15 C 85/2023-11 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Zástavní věřitel se domáhal nařízení soudního prodeje zástavy specifikované ve výroku usnesení s odůvodněním, že spor stran plyne ze vztahu mezi zástavní věřitelkou a zástavní dlužnicí zajišťující svými nemovitostmi úvěr ve výši 350 000 Kč poskytnutý zástavní věřitelkou obligační dlužnici [jméno] [celé jméno zástavní dlužnice], [IČO], místem podnikání [adresa] (dále jen jako„ obligační dlužnice"), to vše z titulu uzavřené Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 a Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitostem ze dne 27.11.2020 a podle ní zřízeného zástavního práva k nemovitostem. Na základě Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 (dále též jen jako„ smlouva o úvěru" či„ úvěrová smlouva"), poskytla zástavní věřitelka obligační dlužnici úvěr ve výši 350 000 Kč. Tento úvěr byl obligační dlužnici poskytnut na dobu do 27.11.2040 a byl úročený sazbou 17 % (p.a.) ročně. Obligační dlužnice se poskytnutý úvěr zavázala splatit v celkem 240 po sobě jdoucích pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 134 Kč splatných vždy k 27. dni v příslušném kalendářním měsíci. Pohledávky zástavní věřitelky z úvěrové smlouvy jsou zajištěny zástavním právem smluvním zřízeným k následujícím nemovitostem ve vlastnictví zástavní dlužnice: - jednotka [číslo] byt, nacházející se v budově [adresa] (bytový dům na [list vlastnictví]), postavené na pozemku parc. [číslo] (pozemek na [list vlastnictví]), včetně příslušného spoluvlastnického podílu o velikosti id. [číslo] ke společným částem uvedené budovy [adresa] a k pozemku parc. [číslo] plocha a nádvoří, vše zapsáno na [list vlastnictví] pro k.ú. [obec], [územní celek], část [územní celek], okres [okres], u [stát. instituce], [stát. instituce]. Vklad zástavního práva smluvního byl v katastru nemovitostí proveden v řízení vedeném pod [číslo jednací], s právními účinky zápisu k okamžiku 01.12.2020, 15:31:48, a to dle Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitostem ze dne 27.11.2020. Zástavní právo smluvní bylo zřízeno k : zajištění jistiny úvěru ve výši 350 000 Kč a příslušenství z poskytnutého úvěru dle Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020, - zajištění budoucích pohledávek ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 do výše 650 000 Kč, které mohou vznikat do 31.12.2045, a to pohledávek ze sjednaných smluvních pokut dle Smlouvy o úvěru Č. [číslo] ze dne 27.11.2020, zajištění budoucí pohledávky na vrácení prostředků poskytnutých dle Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 jako pohledávky z bezdůvodného obohacení, která může vznikat do 31.12.2045 až do výše 650 000 Kč. Z důvodu porušení smluvních podmínek obligační dlužnicí, kdy obligační dlužnice na sebe dne 20.10.2022 podala insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení, došlo v souladu s ust. čl. 44) a čl. 45) smlouvy o úvěru ke dni 20.10.2022 k automatickému zesplatnění úvěru dle Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020, kdy o této skutečnosti zástavní věřitelka informovala obligační i zástavní dlužnici Oznámením o zesplatnění úvěru dle Smlouvy o úvěru [číslo], Výzvou k zaplacení ze dne 24.10.2022, ve kterém byla zástavní věřitelkou vyúčtována obligační dlužnici k zaplacení částka dle sjednaných podmínek úvěrové smlouvy, a to, ve výši 559 564 Kč, která byla podle smluvních podmínek splatná ve lhůtě 30 dnů; ode dne automatického zesplatnění úvěru (tj. od 20.10.2022), tedy do 19.11.2022. Dlužná částka při automatickém zesplatnění úvěru ve výši 559 564 Kč byla složena z následujících položek: zůstatek jistiny úvěru ve výši 345 268 Kč (tj. k měsíci říjnu 2022 dle splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě), neuhrazená část měsíční splátky úvěru splatné 27.10.2022 ve výši 3 682 Kč, smluvní pokuta ve výši 34 527 Kč za zesplatnění úvěru vyúčtovaná v souladu s ust. čl. 28) smlouvy o úvěru, pohledávka ve výši 176 087 Kč spočívající v nároku na zaplacení částky odpovídající trojnásobku ročního úroku z aktuálně nesplacené jistiny úvěru (tj. 3x 17 % z částky 345 268 Kč) vyúčtovaná v souladu s čl. 46) smlouvy o úvěru, na jejíž zaplacení vznikl zástavní věřitelce nárok okamžikem zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení obligační dlužnice. V uvedené lhůtě (tj. do 19.11.2022) uhradila obligační dlužnice na dlužnou částku pouze částečně, a to jednou platbou ve výši 5 200 Kč ze dne 21.10.2022. Od 20.11.2022 se tak obligační dlužnice ocitla v prodlení s úhradou dlužné částky splatného kapitalizovaného úvěru ve výši 554 364 Kč. V ust. čl. 31) písm. a) Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 bylo sjednáno, že jestliže se obligační dlužnice ocitne v prodlení se zaplacením už i zesplatněného úvěru a všech pohledávek zástavní věřitelky na zesplatněném úvěru dle veškerých ustanovení úvěrové smlouvy, vzniká zástavní věřitelce nárok na zaplacení smluvního úroku podle čl. 14) úvěrové smlouvy (tj. 17 (p.a.) ročně), který je zástavní věřitelka oprávněna účtovat z dlužné jistiny úvěru při zesplatnění úvěru až do úplného zaplacení úvěru. Zůstatek dlužné jistiny úvěru při zesplatnění úvěru činil 345 268 Kč. Dle ust. § 122 odst. 4 a odst. 5 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění (dále jen jako„ zákon o spotřebitelském úvěru"), platí, že v případě, že je dlužník fyzickou osobou a je v prodlení delším než 90 dnů s úhradou dlužné jistiny úvěru po uplynutí lhůty k úhradě zesplatněného úvěru, pak se sazba sjednaného smluvního úroku podle čl. 14) úvěrové smlouvy počínaje 91. dnem takového prodlení dlužníka mění na sazbu odpovídající aktuální výši úroku z prodlení stanovenou právním předpisem, konkrétně dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., platnou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení dlužníka, tj. v tomto případě na 15 % (p.a.) ročně. Ještě před podáním tohoto návrhu vyzvala zástavní věřitelka prostřednictvím svého právního zástupce zástavní dlužnici sdělením ze dne 01.03.2023, ve kterém ji informovala o současném stavu situace, upozornila ji na možné soudní řešení a předpokládaný prodej zástavy, a vyzvala ji k jednání o způsobu řešení stavu věcí. Zástavní dlužnice však dosud neučinila žádné kroky k dořešení nastalé situace. Zástavní věřitelka požaduje spolu s dlužnou částkou i úhradu příslušných zákonných úroků z prodlení, a to dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., které stanoví úroky z prodlení ročně ve výši reposazby určené ČNB, zvýšené o osm procentních bodů, platné pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení obligační dlužnice, a to od 20.11.2022 (tj. od prvého dne prodlení obligační dlužnice s úhradou sesplatněného úvěru dle úvěrové smlouvy), až do zaplacení, z dlužné částky při zesplatnění úvěru po zohlednění částečné úhrady ve výši 5 200 Kč ze dne 21.10.2022, tj. z 378 277 Kč, kdy zákonný úrok z prodlení zástavní věřitelka, neuplatňuje z dílčí pohledávky ve výši 176 087 Kč spočívající v nároku na zaplacení, částky odpovídající trojnásobku ročního úroku z aktuálně nesplacené jistiny úvěru. Zástavní věřitelka současně požaduje spolu s dlužnou částkou též úhradu smluvního úroku ve výši 17 % (p.a.) ročně z částky 345 268 Kč dle ust. čl. 31) písm. a) Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020, a to za období od 20.11.2022 (tj. od prvého dne prodlení obligační dlužnice s úhradou zesplatněného úvěru dle úvěrové smlouvy) do 17.02.2023, a dále ve výši 15 % (p.a.) ročně z částky 345 268 Kč za období od 18.02.2023 až do zaplacení. 2. Soud provedl dokazování Smlouvou o úvěru č [číslo] ze dne 27.11.2020, která byla předložena s ověřovací doložkou pro legalizaci, z níž zjistil, že byla uzavřena [název zástavní věřitelky], IČ: [PSČ] 537se sídlem [adresa] jako úvěrující a [jméno] [celé jméno zástavní dlužnice], [IČO], místem podnikání [adresa] jako úvěrovanou a [celé jméno zástavní dlužnice], [rodné číslo], bytem [adresa zástavní dlužnice] jako vedlejším účastníkem, předmětem smlouvy bylo poskytnutí úvěru ve výši 350 000 Kč. V bodě 34 smlouvy se úvěrovaný zavázal poskytnout záruku na zajištění úhrady pohledávek z výše uvedeného podnikatelského úvěru formou zřízení zástavního práva k nemovitostem (jednotka [číslo] byt, nacházející se v budově [adresa] (bytový dům na [list vlastnictví]), postavené na pozemku parc. [číslo] (pozemek na [list vlastnictví]), včetně příslušného spoluvlastnického podílu o velikosti id. [číslo] ke společným částem uvedené budovy [adresa] a k pozemku parc. [číslo] plocha a nádvoří, vše zapsáno na [list vlastnictví] pro k.ú. [obec], [územní celek], část [územní celek], okres [okres], u [stát. instituce], [stát. instituce].) Dále bylo provedeno dokazování Smlouvou o zřízení zástavního práva k nemovitostem uzavřenou mezi [název zástavní věřitelky], IČ: [PSČ] 537se sídlem [adresa], [ulice a číslo], PSĆ [PSČ] a [celé jméno zástavní dlužnice], [rodné číslo], bytem [adresa zástavní dlužnice], z níž bylo zjištěno, že závazek ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 27.11.2020 je zajištěn zástavním právem k nemovitostem: jednotka [číslo] byt, nacházející se v budově [adresa] (bytový dům na [list vlastnictví]), postavené na pozemku parc. [číslo] (pozemek na [list vlastnictví]), včetně příslušného spo