ECLI: ECLI:CZ:OSST:2025:4.C.287.2024.1 Datum: 2025-01-06 Předmět: o zaplacení 745 237,58 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1879 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2665 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2991 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2993 z. č. 89/2012 Sb."] ["smlouva o úvěru"]
O co šlo: o zaplacení 745 237,58 Kč s příslušenstvím (["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1879 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1970 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2395 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2665 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 2991 z. č. 89/201)
1. Žalobce navrhoval vydání rozhodnutí, podle něhož bude žalovaný povinen zaplatit mu částku 745 097,86 Kč s úrokem a zákonným úrokem z prodlení. V odůvodnění žaloby uvedl, že právní předchůdce žalobce , právnická osoba, . na základě Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne 30. 1. 2019 poskytl žalovanému zřízení a vedení běžného účtu číslo , hodnota, . Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky, Produktové podmínky a Ceník, se kterými se žalovaný dle prohlášení ve Smlouvě seznámil a zavázal se je výslovně dodržovat. Žalovaný se za poskytování těchto bankovních služeb zavázal bance platit poplatky dle Ceníku. Žalovaný byl dále povinen udržovat na běžném účtu kladný zůstatek. Dle článku IV. příslušných Všeobecných obchodních podmínek je nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu považován za pohledávku banky za žalovaným a je splatný dnem následujícím po svém vzniku. Podle článku II. odst. 9.3 Všeobecných obchodních podmínek jsou pak nepovoleným zůstatkem rovněž případně evidované neuhrazené poplatky. Vzhledem k tomu, že žalovaný porušil své závazky ze Smlouvy, když se dostal do nepovoleného záporného zůstatku, využila banka svého oprávnění a s účinností ke dni 27. 2. 2024 od Smlouvy odstoupila. Dále žalobce uvedl, že pohledávka za žalovaným vyplývající z uvedené Smlouvy s veškerým příslušenstvím a právy s pohledávkou spojenými, byla ze strany banky postoupena žalobci na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 28. 3. 2024, a to s účinností ke dni 3. 4. 2024. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem odeslaným doporučeně. Pohledávka za žalovaným činila ke dni postoupení celkem 139,72 Kč bez příslušenství. Dále žalobce uvedl, že právní předchůdce žalobce , právnická osoba, . uzavřel se žalovaným dne 3. 11. 2022 Smlouvu o úvěru číslo , Anonymizováno, /, Anonymizováno, /, Anonymizováno, , na jejímž základě se banka zavázala poskytnout žalovanému na jeho účet úvěr do výše 749 000 Kč. Smlouva byla uzavřena na základě návrhu učiněného ze strany žalovaného, který banka bez výhrad akceptovala. Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky a Ceník, se kterými se žalovaný dle prohlášení ve Smlouvě seznámil a zavázal se je dodržovat. Žalovaný se zavázal splácet bance tento úvěr ve formě 120 pravidelných měsíčních anuitních splátek včetně případně sjednaného pojištění ve výši 9 893,94 Kč. Splátky měly být hrazeny formou inkasa z účtu žalovaného, přičemž banka k tomu nepotřebovala žádný pokyn klienta. Ve Smlouvě byla sjednána úroková sazba ve výši 9,99 % ročně a žalovaný se zavázal ji hradit až do úplného a konečného splacení jistiny úvěru. Žalovaný se též zavázal hradit další platby dle Smlouvy a Ceníku. Žalobce uvedl, že žalovaný porušil své závazky ze Smlouvy zejména tím, že se opakovaně dostal do prodlení. Banka proto využila svého práva a v souladu se Smlouvou a produktovými podmínkami prohlásila již vyčerpané částky úvěru, včetně úroků a všech ostatních finančních závazků za okamžitě splatné ke dni 12. 1. 2024. Žalobce uvedl, že ze strany žalovaného nebyla uhrazena částka 744 499,85 Kč. Dále žalobce uvedl, že pohledávka za žalovaným vyplývající z uvedené Smlouvy s veškerým příslušenstvím a právy s pohledávkou spojenými byla ze strany banky postoupena žalobci na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 28. 3. 2024, a to s účinností ke dni 3. 4. 2024. Pohledávka za žalovaným činila ke dni postoupení celkem 745 370,85 Kč bez příslušenství. Tato částka se skládá z jistiny úvěru ve výši 714 955,36 Kč, poplatků ve výši 4 854 Kč, smluvního úroku ke dni 12. 1. 2024 ve výši 25 288,50 Kč a úroku z prodlení ke dni 12. 1. 2024 ve výši 272,99 Kč. Žalobce uvedl, že dále požaduje smluvní úrok a zákonný úrok z prodlení od , datum, do zaplacení. Žalovaný dlužné částky neuhradil, přestože byl upomínán.2. Žalobce k výzvě soudu doplnil svá skutková tvrzení a uvedl, že jeho právní předchůdce jako poskytovatel úvěru splnil svou zákonnou povinnost ve smyslu zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, když s odbornou péčí posoudil schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a to především na základě zhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením předmětné Smlouvy a nahlédnutím do veřejných registrů, jak vyplývá z interních systémových záznamů a současně, jak je deklarováno v Protokolu o ověření úvěruschopnosti klienta. Pokud bylo možno, nabídku příjmů žadatele banka kontrolovala na základě průměrných příjmů na běžném účtu. Právní předchůdce žalobce získal informace o finanční situaci žalovaného, kdy příjmy činily 37 422 Kč a zohledněné výdaje, které se oproti výdajům v žádosti navýšily na 28 799 Kč. Z uvedených poznatků právní předchůdce žalobce zjistil, že žalovaný je schopen hradit úvěr ve výši poskytnutém, když rozdíl mezi příjmy a výdaji byl dostatečný. Dále žalobce uvedl, že žalovaný na předmětnou pohledávku uhradil celkem 95 976,98 Kč s tím, že žalobce uvedl konkrétní částky, které byly žalovaným v období od 15. 12. 2022 do 22. 9. 2023 celkem uhrazeny.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.4. Žalobce své tvrzení týkající se Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb prokázal předmětnou Smlouvou o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne 30. 1. 2019, protokolem o převzetí karty/PINu ze dne 5. 2. 2019 a odstoupením od Smlouvy ze dne 13. 2. 2024.5. Dále žalobce své tvrzení ohledně Smlouvy o úvěru číslo , Anonymizováno, /, Anonymizováno, /, Anonymizováno, prokázal návrhem Smlouvy o půjčce na kliknutí, z něhož bylo zjištěno, že tento návrh učinil žalovaný vůči společnosti , právnická osoba, ., kdy žalovaný požaduje úvěr ve výši 749 000 Kč s tím, že tento úvěr bude splacen ve 120měsíčních splátkách po 9 893,94 Kč, přičemž úroková sazba činí 9,99 % ročně. Celková částka splatná žalovaným na základě Smlouvy činí 1 195 882,80 Kč. Úvěr bude poskytnut nejpozději do 15. 12. 2032. Návrh je ze dne 3. 11. 2022. Z dopisu právního předchůdce žalobce , právnická osoba, . bylo zjištěno, že akceptují návrh žalovaného na uzavření Smlouvy o Půjčce na kliknutí číslo , Anonymizováno, /, Anonymizováno, /, Anonymizováno, ze dne 3. 11. 2022. Z tohoto dopisu vyplývá, že banka na základě uzavřené Smlouvy poskytne žalovanému úvěr ve výši 749 000 Kč, který bude zaplacen ve 120 anuitních splátkách měsíčně po 9 893,94 Kč, byl sjednán úrok ve výši 9,99 % ročně. Z dopisu právního předchůdce žalobce ze dne 12. 1. 2024 bylo zjištěno, že úvěr poskytnutý na základě úvěrové smlouvy číslo , Anonymizováno, / , Anonymizováno, /, Anonymizováno, byl ze strany žalovaného porušován, když nebyl řádně a včas splácen. Z tohoto důvodu prohlásili dluh, to je vyčerpané částky úvěru včetně úroků a všech ostatních finančních závazků, ke dni 12. 1. 2024 za okamžitě splatný a požaduje jejich splacení. K tomuto dni činí celkový dluh 744 499,85 Kč.6. Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě ohledně postoupení pohledávek prokázal Smlouvou o postoupení pohledávek číslo 3/24, z níž bylo zjištěno, že byla uzavřená mezi společností , právnická osoba, . jako postupitelem a žalobcem jako postupníkem dne , datum, . Z přílohy číslo , hodnota, k této Smlouvě bylo zjištěno, že byly postoupeny i obě pohledávky za žalovaným. Z dopisů ze dne , datum, bylo zjištěno, že banka oznámila žalovanému, že došlo k postoupení pohledávek, přičemž toto bylo žalovanému oznámeno i žalobcem v rámci předžalobní upomínky ze dne , datum, . Odeslání žalovanému pak bylo prokázáno poštovním podacím lístkem.7. Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě prokázal mimořádným výpisem z účtu žalovaného číslo , hodnota, , z něhož bylo zjištěno, že dne 3. 11. 2022 byla na tento účet připsána částka 749 000 Kč s tím, že se jedná o jednorázové čerpání spotřebitelského úvěru. Z tohoto výpisu bylo dále zjištěno, že dne 3. 11. 2022 byla odepsána částka 633 080,15 Kč jako mimořádná splátka úvěru, přičemž tento úvěr, jak bylo zjištěno z mimořádného výpisu z předmětného účtu žalovaný čerpal dne 1. 7. 2022 ve výši 639 000 Kč. Z mimořádného výpisu z účtu byly dále zjištěny příjmy žalovaného ze zaměstnání za období duben 2022 až říjen 2022, když příjem v dubnu činil 36 300 Kč, v květnu 43 750 Kč, v červnu 32 000 Kč, v červenci 26 000 Kč, v srpnu 33 000 Kč, v září 36 750 Kč a v říjnu 60 250 Kč. Z těchto mimořádných výpisů z účtu pak dále vyplývají výdaje žalovaného. Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě ohledně splácení úvěru žalovaným prokázal výpisy z úvěru, jimiž bylo prokázáno, že žalovaný celkem na úvěrovou smlouvu uhradil částku 95 946 Kč za období od 15. 12. 2022 do 22. 9. 2023, kdy byla uhrazena poslední splátka ve výši 4 306,07 Kč. Dále žalobce své tvrzení uvedené v žalobě ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalovaného prokazoval Protokolem o ověření úvěruschopnosti klienta, z něhož bylo zjištěno, že právní předchůdce žalobce vycházel z průměrných příjmů žalovaného na běžném účtu ve výši 37 422 Kč.8. Na základě provedeného dokazování má soud za prokázané, že mezi právním předchůdcem žalobce a žalovaným byla uzavřena Smlouva o úvěru dle