221 C 182/2024-58 — Okresní soud v Kladně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne 28. 11. 2023 uzavřela s žalovaným smlouvu o spotřebitelském úvěru, na základě které žalovanému poskytla úvěr ve výši 20 000 Kč na dobu neurčitou s možností opakovaného čerpání. K uzavření smlouvy došlo pomocí prostředků komunikace na dálku s tím, že nabídka na uzavření smlouvy byla učiněna žalovaným vyplněním žádosti o poskytnutí zápůjčky finančních prostředků a po řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného byla tato nabídka schválena a potvrzena žalobkyní formou elektronické zprávy s unikátním číselným kódem, po jehož zadání do systému žalobkyně byly žalovanému finanční prostředky převedeny na jeho bankovní účet. Žalovaný se zavázal splácet smluvní úrok v pravidelných měsíčních splátkách s tím, že zbytek celkové částky bude splatný nejpozději ke dni ukončení smlouvy. Vzhledem k tomu, že žalovaný na úvěr neuhradil ničeho, došlo dne 29. 2. 2024 k zesplatnění úvěru. Vedle jistiny se žalobkyně domáhala zaplacení zákonných úroků z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 20 000 Kč od 1. 3. 2024 do zaplacení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky ve výši 1 450 Kč. Žalobkyni dále vznikl nárok na úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z aktuální výše dlužné částky za období od 1. 3. 2024 do 11. 10. 2024, celkem 4 500 Kč. Žalovaný dlužnou částku nezaplatil, ačkoliv byl k tomu před podáním žaloby vyzván., právnická osoba, výzvě soudu žalobkyně stran kontraktačního procesu doplnila, že se žalovaný dne 31. 10. 2014 zaregistroval do klientské zóny na webových stránkách žalobkyně , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, a přes klientskou zónu požádal dne 28. 11. 2023 o úvěr tak, že vyplnil požadované údaje, udělil souhlas s podmínkami úvěru a potvrdil seznámení s formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Dále byl žalovaný vyzván, aby vložením čtyřmístného SMS kódu, který byl žalobkyní zaslán na mobilní telefon žalovaného, potvrdil souhlas se zněním smlouvy. Totožnost žalovaného byla ověřena na základě občanského a řidičského průkazu, a zároveň prostřednictvím aplikace , Anonymizováno, , přes kterou byl ověřen i bankovní účet žalovaného, na který byly finanční prostředky zaslány. Stran posuzování úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně doplnila, že úvěruschopnost byla posuzována na základě dat získaných prostřednictvím aplikace , Anonymizováno, , která poskytuje aktuální a přesné informace o finanční situaci klientů žalobkyně. Žalobkyně měla přístup k transakční historii, informacím o bankovním účtu, příjmech a výdajích žalovaného. Po vyhodnocení dat byly zjištěny příjmy žalovaného ve výši 32 000 Kč a jeho výdaje ve výši 20 000 Kč. Další informace byly ověřovány v dostupných databázích CRIF, SOLUS, TELCO SCORE, CEE, insolvenčního rejstříku a databáze neplatných OP.3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, k jednání se, ač řádně předvolán, bez odůvodněné a včasné omluvy nedostavil. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila a souhlasila s rozhodnutím bez její přítomnosti. Soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.“).4. Soud v řízení provedl níže uvedené důkazy, z nichž zjistil tyto skutečnosti.5. Z grafického popisu procesu uzavření smlouvy bylo zjištěno, že proces uzavírání smlouvy dle tvrzení žalobkyně vypadá tak, že se klient na webových stránkách žalobkyně nejprve zaregistruje pomocí svých osobních údajů a zaslaného SMS kódu, následně zadá parametry úvěru a klikne na tlačítko „odeslat žádost“. V další fázi potvrdí správnost osobních údajů jako je jméno, příjmení, rodné číslo, e-mail, počet členů domácnosti, typ zaměstnání a adresa. Následně odsouhlasí smluvní dokumentaci zaškrtnutím příslušných políček, pod kterými se konkrétní návrh smlouvy skrývá, a klikne na tlačítko „potvrdit“. Schopnost splácet úvěr je ověřena z bankovního účtu. Poté je na zadané telefonní číslo , tel. číslo, SMS kód, který má být vyplněn do příslušného pole na webových stránkách jako souhlas se smluvními podmínkami. Z přiložené časové osy plyne, že žalovaný potvrdil smluvní dokumentaci dne 28. 11. 2023 v 11:54:59 hod. a téhož dne v 11:56:22 hod. došlo k potvrzení SMS kódem. Kód , Anonymizováno, byl zaslán na telefonní číslo , tel. číslo, .6. Z výpisu z běžného účtu identifikovaného dle IBAN , IBAN, za období od 6. 10. 2023 do 28. 11. 2023 v aplikaci , Anonymizováno, bylo zjištěno, že v měsíci říjnu 2023 (6. 10. – 31. 10. 2023) byly na účet žalovaného zaslány finanční prostředky od třetích osob ve výši 17 540 Kč a naopak výdaje z účtu činily 17 476 Kč, v období listopadu 2023 (1. 11. – 28. 11. 2023) pak byly na účet přijaty prostředky ve výši 6 834 Kč a vydány prostředky ve výši 6 898,30 Kč, aniž by bylo seznatelné, z jakého titulu byly prostředky na účet a z účtu posílány.7. Z listiny nazvané smlouva o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že na listině je jako jedna strana smlouvy označena žalobkyně jakožto věřitel a na druhé straně je označen žalovaný jakožto klient. V listině je uvedeno, že se žalobkyně zavazuje žalovanému poskytnout peněžní prostředky do výše 20 000 Kč ve formě bezúčelového nezajištěného spotřebitelského úvěru na dobu neurčitou s úrokovou sazbou ve výši 40 % ročně s tím, že úvěru bude poskytnut dne 28. 11. 2023 z bankovního účtu žalobkyně č. na bankovní účet žalovaného , IBAN, s RPSN 5533 %. Žalovaný se zavázal splatit celkovou částku k úhradě tak, že úrok bude hradit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši úroku za období od předcházejícího dne splatnosti a zbytek celkové částky splatí nejpozději ke dni skončení smlouvy. Pokud žalovaný nezaplatí jakoukoli ze splátek či neuhradí úvěr v termínu splatnosti, je povinen zaplatit smluvní pokutu ve výši 0.1 % denně z částky, s jejíž platbou je v prodlení.8. Z kopie občanského a řidičského průkazu žalovaného byly zjištěny jeho osobní údaje, které souhlasí s údaji uvedenými ve smlouvě.9. Z potvrzení o provedené platbě bylo zjištěno, že dne 28. 11. 2023 byla z bankovního účtu žalobkyně odeslána částka ve výši 20 000 Kč ve prospěch bankovního účtu č. , č. účtu, s variabilním symbolem , var. symbol, . Ze zprávy , právnická osoba, . ze dne 5. 12. 2024 bylo zjištěno, že jediným majitelem a disponentem uvedeného účtu je žalovaný a v rozhodném období je evidována příchozí platba ve výši 20 000 Kč.10. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 29. 2. 2024 bylo zjištěno, že vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek vyplývajících ze smlouvy o úvěru došlo dne 29. 2. 2024 k zesplatnění úvěru.11. Z předžalobní výzvy ze dne 6. 9. 2024 spolu s podacím archem bylo zjištěno, že žalovaný byl před podáním žaloby vyzván, aby dlužnou částku zaplatil nejpozději do 7 dnů ode dne odeslání této výzvy. Výzva byla na adresu žalovaného odeslána poštou dne 13. 9. 2024.12. Na základě provedeného dokazování má soud za to, že byly provedeny všechny nezbytné důkazy, které mohly přispět k objasnění skutečného stavu věci, a dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu věci. Žalobkyně na bankovní účet žalovaného vyplatila částku ve výši 20 000 Kč. Úvěruschopnost žalovaného posuzovala z výpisu z jeho bankovního účtu. Dne 13. 9. 2024 byla žalovanému odeslána předžalobní výzva k úhradě dlužné částky nejpozději ve lhůtě 7 dnů ode dne odeslání výzvy. Pokud však žalobkyně v řízení tvrdila, že s žalovaným uzavřela dne 28. 11. 2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru ve znění přiložené listiny, na základě které se žalovaný zavázal uhradit jistinu ve výši 20 000 Kč spolu s úrokem ve výši 40 % ročně, pak toto tvrzení nebylo v řízení prokázáno. Z listiny označené jako „Smlouva o spotřebitelském úvěru“ ani z jiných listinných důkazů neplyne skutečnost, že mezi žalobkyní a žalovaným došlo k dohodě, na základě níž by se žalovaný zavázal zaplatit žalobkyni částku ve výši 20 000 Kč s úrokem za sjednaných podmínek, jak žalobkyně tvrdila, neboť na předložených listinách zcela absentuje podpise žalovaného.13. Věc byla posouzena podle právních předpisů platných v době uskutečnění právního jednání, tedy dle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), dle zákona č. 297/2016 Sb., o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce, (dále jen „zákon o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce“) a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“).14. Podle § 2395 o. z. se úvěrující smlouvou o úvěru zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.15. Podle § 86 odst. 1, 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebit