7 C 280/2024-124 — Okresní soud v Chomutově

Žalobou doručenou soudu dne 2. 9. 2024 se žalobkyně na žalovaném domáhá zaplacení částky 51 500 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že dne 6. 11. 2023 uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr, a to ve výši 50 000 Kč. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky žalobkyni spolu se smluvenými úroky v pravidelných 96 měsíčních splátkách ve výši 1 091 Kč vždy k 20. dni v měsíci. Nedílnou součástí smlouvy jsou Obchodní podmínky žalobkyně. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou pravidelných splátek, byl ze strany žalobkyně opakovaně vyzván k úhradě splatných dlužných splátek včetně příslušenství a poplatků. Žalovaný však dlužnou částku neuhradil, žalobkyně proto prohlásila všechny pohledávky související s poskytnutým úvěrem ke dni 20. 6. 2024 za splatné. Ke dni 23. 7. 2024 dluží žalovaný žalobkyni částku 56 669,39 Kč, přičemž tato sestává z dlužné jistiny ve výši 50 000 Kč, dále kapitalizovaného běžného úroku ve výši 4 723,05 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 446,34 Kč a poplatku ve výši 1 500 Kč. Žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky dopisem ze dne 13. 8. 2024. Žalovaný svou povinnost nesplnil a dlužná částka nebyla dosud uhrazena.V podání došlém soudu dne 18. 11. 2024 žalobkyně na výzvu soudu uvedla, že před uzavřením smlouvy o poskytnutí úvěru, jehož zaplacení se v projednávané věci domáhá, s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, a to vyhodnocením informací získaných o žalovaném, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele, především z příjmu žalovaného, který byl zjišťován výpisem z účtu a čestného prohlášení o výši příjmu žalovaného, z nichž je patrné, že průměrný měsíční příjem žalovaného činil 44 243,40 Kč a celkové měsíční náklady žalovaného činily 23 086,78 Kč (životní náklady a náklady na úvěrové služby, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity). Z podkladů bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení činí 21 156,62 Kč. Na základě shora uvedených údajů byl proveden tzv. scoring klienta, jenž byl podkladem pro rozhodnutí o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Splátka ve výši 1 091 Kč měsíčně tak byla, dle názoru žalobkyně, adekvátní tomu, aby žalovaný mohl předmětný úvěr splácet. Dále žalobkyně vycházela z údajů Českého statistického úřadu zveřejněných za rok 2022. Žalobkyně do výpočtu platební kapacity žalovaného zadávala výdaje, které odpovídají průměrným výdajům domácnosti za rok 2022 přepočtené na jednou osobu. Platební kapacita žalovaného na úhradu splátky ve výši 15 279,33 Kč měsíčně byla tedy i tímto výpočtem dostatečná. Žalobkyně rovněž poukázala na judikaturu, kdy je zásadně věcí účastníků a nikoliv soudu, aby v řízení snesli tvrzení. Zásadně není možné, aby ve sporném řízení soud právně významné skutečnosti, které nebyly účastníkem, jehož ve vztahu k nim tíží povinnost tvrzení, uplatněny, sám vyhledával, a to ani tehdy, jestliže by jejich zjištění mohlo k závěru o neplatnosti hodnoceného jednání vést. Žalobkyně považovala uvedené zkoumání úvěruschopnosti za zcela dostačující, kdy po zhodnocení výše uvedených dokumentů, v jejich vzájemném souladu, a po porovnání příjmů a výdajů, bylo prokázáno, že bylo možno poskytnout úvěr ve sjednané výši, a to i na základě interního skóringu provedeného žalobkyní.Žalovaný se ve věci nijak nevyjádřil.Právní zástupce žalobkyně se z jednání omluvil a zároveň souhlasil, aby byla věc projednána a rozhodnuta v jeho nepřítomnosti. Žalovaný se, ač řádně a včas předvolán, k jednání soudu nedostavil. Soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti.Provedeným dokazování byly soudem zjištěny následující skutečnosti:Ze žádosti o poskytnutí úvěru bylo zjištěno, že žalovaný dne 6. 11. 2023 požádal žalobkyni o bezúčelový úvěr (konsolidace) ve výši 50 000 Kč. V žádosti žalovaný uvedl, že jeho čistý měsíční příjem činí 24 560 Kč a jeho pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů činí 5 700 Kč. Dále žalovaný uvedl, že jeho splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů činí 6 716 Kč.Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalovanému úvěr v celkové výši 50 000 Kč. Žalovaný se tento úvěr zavázal splatit v měsíčních splátkách spolu s úrokem ve výši 21,10 % ročně (čl. II.2 smlouvy). Žalovaný se dále zavázal splácet úroky a jistinu úvěru v 96 měsíčních splátkách ve výši 1 091 Kč (poslední splátka 989,93 Kč) vždy 20. dne v měsíci. Celková částka, kterou bylo třeba zaplatit činila 104 634,93 Kč (čl. II.7 smlouvy). Ze záznamu o podpisu klienta vyplývá, že shora uvedenou listinu žalovaný podepsal za pomocí SMS klíče. Součástí smlouvy byly rovněž Předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru obsahující podpis žalovaného za pomocí SMS klíče, dále Smlouva o poskytování služeb , název, elektronického bankovnictví, Sazebník , název, pro fyzické osoby-občany účinný od 1.7.2024 a Obchodní podmínky pro , název, spotřebitelské úvěry. Dle čl. 8 obchodních podmínek, které byly sjednány jako součást smlouvy, bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna úvěr prohlásit písemným oznámením za splatný, pokud bude žalovaný v prodlení s jakoukoliv platební povinností z dané smlouvy.Z výpisu z úvěrového účtu č. , hodnota, za období od 6.11.2023 do 30.11.2023 vyplývá, že žalobkyně poskytla dne 6.11.2023 žalovanému úvěr ve výši 50 000 Kč.Z výpisu z běžného účtu žalovaného vedeného u žalobkyně (č.ú. , č. účtu, ) za měsíc listopad 2023 vyplývá, že počáteční zůstatek činil 3 440,90 Kč a konečný zůstatek činil 23 096 Kč.Z oznámení o zesplatnění úvěru a Detailní informace k zásilkám ze dne 23. 6. 2024 vyplynulo, že žalobkyně upozornila žalovaného, že s ohledem na neplnění jeho povinností z předmětného úvěru prohlašuje tento za splatný ke dni 20. 6. 2024, celková částka dluhu činila 55 945,57 Kč. Zároveň žalobkyně žalovaného vyzvala, aby tento dluh uhradil do 30.6.2024.Z poslední výzvy k zaplacení dluhu a Dodejky ze dne 28. 3. 2024 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dluhu, kdy ke dni 27. 3. 2024 činila dlužná částka 4 784,98 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a částka 1 129,53 Kč (nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu včetně úroků z prodlení) s upozorněním, že v opačném případě bude nucena přistoupit k předčasnému zesplatnění úvěrové pohledávky.Z opakované výzvy k zaplacení dluhu (2.výzva) bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dluhu, kdy ke dni 25. 2. 2024 činila dlužná částka 3 184,83 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a částka 419,64 Kč (nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu včetně úroků z prodlení) s upozorněním, že v opačném případě bude nucena přistoupit k předčasnému zesplatnění úvěrové pohledávky.Z výzvy k zaplacení dluhu (1.výzva) bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dluhu, kdy ke dni 4. 2. 2024 činila dlužná částka 1 591,16 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a částka 92,64 Kč (nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu včetně úroků z prodlení).Z výzvy k zaplacení dlužné částky (1.upomínka) bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dluhu, kdy ke dni 28. 1. 2024 činila dlužná částka 1 091,09 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení) a částka 57,30 Kč.Z předžalobní výzvy k okamžitému zaplacení dluhu ze dne 5. 8. 2024 a připojeného potvrzení o podání, ze dne 13. 8. 2024 soud zjistil, že tuto adresoval právní zástupce žalobkyně žalovanému, kde žalovaný byl upozorněn, že je v prodlení se splácením dluhu z předmětného úvěru a zároveň byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 56 669, 39 Kč spolu s příslušenstvím, a to do 7 dnů od zaslání této výzvy.Z dat o žadateli vyplynulo, že žalovaný je důchodce a žádal o spotřebitelský úvěr u žalobkyně ve výši 50.000 Kč. Z odstavce vyhodnocení žádosti vyplynulo, že žalobkyně zkoumala úvěruschopnost v rámci databází (debety, delikvence, ČL, EXE) a po žalovaném nepožadovala doložení hlavního příjmu.Z výpisu z běžného účtu žalovaného (č. ú. , č. účtu, ) za období od 4. 11. 2022 do 5. 11. 2023 vyplynulo, že žalovaný pobíral invalidní důchod 2.stupně a na jeho účet chodily další blíže nespecifikované příjmy.Žalobkyně rovněž doložila interní listiny - Informace z Credit Bureau (CBCB Informace) dokládající, že žalobkyně disponovala osobními údaji žalovaného, a dále Informace z Českého statistického úřadu – statistika rodinných účtů pro rok 2022. Dále z výpisu čísla účtu , č. účtu, vyplývá, že k datu 8. 7. 2024 činila dlužná jistina 1 091 Kč.Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti, přihlížeje přitom ke všemu, co vyšlo v řízení najevo, má soud za prokázané tyto skutečnosti: Žalovaný uzavřel s