ECLI: ECLI:CZ:OSPH09:2025:80.C.89.2025.1 Datum: 2025-05-07 Předmět: o 45 288,14 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 115a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb."] ["smlouva o úvěru"]
O co šlo: o 45 288,14 Kč s příslušenstvím (["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 115a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb."])
1. Žalobkyně se domáhala, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku v celkové výši 45 288,14 Kč s příslušenstvím a náhradu nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že žalobce uzavřel se žalovaným dne 09.08.2023 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, v souladu Obchodními podmínkami. Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Podpisem Rámcové smlouvy žalovaný současně požádal žalobce o úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovanému byl úvěr č. , IBAN, schválen a dne 11. 08. 2023 vyplacen na běžný účet žalovaného v plné výši. Žalobce provedl vyhodnocení úvěruschopnosti klienta, a to na základě informací, které mu žalovaný sám poskytl v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřuje žalobce proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobci poskytuje sám klient a žalobce je dále dle potřeby ověřuje. Dále žalobce posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta. Podle podmínek úvěrové smlouvy byl žalovaný zavázaný měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 1 850 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 20. dni měsíce počínaje dnem 20. 09. 2023 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 20. 08. 2026. Splátky od 20. 09. 2023 do 20. 07. 2024 byly splaceny. Na splátku dne 20. 08. 2024 bylo ze strany žalovaného dne 20. 08. 2024 zaplaceno pouze 53 Kč, přičemž tuto částku si žalobce započetl částí ve výši 53 Kč na úhradu jistiny splátky a částí ve výši 0 Kč na úhradu úroku splátky. Zápočet jednotlivých splátek na jistinu a úrok úvěru vyplývá z přehledu plateb č. , IBAN, . Počínaje splátkou ke dni 20. 08. 2024 tedy nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny řádně a včas, jak vyplývá ze splátkového kalendáře úvěru č. , IBAN, a přehledu plateb č. , IBAN, . Následně žalobce neeviduje žádnou další platbu na úhradu splátek ze strany žalovaného. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupil žalobce v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. , IBAN, ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru dne 21. 10. 2024 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 44 288,14 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky) a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 2 007,21 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne 20. 07 .2024 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 20. 10.2024. Žalobce požaduje zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Žalobce požaduje od 19.11.2024 smluvní úrok 12,75 % ročně. O zesplatnění úvěru informoval žalobce žalovaného prostřednictvím zesplatňujícího dopisu - předžalobní výzvy ze dne 21. 10. 2024, dále pak také zprávami na e-mailovou adresu žalovaného, do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou.Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byl žalovaný vyzván k zaplacení celého dluhu, který byl tvořen dlužnou jistinou ve výši 44 288,14 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 2 007,21 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 20. 10. 2024. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 21. 10. 2024. Žalobce žalovanému v zesplatňujícím dopise - předžalobní výzvě poskytl dodatečnou lhůtu k doplacení, žalovaný ji však ke splacení nevyužil. Kdyby žalovaný v této lhůtě svůj dluh zaplatil, nepožadoval by žalobce zaplacení smluvního úroku ani zákonného úroku z prodlení ode dne zesplatnění do dne úhrady. Celkový dluh vyplývající z úvěrové smlouvy č. , IBAN, ke dni podání žaloby činí na jistině částku ve výši 44 288,14 Kč, spolu se smluvním úrokem 17,9 % ročně z částky 44 288,14 Kč od 21. 10. 2024 do 18. 11. 2024, spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 44 288,14 Kč od 31. 10. 2024 do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 12,75 % ročně z částky 44 288,14 Kč od 19. 11. 2024 do zaplacení. Dále žalobce požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 007,21 Kč za období od 20. 07. 2024 do 20. 10. 2024.Žalobce dále žalobu odůvodnil tím, že dne 09.08.2023 uzavřel žalovaný se žalobcem Rámcovou smlouvu, jejímž podpisem žalovaný požádal o zřízení běžného účtu č. , č. účtu, . Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Smluvními stranami bylo mj. sjednáno, že žalovaný bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku. Dále se žalovaný zavázal udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby a pokud se dostane do minusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do pěti pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobcem vyzván. Navzdory shora uvedenému se žalovaný na svém běžném účtu dostal do nepovoleného debetu ve výši 1 000 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. V řízení bylo postupováno dle § 115a o.s.ř.4. Soud provedl důkaz těmito listinami:Obchodní podmínky účinné od 28. 11. 2022Obchodní podmínky účinné od 20. 4. 2024Ceník účinný od 1. 2. 2023Doklad o načerpání úvěru č. , IBAN, ze dne 29. 10. 2024Podmínky pro používání úvěru účinné od 31. 10. 2018Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěruPřehled platebRámcová smlouva č. , hodnota, ze dne 8. 8. 2023Splátkový kalendářVýpis z běžného účtu č. , č. účtu, za období 5. 9. 2024 až 22. 11. 2024Výzva k zaplacení dluhu ze dne 21. 10. 2024Dodatek číslo , hodnota, k rámcové smlouvě 2693969 ze dne 16. 12. 2023Přehled žádostí o úvěr – aplikační dataÚvěrová zpráva ze dne 1. 8. 2023Výpis k účtu č. , č. účtu, ze dne 30. 6. 2023, 31. 7. 2023Výpis z běžného účtu , č. účtu, ze dne 31. 5. 2023, 30. 6. 2023, 31.7.2023Změny smluvní dokumentace od 1. 10. 2023Výpis běžného účtu , právnická osoba, ze dne 31. 7. 20235. V řízení bylo prokázáno, že mezi účastníky byla uzavřena dne 9. 8. 2023 Rámcová smlouva č. , hodnota, , na základě které žalobkyně zřídila a vedla pro žalovaného běžný účet č. , č. účtu, (§ 2662 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, dále jen „o.z.“) a poskytla žalovanému úvěr č. , IBAN, ve výši 50 000 Kč. S odkazem na úvěrovou smlouvu č. , IBAN, vznikla žalovanému povinnost poskytnutý úvěr ve sjednané výši řádně a včas splatit, a to v pravidelných měsíčních splátkách. Přehledem plateb bylo prokázáno, že žalovaný řádně plnil své povinnosti ze smlouvy vyplývající a splátky hradil řádně ve sjednané výši pouze do 20. 7. 2024. Žalobkyně dopisem ze dne 21. 10. 2024 v souladu čl. „Několik bodů k ukončení smlouvy“ bod. 3 PPPÚ vyzvala žalovaného k předčasnému splacení všech závazků žalovaného, když výši pohledávky za žalovaným má soud za prokázanou z předloženého Přehledu plateb k úvěru žalovaného. Ze strany žalovanému nebylo v řízení tvrzeno, tím méně pak prokázáno, že by žalovaný na úhradu svých závazků vyplývajících ze shora citované smlouvy řádně a včas platil splátky ve sjednané výši. Dle názoru soudu žalobkyně řádně s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalovaného (§ 84 - § 89 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru). S ohledem na shora uvedené byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku ve výši 44 288,14 Kč jakožto dlužnou jistinu úvěru (§ 2395 o.z.). Povinnost k úhradě úroků ve výši 17,9 %, resp. 12,75 % ročně z částky 44 288,14 K č od 21. 10. 2024 do 18. 11. 2024, resp. od 19. 11. 2024 do zaplacení se opírá o § 2395 o.z., resp. § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb. Vzhledem k prodlení s plněním peněžitého dluhu byla žalovanému rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni z dlužné jistiny úroky z prodlení (§ 1970 o.z., § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Žalovanému byla rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni kapitalizovaný smluvní úrok za období od 20. 7. 2024 do 20. 10. 2024 ve výši 2 007,21 Kč (výrok I. rozsudku).6. Dále byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku ve výši 1 000 Kč, která představuje nepovolený mínusový zůstatek na účtu žalovaného, který žalovaný neuhradil v souladu s Obchodními podmínkami, čl. Přijetí a provedení platebního příkazu.7. Výrok o nákladech řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř., když žalobkyně byla ve věci plně procesně úspěšná. Náklady řízení byly tvořeny zaplaceným soudním poplatkem ve výši 1 812 Kč.8. O lhůtě k plnění soud rozhodl dle § 160 odst. 1 věty před středníkem o.s.ř.