ECLI: ECLI:CZ:OSFM:2025:19.C.7.2025.1 Datum: 2025-02-27 Předmět: o 44 844,31 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 588 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 86 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. 257/2016 Sb."] ["peněžité plnění""smlouva o úvěru"]
O co šlo: o 44 844,31 Kč s příslušenstvím (["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 580 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 588 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 86 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. 257/2016 Sb."])
1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala zaplacení částky 44 844,31 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela s žalovaným smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, dne , datum, . Žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 62 100 Kč s možností postupného čerpání. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit žalobci spolu s příslušenstvím v pravidelných denních splátkách, přičemž první splátka byla splatná dne 3. 1. 2024 a konec kreditového rámce měl nastat dne 26. 5. 2025. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného dotazem na celkový počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem, počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem majících příjem, pravidelné měsíční výdaje uvedené spotřebitelem při žádosti o spotřebitelský úvěr, čisté měsíční příjmy uvedené spotřebitelem, ověřené čisté měsíční příjmy a další. Dále žalobkyně ověřila, zda se žalovaný nenachází v registrech: výpis z centrální evidence exekucí, výpis z insolvenčního rejstříku, výpis z registru neplatných dokladů, výpis z registru PČR hledaných osob, výpis z registru politicky aktivních osob (registr Starostové), výpis katastrálního rejstříku – kontrola platnosti adresy, výpis z registru „sankční seznamy“ a interní registry historie klienta. Úvěr byl žalovanému vyplácen na bankovní účet č. , č. účtu, prostřednictvím bezhotovostního převodu z bankovního účtu žalobkyně takto: dne 4. 12. 2023 v částce 8 000 Kč, dne 24. 1. 2024 v částce 9 000 Kč, dne 24. 1. 2024 v částce 5 500 Kč a dne 25. 1. 2024 v částce 5 500 Kč. Žalovaný si při sjednávání smlouvy zvolil volitelnou službu Presto za poplatek ve výši 660 Kč. Žalovaný splatil na jistinu celkem 8 008,97 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou pravidelných denních splátek, proto žalobkyně vypověděla smlouvu, o čemž žalovaného informovala emailem ze dne 29. 5. 2024, přičemž k výpovědi došlo téhož dne. Žalovaný se tak prokazatelně dostal do prodlení úhradou celého úvěru dne 30. 5. 2024. Žalovaný má k dnešnímu dni ve vztahu k žalobkyni nesplacený dluh v celkové výši 43 665,58 Kč a 1 178,73 Kč, přičemž žalované částky se skládají z jistiny 19 990, 93 Kč, poplatku za vyplacení úvěru 393, 20 Kč, smluvního úroku ve výši 22 792, 39 Kč a poplatku za službu Presto 489,06 Kč. Žalobkyně je dále oprávněna požadovat v případě prodlení žalovaného úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení. Žalovaný se dostal do prodlení se splácením denní splátky splatné dne 28. 2. 2024, žalobkyně proto požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně ze zůstatku jistiny úvěru za období od 29. 2. 2024 do 29. 5. 2024, tj. částku 1 178,73 Kč. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva, avšak dlužná částka dosud nebyla uhrazena.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Obě procesní strany daly souhlas s rozhodnutím věci bez nařízení ústního jednání jen na základě předložených listinných důkazů, a to ve smyslu ust. § 115a občanského soudního řádu.4. Soud z listin předložených žalobkyní, označených jako smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru, předpis denních splátek, přehled bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli, identifikované příjmy, výpis o posouzení úvěruschopnosti, souhlas se zpracováním osobních údajů, informace pro spotřebitele, výzva k úhradě ze dne 27. 11. 2024, vzal za prokázaná tvrzení žalobkyně o tom, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne , datum, smlouvu o revolvingovém úvěru, dle které žalobkyně poskytla na účet žalovaného peněžní prostředky celkem ve výši 28 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit tuto částku do 26. 5. 2025. Na tento úvěr žalovaný dosud uhradil částku 8 008,97 Kč. Ze sdělení , Anonymizováno, ze dne 4. 2. 2025, vzal soud za prokázané, že účet číslo: , hodnota, patří žalovanému a v období 4. 12. 2023 do 29. 5. 2024 byla poskytnuta částka na výše uvedený účet pod VS , var. symbol, dne 25. 1. 2024 částka 5 500 Kč, dne 24.1.2024 částka 5 500 Kč, dne 24. 1.2024 částka 9 000 Kč a dne 4. 12. 2023 částka 8 000 Kč, celkem tedy částka 28 000 Kč. Úvěruschopnost žalovaného byla zkoumána pouze nahlédnutím do veřejně dostupných databázích ISIR, CEE, CRKI, BRKI. Dále pak byla úvěruschopnost žalovaného ověřována identifikovanými příjmy na jeho účet č. , hodnota, za období 12/2022 až 12/2023, přičemž žalobkyně tvrdila, že z takto identifikovaných příjmů byl ověřen čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 27 322 Kč, což rovněž vyplývá z tzv. výpisu o posouzení úvěruschopnosti ze dne 4. 12. 2023. Z této listiny pak také vyplývá, že žalovaný měl pravidelné měsíční výdaje na své půjčky ve výši 3 000 Kč, výdaje na bydlení ve výši 2 500 Kč a ostatní zbytné výdaje ve výši 3 000 Kč. Nežil s nikým ve společné domácnosti, proto vypočítané minimální výdaje činí 7 860 Kč a disponibilní příjem ve výši 19 100 Kč. Z uvedeného pak žalobkyně dovodila, že žalovaný je úvěruschopný.5. Jiné doklady k prověření úvěruschopnosti žalobkyně neměla. Zejména pak žalobkyně neměla k prověření úvěruschopnosti údaje o skutečných výdajích žalovaného, když vycházela pouze z tzv. vypočítaného minimálního výdaje ve výši 7 860 Kč. Jakým způsobem vypočetla čistý měsíční příjem ve výši 27 322 Kč nebylo možné, jakkoliv ověřit, neboť z předloženého výpisu z účtu žalovaného k identifikovaným příjmům za období 12/2022 až 12/2023 tuto skutečnost ověřit nelze, když z tohoto účtu nebylo za stejné období předložené např. identifikované výdaje. Rovněž tak nebylo zjištěno, zda žalovaný na uvedeném účtu v rámci ověřování úvěruschopnosti žalobkyní byl tzv. v plusu po sledované období, či naopak v mínusu. Upomínka byla vyhotovena dne 29. 5. 2024 a zaslána doporučeně žalovanému.6. Soud pak tato skutková zjištění přejímá takto do zjištěného skutkového stavu, který (na rozdíl od žalobkyně) nevychází z toho, že by žalobkyně prokázala to, že řádně zkoumala tzv. úvěruschopnost žalovaného, když nebylo doloženo, že by žalobkyně ověřila výdaje žalovaného a rovněž tak nebylo zřejmé jakým způsobem žalobkyně dospěla k tzv. čistému příjmu žalovaného ve sledovaném období od 12/2022 až 12/2023, když uváděný čistý příjem zanesený v listině výpis o posouzení úvěruschopnosti žalovaného ze dne 4. 12. 2023 ve výši 27 322 Kč rozhodně nekoresponduje s identifikovanými příjmy za dané období na účtu žalovaného a není tedy možné zjistit, jaké výdaje byly odečteny z těchto příjmů, aby bylo možné dospět k čistému příjmu žalovaného v dané výši. Žádné identifikované výdaje za dané období z účtu žalovaného totiž nebyly součástí výpisu o posouzení úvěruschopnosti žalovaného.7. Skutkový stav, jak byl shora zjištěn, odpovídá tomu, že žalovanému jako spotřebiteli byla žalobkyní jako poskytovatelem zaslána na jeho účet peněžní částka celkem ve výši 28 000 Kč ve formě úvěru, vyplacená mu na běžný účet, což znamená, že se jedná o spotřebitelský úvěr, žalovaný na poskytnout částku vrátil 8 008,97 Kč. Na předmětnou smlouvu o spotřebitelském úvěru, kterou upravuje ustanovení § 2395 a násl. občanského zákoníku, se aplikuje právní úprava zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, a to zejména ustanovení § 86 a 87 tohoto zákona.8. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále také i jen ZoSU), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.9. Podle odst. 2 citovaného ustanovení, věta první, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.10. Podle § 87 odst. 1 věta první, zákona č. 257/2016 Sb., poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná.11. Podle § 580 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.12. Podle § 588 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.13. V souladu s ust. §§ 86 a 87 ZSÚ, věřitel tedy poskytne úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebit