ECLI: ECLI:CZ:OSMB:2025:21.C.83.2025.1 Datum: 2025-05-22 Předmět: o 35 996,82 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 75 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 78 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 86 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 115a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 S ["neplatnost právního jednání""bezdůvodné obohacení""prodlení věřitele""smlouva o úvěru"]
O co šlo: o 35 996,82 Kč s příslušenstvím (["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 75 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 78 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 86 vyhl. č. 177/1996 Sb.", "§ 115a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z.)
1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu podaným u zdejšího soudu dne 18. 12. 2024 domáhala na žalovaném zaplacení částky 35 996,82 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 31. 1. 2024 uzavřela se žalovaným distančním způsobem na adrese www., Anonymizováno, .cz smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalovanému spotřebitelský úvěr až do výše 48 600 Kč s možností postupného čerpání. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, informace pro spotřebitele, souhlas se zpracováním a uchováním osobních údajů, předpis denních splátek. Žalovaný se zavázal žalobkyni vrátit peněžní prostředky spolu se sjednaným příslušenstvím dle čl. VI a čl. VII smlouvy, a to poplatkem za vyplacení tranší úvěru ve výši 1,99 % z vyplacené tranše spolu se smluvním úrokem ve výši 0,93 % denně z neplacené části jistiny, vše v pravidelných denních splátkách, jejichž výše byla určena dle čl. V odst. 1 smlouvy, přičemž první splátka poskytnutého úvěru byla splatná ke dni 1. 3. 2024, konec kreditního rámce byl stanoven na den 18. 6. 2025. Žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného zejména prostřednictvím informací získaných od žalovaného ohledně počtu členů žijící v jedné domácnosti společně hospodařících, měsíčních příjmů a výdajů žalovaného, a dále lustrací žalovaného v CNCB, NRKI a BRKI, v centrální evidenci exekucí, v insolvenčním rejstříku, a kontrolou předloženého dokladu v databázi neplatných dokladů , právnická osoba, , v registru , právnická osoba, ohledně hledaných osob, v registru politicky aktivních osob, katastrálního rejstříku ohledně platnosti adresy, z registru „sankční seznamy“ a registrů historie klienta, informace získané od žalovaného byly ověřovány prostřednictvím služby Kontomatik. Žalobkyně zjistila výši čistého příjmu žalovaného 40 004 Kč a v dalším vycházela z informací o platebním účtu žalovaného a o transakcích na něm. Celkem žalovaný načerpal bezhotovostním způsobem na účet č. , č. účtu, částku ve výši 17 000 Kč dne 31. 1. 2024. Celkem na úvěr splatil částku ve výši 118,59 Kč, představující součet uhrazených částek, tj. dne 11. 3. 2024 částku 41,46 Kč a dne 4. 4. 2024 částku 77,13 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení s hrazením denních splátek, a proto v souladu s čl. VII. odst. 1 smlouvy žalobkyně vypověděla smlouvu, o čemž byl žalovaný bezprostředně informován prostřednictvím zaslaného e-mailu. Dle čl. VIII odst. 1 smlouvy má žalobkyně právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z jistiny, kterou žalobkyně požaduje za prvních 90 dní prodlení od 4. 5. 2024 do 2. 8. 2024 ve výši 29,84 Kč. Před podáním žaloby byl žalovaný upomínán o zaplacení předžalobní výzvou odeslanou žalobkyní dne 27. 11. 2024. Žalovaná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 16 881,40 Kč, poplatku za vyplacení úvěru ve výši 298,77 Kč, smluvní pokuty ve výši 29,84 Kč, smluvního úroku ve výši 18 786,81 Kč a dále úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 17 180,17 Kč od 6. 8. 2024 do zaplacení.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Účastníci řízení souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. Přestože žaloba byla ve výroku II. rozsudku částečně zamítnuta, rozhodnutí věci bez nařízení jednání zamítavému výroku nebrání, je-li výsledkem pouhého právního posouzení skutkového stavu (viz rozhodnutí Nejvyššího soudu sp. zn. , spisová značka, ).4. Z provedeného dokazování má soud za zjištěný následující skutkový stav.5. Účastníci uzavřeli prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dne 31. 1. 2024 smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému revolvingový úvěr jiný než na bydlení až do výše 48 600 Kč s možností postupného a opakovaného čerpání. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky spolu s příslušenstvím dle čl. VII smlouvy zahrnujícím poplatek za vyplacení tranše úvěru 1,99 % z vyplacené tranše a smluvní úrok nejpozději k datu splatnosti dle čl. VI. smlouvy, tj. do 19. 6. 2025, v pravidelných denních splátkách, jejichž výše byla určena dle čl. 5 všeobecných obchodních podmínek. Nedílnou součástí smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky žalobkyně. Pro případ prodlení bylo sjednáno v čl. VIII. smlouvy oprávnění žalobkyně účtovat smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z celkové dlužné částky do zaplacení a povinnost žalovaného hradit v případě prodlení i účelně vynaložené náklady. (prokázáno smlouvou o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, s postupným čerpáním ze dne 31. 1. 2024, autorizací ověření totožnosti, Bank ID výpisem, souhlasem se zpracováním osobních údajů, předpisem denních splátek, informací pro spotřebitele, všeobecnými obchodními podmínkami a údaji o poskytovateli spotřebitelského úvěru) Žalobkyně vyplatila žalovanému na jeho účet č. , č. účtu, dne 31. 1. 2023 částku 17 000 Kč. (prokázáno přehledem bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli a sdělením banky ze dne 9. 4. 2025). Žalobkyně využívá obecně nastavenou metodiku pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. V době poskytování úvěru vycházela z toho, že výše ověřeného čistého měsíčního příjmu žalovaného činí 40 004 Kč (příjmové transakce žalobkyně ověřila z bankovního výpisu žalovaného) s tím, že žalovaný uvedl výši měsíčního příjmu 22 000 Kč a celkovou výši měsíčních výdajů 8 000 Kč (2 000 Kč splátky půjček, 4 000 Kč výdaje na bydlení, 2 000 Kč ostatní výdaje). Žalovaný žalobkyni uvedl, že ve společné domácnosti hospodaří sám. Žalobkyně počítala s vypočítanými minimálními výdaji žalovaného ve výši 8 110 Kč. (prokázáno obecnými principy posuzování a filozofie Společnosti, identifikovanými příjmy a výpisem o posouzení úvěruschopnosti). Prostřednictvím e-mailu odeslaného dne 5. 8. 2024 žalobkyně upozornila žalovaného na dosud neuhrazené závazky po splatnosti a zároveň ho vyzvala k zaplacení dlužné částky 36 101,82 Kč. (výzva k zaplacení dlužné částky ze dne 5. 8. 2024) K zaplacení dluhu do tří dnů byl žalovaný vyzván předžalobní upomínkou zástupce žalobkyně ze dne 27. 11. 2024, zaslanou žalovanému téhož dne. (prokázáno výzvou k úhradě před podáním žaloby ze dne 27. 11. 2024 a podacím lístkem z 27. 11. 2024) Žalovaný nerozporoval, že žalobkyni uhradil pouze částku 118,59 Kč.6. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav.7. Mezi žalobkyní a žalovaným byla dne 31. 1. 2024 uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru, na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr s možností opakovaného čerpání do částky 48 600 Kč, který se žalovaný zavázal vrátit spolu s úrokem a poplatkem nejpozději do 19. 6. 2025. Dne 31. 1. 2024 načerpal žalovaný celkem částku ve výši 17 000 Kč. Žalobkyně zkoumala před poskytnutím úvěru pouze příjmy žalovaného. Žalovaný na dlužnou částku uhradil celkem částku 118,59 Kč.8. Po právní stránce soud věc posoudil následovně.9. Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále „o. z.“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.10. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZoSÚ“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívajícím ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odstavce 2 téhož ustanovení věty prvé poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.11. Dle § 87 odst. 1 ZoSÚ poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.12. Dle § 78 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují