ECLI: ECLI:CZ:OSCH:2025:31.C.99.2025.1 Datum: 2025-08-29 Předmět: o 43 662,10 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 573 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 588 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1810 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1813 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1841 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2395 ["neplatnost právního jednání""smlouva o zápůjčce""bezdůvodné obohacení"]
O co šlo: o 43 662,10 Kč s příslušenstvím (["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 573 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 588 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1810 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1813 z. č. 89/2012 S)
1. Žalobkyně se žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit částku 43 662,10 Kč s příslušenstvím. K odůvodnění žaloby uvedla, že pohledávka vznikla na základě Smlouvy o úvěru č. , hodnota, mezi žalobkyní a žalovaným uzavřené dne , datum, distančním způsobem na adrese , Anonymizováno, ., Anonymizováno, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 80 000 Kč s možností postupného čerpání. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit žalobci spolu s příslušenstvím v pravidelných denních splátkách ve výši určené dle Všeobecných obchodních podmínek žalobkyně (dále jen „VOP“), přičemž první splátka byla splatná dne 25. 3. 2024 a konec kreditového rámce měl nastat dne 16. 8. 2025. Předpis denních splátek se mohl následně měnit v závislosti na čerpání úvěru a splácení Žalovaného, a dále VOP. Žalovaný se identifikoval prostřednictvím platby ověřovacího poplatku ve výši 1 Kč na účet žalobkyně z jeho bankovního účtu číslo , č. účtu, zřízeného a vedeného na jméno žalovaného. Úvěr byl žalovanému vyplácen na bankovní účet č. , č. účtu, prostřednictvím bezhotovostního převodu z bankovního účtu žalobkyně, a to dne 24. 2. 2024 v částce 5 000 Kč, dne 26. 2. 2024 v částce 500 Kč, dne 17. 4. 2024 v částce 5 977 Kč, dne 27. 5. 2024 v částce 5 000 Kč, dne 27. 5. 2024 v částce 10 000 Kč a dne 29. 5. 2024 v částce 5 000 Kč. Žalovaný si při sjednávání smlouvy zvolil volitelné služby, a to službu “Presto” za poplatek ve výši 989,96 Kč. Žalovaný na jistinu splatil celkem 11 477,54 Kč, celkově pak žalovaný splatil celkem 19 296,18 Kč, a to dne 16. 3. 2024 částku 1 600 Kč, dne 16. 4. 2024 částku 1 711,18 Kč a dne 23. 5. 2024 částku 15 985 Kč. Žalobce uplatňuje nesplacený dluh v celkové výši 42 342,14 Kč, přičemž žalovaná částka se skládá z jistiny ve výši 19 999,98 Kč, poplatku za vyplacení tranší úvěru ve výši 397,98 Kč, smluvního úroku 21 449,22 Kč a poplatku za službu „Presto“ ve výši 494,96 Kč. Posouzení úvěruschopnosti žalovaného provedl žalobce dle svého tvrzení podle interní metodiky schválené ČNB v souladu se zákonnými požadavky vymezenými v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, především s požadavky stanovenými v § 86 odst. 1 a 2. Žalobce nejprve nahlédl do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti dlužníka – spotřebitele, konkrétně do databází vedených společností CNCB – Czech Non-Banking , právnická osoba, , která provozuje a spravuje registr bankovních a nebankovních klientských informací (NRKI a BRKI registry), dále do insolvenčního rejstříku, centrální evidence exekucí, a to se závěrem, že dlužník byl a je schopen své závazky splácet, nebyl veden ani v insolvenčním rejstříku a ani v evidenci exekucí. Následně Žalobce vycházel z informací získaných od dlužníka získaných prostřednictvím licence , Anonymizováno, , právnická osoba, , kdy na základě souhlasu žalovaného poskytuje třetí strana (banka či jiná finanční instituce) informace o platebním účtu a transakcích, které jsou vykonané na účtech žalovaného. Žalobce využívá služeb společnosti Kontomatik, která disponuje licencí pro přístup k osobním bankovním údajům. Banka, u níž je žalovaným uvedený účet veden, nejprve přijme požadavek o poskytnutí informací o účtu. Majitel účtu je následně přesměrován do internetového bankovnictví, aby se autorizoval a potvrdil, že banka může informace o účtu poskytnout. Žalobkyní ověřená výše čistého měsíčního příjmu žalovaného činila 41 366 Kč. Žalobkyně dále provedla lustraci dokladu předloženého dlužníkem v databázi neplatných dokladů , právnická osoba, .2. Žalovaný se k podané žalobě nikterak nevyjádřil.3. K nařízenému jednání se žalobkyně ani žalovaná nedostavili, právní zástupce žalobkyně se z jednání omluvil, a protože pro to byly splněny podmínky, soud rozhodl ve věci bez jejich účasti.4. Z provedených důkazů má soud za prokázané, že žalobkyní označená úvěrová smlouva dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „OZ“), jež byla uzavřena mezi účastníky dne , datum, , obsahuje ujednání o tom, že žalovaný za poskytnutý úvěr bude hradit úrok v úrokové sazbě 1,066 % denně, tj. ročně 389,09 % ročně. RPSN uvedené ve smlouvě tak činilo 2 051,60 %. Obvyklá výše úroku v únoru 2024 činila u úvěrů pro domácnost na spotřebu se splatností od 1 roku do 5 let činila 9,29 %, u revolvingových úvěru 15,42 % jak prokazuje výpis z databáze ARAD České národní banky. Sjednaná výše úroku tak více jak pětadvacetinásobně převyšovala obvyklou výši revolvingových úvěrů. Dále byl dle smlouvy žalovaný povinen hradit též poplatek za vyplacení tranše úvěru ve výši 1,99 % z každé vyplacené tranše a poplatek ve výši 165 Kč za expresní vyplacení každé tranše. Dále byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z celkové dlužné částky pro případ prodlení se splacením dluhu.5. Z dokumentu s názvem autorizace ověření totožnosti vyplynulo, že účet č. , č. účtu, byl ověřen dne 24. 2. 2024 a je veden na , Jméno žalovaného, .6. Dále má soud za prokázané ze sdělení banky , právnická osoba, . ze dne 26. 6. 2025 a 10. 7. 2025, že majitelem účtu č. , č. účtu, je žalovaný a na tento účet byly z účtu , č. účtu, , Jméno žalobkyně, . zaslány platby, a to dne 24. 2. 2024 částka 500 Kč, dne 24. 2. 2024 částka 5 000 Kč, dne 17. 4. 2024 částka 5 977 Kč, dne 27. 5. 2024 částka 5 000 Kč, dne 27. 5. 2024 částka 10 000 Kč a dne 29. 5. 2024 částka 5 000 Kč, tj. celkem 31 477 Kč.7. Z výpisu z běžného účtu , Anonymizováno, bylo zjištěno, že z účtu , Anonymizováno, byly na účet žalovaného zasílány každý měsíc pravidelné platby v období října 2023 až ledna 2024 ve výši 1518,48 až 1727 EUR. Ve spojení s výpisem o posouzení úvěruschopnosti a dalšími listinami poskytnutými žalobcem k procesu posuzování úvěruschopnosti měl v daném případě soud za prokázané, že úvěruschopnost žalovaného byla s ohledem na výši poskytnuté částky (sice hraničně, avšak stále dostatečně) ověřena, a to přestože určité pochybnosti by mohli ve vztahu k úvěruschopnosti vzniknout s ohledem na časté odchozí platby žalovaného ve prospěch poskytovatelů hazardních her a sázek , Anonymizováno8. Z ostatních listinných důkazů soud nezjistil žádné relevantní informace, které by měli vliv na posouzení věci.9. Soud dospěl k závěru, že smlouva o úvěru ze dne , datum, uzavřená mezi účastníky, je neplatná, a to s ohledem na výši sjednaného úroku a další smluvní ujednání v neprospěch spotřebitele a sjednané sankce v podobě smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Jedná se tedy v souladu s ustanovením § 580 OZ o neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, když k této neplatnosti soud v souladu s ustanovením § 588 OZ přihlédne i bez návrhu. Shora uvedená výše úroků je výše, která se naprosto vymykala výši roční procentní sazbě nákladů půjček či úvěrů, za jaké i v době realizace půjčky byly na bankovním trhu poskytovány spotřebitelské půjčky a úvěry. Nelze odhlédnout od skutečnosti, že v případě takto uzavřené smlouvy se jedná o typickou smlouvu uzavřenou se spotřebitelem podle § 1810 a násl. OZ, konkrétně o smlouvu o finanční službě podle § 1841 a násl. OZ, přičemž podle § 1813 OZ, má se za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele, to neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty jasným a srozumitelným způsobem. V souhrnu tak soud popsanou smlouvu, ve směru k žalovanému a tím spíše i s ohledem na sjednanou smluvní pokutu v případě prodlení žalovaného s úhradou poskytnutého úvěru s příslušenstvím hodnotí jako smlouvu ve vztahu k žalovanému jako smlouvu výrazně nevýhodnou, smlouvu proto soud posoudil jako smlouvu, která se zjevně příčí dobrým mravům a z tohoto důvodu neplatnou jako celek. Nelze přehlédnout, že dlužník uzavírá smlouvu o úvěru často právě z důvodu své tíživé finanční situace; neodpovídá obecně uznávaným pravidlům chování a vzájemným vztahům mezi lidmi a mravním principům společenského řádu, aby dlužník i v takové situaci musel poskytovat věřiteli nepřiměřené nebo dokonce "lichvářské" úroky. Nejvyšší soud ve svém rozhodnutí sp. zn. 33 Odo 236/2005 vyslovil názor, podle něhož s přihlédnutím k okolnostem konkrétního případu včetně vyšší míry rizikovosti poskytovaného úvěr nemusí být nepřiměřený ani úrok, který je dvojnásobkem či trojnásobkem obvyklé úrokové míry peněžních ústavů. Nicméně, jak výše uvedeno, sjednaný úrok přesahoval obvyklou úvěrovou míru několikanásobně. Nutno dále dodat, že s ohledem na to, že se jedná o vztah podnikatele v oblasti půjčování peněz na straně jedné a spotřebitele na straně druhé, nepřichází v úvahu moderace výše sjednaného úroku a je nutné na ujednání o úroku hledět bez dalšího jako na neplatné s ohledem na celkovou koncepci smlouvy však za neplatnou pro její rozpor s dobrými mravy soud posuzoval smlouvu jako celek.10. Z tvrzení žalobkyně, které žalovaný nijak nerozpor