ECLI: ECLI:CZ:OSMB:2025:21.C.72.2025.1 Datum: 2025-05-19 Předmět: o zaplacení částky 37 236 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 78 z. č. 262/2006 Sb.", "§ 87 z. č. 262/2006 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2 ["neplatnost právního jednání""bezdůvodné obohacení""prodlení věřitele""smlouva o úvěru"]
O co šlo: o zaplacení částky 37 236 Kč s příslušenstvím (["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 78 z. č. 262/2006 Sb.", "§ 87 z. č. 262/200)
1. Žalobkyně se žalobou doručenou podepsanému soudu včetně doplnění domáhala na žalovaném zaplacení částky 37 236 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že s ním uzavřela dne 19. 4. 2023 prostřednictvím e-mailové komunikace smlouvu o úvěru č. , hodnota, (dále též jen „smlouva“), na základě níž byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 22 000 Kč, k jehož vyplacení došlo dne 19. 4. 2023. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši ve výši 74 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách po 1 639 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2023. V každé splátce byla zahrnuta i úhrada za pojištění ve výši 201 Kč. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Dále byla uvěruschopnost zkoumána na základě lustrace v databázích SOLUS a NRKI, insolvenčním rejstříku. Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění úvěru žalovaný v období od 15. 5. 2023 do 31. 7. 2023 žalobkyni uhradil celkovou částku 4 928 Kč. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč a právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. , hodnota, splatné dne 17. 8. 2023. K datu 22. 10. 2023 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 25 733,19 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení a v bodě 6.5. smlouvy, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, v daném případě ode dne 24. 10. 2023 až do jejího úplného zaplacení. Žalovaná částka se skládá z částky odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 25 233,19 Kč (tj. zbývající dlužná původní jistina úvěru 21 740,60 Kč a dlužný úrok za poskytnutí úvěru 3 992,59 Kč), smluvní pokuty 998 Kč, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného 400 Kč, úhrady za pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši 603 Kč, smluvní pokuty 10 002 Kč (tj. 0,1% denně z dlužné nové jistiny úvěru od 24. 10. 2023 do zaplacení; požadována však pouze k datu vyhotovení žaloby), úroku za poskytnutí úvěru ve výši 74 % ročně z částky 21 740,60 Kč (tj. zbývající dlužné původní jistiny úvěru) ode dne 24. 10. 2023 do 15. 11. 2023 ve výši 984,63 Kč a úroku ve výši 15 % ročně z částky 21 740,60 Kč od 16. 11. 2023 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 24. 10. 2023 dosáhne částky 82 828 Kč. Dále se žalobkyně domáhala zaplacení úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 27 734 Kč (představující součet dlužné jistiny ve výši 21 740,60 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč, úhrady za pojištění schopnosti klienta úvěr splácet ve výši 603 Kč) ode dne 24. 10. 2023 do 16. 11. 2023 ve výši 273,60 Kč a úroku ve výši 15 % ročně z částky 27 734 Kč od 17. 11. 2023 do zaplacení a přiznání náhrady nákladů řízení. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky.2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Jednání nařízeného na den 19. 5. 2025 se bez omluvy nezúčastnil, ačkoliv byla řádně předvolán, odročení jednání nežádal. Soud proto dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.3. Z provedeného dokazování má soud za zjištěný následující skutkový stav.4. Žalobkyně je oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry. (úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu)5. Žalobkyně uzavřela s žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dne 19. 4. 2023 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které měla žalovanému poskytnout 22 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky žalobkyni vrátit společně s úrokem ve výši 74 % ročně a poplatkem za pojištění ve výši 201 Kč měsíčně. Návrh smlouvy byl podepsán elektronicky jedinečným kódem. Celkovou částku ve výši 69 024 Kč navýšenou o sjednané pojistné se žalovaný zavázal žalobkyni splácet v 48 měsíčních splátkách po 1 639 Kč, splatných nejpozději do 17. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byl úvěr vyplacen. V bodu 6.1. smlouvy byla sjednána pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, maximálně však 2 999 Kč za každý kalendářní rok. V bodě 6.2. bylo sjednáno právo žalobkyně na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného s úhradou splátky o délce 15 dnů. V bodě 6.3. bylo sjednáno zesplatnění úvěru v případě prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů a v bodě 6.5. pro případ nezaplacení nové jistiny v den zesplatnění úvěru smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. (návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru, dodatek č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru, základní informace o klientovi, důkaz o odeslání 1 Kč, zaslaná SMS – informace o vyplacení, důkaz o přijaté SMS (pro vyplacení), dokument podpis na dálku, příloha č. 1 – pojištění schopnosti splácet úvěr, pojištění schopnosti splácet úvěry včetně informace o pojištění, přihláška do pojištění, předsmluvní formulář, doklad žalovaného, oznámení o schválení úvěru ze dne 22. 10. 2023 včetně splátkového kalendáře a dodejky, prohlášení klienta)6. Společnost , právnická osoba, . na účet žalovaného č. , č. účtu, vyplatila částku 27 566 Kč dne 15. 3. 2023, částku 29 607 Kč dne 15. 2. 2023, částku 25 525 Kč dne 13. 1. 2023 a částku 48 388 Kč dne 15. 12. 2022. (výpis z účtu žalovaného)7. Při poskytování úvěru žalobkyně vycházela z toho, že žalovaný byl zaměstnán na hlavní pracovní poměr ve společnosti , právnická osoba, . s celkovým příjmem ve výši 27 566 Kč, s měsíčními výdaji v celkové výši 9 330 Kč (životní minimum 4 860 Kč a bydlení 4 470 Kč), žalovaný nesplácí jiné úvěry nebo půjčky, za ostatní věci (doprava, kurzy, záliby apod.) vydá 0 Kč. Formu bydlení žalovaný uvedl jako jiné. (hodnocení klienta z 19. 4. 2023)8. Žalovaný nebyl evidován jako dlužník. (výpis záznamů z registru SOLUS ze dne 19. 4. 2023 a hodnocení skóre žalovaného)9. Úvěr byl žalovanému vyplacen dne 19. 4. 2023 na účet č. , č. účtu, , který byl uveden ve smlouvě. (doklad o vyplacení úvěru)10. Žalovaný sjednané splátky řádně a včas nehradil, ač byla žalobkyní k jejich úhradě vyzván výzvami ze dne 18. 9. 2023 a 18. 10. 2023 s upozorněním na možnost zesplatnění úvěru. (výzva k zaplacení ze dne 18. 9. 2023 a výzva k zaplacení ze dne 18. 10. 2023)11. Jelikož byl žalovaný i nadále v prodlení s úhradou splátek úvěru, žalobkyně oznámením ze dne 22. 10. 2023 závazek žalovaného ze smlouvy o úvěru zesplatnila a žalovaného vyzvala k okamžitému zaplacení celkové dlužné částky ve výši 27 734 Kč. (oznámení ze dne 22. 10. 2023)12. Na úvěr byla celkem zaplacena částka 5 428 Kč, a to v období od 17. 5. 2023 do 17. 8. 2023. (karta klienta)13. K zaplacení žalované částky do 15 dní od odeslání výzvy byl žalovaný vyzván dopisem zástupkyně žalobkyně ze dne 5. 4. 2024 odeslaným téhož dne. Žalovaný však na výzvu nijak nereagoval a rovněž ničeho nezaplatil. (předžalobní výzva ze dne 5. 4. 2024 včetně podacího archu ze dne 5. 4. 2024)14. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav.15. Na základě uzavřené smlouvy o úvěru poskytla žalobkyně žalovanému částku ve výši 22 000 Kč, přičemž žalovaný žalobkyni vrátil ze zapůjčených peněžních prostředků částku 5 428 Kč. Výdaje žalovaného nebyly žalobkyní ověřovány.16. Po právní stránce soud věc posoudil následovně:17. Věc byla soudem posuzována podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský záko