10 C 44/2025-58 — Okresní soud ve Svitavách

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení žalované částky. V žalobě uvedla, že dne 17. 2. 2020 byla mezi žalovanou stranou a žalobkyní uzavřena prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouva o povoleném přečerpání do výše 50 000 Kč, číslo , Anonymizováno, , jejíž nedílnou součástí dle ustanovení č. V odst. 1 smlouvy jsou obchodní podmínky. Dle ustanovení odst. 1 smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve formě povoleného přečerpání ve smyslu zákon a o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, k okamžitému čerpání kdykoliv po dobu trvání smlouvy postupně do výše 50 000 Kč. Dle ustanovení čl. I odst. 2 smlouvy čerpání úvěru bude poskytnuto na běžném účtu žalovaného vedeném u žalobkyně na základě Smlouvy o vedení účtu. Před uzavřením samotné smlouvy žalobkyně zkoumala úvěrovou schopnost žalovaného. Povolené přečerpání žalobkyně poskytla jako spotřebitelský nezajištěný úvěr pro účely, které nesouvisí s podnikáním. Dle II. odst.1 smlouvy ve znění dodatků byl sjednán úrok z povoleného přečerpání ve výši 18,9 % ročně. Pro případ překročení povoleného limitu – tedy pro případ vzniku nepovoleného debetu žalobkyně účtuje zákonnou sazbu úroku z prodlení. Podle čl. II. odst. 3 smlouvy bylo ujednáno, že žalovaný hradí žalobkyni poplatky a ceny za zvláštní služby nebo úkony související s úvěrem, o které žalovaný případně požádá, a to ve výši dle sazebníku platného v den poskytnutí placené služby. Pro případ překročení povoleného přečerpání a vzniku prodlení bylo mimo jiné ujednáno přirůstání úroku k jistině a její další úročení sankčním úrokem a možnost ukončení smluvního vztahu, resp. možnost odstoupit od smlouvy a prohlásit celý závazek za splatný. Dle čl. 2 podmínek bylo mezi žalobkyní a žalovaným ujednáno splácení povoleného přečerpání tak, že se žalovaný se zavázal plnit veškeré své dluhy vůči žalobkyni, tj. zejména řádně a včas uhradit dlužnou jistinu úvěru a úroky z povoleného přečerpání. K úhradě těchto svých splatných dluhů (včetně úroků z prodlení a případných poplatků spojených s inkasem) žalovaný poskytl žalobkyni souhlas s inkasem příslušných dlužných částek z kteréhokoli jiného účtu než mKONTA vedeného žalobkyní. Splácení úvěru z povoleného přečerpání se uskutečňuje převodem peněžních prostředků na mKONTO, ke kterému bylo povolené přečerpání zřízeno. Žalovaný byl oprávněn splácet úvěr z povoleného přečerpání kdykoliv. Úrok z peněžních prostředků čerpaných v rámci povoleného přečerpání je splatný měsíčně, a to v jednotlivých na sebe navazujících měsíčních zúčtovacích cyklech, přičemž každý zúčtovací cyklus končí k tomu dni v měsíci, který se svým číselným označením shoduje se dnem, v němž bylo povolené přečerpání poskytnuto. Žalovaný se zavázal zajistit na svém mKONTU ke konci zúčtovacího cyklu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků úvěru z povoleného přečerpání včetně případných úroků z prodlení. Není-li den konce zúčtovacího cyklu dnem pracovním, či není-li takový den v příslušném měsíci, je žalovaný povinen zajistit dostatečné finanční prostředky na svém mKONTU nejpozději do konce posledního pracovního dne přede dnem konce zúčtovacího cyklu. Žalobkyně je oprávněna inkasovat z mKONTA, ke kterému je povolené přečerpání zřízeno, úhradu úroků z povoleného přečerpání vždy k poslednímu dni daného zúčtovacího cyklu. Pokud výše čerpané jistiny úvěru z jakéhokoli důvodu přesáhne limit povoleného přečerpání, stává se takováto částka nepovoleným debetním zůstatkem, který je žalovaný povinen splatit ihned. Nepovolený debetní zůstatek je úročen úrokem z prodlení. Žalovaný využíval povolené překročení finančních prostředků na běžném účtu a řádně plnil podmínky smlouvy, tj. nepřekračoval smluvenou částku a měsíčně připisoval ve prospěch svého běžného účtu určenou částku v průměrné výši ¼ z povoleného limitu přečerpání až do měsíce září 2023, poté byl opakovaně upomínán k obnovení plateb (první/druhá výzva zpoplatněna částkou dle sazebníku, poslední výzva/odstoupení od smlouvy částkou dle sazebníku, poplatky jsou zobrazeny ve výpise z účtu žalovaného). Žalovaný ale na výzvy nereagoval doplacením dlužných částek, což vedlo k odstoupení od smlouvy, poslední částečnou úhradu před odstoupením od smlouvy žalovaný provedl dne 5. 9. 2023. Odstoupení od smlouvy se stalo účinným ke dni 2. 2. 2024. K témuž dni se celý dluh stal splatným. V případě, že žalovaný po odstoupení od smlouvy zaplatí nějaké platby, tak tyto jsou žalobkyní přednostně započítány na dlužné poplatky, na jistinu úvěru, na úrok naběhlý po odstoupení od smlouvy, a nakonec na úrok z prodlení. Po odstoupení od smlouvy žalovaný svůj dluh dobrovolně nesplnil. Dne 10. 10. 2024 žalobkyně zaslala žalovanému předžalobní výzvu a navrhla žalovanému splátkový kalendář, žalovaný ale na výzvu adekvátně nereagoval a ničeho neuhradil. Tento stav trvá až do dnešního dne. Za této situace k mimosoudnímu vyřešení věci nedošlo a žalobkyni nezbyla jiná možnost než se svého nároku domáhat žalobou u soudu. Ke dni podání žaloby žalovaný dluží žalobkyni částku 49 999,66 Kč s úrokem ve výši 18,9 % p. a. z částky 49 999,66 Kč (jistina úvěru) od 7. 1. 2025 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 49 999,66 Kč od 7. 1. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ke dni 6. 1. 2025 ve výši 13 274,15 Kč vzniklým smluvní sazbou 18,9 % p. a. z jistiny 49 999,66 Kč od 6. 9. 2023 do 6. 1. 2025 a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ke dni 6. 1. 2025 vzniklým zákonnou sazbou z částky jistiny ve výši 49 999,66 Kč od 3. 2. 2024 do 6. 1. 2025 ve výši 13 274,15 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Soud věc projednal a rozhodl, aniž by nařídil jednání, neboť byly splněny podmínky dané § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, když soud vycházel z toho, že oba účastníci souhlasili s tím, aby ve věci rozhodl bez nařízení jednání, a ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů.4. Ze smlouvy o vedení účtu u mBank, žádosti o povolené přečerpání, smlouvy o povoleném přečerpání, podmínek pro povolené přečerpání a sazebníku vzal soud za prokázané, že dne 17. 2. 2020 byla mezi žalovanou stranou a žalobkyní uzavřena prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouva o povoleném přečerpání do výše 50 000 Kč, číslo , Anonymizováno, , jejíž nedílnou součástí dle ustanovení č. V odst. 1 smlouvy jsou obchodní podmínky. Dle ustanovení odst. 1 smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve formě povoleného přečerpání ve smyslu zákon a o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, k okamžitému čerpání kdykoliv po dobu trvání smlouvy postupně do výše 50 000 Kč. Dle ustanovení čl. I odst. 2 smlouvy čerpání úvěru bude poskytnuto na běžném účtu žalovaného vedeném u žalobkyně na základě Smlouvy o vedení účtu. Před uzavřením samotné smlouvy žalobkyně zkoumala úvěrovou schopnost žalovaného. Povolené přečerpání žalobkyně poskytla jako spotřebitelský nezajištěný úvěr pro účely, které nesouvisí s podnikáním. Dle II. odst.1 smlouvy ve znění dodatků byl sjednán úrok z povoleného přečerpání ve výši 18,9 % ročně. Pro případ překročení povoleného limitu – tedy pro případ vzniku nepovoleného debetu žalobkyně účtuje zákonnou sazbu úroku z prodlení. Podle čl. II. odst. 3 smlouvy bylo ujednáno, že žalovaný hradí žalobkyni poplatky a ceny za zvláštní služby nebo úkony související s úvěrem, o které žalovaný případně požádá, a to ve výši dle sazebníku platného v den poskytnutí placené služby. Pro případ překročení povoleného přečerpání a vzniku prodlení bylo mimo jiné ujednáno přirůstání úroku k jistině a její další úročení sankčním úrokem a možnost ukončení smluvního vztahu, resp. možnost odstoupit od smlouvy a prohlásit celý závazek za splatný. Dle čl. 2 podmínek bylo mezi žalobkyní a žalovaným ujednáno splácení povoleného přečerpání tak, že se žalovaný se zavázal plnit veškeré své dluhy vůči žalobkyni, tj. zejména řádně a včas uhradit dlužnou jistinu úvěru a úroky z povoleného přečerpání. K úhradě těchto svých splatných dluhů (včetně úroků z prodlení a případných poplatků spojených s inkasem) žalovaný poskytl žalobkyni souhlas s inkasem příslušných dlužných částek z kteréhokoli jiného účtu než mKONTA vedeného žalobkyní. Splácení úvěru z povoleného přečerpání se uskutečňuje převodem peněžních prostředků na mKONTO, ke kterému bylo povolené přečerpání zřízeno. Žalovaný byl oprávněn splácet úvěr z povoleného přečerpání kdykoliv. Úrok z peněžních prostředků čerpaných v rámci povoleného přečerpání je splatný měsíčně, a to v jednotlivých na sebe navazujících měsíčních zúčtovacích cyklech, přičemž každý zúčtovací cyklus končí k tomu dni v měsíci, který se svým číselným označením shoduje se dnem, v němž bylo povolené přečerpání poskytnuto. Žalovaný se zavázal zajistit na svém mKONTU ke konci zúčtovacího cyklu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické úhradě měsíčních splátek úroků úvěru z povoleného přečerpání včetně