57 C 20/2024-78 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou ze dne 27.3.2024, doplněnou podáním ze dne 13.5.2024 domáhala na žalovaném zaplacení částky 45 460,19 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení, což odůvodnila tvrzením, že právní předchůdce žalobkyně, , právnická osoba, ., uzavřel se žalovaným dne 9.11.2020 smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – , Anonymizováno, , Anonymizováno, . Součástí smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky, produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru a sazebník. Žalovaný výslovně prohlásil, že se s nimi seznámil a že s nimi souhlasí. Banka tak žalovanému na základě ujednání v čl. II a III smlouvy poskytla úvěr ve výši 63 000 Kč z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Úvěr byl poskytnut jednorázově, převodem na běžný účet žalovaného. Žalovaný se zavázal uhradit bance úroky v sazbě 22,7 % ročně. Dále se zavázal hradit bance poplatky za poskytnuté bankovní služby podle čl. 22 produktových podmínek. V rámci smlouvy bylo ze strany žalovaného sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr, za které se zavázal hradit bance poplatek za pojištění ve výši 194 Kč měsíčně uvedené v čl. II Smlouvy. Žalovaný byl povinen splácet úvěr formou padesáti pravidelných měsíčních splátek ve výši 1 959,48 Kč počínaje měsícem následujícím po měsíci uzavření smlouvy, resp. dnem 20.12.2020. Žalovaný porušil své závazky tím, že byl opakovaně v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru a úroku a vyčíslených poplatků, přičemž banka využila svého oprávnění sjednaného v čl. 14 písm. a) produktových podmínek ve spojení s čl. I smlouvy a dopisem ze dne 27.3.2023 ukončila poskytování úvěru a tento zesplatnila k tomuto dni. Dále banka uplatnila právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 20 % z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Dlužnou částku včetně úroků, poplatků a smluvní pokuty ve výši 49 852,23 Kč byl žalovaný povinen neprodleně uhradit, což neučinil. Dlužná částka je tvořena částkou 41 790,19 Kč na jistině, částkou 3 670 Kč na poplatcích a smluvní pokutě, dále kapitalizovaným úrokem z úvěru ve výši 4 126,44 Kč a kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 265,60 Kč. Pohledávka za žalovaným byla postoupena žalobkyni z titulu smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 15.11.2023 s účinností ke dni 21.11.2023. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno přípisem ze dne 8.12.2023. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani po upomínce ze dne 27.2.2024. Při posouzení úvěruschopnosti žalovaného vycházela banka z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěru ze dne 24.10.2020. Banka vyšla z příjmu žalovaného ve výši 20 651 Kč v měsíci, z informace o tom, že je zaměstnán, svobodný, žijící u rodičů a celkového měsíčního příjmu domácnosti ve výši 22 600 Kč. Výdaje žalovaného odhadla banka na základě historických dat z ČSÚ, přičemž do výdajů žalovaného započetla výdaje doložené v žádosti o úvěr a poté výpočtem získala částku disponibilních zdrojů žalovaného. Vycházela rovněž z částky životního minima žalovaného podle nařízení vlády a částky normativních nákladů na bydlení vydané , právnická osoba, a výše měsíčních splátek dosavadních závazků zjištěné z veřejných databází. Z interních zdrojů banky bylo zjištěno, že vůči bance neměl žalované další závazky2. Žalovaný se ve věci nijak nevyjádřil a po celé řízení zůstal zcela pasivním.3. Žalovaný, ač řádně a včas předvolán se k jednání soudu nedostavil. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.4. Z listiny označené jako Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet , Anonymizováno, , Anonymizováno, vyplynulo, že ji uzavřel původní věřitel se žalovaným, který byl identifikován svým rodným číslem. Banka se zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 63 000 Kč s prvým dnem čerpání 9.11.2020. Žalovaný se zavázal vrátit bance peněžní prostředky formou padesáti anuitních splátek ve výši 1 959,48 Kč. Poplatek za pojištění činil 194 Kč měsíčně. Splátka tedy činila celkem 2 153,48 Kč měsíčně. Splátka byla splatná k 20. dni v měsíci počínaje 20.12.2020. Roční úroková sazba byla dohodnuta na 22,70 %. Úrok z úvěru byl účtován měsíčně v anuitní splátce. Celková částka k úhradě činila 99 068,35 Kč. Žalovaný se zavázal hradit rovněž poplatky ve výši 50 Kč jednorázově za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta, 100 Kč za každou změnu data měsíční splátky, 200 Kč měsíčně za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení dluhů klienta, 600 Kč za zaslání každé písemné upomínky a 300 Kč za prohlášení úvěru za ihned splatný. Žalovaný se zavázal splácet úvěr bezhotovostně. Dále byla sjednána možnost banky prohlásit svým rozhodnutím dluhy klienta za ihned splatné, mj. ocitne-li se klient v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky. Podpisem listiny vzal žalovaný na vědomí, že přistoupením k pojištění se stal pojištěným, pojistníkem byla banka a pojistitelem , právnická osoba, . Smluvní strany učinily součástí smlouvy Všeobecné produktové podmínky. Listina obsahuje vlastnoruční podpisy obou smluvních stran.5. Banka vyhotovila též Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, který obsahuje shodné informace jako plynoucí ze smlouvy. I tuto listinu žalovaný opatřil vlastnoručním podpisem.6. Z listiny označené jako , Anonymizováno, , Anonymizováno, vyplývají údaje zcela totožné, jako údaje ze smlouvy. Krom toho žalovaný bance předložil ke ztotožnění ještě občanský průkaz a řidičský průkaz. Dále z listiny plyne pracovní poměr žalovaného na dobu určitou s příjmem 22 600 Kč měsíčně čistého. Dosáhl základního vzdělání, byl svobodný, s bydlištěm u rodičů a jednou vyživovací povinností. Více k jeho poměrům zjištěno nebylo.7. Z listiny označené jako Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že banka při výpočtu modelu úvěruschopnosti pracovala pouze s výší splátky a výší úvěru, příjmem 22 600 Kč, o kterém do tabulky uvedla, že byl ověřen z doloženého dokladu o příjmu, čistým příjmem ve výši 20 651 Kč, pracovním poměrem na dobu určitou. Dále s informací o tom, že žalovaný má být svobodný, bydlí u rodičů, jeho podíl na nákladech na bydlení činil 91,38 % a měl jednu vyživovací povinnost.8. Z listiny označené jako Platební historie soud zjistil, že 9.11.2020 došlo k čerpání úvěru ve výši 63 000 Kč. Žalovaný hradil řádně splátky úvěru do 21.11.2022, kdy prvně uhradil jen 0,61 Kč. Od 1.12.2022 banka počala žalovaného upomínat, ten však nereagoval a od listopadu 2022 neuhradil žádnou dohodnutou splátku. Dne 27.3.2023 banka účtovala poplatek 300 Kč, tj. zesplatnila úvěr a žádala jej celý k úhradě. Dlužná částka byla vypočtena na 49 852,23 Kč. Tyto skutečnosti potvrdily listiny označené jako Výpis z úvěrového účtu č. 1/2020 ze dne 8.12.2020 (čerpání úvěru), č. 2/2020, ze dne 31.12.2020 (splátka), č. 1/2021 ze dne 8.1.2021 (splátka), č. 2/2021 ze dne 8.2.2021 (splátka), č. 3/2021 ze dne 8.3.2021 (splátka), č. 4/2021 ze dne 8.4.2021 (splátka), č. 5/2021 ze dne 7.5.2021 (splátka), č. 6/2021 ze dne 8.6.2021 (splátka), č. 7/2021 ze dne 8.7.2021 (splátka), č. 8/2021 ze dne 6.8.2021 (splátka), č. 9/2021 ze dne 8.9.2021 (splátka), č. 10/2021 ze dne 8.10.2021 (splátka), č. 11/2021 ze dne 8.11.2021 (splátka), č. 12/2021 ze dne 8.12.2021 (splátka), č. 13/2021 ze dne 31.12.2021 (splátka), č. 1/2022 ze dne 7.1.2022, č. 2/2022 ze dne 8.2.2022 (splátka), č. 3/2022 ze dne 8.3.2022 (splátka), č. 4/2022 ze dne 8.4.2022 (splátka), č. 5/2022 ze dne 8.5.2022 (splátka), č. 6/2022 ze dne 8.6.2022 (splátka), č. 7/2022 ze dne 8.7.2022 (splátka), č. 8/2022 ze dne 8.8.2022 (splátka), č. 9/2022 ze dne 8.9.2022 (splátka), č. 10/2022 ze dne 7.10.2022 (splátka), č. 11/2022 ze dne 8.11.2022 (splátka), č. 12/2022 ze dne 8.12.2022 (částečná splátka 0,61 Kč + poplatek za upomínku), č. 13/2022 ze dne 31.12.2022, č. 1/2023 ze dne 6.1.2023 (poplatek za upomínku), č. 2/2023 ze dne 8.2.2023 (částečná splátka úvěru 1 Kč), č. 3/2023 ze dne 8.3.2023 (poplatek za upomínku), č. 4/2023 ze dne 6.4.2023 (poplatek za upomínku, poplatek za zesplatnění úvěru k 27.3.2023).9. Z Výpisů z účtu č. 5/2023 – 17/2023 neplyne již žádná účetní operace ve prospěch či na vrub tohoto úvěrového účtu a za toto období, resp. ke dni zesplatnění činila splatná jistina 41 790,19 Kč, splatný smluvní úrok 4 126,44 Kč, splatný úrok z prodlení – jistiny 159,36 Kč, splatný úrok z prodlení – úroku 106,24 Kč a splatné poplatky, pojištění a pokuty 3 670 Kč. Tedy splatno bylo celkem 49 852,23 Kč.10. Z listiny označené jako Oznámení o prohlášení úvěru za splatný je patrné, že banka k tomuto kroku přistoupila pro opakované porušování smluvních podmínek s upozorněním, že současně zaniklo pojištění u , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, a.s. Celkovou dlužnou částku vyčíslila na 49 852,23 Kč a žádala její úhradu do 12.4.2023.11. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 15.11.2023 vyplynulo, že ji uzavřela banka se žalobkyní a jejím př