ECLI: ECLI:CZ:OSCR:2025:112.C.3.2025.1 Datum: 2025-04-09 Předmět: o zaplacení 152 781 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 96 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 118a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 573 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1802 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1968 z ["nemocenské dávky""smlouva o úvěru""odstoupení od smlouvy"]
O co šlo: o zaplacení 152 781 Kč s příslušenstvím (["§ 96 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 118a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 573 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.)
1. Žalobou soudu doručenou dne 20.2.2025 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému jí zaplatit částku ve výši 103 779 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 110 779 Kč ve výši 15% ročně od 23.8.2023 do 12.10.2023 ve výši 2 322,03 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 109 779,00 Kč ve výši 15% ročně od 13.10.2023 do 20.11.2023 ve výši 1 759,29 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 108 779 Kč ve výši 15% ročně od 21.11.2023 do 11.1.2024 ve výši 2 324,40 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 107 779 Kč ve výši 15% ročně od 12.1.2024 do 8.2.2024 ve výši 1 240,12 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 103 779 Kč ve výši 15% ročně od 9.2.2024 do zaplacení, pohledávku ve výši 49 002 Kč, úrok ve výši 60,34 % ročně z částky 95 002,87 Kč od 23. 8.2023 do 15. 9.2023 ve výši 3 680,40 Kč, úrok ve výši 15 % ročně z částky 95 002,87 Kč od 16. 9.2023 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 23. 8.2023 dosáhne částky 290 404,00 Kč a náhradu nákladů řízení žalobkyně spočívající v nákladech právního zastoupení a soudním poplatku. Žalobkyně tvrdila, že mezi účastníky byla uzavřena smlouva o úvěru podepsaná žalovaným dne 10.11.2022, na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr na účet uvedený ve smlouvě ve výši 100 000 Kč dne 14.11.2022, žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši nominální úrokové sazby 60,34% ročně splácet ve 42 měsíčních splátkách ve výši 5 762 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje prosincem 2022. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím e-mailové komunikace. Žalovaný tuto smlouvu podepsal svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem ze strany žalobkyně předem poskytnut. Smlouva obsahuje dodatek, který tento způsob uzavření smlouvy upravuje. Technický popis uzavření smlouvy a jejího podpisu je uveden v příloze této žaloby. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno na e-mailovou adresu žalovaného uvedenou ve smlouvě, ve kterém byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru a jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno na dodejku. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný neplnil řádně podmínky, na smlouvu uhradil žalovaný do zesplatnění splátky po 5 762 Kč k 21.12.2023, 19.1.2023, 10.3.2023, dále 800 Kč 10.3.2023, 4 962 Kč 31.3.2023 a po 5 762 Kč 17.4.2023 a 10.5.2023, tj. celkem 6 splátek 34 572 Kč. Před níže popsaným zesplatněním celého úvěru v důsledku tohoto prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1.smlouvy v celkové výši 998 Kč (499 Kč za každou splátku s prodlením o délce 30 dnů, k němu došlo u splátek č. 7, 8). Tato smluvní pokuta je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. V důsledku tohoto prodlení žalovaného žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 600 Kč (žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů, náhrada je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení, v daném případě splátky 3, 7, 8, tj. 3 x 200 Kč). V daném případě činí podle žalobkyně náklady celkových 200 Kč podle položek 43,94 Kč na mzdové náklady zaměstnanců podílejících se na předžalobním vymáhání, 6,99 Kč na provozní náklady interního Call centra, 93,42 Kč na provize externí vymáhací společnosti, 59,84 Kč na provize inkasní sítě, 1,64 Kč na ostatní provozní náklady Collection Department. V důsledku prodlení žalovaného následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů už u splátky č. 7 splatné dne 17.6.2023, k zesplatnění došlo k 21.8.2023. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 109 181,55 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byl přitom žalovaný vyzván k úhradě dané dlužné splátky a byla mu poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5.smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, tj. ode dne 23.8.2023 do zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění žalovaný uhradil po 1 000 Kč dne 12.10.2023, dne 20.11.2023 a 11.1.2024 a po 2 000 Kč dne 8.2.2024 a dne 8.2.2024 (tj. celkem 7 000 Kč). Žalovaný žalobkyni dluží 102 181,55 Kč jako aktuální dlužnou novou jistinu úvěru (k datu zesplatnění úvěru přitom odpovídala zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 109 181,55 Kč a odpovídala zbývající dlužné původní jistině 95 002,87 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 14 178,68 Kč)s příslušenstvím, smluvní pokuty 998 Kč s příslušenstvím, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného 600 Kč s příslušenstvím, žalobkyně požaduje smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 23.8.2023 do zaplacení, tj. smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 109 181,55 Kč od 23.8.2023 do 12.10.2023 ve výši 5 568,18 Kč, smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 108 181,55 Kč od 13.10.2023 do 20.11.2023 ve výši 4 219,02 Kč, smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 107 181,55 Kč od 21.11.2023 do 11.1.2024 ve výši 5 573,36 Kč, smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 106 181,55 Kč od 12.1.2024 do 8.2.2024 ve výši 2 973,04 Kč a smluvní pokuta ve výši 0,1% z částky 102 181,55 Kč od 9.2.2024 do zaplaceni. Žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby uvedenému v záhlaví této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 49 002 Kč. Dále žalobkyně požaduje úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 95 002,87 Kč ode dne 23.8.2023 do zaplacení v nominální roční úrokové sazbě 60,34% ročně, kdy za dobu od 91. dne prodlení žalovaného (tedy za dobu od 16.9.2023) žalobkyně v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru tento úrok uplatňuje v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 15 % ročně. Přes předžalobní výzvu žalovaný tyto částky neuhradil.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru soud zjistil, že se žalobkyně jako poskytovatel a žalovaný jako klient měli podle textu dohodnout na poskytnutí částky 100 000 Kč žalovanému, žalovaný návrh podle žalob