ECLI: ECLI:CZ:OSSU:2025:8.C.16.2025.1 Datum: 2025-05-28 Předmět: o 11 443,95 Kč s příslušenstvím Ustanovení: ["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 142a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1802 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1803 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1804 z. č. 89/2012 Sb.", " []
O co šlo: o 11 443,95 Kč s příslušenstvím (["§ 2 nař. vl. č. 351/2013 Sb.", "§ 142a z. č. 99/1963 Sb.", "§ 142 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 160 z. č. 99/1963 Sb.", "§ 1802 z. č. 89/2012 Sb.", "§ 1803 z. č. 89/)
1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení výše uvedené částky s tím, že dne 25. 1. 2023 uzavřela s žalovaným smlouvu o hotovostním úvěru číslo , hodnota, , na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému částku ve výši 20.000 Kč a žalovaný se zavázal částku vrátit a zaplatit sjednaný úrok. Nedílnou součástí smlouvy jsou úvěrové podmínky (dále v textu jen jako „Smlouva“). Na základě Smlouvy se žalovaný zavázal měsíčně hradit pravidelnou splátku úvěru ve výši 976 Kč, skládající se ze splátky pojištění, jistiny a úroku 15,49 % ročně, a to vždy k 17. dni v měsíci počínaje dnem 17. 2. 2023. Dále byl sjednán poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 400 Kč. Žalovaný současně podpisem smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 25. 1. 2023 přistoupil k rámcové pojistné smlouvě s , právnická osoba, . a sjednal tak pojištění schopnosti splácet poskytnutý úvěr. Měsíční pojistné bylo sjednáno ve výši 79 Kč a mělo být hrazeno společně se splátkou úvěru ke každému 17. dni v měsíci, viz splátkový kalendář, Smlouva o úvěru. Žalobkyně v souladu s § 86 zákona o spotřebitelském úvěru před uzavřením Smlouvy řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného. V rámci posouzení úvěruschopnosti se žalobkyně nespoléhala pouze na tvrzení žalovaného, ale informace poskytnuté žalovaným ověřila za použití nezávisle ověřitelných údajů. Žadatelé obecně v rámci úvěrové žádosti, deklarují (mimo jiné) výši čistého měsíčního příjmu, výši pravidelných měsíčních výdajů, rodinný stav a počet vyživovaných dětí. Nutnou podmínkou pro poskytnutí úvěru , Anonymizováno, je verifikace příjmu žadatele. Primárním podkladem pro ověření příjmů žadatele jsou výpisy z bankovního účtu (další akceptované způsoby pro doložení příjmu jsou potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, důchodový výměr, výměr rodičovského příspěvku, daňové přiznání atd.). Tento postup posvětil i Nejvyšší správní soud ČR ve svém rozhodnutí, sp. zn. 1As 30/2015, kdy označuje právě výpisy z účtu žadatele jako jeden ze způsobů, jakým by měl poskytovatel úvěru dostát požadavku na vynaložení odborné péče při ověřování tvrzení žadatele při posuzování jeho úvěruschopnosti. Stejně jako příjem, tak i výdaje žadatele jsou v rámci procesu posouzení úvěruschopnosti ověřovány. V souladu s rozhodnutím Nejvyššího soudu ČR, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018 žalobkyně využívá pro ověření výdajů sdělených dlužníkem státem publikované údaje o životním a existenčním minimu, upravené zákonem č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu. Spolu s údaji o životním minimu využívá žalobce i údaje o výši normativních nákladů na bydlení dle účinných nařízení vlády. Dalším zdrojem využívaným pro verifikaci výdajů je dotaz do bankovního a nebankovního registru klientských informací. Žalobkyně takto zjišťuje platby za další závazky žadatele, jeho celkové úvěrové zatížení a platební morálku. Mimo úvěrových registrů je u každého žadatele proveden dotaz do insolvenčního rejstříku a dále ověření, že na žadatele není vedeno exekuční řízení. Žalobkyně poskytuje spotřebitelské úvěry bez zajištění, institutu ručitelství nebo spoludlužnictví jiné osoby. Při posuzování úvěruschopnosti proto vždy předpokládá plnění ze strany dlužníka dle řádného splátkového kalendáře. Dlužník má po dobu trvání smlouvy zároveň právo kdykoli provést částečné nebo úplné mimořádné splacení úvěru, a to zcela bezplatně. Co do výše příjmů žalovaného vycházela žalobkyně ze žalovaným tvrzených údajů a tyto v souladu s výše uvedeným rozhodnutím Nejvyššího správního soudu ČR důkladně ověřila na základě podkladů, které mu žalovaný předložil. Co do výdajů porovnala žalobkyně výši výdajů uvedenou žalovaným s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima a z opatrnosti použil vyšší z těchto částek. Ohledně případných dalších závazků žalovaného vycházela žalobkyně jednak z tvrzení žalovaného a nad rámec těchto tvrzení čerpala i informace z dostupných bankovních a nebankovních registrů, insolvenčního rejstříku a případně registru SOLUS. Tímto postupem žalobkyně před uzavřením Smlouvy řádně dostála povinnostem dle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru, a tedy řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného se závěrem, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnostech žalovaného jako spotřebitele úvěr splácet. Splátky od 17. 2. 2023 do 17. 2. 2024 byly splaceny. Na splátku dne 17. 3. 2024 bylo ze strany žalovaného dne 19. 2. 2024 zaplaceno pouze 24 Kč, přičemž tuto částku si žalobkyně započetla částí ve výši 24 Kč na úhradu jistiny, částí ve výši 0 Kč na úhradu smluvního úroku, částí ve výši 0 Kč na úhradu pokuty, částí ve výši 0 Kč na úhradu poplatku a částí ve výši 0 Kč na úhradu pojištění. Dále na splátku ze dne 17. 3. 2024 žalobkyně eviduje úhradu ze 17. 4. 2024 ve výši 1.000 Kč, přičemž tuto částku si žalobkyně započetla částí ve výši 736,46 Kč na úhradu jistiny, částí ve výši 136,54 Kč na úhradu smluvního úroku, částí ve výši 48 Kč na úhradu pokuty, částí ve výši 0 Kč na úhradu poplatku a částí ve výši 79 Kč na úhradu pojištění. Dále žalobkyně neeviduje další úhrady žalovaného do dne zesplatnění. Splátky pojistného do 17. 3. 2024 byly uhrazeny, žalovaný neuhradil splátky pojistného ve výši 79 Kč splatné dne 17. 4. 2024 a 17. 5. 2024, následně byl úvěr zesplatněn a pojištění zaniklo (viz bod 12 rámcové pojistné smlouvy). Dlužné pojistné činí celkem 158 Kč. Ve smlouvě o úvěru byla sjednána v bodu 5. Co se stane, když nebudete v pořádku splácet možnost uložit žalovanému smluvní pokutu, která představuje pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu. Zároveň byla tato možnost sjednána v úvěrových podmínkách pod bodem 6. Sankce a jiná opatření v důsledku prodlení písm. b). Konkrétně se jednalo o splátky, které měly být uhrazeny dne 17. 3. 2024 a 17. 4. 2024, žalovaný tyto splátky do dnešního dne neuhradil. Žalovanému tak byly oprávněně naúčtovány smluvní pokuty, každá ve výši 500 Kč, dle smlouvy o úvěru a úvěrových podmínek. Na smluvní pokutu bylo žalovaným dne 17. 4. 2024 uhrazeno pouze 48 Kč, žalobkyně proto po žalovaném uplatňuje smluvní pokutu ve výši 952 Kč, viz Splátkový kalendář, Smlouva o úvěru, Úvěrové podmínky. Dle bodu 5. Smlouvy ve spojení s bodem 6.2. Úvěrových podmínek, může žalobkyně v případě, že je žalovaný v prodlení se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství úvěru nebo je v prodlení s úhradou jakéhokoliv jiného závazku vůči žalobkyni, celý úvěr zesplatnit a požadovat tak uhrazení celé dlužné částky najednou. Opakovaným prodlením s úhradou splátek se žalovaný dopustil závažného porušení smluvních povinností, proto žalobkyně přistoupila v souladu s ujednáním čl. 5 Úvěrové smlouvy dne 22. 5. 2024 k zesplatnění úvěru, viz zesplatňující dopis - předžalobní výzva. Ke dni zesplatnění byl dluh žalovaného tvořen nesplacenou jistinou ve výši 10.333,95 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky), nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 276,50 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední zaplacené splátky, tj. ode dne 17. 2. 2024 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 21. 5. 2024, konkrétně pak (počet dnů prodlení/365 x aktuální jistina x 15,49/100), smluvní pokutou ve výši 952 Kč, pojistným ve výši 158 Kč. Žalobkyně požaduje od 16. 6. 2024 smluvní úrok 14,75 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v účinném znění. Dle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá výše úroku z prodlení ročně výši repo sazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o osm procentních bodů. Žalobkyně požaduje dle interních pravidel zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Přehled jednotlivých plateb žalovaného je uveden v důkazu označeném jako Splátkový kalendář úvěru číslo , hodnota, , který žalobkyně učinila součástí žalobního tvrzení. O zesplatnění úvěru informovala žalobkyně žalovaného prostřednictvím zesplatňujícího dopisu - předžalobní výzvy, dále pak také zprávami odeslanými na e-mailovou adresu žalovaného, do jeho profilu na portále , Anonymizováno, a SMS zprávou. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s jeho příslušenstvím ke dni 22. 5. 2024. Dluh žalovaného tvoří nesplacená jistina 10.333,95 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky), nesplacený smluvní úrok 276,50 Kč kapitalizovaný do dne předcházejícího dni zesplatnění, smluvní pokuta 952 Kč, pojistné 158 Kč, smluvní úrok 15,49 % ročně z dlužné jistiny od 22. 5. 2024 do 15. 6. 2024, smluvní úrok 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 16. 6. 2024 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z dlužné jistiny od 1. 6. 2024 do zaplacení. Žalobkyně požaduje od 16. 6. 2024 smluvní úrok 14,75 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v účinném znění. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byl žalovaný vyzván k zap