21 C 152/2024-82 — Okresní soud v Teplicích

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 23. 4. 2024, doplněnou podáním ze dne 11. 6. 2024, domáhala vydání rozhodnutí, kterým by soud uložil žalované povinnost zaplatit žalobkyni celkem částku 48 663,32 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že se žalovanou uzavřela dne 25. 5. 2023 smlouvu o úvěru č. , RČ, , na základě které poskytla žalované bezúčelový úvěr ve výši 49 000 Kč, a to převodem na účet žalované uvedený ve smlouvě. Před poskytnutím úvěru žalobkyně s odbornou péčí posoudila schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu, který žalobkyně ověřila výpisem z účtu, při zohlednění výdajů žalované vypočtených na základě transakcí na běžném účtu na částku 12 356 Kč měsíčně, a dále náhledem do bankovních a nebankovních registrů. Po důkladné analýze veškerých informací dospěla žalobkyně k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalované poskytnutý úvěr splácet. Žalovaná se zavázala úvěr splatit spolu se smluvními úroky v 60 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 248 Kč splatných vždy k 14. dni v měsíci a též hradit poplatky související s poskytnutým úvěrem. Úrok byl sjednán ve výši 18,36 % ročně, přičemž po 90. dni od počátku prodlení byl úročen sazbou 8,05 % ročně). Vzhledem k tomu, že se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splátek, byla ze strany žalobkyně opakovaně vyzývána k úhradě splatných dlužných splátek včetně příslušenství, a protože ničeho neuhradila, prohlásila žalobkyně všechny pohledávky související s poskytnutým úvěrem za splatné ke dni 14. 2. 2024. Žalovaná ke dni zesplatnění dlužila žalobkyni částku 52 275,15 Kč, která se skládala z dlužné jistiny ve výši 47 163,32 Kč, poplatků za upomínky ve výši 1 500 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 3 510,17 Kč (za období od 15. 8. 2023) a kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 101,66 Kč (za období od 14. 9. 2023; ke dni 23. 3. 2024 došlo k navýšení kapitalizovaného smluvního úroku na částku 3 918,41 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení na částku 522,24 Kč. Žalovaná ničeho neuhradila ani na základě předžalobní upomínky právního zástupce žalobkyně a žalobkyně tak dále požaduje i přiznání úroku ve výši 8,05 % ročně z částky nesplacené jistiny 47 163,32 Kč od 24. 3. 2024 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 14,25 % ročně z částky 48 663,32 Kč od 24. 3. 2024 do zaplacení.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Soud ve věci nařídil jednání na den 14. 11. 2024, které bylo za splnění podmínek ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. konáno v nepřítomnosti účastnic.4. Z provedeného dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním:Žalovaná dne 25. 5. 2023 prostřednictvím internetového bankovnictví zadala u žalobkyně žádost o poskytnutí úvěru ve výši 49 000 Kč, kdy žádost podepsala dle předloženého záznamu o podpisu klienta prostřednictví SMS klíče v elektronickém bankovnictví. V žádosti uvedla čistý měsíční příjem ve výši 14 200 Kč, pravidelné měsíční výdaje ve výši 0 Kč a splátky dalších úvěrů ve výši 0 Kč.Elektronicky prostřednictví SMS klíče byly žalovanou dne 25. 5. 2023 podepsány i předsmluvní informace, které žalobkyně soudu doložila, které obsahují popis základních vlastností spotřebitelského úvěru ve výši 49 000 Kč.Ze smlouvy o úvěru č. , RČ, uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 25. 5. 2023 vyplývá, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 49 000 Kč při sjednané pevné úrokové sazbě 18,36 % ročně a žalovaná se zavázala úvěr splatit formou pravidelných 60 měsíčních splátek ve výši 1 248 Kč s tím, že první splátka byla splatná ke dni 14. 6. 2023. Úvěr měl být čerpán jednorázově převodem prostředků na účet uvedený ve smlouvě č. , č. účtu, , vedený na jméno žalované, a byl poskytnut jako neúčelový. Poplatek za vedení účtu nebyl sjednán, poplatek za upomínku k úhradě dluhu činil 300 Kč, resp. 500 Kč v případě zaslání poštou. Smlouva je podepsána žalobkyní a její součástí měly být obchodní podmínky žalobkyně pro spotřebitelské úvěry, které žalobkyně předložila soudu a které stanoví bližší podmínky poskytování spotřebitelských úvěrů žalobkyní. Žalovaná měla smlouvu podepsat elektronicky prostřednictví SMS klíče.Z výpisu z účtu č. , č. účtu, , název , Jméno žalované, , za období od 1. 5. 2023 do 31. 5. 2023, vyplývá, že dne 25. 5. 2023 byla na účet žalované připsána částka 49 000 Kč. Až po tomto datu byla na účet žalované připsána další částka poskytnutá jako úvěr společností , právnická osoba, .Z transakční historie účtu žalované je zřejmé, že tato měla v období od ledna 2023 do května pravidelný příjem – starobní důchod ve výši 14 214 Kč měsíčně, v březnu 2023 jí pak byla z dědictví vyplacena částka převyšující 700 000 Kč. Na účtu nejsou evidovány žádné nestandardní výdaje, přičemž žalobkyně při posouzení úvěruschopnosti vycházela v průměrných výdajů 12 356 Kč měsíčně, které zahrnovaly dle transakcí na účtu pravidelné výdaje na inkaso, SIPO, trvalé příkazy a pravidelné jednorázové příkazy, zohlednila i nepravidelné výdaje za posledních 5 měsíců.Z informace , právnická osoba, vyplývá, že žalovaná neměla v době žádosti žádné splátkové kontrakty a hypotéky, ani dluh na kreditních či úvěrových kartách, nebylo zjištěno ani negativních poznatků v nesplátkových kontraktech či debetech na běžném účtu.Z předloženého výpisu čerpání zjistil soud, že žalovaná se dostala do prodlení s úhradou sjednané splátky již dne 14. 6. 2023, kterou neuhradila v plné výši, od září 2023 již neuhradila ničeho. Obdobné údaje jsou zachyceny i v historickém výpisu předloženém žalobkyní.Nedatovanou upomínkou byla žalovaná upozorněna, že k 24. 9. 2023 je v prodlení se splácením úvěru, kdy k uvedenému datu eviduje žalobkyně dluh ve výši 1 203,03 Kč.Další nedatovanou upomínkou byla žalovaná upozorněna, že k 1. 10. 202 je stále v prodlení se splácením úvěru, kdy k uvedenému datu eviduje žalobkyně dluh ve výši 1 703,03 Kč.Další nedatovanou upomínkou byla žalovaná upozorněna, že k 22. 10. 2023 je v prodlení se splácením úvěru, kdy k uvedenému datu eviduje žalobkyně dluh ve výši 3 457,41 Kč.Upomínkou ze dne 23. 11. 2023 byla žalovaná upozorněna, že žalobkyně eviduje ke dni 22. 11. 2023 dlužnou částku na úvěru žalované ve výši 5 220 Kč a žalovaná byla vyzvána k úhradě dluhu, kdy byla současně upozorněna na možnost zesplatnění úvěru, nedojde-li k úhradě do 23. 12. 2023. Upomínka byla žalované dle předložené kopie obálky zaslána doporučeně na adresu jejího bydliště v den jejího vyhotovení.Dopisem ze dne 16. 2. 2024 bylo žalované oznámeno zesplatnění úvěru ze smlouvy o úvěru č. , RČ, ke dni 14. 2. 2024 z důvodu prodlení s hrazením splátek a žalovaná byla vyzvána k úhradě celého dluhu ve výši 52 297,32 Kč do 23. 2. 2024. Oznámení o zesplatnění bylo žalované dle předložené kopie obálky zasláno doporučeně na adresu jejího bydliště v den jeho vyhotovení.Předžalobní upomínkou ze dne 15. 4. 2024 vyzval právní zástupce žalobkyně žalovanou k úhradě dlužné částky ze smlouvy o úvěru č. , RČ, ve výši 53 103,97 Kč s příslušenstvím, a to nejpozději do sedmi dnů od odeslání upomínky. Dle podacího archu byla předžalobní výzva zaslána žalované doporučeně dne 18. 4. 2024.5. Z provedeného dokazování má tedy soud za zjištěné, že žalovaná uzavřela se žalobkyní dne 25. 5. 2023 smlouvu o úvěru, neboť i když žalobkyně soudu nedoložila záznam o podpisu této listiny žalovanou, obdobně jako tomu učinila u žádosti o poskytnutí úvěru, je zcela zjevné, že žalovaná o úvěr žádala a částku poskytnutou jí žalobkyní po nějakou dobu splácela. Úrok byl sjednán ve výši 18,36 % ročně a žalovaná se zavázala úvěr splatit formou pravidelných 60 měsíčních splátek ve výši 1 248 Kč s tím, že první splátka byla splatná ke dni 14. 6. 2023. úvěr měl být čerpán jednorázově převodem prostředků na účet uvedený ve smlouvě, přičemž skutečnost, že žalobkyně částku 49 000 Kč žalované poskytla, má soud předloženými výpisy z účtu za prokázanou. Žalobkyně před poskytnutím úvěru prověřila schopnost žalované splácet úvěr dle údajů, které jí žalovaná poskytla, historií na běžném účtu žalované a rovněž nahlédnutím do různých databází a registrů, ověřila, že běžný účet žalované nevykazuje nestandardní transakce, a dle pohybů na účtu žalované vypočetla průměrnou měsíční částku výdajů za poslední měsíce na částku 12 356 Kč. Žalovaná čerpala celkem částku 49 000 Kč, již od počátku však řádně a včas úvěr nesplácela, po opakovaných upomínkách tedy žalobkyně úvěr ke dni 14. 2. 2024 zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě celého dluhu ve výši 52 297,32 Kč do 23. 2. 2024; za upomínky pak byla žalované vyúčtována k úhradě částka 1 500 Kč, když výše poplatku za upomínku byla sjednána ve smlouvě. Žalovaná byla dále vyzvána k úhradě dluhu i právním zástupcem žalobkyně, a to předžalobní upomínkou ze dne 15. 4. 2024.6. Zjištěný skutkový stav posoudil soud po právní stránce zejména podle ust. § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen občanský zákoník), s přihlédnutím k příslušným ustanovením zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru,