7 C 441/2023-97 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně se po žalované v tomto řízení domáhala zaplacení částky 30 470,07 Kč s příslušenstvím. Tvrdila, že má vůči žalované tři pohledávky vyplývající z rámcové smlouvy č. , hodnota, uzavřené dne 25. 3. 2014. První nárok se týká úvěru č. , IBAN, poskytnutého na základě dodatku č. , hodnota, k rámcové smlouvě ze dne 16. 10. 2019. Žalovaná byla povinna hradit pravidelné měsíční splátky, které od června 2023 přestala řádně a včas platit. V důsledku závažného porušení smluvních povinností žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 28. 8. 2023. K tomuto dni činila dlužná jistina 13 388,07 Kč a kapitalizovaný úrok 627,62 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok 17,90 % ročně z částky 13 388,07 Kč od 28. 8. 2023 do 24. 9. 2023, zákonný úrok z prodlení od 7. 9. 2023 do zaplacení a smluvní úrok 15 % ročně od 25. 9. 2023 do zaplacení. Druhý nárok se týká kontokorentu poskytnutého na základě dodatku č. , hodnota, k rámcové smlouvě ze dne 12. 7. 2021. Vzhledem k porušení smluvních podmínek žalobkyně kontokorent zesplatnila ke dni 28. 8. 2023. K tomuto dni činila dlužná jistina 17 000 Kč a kapitalizovaný úrok 760,48 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok 18,90 % ročně z částky 17 000 Kč od 28. 8. 2023 do 1. 10. 2023, zákonný úrok z prodlení od 7. 9. 2023 do zaplacení a smluvní úrok 15 % ročně od 2. 10. 2023 do zaplacení. Třetí nárok ve výši 82 Kč vznikl z nepovoleného debetu na běžném účtu žalované, který byl aktivován na základě rámcové smlouvy. Žalovaná se dostala do záporného zůstatku, ačkoliv se zavázala udržovat na účtu dostatek prostředků. Žalobkyně tvrdila, že před uzavřením smlouvy řádně ověřila úvěruschopnost žalované. Vycházela z údajů, které jí žalovaná poskytla v žádostech o úvěr – o příjmech, výdajích, rodinném stavu a počtu vyživovaných osob. Tyto informace ověřovala výpisy z účtu, úvěrovými zprávami z registrů, insolvenčním rejstříkem a dalšími databázemi. Výdaje žalované posoudila pomocí expertní analýzy, která zohledňuje statistická data a údaje od klientů s obdobnými parametry. Žalobkyně sdělila, že by pro ni byla přijatelné, aby žalovaná dluh splácela ve splátkách ve výši 2 000 Kč měsíčně.2. Žalovaná ve svém vyjádření k žalobě uvedla, že v období od roku 2023 do roku 2025 byla ve výkonu trestu odnětí svobody, a proto nemohla platit. Dále uvedla, že je v současné době bez zaměstnání, přičemž si práci nemůže nalézt z důvodu záznamu v rejstříku trestů. Sdělila, že se bude snažit svůj dluh uhradit.3. Žalovaná se na nařízené jednání se bez omluvy nedostavila. Žalobkyně se z jednání omluvila s tím, že souhlasí s rozhodnutím bez její přítomnosti.4. Na základě provedeného dokazování dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu věci:5. Žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 25. 3. 2014 rámcovou smlouvu č. , hodnota, , jejímž předmětem byla obecná úprava vztahů účastníků při poskytování bankovních služeb žalované, kterými bylo vedení běžného účtu č. , č. účtu, a debetní karty. Smlouva předpokládá, že její nedílnou součástí jsou mimo jiné obchodní podmínky, ceník, podmínky pro používání karet a podmínky pro používání úvěru (rámcová smlouvy č. , hodnota, ze dne 25. 3. 2014).6. Dne 16. 10. 2019 uzavřely žalobkyně a žalovaná dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě (dále také jako „Smlouva č. , hodnota, ), ve kterém bylo sjednáno, že žalobkyně žalované poskytne úvěr č. , IBAN, ve výši 17 545 Kč a žalovaná jej bude splácet ve splátkách po 345 Kč ke každému 8. dni v měsíci spolu s úrokem ve výši 17,90 % ročně (dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, podmínky pro používání úvěru).7. Žalobkyně dne 16. 10. 2019 poskytla na účet žalované č. , č. účtu, částku 17 545 Kč (výpis z běžného účtu žalované za období 16. 10. 2019).8. Dne 20. 11. 2020 uzavřely žalobkyně a žalovaná dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, ve kterém bylo sjednáno, že splátky úvěru č. , IBAN, budou nově spláceny k 24. dni každého měsíce (dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě).9. Dne 13. 8. 2021 uzavřely žalobkyně a žalovaná dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, ve kterém bylo sjednáno, že splátky úvěru č. , IBAN, budou nově ve výši 344 Kč (dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě).10. Dne 12. 7. 2022 uzavřely žalobkyně a žalovaná dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, ve kterém bylo sjednáno, že splátky úvěru č. , IBAN, budou nově ve výši 343 Kč (dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě).11. Od 8. 11. 2019 do 24. 5. 2023 byly splátky úvěru č. , IBAN, spláceny. Od splátky dne 24. 6. 2023, kdy bylo uhrazeno pouze 95,86 Kč, nehradila žalovaná splátky řádně a včas. Ke dni zesplatnění činil dluh žalované z úvěru č. , IBAN, na jistině 13 388,07 Kč a na úroku 627,62 Kč (splátkový kalendáře k úvěru č. , IBAN, , přehled plateb k úvěru č. , IBAN, ).12. Dne 12. 7. 2021 uzavřely žalobkyně a žalovaná dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě (dále také jako „Smlouva č. 2“), ve kterém bylo žalované umožněno čerpat 17 000 Kč, a to způsobem přečerpání běžného účtu. Splácet měla žalovaná průběžně připsáním peněz na běžný účet. Kontokorent byl úročen roční sazbou 18,90 %. Podmínkou pro užívání kontokorentu bylo, že bude splacen do jednoho roku od data prvního čerpání (dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, podmínky pro používání kontokorentu).13. Ke dni zesplatnění činil dluh žalované z kontokorentu na jistině 17 000 Kč a na úroku 760,48 Kč (přehled čerpání a splácení kontokorentu).14. Za období od 1. 7. 2019 do 16. 10. 2019 měla žalovaná příjem 3 706 Kč až 4 684 Kč měsíčně od Úřadu práce, dále měla příjem 4 200 Kč od , jméno FO, (výpis z běžného účtu žalované za období od 1. 7. 2019 do 16. 10. 2019).15. Za období od 1. 4. 2021 do 13. 7. 2021 měla žalovaná příjem 10 000 Kč od Úřadu práce, dále měla příjem 7 500 Kč měsíčně jako výživné od , jméno FO, a příjem 500 Kč z exekuce od povinného , jméno FO, (výpis z běžného účtu žalované za období 1. 4. 2021 do 13. 7. 2021).16. V žádosti o úvěr č. , IBAN, žalovaná uvedla, že bydlí v nájmu, vyživuje 3 osoby, suma jejích splátek činí 0 Kč, výdaje na bydlení činí 10 800 Kč, výdaje na jídlo, léky a dopravu činí 3 000 Kč, splátky ostatních členů činí 1 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti činí 20 600 Kč, hlavní příjem činí 3 700 Kč, vedlejší příjem činí 4 600 Kč. V žádosti o kontokorentní úvěr žalovaná uvedla totéž s těmito změnami: suma splátek činí 345 Kč, splátky ostatních členů činí 2 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti činí 28 000 Kč, hlavní příjem činí 13 333 Kč, vedlejší příjem činí 10 000 Kč (přehled žádostí o úvěr žalované).17. Ke dni 16. 10. 2019 měla žalovaná jeden aktivní kontokorentní úvěr, na kterém bylo vyčerpáno 19 801 Kč, nebylo přečerpáno nad limit a tento dluh nebyl po splatnosti (úvěrová zpráva ze dne 16. 10. 2019).18. Ke dni 12. 7. 2021 měla žalovaná aktivní pouze úvěr č. , IBAN, se zbývající částkou 26 754 Kč, přičemž 190 Kč bylo po 7 dní splatnosti. K tomto datu bylo 24 žádostí žalované odmítnuto (úvěrová zpráva ze dne 12. 7. 2021).19. Ke dni 9. 10. 2023 byl na účtu žalované č. , č. účtu, záporný zůstatek -82 Kč (výpis z běžného účtu žalované za období od 12. 3. 2023 do 9. 10. 2023).20. Dne 29. 8. 2023 odeslala žalobkyně žalované předžalobní výzvu k uhrazení částky 31 858,17 Kč, a to do dne 6. 9. 2023 (výzva k zaplacení dluhu ze dne 29. 8. 2023, podací list , právnická osoba, se dne 29. 8. 2023).21. Zaplacení dlužné částky, ani jiné skutečnosti významné z hlediska základu či výše žalobou uplatněného nároku nebyly tvrzeny, tedy ani prokázány.22. Další navržené a dosud neprovedené důkazy soud zamítl pro nadbytečnost. Provedeným dokazováním byl skutkový stav zjištěn dostatečně k tomu, aby bylo možno ve věci rozhodnout. Další doplnění dokazování by bylo nadbytečné a nehospodárné.23. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.24. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., zákon o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.25. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotř