4 C 266/2024-128 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhala částky ze smlouvy o úvěru č. , RČ, , kterou uzavřel právní předchůdce žalobkyně, společnost , právnická osoba, ., IČO , IČO, , sídlem , adresa, , s žalovanou dne 20. 3. 2023, a na základě které , právnická osoba, ., žalované dne 20. 3. 2023 poskytla bezhotovostně částku 35 000 Kč. Žalovaná se zavázala k vrácení poskytnutého úvěru s 64,33% úrokem ročně (byť žalobkyně původně uvedla 29,55 % ročně), a to v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 328 Kč (tj. celkem 111 744 Kč), splatných k 19. dni měsíce, první splátka byla splatná 19. 4. 2023. Mezi stranami bylo sjednáno pojištění žalované pro schopnost splácet úvěr, dle kterého byla žalovaná povinna platit měsíčně pojistné 285 Kč (to je již obsahem sjednané měsíční splátky). Žalovaná uhradila pouze první dvě splátky 4 656 Kč, následně byla v prodlení se splátkami splatnými dne 19. 6., 19. 7. a 19. 8. 2023, proto došlo k zesplatnění celé dlužné částky k 23. 8. 2023. K tomuto dni činil dluh na jistině 34 657,93 Kč, dlužné úroky z úvěru byly 5 544,02 Kč (což je v součtu 40 201,95 Kč, coby nová jistina úvěru). V důsledku prodlení žalované vzniklo , právnická osoba, ., právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy ve výši 998 Kč, když podle uzavřené smlouvy platí, že , právnická osoba, ., vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Dle čl. 6. 3 smlouvy došlo k automatickému zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaná byla v prodlení s úhradou splátky č. , hodnota, po dobu delší 65 dnů. Pohledávka za žalovanou byla postoupena na žalobkyni. Žalobkyně tak požaduje 40 201,95 Kč (nová jistina úvěru), 855 Kč (poplatek za pojištění 3× 285 Kč), úrok z prodlení z 40 201,95 Kč ve výši 15 % ročně od 3. 9. 2023 do zaplacení, úrok z úvěru 29,55 % ročně z 34 657,93 Kč od 24. 8. 2023 do zaplacení, dále požaduje smluvní pokutu dle čl. 6. 5 smlouvy, a to 0,1 % denně z nové jistiny úvěru 40 201,95 Kč od 24. 8. 2023 do 16. 5. 2024 s připočtením smluvní pokuty 998 Kč, tj. celkem 11 731,92 Kč. , právnická osoba, ., před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala úvěruschopnost žalované, a to dle výpisu z databáze NRKI, SOLUS, ISIR, provedla hodnocení klienta dle doložených dokladů o příjmech, konkrétně výpis potvrzení o přijetí mzdy 9-12/2022, 1-2/2023, žalovaná byla zaměstnána u , právnická osoba, , na dobu neurčitou. , právnická osoba, ., zjistila, že čistý průměrný měsíční příjem žalované činí , částka, , měsíční výdaje žalované činí 4 860 Kč (jedná se o životní minimum) a náklady související s bydlením 4 470 Kč. Dle uvedeného, při porovnání příjmů a výdajů, dospěla k závěru, že žalované lze poskytnout úvěr ve výši 35 000 Kč, že žalovaná je dostatečně solventní osobou.2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila.3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů., právnická osoba, listině označené jako karta hodnocení klienta je uvedeno, že se vztahuje k úvěru č. , RČ, . Finanční potřeba žadatele (klienta) je 250 000 Kč, celková výše úvěru je 35 000 Kč se splácením v 48 měsíčních splátkách po 2 043 Kč, úrok z úvěru 64,33 % ročně. K žalované je uvedeno, že je zaměstnána u , právnická osoba, , na dobu neurčitou s měsíčním příjmem , částka, , jiné příjmy nemá, její výdaje jsou 4 860 Kč (životní minimum) a dále výdaje související s bydlením (nájemné, inkaso) 4 470 Kč, celkem 9 330 Kč, má volné peněžní prostředky 11 670 Kč. Žalovaná je vdaná, avšak s manželem nežije ve společné domácnosti. Má vzdělání s maturitou a bydlí ve vlastním bydlení. Tato listina je žalovanou podepsána prostřednictvím jedinečného kódu , Anonymizováno, dne 17. 3. 2023 v čase 17.12.09 hod. Dle listiny na č. l. 99 měla , právnická osoba, ., doloženo při sjednání úvěru, že žalovaná má pravidelný příjem za dobu od 9/2022 do 2/2023, v průměrné výši , částka, , vyplácený od , jméno FO, (pozn. soudu, tj. jednatel , právnická osoba, ). Dle výpisu z databáze SOLUS ke dni 17. 3. 2023 neměla žalovaná záznam, dle výpisu z databáze NRKI měla skóre 459 (což znamená nízké riziko, nejlepší segment klientů).5. Ze smlouvy o úvěru č. , RČ, soud zjistil, že tuto podepsala žalovaná dne 17. 3. 2023 v čase 17.12.08 hod., jakožto úvěrovaný (klient), a , právnická osoba, ., dne 20. 3. 2023 v čase 11.01.40 hod., jakožto úvěrující (poskytovatel úvěru). Žalovaná uvedla číslo b. ú. , č. účtu, , dle této smlouvy strany uzavřely smlouvu o spotřebitelském bezúčelovém úvěru 35 000 Kč s tím, že žalovaná jej bude splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 32 Kč, splatných k 19. dni měsíce, zápůjční úroková sazba 64,33 % ročně, RPSN 87,14 %. Část B smlouvy, čl. 1 popisuje proces uzavření smlouvy včetně toho, že , právnická osoba, ., provedla posouzení úvěruschopnosti klienta. Klient se zavázal vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit sjednané úroky, čl. 2. 2 smlouvy obsahuje ujednání k požadavku na úroky i pro případ zesplatnění a jejich limitaci. Čl. 4 obsahuje bližší ujednání ke splácení úvěru. Čl. 6 obsahuje důsledky prodlení klienta. Dle čl. 6. 1 má poskytovatel vůči klientovi právo na smluvní pokutu 499 Kč za prodlení s úhradou splátky po dobu delší 30 dnů. Dle čl. 6. 3 jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle bodu 6. 2 smlouvy. Poskytovatel je povinen klienta vyzvat před zesplatněním úvěru k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu lhůtu alespoň 30 dnů. Dle čl. 6. 4 se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu úvěru je klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle čl. 6. 5 mu v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění vzniká povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru ode dne následujícího po dni zesplatnění do zaplacení. Přílohou č. , hodnota, je sjednání pojištění schopnosti splácet, dle kterého žalovaná podepsala tuto dne 17. 3. 2023 v čase 17.12.08 hod. uvedeným jedinečným kódem, , právnická osoba, ., dne 20. 3. 2023 v čase 11.01.29 hod. Předmětem je pojištění schopnosti žalovaní splácet předmětný úvěr. Žalobkyně doložila listiny vztahující se k pojištění (č. l. 106 až 109). Oznámením ze dne 21. 3. 2023 bylo žalované sděleno, že , právnická osoba, . schválila úvěr č. , RČ, , součástí je také splátkový kalendář s rozpisem splátek od 19. 4. 2023 do 19. 3. 2027.6. Žalobkyně doložila doklad o vyplacení 35 000 Kč dne 20. 3. 2023 na účet č. , č. účtu, .7. Sdělením , právnická osoba, ., bylo zjištěno, že majitelem účtu č. , č. účtu, je žalovaná, tento je zřízen od 18. 2. 2022. Z výpisu z tohoto účtu za dobu od 7/2022 do 3/2023 soud zjistil, že žalovaná měla sice po celou dobu pravidelný příjem ze zaměstnání, avšak současně bylo zjištěno, že již v lednu 2023 splácela na několik úvěrů (pod č. , č. účtu, , č. , č. účtu, , č. , č. účtu, , č. , č. účtu, , č. , č. účtu, – celkově splátky ve výši 9 152 Kč), v únoru 2023 splácení několika úvěrů pokračovalo, stejně jako v březnu 2023 (navíc č. , č. účtu, – celkově splátky ve výši 10 434 Kč). Soud dále zjistil, že příležitostně, a to v červenci 2022 a v březnu 2023 několikrát sázela (, Anonymizováno, ). Současně bylo potvrzeno vyplacení částky 35 000 Kč od , právnická osoba, . dne 20. 3. 2023.8. Dle přehledu splácení žalovaná uhradila dne 18. 4. 2023 částku 2 328 Kč a dne 18. 5. 2023 částku 2 328 Kč, ničeho více neuhradila.9. Dopisem ze dne 23. 8. 2023 bylo žalované oznámeno okamžité zesplatnění úvěru, neboť se ocitla v prodlení se splátkou o délce 65 dnů, žalobkyně ji vyzvala k okamžité úhradě celé dlužné částky do 10 dnů od data odeslání tohoto dopisu, výzva obsahuje vyčíslení požadované částky.10. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 29. 6. 2023, kterou uzavřela společnost , právnická osoba, ., a žalobkyně, jak o ní vypovídají doložené přílohy - příloha č. , hodnota, ze dne 31. 12. 2023, plné moci ze dne 29. 6. 2023 a společné prohlášení ze dne 3. 4. 2024, byla postoupena pohledávka za žalovanou na žalobkyni (v příloze č. , hodnota, smlouvy je uvedena tato pohledávka, označená číslem původní smlouvy a žalovanou), postoupení bylo žalované oznámeno dopisem ze dne 16. 4. 2024, ve kterém je dostatečně určitě uvedeno na základě jaké smlouvy došlo k postoupení předmětné pohledávky (žalobkyně doložila podací lístek prokazující jeho odeslání).11. Dopisem ze dne 28. 5. 2024 byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky a upozorněna na možnost jejího soudního vymáhání (žalobkyně doložila podací lístek prokazující jeho odeslání).12. Závazkový vztah, vzniklý dne 20. 3. 2023 m