45 C 192/2024-37 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se svou žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 19. 6. 2024 domáhala, aby soud uložil žalovanému povinnost zaplatit jí částku ve výši 74 807,93Kč spolu s příslušenstvím z titulu nevráceného úvěru. Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 13. 2. 2023 Smlouvu o hotovostním úvěru č. , hodnota, . Nedílnou součástí smlouvy byly Úvěrové podmínky. Žalovanému byl na základě smlouvy poskytnut úvěr ve výši 75 000 Kč. Za poskytnutý úvěr byl žalovanému účtován poplatek ve výši 1 500 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných splátkách ve výši 1 608 Kč měsíčně. Ve splátce byla zahrnuta část pojištění, úvěru a úroky. První splátka byla splatná 15. 3. 2023. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 19,99 %. Žalobkyně před uzavřením smlouvy řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného, nespoléhala pouze na tvrzení žalovaného, ale poskytnuté informace ověřila za použití nezávisle ověřitelných údajů. U příjmů žalovaného vycházela ze žalovaným tvrzených údajů, že má čistý příjem ze zaměstnání ve výši 40 000 Kč u zaměstnavatele – společnosti , právnická osoba, , kdy výši příjmu ověřila na základě podkladů, které jí žalovaný předložil, tj. z výpisu z běžného účtu, z něhož zjistila průměrný čistý měsíční příjem ve výši 36 344 Kč. Žalovaný v žádosti uvedl, že žije s partnerkou v nájmu a vyživuje dvě osoby. Dále deklaroval celkové měsíční příjmy domácnosti 59 000 Kč a celkové měsíční výdaje domácnosti 19 000 Kč. Žalobkyně tyto údaje ověřila prostřednictvím jejich porovnání s normativními náklady na bydlení a životním minimem. Ohledně případných dalších závazků žalovaného vycházela žalobkyně z tvrzení žalovaného a dále z informací vedených v dostupných bankovních a nebankovních registrech, insolvenčním rejstříku a případně registru SOLUS, přičemž nebylo identifikováno riziko exekuce. Dle úvěrových registrů měl žalovaný v době poskytnutí úvěru osobní úvěr od 13. 9. 2022 se zbývající jistinou 151 391 Kč a měsíční splátkou 2 531 Kč, osobní úvěr od 15. 7. 2021 se zbývající jistinou 534 776 Kč a měsíční splátkou 7 687 Kč a kontokorent s úvěrovým limitem 10 000 Kč. Po zohlednění verifikovaných výdajů a příjmu byl vypočten disponibilní čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 11 615 Kč, přičemž dospěla k závěru, že úvěr s měsíční splátkou 1 477 Kč bude žalovaný schopen splácet. Žalovaný v průběhu trvání úvěrového vztahu zaplatil celkem 20 904 Kč. Splátky od 15.3.2023 do 15.2.2024 žalovaný zcela uhradil, na splátku splatnou dne 15. 3. 2024 zaplatil pouze 608 Kč, další úhrady do dne zesplatnění již ze strany žalovaného nebyly provedeny. Žalovaný se tak dostal do prodlení s úhradou splátek. Za prodlení s úhradou dvou splátek byla žalovanému žalobkyní účtována smluvní pokuta, a to za každé jedno prodlení ve výši 500 Kč, tj. celkem 1 000 Kč. Žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, dluh neuhradil, žalobkyně proto dne 15. 5. 2024 přistoupila k zesplatnění úvěru. Pohledávka za žalovaným sestává z neuhrazené jistiny ve výši 73 414,93 Kč, neuhrazeného úroku kapitalizovaného ke dni předcházejícího zesplatnění ve výši 3 317,85 Kč, smluvních pokut ve výši 1 000 Kč, neuhrazeného pojistného ve výši 393 Kč, smluvního úroku ve výši 19,99 % ročně z dlužné jistiny od 15. 5. 2024 do 13. 6. 2024, smluvního úroku ve výši 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 14. 6. 2024 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení z dlužné jistiny od 25. 5. 2024 do zaplacení. Žalovaný žalobkyni ničeho neuhradil ani po předžalobní výzvě.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila, žalovaný se, ač řádně a včas předvolán bez omluvy nedostavil, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení.4. Ze Smlouvy o úvěru ze dne 13.2.2023 bylo zjištěno, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 13. 2. 2023 smlouvu o úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 75 000 Kč a žalovaný se zavázal žalobkyni vrátit celkem 176 904,73 Kč, a to ve 120měsíčních splátkách ve výši 1 608 Kč. Roční úroková sazba činila 19,99 %, RPSN 22,54 %. Konečná splatnost úvěru byla stanovena ke dni 15. 2. 2033. Měsíční úhrada za pojištění činila 131 Kč. Cena za poskytnutí úvěru činila 1 500 Kč. Pro případ opoždění s platbou splátky nebo jiné platby byla žalobkyně oprávněna naúčtovat žalovanému účelně vynaložené náklady na vymáhání dluhu, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku nebo platbu. Smlouva je za žalovaného podepsána dne 13. 2. 2023 SMS kódem 794467. Žalobkyně dále předložila Úvěrové podmínky účinné od 1. 12. 2021 a Úvěrové podmínky účinné od 18. 10. 2023.5. Z Potvrzení o zaslání potvrzovací SMS a následném podpisu smlouvy č. , hodnota, ze dne 20.5.2024 bylo zjištěno, že žalobkyně v interní databázi evidovala kontaktní údaje žalovaného (e-mail, telefonní číslo) včetně textu SMS zprávy „Kód , hodnota, pro podpis smlouvy o úvěru na částku 75 000 Kč. Platí do 16:07…“. Dne 13.2.2023 v 16:02:46 hod. měla být smlouva podepsána kódem , hodnota, , jenž byl dne 13.2.2023 v 16:02:21 hod. zaslán na uvedené telefonní číslo.6. Z Formuláře pro standartní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalovanému informace o věřiteli úvěru, základních vlastnostech poskytovaného spotřebitelského úvěru, nákladech souvisejících s úvěrem a dalších právních aspektech.7. Z Potvrzení o prověření úvěruschopnosti klienta před poskytnutím úvěru č. , hodnota, ze dne 20. 5. 2024 bylo zjištěno, že žalobkyně ve svém systému evidovala údaje o osobních poměrech, příjmech a výdajích žalovaného s tím, že čistý měsíční příjem ze zaměstnání u zaměstnavatele , právnická osoba, činil 40 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti 19 000 Kč a výdaje domácnosti vč. splátek úvěrů 19 000 Kč. Žalovaný žil s partnerkou/partnerem, bydlel v nájmu, měl 2 děti. Příjmy žalovaného byly ověřeny z bankovního výpisu, výše ověřeného příjmu činila 36 344 Kč. Žalobkyně dále prověřila databáze NRKI, BRKI a insolvenční rejstřík. Na základě zjištěných údajů nebylo identifikováno riziko exekuce. Dle úvěrových registrů měl žalovaný v době poskytnutí úvěru osobní úvěr od 13. 9. 2022 se zbývající jistinou 151 391 Kč, úvěrovým limitem 150 000 Kč a měsíční splátkou 2 531 Kč; osobní úvěr od 15. 7. 2021 se zbývající jistinou 534 776 Kč, úvěrovým limitem 633 000 Kč a měsíční splátkou 7 687 Kč, kontokorent od 6. 4. 2021 se zbývající jistinou 9 890 Kč, úvěrovým limitem 10 000 Kč, bez uvedení měsíční splátky. Po zohlednění verifikovaných výdajů a příjmu 36 344 Kč byl vypočten disponibilní čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 11 615 Kč a shledala jej dostačující k úhradě úvěru s měsíční splátkou ve výši 1 477 Kč.8. Z Úvěrové zprávy CNCB bylo zjištěno, že žalovaný měl uzavřeny další dva splátkové kontrakty a jeden nesplátkový kontrakt, a to osobní úvěr ve výši 150 000 Kč od 13. 9. 2022 s měsíční splátkou ve výši 2 531 Kč a zůstatkem jistiny 148 945 Kč, osobní úvěr ve výši 633 000 Kč od 15. 7. 2021 s měsíční splátkou 7 687 Kč a zůstatkem jistiny 534 776 Kč a kontokorentní úvěr s úvěrovým rámcem 10 000 Kč a využitou částkou 9 890 Kč. Další pět kontraktů bylo ukončeno.9. Z Potvrzení o vyplacení úvěru č. , hodnota, ze dne 20.5.2024 bylo zjištěno, že žalobkyně evidovala údaje o převodu částky 75 000 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, na účet číslo , č. účtu, provedený dne 13. 2. 2023, se zprávou pro příjemce: , hodnota, : pujcka pro , jméno FO, .10. Ze Splátkového kalendáře ke smlouvě č. , hodnota, ze dne 20.5.2024 bylo zjištěno, že žalobkyně evidovala předepsané a uhrazené splátky předmětného úvěru. Žalovaný žalobkyni na předmětný úvěr uhradil postupně částku v celkové výši 20 904 Kč.11. Ze Sdělení , právnická osoba, . ze dne 30.10.2024 bylo zjištěno, že majitelem účtu č. , č. účtu, je žalovaný, kdy účet byl založen 7. 9. 2020.12. Z Transakční historie účtu vyhotovené dne 30.10.2024 bylo zjištěno, že dne 13. 2. 2023 byla na tento účet připsána částka ve výši 75 000 Kč z účtu č. , č. účtu, s popisem: příchozí okamžitá platba , Jméno žalobkyně, ., , hodnota, : pujcka pro , jméno FO, . Před poskytnutím úvěru činil počáteční zůstatek na účtu -576,82 Kč.13. Z Výpisu z osobního účtu č. , č. účtu, za zvolené období od 1. 11. 2022 do 31. 1. 2023 ze dne 13.2.2023 bylo zjištěno, že majitelem tohoto účtu je žalovaný, počáteční zůstatek činil - 5 195,37 Kč a konečný zůstatek činil – 9 909,76 Kč. Na účet byla od společnosti , právnická osoba, připsána dne 7. 11. 2022 platba ve výši 35 074 Kč, dne 6. 12. 2022 platba ve výši 39 520 Kč, dne 6. 1. 2023 platba ve výši 34 439 Kč; průměrný příjem žalovaného v tomto období činil 36 344 Kč. Žalovaný hradil z účtu měsíčně tyto položky: nájem ve výši 7 700 Kč, pojištění , hodnota, ve výši 522 Kč, kabelovou televizi 430 Kč, plyn ve výši 1 430 Kč, elektřinu ve výši 2 800 Kč, školka obědy 600 Kč, škola obědu 900 Kč, poplatky za televizi a rozhlas ve výši 180 Kč, tj. celkem 14 562 Kč. Žalovaný hradil z ú