ECLI: ECLI:CZ:OSPH01:2024:64.C.257.2023.62 Datum: 2024-08-08 Předmět: o zaplacení 31 503 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 3036 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 3028 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 788 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 37 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 41 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 451 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 457 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 107 z. ["bezdůvodné obohacení""odbytné"]
O co šlo: o zaplacení 31 503 Kč s příslušenstvím (["§ 3036 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 3028 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 788 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 37 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 41 z. č. 40/1964 Sb.", "§ 451 z. č. 40/1964 Sb.)
1. Žalobce se žalobou ze dne 1.11.2023 na žalované domáhal vydání bezdůvodného obohacení ve výši 31 503 Kč s příslušenstvím. V žalobě uvedl že se žalovanou uzavřel dne 25.10.2004 pojistnou smlouvu sjednávající investiční životní pojištění , Anonymizováno, (tarif Z60) č. , hodnota, , smluvní strany sjednaly pojištění pro případ smrti nebo dožití s pojistným ve výši 2000 Kč měsíčně. Součástí se staly Všeobecné pojistné podmínky pro investiční životní pojištění , Anonymizováno, (dále jen „VPP“). Pojištění skončilo ke dni 1.7.2023 výpovědí žalobcem. Žalobce na pojistném zaplatil celkově 154 500 Kč, učinil mimořádné výběry ve výši 75 543 Kč, žalovaná žalobci vyplatila odkupné ve výši 47 454 Kč. Částka, kterou se žalobce touto žalobou domáhá, odpovídá pojistnému, které žalobce uhradil na základě pojistné smlouvy, sníženému o plnění žalované, pojistná smlouva je neplatná pro rozpor se zákonem a evropským právem. Žalobce dále uvedl že účet pojistníka je v průběhu pojištění snižován o různé poplatky a náklady, výše některých z nich však ze smluvních dokumentů nevyplývá, např. rizikové pojistné či náklady související s nákupem a prodejem prostředků patřících fondů na nákup a prodej a výdaje související s pořizováním, prodejem a oceňováním fondu. Budoucí pojistné plnění tak závisí na tom, o jaké poplatky či náklady bude snížen účet pojistníka či hodnota samotného fondu, od které se odvíjí nákupní cena podílových jednotek. Žalobce má za to, že pojistná smlouva obsahuje zneužívající ujednání ve smyslu směrnice Rady 93/13/EHS z 5.4.1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách (dále jako „Směrnice“). Jde konkrétně o ujednání čl. 2.6 odst. 1 VPP Týkající se snižování podílového účtu pojistníka o rizikové pojistné, chybí výše rizikového pojistného, ujednání článku 2.2 odst. 1 VPP, Podle kterého je pojistitel oprávněn odečítat z hodnoty fondů náklady související s nákupem a prodejem prostředků patřících fondu, které jsou spotřebiteli neznámé, ujednání čl. 2.2. odst. 5 VPP podle kterého je pojistitel oprávněn odečítat z hodnoty fondu výdaje související s pořizováním, prodejem a oceňováním fondu, dopad na hodnotu podílových jednotek je pro běžného spotřebitele nezjistitelný, a další ujednání. Žalobce žalovanou vyzval k plnění předžalobní výzvou ze dne 25.9.2023. Podle žalobce by konstatování neplatnosti pojistné smlouvy, závěr, že nárok na vydání bezdůvodného obohacení je (zčásti) promlčen, poznamenal zvlášť tě nepříznivé důsledky pro žalobce jako spotřebitele, takový důsledek by byl v rozporu s cílem, který Směrnice sleduje. Rovněž žalobkyně uplatnila rozpor námitky promlčení s dobrými mravy. Dále s odkazem k rozsudkům Soudního dvora Evropské unie ve věcech C 485/19 ze dne 22.4.2021, C 80/21, C 81/21, C-82/21 ze dne 8.9.2022 uvedla, že není možné aplikovat objektivní promlčecí dobu.2. Žalovaná navrhovala žalobu v plném rozsahu zamítnout. Pojistná smlouva byla uzavřena zcela platně a v souladu se zákonem, s veškerými náležitostmi a podmínkami byl žalobce řádně seznámen. Veškeré dokumenty, které se staly součástí pojistné smlouvy, obsahují informace o veškerých nákladech a poplatcích spojených s pojistnou smlouvou. Z informace pro klienta plyne, že část pojistného představuje tzv. rizikové pojistné a druhou část představuje tzv. spořící část pojistného. Pokud jde o rizikové pojistné, pak žalovaná odkazuje na její odvození jednoduchými výpočty popsanými v každé základní učebnici pojistné matematiky a z veřejně dostupných zdrojů jako součin míry úmrtnosti v daném věku a plnění v tomto věku. Pokud jde o náklady a poplatky, pak žalovaná odkazuje na výtah ze sazebníku poplatků, který obsahuje konkrétní částku či procentní sazbu všech žalobcem napadených nákladů a poplatků. Pokud jde o pojistné plnění, pak o aktuální hodnotě podílového účtu byl žalobce žalovanou pravidelně informován prostřednictvím výpisu z podílového účtu, žalobce tak byl po celou dobu trvání pojištění s výší pojistného plnění seznámen. Pokud jde o počáteční náklady, pro krytí počátečních nákladů souvisejících s pojištěním u produktu s běžným pojistným snižuje pojistitel počet počátečních podílových jednotek na konci každého pojistného roku maximálně o 7% do konce pojištění. Ke krytí těchto nákladů žalovaná nakupuje takzvané počáteční podílové jednotky, tedy za veškeré běžné pojistné splatné v prvních dvou letech trvání pojistné smlouvy. O výši konkrétní částky stržené na krytí počátečních nákladů v daném roce pak byl žalobce informován prostřednictvím výpisu z podílového účtu. Žalovaná dále uvedla, že žalobce až do roku 2023, tedy po dobu více než 14 let od uzavření pojistné smlouvy nijak neprojevil jakýkoliv nesouhlas s obsahem pojistné smlouvy, aktivně a opakovaně se zajímal o pojištění, využíval daňového zvýhodnění a upravoval údaje spojené s pojistnou smlouvou. Žalovaná dále namítla promlčení nároku žalobkyně. Dále žalovaná uvedla že žalobce se má žalovanou opakovaně obracel se žádostmi o prověření smlouvy či se stížnostmi, kterými se domáhalo zneplatnění smlouvy a vrácení veškerého plnění (např. z 7.8.2014, Která byla vyřešena uzavřením dodatku, následně žalobce požádal o částečný odkup pojištění, kterému vyhověla žalovaná a dne 6.12.2014 byl žalobci vyplacen částečný odkup, žalobce však nesouhlasil s výší tohoto odkupu, a proto se obrátil na žalovanou s další stížností ze dne 14.1.2015. Subjektivní promlčecí lhůta již v případě většiny plateb pojistného uplynula před podáním žaloby, plnění učiněná přede dnem 31.10.2021 ty jsou tak promlčená. Žalovaná dále uplatnila námitku započtení, a to pohledávku ve výši 47 454 Kč, kterou žalobci poskytla jako odkud při předčasném ukončení životního pojištění.3. K výzvě soudu žalovaná uvedla, že o konkrétní výši a způsobu nakládání s hrazeným pojízdnými žalobce je pravidelně informován po celou dobu trvání pojistného vztahu prostřednictvím výpisu z podílového účtu. V roce 2011, 2012, 2013 byly žalobci doručovány tyto výpisy formou listovních zásilek prostřednictvím pošty jako obyčejné psaní. Skutečnost, že žalobci byli poštovní zásilky doručovány potvrzuje i to, že se žalobce dne 24.11.2014 obrátil na žalovanou se žádostí o částečný odkup. Z toho žalovaná dovozuje, že doručování žalobci probíhalo úspěšně a dopisy žalované se dostaly do jeho dispoziční sféry. V letech 2014 až 2018 byly výpisy zasílány na emailovou adresu žalobce, které sdělil sám a jejich prostřednictvím se na žalovanou i obracel. V období roku 2019 až 2022 byly výpisy zasílány nejenom emailem ale nahrávaný na zabezpečené uložiště, do nějž se žalobce mohl přihlásit svým rodným číslem. Žalovaná dále odkázala na emailovou žádost klienta z 31.8.2023, dle které žalobce žádal o vyjasnění informací z výpisu.4. Z provedených důkazů soud zjistil následující.Z pojistné smlouvy , hodnota, z 25.10.2004 vyplynulo, že žalobce jako pojistník uzavřel se žalovanou jako pojistitelem investiční životní pojištění, tarif Z60 na dobu trvání 38 let, ve variantě Z5ZU s pojistnou částkou 2000 Kč, s měsíčním pojistným ve výši 2000 Kč, Současně pojistník prohlásil, že převzal a seznámil se se zněním všeobecných pojistných podmínek platných pro sjednané druhy pojištění a s plným zněním závěrečných ustanovení a změním dodatku číslo , hodnota, k tomuto návrhu.Z pojistky vztahující se k pojistné smlouvy číslo , hodnota, uzavřené mezi žalovanou jako pojistitelem a žalobcem jako pojistníkem a pojištěnou osobou, vyplynulo, že účastníci sjednali investiční životní pojištění s počátkem od 1.11.2004 do 1.11.2042, v případě dožití bude po 1.11.2042 vyplacena aktuální hodnota podílových jednotek evidovaných na účtu klienta, v případě smrti bude vyplaceno 2000 Kč a aktuální hodnota podílových jednotek evidovaných na účtu klienta, v případě smrti způsobené úrazem do 1 roku od 1.10.2006 bude vyplaceno navíc 10000 Kč. Pojistné bylo ujednáno v měsíční výši po 500Kč.Z informace o pojistné smlouvě pojištění osob vyplynulo, že dle odst. 5 v případě uzavření pojištění, u kterého může dojít k zániku pojištění s výplatou odbytného/odkupného, řídí se způsob určení jeho výše pojistnými podmínkami, zvláštními ujednáními a technickým obchodním plánem pojistitele. Základem pro stanovení odbytného/odkupného je podle VPP rezerva pojistného nebo kapitálová hodnota. Odbytné/odkupné se vyplácí jako procentní podíl z její hodnoty k datu zániku pojištění, který se pro jednotlivé skupiny produktů liší a může být též závislý na době uplynulé od počátku pojištění. Odbytné/odkupné neodpovídá celkově zaplacenému pojistnému.Z Informace pro klienta - pojistná ochrana vyplynulo, že zaplacené pojízdné se rozdělí na 2 složky. Jedna složka je určena k pokrytí rizik vyplývajících z pojistné smlouvy a nazývá se rizikové pojistné, druhá složka tvoří spořící část pojistného, která se snížená o příslušné správní náklady pojišťovny převádí na váš podílový účet. Rizikové pojistné se kalkuluje každý rok podle aktuálního věku pojištěného a aktuální pojistné částky. Z podílového účtu se pravidelně strhávají poplatky za počáteční a sprá