13 C 275/2024-30 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobou doručenou soudu dne , datum, , doplněnou dne , datum, a , datum, se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení celkem částky , částka, s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení s odůvodněním, že žalobkyně po předchozím posouzení úvěruschopnosti uzavřela s žalovaným dne , datum, smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, (v elektronické podobě prostřednictvím tzv. verifikační platby , částka, ), dle níž byl žalovanému poskytnut úvěr , částka, tak, že , částka, bylo převedeno na účet žalovaného a , částka, bylo uhrazeno zprostředkovateli jako provize. Žalovaný se zavázal vyčerpané prostředky splácet spolu se sjednaným úrokem v celkové výši , částka, v pravidelných 25 měsíčních splátkách po , částka, počínaje dnem , datum, . Žalovaný poskytnuté peněžní prostředky a jejich příslušenství v dohodnuté době nevrátil ani přes opakované upomínky a dostal se do prodlení. Žalobkyně úvěr zesplatnila dopisem ze dne , datum, . Žalobkyně se po žalovaném nyní domáhá zaplacení neuhrazené jistiny , částka, (zesplatněná jistina , částka, a dluh na splátkách jistiny , částka, ), kapitalizovaného úroku , částka, (nesplacený úrok jako součást dlužných splátek), smluvního úroku ve výši 28,17 % ročně z částky , částka, od , datum, do , datum, , smluvního úroku ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, poplatků , částka, (sjednaný poplatek , částka, za každou ze tří upomínek), smluvní pokuty , částka, (smluvní pokuta , částka, za každý ze tří případů prodlení s úhradou ujednané splátky), smluvní pokuty , částka, (0,1 % denně z dlužné částky jistiny a splátek od , datum, do , datum, ) a náhrady nákladů řízení. Žalovaný byl vyzván k úhradě před podáním žaloby.2. Žalovaný u jednání dne , datum, uvedl, že dle něj žalobkyně před poskytnutím úvěru řádně nezkoumala jeho totožnost a úvěruschopnost, měl v té době více úvěrů. Žalobkyně mu poskytla , částka, . Měl zájem své závazky splatit ve splátkách ve výši 1 500 až , částka, a zkusit s žalobkyní uzavřít smír. Uvedl, že má stabilní práci.3. Žalobkyně v doplnění ze dne , datum, souhlasila s úhradou žalované částky ve splátkách ve výši alespoň , částka, měsíčně pod ztrátou výhody splátek.4. Soud věc projednal a rozhodl u jednání dne , datum, v nepřítomnosti účastníků za splnění podmínek dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), neboť žalobkyně i žalovaný se z jednání omluvili.5. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , oznámení o schválení úvěru a potvrzení o provedení transakce ze dne , datum, ve výši , částka, soud zjistil, že na základě písemné dohody v elektronické podobě, s jejímž obsahem vyslovil žalovaný souhlas odesláním částky , částka, z jeho bankovního účtu na bankovní účet žalobkyně po výzvě k této úhradě žalobkyní následující po schválení žádosti o úvěr, se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému částku , částka, tak, že částka , částka, bude poskytnuta na pokyn žalovaného přímo zprostředkovateli (, jméno FO, , IČO , IČO, ) jako provize zprostředkovatele a zbylá částka , částka, bude poskytnuta žalovanému převodem na jeho účet č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky včetně sjednaného úroku 28,17 % ročně, celkem , částka, , při RPSN 44,5 % (viz také kalkulačka roční procentní sazby nákladů) splatit v 25 měsíčních splátkách po , částka, splatných vždy do 20. dne příslušného kalendářního měsíce s tím, že první splátka byla splatná dne , datum, . Žalovaný se dále zavázal, že za každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši , částka, , a že v případě, že se úvěr stane v důsledku prodlení žalovaného splatným, zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení. Součástí dohody bylo rovněž ujednání, že žalovaný je povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši , částka, za každou odeslanou upomínku a že úvěr, či jeho část, tj. zbytek se stane splatným také v důsledku prodlení žalovaného s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odešle žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru. Ke smlouvě byl připojen formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru s obsahem odpovídajícím ujednání ve smlouvě, úvěrové podmínky žalobkyně a splátkový kalendář (označený jako tabulka umoření) obsahující rozložení jednotlivých splátek (v pořadí první splátka , částka, , splatná dne , datum, , sestává z jistiny , částka, a úroku , částka, ).6. Z potvrzení o provedení transakce ze dne , datum, soud zjistil, že žalobkyně téhož dne poskytla žalovanému převodem na jeho bankovní účet č. , č. účtu, částku , částka, . Z potvrzení o provedení transakce ze dne , datum, soud zjistil, že žalobkyně téhož dne převedla na účet č. , č. účtu, (, jméno FO, ) částku , částka, .7. Ke schopnosti žalovaného splácet poskytnuté peněžní prostředky soud z posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne , datum, ke smlouvě č. , hodnota, zjistil, že žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků žalovanému zkoumala a ověřovala jeho osobní a majetkové poměry. Zjistila, že na úvěry splácí , částka, , má příjem v průměru , částka, měsíčně, nemá žádnou vyživovací povinnost (viz také čestné prohlášení žalovaného o jeho závazcích, výdajích a příjmech z , datum, ) a vyžádala si následující listiny. Z náhledu do katastru nemovitostí k nemovitosti na adrese trvalého pobytu žalovaného a prohlášení matky žalovaného z , datum, bylo zjištěno, že žalovaný bydlí u rodičů s náklady na bydlení , částka, měsíčně. Z výplatních pásek žalovaného bylo zjištěno, že má čistý příjem ze zaměstnání včetně stravenkového paušálu za únor 2024 ve výši , částka, a za březen 2024 ve výši , částka, . Ze souhrnu výpisu z účtu č. , č. účtu, za březen 2024 bylo zjištěno, že účet je veden na jméno žalovaného, celkové příjmy činily , částka, a celkové výdaje , částka, , konečný zůstatek , částka, . Žalovaný byl ze strany žalobkyně s negativním výsledkem (nenalezen) prověřen rovněž v registru exekucí CRIBIS a insolvenčním rejstříku (viz lustrace v těchto registrech ze dne , datum, ). Žalobkyně dospěla k závěru, že žalovaný je schopen splátku ve výši , částka, měsíčně řádně splácet, neboť po odečtení nákladů na bydlení , částka, a splátek úvěrů , částka, mu zbývá , částka, . Při zohlednění životního minima , částka, a normativních nákladů na bydlení v nájmu pro 1 až 2 osoby výši , částka, pro rok 2024 (viz také informace o výši životního a existenčního minima a výši normativních nákladů na bydlení) dospěla k závěru, že nezabavitelná částka u žalovaného činí , částka, . Přitom přihlédla i k výši výdajů obyvatelstva dle zveřejněných statistik (viz statistika rodinných účtů – domácnosti bez vyživovaných dětí podle počtu členů, výdaje na konečnou spotřebu domácností podle účelu – národní pojetí).8. Z bonity smlouvy (transakční historie) bylo zjištěno, že na smlouvu č. , hodnota, bylo uhrazeno celkem , částka, (, částka, dne , datum, a , částka, dne , datum, ).9. Z upomínek pro smlouvu 9175006 ze dne , datum, a dne , datum, , včetně čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o odeslání a seznamů odeslaných upomínek, soud zjistil, že žalobkyně ve dvou případech odeslala žalovanému upomínku k úhradě dlužné částky.10. Z oznámení o zesplatnění, předžalobní výzvy ze dne , datum, a dokladu o odeslání bylo zjištěno, že žalobkyně odeslala žalovanému téhož dne doporučený dopis obsahující informaci o zesplatnění úvěru a výzvu k úhradě dlužné částky.11. Na základě provedených důkazů učinil soud následující závěr o skutkovém stavu. Písemnou dohodou sjednanou distančním způsobem v elektronické podobě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky, které se žalovaný spolu s úrokem zavázal splatit v pravidelných měsíčních splátkách, přičemž žalobkyně takto poskytla žalovanému částku , částka, . Součástí dohody byla rovněž ujednání o smluvních pokutách a náhradě účelně vynaložených nákladů za odeslané upomínky. Žalobkyně po dostatečném zkoumání a ověřování osobních a majetkových poměrů žalovaného dospěla k závěru, že žalovaný bude schopen řádně a včas splácet pravidelné měsíční splátky. Žalovaný na smlouvu před podáním žaloby uhradil celkem , částka, . Žalovaný netvrdil ani neprokázal, že by na žalobou uplatněné nároky cokoliv dalšího uhradil. Žalobkyně odeslala žalovanému celkem tři výzvy k úhradě dlužné částky (dvě upomínky a předžalobní výzvu), z nichž poslední obsahuje rovněž informaci o zesplatnění, tj. výzvu k úhradě celé dlužné částky.12. Na zjištěný skutkový stav soud navázal právním hodnocením a dospěl k následujícím právním závěrům. Mezi žalobkyní a žalovaným došlo k uzavření smlouvy o úvěru podle § 2395 a násl. o. z. Při posuzo