23 C 360/2024-69 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 752 293,25 Kč spolu s úrokem ve výši 12,99 % ročně z částky 620 822,28 Kč za dobu od 1. 10. 2024 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky 620 822,28 Kč za dobu od 1. 10. 2024 do zaplacení s odůvodněním, že mezi žalobcem jako věřitelem a úvěrujícím a žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným byla dne 3. 4. 2023 uzavřena Smlouva o úvěru č. , hodnota, (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 597 459 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši. Úvěr byl účelově vázán na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí jiných úvěrů v částce 524 689,30 Kč (konsolidovaný dluh) a zbývající část úvěru v částce 72 769,70 Kč nebyla účelově vázána. Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 12,99 % ročně a poplatky v pravidelných 120 měsíčních splátkách po 9 068 Kč splatných vždy k 20. dni příslušného měsíce počínaje dnem 22. 5. 2023, přičemž poslední splátka ve výši 2 851 Kč měla být splacena dne 20. 4. 2033. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami , právnická osoba, ., jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek žalobce dopisem ze dne 3. 1. 2024 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 3. 1. 2024 a vyzval jej k úhradě dluhu. Žalovaný uhradil postupnými platbami částku v souhrnné výši 45 939,45 Kč. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný ničeho. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 620 822,28 Kč, na úroku částku 60 707,20 Kč, na úroku z prodlení částku 68 781,81 Kč a na dlužných poplatcích částku 1 981,96 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy:Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 3. 4. 2023 bylo zjištěno, že se žalobce jako úvěrující a žalovaný jako dlužník a úvěrovaný dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 597 459 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného u žalobce na úvěrovém účtu č. ú. , č. účtu, (konsolidovaný dluh), případný přebytek úvěru nebyl účelově vázán. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši bezhotovostně dne 3. 4. 2023 převodem na příslušný účet určený ke splácení konsolidovaných dluhů v částce 524 689,30 Kč a převodem přebytku v částce 72 769,70 Kč na splátkový účet č. ú. , č. účtu, vedený na žalovaného (čl. 2.2., 2.4. a 3.2. úvěrové smlouvy). Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr v 120 měsíčních splátkách ve výši 9 068 Kč splatných vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 22. 5. 2023, přičemž poslední splátka ve výši 2 851 Kč byla splatná dne 20. 4. 2033, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 3.1. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 12,99 % roční úroková sazba, 14,01 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (čl. , právnická osoba, .1., 4.1., 4.2. a 4.4. úvěrové smlouvy). Žalovaný souhlasil s tím, že je žalobce oprávněn použít jednotlivé platby k úhradě v následujícím pořadí: náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s případným vymáháním pohledávek banky, náhrada ostatních nákladů vzniklých v souvislosti s úvěrovým vztahem, ceny související s úvěrem a smluvní pokuty, úroky z úvěru, úroky z prodlení, jistina úvěru v pořadí od splátky nejdříve splatné, smluvní pokuty a ostatní pohledávky z úvěru (čl. 3.3. úvěrové smlouvy) s tím, že úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, a dále při doplacení úvěru a také v den, kdy banka uplatní právo na okamžité splacení úvěru (čl. 3.1. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je žalobce oprávněn v případě každého jednotlivého porušení smlouvy dle čl. 8.1. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru (čl. 8.1. písm. a) a 8.2. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Ceník , právnická osoba, . Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. , č. účtu, ze dne 3. 4. 2023 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal peněžní prostředky ve výši 524 689,30 Kč na bankovní účet č. ú. , č. účtu, určený ke splacení konsolidovaného dluhu a peněžní prostředky ve výši 72 769,70 Kč jako přebytek peněžních prostředků z úvěru na bankovní účet č. ú. , č. účtu, . Z výpisu z úvěrového účtu, transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaný neplatil dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru za říjen až říjen až prosinec 2023. Žalovaný uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 45 939,45 Kč. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 2. 12. 2023 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dluhu na úvěrovém účtu, poskytl mu dodatečnou lhůtu k úhradě do 3. 1. 2024 a upozornil jej, že pokud dlužnou částku neuhradí do stanoveného termínu, bude žalobce požadovat okamžité splacení celého úvěru. Z Rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 3. 1. 2024 včetně poštovního podací arch ze dne 8. 1. 2024 bylo zjištěno, že žalobce zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 3. 1. 2024 a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky. Toto rozhodnutí bylo předáno k poštovní přepravě dne 8. 1. 2024 a bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu , adresa, . Z výzvy k zaplacení před podáním žaloby ze dne 3. 9. 2024 včetně kopie nedoručené zásilky ze dne 10. 9. 2024 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím. Tato výzva byla předána k poštovní přepravě dne 3. 9. 2024 a byla doručována žalovanému na adresu trvalého pobytu , adresa, . Z Všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, . pro soukromou klientelu účinných od 23. 7. 2022 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že žalobce sjednal s žalovaným základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovaným na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 3 pravidla vzájemné komunikace, způsob doručování zásilek, používané adresy, povinnosti oznámení změny údajů včetně důsledků vrácení zásilky banky (čl. 3.9.) tak, že pokud bude zmařeno doručení zásilky banky, protože si ji klient nevyzvedne nebo odmítne převzít nebo pokud neoznámí bance změnu své adresy, je za den doručení zásilky považován 3. pracovní den po jejím odeslání (při zasílání do zahraniční 15. pracovní den). Z ceníku , právnická osoba, . pro bankovní obchody účinného od 1. 2. 2018 bylo zjištěno, že se žalobce s žalovaným dohodli na poplatcích za správu a vedení úvěru a ostatních poplatcích.4. Za prokázaný soud vzal tento skutkový stav:Žalobce jako věřitel a úvěrující uzavřel s žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným dne 3. 4. 2023 smlouvu o úvěru, jejímž předmětem byl závazek žalobce poskytnout žalovanému úvěr ve výši 597 459 Kč. Žalovaný úvěr čerpal tak, že část úvěru byla použita na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutého úvěru vedeného pro žalovaného u žalobce na úvěrovém účtu č. ú. , č. účtu, (konsolidovaný dluh), a to převodem na tento úvěrový účet a zbývající část úvěru byla převedena na účet žalovaného č. ú. , č. účtu, (splátkový účet). Žalovaný se zavázal splatit úvěr pravidelnými splátkami po 9 068 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši 12,99 % a poplatky vždy k 20. dni příslušného měsíce počínaje dnem 22. 5. 2023, přičemž poslední splátka ve výši 2 851 Kč byla splatná dne 20. 4. 2033, který byl dnem konečné splatnosti úvěru. V čl. 8 úvěrové smlouvy bylo sjednáno, že je žalobce oprávněn v případě porušení podmínek smlouvy jím určené lhůtě prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru. Součástí smlouvy učinili účastníci Všeobecné obchodní podmínky České Spořitelny, a. s. a Ceník , právnická osoba, . Žalovaný nehradil dohodnuté splátky úvěru řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátky úvěru za říjen až prosinec 2023. Žalobce zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 3. 1. 2024 a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky. Žalobce dopisem (výzvou k zaplacení před podáním žaloby) ze dne 3. 9. 2024 vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím, výzva byla doručována žalovanému na adresu trvalého pobytu , adresa, a byla jako nedo