forskellige andre love (Styrket indsats mod hvidvask m.v. i den finansielle sektor, indførelse af nye former for alternative investeringsfonde, ændring af grænsen for prospektpligt m.v.) Nej Søren Pind Mette Johansen Justitsministeriet Justitsmin., j.nr. 2015-7003-0032 Justitsministeriet Bekendtgørelse af lov om kreditaftaler 1) Loven indeholder bestemmelser, der gennemfører dele af Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008 om forbrugerkreditaftaler
om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF, EU-Tidende 2008, nr. L 133, side 66, Kommissionens direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring af del II i bilag I til Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 2008/48/EF for så vidt angår supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procent, EU-Tidende 2011, nr. L 296, side 35,
dele af Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 2014/17/EU af 4. februar 2014 om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse
om ændring af direktiv 2008/48/EF
2013/36/EU
forordning (EU) nr. 1093/2010, EU-Tidende 2014, nr. L 60, side
532 af
26 a, træder i kraft den
realkreditobligationer m.v.
forskellige andre love. Kapitel 1 Indledende bestemmelser Lovens anvendelsesområde §
så for kreditaftaler, hvor kreditten ydes af en ikke-erhvervsdrivende, hvis aftalen er indgået eller formidlet for kreditgiveren af en erhvervsdrivende. Stk.
uden andre omkostninger. 2) Kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skal betales tilbage inden 3 måneder,
som kun er forbundet med ubetydelige omkostninger. 3) Kreditaftaler, som vedrører henstand uden omkostninger med betalingen af en eksisterende gæld. 4) Kreditaftaler, som er resultatet af et forlig indgået for retten. 5) Leje- eller leasingaftaler, hvor der ikke er fastsat nogen pligt til at købe aftalegenstanden, hverken i selve aftalen eller i en separat aftale. 6) Kreditaftaler i form af overtræk. Kapitel 1, § 8 b
kapitel 13 finder dog anvendelse på kreditaftaler efter 1. pkt. 7) Kreditaftaler, ifølge hvilke kreditgiveren
forbrugeren aftaler henstand med betalingen eller aftaler, hvorledes kreditten tilbagebetales. Dette gælder dog kun, hvis forbrugeren allerede har misligholdt den oprindelige kreditaftale,
hvor sådanne ordninger kan forventes at afværge en retssag om den pågældende misligholdelse,
forbrugeren ikke dermed stilles ringere end som fastsat i den oprindelige kreditaftale. Kapitel 1, § 7 b, § 7 c, stk. 3, § 8, stk. 1, § 8, stk. 2, nr. 1-9, 12
18, § 8, stk. 4, § 8 b, § 9, § 16, § 17, § 26, § 27
kapitel 13 finder dog anvendelse. Stk. 2. § 7 a, § 8, stk. 2, 3, 6
7, § 8 b, § 9, § 19, § 26
finder ikke anvendelse på kreditaftaler i form af kassekredit, hvor kreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden 3 måneder. Stk. 3. Hvis en kreditaftale er omfattet af både stk. 1, nr. 7,
stk. 2, finder stk. 1, nr. 7, ikke anvendelse. § 4. I denne lov forstås ved: 1) Forbruger: En person, der i forbindelse med transaktioner, der er omfattet af denne lov, hovedsagelig handler uden for sit erhverv. 2) Kreditgiver: En fysisk eller juridisk person, der yder eller giver tilsagn om at yde kredit som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed. 3) Kreditaftale: En aftale, hvorved en kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde en forbruger kredit i form af henstand med betalingen, lån eller anden tilsvarende form for finansiel ordning, undtagen aftaler om løbende levering af tjenesteydelser eller varer af samme art, hvor forbrugeren betaler for ydelserne eller varerne i rater, så længe de leveres. 4) Kassekredit: En udtrykkelig kreditaftale, hvorved en kreditgiver stiller midler til rådighed for en forbruger, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto. 5) Overtræk: Et stiltiende accepteret overtræk, hvorved en kreditgiver tillader, at en forbruger disponerer over midler, som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbende konto eller den aftalte kassekredit. 6) Kreditformidler: En fysisk eller juridisk person, der ikke optræder som kreditgiver,
som mod betaling af et honorar, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse, som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed
enhver anden form for honorar, som forbrugeren skal betale i forbindelse med kreditaftalen,
som kreditgiveren har kendskab til, bortset fra notarialgebyrer. Omkostninger ved accessoriske tjenesteydelser i forbindelse med kreditaftalen, navnlig forsikringspræmier, medregnes
så, såfremt indgåelsen af aftalen om tjenesteydelser desuden er obligatorisk for at opnå kreditten eller for at opnå kreditten på de annoncerede vilkår
betingelser. 8) Samlet beløb, der skal betales af forbrugeren: Summen af det samlede kreditbeløb
de samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalen. 9) Årlige omkostninger i procent: De samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalen udtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb, eventuelt omfattende de omkostninger, der er nævnt i § 16, stk. 3
4. 10) Debitorrente: Den rentesats udtrykt i en fast eller variabel procentsats, der anvendes på årsbasis på de udnyttede kreditmuligheder. 11) Fast debitorrente: At kreditgiveren
forbrugeren i kreditaftalen aftaler én debitorrente for hele kreditaftalens løbetid eller flere debitorrenter for delperioder, hvor der udelukkende anvendes en fast, specifik procentsats. Hvis aftalen ikke angiver alle debitorrenterne, anses debitorrenten kun som fastsat for de delperioder, for hvilke de udelukkende er fastsat ved en fast, specifik procentsats, der er aftalt ved indgåelsen af kreditaftalen. 12) Samlet kreditbeløb: Loftet for eller summen af alle beløb, der stilles til disposition i henhold til en kreditaftale. 13) Varigt medium: En indretning, som sætter forbrugeren i stand til at lagre oplysninger rettet til forbrugeren personligt på en måde, der muliggør senere søgning i et tidsrum, som er afpasset efter oplysningernes formål,
som giver mulighed for uændret gengivelse af de lagrede oplysninger. 14) Tilknyttet kreditaftale: En kreditaftale, ifølge hvilken a) den pågældende kredit udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller specifikke tjenesteydelser
b) kreditaftalen
aftalen om levering udgør en kommerciel helhed, idet der anses at foreligge en kommerciel helhed, når leverandøren selv finansierer forbrugerens kredit, eller, såfremt finansieringen sker gennem tredjemand, når kreditgiveren i forbindelse med indgåelsen eller forberedelsen af kreditaftalen gør brug af leverandørens tjenester, eller når den specifikke vare eller ydelsen af en specifik tjenesteydelse udtrykkeligt er angivet i kreditaftalen. 15) Kreditkøb: En kreditaftale med henblik på køb af løsøre, hvorefter a) køberen efter aftale med sælgeren har fået henstand med betaling af købesummen eller en del af denne eller b) købesummen helt eller delvis dækkes ved lån indrømmet køberen af en tredjemand på grundlag af en aftale herom mellem denne
sælgeren. 16) Køb med ejendomsforbehold: Et kreditkøb, hvor det er aftalt, at sælgeren kan tage det solgte tilbage, hvis køberen ikke opfylder sine forpligtelser. Som køb med ejendomsforbehold anses
så en aftale, der er betegnet som lejekontrakt, eller hvorefter betalingen i øvrigt fremtræder som vederlag for brug af tingen, såfremt det må antages at have været meningen, at modtageren af tingen skal blive ejer af den. Visse lovvalgsaftaler
lovens fravigelighed §
de i medfør af denne udfærdigede forskrifter kan ikke ved aftale fraviges til skade for forbrugeren. Stk. 2. I ikke-forbrugerkøb kan reglerne fraviges ved aftale. De kan dog ikke fraviges til skade for køberen ifølge et køb med ejendomsforbehold. Kapitel 2 Kreditgiverens oplysningspligt m.v. Oplysningspligt forud for aftaleindgåelsen § 7 a. Før en forbruger bindes af en kreditaftale eller et kredittilbud, giver kreditgiveren
i givet fald kreditformidleren på grundlag af de kreditvilkår
-betingelser, som kreditgiveren tilbyder,
i givet fald forbrugerens præferencer
oplysninger forbrugeren de oplysninger, der er nødvendige for at sammenligne forskellige tilbud, så der kan træffes en informeret beslutning om indgåelsen af en kreditaftale. Oplysningerne gives på papir eller på et andet varigt medium ved hjælp af formularen i lovens bilag 2. Stk. 2. Oplysningerne i henhold til stk. 1 skal omfatte: 1) Kredittypen. 2) Navn
fysisk adresse på kreditgiveren
i givet fald navn
fysisk adresse på den involverede kreditformidler. 3) Det samlede kreditbeløb
betingelserne for at udnytte kreditmuligheden. 4) Kreditaftalens løbetid. 5) Ved kredit i form af henstand med betalingen for en specifik vare eller tjenesteydelse
tilknyttede kreditaftaler, varen eller tjenesteydelsen
kontantprisen herfor. 6) Debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorrenten
et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der skal anvendes på den oprindelige debitorrente,
tidspunkter, betingelser
procedurer for ændring af debitorrenten. Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, angives de nævnte oplysninger for alle de relevante debitorrenter. 7) De årlige omkostninger i procent
det samlede beløb, som skal betales af forbrugeren, illustreret ved et repræsentativt eksempel, som angiver alle de antagelser, der er lagt til grund for at beregne procentsatsen. Hvis forbrugeren har informeret kreditgiveren om et eller flere elementer i den kredit, vedkommende foretrækker, som f.eks. kreditaftalens løbetid
det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren tage hensyn til disse elementer. Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger eller debitorrenter,
kreditgiveren derfor anvender det loft for kreditten, som fremgår af antagelsen i lovens bilag 1, skal kreditgiveren angive, at andre muligheder for at udnytte kreditmuligheden for denne type kreditaftale kan medføre højere årlige omkostninger i procent. 8) Størrelse, antal
hyppighed af de betalinger, der skal foretages af forbrugeren,
i givet fald den rækkefølge, hvori betalingerne henføres til forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling. 9) Hvor det er relevant, omkostningerne i forbindelse med forvaltning af en eller flere konti til registrering af både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden, medmindre det ikke er obligatorisk at åbne en konto, tillige med omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden, andre omkostninger i forbindelse med kreditaftalen
betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger. 10) Hvor det er relevant, om der er omkostninger, som forbrugeren skal betale til en notar ved indgåelsen af kreditaftalen. 11) Den eventuelle forpligtelse til at indgå en aftale om en accessorisk tjenesteydelse i forbindelse med kreditaftalen, navnlig en forsikringspolice, såfremt indgåelsen af en aftale om en sådan accessorisk tjenesteydelse er obligatorisk for at opnå kreditten eller for at opnå kreditten på de annoncerede vilkår
betingelser. 12) Den gældende sats for morarenter
måden, denne sats tilpasses på,
, hvor det er relevant, eventuelle omkostninger i forbindelse med misligholdelse. 13) Oplysning om følgerne af manglende betalinger. 14) Hvor det er relevant, den sikkerhedsstillelse, som kræves. 15) Hvorvidt en fortrydelsesret finder anvendelse eller ej. 16) Retten til førtidig tilbagebetaling
, hvor det er relevant, oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation
om, hvordan denne kompensation fastsættes i overensstemmelse med § 26 eller § 26 a. 17) Forbrugerens ret til omgående underretning uden omkostninger i henhold til § 7 c, stk. 3, om resultatet af databasesøgninger, der er foretaget med henblik på vurdering af den pågældendes kreditværdighed. 18) Forbrugerens ret til efter anmodning
uden omkostninger at få udleveret en kopi af udkastet til kreditaftale.
væsentligste egenskaber, dog mindst de oplysninger, der fremgår af stk. 2, nr. 3-6
8, samt de årlige omkostninger i procent illustreret ved et repræsentativt eksempel
det samlede beløb, som skal betales af forbrugeren. Er der tale om en finansiel tjenesteydelse, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom, skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelses karakter
væsentligste egenskaber i stedet mindst indeholde de oplysninger, der fremgår af del A, afsnit 3-6, i oplysningsskemaet ESIS i denne lovs bilag
2, navnlig i det tilfælde, der er omhandlet i stk. 4, skal kreditgiveren give forbrugeren de pågældende oplysninger i komplet form ved brug af formularen i lovens bilag 2 umiddelbart efter kreditaftalens indgåelse. Stk. 6. Ud over formularen i lovens bilag 2 skal forbrugeren efter anmodning
uden omkostninger modtage en kopi af udkastet til kreditaftale.
betingelser, der er fastsat i kreditaftalen eller en accessorisk aftale, omfatter de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der kræves i henhold til stk. 1
2, en klar
tydelig angivelse af, at en sådan kreditaftale ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen, medmindre der er givet en sådan garanti. Stk. 8. Kreditgiveren
i givet fald kreditformidleren skal give forbrugeren fyldestgørende forklaringer, således at forbrugeren er i stand til at vurdere, om den foreslåede kreditaftale passer til vedkommendes behov
finansielle situation, hvor det er relevant, ved at forklare de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der skal gives i henhold til stk. 1
2, de foreslåede produkters vigtigste karakteristika
de specifikke konsekvenser, disse produkter kan få for forbrugeren, herunder konsekvenserne af forbrugerens betalingsmisligholdelse. Stk.
sine præferencer i overensstemmelse med § 7 c. Oplysningspligt forud for aftaleindgåelsen i forbindelse med visse særlige former for kreditaftaler § 7 b. Før forbrugeren bliver bundet af en kreditaftale eller et kredittilbud efter § 3, stk. 1, nr. 7, eller § 3, stk. 2, giver kreditgiveren
i givet fald kreditformidleren på grundlag af de kreditvilkår
-betingelser, som kreditgiveren tilbyder,
i givet fald forbrugerens præferencer
oplysninger forbrugeren de oplysninger, der er nødvendige for at sammenligne forskellige tilbud, så der kan træffes en informeret beslutning om indgåelsen af en kreditaftale. Stk. 2. Oplysningerne i henhold til stk. 1 skal omfatte: 1) Kredittypen. 2) Navn
fysisk adresse på kreditgiveren
i givet fald navn
fysisk adresse på den involverede kreditformidler. 3) Det samlede kreditbeløb. 4) Kreditaftalens løbetid. 5) Debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorrenten
et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, de omkostninger, der anvendes fra det tidspunkt, hvor kreditaftalen indgås,
i givet fald betingelserne for ændring af disse omkostninger. 6) De årlige omkostninger i procent illustreret ved hjælp af repræsentative eksempler, som angiver alle de antagelser, der er lagt til grund for at beregne denne procentsats. 7) Betingelserne
proceduren for opsigelse af kreditaftalen. 8) Hvor det er relevant, en angivelse af, at forbrugeren til enhver tid kan blive anmodet om at betale hele kreditbeløbet tilbage. 9) Den gældende sats for morarenter
måden, denne sats tilpasses på,
, hvor det er relevant, andre omkostninger i forbindelse med misligholdelse. 10) Forbrugerens ret til omgående underretning uden omkostninger i henhold til § 7 c, stk. 3, om resultatet af databasesøgninger, der er foretaget med henblik på vurdering af forbrugerens kreditværdighed. 11) Ved kreditaftaler, der er omfattet af § 3, stk. 2, oplysninger om de omkostninger, der påløber fra kreditaftalens indgåelse,
, hvor det er relevant, om betingelserne for ændring af de pågældende omkostninger. 12) Hvor det er relevant, hvor længe de oplysninger, der er afgivet forud for aftaleindgåelsen, er bindende for kreditgiveren. Stk. 3. Oplysningerne efter stk. 1
2 gives på papir eller på et andet varigt medium,
alle oplysningerne skal være lige fremtrædende. Oplysningerne kan gives ved hjælp af formularen i lovens bilag
2,
så størrelse, antal
hyppighed af de betalinger, der skal foretages af forbrugeren,
i givet fald den rækkefølge, hvori betalingerne henføres til forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling, samt oplysning om retten til førtidig tilbagebetaling
, hvor det er relevant, oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation
om, hvordan denne kompensation fastsættes.
forbrugeren anmoder om en kassekredit med øjeblikkelig virkning, omfatter den finansielle tjenesteydelses vigtigste karakteristika dog mindst de oplysninger, som er nævnt i stk. 2, nr. 3, 5, 6
2, herunder i de tilfælde, der er omhandlet i stk. 5, skal kreditgiveren umiddelbart efter kreditaftalens indgåelse opfylde sine forpligtelser i henhold til stk. 1
2 ved at give de oplysninger, som kræves i henhold til § 8, hvis denne bestemmelse finder anvendelse. Stk.
, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser. Stk. 2. Hvis kreditgiveren
forbrugeren efter kreditaftalens indgåelse bliver enige om at ændre det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren ajourføre de finansielle oplysninger, som kreditgiveren har om forbrugeren. Før enhver væsentlig forhøjelse af det samlede kreditbeløb skal kreditgiveren atter vurdere forbrugerens kreditværdighed. Stk. 3. Hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af søgning i en database, underretter kreditgiveren omgående forbrugeren om resultatet af en sådan søgning
giver forbrugeren nærmere oplysninger om den pågældende database. Denne underretning skal ske uden omkostninger for forbrugeren. Betænkningstid ved indgåelse af kreditaftaler om lån mod pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse § 7 d. For tilbud om lån mod pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse, kan kreditgiver ikke fastsætte en frist på mindre end 7 dage for forbrugerens antagelse af tilbuddet. Stk. 2. Debitorrenten
de øvrige omkostninger kan variere fra det, der er angivet i tilbuddet, i overensstemmelse med værdien af de underliggende obligationer. Krav til kreditaftalen §
tydeligt angive: 1) Kredittypen. 2) Navn
fysisk adresse på aftaleparterne
i givet fald på den involverede kreditformidler. 3) Kreditaftalens løbetid. 4) Det samlede kreditbeløb
betingelserne for at udnytte kreditmuligheden. 5) Såfremt der er tale om en kredit i form af henstand med betalingen for en specifik vare eller tjenesteydelse eller om tilknyttede kreditaftaler, varen eller tjenesteydelsen
kontantprisen herfor. 6) Debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorrenten
et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, samt tidspunkter, betingelser
procedurer for ændring af debitorrenten. Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, angives de nævnte oplysninger med hensyn til alle de relevante debitorrenter. 7) De årlige omkostninger i procent
det samlede beløb, som skal betales af forbrugeren, beregnet på tidspunktet for indgåelse af kreditaftalen. Alle de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen af denne procentsats, angives. 8) Størrelse, antal
hyppighed af de betalinger, der skal foretages af forbrugeren,
i givet fald den rækkefølge, hvori betalingerne henføres til forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling. 9) Såfremt der er tale om amortisation af kapitalen i forbindelse med en kreditaftale med fast løbetid, forbrugerens ret til på anmodning til enhver tid i løbet af kreditaftalens varighed uden omkostninger at modtage en opgørelse i form af en amortiseringsplan. Amortiseringsplanen skal angive skyldige betalinger
tidspunkter
betingelser for betaling af sådanne beløb,
den skal indeholde en specificering af den enkelte tilbagebetaling, som viser amortiseringen af kapitalen, renterne beregnet på grundlag af debitorrenten
, hvor det er relevant, eventuelle yderligere omkostninger. Hvis rentesatsen ikke er fast eller de yderligere omkostninger kan ændres i kreditaftalens løbetid, skal amortiseringsplanen klart
tydeligt angive, at oplysningerne i planen kun er gyldige indtil næste ændring af debitorrenten eller af de yderligere omkostninger i henhold til kreditaftalen. 10) Såfremt der skal betales omkostninger
renter uden amortisation af hovedstolen, en opgørelse over tidspunkter
betingelser for betaling af renter
eventuelle dermed forbundne faste omkostninger
engangsomkostninger. 11) Hvor det er relevant, omkostningerne i forbindelse med forvaltning af en eller flere konti til registrering af både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden, medmindre det ikke er obligatorisk at åbne en konto, tillige med omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden, andre omkostninger i forbindelse med kreditaftalen
betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger. 12) Den gældende sats for morarenter som fastsat på tidspunktet for indgåelse af aftalen
måden, denne sats tilpasses på,
, hvor det er relevant, andre omkostninger i forbindelse med misligholdelse. 13) Oplysning om følgerne af manglende betalinger. 14) Hvor det er relevant, at der skal betales notarialgebyrer. 15) Den sikkerhedsstillelse
de forsikringer, som eventuelt kræves. 16) En eventuel fortrydelsesret
fristen for udøvelse af en sådan fortrydelsesret samt andre betingelser for udøvelsen, herunder oplysninger om forbrugerens forpligtelse til at tilbagebetale den udnyttede kapital med renter i overensstemmelse med § 19, stk. 4,
det rentebeløb, der påløber pr. dag. 17) Oplysninger om forbrugerens rettigheder i medfør af § 20
betingelserne for udøvelse af disse. 18) Retten til førtidig tilbagebetaling, proceduren for førtidig tilbagebetaling
, hvor det er relevant, oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation
den måde, hvorpå denne kompensation fastsættes. 19) Proceduren for udøvelse af retten til at opsige kreditaftalen. 20) Hvorvidt der er klageadgang
adgang til udenretslig bilæggelse af tvister for forbrugeren,
, hvis dette er tilfældet, hvorledes forbrugeren kan gøre brug deraf. 21) Hvor det er relevant, andre aftalevilkår
-betingelser. 22) Navn
adresse på den kompetente tilsynsmyndighed. Stk.
betingelser, der er fastsat i kreditaftalen eller en accessorisk aftale, omfatter de oplysninger, der kræves i henhold til stk. 2, en klar
tydelig angivelse af, at en sådan kreditaftale ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen, medmindre der er givet en sådan garanti. Stk. 5. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit i henhold til § 3, stk. 2, skal følgende angives klart
tydeligt: 1) Kredittypen. 2) Navn
adresse på aftaleparterne
i givet fald på den involverede kreditformidler. 3) Kreditaftalens løbetid. 4) Det samlede kreditbeløb
betingelserne for at udnytte kreditmuligheden. 5) Debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorrenten
et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, samt tidspunkter, betingelser
procedurer for ændring af debitorrenten. Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, angives de nævnte oplysninger med hensyn til alle de relevante debitorrenter. 6) De årlige omkostninger i procent
de samlede omkostninger, som skal betales af forbrugeren, beregnet på tidspunktet for indgåelse af kreditaftalen. Alle de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen af denne procentsats, jf. § 16, stk. 3
4,
7
9, angives. 7) En angivelse af, at forbrugeren til enhver tid kan blive anmodet om at betale hele kreditbeløbet tilbage. 8) Oplysninger om de omkostninger, der påløber fra sådanne kreditaftalers indgåelse,
, når det er relevant, om betingelserne for ændring af de pågældende omkostninger. 9) Proceduren for udøvelse af retten til at opsige kreditaftalen. Stk.
aftalens øvrige væsentlige vilkår gives forud for kreditaftalens indgåelse, jf. § 7 a. Stk.
eventuelle omkostninger eller morarenter. Underretning om ændringer i debitorrenten § 9. Kreditgiveren skal underrette forbrugeren om enhver ændring i debitorrenten. Underretningen skal ske på papir eller på et andet varigt medium
skal ske, inden ændringen træder i kraft, jf. dog stk. 3
, såfremt betalingernes antal eller hyppighed ændres, oplysninger herom. Stk. 3. Kreditgiveren
forbrugeren kan i kreditaftalen fastsætte, at oplysninger efter stk. 1
2 gives til forbrugeren med jævne mellemrum i de tilfælde, hvor 1) ændringen i debitorrenten skyldes en ændring i en referencesats, 2) den nye referencesats er gjort tilgængelig for offentligheden på passende vis
3) oplysninger om den nye referencesats
så er tilgængelige hos kreditgiveren. Stk. 4. Ved refinansiering af variabelt forrentede lån med pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse, skal kreditgiver forud for auktionen skriftligt underrette forbrugeren på papir eller andet varigt medium om den forestående procedure
angive, hvordan det kan påvirke debitorrenten. Underretning om ændring i debitorrenten efter stk. 1
2 kan herefter ske, efter at ændringen er trådt i kraft. Kontoudtog
underretning om ændringer i debitorrenten ved kassekreditter §
datoerne for udnyttelserne. 3) Saldoen på det foregående kontoudtog
dettes dato. 4) Den nye saldo. 5) Datoerne for betalinger
betalingernes størrelse. 6) Den anvendte debitorrente. 7) Eventuelle omkostninger, der er pålagt. 8) Det eventuelle minimumsbeløb, der skal betales. Stk.
forbrugeren kan i kreditaftalen fastsætte, at oplysningerne om ændringerne i debitorrenten gives på kontoudtog efter stk. 1 i de tilfælde, hvor 1) ændringen i debitorrenten skyldes en ændring i en referencesats, 2) den nye referencesats er gjort tilgængelig for offentligheden på passende vis
3) oplysninger om den nye referencesats
så er tilgængelige hos kreditgiveren. §
omkostninger, der er aftalt mellem kreditgiveren
forbrugeren. Stk.
2) de omkostninger ud over købsprisen, som forbrugeren skal betale i forbindelse med køb af varer eller tjenesteydelser, uanset om transaktionen foretages kontant eller på kredit. Stk. 4. Omkostningerne ved forvaltningen af en konto til registrering af både betalingstransaktioner
udnyttelse af kreditmuligheden, omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden
andre omkostninger i forbindelse med betalingstransaktioner skal indgå i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, medmindre det ikke er obligatorisk at åbne kontoen
omkostningerne i forbindelse med kontoen klart er angivet separat i kreditaftalen eller i en eventuel anden aftale, der er indgået med forbrugeren. Stk. 5. Beregningen af de årlige omkostninger i procent baseres på den antagelse, at kreditaftalen forbliver gyldig i det aftalte tidsrum,
at kreditgiveren
forbrugeren opfylder deres forpligtelser på de vilkår
datoer, der er angivet i kreditaftalen. Stk. 6. I forbindelse med kreditaftaler, der indeholder vilkår, som tillader variationer i debitorrenten,
, hvor det er relevant, de omkostninger, der indgår i de årlige omkostninger i procent, men som ikke kan opgøres på beregningstidspunktet, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at debitorrenten
andre omkostninger er konstante i forhold til udgangspunktet
finder anvendelse, indtil kreditaftalen udløber. Stk.
forvalte en bestemt konto
ved at anvende et betalingsmiddel i forbindelse med både transaktioner
udnyttelse af kreditmuligheden for denne konto
andre omkostninger i forbindelse med betalingstransaktioner skal indgå i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, hvis det er obligatorisk at åbne
opretholde en konto for at kunne opnå kreditten eller for at kunne få kreditten på de oplyste betingelser. Stk. 3. Beregningen af de årlige omkostninger i procent baseres på den antagelse, at kreditaftalen forbliver gyldig i det aftalte tidsrum,
at kreditgiveren
forbrugeren opfylder deres forpligtelser på de vilkår
datoer, der er angivet i kreditaftalen. Stk. 4. I forbindelse med kreditaftaler, der indeholder vilkår, som tillader variationer i debitorrenten
i påkommende tilfælde i de omkostninger, der indgår i de årlige omkostninger i procent, men som ikke kan opgøres på beregningstidspunktet, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at debitorrenten
andre omkostninger er konstante i forhold til niveauet på tidspunktet for indgåelsen af aftalen. Stk. 5. Tillader kreditaftalen variationer i debitorrenten, underrettes forbrugeren, bortset fra i de tilfælde, der er nævnt i stk. 6, om de mulige konsekvenser af variationerne på de beløb, der skal betales,
på de årlige omkostninger i procent som minimum ved hjælp af oplysningsskemaet ESIS i denne lovs bilag
ved hvis udløb der forhandles om debitorrenten for at aftale en ny fast rente for en yderligere relevant periode, omfatter beregningen af den yderligere illustrative årlige omkostningsprocent, der anføres i oplysningsskemaet ESIS, jf. bilag 5, kun den indledende periode med fast rente,
den baseres på den antagelse, at restgælden tilbagebetales ved udløbet af perioden med den faste debitorrente. Stk.
aftales skriftligt mellem forbrugeren
kreditformidleren på papir eller på et andet varigt medium inden indgåelsen af kreditaftalen. Stk.
-betingelserne samt oplysningerne i henhold til § 8, hvis dette tidspunkt er senere end tidspunktet efter nr.
har adgang til, er blevet afsendt inden fristens udløb. Stk. 4. Hvis forbrugeren udøver sin fortrydelsesret, skal forbrugeren til kreditgiveren betale kapitalen
de renter, der er påløbet fra den dato, hvor kreditmuligheden blev udnyttet, til den dato, hvor kapitalen betales tilbage, uden unødig forsinkelse
senest 30 kalenderdage efter at have sendt kreditgiveren meddelelsen om udøvelsen af fortrydelsesretten. Renterne beregnes på grundlag af den aftalte debitorrente. Kreditgiveren har ikke ret til nogen anden kompensation fra forbrugeren i tilfælde af udøvelse af fortrydelsesretten bortset fra kompensation for eventuelle omkostninger, som kreditgiveren har betalt til offentlige myndigheder,
som ikke kan refunderes. Stk. 5. Hvis en accessorisk tjenesteydelse i forbindelse med kreditaftalen ydes af kreditgiveren eller af tredjemand på grundlag af en overenskomst mellem tredjemanden
kreditgiveren, ophører forbrugeren med at være bundet af aftalen om den accessoriske tjenesteydelse, såfremt forbrugeren udøver sin fortrydelsesret med hensyn til kreditaftalen i medfør af denne lov. Stk.
lignende værdipapirer. Kapitel 5 Generalklausul §
en årlig rente af den til enhver tid værende restgæld, der svarer til den fastsatte referencesats med et tillæg på 5 pct. Som referencesats anses i denne lov den officielle udlånsrente, som Nationalbanken har fastsat henholdsvis pr. 1. januar
2 gælder ikke, hvis kreditgiveren kan godtgøre, at forbrugeren på trods af de manglende eller urigtige oplysninger har haft et forsvarligt grundlag for at bedømme kreditomkostningerne. Stk.
omkostninger i den resterende del af aftalens løbetid. Stk. 2. I tilfælde af førtidig tilbagebetaling af en kredit har kreditgiveren ret til kompensation for eventuelle omkostninger, der er direkte forbundet med den førtidige tilbagebetaling af kreditten, hvis den førtidige tilbagebetaling falder i en periode, for hvilken der er aftalt en fast debitorrente. Kompensationen skal være rimelig
fastsættes ud fra objektive kriterier, jf. stk. 3, jf. dog stk. 4-
kreditaftalens aftalte ophørstidspunkt. Hvis perioden ikke overstiger 1 år, kan kompensationen ikke overstige 0,5 pct. af det kreditbeløb, der tilbagebetales før tiden. Stk.
kreditaftalens aftalte ophørstidspunkt. Stk.
omkostninger i den resterende del af aftalens løbetid. Stk. 3. Aftalen kan indeholde vilkår om, at kreditgiver i tilfælde af førtidig tilbagebetaling har ret til kompensation for eventuelle omkostninger, der er direkte forbundet med den førtidige tilbagebetaling. Kompensationen skal være rimelig
fastsættes ud fra objektive kriterier. Stk. 4. Ønsker en forbruger at frigøre sig fra sine forpligtelser i overensstemmelse med stk. 1, skal kreditgiver efter modtagelse af anmodningen på papir eller andet varigt medium give forbrugeren de oplysninger, der er nødvendige for at overveje denne mulighed. Oplysningerne skal mindst indeholde en angivelse af de konsekvenser, som den førtidige tilbagebetaling vil have for forbrugeren,
hvilke antagelser der i den forbindelse er anvendt. Opsigelse af tidsubegrænsede kreditaftaler § 27. Forbrugeren kan på standardvilkår
uden omkostninger opsige en tidsubegrænset kreditaftale til enhver tid, medmindre parterne har aftalt en varselsperiode. En sådan periode må ikke overstige 1 måned. Stk.
begrundelsen herfor på papir eller på et andet varigt medium, om muligt før ophøret
ellers senest umiddelbart herefter. Indfrielse før forfaldstidspunktet §
ikke er urimelige, kan kreditgiveren kræve disse omkostninger betalt uden afkortning. Omkostningerne fragår da i de afdrag, der skal afkortes efter stk.
betingelserne i stk. 2 er opfyldt. Stk.
. Er det solgtes værdi mindre end kreditgiverens tilgodehavende efter § 38, har kreditgiveren krav på betaling af det overskydende beløb. Stk. 2. Hvis et ejendomsforbehold i en aftale om kreditkøb ikke er gyldigt, fordi betingelserne i § 34 ikke er opfyldt,
fogedretten træffer beslutning efter stk. 1, har kreditgiveren kun under de i § 41 fastsatte betingelser krav på betaling af det beløb, hvormed hans tilgodehavende måtte overstige det solgtes værdi ved tilbagetagelsen. Har fogedretten i de nævnte køb undladt at træffe afgørelse efter stk. 1, fordi § 36, stk. 3, hindrer tilbagetagelse af det solgte, kan kreditgiveren kun under tilsvarende betingelser kræve betaling af et beløb, der efter fogedrettens skøn overstiger det solgtes værdi på tidspunktet for fogedforretningen. Kapitel 9 Kreditorskifte Brug af negotiable dokumenter § 31. Kreditgiveren må i forbindelse med en kreditaftale ikke modtage veksel eller andet særligt skylddokument, der forpligter forbrugeren,
som ved overdragelse kan medføre indskrænkning af forbrugerens ret til at fremsætte indsigelser vedrørende aftalen, jf. dog stk.
så over for anden kreditor rejse samme pengekrav på grundlag af købet som over for sælgeren. Forbrugeren må dog først sandsynliggøre, at sælgeren ikke opfylder sine forpligtelser,
kravet kan ikke overstige, hvad vedkommende kreditor har modtaget som betaling fra forbrugeren i anledning af købet. Stk. 4. Ved kreditaftaler med henblik på opnåelse af en tjenesteydelse finder bestemmelsen i stk. 3 tilsvarende anvendelse, når vederlaget for tjenesteydelsen dækkes helt eller delvis ved lån indrømmet forbrugeren af en tredjemand på grundlag af en aftale herom mellem denne
leverandøren af tjenesteydelsen. Stk.
4) sælgeren ved overgivelsen af det købte er fyldestgjort for mindst 20 pct. af kontantprisen. Stk.
overgivet til den pågældende i genpart
2) indeholder ejendomsforbehold. Stk.
kreditgiverens eventuelle omkostninger, kan kreditgiveren ikke tage det solgte tilbage, forlange betaling af beløb, som ellers ikke ville være forfaldet, eller gøre anden aftalt særlig retsvirkning af undladelsen gældende, medmindre dette på grund af særlige omstændigheder ved misligholdelsen må anses for påkrævet. Opgørelse af fordringen § 38. Vil kreditgiveren i et køb med ejendomsforbehold tage det solgte tilbage, kan denne ved opgørelsen af sit tilgodehavende kun medregne 1) den ubetalte del af fordringen med fradrag efter § 28, stk. 2
3, 2) rente af forfaldne ydelser
3) nødvendige omkostninger ved tilbagetagelsen, herunder inkassoomkostninger, medmindre § 24 er til hinder herfor. Opgørelse af det solgtes værdi §
udtagelsesret §
fremsætter kreditgiveren krav om at tage dem tilbage, kan forbrugeren udtage en eller flere af tingene efter eget valg mod at betale det beløb, hvormed kreditgiverens tilgodehavende beregnet efter § 38 overstiger værdien af de øvrige ting. Er kreditgiverens tilgodehavende mindre end denne værdi, har forbrugeren krav på at få betalt det overskydende beløb samtidig med tilbagetagelsen. Stk.
være ledsaget af en opgørelse af kreditgiverens tilgodehavende samt købekontrakten i original eller genpart. Hvis købekontrakten ikke indeholder de oplysninger, der er nævnt i § 8, stk. 2, skal det i anmodningen oplyses, om rekvisitus er en forbruger. Det originale dokument skal fremlægges under fogedforretningen. Hvis dokumentet er underskrevet digitalt, skal en skriftlig repræsentation af dokumentet fremlægges under fogedforretningen. Fogedretten kan om fornødent kræve, at det originale dokument eller den skriftlige repræsentation skal foreligge, før fogedforretningen berammes. Stk. 2. Anmodningen skal fremsættes over for fogedretten, hvor forbrugeren har hjemting, jf. retsplejelovens §§ 235-236. Har forbrugeren ikke hjemting her i landet, finder retsplejelovens § 487, stk. 1, nr. 4,
stk. 2-4, tilsvarende anvendelse med de undtagelser, som følger af retsplejelovens §
give de nødvendige oplysninger gælder retsplejelovens § 494, stk. 1-3, jf. stk. 4,
. Om fogedrettens vejledningspligt
adgang til beskikkelse af advokat for en part gælder retsplejelovens §
forbrugeren udenretligt aftalt, at kreditgiveren i anledning af forbrugerens misligholdelse får det solgte tilbageleveret uden fogedrettens medvirken, kan kreditgiveren ikke påberåbe sig nogen aftale med forbrugeren, hvorefter der påhviler denne yderligere forpligtelser over for kreditgiveren i anledning af købet. Har kreditgiveren taget det solgte tilbage som nævnt i stk. 1, kan kreditgiveren heller ikke på andet grundlag gøre yderligere krav gældende mod forbrugeren i anledning af købet, medmindre der foreligger særlige omstændigheder. Kapitel 11 Ikke-forbrugerkøb § 49. § 22
§ 50. Kapitel 10 finder tilsvarende anvendelse på kreditkøb, der ikke er forbrugerkøb,
hvor der er aftalt ejendomsforbehold med hensyn til det solgte, jf. dog stk.
2, finder ikke anvendelse på de i stk. 1 nævnte køb. §
retsplejelovens §
stk. 2-4, tilsvarende anvendelse med de undtagelser, som følger af retsplejelovens §
Økonomiministeriet ændre den rente, der er fastsat i § 23, stk.
overgangsbestemmelser §
Grønland, men §§ 1-58 kan ved kongelig anordning sættes i kraft for disse landsdele med de afvigelser, som de særlige færøske
grønlandske forhold tilsiger. Lov nr. 535 af 26. maj 2010 2) Lovændringen vedrører § 1, stk. 1, §§ 3-6, § 7, stk. 1, kapiteloverskriften til kapitel 2, §§ 7 a-20, § 21, stk. 3, § 23, stk. 1
2, § 24, §§ 26-28, § 33, § 34, stk. 1, nr. 2, § 38, nr. 1, § 45, stk. 1, §§ 53
54, § 55, stk. 1, § 56, stk. 2
3,
indsættelse af bilag 1-
4-7, i lov om kreditaftaler som affattet ved denne lovs § 1, nr. 12, træder i kraft den
stk. 2,
, 10, 27
33 i lov om kreditaftaler som affattet henholdsvis ændret ved denne lovs § 1, nr. 8
17-19, har tillige virkning for tidsubegrænsede kreditaftaler, der er indgået forud for lovens ikrafttræden. Stk. 10. Ved kreditaftaler, der er omfattet af § 8 a i lov om kreditaftaler som affattet ved denne lovs § 1, nr. 8,
hvor kreditgiveren er et realkreditinstitut, finder loven anvendelse på kreditaftaler, hvor kreditgiverens tilbud er fremsat efter lovens ikrafttræden. Lov nr. 1243 af 18. december 2012 3) Lovændringen vedrører fodnoten til lovens titel, bilag 1, 4. afsnit, § 29, stk. 2, nr. 1
2,
1, nr.
6 træder i kraft den
stk. 4
10, § 7 b, stk. 3
5, § 7 d, § 9, stk. 4, § 16 a, § 26 a,
indsættelse af bilag 4
11, træder i kraft den
10, træder i kraft den 21. marts 2016
har virkning for kreditaftaler, der indgås den
tilbagebetalinger
omkostninger på den anden side 1. Grundligningen Grundligningen, som bestemmer de årlige omkostninger i procent (ÅOP), sætter på årsbasis lighedstegn mellem den samlede nutidsværdi af udnyttede kreditmuligheder
den samlede nutidsværdi af tilbagebetalinger
betalinger af omkostninger: 2. Betydning af bogstaver
symboler - X er ÅOP. - m er nummeret på sidste udnyttelse af kreditmuligheden. - k er nummeret på en udnyttelse af kreditmuligheden, hvor 1 ≤ k ≤ m. - Ck er størrelsen af udnyttet kreditmulighed k. - tk er tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden
tidspunkterne for hver efterfølgende udnyttelse af kreditmuligheden, hvor t1 = 0. - m' er nummeret på sidste tilbagebetaling eller betaling af omkostninger. - l er nummeret på en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger. - Dl er størrelsen af en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger. - sl er tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden
tidspunkterne for hver tilbagebetaling eller betaling af omkostninger. 3. Bemærkninger 1) De beløb, der betales af parterne på forskellige tidspunkter, er ikke nødvendigvis lige store
betales ikke nødvendigvis med lige store tidsintervaller. 2) Begyndelsestidspunktet er tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden. 3) Tidsintervallet mellem de tidspunkter, der anvendes ved beregningen, udtrykkes i år eller brøkdele af et år. Et år antages at have 365 dage (skudår 366 dage), 52 uger eller 12 lige lange måneder. Hver måned antages at have 30,41666 dage (= 365/12), uanset om der er tale om et skudår. 4) Beregningernes resultat angives med mindst én decimals nøjagtighed. Hvis næste decimal er 5 eller derover, forhøjes den bestemmende decimal med 1. 5) Ligningen kan skrives om, så der blot bruges en enkelt sum
begrebet bevægelser (Ak), som vil være positive eller negative, dvs. henholdsvis betalt eller modtaget i perioder 1 til k, udtrykt i år. Det vil sige: hvor S er den aktuelle bevægelsessaldo. Hvis målet er at bibeholde ækvivalensen mellem bevægelserne, vil værdien være nul. 4. Supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procent 1) Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed med det samme. 2) Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, men
så – blandt de forskellige muligheder for udnyttelse af kreditmuligheden – fastsætter en begrænsning med hensyn til beløb
tidsrum, anses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af de i kreditaftalen fastsatte datoer
i overensstemmelse med disse begrænsninger for udnyttelse af kreditmuligheden. 3) Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger eller debitorrenter, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet ved den højeste omkostning
debitorrente anvendt på den mulighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttes under den pågældende type kreditaftale. 4) Hvis der er tale om en kassekredit, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed
for kreditaftalens fulde løbetid. Hvis kassekredittens løbetid ikke kendes, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredittens løbetid er tre måneder. 5) Hvis der er tale om en tidsubegrænset kreditaftale undtagen en kassekredit, antages det, at: a) Kreditten er stillet til rådighed for en periode på et år regnet fra datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden,
at den endelige betaling foretaget af forbrugeren indfrier tilgodehavendet i form af kapital, renter
andre eventuelle omkostninger. b) Kapitalen tilbagebetales af forbrugeren i lige store månedlige betalinger, første gang en måned efter datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden. I tilfælde, hvor kapitalen imidlertid skal betales i sin helhed i form af en enkelt betaling i hver betalingsperiode, skal forbrugerens efterfølgende udnyttelse af kreditmuligheden
tilbagebetalinger af hele kapitalen antages at foregå i en periode på et år. Renter
andre omkostninger pålægges i overensstemmelse med disse udnyttelser af kreditmuligheden
tilbagebetalinger af kapitalen
som fastsat i kreditaftalen. Kunne ikke konvertere Indentatio pga. manglende Explicatus. 6) Hvis der er tale om andre kreditaftaler end kassekreditter
tidsubegrænsede kreditter som omfattet i antagelserne i nr. 4
5: a) Såfremt datoen eller beløbet for en tilbagebetaling af kapital, der skal foretages af forbrugeren, ikke kan fastslås, antages det, at tilbagebetalingen finder sted på den tidligste dato, der er angivet i kreditaftalen,
vedrører det laveste beløb, som den giver mulighed for. b) Hvis datoen for indgåelsen af kreditaftalen ikke er kendt, antages tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden at være den dato, som giver det korteste interval mellem nævnte dato
datoen for den første betaling, der skal foretages af forbrugeren. 7) Såfremt datoen eller det betalingsbeløb, der skal foretages af forbrugeren, ikke kan fastslås på grundlag af kreditaftalen eller de antagelser, der er angivet i nr. 4, 5 eller 6, antages det, at betalingen sker i overensstemmelse med de af kreditor krævede datoer
betingelser,
såfremt disse er ukendte, skal der
hvis beløbet for sådanne betalinger ikke er kendte, skal de antages at være lige store beløb,
d) den endelige betaling indfrier tilgodehavendet i form af kapital, renter
andre eventuelle omkostninger. 8) Hvis der endnu ikke er aftalt et loft for kreditten, anses loftet for at være på 11.200 kr. 9) Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset beløb tilbydes forskellige debitorrenter
omkostninger, anses debitorrenten
omkostningerne for at være de højest mulige i hele kreditaftalens løbetid. 10) I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fastsættes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra
med udløbet af perioden med den faste debitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunktet for beregningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdien af den aftalte indikator på det pågældende tidspunkt. Bilag 2 Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger 1. Navn
kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver Adresse Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] Hvis relevant Kreditformidler Adresse Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] (*) Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver. Når »hvis relevant« er angivet, skal kreditgiver udfylde rubrikken, hvis oplysningerne er relevante for kreditproduktet, eller slette de pågældende oplysninger eller hele rækken, hvis oplysningerne ikke er relevante for den kredittype, der overvejes. Teksten i skarp parentes er en forklaring til kreditgiver
skal erstattes af de pågældende oplysninger. 2. Beskrivelse af de vigtigste karakteristika ved kreditproduktet Kredittype Det samlede kreditbeløb Der menes loftet for eller summen af alle beløb, der stilles til disposition i henhold til en kreditaftale. Betingelserne for at udnytte kreditmuligheden Der menes, hvordan
hvornår De vil få pengene. Kreditaftalens løbetid Afdrag
, hvis det er relevant, i hvilken rækkefølge afdragene vil blive fordelt De skal betale følgende: [Størrelse, antal
hyppighed af de betalinger, der skal foretages af forbrugeren] Renter
/eller omkostninger betales på følgende måde: Det samlede beløb, De skal betale Der menes den lånte kapital plus renter
eventuelle omkostninger i forbindelse med Deres kredit. [Sum af det samlede kreditbeløb
de samlede omkostninger i forbindelse med kreditten] Hvis relevant Kreditten ydes i form af henstand med betalingen for varer eller tjenesteydelser eller er knyttet til levering af specifikke varer eller tjenesteydelser Navn på vare/tjenesteydelse Kontantpris Hvis relevant Den sikkerhedsstillelse, som kræves Dette er en beskrivelse af den sikkerhed, De skal stille i forbindelse med kreditaftalen. [Type sikkerhedsstillelse] Hvis relevant Tilbagebetaling fører ikke til en omgående amortisation af kapitalen. 3. Kreditomkostninger Debitorrenten eller, hvis det er relevant, de forskellige debitorrenter, der gælder for kreditaftalen [% – fast eller – variabel (med det indeks eller den referencesats, der skal anvendes på den oprindelige debitorrente) – perioder] De årlige omkostninger i procent (ÅOP) Dette er de samlede omkostninger udtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb. ÅOP anføres for at hjælpe Dem med at sammenligne forskellige tilbud. [% Her anføres et repræsentativt eksempel, som angiver alle de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen af satsen] Er man for at opnå kreditten eller for at opnå kreditten på de annoncerede vilkår
betingelser forpligtet til at – tegne en forsikring vedrørende kreditten, eller – indgå aftale om en anden accessorisk tjenesteydelse. Hvis kreditgiver ikke kender omkostningerne i forbindelse med disse tjenesteydelser, indgår de ikke i ÅOP. Ja/nej [hvis ja, angiv hvilken forsikring] Ja/nej [hvis ja, angiv hvilken accessorisk tjenesteydelse] Tilknyttede omkostninger Hvis relevant Forvaltning af en eller flere konti til registrering af både betalingstransaktioner
udnyttelser af kreditmuligheden er påkrævet Hvis relevant Omkostninger ved anvendelse af et specifikt betalingsmiddel (f.eks. et kreditkort) Hvis relevant Eventuelle andre omkostninger i forbindelse med kreditaftalen Hvis relevant Betingelserne for ændring af ovennævnte omkostninger i forbindelse med kreditaftalen Hvis relevant Betingelse om betaling af notarialgebyr Morarenter Manglende betalinger kan have alvorlige følger for Dem (f.eks. tvangsauktion)
gøre det vanskeligere at opnå kredit. De vil blive pålagt [… (gældende rentesats
måden, denne sats tilpasses på,
, hvis relevant, misligholdelsesomkostninger)] for forsinkede betalinger 4. Andre vigtige retlige aspekter Fortrydelsesret De har ret til at fortryde kreditaftalen inden for en periode på 14 kalenderdage. Ja/nej Førtidig tilbagebetaling De har ret til helt eller delvis at tilbagebetale kreditbeløbet før tiden. Hvis relevant Kreditgiver har ret til kompensation i tilfælde af førtidig tilbagebetaling [Fastsættelse af kompensation (beregningsmetode) i overensstemmelse med gennemførelsesbestemmelserne for artikel 16 i direktiv 2008/48/EF] Søgning i en database Kreditgiver skal straks
gratis underrette Dem om resultatet af en søgning i en database, hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af en sådan søgning. Dette gælder ikke, hvis en sådan underretning er forbudt i henhold til fællesskabsretten eller strider mod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed. Ret til et udkast til kreditaftale De har ret til efter anmodning gratis at modtage en kopi af udkastet til kreditaftale. Denne bestemmelse finder ikke anvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen ikke er villig til at indgå kreditaftalen med Dem. Hvis relevant Hvor længe oplysningerne forud for aftaleindgåelsen er bindende for kreditgiveren Disse oplysninger er gyldige fra . . . til . . . Hvis relevant 5. Supplerende oplysninger i tilfælde af fjernsalg af finansielle tjenesteydelser a) om kreditgiver Hvis relevant Kreditgivers repræsentant i den medlemsstat, hvor De bor Adresse [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) Hvis relevant Registrering [Det handelsregister, hvori kreditgiver er opført,
vedkommendes registreringsnummer eller tilsvarende identifikationssymbol i dette register] Hvis relevant Tilsynsmyndigheden b) om kreditaftalen Hvis relevant Udøvelse af fortrydelsesretten [Praktiske anvisninger om udøvelse af fortrydelsesretten, bl.a. den periode, hvor denne ret kan udøves, til hvilken adresse en meddelelse vedrørende udøvelse af fortrydelsesretten skal sendes,
konsekvenserne af ikke at udøve denne ret] Hvis relevant De retsregler, kreditgiver har valgt at lægge til grund for etableringen af forbindelserne med Dem forud for kreditaftalens indgåelse Hvis relevant Vilkår i aftalen om, hvilken lovgivning der skal anvendes på kreditaftalen,
/eller om, hvilken domstol der er kompetent [De relevante vilkår gengives her] Hvis relevant Sprogordning Oplysninger
aftalevilkår gives på [det specifikke sprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommunikere på [det/de specifikke sprog] i kreditaftalens løbetid c) om klageadgang Hvorvidt der findes,
hvordan man får klageadgang
adgang til udenretslig bilæggelse af tvister [En eventuel klageadgang
adgang til udenretslig bilæggelse af tvister for den forbruger, der er part i fjernsalgskontrakten,
, hvis dette er tilfældet, hvorledes forbrugeren kan gøre brug heraf] (*) Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver. Bilag 3 Europæiske forbrugerkreditoplysninger med henblik på kassekredit
gældsomlægning 1. Kreditgivers/kreditformidlers navn
kontaktoplysninger Kreditgiver Adresse Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] Hvis relevant Kreditformidler Adresse Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] (*) Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver. Når »hvis relevant« er angivet, skal kreditgiver udfylde rubrikken, hvis oplysningerne er relevante for kreditproduktet, eller slette de pågældende oplysninger eller hele rækken, hvis oplysningerne ikke er relevante for den kredittype, der overvejes. Teksten i skarp parentes er en forklaring til kreditgiver
skal erstattes af de pågældende oplysninger.
måden, denne sats tilpasses på,
, hvis det er relevant, misligholdelsesomkostninger)] for manglende betalinger (*) Finder ikke anvendelse for Europæiske forbrugerkreditoplysninger med henblik på kassekredit i de medlemsstater, der i henhold til artikel 6, stk. 2, i direktiv 2008/48/EF beslutter, at ÅOP ikke skal oplyses for kassekredit. 4. Andre vigtige retlige aspekter Opsigelse af kreditaftalen [Betingelserne
proceduren for opsigelse af kreditaftalen] Søgning i en database Kreditgiveren skal straks
gratis underrette Dem om resultatet af en søgning i en database, hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af en sådan søgning. Dette gælder ikke, hvis en sådan underretning er forbudt i henhold til fællesskabsretten eller strider mod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed. Hvis relevant Hvor længe oplysningerne forud for aftaleindgåelsen er bindende for kreditgiveren Disse oplysninger er gyldige fra . . . til . . . Hvis relevant 5. Supplerende oplysninger, som skal gives, hvis oplysningerne forud for aftaleindgåelse tilbydes i forbindelse med en forbrugerkredit med henblik på gældsomlægning Afdrag
, hvis det er relevant, i hvilken rækkefølge afdragene vil blive fordelt De skal betale følgende: [Et repræsentativt eksempel på en afdragsoversigt med angivelse af beløb, antal
hyppighed af de betalinger, forbrugeren skal foretage] Det samlede beløb, De skal betale Førtidig tilbagebetaling De har ret til helt eller delvis at tilbagebetale kreditbeløbet før tiden. Hvis relevant Kreditgiver har ret til kompensation i tilfælde af førtidig tilbagebetaling [Fastsættelse af kompensation (beregningsmetode) i overensstemmelse med gennemførelsesbestemmelserne for artikel 16 i direktiv 2008/48/EF] Hvis relevant 6. Supplerende oplysninger, som skal gives i tilfælde af fjernsalg af finansielle tjenesteydelser a) om kreditgiver Hvis relevant Kreditgivers repræsentant i den medlemsstat, hvor De bor Adresse Tlf.nr. (*) E-mail (*) Fax-nr. (*) Websted (*) [Navn] [Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren] Hvis relevant Registrering [Det handelsregister, hvori kreditgiver er opført,
vedkommendes registreringsnummer eller tilsvarende identifikationssymbol i dette register] Hvis relevant Tilsynsmyndighed b) om kreditaftalen Fortrydelsesret De har ret til at fortryde kreditaftalen inden for en periode på 14 kalenderdage. Hvis relevant Udøvelse af fortrydelsesretten Ja/nej [Praktiske anvisninger om udøvelse af fortrydelsesretten, bl.a. til hvilken adresse en meddelelse vedrørende udøvelse af fortrydelsesretten skal sendes,
konsekvenserne af ikke at udøve denne ret] Hvis relevant De retsregler, kreditgiver har valgt at lægge til grund for etableringen af forbindelserne med Dem forud for kreditaftalens indgåelse Hvis relevant Vilkår om, hvilken lovgivning der skal anvendes på aftalen,
/eller om, hvilken domstol der er kompetent [De relevante vilkår gengives her] Hvis relevant Sprogordning Oplysninger
aftalevilkår gives på [det specifikke sprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommunikere på [det/de specifikke sprog] i kreditaftalens løbetid c) om klageadgang Hvorvidt der findes,
hvordan man får klageadgang
adgang til udenretslig bilæggelse af tvister [En eventuel klageadgang
adgang til udenretslig bilæggelse af tvister for den forbruger, der er part i fjernsalgskontrakten,
, hvis dette er tilfældet, hvorledes forbrugeren kan gøre brug heraf] (*) Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver. Bilag 4 Beregning af de årlige omkostninger i procent ved kreditaftaler, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom 1. Grundligningen Grundligning, der angiver ækvivalensen mellem udnyttede kreditmuligheder på den ene side
tilbagebetalinger
omkostninger på den anden side. Grundligningen, som bestemmer de årlige omkostninger i procent (ÅOP), sætter på årsbasis lighedstegn mellem den samlede nutidsværdi af udnyttede kreditmuligheder
den samlede nutidsværdi af tilbagebetalinger
betalinger af omkostninger: 2. Betydning af bogstaver
symboler – X er ÅOP – m er nummeret for sidste udnyttelse af kreditmuligheden – k er nummeret på en udnyttelse af kreditmuligheden, hvor 1 ≤ k ≤ m – Ck er størrelsen af den udnyttede kreditmulighed k – tk er tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden
tidspunkterne for hver efterfølgende udnyttelse af kreditmuligheden, hvor t1 = 0 – m' er nummeret på sidste tilbagebetaling eller betaling af omkostninger – l er nummeret på en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger – Dl er størrelsen af en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger sl er tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden
tidspunkterne for hver tilbagebetaling eller betaling af omkostninger. 3. Yderligere bemærkninger: 1) De beløb, der betales af parterne på forskellige tidspunkter, er ikke nødvendigvis lige store
betales ikke nødvendigvis med lige store tidsintervaller. 2) Begyndelsestidspunktet er tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden. 3) Tidsintervallet mellem de ved beregningen anvendte tidspunkter udtrykkes i år eller brøkdele af et år. 1 år antages at have 365 dage (skudår 366 dage), 52 uger eller 12 lige lange måneder. Hver måned antages at have 30,41666 dage (= 365/12), uanset om der er tale om et skudår. Hvis tidsintervallet mellem de tidspunkter, der anvendes ved beregningen, ikke kan udtrykkes som et helt antal uger, måneder eller år, udtrykkes tidsintervallet som et helt antal af en af de pågældende perioder kombineret med et antal dage. Hvis der anvendes dage: a) Medregnes hver dag, herunder weekender
ferier. b) Medregnes lige lange perioder
derefter dage tilbage til datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden. c) Findes længden af perioden i dage ved at se bort fra den første dag
medtage den sidste dag
udtrykkes i år ved at dividere denne periode med antallet af dage (365 eller 366 dage) i hele året ved at regne tilbage fra den sidste dag til den samme dag det foregående år. 4) Beregningens resultat angives med mindst én decimals nøjagtighed. Hvis næste decimal er 5 eller derover, forhøjes den foregående decimal med én. 5) Ligningen kan skrives om, så der blot bruges en enkelt sum
begrebet bevægelser (Ak ), som vil være positive eller negative, dvs. henholdsvis betalt eller modtaget i perioderne 1 til n, udtrykt i år, dvs.: hvor S er den aktuelle bevægelsessaldo. Hvis målet er at bibeholde ækvivalensen mellem bevægelserne, vil værdien være nul. 4. Supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procent 1) Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed med det samme. 2) Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger eller debitorrenter, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet ved den højeste omkostning
debitorrente anvendt på den mulighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttes under den pågældende type kreditaftale. 3) Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, men
så blandt de forskellige muligheder for udnyttelse af kreditmuligheden fastsætter en begrænsning med hensyn til kreditbeløb
tidsrum, anses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af de i kreditaftalen fastsatte datoer
i overensstemmelse med disse begrænsninger for udnyttelse af kreditmuligheden. 4) Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset beløb tilbydes forskellige debitorrenter
omkostninger, anses den højeste debitorrente
de højeste omkostninger for at være debitorrenten
omkostningerne i hele kreditaftalens løbetid. 5) I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fastsættes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator eller intern referencesats, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra
med udløbet af perioden med den faste debitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunktet for beregningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdien af den aftalte indikator eller interne referencesats på det pågældende tidspunkt, uden dog at være mindre end den faste debitorrente. 6) Hvis der endnu ikke er aftalt et loft for kreditten, anses loftet for at være på 170 000 EUR. I tilfælde af andre kreditaftaler end eventual- eller garantiforpligtelser, hvor formålet ikke er at erhverve eller bevare en rettighed til fast ejendom eller grund, kassekreditter, købekort med henstand med betalingen eller kreditkort, anses loftet for at være på 1 500 EUR. 7) I tilfælde af andre kreditaftaler end kassekreditter, foreløbige lån, værdibaserede kreditaftaler, eventual- eller garantiforpligtelser
tidsubegrænsede kreditaftaler som omhandlet i antagelserne i nr. 9-13: a) Antages det, hvis datoen eller beløbet for en tilbagebetaling af kapital, der skal foretages af forbrugeren, ikke kan fastslås, at tilbagebetalingen finder sted på den tidligste dato, der er angivet i kreditaftalen,
vedrører det laveste beløb, som den giver mulighed for. b) Antages det, hvis tidsintervallet mellem tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden
datoen for den første betaling, der skal foretages af forbrugeren, ikke kan fastslås, at dette er det korteste tidsinterval. 8) Hvis datoen eller beløbet for en betaling, der skal foretages af forbrugeren, ikke kan fastslås på grundlag af kreditaftalen eller antagelserne i nr. 7
9-13, antages det, at betalingen finder sted i overensstemmelse med de datoer
betingelser, der kræves af kreditgiver,
hvis disse er ukendte:
hvis beløbet for sådanne betalinger ikke er kendt, antages de at være lige store beløb. d) Indfrier den endelige betaling tilgodehavendet i form af kapital, renter
andre eventuelle omkostninger. 9) I tilfælde af en kassekredit anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed
for kreditaftalens fulde løbetid. Hvis kassekredittens løbetid ikke kendes, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredittens løbetid er 3 måneder. 10) I tilfælde af et foreløbigt lån anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed
for kreditaftalens fulde løbetid. Hvis kreditaftalens løbetid ikke kendes, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredittens løbetid er 12 måneder. 11) I tilfælde af en anden tidsubegrænset kreditaftale end en kassekredit
et foreløbigt lån antages det, at: a) Kreditten i forbindelse med kreditaftaler, hvis formål er at erhverve eller bevare rettigheder til fast ejendom, ydes for en periode på 20 år regnet fra datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden,
at den endelige betaling foretaget af forbrugeren indfrier tilgodehavendet i form af kapital, renter
andre eventuelle omkostninger; i tilfælde af kreditaftaler, hvis formål ikke er at erhverve eller bevare rettigheder til fast ejendom, eller hvor kreditmuligheden udnyttes ved hjælp af købekort med henstand med betalingen eller kreditkort, er denne periode 1 år. b) Kapitalen tilbagebetales af forbrugeren i lige store månedlige betalinger, første gang 1 måned efter datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden. I tilfælde, hvor kapitalen imidlertid skal tilbagebetales i sin helhed i form af en enkelt betaling i hver betalingsperiode, antages forbrugerens efterfølgende udnyttelser af kreditmuligheden
tilbagebetalinger af hele kapitalen at foregå i en periode på 1 år. Renter
andre omkostninger pålægges i overensstemmelse med disse udnyttelser af kreditmuligheden
tilbagebetalinger af kapitalen
som fastsat i kreditaftalen. I dette nummer forstås ved en tidsubegrænset kreditaftale en kreditaftale uden fast løbetid, som omfatter kreditter, som skal tilbagebetales i deres helhed inden for eller efter en periode, men som efter tilbagebetaling står til rådighed til fornyet udnyttelse. 12) I tilfælde af eventual- eller garantiforpligtelser anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed som et enkelt beløb på det tidspunkt, der ligger først, af
raten for inflationsindekset, som er omhandlet i aftalen, for at være en procentsats svarende til den højeste af centralbankens nuværende mål for inflationsraten eller inflationsniveauet i den medlemsstat, hvor den faste ejendom er beliggende på tidspunktet for indgåelsen af kreditaftalen, eller 0 %, hvis disse procentsatser er negative. Bilag 5 EUROPÆISK STANDARDISERET INFORMATIONSARK (ESIS) DEL A Teksten i denne model gengives som sådan i ESIS-formularen. Teksten i skarp parentes erstattes af de relevante oplysninger. Del B indeholder en vejledning for kreditgiver eller i givet fald kreditformidler i, hvordan man udfylder ESIS-formularen. Når betegnelsen »hvis relevant« er angivet, skal kreditgiver give de ønskede oplysninger, hvis de er relevante for kreditaftalen. Hvis oplysningerne ikke er relevante, sletter kreditgiver de pågældende oplysninger eller hele afsnittet (f.eks. i de tilfælde, hvor afsnittet ikke er relevant). Hvis hele afsnittet slettes, tilpasses nummereringen af ESIS-afsnittene tilsvarende. Nedennævnte oplysninger gives i ét dokument. Den anvendte skrifttype skal være klart læsbar. Der anvendes fede typer, skygger eller større skrifttype, hvis nogle oplysninger skal fremhæves. Alle relevante risikoadvarsler skal fremhæves. ESIS-model (Indledende tekst) Dette dokument blev udarbejdet for [navn på forbrugeren] den [dags dato]. Dette dokument blev udarbejdet ud fra de oplysninger, som du hidtil har givet,
ud fra de i øjeblikket gældende betingelser på finansmarkedet. Nedennævnte oplysninger er gyldige indtil den [gyldighedsdato] (hvis relevant) med undtagelse af renten
andre omkostninger. Efter denne dato kan de ændre sig afhængigt af markedsbetingelserne. (Hvis relevant) Dette dokumentet forpligter ikke [kreditgivers navn] til at yde dig lån.
-valuta: [værdi][valuta] (Hvis relevant) Dette lån er ikke i [låntagers nationale valuta]. (Hvis relevant) Værdien af dit lån i [låntagers nationale valuta] kan ændre sig. (Hvis relevant) Såfremt værdien af [låntagers nationale valuta] f.eks. falder med 20 % i forhold til [lånets valuta], vil værdien af dit lån blive forøget til [indsæt beløb i låntagers nationale valuta]. Der kan imidlertid blive tale om mere, hvis værdien af [låntagers nationale valuta] falder med mere end 20 %. (Hvis relevant) Den maksimale værdi af dit lån er [indsæt beløb i låntagers nationale valuta]. (Hvis relevant) du modtager en advarsel, hvis kreditbeløbet når op på [indsæt beløb i låntagers nationale valuta]. (Hvis relevant) du får mulighed for at [indsæt ret til at genforhandle lånet i udenlandsk valuta eller ret til at konvertere lånet til [relevant valuta]
betingelser] Lånets løbetid: [løbetid] [Låntype] [Gældende rentetype] Samlet beløb, der skal tilbagebetales: Det betyder, at du skal tilbagebetale [beløb] for hver lånt [valutaenhed]. (Hvis relevant) Denne del af dette er et afdragsfrit lån. Du vil stadig skylde [indsæt det afdragsfrie lånebeløb] ved lånets udløb. (Hvis relevant) Anslået værdi af ejendommen med henblik på udarbejdelsen af dette informationsblad: [indsæt beløb] (Hvis relevant) Maksimalt lånebeløb i forhold til ejendommens værdi [indsæt belåningsprocent] eller minimumsværdi af ejendommen påkrævet til låntagning af det illustrerede beløb [indsæt beløb] (Hvis relevant) [Sikkerhedsstillelse] 4. Rentesats
andre omkostninger De årlige omkostninger i procent (ÅOP) er de samlede omkostninger ved lånet udtrykt som en årlig procentsats. ÅOP anføres for at hjælpe dig med at sammenligne forskellige tilbud. Den gældende ÅOP for dit lån er på [ÅOP]. Den omfatter: Rentesats [i procent eller, hvis relevant, angivelse af en referencesats
kreditgiverens rentespænd i procent] [Andre elementer af ÅOP] Engangsomkostninger (Hvis relevant) Du skal betale et gebyr for registrering af lånet. [Indsæt gebyrets størrelse, hvis det er kendt, eller grundlaget for beregningen. ] Periodiske omkostninger (Hvis relevant) ÅOP beregnes på grundlag af antagelser vedrørende rentesatsen. (Hvis relevant) Eftersom [en del af] dit lån er med variabel rente, kan den reelle ÅOP være forskellig fra denne ÅOP, hvis rentesatsen på dit lån ændrer sig. Hvis rentesatsen f.eks. stiger til [tilfælde som beskrevet i del B], kan ÅOP stige til [indsæt ÅOP for at illustrere dette tilfælde]. (Hvis relevant) Bemærk venligst, at denne ÅOP er beregnet ud fra den forudsætning, at rentesatsen i hele aftalens løbetid forbliver på det niveau, der blev fastsat for den første periode. (Hvis relevant) Følgende omkostninger kendes ikke af långiver
medregnes derfor ikke i ÅOP: [Omkostninger] (Hvis relevant) Du skal betale et gebyr for registrering af lånet. Vær venligst opmærksom på alle andre afgifter
omkostninger i forbindelse med lånet. 5. Betalingernes hyppighed
antal Betalingernes hyppighed [hyppighed] Antal betalinger: [antal]
i givet fald andre omkostninger (kolonne [relevant nr.]). (Hvis relevant) Omkostningerne i den anden kolonne med omkostninger vedrører [liste over omkostninger]. Restgæld (kolonne [relevant nr.]) er det resterende lånebeløb efter hver ydelse. [Tabel]
, valgfrit, eventuelle andre funktioner, som långiveren tilbyder som del af kreditaftalen,
som ikke er omhandlet i de foregående afsnit].
sted for information om proceduren]. (Hvis relevant) Maksimalt tidsrum til at behandle klagen [periode] (Hvis relevant) [Hvis du ikke er tilfreds med vores interne afgørelse på din klagesag,] kan du
så kontakte: [indsæt navn på eksternt organ til udenretslig klage-
tvistbilæggelse] (Hvis relevant), eller du kan kontakte Fin-Net for nærmere oplysninger om det tilsvarende organ i dit eget land. 13. Manglende overholdelse af forpligtelserne i forbindelse med lånet: konsekvenser for låntager [Kategori af manglende overholdelse] [Økonomiske
/eller retlige konsekvenser] Hvis du får problemer med at betale de [hyppighed] ydelser, opfordrer vi dig til at kontakte os så hurtigt som muligt med henblik på at finde mulige løsninger. (Hvis relevant) I sidste instans kan du miste dit hjem, hvis du ikke kan overholde betalingerne. (Hvis relevant) 14. Yderligere oplysninger (Hvis relevant) [Angivelse af den lovgivning, der finder anvendelse på kreditaftalen]. (Hvis långiver har til hensigt at anvende et andet sprog end ESIS) Oplysninger
aftalevilkår gives på [sprog]. Hvis du er indforstået hermed, vil vi kommunikere på [sprog] i kreditaftalens løbetid. [Indsæt erklæring om retten til afhængigt af situationen at modtage eller få tilbudt et udkast til kreditaftale] 15. Tilsynsførende Tilsynet med långiver foretages af [tilsynsmyndighedens(-myndighedernes) navn(e)
websted(er)]. (Hvis relevant) Tilsynet med denne kreditformidler foretages af [tilsynsmyndighedens navn
websted]. DEL B Vejledning i udfyldelse af ESIS Når ESIS udfyldes, skal som minimum følgende vejledning følges. Afsnittet »Indledende tekst« 1) Gyldighedsdatoen skal fremhæves tydeligt. I dette afsnit forstås ved »gyldighedsdato« det tidsrum, oplysningerne, f.eks. om debitorrenten, i ESIS forbliver uændret
finder anvendelse, hvis kreditgiver beslutter at yde lånet inden for denne periode. Hvis fastsættelsen af den gældende debitorrente
andre omkostninger afhænger af resultatet af salget af underliggende obligationer, kan den endelige debitorrente
andre omkostninger være forskellige fra de angivne. Under disse omstændigheder bør det angives, at gyldighedsdatoen ikke finder anvendelse for debitorrenten
andre omkostninger, ved tilføjelse af ordene: »med undtagelse af renten
andre omkostninger«. Afsnit 1. Långiver 1) Kreditgivers navn, telefonnummer
fysiske adresse skal omfatte de kontaktoplysninger, som forbrugeren kan anvende i forbindelse med fremtidig korrespondance. 2) Det er frivilligt at angive oplysninger om e-mail adresse, faxnummer, websted
kontaktperson/kontaktpunkt. 3) I henhold til artikel 3 i direktiv 2002/65/EF skal der i givet fald angives navn
fysisk adresse på kreditgivers repræsentant i det medlemsland, hvor forbrugeren har bopæl, hvis transaktionen tilbydes som en fjernsalgsaftale. Det er frivilligt at angive telefonnummer, e-mailadresse
websted for så vidt angår kreditgivers repræsentant. 4) Når afsnit 2 ikke finder anvendelse, meddeler kreditgiver forbrugeren, om der ydes rådgivningstjenester
på hvilket grundlag; formuleringen i del A anvendes. (Hvis relevant) Afsnit 2. Kreditformidler Når det er en kreditformidler, der giver forbrugeren produktoplysningerne, skal der gives følgende oplysninger: 1) Kreditformidlers navn, telefonnummer
fysiske adresse skal omfatte de kontaktoplysninger, som forbrugeren kan anvende i forbindelse med fremtidig korrespondance. 2) Det er frivilligt at angive oplysninger om e-mailadresse, faxnummer, websted
kontaktperson/kontaktpunkt. 3) Kreditformidler meddeler forbrugeren, om der ydes rådgivningstjenester
på hvilket grundlag; formuleringen i del A anvendes. 4) Der gøres rede for, hvordan kreditformidler aflønnes. Når denne modtager provision fra en kreditgiver, oplyses beløbet
kreditgivers navn, hvis der er tale om en anden end i afsnit
valuta
de potentielle risici, der er forbundet med debitorrenten, bl.a. dem, der er nævnt i punkt 8, samt amortiseringsstrukturen. 2) Når lånevalutaen er en anden end forbrugerens nationale valuta, oplyser kreditgiver, at forbrugeren vil modtage en advarsel med jævne mellemrum, som et minimum når vekselkursen svinger med mere end 20 %, i givet fald om retten til at konvertere kreditaftalens valuta eller muligheden for at genforhandle betingelserne samt om andre ordninger, der er tilgængelige for forbrugeren til begrænsning af valutakursrisikoen. Hvis kreditaftalen indeholder en bestemmelse om begrænsning af valutakursrisici, skal kreditgiver oplyse det maksimumsbeløb, som forbrugeren kan skulle tilbagebetale. Hvis kreditaftalen ikke indeholder en bestemmelse om begrænsning af forbrugerens eksponering for valutakursrisici til valutakurssvingninger på mindre end 20 %, skal kreditgiver fremlægge en illustration af virkningen på lånets værdi af et fald på 20 % i værdien af forbrugerens nationale valuta i forhold til kreditvalutaen. 3) Lånets varighed udtrykkes i år eller måneder, alt efter hvad der er mest relevant. Hvis lånets varighed ikke ligger fast i lånets løbetid, redegør kreditgiver for, hvornår
på hvilke betingelser dette kan være tilfældet. Hvis lånet er tidsubegrænset, f.eks. i forbindelse med et sikret kreditkort, skal kreditgiver tydeligt angive dette. 4) Kredittypen bør fremgå tydeligt (f.eks. lån med pant i fast ejendom, boliglån, sikret kreditkort osv.). Beskrivelsen af låntype skal indeholde klare angivelser af, hvordan kapital
rente tilbagebetales i lånets løbetid (dvs. amortiseringsstrukturen),
hvorvidt kreditaftalen omhandler tilbagebetaling af kapital eller er afdragsfri, eller en kombination af de to. 5) Når hele kreditten eller en del af den er afdragsfri, skal der på en fremtrædende plads i slutningen af dette afsnit indsættes en erklæring herom; formuleringen i del A anvendes. 6) I dette afsnit forklares det, om debitorrenten er fast eller variabel,
i givet fald angives de perioder, hvor renten er fast; hyppigheden af de efterfølgende ændringer
eksistensen af begrænsninger på debitorrentens udsving, såsom renteloft
fastsættelse af minimumsrentesats. Den formel, der anvendes til at ændre debitorrenten
dens forskellige elementer (f.eks. referencesats
rentespænd), forklares. Kreditgiver anfører, f.eks. med angivelse af websted, hvor yderligere oplysninger om de indeks eller satser, som anvendes i formlen, kan findes, f.eks. Euribor eller centralbankens referencesats. 7) Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, bø
AI-forklaring ud fra den officielle lovtekst. Vejledende, erstatter ikke juridisk rådgivning.