(726)Forsikringen dækker ikke bygningsdele angrebet af svamp, råd, fugt, skimmel og insekter, hvilket er begrundet i konstruktionsprincipperne på bygningens opførelsestidspunkt. … 20. Dækningssum / 3 Det samlede erstatningsbeløb, som kan udbetales, skal mindst kunne udgøre den offentligt fastsatte ejendomsværdi ved forsikringens ikrafttræden fratruk-ket den offentligt fastsatte grundværdi ved forsikringens ikrafttræden. 21. Erstatningsopgørelse 21.1 Selskabet har kun pligt til at udbetale erstatning, hvis det pågældende forhold udbedres, eventuelt ved genanskaffelse eller udskiftning med noget tilsva-rende. 21.2 Kosmetiske forskelle mellem det erstattede som nyt og det bestående, erstattes ikke. 21.3 Erstatningen beregnes som en nyværdierstatning og fastsættes til det beløb, som det efter priserne på skadesdagen vil koste at genoprette det beskadigede som nyt med samme byggemåde på samme sted. For så vidt angår de byg-ningsdele, der er nævnt i punkt 22 og 24 beregnes erstatningen dog i overens-stemmelse med de i punkterne indeholdte afskrivningstabeller. 22. Afskrivningstabeller for udvalgte bygningsdele En erstatning i henhold til ejerskifteforsikringen skal som udgangspunkt bereg-nes som en nyværdierstatning, medmindre der er tale om en bygningsdel om-fattet af en af afskrivningstabellerne i punkt 24. For de bygningsdele der er om-fattet af afskrivningstabellerne vil der blive gjort fradrag i erstatningen i hen-hold til et tabelopslag. I punkt 24, Tabeloversigten er der angivet en række for-skellige byggematerialer i venstre kolonne samt navnet på en afskrivningstabel (A-M) i højre kolonne. Består en tagdækning f.eks. af naturskifer, skal afskrivningstabel A anvendes, mens afskrivningstabel E skal anvendes, hvis et vindue består af plast. Alderen på den beskadigede bygningsdel aflæses i afskrivningstabellens ven-stre kolonne og herefter aflæses, hvor stor en procentdel af udbedringsomkost-ningen erstatningen vil blive opgjort til i højre kolonne. Det er den samlede udgift til udbedring af den beskadigede bygningsdel, herunder udgifter til arbejdsløn og materialer mv., som afskrivningen foretages på. 23. Følgeudgifter Er der tale om et dækningsberettigende forhold, jf. punkt 18, dækker forsikrin-gen også følgende udgifter: 23.1 Forøgede byggeudgifter i forbindelse med udbedring af et dækningsberetti-gende forhold, når udbedringen nødvendiggør en væsentlig forandring af byg-ningen eller bygningsdelen, og køberen kan dokumentere, at vedkommende har fået afslag fra myndighederne på en ansøgning om dispensation fra de rele-vante krav i henhold til byggelovgivningen, bygningsreglementet eller stærkstrømsbekendtgørelsen. Erstatning for forøgede byggeudgifter kan i alt udgøre indtil 20% af den beskadigede bygnings nyværdi, dog maksimalt 1,3 mio. kr. / 4 23.2 Rimelige og nødvendige udgifter til teknisk bistand i forbindelse med konstatering og afdækning af et dækningsberettigende forhold. Dækningen forudsætter, at udgifterne afholdes efter forudgående aftale med selskabet. Udgifterne dæk-kes ud over forsikringssummen. 23.3 Rimelige og nødvendige merudgifter til genhusning i reparationsperioden i op til 12 måneder, hvis udbedringen af et dækningsberettigende forhold gør huset ubeboeligt. Udgifterne dækkes ud over forsikringssummen. …” Sagsøger anmeldte 3. marts 2016 fugtskader i skillevægge til sagsøgte, der efter taksatorbesigtigelse 16. marts 2016 afviste kravet ved mail af 4. april 2016. Forklaringer Sagsøger har forklaret, at han er IT- og merkonomuddannet, og at han de seneste 4 år har arbejdet med leasing hos Alm. Brand Bank. Han så ejendommen på Adresse én gang, før han skrev under på købsaftalen. Han kendte i forvejen sælger, Person 1, der er en dygtig tømrer, og Person 1 havde boet i huset det meste af sit liv. Person 1 viste ham rundt i huset og bød på kaffe, og Person 1 var ked af, at han skulle sælge huset. De talte meget om stormflodsrisiko, og effekterne af stormfloden Bodil i 2013. Skaderne fra dengang var nu udbed-ret med bl.a. nye gulve og vægge. Der skulle ske nogle få istandsættelser, her-under skulle stråtaget udskiftes og et spildevandsanlæg etableres. Ud fra til-standsrapporten regnede han med udgifter til istandsættelse for ca. 700.000 kr. Han bemærkede dog nogle mørke pletter på gulvene og lidt skjolder på skille-væggene, men ellers så huset pænt ud. Da huset ligger i et naturskønt område, fik han først af Lejre kommune at vide, at han ikke kunne få tilladelse til at bygge nyt. Men efter han 2. juledag 2016 så vand på grunden tæt på huset, så blev han utryg og havde brug for sikkerhed omkring sin økonomi. Den 25. december 2016 underskrev han en foreløbig af-tale med HusCompagniet om opførsel af et nyt hus på 125 kvm. Han fik efter-følgende tilladelse fra kommunen til opførsel af huset samt yderligere tilbyg-ning på 27 kvm., så det arealmæssigt svarede til det gamle hus, som kommunen forudsatte at han rev ned. Det nye hus ligger 175 cm højere på grunden end det gamle hus, og den samlede pris for det ny hus er ca. 2,5 mio. kr. Opførsel af det nye hus blev påbegyndt i august 2018, men det er endnu ikke færdigt, herunder mangler sanitet, så han bruger stadig det gamle hus. Ibrugtagningstilladelse fo-religger således heller ikke. Han fik i oktober 2018 kontakt til Ingeniørfirma, som han fik til at gennemgå det gamle hus. Ingeniørfirma påviste betydelig fugt i huset, og de afgav en rapport herom. Han var / 5 overrasket over hvor galt det stod til, men hans kæreste havde klaget meget over hovedpine ved ophold i det gamle hus. Vidne 2 har forklaret, at hun er uddannet bygningsingeniør for 27 år si-den, og at hun har specialiseret sig inden for byggeri med skimmelsvamp. Hun blev kontaktet af Sagsøger i sommeren 2018. Hun besigtigede huset, der fremstod rent og pænt, men der var en lugt af mug. Fugtmålingerne viste bety-delig fugt ved gulve og indre vægge. Test viste også skimmelsvamp i de indre rum. Hun spurgte til helbredsproblemer som følge heraf, og Sagsøger havde bekræftet dette. Hun har udarbejdet et notat om sine målinger. Vidne 1 har forklaret, at han har foretaget syn og skøn samt besvaret spørgsmål, og at han fastholder indholdet af de afgiven erklæringer. Der blev især konstateret fugt ved bunden af de indre vægge, og at dette skyldes en uhensigtsmæssig opbygning af disse uden cementfundering. Vand løber såle-des under funderingen til væggene, der trækker fugten op. Dette gælder for alle husets forsatsvægge og paneler. Fugten medfører svamp og helbredsgener, herunder måtte den anden skønsforretning afholdes underdørs, da flere af de mødende fik det skidt ved ophold i huset. Årsagerne til fugt og svamp kan kun eksakt fastslås ved at rive huset ned. Rengøring kan ikke afhjælpe problemerne, og de anslåede udgifter til udbedring på ca. 1,2 mio. kr. skal i dag forhøjes med ca. 20% grundet efterfølgende prisstigninger. Det vil tage ca. 6 måneder at ud-bedre manglerne. Parternes synspunkter Sagsøger har i sit påstandsdokument anført: ”… Påstandene afspejler bl.a., at skønsmandens prissætning i skønserklæring af 18. marts 2020 fremlagt som sagens bilag 8 alene er en skønnet prissætning, som ikke kan antages at være udtryk for markedspriser forbundet med udbedring, i hvilken forbindelse det gøres gældende, at sagsøgtes endelige taksering skal ske på baggrund af indhentede tilbud i overensstemmelse med skønsmandens udbedringsmetode, således at der er sikkerhed for, at den endelige taksering sker på baggrund af markedspriser forbundet med udedring af dækningsberettigede forhold.
- i)Retlig relevante skader – dækningsberettigede forhold Af forsikringsbetingelserne fremlagt som sagens bilag A fremgår, at skadesbegrebet i overensstemmelse med bekendtgørelse om minimumsdækningsomfan-get for ejerskifteforsikringen defineres som: ” Udbedring af aktuelle skader samt fysiske forhold ved bygningerne, der giver nærlig-gende risiko for skader på de forsikrede bygninger eller bygningsdele. Ved »skade« forstås brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelse, ødelæggelse / 6 eller andre fysiske forhold i bygningen, der nedsætter bygningens værdi eller brugbar-hed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i alminde-lig god vedligeholdelsesstand. Manglende bygningsdele kan være en skade.” • Indervægge samt forsatsvægge Ved det gennemførte syn og skøn er følgende dokumenteret: - forsatsvægge i stue, entré og spisestue er opbygget efter 2013, - forsatsvægge i soveværelse af opbygget i 1960’erne og skønnet renoveret i slutningen af 1970’erne - forsatsvægge i bryggers er opført i 1970’erne - forsatsvægge i badeværelse er opført i 1980’erne, se herved skønsmandens svar på spørgsmål 1 i bilag 8. Det er endvidere ved det gennemførte syn og skøn dokumenteret, at: - forsatsvægge i stue, entré og spisestue i stueetagen er ikke udført fagligt kor-rekt, se herved svar på spørgsmål 6 i sagens bilag 8, med risiko for fugt og skimmelvækst - måden, forsatsvægge i stueetagen er udført på, indebærer generel risiko for fugt og skimmel-vækst, se herved svar på spørgsmål 2 i sagens bilag 8, afsnittet ” Øvrige rum bortset fra badeværelset” - indervægge/forsatsvægge er generelt konstateret med forhøjet fugt, se herved skønserklæring fremlagt som bilag 8, svar på spørgsmål 3, afsnittet ” Indervægge” samt svar på spørgsmål SS IB, - forsatsvægge er opbygget uden ventileret hulrum, hvilket medfører forhøjede fugtniveauer, se herved skønserklæring fremlagt som sagens bilag 8, svar på spørgsmål 4, - forholdene med hensyn til indervægge og forsatsvægge medfører en negativ påvirkning af indeklimaet, se herved svar på spørgsmål 1G i sagens bilag 8. Med henvisning til ovennævnte gøres det gældende, at det ved syn og skøn er dokumenteret, at indervægge/forsatsvægge på overtagelsestidspunktet var ud-ført på en sådan måde, at skadesbegrebet var opfyldt, herunder udført på en så-dan måde, at det nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder. På baggrund af det gennemførte syn og skøn gøres det gældende, at det må an-ses for dokumenteret, at: - der er konstateret forhøjede fugtniveauer i ydervægge, typisk i bunden af bindingsværksremme, se herved svar på spørgsmål 4 i sagens bilag 8, - ydervægge er blevet ombygget flere gange siden opførelsen af ejendommen i 1827, herunder udvendigt i 1967 og 1974, se herved svar på spørgsmål IA i sagens bilag 8, ligesom forsatsvægge er opsat i 1960’erne, 1970’erne og 1980’erne samt i 2013/2014 - ydervægge er udført i strid med gældende bygningsreglement ved de fore-tagne ændringer, se herved svar på spørgsmål IC i sagens bilag 8. / 7 Det gøres gældende, at forholdene med hensyn til ydervæggene udgjorde dækningsberettigede skader på tidspunktet for ejendommens overtagelse, idet der forelå fysiske forhold ved ydervæggene, der nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder. • Gulve/gulvkonstruktioner Med henvisning til skønserklæringen fremlagt som sagens bilag 8, svar på spørgsmål 1, må det konstateres, at gulve/gulvkonstruktioner er udført på føl-gende tidspunkter: - køkken i 1960’erne/1970’erne - entré i 1960’erne - bad i 1980’erne - værelse i 1970’erne - stuerne i 2014. På baggrund af det gennemførte syn og skøn gøres det endvidere gældende, at det må lægges til grund, at: - der er konstateret forhøjede fugtniveauer i bl.a. stue og spisestue i stueetagen, se herved sagens bilag 8, svar på spørgsmål 3, afsnittet ” Gulve” - at stue, spisestue samt soveværelsesgulve og gulvkonstruktioner i stueetagen er fejlagtigt udført med den konsekvens, at skønsmanden vurderer, at udbed-ring er nødvendig, se herved skønserklæringen fremlagt som sagens bilag 8, svar på spørgsmål 7, - at fejlagtige gulvkonstruktioner i stue, spisestue og soveværelse påvirker indeklimaet negativt, se herved skønserklæringen fremlagt som sagens bilag 8, svar på spørgsmål 1G. Med henvisning til ovennævnte gøres det gældende, at det er dokumenteret, at der pr. overtagelsesdagen forelå dækningsberettigede skader med hensyn til gulve og gulvkonstruktioner i stue, spisestue og soveværelse i stueetagen, idet disse bygningsdele er konstrueret på en sådan måde, at de nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygnin-ger af samme alder. • Fugt, skimmel og negativ påvirkning af indeklimaet som følge af fejlagtigt udførte bygningsdele I supplement til det tidligere i nærværende processkrift anførte bemærkes og gøres gældende, at det på baggrund af senest fremkomne skønserklæring fra Vidne 1 af 13. oktober 2021 fremlagt som sagens bilag 10 må anses for dokumenteret, at fejlagtigt udførte bygningsdele i ikke uvæsentlig grad påvir-ker indeklimaet negativt med den konsekvens, at der ligeledes med henvisning hertil foreligger dækningsberettigede forhold under den indtegnede ejerskifte-forsikring. / 8 Der henvises til, at der bl.a. på baggrund af supplerende skønserklæring af 13. oktober 2021 fremlagt som sagens bilag 10 kan konstateres følgende: Spisestuen (ydervægge, indervægge og gulv ombygget i 2014 efter stormflods-skade i 2013) o Spisestuen har et godt rengøringsniveau (beboeradfærd/ringe rengøringsni-veau er ikke årsag til skimmelsvamp) o Der er muglugt (=skimmelsvampe i vækst) o Synlig skimmelvækst på tapet o DNA-test-analyse påviser meget høj total mængde skimmelsvampe o Indeklimaet påvirkes af ca. 90% af skimmelvækst, som findes skjult i bygningskonstruktionerne o Gruppen af fugtskaderelaterede skimmelsvampe ligger på et meget højt ni-veau, herunder højt niveau af Aspergillus versicolor og forhøjet niveau af Chae-tomium og Trichoderma (som giver alvorlige helbredsgener) o Risiko for helbredsgener forbundet med ophold er meget stor. Stuen (ydervægge, indervægge og gulv ombygget i 2014 efter stormflodsskade i 2013) o Stuen har et godt rengøringsniveau (beboeradfærd/ringe rengøringsniveau er ikke årsag til skimmelsvamp) o Der er muglugt (=skimmelsvampe i vækst) o Ingen synlig skimmelvækst i stuen o DNA-test-analyse påviser meget høj total mængde skimmelsvampe o Ingen tvivl om, at indeklimaet påvirkes af skimmelvækst, som findes skjult i bygningskonstruktionerne o Gruppen af fugtskaderelaterede skimmelsvampe ligger på et meget højt ni-veau, herunder højt niveau af Aspergillus versicolor og forhøjet niveau af Tri-choderma (som giver alvorlige helbredsgener) o Risiko for helbredsgener forbundet med ophold er stor. Soveværelset (ydervægge, indervægge og gulv antageligt fra ombygningen i 1967-1970) o Soveværelset har et godt rengøringsniveau (beboeradfærd/ringe rengøringsniveau er ikke årsag til skimmelsvamp) o Der er muglugt (=skimmelsvampe i vækst), dog i mindre grad i forhold til spisestuen o Ingen synlig skimmelvækst i soveværelset o DNA-test-analyse påviser normal mængde skimmelsvampe o Ingen tvivl om, at indeklimaet påvirkes af skimmelvækst, som findes skjult i bygningskonstruktionerne o Gruppen af fugtskaderelaterede skimmelsvampe er høj, herunder højt niveau af Aspergillus versicolor og meget højt niveau af Wallemia (Aspergillus versi-color giver alvorlige helbreds-gener) o Der er risiko for helbredsgener forbundet med ophold. Køkkenet/bryggerset (ydervægge, indervægge og gulv antageligt fra ombygningen i 1967-1970. Køkken-elementerne er antageligt fra 1980) / 9 o Køkkenet/bryggerset har et godt rengøringsniveau, dog en vis ophobning af støv (beboeradfærd/ringe rengøringsniveau er ikke årsag til skimmelsvamp) o Der er muglugt (=skimmelsvampe i vækst), dog i mindre grad i forhold til spisestuen o Ingen synlig skimmelvækst i køkkenet/bryggerset o DNA-test-analyse påviser meget høj total mængde skimmelsvampe o Ingen tvivl om, at indeklimaet påvirkes af skimmelvækst, som findes skjult i bygningskonstruktionerne o Gruppen af fugtskaderelaterede skimmelsvampe er meget høj, herunder højt niveau af Aspergillus versicolor og meget højt niveau af Wallemia, og der er påvist Chaetomium og Streptomyces (Aspergillus versicolor, Chaetomium og Trichoderma giver alvorlige helbredsgener). (Streptomyces ses ofte ved fugtskade i gulvkonstruktion/klaplag). o Der er risiko for helbredsgener forbundet med ophold. Ved syn og skøn er det endvidere dokumenteret, at rengøring alene ikke kan eliminere risikoen for helbredsgener som følge af de fugtbetingede forhold, herunder skimmelsvamp som følge af den fejlagtige måde konstruktionsdelene er udført på. ooo000ooo Med henvisning til ovennævnte gøres det gældende, at sagsøgerne har dokumenteret, at der på overtagelsesdagen forelå dækningsberettigede skader med hensyn til ejendommens ydervægge, indervægge, forsatsvægge samt gulve og gulvkonstruktioner i stue, spisestue og soveværelse i ejendommens stueetage. Det gøres gældende, at tilstandsrapporten ikke indeholdt en på nogen måde dækkende eller for den sags skyld faglig korrekt beskrivelse af de nu ved syn og skøn konstaterede forhold, hvorfor tilstandsrapportens indhold ikke afskæ-rer sagsøger fra dækning, hverken helt eller delvist. Den af sagen omhandlede ejendom er ikke nedrevet, men det bemærkes og gø-res gældende, at en reparation ligeledes kan omfatte en nedrivning af ejendom-men og genopførelse af ny. Det bestrides, at sagsøgte har sandsynliggjort at sagsøger ikke skulle have en retlig interesse i sagen, ligesom det bestrides, at der er grundlag for at afvise sagen. Retsfølgen af, at retten måtte vurdere at sagsøger ikke har retlig interesse i sagen er frifindelse og ikke afvisning.
- ii)Taksering af dækningsberettigede forhold Det gøres gældende, at takseringen af dækningsberettigede forhold skal ske på baggrund af den udbedringsanvisning, som er indeholdt i skønsmand Vidne 1's skønserklæring af 19. marts 2020, svar på spørgsmål 7. Som sagens bilag 12 er fremlagt et af sagsøger udarbejdet støttebilag indeholdende opgørelse, herunder afskrivning, på baggrund dækningsberettigede for-hold i henhold til foreliggende skønserklæringer og med henvisning til gæl-dende forsikringsbetingelser. / 10 Det gøres gældende, at denne beløbsmæssige taksering (bilag 12), svarende til dækningsmaksimum der danner baggrund for påstand III, er det beløb, sagsøgte er pligtig at taksere dækningsberettigede skader til. Det gøres endvidere gældende, at sagsøgte er pligtig at betale for genhusning i passende bolig i kvarteret i som minimum 6 måneder, idet udbedring af dækningsberettigede forhold nødvendiggør genhusning af sagsøgerne. iii) Forældelse Sagsøgte har i svarskriftet side 7 under afsnittet ”Anbringender” gjort gæl-dende, at krav vedrørende ” fugtforekomst i 2 skillevægge beliggende henholdsvis vinkelret ud for sydfacade og nordfacade” er forældet forud for sagens anlæg den 14. juni 2019. Det bestrides, at der forud for sagens anlæg den 14. juni 2019 var indtruffet forældelse. Sagsøger rettede i marts 2016, se herved sagens bilag C, henvendelse til sagsøgte i anledning af, at man havde registreret fugt i skillevægge op mod spi-sestue og dagligstue. Sagsøger kendte ikke årsagen hertil, men sagsøgte lod taksator besigtige forholdet, og dennes vurdering fremgår af sagens bilag E. Af sagens bilag E fremgår, at sagsøgtes egen vurdering var, at disse skillevægge var konstrueret i overensstemmelse med gængs byggeskik, og dermed at den fugt, der var registreret, var normalt forekommende. Det var dette, som sagsøgte kommunikerede ud til sagsøger, og sagsøger havde på dette grundlag ingen grund til at antage, at der var noget galt; endsige at der forelå fejlkonstruktioner, som medførte en væsentlig negativ påvirkning af in-deklimaet. Først i efteråret 2018, hvor sagsøger antog Ingeniørfirma og modtog notatet fra Ingeniørfirma af 26. oktober 2018 fremlagt som sagens bilag 4, havde sagsøger grund til at antage, at der forelå forhold ved ejendommen, der udgjorde dækningsberettigede skader. Det gøres følgelig gældende, at den 3-årige forældelsesfrist tidligst skal regnes fra oktober 2018, og dermed at der ikke var indtrådt forældelse på tidspunktet for udtagelse af stævning.
- iv)Sagsomkostninger Sagsøger har d.d. afholdt følgende udlæg: Retsafgift, stævning Voldgiftsnævnet, forslag til skønsmand Honorar for skønserklæring, Vidne 1 kr. 6.150,00 kr. 2.500,00 kr. 49.750,00 / 11 Retsafgift, berammelse Honorar suppl. skønserklæring, Vidne 1 Honorar 2. suppl. skønserklæring, Vidne 1 Honorar skønsmand Person 2 I alt …” kr. 6.150,00 kr. 8.437,50 kr. 23.750,00 kr. 4.296,88 kr. 101.034,38 Gjensidige Forsikring, dansk filial af Gjensidige Forsikring ASA, Norge har i sit påstandsdokument anført: ”… SAMMENFATTENDE SAGSFREMSTILLING OG ANBRINGENDER: 1. Denne sag vedrører købet af ejendommen Adresse, som Sagsøger købte med overtagelse d. 1. marts 2016. I forbindelse med købet tegnede Sagsøger ejerskifteforsikring hos Sagsøgte. Efter overtagelsen mente Sagsøger, at der var fugt- og skimmelskader på ejendommen. Sagsøger anmeldte de påståede ska-der til Sagsøgte. Sagsøgte afviste herefter dækning af de påståede skader over to omgange, hhv. d. 4. april 2016 og d. 20. december 2018. 2. Der er i sagen enighed om, at der er konstateret fugt og skimmelsvamp i ejendommen. Der er imidlertid ikke enighed om, hvorvidt der er tale om en dækningsberettiget skade, hvorvidt Sagsøger har lidt et tab, om visse af de påståede skader var beskrevet i tilstandsrapporten samt om Sagsøger burde have foreta-get forebyggende arbejder. 3. I det følgende behandles: