9 C 274/2024-49 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalované domáhala zaplacení částky 87 206,06 Kč s příslušenstvím. Podle žalobních tvrzení byla dne 6. 5. 2022 mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem elektronickou formou uzavřena Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva o úvěru“), na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 100 000 Kč způsobem dohodnutým v článku IV. bod 4.2 smlouvy o úvěru. Úroky úvěru měly být podle žalobkyně žalovanou spláceny v měsíčních splátkách po 4 326 Kč vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Žalovaná však sjednaný splátkový kalendář nedodržela, ocitla se v prodlení s úhradou splátky splatné dne 15. 1. 2024. I přes zaslání upomínek ze dne 20. 12. 2023 a ze dne 5. 1. 2024 žalovaná dlužnou splátku nezaplatila, proto žalobkyně dopisem ze dne 21. 6. 2024 přistoupila v souladu s článkem V. bod 5.5. smlouvy k zesplatnění úvěru. Žalobkyní nárokovaná částka činí 87 206,06 Kč, která odpovídá zesplatněné jistině úvěru, dále žalobkyně uplatňuje příslušenství pohledávky ve výši kapitalizovaného smluvního úroku v částce 9 788,05 Kč, nákladů na upomínání v celkové výši 800 Kč a zákonného úroku z prodlení. Dne 21. 6. 2024 žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení celé dlužné částky, přičemž jí současně stanovila lhůtu ke splnění povinnosti do 5. 7. 2024, žalovaná však dlužnou částku nezaplatila.2. Písemným podáním ze dne 2. 8. 2024 doplněným podáními ze dne 25. 9. 2024 a ze dne 28. 1. 2025 vzala žalobkyně svoji žalobu částečně zpět co do zaplacení kapitalizovaného úroku ve výši 2 115,23 Kč a zákonného úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně jdoucího z částky 2 115,23 Kč od 6. 7. 2024, a to s odkazem na obsah ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.3. Usnesením ze dne 28. 2. 2025 soud řízení podle § 96 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), v intencích zpětvzetí žaloby částečně zastavil.4. V rámci písemného podání ze dne 25. 9. 2024 žalobkyně navíc k výzvě soudu podrobně popsala postup při uzavření smlouvy o úvěru. Dále doplnila, že z titulu smlouvy žalovaná postupně žalobkyni uhradila celkovou částku 77 868 Kč.5. Ve věci bylo nařízeno ústní jednání na den 16. 4. 2025. Žalobkyně se z účasti na jednání omluvila, soud proto věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. Žalovaná, která se k ústnímu jednání dostavila, k žalobě uvedla, že si je vědoma existence dluhu vůči žalobkyni, když k uzavření smlouvy skutečně došlo. Není schopna uvést, jakou částku podle smlouvy celkem zaplatila.6. Na základě provedeného dokazování učinil soud níže uvedená skutková zjištění:7. Ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, ze dne 6. 5. 2022 je zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované neúčelový hotovostní spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč (body 4.1., 4.2. smlouvy), jehož podmínky čerpání byly upraveny bodem 4.3. smlouvy tak, že částka 33 641 Kč bude vyplacena na účet žalované, částka 51 359 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobkyně na úhradu předchozího dluhu žalované ze smlouvy č. , hodnota, ze dne 8. 11. 2021 a zbývající částka 15 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně v souvislosti s vyřízením úvěru dle bodu 4.8. smlouvy (z toho náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na zpracování úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady ve výši 6 500 Kč, odměna zprostředkovatele 6 000 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 2 000 Kč). Úvěr byl sjednán na bodu určitou v trvání 72 měsíců (bod 4.4. smlouvy), úroková sazba byla sjednána bodem 4.5. smlouvy ve výši 26 % ročně, přičemž celkový úrok tak za celou dobu trvání smlouvy činí 98 360 Kč (bod 4.9. smlouvy). Roční procentní sazba nákladů na úvěr pak činí podle bodu 4.6. smlouvy 39,23 % ročně (nezapočítávají se do něj náklady na doplňkové nepovinné služby poskytované žalované v souvislosti s úvěrem). Výše měsíční splátky úvěru byla dohodnuta ve výši 2 755 Kč se splatností k 15. dni v měsíci (bod 5.1. smlouvy). Podle bodu 5.3. písm. a. – c. smlouvy vzniká žalobkyni v případě prodlení žalované s úhradou dlužné částky nárok na zaplacení veškerých nákladů účelně vynaložených v souvislosti s prodlením žalované, nárok na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši, dále právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, přičemž souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Bod 5.5. smlouvy upravuje postup při zesplatnění veškerých nároků ze smlouvy, ke kterému může žalobkyně přistoupit po marném zaslání dvou upomínek žalované. Zaslání upomínek přitom je zpoplatněno bodem 5.4. smlouvy částkami 300 Kč (první upomínka) a 500 Kč (druhá upomínka). Pro případ zesplatnění sjednaly strany možnost žalobkyně požadovat po žalované úroky sjednané bodem 4.9. smlouvy, které se stávají součástí jistiny, zákonný úrok z prodlení, náklady na upomínky a smluvní pokutu dle bodu 5.3. smlouvy. Článkem VII. smlouvy smluvní strany sjednaly strany dále na základě žádosti žalovaného doplňkovou službu „, název, “ poskytovanou žalované v souvislosti s úvěrovou smlouvou, která je upravena samostatnou smlouvou. Podle článku X. smlouvy je tato uzavírána elektronickou formou prostřednictvím klientského účtu zřízeného na základě unikátního SMS kódu. Pokud klient po zřízení klientského účtu souhlasí se zněním žalobkyní navržené smluvní dokumentace, potvrdí zaslaný autorizační SMS kód a dále zaplatí verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu, čímž se smlouva stane účinnou. Příloha č. 1 smlouvy o úvěru „Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele“ pak podrobným způsobem popisuje průběh posouzení úvěruschopnosti žalované před poskytnutím úvěru, jakož i zjištěné skutečnosti ohledně aktuální příjmové, výdajové a majetkové situace žalované.8. Ze Smlouvy o zřízení Doplňkové služby , název, , která tvoří nedílnou součást a přílohu smlouvy o úvěru ze dne 6. 5. 2022 (bod 3.2 smlouvy o službě , název, ), je zjištěno, že předmětem smlouvy je podle bodu 2.3 zřízení možnosti odkladu tří splátek úvěru ročně o jeden kalendářní měsíc či možnosti přerušit splácení úvěru až na dobu 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění, hospitalizace či nezaviněné ztráty zaměstnání, a to za odměnu náležící žalobkyni v celkové výši 113 112 Kč za dobu trvání smlouvy (t. j. 1 571 Kč měsíčně, body 2.2, 2.7, 2.8, 2.9 Smlouvy o zřízení Doplňkové služby „, název, “). Podle bodu 2.13 Smlouvy o zřízení doplňkové služby , název, je žalovaná povinna v případě zesplatnění úvěru zaplatit zbývající část sjednané ceny z titulu způsobené škody, vedle toho vzniká žalobkyni podle bodu 2.15 předmětné smlouvy i nárok na zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky.9. Soud měl v souvislosti s uzavřením výše uvedené úvěrové smlouvy rovněž k dispozici Předsmluvní informace podepsané sms kódem dne 6. 5. 2022, z nichž je mimo jiné možné zjistit způsob stanovení RPSN, souhrn základních parametrů spotřebitelského úvěru i podrobnou tabulku umoření.10. Podle Potvrzení o platbě ze dne 6. 5. 2022 žalovaná v souvislosti s uzavřením smluvního vztahu realizovala verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu č. , č. účtu, pod var. symbolem , var. symbol, .11. Realizace plateb ve výši 51 359 Kč prospěch žalobkyně a ve výši 33 641 Kč ve prospěch žalované ve smyslu úvěrové smlouvy byla soudem zjištěna ze dvou předložených Detailů pohybu na účtu žalobkyně č. , č. účtu, ze dne 6. 5. 2022.12. Podle Upomínek č. 1 a č. 2 ze dne 20. 12. 2023 a ze dne 5. 1. 2024 byla žalovaná opakovaně žalobkyní vyzvána k úhradě splátky úvěru č. , hodnota, v částce 4 326 Kč splatné dne 15. 12. 2023 včetně poplatků za upomínky, přičemž žalovaná byla současně upozorněna na možnost zesplatnění úvěru ze strany žalobkyně. Upomínky byly žalované podle připojených podacích lístků odeslány dne 20. 12. 2023, resp. 5. 1. 2024.13. Z listiny označené jako „Předžalobní výzva, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právního zastoupení“ ze dne 21. 6. 2024 je zjištěno, že právní zástupce žalobkyně oznámil žalované zesplatnění veškerých nároků žalobkyně dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, , přičemž současně vyzval žalovanou k zaplacení dlužné částky včetně nákladů právního zastoupení ve výši 108 434,11 Kč do 5. 7. 2022. Podle připojeného podacího lístku bylo oznámení o zesplatnění úvěru odesláno žalované dne 21. 6. 2024.14. Provedeným dokazováním soud zjistil, že žalobkyně po dostatečném ověření úvěruschopnosti žalované uzavřela se žalovanou dne 6. 5. 2022 elektronickou formou Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, , na základě které žalované poskytla úvěr v celkové výši 100 000 Kč, z čehož částka 51 359 Kč směřovala na úhradu pohledávky žalobkyně vůči žalované vyplývající ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, uzavřené mezi stranami dne 8. 11. 2021, částka 15 000 Kč byla započtena jako náklady žalobkyně související s vyřízením úvěru a částka 33641 Kč byla vyplacena přímo na účet žalované. Žalovaná se zavázala zaplatit žalobkyni v souvislosti se