21 C 79/2025-28 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu ze dne 21. 1. 2025 domáhala na žalovaném zaplacení částky 184 838,02 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že s ním uzavřela dne 16. 8. 2023 prostřednictvím komunikace na dálku smlouvu o zápůjčce č. , hodnota, (dále též jen „smlouva“), na základě níž byly žalovanému poskytnuty peněžní prostředky ve výši 100 000 Kč, k jejichž vyplacení došlo téhož dne. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 181 312 Kč (představující součet jistiny ve výši 100 000 Kč, obchodního úroku ve výši 21 372 Kč a administrativního poplatku ve výši 59 940 Kč), a to vše v pravidelných 60 měsíčních splátkách po 3 022 Kč, kdy poslední splátka činila 3 014 Kč. Splatnost první splátky nastala 1. 10. 2023. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnuté zápůjčky, a proto žalobkyně využila svého práva a zápůjčku dle čl. 13.7. obchodních podmínek ke dni 7. 3. 2024 zesplatnila. Žalovaný uhradil žalobkyni celkem částku 3 022 Kč, z toho částku 1 365 Kč žalobkyně započetla na jistinu, částku 658 Kč na obchodní úrok a částku 999 Kč na administrativní poplatek. Po zesplatnění zápůjčky již neuhradil ničeho. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 13.3 obchodních podmínek ve spojení s čl. 11 smlouvy ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny a právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s uplatněním pohledávky dle čl. 10 smlouvy ve spojení s bodem II.2.A až II.2.F sazebníku úroků v celkové výši 850 Kč. Věřitelka a žalovaný se dohodli, že v případě poručení smluvních povinností, tj. že se ocitne v prodlení se splácením jakékoliv splátky, je věřitelka oprávněna účtovat si smluvní pokutu dle bodu II.1.A Sazebníku ve výši 0,5 % denně z aktuální výše dlužné splátky, tedy až do doby, kdy takto vypočtená výše smluvní pokuty dosáhne příslušného limitu, tedy 500 Kč za prodlení s každou jednotlivou splátkou, nejvýše však 3 000 Kč v kalendářním roce, v němž došlo k prodlení. Žalovaná částka ve výši 184 838,02 Kč se skládá z částky odpovídající dlužné jistině úvěru v celkové výši 98 635 Kč, obchodního úroku v kapitalizované výši 20 714 Kč, poplatku v souvislosti s poskytnutím úvěru ve výši 5 994 Kč, úroku z prodlení z neuhrazených splátek ve výši 16 529,95 Kč, smluvní pokuty 42 115,07 Kč (přestavující součet smluvní pokuty do zesplatnění ve výši 2 256 Kč a smluvní pokuty po zesplatnění ve výši 39 859,07 Kč) a úhrady nákladů spojených s uplatněním pohledávky ve výši 850 Kč. Dále se žalobkyně domáhala zaplacení úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 125 343 Kč od 21. 1. 2025 do zaplacení a přiznání náhrady nákladů řízení. Před podáním žaloby byl žalovaný žalobkyní vyzván k uhrazení dlužné částky.2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil.3. Jednání nařízených na den 12. 5. 2025 a 26. 5. 2025 se žalovaný bez omluvy nezúčastnil, ačkoliv byl řádně předvolán, odročení jednání nežádal. Soud proto dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného.4. Z provedeného dokazování má soud za zjištěný následující skutkový stav.5. Za období od 1. 5. 2023 do 31. 7. 2023 jsou na účtu žalovaného č. , č. účtu, patrné velké finanční obraty (+ 366 071,95 Kč, - 367 317,26 Kč). Žalovaný sice obdržel pravidelný měsíční příjem ze zaměstnání, nicméně každý měsíc si půjčoval velké množství peněz od nebankovních institucí, které splácel nepravidelně měsíčně částkami vyššími než 8 000 Kč. Dále z účtu vybíral pravidelně větší obnos peněz. Získané peníze zejména v červenci utrácel za sázení. Každý měsíc utratil vše, co za uvedený měsíc získal. (výpis z účtu žalovaného za květen 2023 až červenec 2023)6. Žalovaný před uzavřením smlouvy sdělil, že pobíral měsíčně příjem ze zaměstnání ve výši 38 000 Kč, pravidelně splácel půjčky ve výši 8 000 Kč, měsíční výdaje na léky, tel. služby, internet činily 1 500 Kč, měsíčně hradil alimenty ve výši 11 200 Kč, bydlel u rodičů s výdaji v částce 2 000 Kč. (čestné prohlášení o příjmech a výdajích z 15. 8. 2023)7. Žalobkyně provedla lustraci žalovaného v databázi neplatných dokladů a dále s negativními výsledky v centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. (elektronický výpis informací ze sytému uzavírání smluv on-line prostřednictvím Klientského centra)8. Žalobkyně uzavřela s žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dne 16. 8. 2023 smlouvu o č. , hodnota, , na základě které měla žalovanému poskytnout 100 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky žalobkyni vrátit společně s celkovými náklady spotřebitelského úvěru ve výši 81 312 Kč (představující součet úroku 7,9 % ročně a administrativního poplatku ve výši 60x 999 Kč). Celkovou částku ve výši 181 312 Kč se žalovaný zavázal žalobkyni splácet v 60 měsíčních splátkách po 3 022 Kč, s tím, že poslední splátka byla stanovena na 3 014 Kč. Splátky byly splatné nejpozději do 1. dne v měsíci, počínaje dnem 1. 10. 2023, konče dnem 1. 9. 2028. V bodu 9. smlouvy byla sjednána pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky či její části smluvní pokuta ve výši dle Sazebníku. Žalobkyně v případě prodlení byla oprávněna po žalovaném požadovat smluvní pokutu ve výši 0,5 % denně z aktuální dlužné splátky, a to za každý den, který následuje po dni, kdy se klient ocitl v prodlení se splacením splátky nebo její části a dále smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z aktuální výše celkové dlužné částky ohledně níž se klient ocitl v prodlení, je tak počítána za každý den po zesplatnění, tj. za každý den který následuje po dni, v němž došlo k zesplatnění úvěru. V bodě 10. bylo sjednáno právo žalobkyně na náhradu účelně vynaložených nákladů, jejichž výše je uvedena v Sazebníku. V bodě 11. smlouvy bylo sjednáno v případě prodlení žalovaného s hrazením splátek oprávnění žalobkyně doposud neuhrazenou jistinu zesplatnit. (smlouva o zápůjčce č. , hodnota, včetně splátkového kalendáře, obchodní podmínky a sazebník úroků, poplatků a smluvních pokut, elektronický výpis informací ze sytému uzavírání smluv on-line prostřednictvím Klientského centra)9. Úvěr byl žalovanému vyplacen dne 16. 8. 2023 na účet č. , č. účtu, , který byl uveden ve smlouvě. (doklad o vyplacení úvěru, smlouva o zápůjčce č. , hodnota, )10. Žalovaný sjednané splátky řádně a včas nehradil, na úvěr uhradil pouze dne 1. 10. 2023 částku 3 022 Kč. (vyčíslení pohledávky vč. výpisu splátkového kalendáře a přehledu úhrad)11. Jelikož byl žalovaný i nadále v prodlení s úhradou splátek úvěru, žalobkyně oznámením ze dne 8. 3. 2024 závazek žalovaného ze smlouvy o úvěru zesplatnila a žalovaného vyzvala k zaplacení celkové dlužné částky ve výši 127 649,03 Kč do 7. 3. 2024. (oznámení ze dne 8. 3. 2024)12. Žalovaný žalobkyni ke dni zesplatnění, tj. 7. 3. 2024, dlužil na jistině částku 98 635 Kč, na obchodním úroku částku 20 714 Kč, na administrativních poplatcích částku 5 994 Kč, na kapitalizovaném úroku z prodlení částku 422,52 Kč (a po zesplatnění navíc 16 107,43 Kč), na smluvních pokutách částku 2 253 Kč (a po zesplatnění navíc 39 859,07 Kč), na účelně vynaložených nákladech částku 850 Kč. (vyčíslení pohledávky)13. K zaplacení žalované částky nejpozději do 9. 1. 2025 byl žalovaný vyzván dopisem zástupkyně žalobkyně ze dne 19. 12. 2024, odeslaným dne 26. 12. 2024. Žalovaný však na výzvu nijak nereagoval a rovněž ničeho nezaplatil. (předžalobní upomínka ze dne 19. 12. 2024 včetně podacího lístku ze dne 26. 12. 2024)14. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav.15. Na základě uzavřené smlouvy o úvěru poskytla žalobkyně žalovanému částku ve výši 100 000 Kč, přičemž žalovaný žalobkyni vrátil částku 3 022 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy sice ověřila výpisem z účtu za tři měsíce příjmy a výdaje žalovaného, současně však z účtu bylo patrné, že žalovaný si pravidelně půjčuje větší finanční obnosy, které nepravidelně splácí, a se svými příjmy jinak bez zapůjčených finančních prostředků nevychází.16. Po právní stránce soud věc posoudil následovně:17. Věc byla soudem posuzována podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), kdy smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.18. Dle § 2 odst. zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále také „ZoSÚ“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytnutá nebo zprostředkovaná spotřebiteli.19. Dle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívajícím ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvě