3 C 81/2024-53 — Okresní soud ve Svitavách

1. Žalobkyně se žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 7. 10. 2024 domáhala po žalované zaplacení 26 911 Kč s příslušenstvím. V žalobě uváděla, že mezi žalobkyní a žalovanou byla dne 13. 10. 2023 uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč tak, že 27 500 Kč převedla na účet žalované a 2 500 Kč na účet zprostředkovatele žalované jako jeho provizi. Žalovaná se zavázala žalobkyni vrátit celkem 40 000 Kč ve 25 měsíčních splátkách po 1 600 Kč splatných do každého 20. dne daného měsíce. První splátka byla splatná dne 20. 11. 2023. Smlouva byla uzavřena v elektronické formě prostřednictvím tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč z účtu žalované na účet žalobkyně. Žalovaná se dostala do prodlení se splátkami úvěru. Z důvodu prodlení žalované se splátkou úvěru nebo její části po dobu delší než dva měsíce došlo k zesplatnění úvěru dne 27. 8. 2024, o čemž byla žalovaná písemně informována. K zaplacení dlužných částek byla žalovaná vyzývána dopisy ze dne 27. 7. 2024 a ze dne 27. 8. 2024 zpoplatněnými 100 Kč za každou z upomínek. Dlužná jistina úvěru činí 23 268 Kč, dlužný úrok do zesplatnění 1 961 Kč, náhrada účelně vynaložených nákladů za upomínání 200 Kč. Dále žalobkyně požaduje zaplacení smluvní pokuty za prodlení se zaplacením měsíční splátky úvěru ve výši 499 Kč a smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z 25 229 Kč (součet dlužné jistiny a úroku do zesplatnění) od 28. 8. 2024 do 5. 10. 2024 ve výši 983 Kč. Příslušenství pohledávky představuje úrok ve výši 28,17 % ročně z dlužné jistiny úvěru ve výši 23 268 Kč od 28. 8. 2024 do 26. 11. 2024, úrok ve výši 12,75 % ročně z dlužné jistiny úvěru ve výši 23 268 Kč od 27. 11. 2024 do zaplacení dle § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. a zákonný úrok z prodlení ve výši 12,75 % ročně z dlužné jistiny úvěru ve výši 23 268 Kč od 28. 8. 2024 do zaplacení. Žalované byla odeslána předžalobní výzva ze dne 27. 8. 2024.2. Soud žalobkyni vyzval usnesením ze dne 5. 11. 2024, č. j. 3 C 81/2024-40, aby do 15 dnů od doručení doplnila svá tvrzení v žalobě ohledně skutečnosti, že před poskytnutím úvěru řádně posoudila úvěruschopnost žalované, jakým konkrétním způsobem tak učinila a na základě jakých konkrétních skutečností, a dále aby předložila k těmto tvrzením důkazy (například výpisy z účtu žalované, pracovní smlouvu, výplatní pásky, lustrace v registrech dlužníků). Žalobkyně byla také poučena ve smyslu § 118a o.s.ř. o tom, že nebudou-li žalobní tvrzení řádně doplněna a soudu nebudou předloženy důkazy k prokázání popsaných rozhodných skutečností, vystavuje se riziku přinejmenším částečného neúspěchu ve věci.3. Dne 11. 12. 2024 žalobkyně soudu sdělila, že zkoumala schopnost žalované splácet úvěr, přičemž příjmy žalované byly dostačující, a proto jí byl úvěr poskytnut. Přitom žalobkyně vycházela z údajů uváděných žalovanou, které žalobkyně zkoumala a telefonicky ověřovala. Žalobkyně si od žalované vyžádala výplatní pásky za červenec a srpen 2023 z pracovního poměru u , právnická osoba, ., z nichž plyne, že průměrná měsíční mzda žalované činila 39 100 Kč. Dále lustrovala žalovanou v databázi centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku, katastru nemovitostí. Ohledně výše nákladů na bydlení žalobkyně vycházela i z normativních nákladů na bydlení pro nájemné bydlení ve výši 13 737 Kč a výše životního minima žalované včetně všech vyživovaných osob ve výši 15 490 Kč, přičemž také přihlížela k průměrným výdajům obyvatelstva v roce 2016 (statistiky rodinných účtů za rok 2016) a k časovým řadám výdajů na konečnou spotřebu domácností ČSÚ za rok 2016-2022. O tom žalobkyně učinila zápis ze dne 13. 10. 2023. Na základě zjištěných informací pak žalobkyně dospěla k závěru, že celkovou výši spotřebitelského úvěru 30 000 Kč při dohodnuté měsíční splátce 1 600 Kč je možné žalované poskytnout, neboť žalovaná měla dostatečnou finanční rezervu k úhradě splátek. Finanční rezerva činila 13 010 Kč (rozdíl mezi příjmem žalované ve výši 39 100 Kč a výdaji představovanými životním minimem ve výši 15 490 Kč a náklady na bydlení ve výši 9 000 Kč). Při zohlednění normativních nákladů na bydlení ve výši 13 737 Kč pak finanční rezerva žalované činila 8 273 Kč měsíčně.4. Žalobkyně současně podáním ze dne 11. 12. 2024 vzala žalobu částečně zpět ohledně 1 870,95 Kč, které žalovaná zaplatila na žalovanou částku dne 29. 10. 2024, tj. po podání žaloby.5. Podle § 96 zákona č. 99/196 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), může žalobce vzít za řízení zpět návrh na jeho zahájení, a to zčásti nebo zcela. Je-li návrh vzat zpět, soud řízení zcela, popř. v rozsahu zpětvzetí návrhu, zastaví. Jelikož k částečnému zpětvzetí žaloby došlo dříve, než soud začal ve věci samé jednat, postupoval soud podle § 96 o. s. ř. a řízení v části, v němž žalobkyně po žalované požadovala zaplacení 1 870,95 Kč, zastavil.6. Žalovaná se k řádně doručené žalobě přes výzvy a poučení soudu nevyjádřila.7. Soud dospěl k závěru, že ve věci lze rozhodnout bez nařízení jednání, jen na základě předložených listinných důkazů. Účastníci řízení souhlasili s rozhodnutím věci bez nařízení jednání (§ 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů – dále jen „o. s. ř.“).8. Z předložených listinných důkazů soud zjistil následující skutečnosti:9. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne 13. 10. 2023 číslo , hodnota, uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 30 000 Kč, z toho 27 500 Kč převodem na účet žalované č. , č. účtu, a 2 500 Kč jako provizi zprostředkovatele hrazenou poskytovatelem na pokyn zákazníka přímo zprostředkovateli. Zápůjční úroková sazba činila 28,17 % ročně. Datum první splátky bylo sjednáno na den 20. 11. 2023. Žalovaná se zavázala úvěr splácet ve 25 měsíčních splátkách po 1 600 Kč. Datum poslední splátky připadalo na den 20. 11. 2025. Celková cena úvěru činila 40 000 Kč. Pro případ prodlení se zaplacením splátky úvěru nebo její části či se zaplacením zesplatněného úvěru byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Pro případ prodlení se zaplacením měsíční splátky byla sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč. Poplatek za každou odeslanou upomínku pro nesplácení splátek činil 100 Kč. Zákazník podepsal smlouvu verifikační platbou ve výši 1 Kč. Součástí smlouvy byla příloha číslo 2 – Formulář pro standartní informace o spotřebitelském úvěru. Předpis splátek dokládá rozvržení jednotlivých splátek na úhradu jistiny a úroku.10. Z čestného prohlášení žalované ze dne 12. 10. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná k uvedenému datu prohlásila, že není proti její osobě zahájeno ani vedeno žádné exekuční řízení, nebyl vydán žádný exekuční příkaz a rovněž není žalovanou stranou v žádném soudním, rozhodčím, správním či jiném obdobném řízení. Dále prohlásila, že není v úpadku ani v hrozícím úpadku, nemá více věřitelů a nemá peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti a je možné dosáhnout uspokojení některé ze splatných peněžitých pohledávek vůči její osobě výkonem rozhodnutí nebo exekucí. Dále prohlásila, že je schopna řádně splnit své závazky z předmětné smlouvy o úvěru a že nemá žádné další závazky.11. Z předložených výdajů spotřebitele k datu 12. 10. 2023 vyplynulo, že žalovaná uvedla náklady na bydlení ve výši 9 000 Kč, splátky úvěru 0 Kč, pravidelné platby z pojistných smluv 0 Kč. Dále uvedla, že je vdaná a její příjem činí 40 000 Kč měsíčně. Další příjem rovněž 40 000 Kč měsíčně.12. Z karty posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne 13. 10. 2023 soud zjistil, že žalobkyně ověřovala schopnost žalované splácet úvěr tak, jak popsala v doplnění žaloby.13. Z nahlížení do katastru nemovitostí ze dne 13. 10. 2023 se podává, že žalovaná má v SJM byt na adrese trvalého bydliště.14. Z výplatních pásek za červenec a srpen 2023 se podává průměrný čistý měsíční příjem žalované ve výši 39 152 Kč.15. Z výsledků prověření , právnická osoba, . bylo zjištěno, že žalovaná ani její manžel neměli v centrální evidenci exekucí ani insolvenčním rejstříku žádný záznam.16. Z potvrzení o provedení transakce bylo zjištěno, že dne 13. 10. 2023 žalovaná uhradila 1 Kč z účtu č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, . Dne 13. 10. 2023 byla z účtu , č. účtu, zaslána částka 27 500 Kč na účet číslo , č. účtu, a téhož dne částka 2 500 Kč na účet , č. účtu, .17. Z bonity smlouvy vyplynulo, že žalovaná řádně a včas nesplácela poskytnutý úvěr a do 22. 9. 2024 zaplatila celkem 10 802 Kč na svůj závazek z předmětné smlouvy.18. Z upomínky pro smlouvu číslo , hodnota, ze dne 27. 7. 2024 soud zjistil, že žalobkyně upomínala žalovanou o úhradu dlužné částky z předmětné úvěrové smlouvy. Upomínka byla žalované odeslána dne 27. 7. 2024, jak plyne ze seznamu odeslaných upomínek a čestného prohlášení.19. Z oznámení ze dne 27. 8. 2024 vyplynulo, že žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce informovala žalovanou o zesplatnění úvěru a současně ji vyzvala k zaplacení žalované