56 C 23/2024-68 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) podanou dne 15. 5. 2024 domáhala zaplacení částky 15 000 Kč se zákonným úrokem z prodlení a náhrady nákladů řízení. Svůj nárok odvodnila žalobkyně tím, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 23. 6. 2023 smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, , kdy žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 15 000 Kč. Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr včetně úroků splatit v měsíčních splátkách po 2 250 Kč vždy k 15. dni každého příslušného kalendářního měsíce. Žalovaná nedodržela splátkový kalendář a dostala se tak do prodlení se splátkou, která byla splatná dne 15. 11. 2023. Žalobkyně žalovanou o uhrazení opakovaně upomínala, avšak bezvýsledně. S ohledem na prodlení žalované s uhrazením splátky žalobkyně v souladu se smlouvou úvěr zesplatnila, a to dopisem ze dne 21. 4. 2024. Žalovaná byla právním zástupcem žalobkyně vyzvána k uhrazení dluhu výzvou ze dne 21. 4. 2024. V rámci doplnění žaloby ze dne 8. 11. 2024 žalobkyně doplnila jakým způsobem zkoumala úvěruschopnost žalované. Žalobkyně ověřovala identitu žalované, kdy poskytnuté údaje byly prověřovány přes interní databázi a veřejné registry. K osobním údajům žalovaná uvedla, že příjem žalované za poslední tři měsíce činil 18 918 Kč, náklady na bydlení činily 3 000 Kč, sázky 0 Kč, žádné mikroúvěry ani pravidelné finanční závazky, splátky žalobkyni 2 250 Kč, finanční zůstatek spotřebitele 12 468 Kč. Žalobkyně lustrovala žalovanou v Centrální evidenci exekucí bez záznamu, SOLUS bez záznamu, CRIF, CFT, insolvenční rejstřík, databáze odcizených dokladů vše bez záznamu. Žalovaná byla hodnocen jako úvěrovatelná. Požadovaná výše minimálních výdajů byla stanovena s ohledem na data ČSÚ. K posouzení úvěru schopnosti pak žalobkyně použila skóring spotřebitele, kdy se pomocí algoritmu vyhodnocuje údaje spotřebitele. Žalovaná byla vyhodnocena s vyšší bonitou. Ohledně uzavření smlouvy žalobkyně uvedla, že smlouva byla uzavřena elektronicky, distančně, prostřednictvím klientského účtu. Žalovaná obdržela po projevení zájmu o finanční služby odkaz na svůj klientský účet a na její telefonní číslo , tel. číslo, email byl zaslán SMS kód k umožnění přístupu do klientského účtu. Žalované byl pak po doplnění dalších údajů nabídnut konkrétní finanční produkt. Žalovaná uhradila 4 splátky po 2 250 Kč (celkem 9 000 Kč), které žalobkyně započetla na sjednané smluvní úroky2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Protože bylo možné věc rozhodnout na základě listinných důkazů obsažených ve spise, vyzval soud účastníky, aby se ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”), vyjádřili k tomu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Zároveň soud připojil doložku, že nevyjádří-li se účastníci k této výzvě, bude mít soud za to, že proti takovému postupu nemají námitek (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). Žalobkyně souhlasila s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, žalovaná se k této výzvě nevyjádřila, ačkoliv jí byly žaloba a výzva doručeny na adresu pro doručování ve smyslu § 46b písm. a) o. s. ř., proto soud rozhodoval na základě listinných důkazů založených ve spise.4. Soud má za prokázané tyto skutečnosti: Z výsledku lustrace exekucí žalované ze dne 6. 6. 2023 bylo zjištěno, že má 0 záznamů. Z kontroly občanského průkazu žalované v neplatných dokladech bylo zjištěno, že tento není evidován jako neplatný. Z výsledku lustrace v registru SOLUS žalované ze dne 23. 6. 2023 bylo zjištěno, že je bez negativního záznamu. Z výsledku lustrace v registru platebních informací ze dne 6. 6. 2023 bylo zjištěno, že je bez negativního záznamu. Z výstupu z insolvenčního rejstříku ze dne 23. 6. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná sice byla nalezena v insolvenční rejstříku, avšak věc již byla skončena.5. Z kopie občnaského průkazu a řidičského průkazu žalované byly zjištěny nacionále a rodinný stav žalované, kdy občanský průkaz je platný do 17. 10. 2028, řidičský průkaz je platný do 11. 8. 2031.6. Z výplatní pásky žalované ze měsíc březen 2023 bylo zjištěno, že částka k vyplacení žalované činila 17 847 Kč. Z výplatní pásky žalované ze měsíc duben 2023 bylo zjištěno, že částka k vyplacení žalované činila 19 034 Kč. Z výplatní pásky žalované ze měsíc květen 2023 bylo zjištěno, že částka k vyplacení žalované činila 19 874 Kč.7. Z výpisu z účtu žalované za měsíc březen 2023 bylo zjištěno, že počáteční zůstatek činil 0 Kč, příjmy 1 000 Kč, debetní operacec - 994,84 Kč, konečný zůstatek 5,16 Kč. Z výpisu z účtu žalované za měsíc duben 2023 bylo zjištěno, že počáteční zůstatek činil 5,16 Kč, příjmy 18 787 Kč, debetní operacec – 18 788,05, konečný zůstatek 4,11 Kč, kdy dne 13. 4. 2023 byla na účet žalované poukázána částka ve výši 17 847 Kč od společnosti , právnická osoba, Z výpisu z účtu žalované za měsíc květen 2023 bylo zjištěno, že počáteční zůstatek činil 4,11 Kč, příjmy 20 165,60, debetní operacec – 20 165,60, konečný zůstatek 5,71 Kč, kdy dne 12. 5. 2023 byla na účet žalované poukázána částka ve výši 19 034 Kč od společnosti , právnická osoba8. Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č., hodnota, ze dne 23. 6. 2023, předsmluvních informací, formuláře pro standardní informace, soud zjistil, že tato byla uzavřena elektronicky, distančně. Žalovaná smlouvu podepsala pomocí autorizační doložky (zaslaný SMS kód). Předmětem smlouvy byl závazek žalobkyně poskytnout žalované neúčelový hotovostní úvěr ve výši 15 000 Kč, a to následovně: částka ve výši 15 000 Kč bude vyplacena na účet žalované č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala uhradit 12 měsíčních splátek po Kč vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce spolu s úrokem v celkové výši 42 000 Kč. Dále bylo ujednáno právo žalobkyně zesplatnit jistinu úvěr v případě prodlení žalované po zaslání dvou upomínek zpoplatněných na 500,- Kč. Žalovaná byla lustrována s negativním výsledkem a měla výsledné skóre hodnoceno jako vyšší bonita.9. Z přílohy č. , hodnota, smlouvy tvoří posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bylo zjištěno, že příjem žalované byl uveden ve výši 18 918 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč, pravidelné finanční závazky 0 Kč, sázky 0 Kč, mikroúvěry žádné, finanční zůstatek spotřebitele 12 468 Kč. Požadovaná výše minimálních výdajů byla stanovena s ohledem na data ČSÚ. Žalovaná ke svým poměrům uvedla, že je vdaná, nemá žádné vyživované děti, vzdělání nebylo zjištěno, je zamestnána u společnosti , právnická osoba, K posouzení úvěruschopnosti pak žalobkyně použila skóring spotřebitele, kdy se pomocí algoritmu vyhodnocuje údaje spotřebitele. Žalovaná byla vyhodnocena jako úvěrovatelná. Výše úvěru byla stanovena na základě skóre a finančního zůstatku spotřebitele tak, že maximální výše úvěru činila 40 000 Kč, doba splatnosti 12 měsíců, výše splátky úvěru 2 250 Kč, celková měsíční splátka 2 250 Kč.10. Z detailu platby ze dne 14. 5. 2024 soud zjistil, že dne 23. 6. 2023 byla poukázána z účtu žalobkyně částka ve výši 15 000 Kč na bankovní účet č. , č. účtu, .11. Z detailu platby ze dne 8. 11. 2024 soud zjistil, že dne 26. 6. 2023 byla poukázána z účtu žalobkyně částka ve výši 1 Kč na bankovní účet č. , č. účtu, .12. Ze sdělení Unicredit Bank, a.s. ze dne 31. 10. 2024 bylo zjištěno, že majitelem bankovního účtu č. , hodnota, je žalovaná a že jí v období od 23. 6. 2023 do 5. 7. 2023 byla na účet připsána částka ve výši 15 000 Kč.13. Z upomínky č. , hodnota, ze dne 20. 11. 2023 a z emailu ze dne 20. 11. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že její splátka ve výši 2 250 Kč splatná 15. 11. 2023 nebyla uhrazena a vyzvala jí k úhradě této dlužné splátky spolu se sankcí za zaslání upomínky ve výši 500 Kč.14. Z upomínky č. , hodnota, ze dne 5. 12. 2023 a z emailu ze dne 5. 12. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že jeho splátka ve výši 2 250 Kč splatná 15. 11. 2023 nebyla uhrazena a vyzvala jí k úhradě této dlužné splátky do 20. 12. 2023 spolu se sankcí za zaslání 1. upomínky ve výši 500,- Kč a za zaslání 2. upomínky ve výši 500,- Kč. Současně žalovanou upozornila, že pokud dlužná částka nebude uhrazena, bude úvěr zesplatněn včetně naúčtování sankcí a smluvních pokut.15. Předžalobní upomínkou ze dne 21. 4. 2024 právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě dluhu ve výši 31 780 Kč a vyzval ji k úhradě do 5. 5. 2024, s tím že pokud nebude dlužná částka ve lhůtě uhrazena bude věc řešena soudní cestou. Dle připojeného podacího lístku byla písemnost žalované odeslána 21. 4. 2024.16. Podle § 2395 zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále již jen „o. z.“) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.17. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná neb