ECLI: ECLI:CZ:OSSU:2024:8.C.128.2024.1 Datum: 2024-11-20 Předmět: o 71 696,20 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 7 z. č. 177/1996 Sb.", "§ 13 z. č. 177/1996 Sb.", "§ 1802 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1803 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1804 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1968 ["smlouva o úvěru"]
O co šlo: o 71 696,20 Kč s příslušenstvím (["§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 7 z. č. 177/1996 Sb.", "§ 13 z. č. 177/1996 Sb.", "§ 1802 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1803 z. č. 89/2012 Sb)
1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení výše uvedené částky s tím, že žalovaný uzavřel dne 27. 4. 2020 se žalobkyní Smlouvu o úvěru reg. č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“). Součástí Smlouvy byly též Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen „Podmínky“) platné ke dni uzavření Smlouvy. Na základě Smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 100.000 Kč (dále jen „Úvěr“). K čerpání Úvěru žalovaným došlo bezhotovostně dne 28. 4. 2020 ve výši 100.000 Kč, jak vyplývá z dokladu o čerpání úvěru. Žalovaný se v čl. Splácení úvěru Smlouvy zavázal splatit vyčerpanou jistinu postupně. Počínaje dnem 20. 7. 2020 měl žalovaný povinnost splácet žalobkyni vyčerpanou jistinu v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy k poslednímu dni kalendářního měsíce. Výše splátky vyčerpané jistiny Úvěru bude odpovídat rozdílu mezi částkou 1.587 Kč a výši úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, popřípadě splátky jistiny úvěru do daného dne splatnosti. Žalovaný se tedy zavázal splatit jistinu Úvěru měsíčními anuitními splátkami ve výši 1.587 Kč. Výše poslední splátky bude vždy odpovídat částce nesplacené jistiny Úvěru a neuhrazených úroků. Žalovaný začal se splácením dne 20. 5. 2020, když uhradil částku ve výši 666,11 Kč, kdy tato částka představuje úrok z vyčerpané jistiny od data čerpání do prvního nejbližšího dne splatnosti (ve smyslu čl. Splácení úvěru Smlouvy). První pravidelnou splátku jistiny žalovaný uhradil dne 20. 7. 2020. Žalovaný uhradil na jistině částku 18.943,80 Kč a na obchodním úroku částku 22.306,27 Kč. Mimo jiné dále uhradil částku 5,04 Kč na úroku z prodlení. Poslední úhrada byla provedena dne 22. 8. 2022. Tato byla započtena na splátku splatnou 20. 8. 2022. Dále již žalovaný ničeho neuhradil. Žalovaný se tedy dostal do prodlení počínaje splátkou splatnou 20. 9. 2022, která nebyla uhrazena ani částečně. S ohledem na skutečnost, že žalovaný neplnil podmínky Smlouvy, především nehradil splátky Úvěru řádně, když poslední úhradu na pravidelné splátky provedl dne 22. 8. 2022, žalobce uplatnil v souladu s ustanovením čl. 9.1 písm. f) Podmínek Smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze Smlouvy, o čemž byl žalovaný informován dopisem ze dne 22. 2. 2023. Žalovaný po dni zesplatnění Úvěru uhradil sedmi platbami částku ve výši 18.000,34 Kč. Platby byly započteny následujícím způsobem: platba ze dne 18. 5. 2023 ve výši 0,34 Kč byla započtena na jistinu, z platby ze dne 2. 6. 2023 ve výši 3.000 Kč bylo započteno 1.700,25 Kč na jistinu a 1.299,75 Kč na úrok, z platby ze dne 3. 7. 2023 ve výši 3.000 Kč bylo započteno 1.701,48 Kč na jistinu a 1.298,52 Kč na úrok, z platby ze dne 25. 7. 2023 ve výši 3.000 Kč bylo započteno 1.701,48 Kč na jistinu a 1.298,52 Kč na úrok, z platby ze dne 23. 8. 2023 ve výši 3.000 Kč bylo započteno 1.701,48 Kč na jistinu a 1.298,52 Kč na úrok, z platby ze dne 19. 9. 2023 ve výši 3.000 Kč bylo započteno 2.304,97 Kč na jistinu a 695,03 Kč na úrok, z platby ze dne 27. 10. 2023 ve výši 3.000 Kč byla započtena na jistinu. K úhradě tedy v době podání žaloby zbývala na jistině částka v celkové výši 68.946,20 Kč. K této částce byly dále přičteny neuhrazené poplatky, které jsou vedeny níže, které činily celkem 2.750 Kč. Celková dlužná částka ke dni podání žaloby tedy činila 71.696,20 Kč s příslušenstvím, které představuje úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni vyhotovení historického výpisu, smluvní úrok kapitalizovaný ke dni vyhotovení historického výpisu a dále úrok z prodlení a smluvní úrok po dni vyhotovení historického výpisu až do zaplacení. Dle čl. Závěrečná ustanovení Smlouvy je nedílnou součástí Smlouvy platný Sazebník. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby, které jsou spojené se Smlouvou, jsou uvedeny rovněž ve Výňatku ze sazebníku (str. 6-7 Smlouvy). Povinnost žalovaného k úhradě veškerých účelně vynaložených nákladů vč. všech poplatků vzniklých v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením, nebo porušením Smlouvy, jakož i veškerých nákladů vynaložených na ochranu nebo výkon jakéhokoli práva žalobce dle Smlouvy byla stanovena čl. Poplatky a ceny Smlouvy a čl. 24 Všeobecných obchodních podmínek. Žalovaný dále zavázal k úhradě poplatku ve výši 350 Kč za zaslání 1. upomínky při neprovedení pravidelné splátky (tj. čl. Zasílání upomínky při neprovedení splátky úvěru Výňatku ze Sazebníku a čl. Úvěry, Spotřebitelské úvěry – ostatní společné položky, Zasílání upomínek o neprovedení splátky Sazebníku) a částky ve výši 500 Kč za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení pravidelné splátky (tj. čl. Zasílání upomínky při neprovedení splátky úvěru Výňatku ze Sazebníku a čl. Úvěry, Spotřebitelské úvěry – ostatní společné položky, Zasílání upomínek o neprovedení splátky Sazebníku). Žalovaný si rovněž sjednal pojištění schopnosti splácet, kdy cena pojištění je dle výňatku ze Sazebníku 0,10 % měsíčně z poskytovaného úvěru, tedy v daném případě 100 Kč měsíčně, přičemž s účinností od 1. 11. 2022 se sazba pojištění zvýšila na 0,12 % měsíčně z poskytovaného úvěru, tedy 120 Kč. V tabulce (Poplatky), přiložené k žalobě, je uveden přehled naúčtovaných poplatků (kód AC59) a uhrazených poplatků (kód TC17). Celková částka dlužných poplatků žalovaného činí částku ve výši 2.750 Kč (viz tabulka Poplatky). Žalovaný se v čl. Parametry úvěru Smlouvy zavázal k úhradě výpůjční úrokové sazby ve výši 10,90 % p. a. z jistiny Úvěru, když tento úrok představuje odměnu žalobkyně za umožnění užívání jistiny žalovaným. Pro výpočet dlužného úroku je pak zásadní výše zůstatku jistiny a doba trvání nezměněného zůstatku jistiny. Výpočet úroků ze Smlouvy je prováděn metodou 360/360 dnů. Při výpočtu úroků se předpokládá, že kalendářní rok má 360 dnů (čl. 3.1 Podmínek). S ohledem na skutečnost, že poslední splátka byla provedena dne 22. 8. 2022 a byla započtena na splátku splatnou 20. 8. 2022, byly úroky ve výši 10,90 % p. a. počítány následovně: za období od 21. 9. 2022 do 18. 5. 2023 z částky 81.056,20 Kč; za období od 19. 5. 2023 do 2. 6. 2023 z částky 81.055,86 Kč; za období od 3. 6. 2023 do 3. 7. 2023 z částky 79.355,61 Kč; za období od 4. 7. 2023 do 25. 7. 2023 z částky 77.654,13 Kč; za období od 26. 7. 2023 do 23. 8. 2023 z částky 75.952,65 Kč; za období od 24. 8. 2023 do 19. 9. 2023 z částky 74.251,17 Kč; za období od 20. 9. 2023 do 27. 10. 2023 z částky 71.946,20 Kč; za období od 28. 10. 2023 do 8. 11. 2023 (tj. datum vyhotovení historického výpisu) z jistiny z částky 68.946,20 Kč. Úrok tak byl vyčíslen na částku na částku 9.872,51 Kč, nicméně žalobkyně požaduje toliko 5.335,84 Kč. Ve zbytku na svém nároku netrvá. V důsledku nesplnění povinností žalovaného k řádnému splácení jistiny měsíčními splátkami byly žalovanému vyčísleny úroky z prodlení za měsíční splátky dle následující tabulky. Úroky z prodlení byly počítány z měsíční splátky 1.587 Kč, která byla sjednána na základě čl. Splácení úvěru Smlouvy. S ohledem na skutečnost, že poslední splátka byla provedena dne 22. 8. 2022 a byla započtena na splátku splatnou 22. 8. 2022, žalovaný se dostal do prodlení počínaje splátkou splatnou 20. 9. 2022. Dále již žalovaný neuhradil ničeho. Úrok z prodlení tak byl vypočten ze včas neuhrazených splátek za měsíce od září 2022 do března 2023. Následně byl žalovanému vyčíslen úrok z prodlení z postupně ponižované částky po dni zesplatnění do dne vyhotovení posledního historického výpisu ze dne 8. 11. 2023. Úrok z prodlení představuje zákonnou sankci za prodlení dlužníka se splacením jistiny. Ke dni 8. 11. 2023 (tj. den vyhotovení historického výpisu) tak byl žalovanému naúčtován úrok z prodlení ve výši 7.218,64 Kč, nicméně žalobkyně požaduje toliko 6.894,51 Kč. Ve zbytku na svém nároku netrvá. Žalobkyni v důsledku zesplatnění úvěru vznikla pohledávka ze Smlouvy (dále jen „Pohledávka“), která byla ke dni 8. 11. 2023 (tj. datum vyhotovení poslední historického výpisu ke Smlouvě) vyčíslena celkem na částku ve výši 83.926,55 Kč, přičemž se skládá z jistiny ve výši 68.946,20 Kč, poplatků úvěru výši 2.750,00 Kč; kapitalizovaného obchodního úroku z úvěru ve výši 5.335,84 Kč; kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 6.894,51 Kč. Příslušenství pak dále představuje obchodní úrok z úvěru ve výši 10,90 % p. a. z jistiny ode dne 9. 11. 2023 do zaplacení, a dále zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % p. a. z jistiny ode dne 9. 11. 2023 do zaplacení. Obchodní úrok z úvěru a úrok z prodlení uplatňuje žalobkyně vedle sebe s ohledem na stanovisko Nejvyššího soudu ČR vyjádřené v rozhodnutí 33 Odo 657/2005, dle něhož každý z úroků má odlišnou funkci, a proto mohou být takto uplatňovány. Zatímco obchodní úrok představuje odměnu za užívání jistiny, úrok z prodlení představuje zákonnou sankci za prodlení se splacením jistiny. S ohledem na stanovisko Nejvyššího soudu ČR vzniká žalobkyni nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené předpisy práva občanského. Žalobkyně za žalovaným ke dni podání žaloby eviduje a touto žalobou nárokuje poh