4 C 42/2025-67 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 114 456,74 Kč (zahrnující neuhrazený zůstatek úvěru ve výši 80 000 Kč, připsané neuhrazené úroky z úvěru ve výši 14 078,56 Kč a smluvní pokutu ve výši 20 378,18 Kč) se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 94 078,56 Kč od 3. 11. 2023 do zaplacení, s úrokem ve výši 30 % ročně z částky 80 000 Kč od 24. 10. 2023 do 22. 1. 2024 ve výši 6 066,67 Kč a s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 80 000 Kč od 23. 1. 2024 do zaplacení (po částečném zastavení řízení usnesením ze dne 29. 7. 2024, č. j. EPR 169002/2024-8, na základě částečného zpětvzetí žaloby ve výši 15 % ročně od 23. 1. 2024 do zaplacení), a to z titulu smlouvy o úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi právní předchůdkyní žalobkyně společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, a žalovaným dne 4. 7. 2023. Úvěr byl žalovanému poskytnut ve výši 80 000 Kč dne 4. 7. 2023, a to bezhotovostním převodem na bankovní účet, který žalovaný uvedl ve smlouvě o úvěru. Žalovaný se zavázal zaplatit právní předchůdkyni žalobkyně poskytnutou částku 80 000 Kč spolu s dohodnutou zápůjční úrokovou sazbou na celou dobu řádného splácení úvěru, to vše v 36 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 418 Kč. Jelikož žalovaný nesplácel úvěr řádně a včas, právní předchůdkyně žalobkyně zesplatnila úvěr ke dni 23. 10. 2023 a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dosud nesplacené jistiny úvěru, dlužných úroků a dlužných smluvních pokut za prodlení s úhradou jednotlivých splátek. Smluvní strany si sjednaly, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny, která tak činí 94 078,56 Kč (původní jistina ve výši 80 000 Kč + dlužné úroky ke dni zesplatnění ve výši 14 078,56 Kč). Dále byla mezi stranami sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů, přičemž došlo k prodlení žalovaného s úhradou splátek o více jak 65 dní, proto byla tato smluvní pokuta vyčíslena částkou 998 Kč, a smluvní pokuta ode dne následujícího po zesplatnění, tedy od 24. 10. 2023, ve výši 0,1 % denně z nové jistiny. Žalobkyně celkem požaduje smluvní pokutu ve výši 20 378,18 Kč, která zahrnuje smluvní pokutu ve výši 998 Kč a dále smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z částky 94 078,56 Kč od 24. 10. 2023 do 16. 5. 2024 (v kapitalizované výši 19 380,18 Kč). Pohledávka za žalovaným byla ze strany společnosti , právnická osoba, ., postoupena žalobkyni spolu s příslušenstvím a všemi právy a povinnostmi na základě rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 6. 2023 a v souladu se společným prohlášením smluvních stran o postoupení pohledávek ze dne 3. 4. 2024, a to s účinností ke dni 28. 3. 2024. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně. Za celou dobu trvání smluvního vztahu až do okamžiku postoupení žalobkyni nebylo žalovaným na pohledávku ničeho uhrazeno a za období od postoupení pohledávky ke dni sepisu návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu žalovaný na pohledávku rovněž ničeho neuhradil. Žalobkyně před podáním návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu zaslala žalovanému předžalobní výzvu. Žalobkyně doplnila, že právní předchůdkyně žalobkyně uzavřela s žalovaným smlouvu prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím emailové komunikace a mobilního telefonu. Po podání žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru byla ověřována jeho identita a úvěruschopnost. Na jím uvedené telefonní číslo , tel. číslo, e-mailovou adresu byly zaslány potřebné dokumenty. Po zadání žádosti do systému právní předchůdkyně žalobkyně systém vygeneroval jedinečný podpisový kód a platební příkaz, na základě kterého byla odeslána na účet uvedený žalovaným částka ve výši 1 Kč, jako variabilní symbol byl uveden jedinečný podpisový kód. Žalovaný nato pomocí jedinečného podpisového kódu potvrdil, že souhlasí s parametry úvěru a s podpisem smlouvy a souvisejících dokumentů. Úvěruschopnost žalovaného prověřovala právní předchůdkyně žalobkyně před uzavřením smlouvy na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, lustrací v databázích SOLUS, NRKI a insolvenčním rejstříku, které byly negativní, a hodnocením klienta. Dle žalobkyně z dokladů předložených žalovaným vyplynul jeho čistý měsíční příjem 32 000 Kč, jeho celkové měsíční náklady 9 628 Kč a volné zdroje ke splácení po odečtení rezervy 1 000 Kč ve výši 21 372 Kč. Dále doplnila, že mezi stranami byla sjednána splatnost splátek úvěru vždy k 19. dni v měsíci počínaje dnem 19. 8. 2023, přičemž žalovaný byl před zesplatněním úvěru v prodlení s celkem 3 splátkami (splatnými ke dni 19. 8. 2023, 19. 9. 2023, 19. 10. 2023), a úrok z úvěru byl splatný měsíčně ve výši vyčíslené z aktuálně dlužné jistiny úvěru za daný měsíc, přičemž jeho konkrétní měsíční výše je uvedena ve splátkovém kalendáři, který je přílohou oznámení o schválení úvěru (1. splátka - úrok ve výši 4 734,12 Kč; 2. splátka - úrok ve výši 4 693,65 Kč; 3. splátka - úrok ve výši 4 650,79 Kč; celkem úrok ve výši 14 078,56 Kč).2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání konanému dne 30. 4. 2025 se bez omluvy nedostavil, ačkoliv k němu byl řádně a včas předvolán. Žalobkyně se k ústnímu jednání konanému dne 30. 4. 2025 bez omluvy rovněž nedostavila, ačkoliv k němu byla řádně a včas předvolána. Věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení v souladu s § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o.s.ř.“).3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvy o úvěru č. , hodnota, , z dodatku č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru č. , hodnota, , z náhledu návrhu na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvy o úvěru č. , hodnota, , z náhledu dodatku č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru/smlouvě o úvěru č. , hodnota, a z přehledu odeslaných e-mailů soud zjistil, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným byla prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, na základě návrhu žalovaného ze dne 4. 7. 2023, následně akceptovaného žalobkyní dne 7. 7. 2023, uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě níž se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 80 000 Kč. Žalovaný se oproti tomu podle části A) smlouvy zavázal zaplatit právní předchůdkyni žalobkyně celkovou částku 195 048 Kč formou 36 měsíčních splátek po 5 418 Kč splatných vždy do 19. dne každého kalendářního měsíce. Úroková sazba byla ve smlouvě sjednána ve výši 71,01 % p. a., a to jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru, a výše předpokládané roční procentní sazby nákladů na úvěr (RPSN) činí 99,35 %. Podle bodu 6.1. smlouvy vzniká právní předchůdkyni žalobkyně právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč v případě, pokud se žalovaný ocitne v období do zesplatnění úvěru v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, a to za každou splátku. Podle bodu 6.3. smlouvy je pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů sjednáno automatické zesplatnění úvěru, přičemž podle bodu 6.4. smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí „nové jistiny úvěru“, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5. smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit právní předchůdkyni žalobkyně smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. Podle bodu 1.3. smlouvy jsou smlouvy uzavírané v elektronické podobě zasílány na e-mailovou adresu klienta, a to včetně oznámení o schválení úvěru a dalších dokumentů, přičemž smlouva je uzavřena v okamžiku doručení oznámení o schválení úvěru. Smlouva byla žalovaným podepsána dne 4. 7. 2023 v 13:36:18 hodin, a to jedinečným kódem. Právní předchůdkyně žalobkyně zaslala žalovanému náhled smluvní dokumentace ke smlouvě č. , hodnota, dne 4. 7. 2023 na e-mail.4. Z důkazu o odeslání 1,- Kč vyplývá, že dne 4. 7. 2023 ve 12:44 hodin byla na účet č. , č. účtu, odeslána platba ve výši 1 Kč, kdy variabilním symbolem byl jedinečný kód přidělený žalovanému v rámci učiněného návrhu na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, . Ze základních informací o klientovi, zaslané SMS (informace o vyplacení) a důkazu o přijaté SMS (pro vyplacení) se podává proces uzavírání smlouvy mezi žalobkyní a žalovaným.5. Podle oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne 7. 7. 2023 (obsahujícího současně jako přílohu splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ) a z přehledu odeslaných e-mailů je soudem zjištěno, že dne 7. 7. 2023 byla žalovanému na e-mail doručena smlouva o úvěru a oznámení o schválení úvěru č. , hodnota, .6. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne 4. 7. 2023, z transakční historie, ze sdělení , pr