44 C 38/2025-17 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalované zaplatit 34 264,71 s úrokem 5 164,13 Kč a 14,75 % od 15. 10. 2024 do zaplacení z 30 549,58 Kč, úrokem z prodlení 1 530,42 Kč a 14,75 % od 15. 10. 2024 do zaplacení z 34 264,71 Kč, neboť účastnice uzavřely , datum, smlouvu o revolvingovém úvěru , číslo, . Před jejím uzavřením byla prověřena úvěruschopnost žalované, žalobkyně posoudila příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumala proměnné jako věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, bydlení. Úvěrový rámec činil 34 000 Kč. Žalovaná se zavázala k 20. dnu měsíce splácet 4 % z aktuální dlužné částky od měsíce následujícího po 1. čerpání úvěru. Celkem načerpala 61 769,24 Kč, uhradila 39 891,84 Kč. Jelikož porušila závazek hradit řádně a včas, využila žalobkyně oprávnění úvěr k 12. 6. 2024 zesplatnit. Žalovaná po zesplatnění uhradila 1 500 Kč. Žalobkyně eviduje pohledávku 34 264,71 Kč, sestávající z jistiny 30 549,58 Kč, poplatků 156 Kč, pojistných 1 159,13 Kč, nákladů vymáhání 900 Kč, smluvních pokut 1 500 Kč. Jedná se o poplatky za vedení účtu, stanovené v smlouvě, po 39 Kč, splatné 20. 3., 20. 4., 20. 5., 12. 6. 2024, zahrnuté v 10. až 13. splátce. Pojistná 170,82, 223,63 Kč byla splatná 20. 3. 2024, 18,80 Kč 20. 4. 2024, 244,20, 248,92, 252,76 Kč 12. 6. 2024, zahrnutá v 10., 11., 13. splátce. Náklady vymáhání byly vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, náklady provozní a na systém správy pohledávek, od 1. 5. 2022 byly sjednoceny na 300 Kč za měsíc. Dle smlouvy byla žalobkyně oprávněna při prodlení s úhradou splátky naúčtovat pokutu 500 Kč. 5 164,13 Kč bylo součtem úroků v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a úroku 26,28 % od 13. 6. do 14. 10. 2024 z 30 549,58 Kč. Úrok z prodlení 1 530,42 Kč, z toho 66,67 Kč z pokut, 51,52 Kč z pojistného, 40,02‬ Kč z nákladů vymáhání, 5,99‬ Kč z poplatků, byl vypočten sazbou 14,75 % od 27. 6. do 14. 10. 2024 z jistiny, případných poplatků a pokut.2. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování spotřebitelského úvěru. Zavázala se poskytovat úvěr do 34 000 Kč s úrokovou sazbou 26,28 %, jejž se žalovaná zavázala měsíčně splácet ve výši 4 % dlužné částky, minimálně 400 Kč, s pojistným 5,9 % splátky pro případ pracovní neschopnosti, ztráty příjmu, hospitalizace, invalidity, úmrtí, vždy k 20. dnu měsíce, poplatek za vedení účtu byl 0 Kč (tarif Šikovný účet); 1. čerpání 33 989 Kč bylo vázáno na nákup telefonu iPhone, od dubna 2023 mělo být zaplaceno 12 splátkami po 3 194 Kč; při opoždění se splátkou vzniklo právo na náklady upomínání 300 Kč měsíčně (za 1. upomínku se neúčtovaly), smluvní pokutu 500 Kč, maximálně ve výši splátky, dále na úrok z prodlení a dohodnutý; úrok a pojistná přirůstaly k jistině k poslednímu dnu účetního období; při prodlení s 2 splátkami nebo delším 3 měsíců mohla žalobkyně požádat o jednorázové vrácení, zesplatnění; dříve nevyzvednutý dopis se považoval za doručený 10. den od uložení. Před uzavřením smlouvy zjištěno, že žalovaná byla svobodná, bydlela u rodičů, měla základní vzdělání, od října 2022 zaměstnána u Domu klidného stáří s příjmem 23 000 Kč, příjem ostatních členů 20 000 Kč; prověřena v registrech JAP půjčka, SOLUS (viz web Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům), NRKI (nebankovní registr klientských informací), Ministerstva vnitra, ISIR (insolvenční rejstřík), CEE (centrální evidence exekucí), měla zažádáno o jiný úvěr 40 000 Kč, jenž měl být zaplacen 11 měsíčními splátkami. Čerpala 1. 3. 2023 33 989 Kč, 21. 6. 2023 7 562,57 Kč, 14. 7. 2023 3 035 Kč, 29. 7. 2023 4 005,01 Kč, 15. 8. 2023 2 197,9‬0 Kč, 16. 8. 2023 882,3‬0 Kč, 17. 8. 2023 196 Kč, 14. 9. 2023 2 935 Kč, 15. 10. 2023 2 271,23‬ Kč, 16. 10. 2023 580 Kč, 17. 10. 2023 124,33 Kč, 18. 10. 2023 64,90 Kč, 28. 10. 2023 180 Kč, 19. 12. 2023 2 446‬ Kč, 20. 3. 2024 1 300 Kč, uhradila 39 891,84 Kč, což pokrylo období do února 2024. V důsledku prodlení jí byla 13. 6. 2024 zaslána výzva z předchozího dne k splacení celého úvěru 38 632,83 Kč do 2 týdnů od sepsání; výzva byla 18. 6. 2024 odeslána zpět po zjištění, že žalovaná neměla známý pobyt. K 14. 10. 2024 zůstal dluh na jistině 30 549,58 Kč (splátka 1 759,88 Kč, splatná 20. 3. 2024, 3 084,91 Kč 20. 4. 2024, 3 142,51 20. 5. 2024, zesplatněných 22 562,28 Kč), úroku 5 164,13 Kč (úroku CoC 322,77 Kč, za hotovostní transakce 829,74 Kč, za pojistné 84,80 Kč, za nevyužitou GP - pojistné 18,36 Kč, úroku 1 551,05 Kč, opravného 61,40 Kč, obchodního 2 296,01 Kč), pojistných 1 159,13 Kč (170,82, 223,63 Kč uplatněných 20. 3. 2024, 18,80 Kč 20. 4. 2024, 244,20, 248,92, 252,76 Kč 12. 6. 2024), poplatcích za vedení účtu 156 Kč (po 39 Kč uplatněných 20. 3., 20. 4., 20. 5., 12. 6. 2024), nákladech vymáhání 900 Kč (po 300 Kč uplatněných 20. 4., 20. 5., 12. 6. 2024), pokutách 1 500 Kč (po 500 Kč uplatněných 20. 4., 20. 5., 12. 6. 2024), úroku z prodlení 1 530,42 Kč.3. Předmět podnikání žalobkyně vyplývá z úplného výpisu obchodního rejstříku z 27. 4. 2022; práva a povinnosti účastnic ze smlouvy o revolvingovém úvěru , číslo, , , Anonymizováno, , z , datum, , jimi podepsané, z úvěrových podmínek žalobkyně - , Anonymizováno, , platných od 2. 5. 2022, pravidel programu , Anonymizováno, ; prověření úvěruschopnosti též z úvěrové zprávy, potvrzení žalobkyně o provedení ověření bonity klienta před uzavřením smlouvy - oddělení řízení rizik z 14. 10. 2024, (obecné) metodiky - výkladu posouzení úvěruschopnosti klienta; výše a datum čerpání, splácení úvěru a souvisejících částek, výše a struktura dluhu z žalobkyní předloženého výpisu čerpání, splátek a úhrad; zesplatnění z výzvy žalobkyně ke splacení celého úvěru z 12. 6. 2024, potvrzení České pošty o odeslání žalované z následujícího dne; průběh doručování z webu PoštaOnline (viz zásilka , Anonymizováno, ).4. Žalobkyně tedy od 1. 3. 2023 do 20. 3. 2024 poskytla 61 769,24 Kč, žalovaná řádně nesplácela, zůstal evidován dluh z úvěru 30 549,58 Kč, pojistných 1 159,13 Kč, k tomu smluvní pokuty za prodlení 1 500 Kč.5. Takto zjištěný skutkový stav byl právně posouzen: Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitelky, žalované, dle dostatečných a přiměřených informací získaných z relevantních vnějších zdrojů, evidencí dlužníků, exekucí, insolvencí, jiných úvěrů a od ní. Příjem byl zjištěn dostatečný, aby byl schopna plnit poměrně nepatrné splátky, a to i kdyby jí byl poskytnut další, poměrně malý, úvěr, o nějž měla zažádáno. Vzhledem k povaze, délce a výši úvěru mohl být poskytnut.6. Dle smlouvy o úvěru splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrované, žalované, peněžní prostředky do určité částky, žalovaná však závazek vrátit poskytnuté prostředky 30 549,58 Kč dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnila, v této části bylo žalobě vyhověno; dále měla zaplatit úrok.7. Pojistnou smlouvou se pojistitelka, žalobkyně, zavázala poskytnout, zajistit jako zprostředkovatelka, pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), neschopnost splácet za vymezených podmínek, pojistnice, žalovaná, však nesplnila závazek zaplatit pojistná 394,45‬ Kč uplatněná 20. 3. 2024, 18,80 Kč 20. 4. 2024, 745,88‬ Kč 12. 6. 2024, celkem 1 159,13‬ Kč.8. Čas plnění dlužných splátek dle § 1958, § 1959 e) o. z. byl přesně ujednán k 20. dnům března až května 2023. Zbývající jistina měla být dle oznámení o zesplatnění splatná 26. 6. 2024, 2 týdny po jeho sepsání. Dle dohody se však nevyzvednutý dopis považoval za doručený 28. 6. 2024, 10. den od uložení, za nějž lze považovat den, kdy byl učiněn pokus o předání. Věřitelka, žalobkyně, mohla požadovat plnění ihned a dlužnice, žalovaná, by poté byla povinna splnit bez zbytečného odkladu; tímto výrazem se rozumí doba do 5 dnů, 3. 7. 2024. Poskytnutá lhůta by proto byla nepřiměřená okolnostem. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je žalovaná v prodlení delším než 90 dnů, dle § 122 (4) zákona o spotřebitelském úvěru vzniká žalobkyni právo jen na úrok, jenž odpovídá výši repo sazeb, stanovených Českou národní bankou pro 1. dny kalendářních 6 měsíců, v nichž došlo k prodlením, zvýšených o 8% bodů. Limitní sazba pro 2T REPO operace Banky dle a) úředních sdělení 20/2023, 14/2024, o úpravě základních úrokových sazeb, byla od 23. 12. 2023 snížena na 6,75 %, od 28. 6. 2024 na 4,75 %, úrok tak činil 14,75 % z 1 759,88 Kč, splatných 20. 3. 2024, 3 084,91 Kč z 20. 4. 2024, 3 142,51 z 20. 5. 2024, 12,75 % z 22 562,28 Kč z 3. 7. 2024. Smyslem je tedy uložit ho v případě delšího prodlení i před uplynutím uvedené lhůty v obvyklé výši, trvá-li prodlení déle, neboť žalované z důvodu prodlení, zpravidla pro neschopnost řádně splácet, vzniká řada peněžitých povinností, zde ještě smluvní pokuty, úroky z prodlení, náklady uplatnění a řízení, proto již nenáleží tento úrok v převyšující sazbě. Ná