16 C 249/2024-21 — Okresní soud v Chomutově

I. Žaloba o zaplacení částky 10.530,98 Kč s příslušenstvím se zamítá.II. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.OdůvodněníŽalobce se domáhal zaplacení částky 10.530,98 Kč s úrokem ve výši 922,82 Kč a úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 7.099,60 Kč od 24.7.2024 do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 899,24 Kč a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % z částky 10.530,98 Kč od 24.7.2024 do zaplacení. Svůj nárok opřel o skutečnost, že účastníci uzavřeli dne 2.10.2020 smlouvu o úvěru č. , hodnota, na základě, které byl žalovanému poskytnut bezúčelový úvěr ve výši 50.000,- Kč, dne 6.10.2020 na účet žalovaného. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky splácet ve 36 měsíčních splátkách ve výši 1.737,- Kč vždy 14. dne v měsíci. Dle smlouvy o úvěru je žalobce oprávněn účtovat žalovanému poplatky. Žalované poplatky ve výši 3.431,38 Kč jsou tvořeny poplatkem za pojištění úvěru ve výši 153,- Kč (za měsíc duben 2023) a poplatkem za výzvu k úhradě ve výši 500,- Kč a fragment nesplacených poplatků ve výši 278,38 Kč. Žalovaný porušil svůj závazek splácet úvěr v pravidelných měsíčních splátkách. Naposledy se ocitl v prodlení s úhradou splátky splatné dne 14.2.2023. Poslední výzva k zaplacení dlužné částky byla žalovanému zaslána dne 31.8.2023. Žalovanému bylo zasláno oznámení o zesplatnění žalované částky na poštovní adresu pro doručování. Veškeré závazky žalovaného se staly splatnými dne 14.10.2023. Žalovaný tak ke dni 23.7.2024 dluží částku 12.353,04 Kč, představující jistinu ve výši 7.099,60 Kč, poplatky ve výši 3.431,38 Kč a příslušenstvím pohledávky. Žalovaný byl k uhrazení dlužné částky vyzván kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 13.8.2024.V podání ze dne 26.11.2024 žalobce uvedl, že žalobce před uzavřením smlouvy s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalovaného. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu. Příjem žalovaného byl zjišťován výpisem z účtu, který je veden u žalobce. V případě, kdy je žalobce schopen určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném (případně i jiném) účtu klienta vedeném u žalobce a čestného prohlášení žalovaného o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje žalobce zpravidla k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmů vystavené zaměstnavatelem klientů. Žalobce se tak spoléhá na informace z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu, které jsou objektivně spolehlivější než potvrzení od zaměstnavatele. Úvěr byl schválen na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na bankovním účtu klienta, kdy příjem byl ve výši 27.035,- Kč (částka představuje průměr za dobu tří měsíců 6,7,8/2020), výdaje pak byly stanoveny ve výši 8.271,10 Kč na základě transakcí na běžném účtu a informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti, místo bydliště), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje a deklarované platby na pojištění. Životní náklady: pravidelné výdaje v období pěti měsíců, tj. inkaso, SIPO, trvalé příkazy, pravidelné jednorázové příkazy a nepravidelné výdaje jako transakce debetní kartou, výběry z bankomatů a náklady na úvěrové služby: interní (ČSOB + HB), ostatní úvěry jsou zjišťovány z CB registrů. Platební kapacita vypočítaná systémem činila 18.763,90 Kč, kdy platební kapacita pro splátku ve výši 1.737,- Kč byla shledána jako dostatečná. Zadluženost žalovaného byla negativní a rizikovost klienta bylo 9 % a nevykazuje nestandartní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům. Pokud jde o splácení žalovaného tak žalovaný ode dne 14.11.2020 (kdy zaplatil první splátku úvěru) zaplatil žalobci celkem 65.102,29 Kč.Žalovanému byla žaloba spolu s výzvou k vyjádření se doručena. Žalovaný se v dané lhůtě nevyjádřil a na výzvu soudu nereagoval.Podle ustanovení § 115a o.s.ř. k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobce souhlasil, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Žalovaný se ve lhůtě dané soudem nevyjádřil, soud tedy předpokládal, že žalovaný dle § 101 odst.4 o.s.ř. vyslovil souhlas s rozhodnutím bez nařízení jednání.Soud má za prokázané tyto skutečnosti:Z žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 29.9.2020 soud zjistil, že žalovaný požádal o poskytnutí úvěru ve výši 50.000,- Kč. Žalovaný uvedl, že je zaměstnanec, svobodný, vyučený, způsob bydlení dům/byt v os/družst. vlastnictví, počet osob v domácnosti 2, bez příjmu 0. Měsíční čistý příjem 24.946,- Kč a pravidelné měsíční výdaje 2.200,- Kč. V žádosti je uvedeno, že žalovaný žádá, aby , banka, použila data z jeho běžného platebního účtu týkající se jeho příjmů a výdajů k vyhodnocení úvěruschopnosti k jeho žádosti.Ze smlouvy o úvěru a předsmluvních informací ke spotřebitelském úvěru soud zjistil, že dne 2.10.2020 byla mezi účastníky uzavřena smlouva o úvěru. Žalobce poskytl žalovanému úvěrový limit do výše 50.000,- Kč, kdy peněžní prostředky mohly být čerpány ke dni 6.10.2020. Úvěr byl sjednán jako neúčelový. Strany si dohodly úrok ve výši 14,9 % ročně. Roční procentní sazba nákladů činí 15,96 % ročně a celková částka, kterou je potřeba zaplatit činí 62.508,56 Kč. Strany si sjednaly poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 0 Kč. Žalovaný se zavázal splácet úroky a jistinu úvěru v 36 měsíčních splátkách vždy 14. dne v měsíci ve výši 1.737,- Kč. První splátka bude splatná dne 14.11.2020 a poslední splátka 14.10.2023. Strany si dále sjednaly pojištění, kdy měsíční splátka včetně poplatku za pojištění činí 1.890,- Kč.Podle výpisu z účtu ze dne 6.10.2020 žalovaný čerpal úvěr ve výši 50.000,- Kč bezhotovostně, kdy dne 6.10.2020 byla na účet č. , č. účtu, převedena částka 50.000,- Kč.Z výpisu z účtu žalovaného za období od 1.10.2020 do 31.10.2020 soud zjistil, že počáteční zůstatek činila částka -87,61 Kč a konečný zůstatek činila částka 3.000,- Kč. Celkový příjem byla částka 88.545,95 Kč (kdy částku 50.000,- Kč činil úvěr poskytnutý ze strany žalobce) a celkové výdaje činila částka 85.458,34 Kč.V dopise označeném jako 1. upomínka žalobce sděloval žalovanému, že z důvodu nedostatku peněz na jeho účtu neproběhla v plné výši pravidelná splátka úvěru, a proto se žalovaný dostal k 30.5.2023 do prodlení s částkou 2.905,50 Kč.V dopise označeném jako výzva k zaplacení dluhu (1. výzva) žalobce sdělil žalovanému, že je stále v prodlení se splácením úvěru. Ke dni 6.6.2023 se jedná o částku 3.409,56 Kč. Žalovaný byl upozorněn na úročení dluhu úrokem z prodlení, a to až do jeho uhrazení. Dále mu bylo sděleno, že výzva je zpoplatněna částkou 500,- Kč, kdy poplatek je již zahrnut do dlužné částky.V dopise označeném jako opakovaná výzva k zaplacení dluhu (2. výzva) žalobce sdělil žalovanému, že i přes předchozí výzvy je žalovaný v prodlení se splacením úvěru. Ke dni 30.7.2023 se jedná o částku 5.839,02 Kč. Žalovaný byl upozorněn na úročení dluhu úrokem z prodlení, a to až do jeho uhrazení. Dále mu bylo sděleno, že výzva je zpoplatněna částkou 500,- Kč, kdy poplatek je již zahrnut do dlužné částky.V dopise ze dne 31.8.2023 označeného jako poslední výzva k zaplacení dluhu žalobce sdělil žalovanému, že i přes předchozí výzvy je žalovaný v prodlení se splacením úvěru. Ke dni 30.8.2023 se jedná o částku 7.717,06 Kč. Současně byl žalovaný upozorněn, že v případě, kdy svůj dluh neprodleně nevyrovná, má žalobce právo prohlásit všechny pohledávky z poskytnutého úvěru za splatné. Dále mu bylo sděleno, že výzva je zpoplatněna částkou 500,- Kč, kdy poplatek je již zahrnut do dlužné částky. Výzva byla žalovanému doručena dne 4.9.2023.V dopise ze dne 11.11.2023 označeném jako výzva k zaplacení dluhu žalobce oznámil žalovanému, že na jeho účtu nebyl 14.10.2023 dostatek peněžních prostředků k provedení splátky. Úhradou dluhu předejde předání pohledávky externí specializované společnosti. Ke dni 10.11.2023 se jedná o částku 11.357,44 Kč.Výzvou ze dne 5.8.2024 vyzval právní zástupce žalobce sdělil žalovanému, že úvěr se stal splatným dne 14.10.2023 po neuhrazení poslední splátky úvěru. Vyzval žalovaného k uhrazení dlužné částky ve výši 12.353,04 Kč do sedmi dnů od zaslání výzvy. Dle poštovního podacího archu byl dopis odeslán.Po provedeném řízení a dokazování má soud za prokázaný tento skutkový stav:Mezi účastníky byla uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě žalovaný načerpal na svůj účet dne 6.10.2020 částku 50.000,- Kč. Žalovaný svůj závazek splácet úvěr v pravidelných peněžních splátkách neplnil (zaplatil ve splátkách celkem 65.102,29 Kč). Úvěr se stal splatným ke dni 14.10.2023 po neuhrazení poslední splátky úvěru. Dluh žalovaného ke dni zesplatnění činí 11.254,40 Kč.Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.Podle § 86 odst. 1, 2 z