině zachovat dobré vztahy, především kvůli vnučkám. Je srozuměna s tím, že dluh uhradí, přičemž pro tyto účely požádala soud o umožnění splátek. Ke svým poměrům pak uvedla, že je rozvedená, bývalý manžel již zemřel. Bydlí v nájmu spolu s bývalým zetěm a jeho přítelkyní (její dcera se se svým manželem rozvedla a odstěhovala se), a to v rodinném domě, kde má k dispozici samostatnou místnost s příslušenstvím (1+kk). Za bydlení včetně záloh na služby hradí pronajímateli měsíčně částku 8 000 Kč. Je zaměstnána jako uklízečka u zaměstnavatele , právnická osoba, se sídlem v , obec, , na to na základě pracovní smlouvy na dobu neurčitou. Její příjem ze zaměstnání pak činí v závislosti na odpracovaných hodinách cca 25 000 Kč měsíčně, dále pak byl žalované přiznán invalidní důchod I. stupně po prodělané mrtvici. Žalovaná je často nemocná a pobírá nemocenské, k dřívější práci svářečky se s ohledem na svůj zdravotní stav již vrátit nemůže. Neví přesně, zda a v jaké výši má na sebe vedené závazky, exekuce na ni vedeny zatím nejsou. Výdaje má pouze na stravu a na menší doplatky na léky. Jinak nemá žádný majetek vyšší hodnoty, nepobírá žádné sociální dávky a nemá ani jiné příjmy např. z brigád. Měsíčně by byla schopna žalobci splácet dluh spolu s příslušenstvím po 2 200 Kč.3. Jelikož se strana žalující k jednání soudu nedostavila (za současné omluvy své nepřítomnosti), soud věc ve smyslu ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“), projednal a rozhodl v její nepřítomnosti.4. Soud ve věci provedl dokazování listinami založenými do spisu, z nichž zjistil následující skutkový stav: Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne 8. 7. 2024 ve spojení se záznamem o vložení dokumentu do systému s datem 8. 7. 2024 a o jeho podepsání dne 19. 7. 2024, výpisem žalobce z obchodního rejstříku a s výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu tak bylo zjištěno, že tato smlouva byla uzavřena v elektronické formě podle článku XII. bod 1. okamžikem připsání tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč z účtu žalované na účet žalobce, a to pod variabilním symbolem odpovídajícím číslu úvěrové smlouvy. Smlouva pak obsahuje kontaktní a identifikační údaje žalované (e-mail , e-mail, ) včetně bankovního spojení (č. účtu , č. účtu, ) a dále údaje o jejích poměrech, dle nichž byla žalovaná svobodná, bydlela u dcery, neměla žádnou vyživovací povinnosti a z čistého měsíčního příjmu u zaměstnavatele , právnická osoba, ve výši 20 000 Kč hradila výdaje na bydlení částkou 5 000 Kč. Na základě této smlouvy se žalobce jakožto subjekt oprávněný k poskytování nebankovních spotřebitelských úvěrů zavázal poskytnout žalované celkovou částku 30 000 Kč, z níž 27 500 Kč představoval neúčelový spotřebitelský úvěr a 2 500 Kč provize zprostředkovatele, za sjednaný úrok se zápůjční úrokovou sazbou ve výši 27,28 % ročně. Celkovou částku 46 000 Kč se pak žalovaná zavázala uhradit ve 40 bezhotovostních měsíčních splátkách po 1 150 Kč počínaje dnem 20. 8. 2024. Součástí smluvních ujednání pak byly též důsledky porušení smluvních povinností v článku IV. smlouvy, a to jednak zesplatnění úvěru v případě prodlení žalované s úhradou jedné splátky nebo její části po dobu delší dvou měsíců, dále povinnost žalované zaplatit žalobci smluvní pokutu pro případ prodlení se zaplacením splátky, a to ve výši 499 Kč za každý jednotlivý případ prodlení se zaplacením sjednané splátky úvěru a ve výši 0,1 % denně z dlužné splátky za každý den prodlení, jakož i ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru v případě jeho zesplatnění. K tomu pak byl žalobce dále oprávněn účtovat úrok z prodlení v zákonné výši a dále náhradu nákladů účelně vynaložených na upomínání, a to ve výši 100 Kč za každou odeslanou upomínku pro nesplácení splátek.5. Přílohou č. 1 a 2 smlouvy o úvěru jsou dále úvěrové podmínky a formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (opět ve spojení se záznamem o vložení dokumentu do systému s datem 8. 7. 2024 a o jeho podepsání dne 19. 7. 2024). Dle úvěrových podmínek je návrh na uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru učiněn odevzdáním řádně vyplněného a podepsaného formuláře Žádosti/Smlouvy o spotřebitelském úvěru včetně všech dokladů, podkladů a informací osvědčujících skutečnosti a údaje uvedené zákazníkem v žádosti. Dále je pak kromě dalšího ujednávána též povinnost zákazníka hradit náklady na úvěr, zejména pak úroky a poplatky dle smlouvy, podmínky splácení a úročení úvěru a důsledky porušení platebních povinností s odkazem na článek IV. smlouvy o úvěru. Příloha č. 2 pak obsahuje předsmluvní informace pro zákazníka v souvislosti s předmětným úvěrem, jak byl sjednán shora uvedenou smlouvou.6. Dále žalobce předložil soudu doklady týkající se posouzení poměrů žalované, přičemž soud z čestných prohlášení žalované ze dne 8. 7. 2024 (spolu se záznamem o vložení dokumentu do systému s datem 19. 7. 2024) a z prohlášení samostatného zprostředkovatele ze dne 8. 7. 2024 zjistil, že žalovaná uvedla, že je svobodná, žije sama a na