30 C 40/2025-50 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se podáním ke zdejšímu soudu ze dne 28. 1. 2025 domáhala zaplacení shora uvedené částky s odůvodněním, že žalovaný uzavřel s žalobkyní dne 17. 5. 2023 smlouvu o úvěru číslo , hodnota, , na základě které poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 410 000 Kč. A to za účelem předčasného splacení všech peněžitých závazků a zbytkově na účet žalovaného, a to dne 18. 5. 2023. Žalovaný se zavázal tento úvěr splatit ve 120 měsíčních splátkách ve výši 6 716 Kč, splatných vždy ke každému 15. dni v měsíci. Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky žalobkyně pro spotřebitelské úvěry. Žalovaný měl porušit svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách tím, že se ocitl v prodlení s úhradou splátky splatné dne 15. 1. 2024. Žalobkyně však přistoupila k zesplatnění úvěru až po odeslání poslední výzvy k zaplacení dlužné částky 1. 7. 2024. Veškeré závazky žalovaného z uvedené úvěrové smlouvy se staly splatnými dne 15. 9. 2024. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení částečné úhrady dlužné částky byla žalobkyně oprávněna v souladu s čl. 8.1 odst. 2 písm. u) obchodních podmínek použít na úhradu svých jednotlivých pohledávek dle vlastního uvážení. Do zesplatnění úvěru zaplatil žalovaný žalobkyni celkem částku ve výši 44 322,87 Kč. Žalobkyně se po žalovaném domáhal zaplacení částky ve výši 449 098,10 Kč, která se skládala z dlužné jistiny ve výši 401 889,25 Kč kapitalizovaného běžného úroku ve výši 40 416,51 Kč kapitalizovaného úroku z prodlení 6 792,34 Kč a příslušenství představovaného zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 401 889,25 Kč od 27. 11. 2024 do zaplacení a úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 401 889,25 Kč od 27. 11. 2024 do zaplacení.2. Ke zkoumání úvěruschopnosti žalovaného uvedla žalobkyně, že ji posoudila s odbornou péčí na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalovaném, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmů. V případech, kdy žalobkyně je schopna určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném účtu vedeném u žalobkyně a čestného prohlášení žalované strany o výši příjmu v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžadovala žalobkyně zpravidla posouzení úvěruschopnosti potvrzením o výši příjmů vystaveném zaměstnavatelem žalované strany, jelikož toto potvrzení nepovažuje z dosavadní praxe za nejvhodnější objektivní zdroj informací a může být snadno předmětem podvodu. Z výše uvedených důvodů se žalobkyně spoléhala na skutečně materiální důkazy, což jsou právě informace z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu, které jsou objektivně spolehlivější než potvrzení od zaměstnavatele a plní tak nejvyšší možnou mírou kritérium spolehlivosti informací nutných pro posouzení úvěruschopnosti.3. Žalobkyně uvedla, že žalovaný je v invalidním důchodu druhého stupně a rovněž pobírá příspěvek na bydlení. Ve své žádosti o poskytnutí úvěru uvedl žalovaný jako svůj příjem částku ve výši 23 200 Kč. Příjem zjištěný na základě transakcí na běžném účtu žalovaného, který vstupoval do výpočtu platební kapacity pak činil 38 914,4 Kč a byl vypočten jako průměr příjmů za 5 měsíců na běžném účtu žalovaného. V prosinci 2022 se jednalo o příjmy ve výši 30 641 Kč, v lednu 2023 se jednalo o příjmy ve výši 39 276 Kč, v únoru 2023 se jednalo o příjmy ve výši 42 304 Kč, v březnu 2023 se jednalo o příjmy ve výši 41 717 Kč, v dubnu 2023 se jednalo o příjmy ve výši 40 634 Kč. Jako výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity označila žalobkyně částku 14 242,60 Kč. Platební kapacita vypočtena systémem pak činila 24 671,8 Kč, přičemž splátka měla činit 6 716 Kč měsíčně a platební kapacita pro tuto splátku byla tedy podle žalobkyně dostatečná. Žalobkyně zjištěnou částku výdajů žalovaného porovnávala s průměrnými výdaji domácností na osobu v roce 2022, která činila 14 597,08 Kč měsíčně a tím zjistila, že výdaje na straně žalovaného jsou reálné. Prostřednictvím organizátora největších českých úvěrových registrů tj. Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací zjišťovala u žalovaného nepovolené debety, finanční delikvence, exekuce atd. a zjistila, že žalovaný měl v době uzavření smlouvy uzavřeny pouze 3 kontrakty, a to osobní úvěr, na který ve sledovaném období pravidelně splácel všechny splátky, kreditní kartu s úvěrovým limitem 87 000 Kč, kterou dle informací z CBCB pravidelně splácel a nedlužil žádné splátky a kontokorent s úvěrovým limitem 2 000 Kč, který dle informací z CBCB nikdy zcela nevyčerpal. Žalobkyně tedy měla za to, že s odbornou pečlivostí posoudila schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet a předmětné finanční prostředky žalovanému poskytla.4. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.5. Skutkový stav byl v řízení zjištěn důkazů listinných, jejichž provedením jednotlivě i ve vzájemné souvislosti měl soud za to, že dne 17. 5. 2023 požádal žalovaný o poskytnutí úvěrů, v níž uvedl, že požaduje částku ve výši 410 000 Kč a požaduje jeho čerpání na svůj účet od 18. 5. 2023 do 14.6.2023. Uvedl, že ji chce zaplatit ve 120 měsíčních splátkách (10 let splácení).6. Z žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud dále zjistil, že žalovaný žalobkyni uvedl, že je důchodcem, jehož čistý měsíční příjem činí 23 200 Kč, jeho pravidelné měsíční výdaje činí bez splátek úvěrů 5 000 Kč a splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů činí 2 594 Kč.7. Ze smlouvy o úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud zjistil, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli Smlouvu o úvěru číslo 015479398R, v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému účelový postupně splácený úvěr sloužící k úhradě závazků žalovaného a pokud to smluvní strany dále sjednaly, poskytne žalobkyně část úvěru rovněž neúčelově.8. Ze smlouvy o úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud zjistil, že výše úvěru činila 410 000 Kč pevná úroková sazba 15,40 % ročně počet splátek 120 s tím, že první splátka byla splatná dne 15. 7. 2023 a poslední 15. 6. 2033, výše měsíčních splátek činila 6 716 Kč a výše poslední splátky 6 581,52 Kč celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit činila 810 696,41 Kč, RPSN činila 16,53% ročně.9. Ze smlouvy o úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud zjistil, že žalovaný žádal o čerpání úvěru za účelem předčasného splacení všech peněžitých závazků, zejména potom jistiny, včetně veškerého příslušenství, smluvních pokut a poplatků, vzniklých do předčasného splacení, a o které mohou níže uvedené částky ještě narůst, vzniklých ze smlouvy číslo , hodnota, uzavřené dne 17. 1. 2023 mezi žalovaným a žalobkyní, a které jsou vedeny na účtu číslo , č. účtu, ve výši 80 000 Kč a ze smlouvy číslo , hodnota, uzavřené dne 17. 1. 2023 mezi žalovaným a žalobkyní, a které jsou vedeny na účtu číslo , č. účtu, ve výši 130 000,90 Kč. Žalovaný zároveň požádal o čerpání zbylé části úvěru ve výši rozdílu mezi celkovou výší úvěru a částkami čerpanými dle předchozí věty na účet číslo , č. účtu, vedený na jméno , Jméno žalovaného, .10. Ze smlouvy o úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud zjistil, že úvěr měl být splácen skrze účet klienta číslo , č. účtu, , ze kterého bude žalobkyně inkasovat splatné částky.11. Výpisem z účtu číslo , č. účtu, soud zjistil, že dne 18. 5. 2023 byla na účet číslo , č. účtu, odeslána částka 80 000 Kč.12. Výpisem z účtu číslo , č. účtu, soud zjistil, že dne 18. 5. 2023 byla na účet číslo , č. účtu, odeslána částka ve výši 127 595,95 Kč.13. Výpisem z účtu číslo , č. účtu, soud zjistil, že dne 18. 5. 2023 byla na účet číslo , č. účtu, odeslána částka 202 404,05 Kč.14. Ze smlouvy o úvěru ze dne 17. 5. 2023 soud zjistil, že smluvní strany se dohodly, že úvěr bude splácen skrze účet klienta číslo , č. účtu, .15. Výpisem z účtu číslo , č. účtu, za období od 1. 5. 2023 do 31. 5. 2023 soud zjistil, že žalovanému byl na tento účet dne 4. 5. 2023 poukázán invalidní důchod druhého stupně od , právnická osoba, ve výši 10 061 Kč.16. Výpisem z účtu číslo , č. účtu, za období od 1. 5. 2023 do 31. 5. 2023 soud zjistil, že počáteční zůstatek na tomto účtu činil 182,13 Kč a konečný zůstatek 24, 90 Kč.17. Ze statistiky rodinných účtů v roce 2022 soud zjistil, že spotřební výdaje důchodců činily ročně 175 165 Kč, což měsíčně vychází na částku ve výši 175 165/12 tj. 14 597 Kč.18. Z historie účtu , č. účtu, soud zjistil, že v květnu 2023 činila suma příchozích plateb na účet žalovaného s výjimkou invalidního důchodu 2. stupně částku ve výši 18 412 Kč, přičemž z této sumy částka ve výši 5 437Kč činila sociální dávka od Úřadu práce v Ústí nad Labem.19. Z historie účtu , č. účtu, soud zjistil, že v dubnu 2023 činila suma příchozích plateb na účet žalovaného s výjimkou invalidního důchodu 2. stupně částku ve výši 30 573 Kč, přičemž z této sumy částka ve výši 6 013 Kč činila sociální dávka od Úřadu práce v Ústí nad Labem.20. Z historie účtu , č. účtu, soud zjistil, že v březnu 2023 činila suma příchozích plateb na účet žalo