ECLI: ECLI:CZ:OSPI:2025:4.C.146.2025.1 Datum: 2025-07-24 Předmět: zaplacení částky 137 186 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 1 vyhl. č. 254/2015 Sb.", "§ 2 vyhl. č. 254/2015 Sb.", "§ 96 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 118a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 151 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 ["zkušební doba""smlouva o zápůjčce""smlouva nájemní""smlouva o úvěru"]
O co šlo: zaplacení částky 137 186 Kč s příslušenstvím (["§ 1 vyhl. č. 254/2015 Sb.", "§ 2 vyhl. č. 254/2015 Sb.", "§ 96 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 101 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 118a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963)
1. Žalobkyně se svou žalobou domáhá po žalované zaplacení částky 137 186,52 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru č. , hodnota, , přičemž tuto smlouvu žalovaná podepsala dne 3. 7. 2023 a na základě této smlouvy byl žalované dne 26. 7. 2023 poskytnut úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok ve výši úrokové sazby 83,55 % ročně splatit ve 48 měsíčních splátkách po 8 261 Kč splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem srpnem 2023. Součástí měsíčních splátek byla splátka jistiny úvěru, úroku za poskytnutí úvěru a úhrada za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr ve výši 1 012 Kč dle přílohy č. 1 smlouvy. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím emailové komunikace. Žalovaná smlouvu podepsala svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který jí byl za tímto účelem poskytnut předem žalobkyní. Úvěruschopnost žalované prověřovala žalobkyně před uzavřením smlouvy na základě dokladů a informací získaných od žalované (prohlášení klienta, doklady o příjmech, informativní výpisy z bankovního účtu), lustrací v databázích SOLUS, NRKI a insolvenčním rejstříku, které byly negativní, a hodnocením klienta. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek úvěru. Do data zesplatnění úvěru uhradila pouze šest splátek, a to dne 8. 9. 2023, 16. 10. 2023, 22. 11. 2023, 5. 12. 2023, 15. 1. 2024 a 26. 1. 2024, v celkové výši 49 566 Kč. Podle bodu 6.1. smlouvy vzniklo žalobkyni v důsledku prodlení žalované právo na zaplacení smluvní pokuty v celkové výši 1 497 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 30 dnů, v daném případě se tak stalo u splátek č. 3, 7 a 8). Podle bodu 6.2. smlouvy pak žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované v celkové výši 1 200 Kč (žalobkyni podle smlouvy náleží náhrada nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, v daném případě se tak stalo u celkem šesti splátek, a to konkrétně u splátek č. 1, 2, 3, 5, 7 a 8). V souvislosti s prodlením žalované současně došlo podle bodu 6.3. smlouvy k automatickému zesplatnění úvěru k okamžiku, kdy se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou splátky č. 7 splatné dne 20. 2. 2024 o délce 65 dnů, tedy ke dni 25. 4. 2024. Podle bodu 6.4. smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, přičemž tuto novou jistinu ve výši 118 320,29 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Z důvodu nezaplacení nové jistiny úvěru vzniklo žalobkyni podle bodu 6.5. smlouvy právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, konkrétně od 27. 4. 2024 až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 2.2. smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru až do data úplné úhrady jistiny úvěru. Žalobkyně s ohledem na výše uvedené žalobou nárokuje zaplacení částky 118 320,29 Kč odpovídající dle terminologie smlouvy nové jistině úvěru (tato sestává z původní nezaplacené jistiny úvěru ve výši 97 952,30 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 20 367,99 Kč), dále smluvní pokuty ve smyslu bodu 6.1. smlouvy ve výši 1 497 Kč, náhrady nákladů ve smyslu bodu 6.2. smlouvy ve výši 1 200 Kč, smluvní pokuty ve výši 13 133,52 Kč odpovídající smluvní pokutě 0,1 % denně z částky nové jistiny úvěru 118 320,29 Kč od 27. 4. 2024 do data vyhotovení žaloby, tedy do 15. 8. 2024. Kromě toho se žalobkyně domáhá zaplacení úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 83,55 % z částky 97 952,30 Kč (zbývající dlužná původní jistina úvěru) od 27. 4. 2024 do 20. 5. 2024 ve výši 5 207,76 Kč, úroku v nominální roční úrokové sazbě ve výši 83,55 % z částky 97 952,30 Kč (zbývající dlužná původní jistina úvěru) od 21. 5. 2024 do 21. 5. 2024 ve výši 36,93 Kč, úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 97 952,30 Kč od 22. 5. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 27. 4. 2024 dosáhne částky 417 542 Kč (v souladu s bodem 2.2. smlouvy odpovídající 120 % celkové částky, kterou má žalovaná zaplatit podle části A smlouvy), úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši 3 036 Kč (neuhrazená měsíční úhrada za pojištění ve výši 1 012 Kč za splátky č. 7, 8 a 9) a zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % z částky 124 053 Kč od 27. 4. 2024 do zaplacení. Žalobkyně doplnila, že po podání žádosti žalované o poskytnutí úvěru byla ověřována její identita a úvěruschopnost. Na jí uvedené telefonní číslo a emailovou adresu byly zaslány potřebné dokumenty. Po zadání žádosti do systému žalobkyně systém vygeneroval jedinečný podpisový kód a platební příkaz, na základě kterého byla odeslána na účet uvedený žalovanou částka ve výši 1 Kč, jako variabilní symbol byl uveden jedinečný podpisový kód. Žalovaná nato pomocí jedinečného podpisového kódu potvrdila, že souhlasí s parametry úvěru a s podpisem smlouvy a souvisejících dokumentů. Dle žalobkyně z dokladů předložených žalovanou vyplynul její čistý měsíční příjem 25 485 Kč, její celkové měsíční náklady 8 775 Kč a volné zdroje ke splácení po odečtení rezervy 1 000 Kč ve výši 15 710 Kč.2. Žalobkyně svým podáním ze dne 24. 3. 2025, doručeným soudu dne 24. 3. 2025, vzala žalobu částečně zpět. Následně částečné zpětvzetí žaloby opravila podáním doručeným soudu dne 16. 6. 2025 a dne 2. 7. 2025. Částečné zpětvzetí žaloby žalobkyně opravila rovněž na počátku ústního jednání konaného dne 24. 7. 2025. Žalobkyně uvedla, že v důsledku ponížení nominální úrokové sazby z 83,55 % ročně na 9,57 % ročně došlo k ponížení měsíční splátky úvěru na 2 515,66 Kč. K prodlení žalované tak došlo celkovým neuhrazením splátky č. 20, která je dle původního splátkového kalendáře splatná dne 20. 3. 2025, a úvěr byl uplynutím 65 dnů automaticky zesplatněn, tedy ke dni 24. 5. 2025. Uvedla, že celková žalovanou uhrazená částka, tedy 49 566 Kč, byla započtena ve výši 36 348,34 Kč na jistinu a ve výši 13 217,66 Kč na úrok. Nová jistina úvěru ve smyslu terminologie smlouvy tedy činí 64 638,92 Kč (tato sestává z dosud nezaplacené jistiny úvěru ve výši 63 651,66 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 987,26 Kč). Žalobkyně tak vzala žalobu zpět co do částky 53 681,08 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 53 681,08 Kč od 24. 5. 2025 do zaplacení a z částky 124 053 Kč od 27. 4. 2024 do 23. 5. 2025. Dále vzala žalobu zpět co do částky 13 133,52 Kč (představující smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy). Dále vzala žalobu zpět ohledně příslušenství, a to co do úroku ve výši 83,55 % ročně z částky 97 952,30 Kč od 27. 4. 2024 do 21. 5. 2024, úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 97 952,30 Kč od 22. 5. 2024 do 23. 5. 2025, úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 34 300,64 Kč od 24. 5. 2025 do 22. 8. 2025, úroku ve výši 5,18 % ročně z částky 63 651,66 Kč od 24. 5. 2025 do 22. 8. 2025, úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 34 300,64 Kč od 23. 8. 2025 do zaplacení a úroku ve výši 2,75 % ročně z částky 63 651,66 Kč od 23. 8. 2025 do zaplacení. V souladu s dispozičním jednáním žalobkyně soud podle § 96 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), ve výroku I. tohoto rozsudku řízení částečně zastavil, přičemž souhlas žalované s částečným zpětvzetím nezjišťoval, neboť k němu došlo dříve, než začalo jednání (§ 96 odst. 4 o. s. ř.). Předmětem řízení tak nadále zůstává částka 70 371,92 Kč (64 638,92 Kč + 1 497 Kč + 1 200 Kč + 3 036 Kč) spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 70 371,92 Kč od 24. 5. 2025 do zaplacení, úrok ve výši 9,57 % ročně z částky 63 651,66 Kč od 24. 5. 2025 do 22. 8. 2025 a dále úrok ve výši 12 % ročně z částky 63 651,66 Kč od 23. 8. 2025 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 24. 5. 2025 dosáhne částky 417 542 Kč, Anonymizováno3. Žalovaná ve svém vyjádření doručeném soudu dne 7. 1. 2025 sdělila, že tato věc je projednávána před , právnická osoba, , a to v řízení zahájeném dne 1. 8. 2024 pod č. j. , hodnota, . , právnická osoba, v podání doručeném soudu dne 29. 1. 2025 sdělil, že řízení vedené pod č. j. , hodnota, bylo usnesením ze dne 30. 10. 2024, č. j. , hodnota, , zastaveno. Toto usnesení nabylo právní moci dne 4. 12. 2024.4. Žalovaná ve svém vyjádření doručeném soudu dne 13. 3. 2025 uvedla, že nárok neuznává, neboť žalobkyně se dopustila porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, čímž došlo k absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy jako celku. Uvedla, že v době uzavření úvěrové smlouvy změnila zaměstnání, pobírala nižší mzdu, a proto se dostala do prodlení se splátkami svých dalších dluhů u společnosti , právnická osoba, , , právnická osoba, ., , právnická osoba, a , právnická osoba,