7 C 277/2024-76 — Okresní soud v Litoměřicích

1. Žalobkyně se na žalovaném domáhala zaplacení částky 26 585,39 Kč s příslušenstvím s tím, že mezi účastníky byla dne 5. 9. 2022 uzavřena smlouva o úvěru č. , IBAN, , jejímž předmětem bylo financování nákupu zboží – černé elektro. Žalobkyně byla v této souvislosti zastoupena prodejcem, obchodní společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, – , Anonymizováno, (dále jen „prodejce“), který byl oprávněn uzavírat tento typ smluv dle smlouvy o obchodním zastoupení uzavřené dne 6. 11. 2017. Úvěr byl žalobkyní žalovanému poskytnut výhradně na nákup předmětu financování vybraného žalovaným, žalobkyně dostála svému závazku ze smlouvy a dne 9. 9. 2022 poskytla žalovanému k rukám prodejce v souladu s článkem 9. odstavec 9.1 obchodních podmínek úvěr ve výši 23 990 Kč, celková splatná částka, tj. celková suma splátek činí 33 600 Kč. Žalovaný se ve smlouvě zavázal uhradit poskytnutý úvěr, včetně sjednaného příslušenství v 20 pravidelných měsíčních splátkách po 1 680 Kč splatných nejpozději vždy k patnáctému dni každého kalendářního měsíce, když první splátka byla splatná dne 15. 10. 2022. Úrok z úvěru činil 31,67 % ročně při stanovené výši RPSN 36,7 %. Žalovaný však neuhradil splátku úvěru č. , hodnota, splatnou dne 15. 3. 2023 řádně a včas, dle smluvních ujednání tak byl povinen uhradit žalobkyni nejen dlužné splátky, veškeré příslušenství, náklady a sankce, nýbrž i nesplacenou část jistiny úvěru poskytnutého na základě smlouvy a sankce za porušení závazkového vztahu. Žalobkyni tak vzniklo právo na zákonný úrok z prodlení a smluvní pokutu dle sazebníku. Dlužná částka závazku žalovaného vůči žalobkyni činila 23 414,95 Kč. Dlužná částka sestává z nezaplacených splátek před zesplatnění smlouvy ve výši 8 400 Kč (dlužná splátka ke dni 15. 3. 2023 činila 1 680 Kč, dlužná splátka ke dni 15. 4. 2023 činila 1 680 Kč, dlužná splátka ke dni 15. 5. 2023 činila 1 680 Kč, dlužná splátka ke dni 15. 6. 2023 činila 1 680 Kč, dlužná splátka ke dni 15. 7. 2023 činila 1 680 Kč, z části jistiny zbývající po zesplatnění závazků žalovaného ke dni 16. 7. 2023 ve výši 13 646,95 Kč, poplatků za zaslané písemné upomínky v celkové výši 450 Kč dle sazebníků (poplatek za odeslání upomínky činí dle sazebníku 150 Kč, přičemž byly odeslány tři upomínky), účelně vynaložených nákladů za oznámení o okamžité splatnosti úvěru ve výši 200 Kč dle sazebníku, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 214 Kč a ze smluvní pokuty za prodlení s úhradou dlužních splátek ve výši 504 Kč (8 400 Kč +13 646,95 Kč +450 Kč +200 Kč +214 Kč +504 Kč = 23 414,95 Kč). I přes výzvy k úhradě ze dne 31. 7. 2023 a 31. 1. 2024 na žalovanou částku žalovaný ničeho neuhradil. Žalobkyně tak požaduje na žalovaném zaplacení částky 22 696,95 Kč (5 x neuhrazená předepsaná splátka ve výši 1 680 Kč + zesplatněná jistina ve výši 13 646,95 Kč + poplatek za odeslání upomínky 450 Kč + náklady na oznámení o splatnosti 200 Kč, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 334,16 Kč a zákonným úrokem z prodlení ze částky 22 046,95 Kč od 21. 8. 2023 do zaplacení. Dále se žalobkyně na žalovaném domáhá zaplacení částky 504 Kč z titulu smluvní pokuty dle písmena A odst. 2 smlouvy a článku 5. odst. 5.2 obchodních podmínek ve výši 10 % z dlužné splátky splatné dne 15. 3. 2023 ve výši 168 Kč, ve výši 10 % z dlužné splátky splatné dne 15. 4. 2023 ve výši 168 Kč, ve výši 10 % z dlužné splátky splatné dne 15. 5. 2023 ve výši 168 Kč (celkem 504 Kč). Dále se žalobkyně domáhá na žalovaném zaplacení částky 3 384,44 Kč z titulu smluvní pokuty stanovené přímo v sazebníku žalobkyně ve výši 0,1 % denně z dlužné částky ve výši 13 646,95 Kč od 21. 8. 2023 do dne podání žaloby (24. 4. 2024).2. Ke zkoumání úvěruschopnosti žalobkyně uvedla, že posuzovala schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, když vycházela především z informací získaných z bankovních a nebankovních registrů (NRKI, registr rizikových subjektů Komerční banky NIP, registru Solus, ostatních registrů a databází, jako je interní platební morálka klienta, interní Black list společnosti žalobkyně, insolvenční rejstřík, evidence adres obecných i městských úřadů, neplatných dokladů Ministerstva vnitra České republiky, registru hledaných osob, dále z příjmu žalovaného, výdajů žalovaného, finanční rezervy, disponibilního příjmu a demografických a statistických informací (scoringový model). Uvedla, že při náměru smlouvy žalovaný uvedl příjem ve výši 25 000 Kč jakožto podnikatel OSVČ. Žalovaný nebyl nalezen v interním registru rizikových subjektů žalobkyně jako rizikový, žalobkyně v NIP nezjistila o žalovaném žádné negativní informace, proti žalovanému nebylo zahájeno insolvenční řízení, žalobkyně v aplikaci CRIBIS nezjistila žádné negativní informace proti žalovanému, žalobkyně v aplikaci ARES ověřila existenci ekonomického subjektu. Co se týče výdajů žalovaného, pak žalobkyně vycházela z údajů uvedených žalovaným, kdy uvedl, že splácí další splátky úvěru ve výši 8 208 Kč, ostatní výdaje 200 Kč, náklady na bydlení 4 000 Kč s tím, že bydlí u rodičů. Žalovaný též uvedl, že nemá žádnou vyživovací povinnost a na základě toho, že byl žalovaný svobodný a v souladu s platnými částkami životního minima byla ohledně žalovaného započtena do výdajů částka 4 250 Kč. Při výpočtu disponibilního příjmu byla uvažována rezerva 10 % z uvedeného čistého příjmu žalovaného a dospěl k závěru, že po zaplacení splátky 1 680 Kč měsíčně žalovanému zůstalo měsíčně 4 162 Kč.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.4. Z úvěrové smlouvy č. , IBAN, ze dne 5. 9. 2022 včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr na koupi zboží ve výši , částka, , když za žalobkyni smlouvu uzavíral dodavatel zboží , Anonymizováno, , Anonymizováno, – , Anonymizováno, , IČO , IČO, . Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet částkami ve výši 1 680 Kč měsíčně, vždy do patnáctého dne v měsíci, a to dvaceti měsíčními splátkami, první splatné dne 15. 10. 2022 a poslední dne 15. 5. 2024, tj. celkem částku 33 600 Kč, roční úroková sazba byla sjednána ve výši 31,67 % a RPSN 36,70 %.5. Z obchodních podmínek včetně sazebníku se podávají základní práva a povinnosti plynoucí ze smluv, důsledky vyplývající z prodlení, kde v čl. 5.2 byla sjednána smluvní pokuta pro případ prodlení s placením měsíční splátky či jiné dlužné částky, která nepřesáhne 0,1 % denně z částky ohledně které je dlužník v prodlení. Ztráta výhody splátek dostane-li se dlužník do prodlení s úhradou tří a více měsíčních splátek ze smlouvy o úvěru na koupi zboží a neuhradí-li veškeré dlužné částky ani poté, co byl vyzván s poskytnutím dodatečné lhůty aspoň 30 dnů (článek 5.5) a další úvěrové podmínky. V sazebníku jsou stanoveny poplatky stanovené žalobkyní, a to například účelně vynaložené náklady související s vymáháním dlužné částky po splatnosti včetně nákladů spojených se zasláním upomínky 150 Kč, účelně vyložené náklady související s vymáháním dlužné částky po splatnosti včetně nákladů spojených se zasláním oznámení o odstoupení od smlouvy nebo za oznámení o okamžité splatnosti jistiny úvěru 200 Kč, smluvní pokuta za prodlení s úhradou měsíční splátky 10 % z dlužné měsíční splátky, smluvní pokuta za prodlení s úhradou jiné dlužné částky než je měsíční splátka 0,1 % denně z dlužné částky. Obchodní podmínky a sazebník nejsou opatřeny podpisem žalovaného.6. Z potvrzení o poskytnutí/proplacení úvěru - výpisy z účtu žalobkyně se podává, že žalobkyně uhradila částku 23 990 Kč dne 9. 9. 2022 na protiúčet , č. účtu, s variabilním symbolem , var. symbol, .7. Z tabulky umoření a přehledu plateb se podává, že žalovaný na konto dotčené smlouvy o úvěru uhradil celkem částku 9 074 Kč. A z tabulky umoření se podává, jakým způsobem a na které pohledávky žalobkyně zaplacené částky žalovaným započetla.8. Ze smlouvy o obchodním zastoupení č. , hodnota, ze dne , datum, bylo zjištěno, že obchodní firma , Anonymizováno, , Anonymizováno, – , Anonymizováno, , IČO , IČO, , byl oprávněn jménem žalobkyně se spotřebiteli uzavírat spotřebitelský úvěr pro účely financování nákupu zboží.9. Z listiny nazvané zesplatnění pohledávky vyplývající z úvěrové smlouvy č. , hodnota, ze dne 31. 7. 2023 včetně dodejky vyplynulo, že žalobkyně zesplatnila žalovanému dotčený úvěr a vyzvala jej k zaplacení částky 23 414,95 Kč ve lhůtě do, Anonymizováno, 20. 8. 2023. Zásilka byla uložena na poště , datum, .10. Z předžalobní výzvy k úhradě z 31. ledna 2024 včetně detailů sledovaných zásilek České pošty s.p. bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně před podáním žaloby vyzýval žalovaného k zaplacení žalované částky, zásilka byla dána k přepravě dne 31. 1. 2024.11. Podle § 3028 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“) se tímto zákonem řídí práva a povinnosti vzniklé ode dne nabytí jeho účinnosti.12. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do urč