ECLI: ECLI:CZ:OSPY:2025:22.C.155.2023.155 Datum: 2025-04-30 Předmět: o zaplacení 11.533,- Kč s přísl. Ustanovení: ["§ 86 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2993 z. č. 89/2012 Sb."] ["oddlužení""smlouva o úvěru"]
O co šlo: o zaplacení 11.533,- Kč s přísl. (["§ 86 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 87 z. č. 257/2016 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2993 z. č. 89/2012 Sb."])
1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalované povinnosti k úhradě částky 8 033 Kč s příslušenstvím (zákonný úrok z prodlení z částky 8 448 Kč ve výši 10 % ročně od 1. 11. 2020 do 30. 6. 2021 ve výši 567,89 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 438,62 Kč ve výši 10 % ročně od 1. 7. 2021 do 27. 7. 2021 ve výši 63,29 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 340,85 Kč ve výši 10 % ročně od 28. 7. 2021 do 1. 9. 2021 ve výši 83,41 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 303,93 Kč ve výši 10 % ročně od 2. 9. 2021 do 29. 9. 2021 ve výši 64,59 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 267,01 Kč ve výši 10 % ročně od 30. 9. 2021 do 27. 10. 2021 ve výši 64,30 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 235,60 Kč ve výši 10 % ročně od 28. 10. 2021 do 15. 11. 2021 ve výši 43,47 Kč, zákonný úrok z prodlení z částky 8 198,68 Kč ve výši 10 % ročně od 16. 11. 2021 do 21. 12. 2021 ve výši 81,99 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 145,42 Kč ve výši 10 % ročně od 22. 12. 2021 do 30. 5. 2022 ve výši 362,02 Kč, zákonný úrok z prodlení z částky 8 098,52 Kč ve výši 10 % ročně od 31. 5. 2022 do 10. 11. 2022 ve výši 368,93 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 8 033,28 Kč ve výši 10 % ročně od 11. 11. 2022 do zaplacení), částky 3 500 Kč a úroku ve výši 62,54 % p. a z částky 6 962,71 Kč od 18. 6. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne částky 27 576 Kč s následujícími skutkovými tvrzeními. Žalobkyně má od , datum, povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále též „z. s. ú.“). Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě které byl poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 7 000 Kč. K vyplacení úvěru žalované došlo dne 23. 1. 2020. Žalovaná se zavázala úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 62,54 % p. a. splácet v 60 měsíčních splátkách ve výši 383 Kč splatných vždy k 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem únor 2020, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru, které bylo žalované následně zasláno na dodejku. Schopnost žalované hradit úvěr byla žalobkyní prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI. Na základě výše uvedených údajů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu žalované (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Dále bylo prověřeno, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy, ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, hradilo toliko částku 383 Kč dne 12. 2. 2020 a 383 Kč 8. 4. 2020. V důsledku tohoto prodlení žalované žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované (čl. 6.2. smlouvy, § 122 odst. 1 písm. a) z. s. ú.) v celkové výši 400 Kč. Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku (jednotkové mzdové náklady zaměstnanců podílející se na předžalobním vymáhání 43,94 Kč, jednotkové provozní náklady interního Call centra 6,99 Kč, jednotkové náklady - provize externí vymáhací společnosti 93,42 Kč, jednotkové náklady - provize inkasní sítě 59,84 Kč, ostatní provozní náklady Collection Department 1,64 Kč, jednotkový náklad celkem 205,83 Kč), u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni takto vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů u splátek č. 2, 3, tedy náhrady nákladů v celkové výši 2 x 200 Kč. Tato náhrada nákladů je dle smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. V důsledku prodlení žalované došlo 16. 6. 2020 automaticky ke zesplatnění celého úvěru podle čl. 6.3. smlouvy, který stanoví, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 3 splatné dne 12. 4. 2020. Podle čl. 6.4. smlouvy se tak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 8 048,18 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Ohledně výpočtu úroku za poskytnutí úvěru přirostlého do zesplatnění úvěru žalobkyně uvedla, že úvěr se dle smlouvy splácí splátkami, jejichž výše se po dobu splácení nemění. V každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. Tento poměr je u jednotlivých splátek uveden ve splátkovém kalendáři. U posledních 3 splátek úvěru před zesplatněním úvěru, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí nové jistiny úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat, aby jí žalovaná v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platila úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení a dále smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou (ode dne 1. 11. 2020). Sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. V souladu s § 9 zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, žalobkyni od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 nevznikalo právo na platby sjednané nebo stanovené pro případ prodlení žalované s plněním peněžitých dluhů vyplývajících ze smlouvy o úvěru. Po zesplatnění úvěru byly žalobkyni uhrazeny následující částky 9,38 Kč dne 30. 6. 2021, 97,77 Kč dne 27. 7. 2021, 36,92 Kč dne 1. 9. 2021, 36,92 Kč dne 29.0 9. 2021, 31,41 Kč dne 27. 10. 2021, 36,92 Kč dne 15. 11. 2021, 53,26 Kč dne 21. 12. 2021, 46,90 Kč dne 30. 5. 2022, 65,24 Kč dne 10. 11. 2022. Nároky ze smlouvy jsou tak následující: nová jistina úvěru celkem 7 633,46 Kč (k datu zesplatnění úvěru nová jistina úvěru 8 048,18 Kč [zbývající původní jistina úvěru 6 962,71 Kč + úrok za poskytnutí úvěru ke dni zesplatnění úvěru 1 085,47 Kč]) s příslušenstvím, náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle čl. 6.2. smlouvy 400 Kč s příslušenstvím, smluvní pokuta dle čl. 6.5. smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalované počínaje dnem 1. 11. 2020 do zaplacení, tj. z částky 8 048,18 Kč od 1. 11. 2020 do 30. 6. 2021 ve výši 1 948,10 Kč, z částky 8 038,80 Kč od 1. 7. 2021 do 27. 7. 2021 ve výši 217,08 Kč, z částky 7 941,03 Kč od 28. 7. 2021 do 1. 9. 2021 ve výši 285,84 Kč, z částky 7 904,11 Kč od 2. 9. 2021 do 29. 9. 2021 ve výši 221,20 Kč, z částky 7 867,19 Kč od 30. 9. 2021 do 27. 10. 2021 ve výši 220,36 Kč, z částky 7 835,78 Kč od 28. 10. 2021 do 15. 11. 2021 ve výši 148,96 Kč, z částky 7 798,86 Kč od 16. 11. 2021 do 21. 12. 2021 ve výši 280,80 Kč a z částky 7 745,60 Kč od 22. 12. 2021 do zaplacení, kterou žalobkyně požaduje ve výši 3 500 Kč k datu podání žaloby a dle § 9 zákona č. 177/2020 Sb., úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 6 962,71 Kč ode dne 18. 6. 2020 do zaplacení (62,54 % p. a. při limitaci 120 % 27 576 Kč). U dlužných částek nové jistiny a náhrady nákladů (8 033 Kč), požaduje žalobkyně i zákonný úrok z prodlení. Žalobkyně žalované zaslala předžalobní výzvu prostřednictvím, stejně jako jiné písemnosti, provozovatele poštovních služeb.2. Žalovaná se ve věci žádným způsobem nevyjádřila. Nevyjádřila se ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, ačkoli byla poučena, že v opačném případě bude soud předpokládat, že s takovým postupem souhlasí.3. Soud dle § 115a a § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), věc projednal se souhlasem žalobkyně a