4 C 228/2024-124 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky 837 893 Kč (z toho jistina 829 332,50 Kč a poplatky 8 560,50 Kč) s kapitalizovaným úrokem z prodlení 79 823,16 Kč (za dobu od 3. 9. 2023 do 22. 4. 2024), kapitalizovaným úrokem z úvěru 64 357,60 Kč (za dobu od 3. 9. 2023 do 22. 4. 2024), 15% úrokem z prodlení ročně z 829 332,50 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacení, 11,99% úrokem ročně z 829 332,50 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacení. Žalobkyně uzavřela s žalovaným prostřednictvím prostředků komunikace na dálku dne 15. 2. 2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na základě které žalovanému poskytla úvěr 800 000 Kč, mezi stranami byl sjednán úrok z úvěru 11,99 % ročně, žalovaný se zavázal k měsíčnímu splácení úvěru ve splátkách 12 000 Kč. Před uzavřením této smlouvy žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalovaného, a to dle informací sdělených žalovaným, včetně lustrace v rejstřících a databázích, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a principy obezřetného plánování (žalobkyně odkazuje na listinu označenou jako posouzení úvěruschopnosti klienta ze dne 15. 2. 2023). Žalobkyně dospěla k tomu, že žalovaný je dostatečně úvěruschopný. Žalovaný splatil celkem 26 143,50 Kč. Protože se žalovaný dostal do prodlení se splácením, kdy se dostal do prodlení s více než dvěma měsíčními splátkami, žalobkyně celou dlužnou částku z této smlouvy dne 2. 9. 2023 zesplatnila. K žalovaným poplatkům 8 560,50 Kč uvedla, že se jedná o cenu pojištění za dobu od 30. 4. 2023 do 2. 9. 2023, měsíčně se jedná o 1 356 Kč (vyjma dubna 1 246,50 Kč a vyjma září 90 Kč), dvakrát 900 Kč náklady spojené s prodlením dle odst. 5.3 ceníku.2. Žalovaný se na výzvu soudu ve věci nevyjádřil.3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů.4. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující.5. Předmětem podnikání žalobkyně je mj. poskytování úvěrů (jak je toto uvedeno ve výpise z obchodního rejstříku k osobě žalobkyně).6. Z žalobkyní doložených listin, které jsou označeny jako detail zadané operace, soud zjistil průběh sjednání úvěru prostřednictvím prostředků komunikace na dálku (elektronicky prostřednictvím aplikace , Anonymizováno, v mobilu). Dne 15. 2. 2023 v čase 15.02.34 hod. a podruhé v čase 15.03.43 hod. zažádal žalovaný o navýšení úvěru, který je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, , následně doplnil klientská data (v čase 15.03.48 hod., 15.05.53 hod.), uvedl, že je svobodný, vzděláním je vyučen, bydlí u rodičů (v domácnosti jsou 2 osoby), má průměrný měsíční čistý příjem ze zaměstnání 29 000 Kč, jeho zaměstnavatelem je , právnická osoba, (zde je zaměstnán od 31. 12. 2020 na dobu neurčitou), nemá závazky po splatnosti, jakékoliv další výdaje uvedl nulové. K dokončení sjednání došlo dne 15. 2. 2023 v časech 15.06.48 hod. a 15.07.35 hod., kdy bylo schváleno refinancování, kdy jsou žalovanému poskytnuty „peníze navíc“ (v tomto případě 68 866 Kč, kdy částka k doplacení do nuly je 731 134 Kč). Další záznam k nastavení je v čase 19.05.38 hod., podepsání dokumentů sjednání smlouvy o úvěru v čase 19.05.15 hod. a 19.05.19 hod., obdobně použití bezpečnostní metody s koncovým záznamem v 19.05.37 hod. a podepsání dokumentů v 19.05.42 hod. a 19.05.45 hod.7. Ze smlouvy o úvěru sjednané dne 15. 2. 2023 mezi žalobkyní a žalovaným soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr 800 000 Kč, který bude veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, , použití peněžních prostředků bylo omezeno na sjednaný účel, a to splacení předchozích dluhů žalovaného z úvěru, který je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Mezi stranami byl sjednán úrok z úvěru ve výši 11,99 % ročně, RPSN 12,87 % (byl současně sjednán režim odpuštění splátek v případě řádného a včasného splácení), celkově dojde ke splacení 1 343 706 Kč (či při odpuštění několika splátek v režimu shora 1 260 000 Kč). Žalovaný se zavázal k jeho úhradě měsíčními splátkami splatnými k 20. dni měsíce ve výši 12 000 Kč, první splátka je splatná 20. 3. 2023, poslední při řádném a včasném splácení 21. 6. 2032 (celkem 112 splátek). Splátky budou prováděny inkasem z bankovního účtu žalovaného č. , č. účtu, . Zajištění úvěru nebylo sjednáno. Mezi stranami bylo sjednáno pojištění úvěru, spočívající v pojištění žalovaného proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání nebo zrušení živnosti a ošetřování člena rodiny. Čl. 8 smlouvy upravuje porušení smlouvy a sankce, porušením je dle písm. a) prodlení žalovaného se splacením 1 splátky úvěru po dobu delší 3 měsíce nebo prodlení se splacením více než dvou splátek. Důsledkem je možnost žalobkyně prohlásit celý úvěr za splatný ve lhůtě jí stanovené.8. Dle listiny označené jako posouzení úvěruschopnost klienta žalobkyně v této listině zaznamenala, že žalovaný při žádosti o úvěr uvedl měsíční příjem 27 551 Kč, což bylo ověřeno z příchozích transakcí na bankovním účtu žalovaného. Žalovaný a jeho zaměstnavatel prošly bez záznamu insolvenčním rejstříkem. Platební morálka žalovaného byla zjištěna z CBCB, žalobkyně neměla žádné negativní relevantní informace k osobě žalovaného. Ačkoliv žalovaný uvedl měsíční výdaje nulové, žalobkyně uvažovala 7 902 Kč (tuto částku stanovila dle dalších žalovaným sdělených informací), ačkoliv žalovaný uvedl nulové měsíční splátky, žalobkyně vycházela ze spotřebitelského úvěru sjednaného s žalovaným dne 28. 11. 2022 (úvěrový limit 734 145 Kč) s měsíční splátkou 9 813 Kč, který však byl tímto sjednávaným úvěrem konsolidován. S ohledem na uvedené dospěla k tomu, že se jedná o solventní osobu.9. Dle výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za dobu od 28. 11. 2022 do 17. 2. 2023 soud zjistil, že žalovaný u žalobkyně čerpal dne 28. 11. 2022 úvěr a to ve dvou platbách, v částce 534 144,50 Kč na účet č. , č. účtu, a v částce 200 000 Kč na účet č. , č. účtu, , který byl splácen měsíční splátkou 9 813 Kč (splátka zaplacena 20. 12. 2022), ale splátku splatnou v lednu 2023 již nezaplatil včas (byl v prodlení), následně došlo k zaplacení tohoto úvěru úvěrem sjednaným dne 15. 2. 2023 (tj. jak je žalován).10. Dle přehledu čerpání a splácení ke sjednanému úvěru č. , hodnota, soud zjistil, že dne 15. 2. 2023 byl založen úvěr 800 000 Kč, který byl čerpán ve dvou platbách dne 15. 2. 2023, a to platbě 731 134 Kč a platbě 68 866 Kč (stejné potvrzuje listina na č. l. 67 spisu). V době od 28. 2. 2023 do 30. 4. 2024 (kdy je přehled stažen pro účely tohoto soudního řízení) jsou předepisovány jednotlivé platby. Soud zjistil, že žalovaný se dostal do prodlení již v dubnu 2023 (tj. se splátkou druhou splatnou 20. 4. 2023), následně byl v prodlení se splátkou splatnou v červnu 2023, již v červenci 2023 mu žalobkyně účtovala náklady spojené s prodlením 2 krát 900 Kč. Mj. je měsíčně předepisováno pojistné 1 356 Kč.11. Žalobkyně doložila všeobecné obchodní podmínky (s účinností od 23. 7. 2022), ze kterých nezjistil soud ničeho podstatného pro rozhodnutí v této věci.12. Žalobkyně doložila ceník (s účinností od 27. 7. 2020), který na straně 22 an. upravuje „půjčky a hypotéky“, kdy dle čl. 5.3 činí náklady spojené s prodlením 300 Kč (za 10 dnů v prodlení), na straně 41 an. upravuje pojištění a výpočet jeho výše. Z ceníku soud nezjistil ničeho podstatného pro rozhodnutí v této věci.13. Dopisem ze dne 1. 8. 2023 žalobkyně žalovaného vyzvala k úhradě dlužných splátek po splatnosti s upozorněním na možnost zesplatnění celé dlužné částky.14. Dopisem ze dne 2. 9. 2023 žalobkyně žalovanému oznámila, že zesplatnila celou dlužnou částku a požaduje její zaplacení (k tomu také doložila poštovní podací arch dokládající odeslání žalovanému).15. Dopisem ze dne 24. 4. 2024 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost jejího soudního vymáhání (žalobkyně doložila poštovní podací arch dokládající její odeslání žalovanému).16. Z běžného účtu žalovaného č. , č. účtu, za dobu od 1. 3. 2022 do 28. 2. 2023 soud zjistil, že žalovaný byl dlouhodobě ve špatné finanční situaci, kdy jeho měsíční příjmy zdaleka nedosahovaly na pokrytí jeho měsíčních výdajů. Z tohoto výpisu se potvrzuje, že žalovaný byl v dané době zaměstnán u , právnická osoba, , s pravidelným čistým příjmem okolo 24 000 Kč až 31 000 Kč. V březnu 2022 činil jeho celkový měsíční příjem 25 873 Kč, jeho celkové měsíční výdaje byly 25 207,31 Kč, tj. konečný zůstatek 1 369,20 Kč. V dubnu 2022 činil jeho celkový měsíční příjem 31 254 kč, celkové měsíční výdaje 32 756,13 Kč, tj. konečný zůstatek „mínus 132,93 Kč“. V květnu 2022 činil jeho celkový měsíční příjem 235 505,06 Kč - z toho příjem od zaměstnavatele 26 551 Kč, částka 200 000 Kč představovala úvěr nebo zápůjčku sjednanou s žalobkyní a vyplacenou dne 18. 5. 2022 z účtu č. , č. účtu, , celkové měsíční výdaje 112 614,16 Kč, tj. konečný zůstatek 122 757,97 Kč. V červnu 2022 činil jeho celkový měsíční příjem 31 477 Kč (jednalo se o příjem od zaměstnavatele), celkové m