35 C 4/2025-41 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 607 036,14 Kč s příslušenstvím z titulu smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 17. 2. 2023, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 637 327 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet včetně úroků a poplatků ve 120 měsíčních splátkách po 10 318 Kč. Účastníci se dohodli, že částku 70 000 Kč poskytne žalobkyně žalovanému jako neúčelový úvěr, zbylou část úvěru žalovaný využije ke konsolidaci dosavadních úvěrů u žalobkyně a společnosti , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, s. Před poskytnutím úvěru žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného tak, že zohlednila čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 25 000 Kč ze zaměstnání u společnosti , právnická osoba, , což ověřila z výpisů z účtu žalovaného, a další příjem domácnosti žalovaného ve výši 25 000 Kč měsíčně a co se týče výdajů, vycházela z životního minima a normativních nákladů na bydlení, neboť žalovaný uvedl toliko výdaje na bydlení ve výši 7 000 Kč měsíčně a další výdaje ve výši 5 000 Kč měsíčně, také zohlednila, že žalovaný vyživuje jedno dítě a splácí další úvěry ve výši 17 293 Kč měsíčně (přičemž součet splátek konsolidovaných úvěrů činil 11 160 Kč). Další výdaje žalovaného na stravu, léky, oblečení a obuv či telekomunikační služby žalobkyně též ověřila z výpisů z účtu. Žalobkyně také žalovaného lustrovala v registrech (SOLUS, NRKI, CEE, ISIR) s negativním výsledkem. Žalovaný žalobkyni uhradil postupně pouze 123 816 Kč, dále již nic nezaplatil ani přes výzvu. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení neuhrazené části jistiny ve výši 602 064,14 Kč, poplatků za pojištění (splatných 15. 3. 2024, 15. 4. 2024, 15. 5. 2024 a 6. 6. 2024) v celkové výši 3 372 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvní pokuty za prodlení s úhradou splátek ve výši 1 000 Kč, dále úroku ve výši 12,94 % ročně z částky 602 064,14 Kč za dobu od 7. 6. 2024 do 9. 9. 2024 v kapitalizované výši 44 066,80 Kč, úroku ve výši 12,94 % ročně z částky 602 064,14 Kč od 10. 9. 2024 do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z aktuálně dlužné částky od 21. 6. 2024 do 9. 9. 2024 v kapitalizované výši 19 835,04 Kč a úroku z prodlení v zákonné výši 14,75 % ročně z částky 607 036,14 Kč od 10. 9. 2024 do zaplacení.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. K jednání se žalovaný nedostavil, soud proto jednal v jeho nepřítomnosti v souladu s § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), a na základě provedeného dokazování vzal za prokázané následující skutečnosti. Z listiny označené jako smlouva o účelovém úvěru a smlouva o revolvingovém úvěru č. , hodnota, ze dne 17. 2. 2023 soud zjistil, že se v této listině žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému účelový úvěr k úhradě dluhů uvedených v příloze 1 ve výši 637 327 Kč a žalovaný se zavazuje splácet úvěr včetně úroku ve výši 12,94 % ročně ve 120měsíčních splátkách po 10 318 Kč. Žalovaný ve smlouvě uvedl své osobní údaje a dále údaje o vzdělání: střední, typu bydlení: družstevní byt, zdroji a výši čistého příjmu: zaměstnanec u , právnická osoba, od 2/2011, 25 000 Kč, příjmu ostatních členů domácnosti: 25 000 Kč, počtu vyživovaných dětí: 1. Z přílohy 1 ke smlouvě soud zjistil, že se účastníci dohodli, že částku ve výši 70 000 Kč žalobkyně žalovanému poskytne na účet žalovaného neúčelově, částku ve výši 202 726 Kč poskytne ke splacení dluhu žalovaného u žalobkyně převodem na účet žalobkyně, částku ve výši 364 601 Kč poskytne ke splacení dluhu u , právnická osoba, ., převodem na účet žalovaného. Z potvrzení o provedení ověření bonity klienta soud zjistil, že v rámci zkoumání schopnosti žalovaného splácet úvěr žalobkyně dne 16. 2. 2023 zaznačila do formuláře zejména tyto informace o žalovaném: ženatý, bydlení družstevní byt, počet dětí 1, zaměstnanec, výše příjmu 25 000 Kč, příjem ostatních členů domácnosti 25 000 Kč, měsíční výdaje uvedené v žádosti 23 000 Kč, registry JAP_PUJCKA , jméno FO, , MVCR ověřeno, SOLUS OK, NRKI OK, ISIR nenalezen, CEE OK. Z listiny označené úvěrová zpráva z nebankovního registru klientských informací (NRKI) soud zjistil, že v době uzavření smlouvy zde měl žalovaný evidovány další 2 nesplacené splátkové úvěry (měsíční splátka činila 11 973 Kč, zbývající částka dosahovala 1 082 020 Kč) a 2 kreditní karty (úvěrový rámec činil 210 000 Kč a zbývající částka dosahovala 200 617 Kč), přičemž je zde evidováno také 9 ukončených úvěrů. Z výpisu z účtu žalovaného u , právnická osoba, . za období 21. 10. 2022 až 21. 11. 2022 soud zjistil následující skutečnosti. Konečný zůstatek žalovaného na účtu v tomto měsíci činil 4 269,08 Kč, celkové příjmy činily 51 771 Kč a celkové výdaje 48 215,05 Kč. Příjem sestává z příchozí platby od , právnická osoba, ve výši 24 271 Kč a dále převážně z příchozích plateb od žalobkyně. Výdaje jsou pak tvořeny převážně blíže neoznačenými odchozími platbami, splátkami úvěrů a transakcemi platební kartou. Z výpisu z účtu žalovaného u , právnická osoba, . za období 23. 11. 2022 až 20. 12. 2022 soud zjistil následující skutečnosti. Konečný zůstatek žalovaného na účtu v tomto měsíci činil 5 357,42 Kč, celkové příjmy činily 48 451 Kč a celkové výdaje 47 362,64 Kč. Příjem sestává z příchozí platby od , právnická osoba, ve výši 30 451 Kč a dále z příchozích plateb od žalobkyně. Výdaje jsou pak tvořeny převážně blíže neoznačenými odchozími platbami, splátkami úvěrů a transakcemi platební kartou. Z výpisu z účtu žalovaného u , právnická osoba, . za období 29. 12. 2022 až 20. 1. 2023 soud zjistil následující skutečnosti. Konečný zůstatek žalovaného na účtu v tomto měsíci činil 3 616,92 Kč, celkové příjmy činily 42 081 Kč a celkové výdaje 40 774,50 Kč. Příjem sestává z příchozí platby od , právnická osoba, ve výši 21 081 Kč a dále z příchozích plateb od žalobkyně. Výdaje jsou pak tvořeny převážně blíže neoznačenými odchozími platbami, splátkami úvěrů a transakcemi platební kartou. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad a opisu výpisu proplacení smlouvy soud zjistil, že žalobkyně žalovanému poskytla dne 21. 2. 2023 peněžní prostředky ve výši 70 000 Kč, 364 601 Kč a 202 726 Kč (celkem 637 327 Kč) a žalovaný žalobkyni ve splátkách uhradil celkem 123 816 Kč. Ze sdělení , právnická osoba, ., soud zjistil, že na účet vedený na jméno žalovaného č. , č. účtu, přišly dne 21. 3. 2023 platby ve výši 70 000 Kč a 364 601 Kč z účtu žalobkyně. Ze sdělení PPF Banka a.s., soud zjistil, že na účet žalobkyně č. , č. účtu, přišla dne 21. 3. 2023 platba ve výši 202 726 Kč z účtu žalobkyně. Z listiny posouzení úvěruschopnosti klienta soud zjistil, že se jedná o metodiku, obecný postup žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti klientů. Z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 6. 6. 2024 včetně podacího archu soud zjistil, že žalobkyně žalovanému dne 7. 6. 2024 odeslala dopis, kterým jej vyzvala k zaplacení celého úvěru do 14 dní od sepsání výzvy. Z předžalobní výzvy včetně podacího archu soud zjistil, že žalobkyně žalovanému dne 26. 6. 2024 odeslala předžalobní výzvu, kterou jej vyzvala k zaplacení dluhu.4. Z ostatních provedených důkazů soud nezjistil žádné skutečnosti podstatné pro rozhodnutí věci.5. Na základě zjištěných skutečností soud učinil následující závěr o skutkovém stavu. Žalobkyně žalovanému poskytla dne 21. 3. 2023 částku v celkové výši 637 327 Kč na základě smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne 17. 2. 2023. Před poskytnutím úvěru zkoumala schopnost žalovaného splácet úvěr tak, že se dotázala na příjmy a výdaje žalovaného a příjmy domácnosti žalovaného, rodinný stav, bydlení, vyživované osoby a další čerpané úvěry žalovaného, vyjma prověření dalších úvěrů žalovaného v nebankovním registru klientských informací a příjmu žalovaného za poslední tři měsíce zjištěné údaje nijak neověřila. Žalovaný žalobkyni uhradil celkem 123 816 Kč, ačkoli jej žalobkyně vyzvala k zaplacení dluhu do 14 dnů od sepsání výzvy dopisem ze dne 6. 6. 2024, odeslaným dne 7. 6. 2024.6. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.7. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZSÚ“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.8. Podle § 86 odst. 2 ZSÚ poskytovatel při posouz