boligkreditformidlere B20170060605 2017-05-23 Bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit B20170120405 2017-11-10 Bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit B20170142505 2017-12-07 Bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit B20180068605 2018-06-04 Bekendtgørelse om ændring af bekendtgørelse om god skik for boligkredit Nej Troels Lund Poulsen Hans Høj Erhvervs-
Vækstministeriet Erhvervs-
Vækstmin.,\nFinanstilsynet, j.nr. 1912-0029 Erhvervsministeriet Finanstilsynet Bekendtgørelse om god skik for boligkredit 1) Bekendtgørelsen indeholder bestemmelser, der gennemfører dele af Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 2014/17/EU af 4. februar 2014 om forbrugerkreditaftaler i forbindelse med fast ejendom til beboelse
om ændring af direktiv 2008/48/EF
2013/36/EU
forordning (EU) nr.1093/2010, EU-tidende 2014, nr. L 60, side 34
dele af Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 2005/29/EF af 11. maj 2005 om virksomhedernes urimelige handelspraksis over for forbrugerne på det indre marked
om ændring af Rådets direktiv 84/450/EØF
Europa-Parlamentets
Rådets direktiv 97/7/EF, 98/27/EF
2002/65/EF
Europa-Parlamentets
Rådets forordning (EF) nr. 2006/2004 (direktivet om urimelig handelspraksis), EU-Tidende 2005, nr. L 149, s. 22. I medfør af § 43, stk. 2
stk. 3, i lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse nr. 182 af
4, i lov nr. 599 af 12. juni 2013 om finansielle rådgivere
boligkreditformidlere, som ændret ved lov nr. 532 af 29. april 2015,
2,
4, i lov nr. 697 af
b, i lov om finansiel virksomhed,
udenlandske finansielle virksomheder, som driver virksomhed her i landet, herunder gennem filialetablering eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed. 2) Danske boligkreditformidlere, jf. § 2, nr. 2, i lov om finansielle rådgivere
boligkreditformidlere,
udenlandske virksomheder, som driver boligkreditformidling her i landet, herunder gennem filialetablering. 3) Ejendomskreditselskaber, som erhvervsmæssigt yder boligkreditaftaler, jf. § 1, stk. 2, nr. 2, i lov om ejendomskreditselskaber. Stk. 2. Bekendtgørelsen gælder for boligkreditaftaler indgået mellem de i stk. 1 nævnte virksomheder
en fysisk eller juridisk person. Stk. 3. §§ 15, 16
21 finder ikke anvendelse ved boligkreditaftaler med en hovedstol på 100.000 kr. eller mindre. Hvis der optages flere lån med sikkerhed i samme faste ejendom samtidig, finder §§ 16
21 dog anvendelse, hvis lånenes hovedstol tilsammen udgør over 100.000 kr. § 2. Virksomheder omfattet af denne bekendtgørelse, som indgår aftale med andre virksomheder omfattet af denne bekendtgørelse om afsætning
rådgivning i forbindelse med virksomhedens produkter, skal sikre sig, at der er en klar arbejdsdeling mellem virksomheden
medkontrahenten,
at medkontrahenten overholder reglerne i denne bekendtgørelse. Kapitel 2 Definitioner § 3. I denne bekendtgørelse forstås ved: 1) Boligkreditaftale: En aftale i henhold til hvilken en kreditgiver yder eller giver tilsagn om at yde en forbruger kredit, sikret ved enten pant eller ved en anden tilsvarende sikkerhedsstillelse eller en anden rettighed knyttet til en fast ejendom til beboelse eller kreditaftaler, som ligger til grund for erhvervelse eller bevarelse af ejendomsretten til grundarealer til eksisterende eller projekterede bygninger. 2) Rådgivning: Personlige anbefalinger, vejledninger, herunder oplysninger om risici forbundet med en transaktion,
oplysninger om umiddelbare konsekvenser af forbrugerens valgmuligheder. 3) Rådgivningstjenester: Personlige anbefalinger til en forbruger, som vedrører en eller flere transaktioner i forbindelse med boligkreditaftaler,
som er uafhængig af ydelsen af boligkreditaftalen
de aktiviteter, som ydes af en boligkreditformidler, jf. nr. 4. 4) Boligkreditformidler: En virksomhed, der som led i sin erhvervsmæssige hoved- eller bibeskæftigelse præsenterer eller tilbyder boligkreditaftaler til forbrugere, indgår sådanne aftaler med en forbruger på vegne af en kreditgiver eller bistår en forbruger med, rådgivningstjenester, administration eller andet forberedende arbejde forud for indgåelsen af en boligkreditaftale. 5) Boligkreditgiver: En virksomhed, der som led i udøvelsen af sin erhvervsmæssige virksomhed, yder boligkreditaftaler. 6) Tilknyttet boligkreditformidler: En boligkreditformidler, der handler på vegne af
på fuldt
ubetinget ansvar af en eller flere boligkreditgivere, som ikke repræsenterer et flertal af markedet. 7) Pakkesalg: Et tilbud om eller salg af en boligkreditaftale i en pakke med andre særskilte finansielle produkter eller tjenesteydelser, hvor boligkreditaftalen
så stilles individuelt til rådighed for forbrugeren, men ikke nødvendigvis på samme vilkår, som når den indgår i en pakke med accessoriske tjenesteydelser. 8) Kombinationssalg: Et tilbud om eller salg af en boligkreditaftale i en pakke med andre særskilte finansielle produkter eller tjenesteydelser, hvor en boligkreditaftale ikke stilles individuelt til rådighed for forbrugeren. 9) Opfordring til køb: En kommerciel kommunikation, hvori boligkreditaftalens karakteristika
pris er angivet på en måde, som er passende i forhold til det anvendte kommercielle kommunikationsmiddel,
hvorved forbrugeren sættes i stand til at foretage et køb. 10) Boligkreditaftale i udenlandsk valuta: a) En boligkreditaftale, hvor kreditten er udstedt i
skal tilbagebetales i en anden valuta end den, som forbrugeren primært modtager sine indtægter i eller har aktiver i,
hvoraf boligkreditaftalen skal tilbagebetales. b) En boligkreditaftale udstedt i en anden valuta end den valuta, som er gældende i det land i Den Europæiske Union eller det land, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, som forbrugeren er bosiddende i, på tidspunktet for indgåelsen af boligkreditaftale. 11) Varigt medium: En indretning, som sætter forbrugeren i stand til at lagre oplysninger rettet personligt til forbrugeren på en måde, der muliggør senere søgning i et tidsrum, som er afpasset efter oplysningernes formål,
som giver mulighed for uændret gengivelse af de lagrede oplysninger. Kapitel 3 Generelle bestemmelser om god skik ved ydelse af boligkreditaftaler § 4. Virksomheden skal handle redeligt, gennemsigtigt
loyalt. §
entydig. Markedsføring som i sit indhold, sin form eller den anvendte fremgangsmåde er vildledende, aggressiv eller udsætter forbrugerne for en utilbørlig påvirkning,
som er egnet til mærkbart at forvride deres økonomiske adfærd, er ikke tilladt. Markedsføring, der i sin ordlyd skaber en forkert forventning om en boligkreditaftales tilgængelighed eller omkostninger, er ikke tilladt. Stk.
er ikke tilladt. § 6. Ved en opfordring til køb rettet mod forbrugere skal en virksomhed give følgende oplysninger, medmindre de allerede fremgår tydeligt af sammenhængen: 1) Produktets væsentligste karakteristika. 2) Virksomhedens navn
adresse. 3) Forhold vedrørende betaling
gennemførelse af aftalen, i det omfang disse forhold afviger fra, hvad der er sædvanligt i branchen. 4) Virksomhedens fremgangsmåde i forbindelse med klagesagsbehandling, i det omfang den afviger fra, hvad der er sædvanligt i branchen. 5) Fortrydelsesret hvis forbrugeren har en sådan ret. 6) Prisen inklusive afgifter. Stk.
pligter samt af de finansielle ydelser, der er omfattet af aftalen. Er der i forbindelse med aftalens indgåelse ydet rådgivning eller rådgivningstjenester, skal væsentlige forudsætninger i forbindelse hermed nedfældes i aftalen eller fremgå af bilag til aftalen i enten papirformat eller ved hjælp af et andet varigt medium. Stk.
skal indeholde en angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring,
må ikke give virksomheden en vilkårlig adgang til at foretage ændringer. Stk. 4. Ændringer af renter i boligkreditaftaler til ugunst for forbrugeren må ikke finde sted uden et forudgående varsel, der ikke må være kortere end en måned. Varslet skal indeholde en begrundelse for ændringen. Ændringer af gebyrer, bidrag eller andet vederlag for boligkreditaftaler kan ikke finde sted uden et varsel på tre måneder eller mere
skal indeholde en begrundelse for ændringen. 1.
3. pkt. gælder dog ikke ændringer, der er begrundet i udefrakommende forhold, som virksomheden ikke har indflydelse på. Ved ændringer i bidrag
væsentlige ændringer i andet vederlag eller ved opkrævning af et nyt vederlag, skal varslet ske til forbrugeren ved individuel kommunikation, inden ændringen får virkning. Hvis forbrugeren har ret til at opsige en aftale, skal dette fremgå af varslet samt under hvilke betingelser, forbrugeren kan opsige aftalen. Stk. 5. Opsiger en virksomhed en boligkreditaftale, skal opsigelsen være sagligt begrundet
ske i papirformat eller ved hjælp af et andet varigt medium. Kapitel 4 Generelt om rådgivningsaftaler
oplysningsforpligtelser for boligkreditformidlere § 8. En boligkreditformidler skal inden udøvelse af aktiviteter omfattet af denne bekendtgørelse give forbrugeren følgende oplysninger på papir eller på andet varigt medium: 1) Virksomhedens navn
fysisk adresse. 2) Under hvilken tilsynsmyndighed
i hvilket register virksomheden er registreret. 3) Hvorvidt virksomheden udelukkende er tilknyttet til eller samarbejder med en eller flere boligkreditgivere. Boligkreditformidleren skal oplyse navn på den eller de boligkreditgivere på hvis vegne boligkreditformidleren handler. 4) Hvorvidt der ydes rådgivningstjenester. 5) Oplysning om eventuelt gebyr for boligkreditformidlerens tjenesteydelser eller hvis dette ikke er muligt oplysning om gebyrberegningsmetoden. 6) Oplysning om størrelsen af eventuelle provisioner eller andre ydelser som en boligkreditformidler eller dennes medarbejder modtager i forbindelse med udøvelse af tjenesten. 7) Oplysning om klageinstans
procedure i forbindelse hermed. Stk.
herudover modtager provision fra en boligkreditgiver eller tredjemand, skal boligkreditformidleren oplyse forbrugeren om, i hvilket omfang provisionen enten helt eller delvis modregnes i gebyret. Stk.
forståelige generelle oplysninger om boligkreditaftalerne til rådighed på papir, på andet varigt medium eller i elektronisk form. Stk. 2. Sådanne generelle oplysninger skal som minimum omfatte 1) navn
fysisk adresse på oplysningernes afsender, 2) formål, hvortil en boligkreditaftale kan anvendes, 3) form for sikkerhedsstillelse, herunder, hvor det er relevant, om muligheden for at sikkerheden kan være beliggende i en anden medlemsstat, 4) boligkreditaftalers løbetid, 5) hvilke rentesatser, der tilbydes,
hvorvidt renten er fast eller variabel eller begge dele, med en kort beskrivelse af karakteristika ved fast
variabel rente, herunder de dermed forbundne konsekvenser for forbrugeren, 6) angivelse af en udenlandsk valuta eller de udenlandske valutaer, hvis der kan indgås en boligkreditaftale i udenlandsk valuta, herunder en forklaring på konsekvenserne for forbrugeren, hvis en boligkreditaftale er givet i udenlandsk valuta, 7) et repræsentativt eksempel på det samlede kreditbeløb, de samlede omkostninger for forbrugeren i forbindelse med en boligkreditaftale, det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren,
de årlige omkostninger i procent (ÅOP), 8) en række forskellige muligheder for tilbagebetaling af en boligkreditaftale til kreditgiver, herunder de periodiske afdrags antal, hyppighed
størrelse, 9) eventuelle yderligere omkostninger for forbrugeren i forbindelse med kreditten, som skal betales i forbindelse med en boligkreditaftale, 10) hvor det er relevant, en klar
tydelig angivelse af, at overholdelse af en boligkreditaftales vilkår
betingelser ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede kreditbeløb i henhold til boligkreditaftalen, 11) de vilkår, der direkte vedrører førtidig indfrielse af en boligkreditaftale, 12) om det er nødvendigt med en vurdering af ejendommen
i givet fald, hvem der har ansvaret for at sikre, at vurderingen foretages, herunder om det medfører eventuelle omkostninger for forbrugeren, 13) de accessoriske tjenesteydelser, som forbrugeren eventuelt skal erhverve for at opnå en boligkreditaftale eller for at få en boligkreditaftale på de oplyste vilkår
betingelser,
i givet fald en præcisering af, om de accessoriske tjenesteydelser kan købes hos en anden udbyder, end boligkreditgiveren
14) en generel advarsel om de eventuelle konsekvenser af manglende overholdelse af forpligtelserne i forbindelse med en boligkreditaftale. Kapitel 6 Standardoplysninger der skal indgå i markedsføring af boligkreditaftaler §
tydeligt
på en fremtrædende måde angive følgende oplysninger: 1) Boligkreditgivers, eller hvor det er relevant, boligkreditformidlers identitet. 2) Det pant eller anden sikkerhed, som ligger til grund for boligkreditaftalen. 3) Debitorrenten,
hvorvidt den er fast eller variabel eller begge dele, tillige med oplysninger om de gebyrer, der indgår i omkostningerne i forbindelse med boligkreditaftalen. 4) Det samlede kreditbeløb. 5) De årlige omkostninger i procent (ÅOP), som skal have samme placering som enhver anden renteangivelse for boligkreditaftalen. 6) Hvor det er relevant boligkreditaftalens løbetid. 7) Hvor det er relevant ydelsernes størrelse. 8) Hvor det er relevant det samlede beløb,
antallet af afdrag som skal betales. 9) Hvor det er relevant en advarsel om, at udsving i valutakursen kan påvirke det beløb, som skal betales. Stk.
hvor det er relevant den enkelte boligkreditformidler, anvende de for virksomheden almindeligt anvendte forudsætninger ved angivelsen af det repræsentative eksempel. Stk. 4. Forudsætter indgåelse af en boligkreditaftalen tillige indgåelsen af en aftale om en accessorisk tjenesteydelse,
kan omkostningerne til den accessorisk aftale ikke beregnes før boligkreditaftalens indgåelse, skal forpligtelsen til at indgå en sådan accessorisk aftale være angivet klart
præcist
på en fremtrædende plads, sammen med de årlige omkostninger i procent (ÅOP). Kapitel 7 Rådgivning
rådgivningstjenester i forbindelse med boligkreditaftaler § 11. En finansiel virksomhed
et ejendomskreditselskab skal yde forbrugeren rådgivning, medmindre forbrugeren udtrykkeligt har frabedt sig dette. Rådgivningstjenester skal ydes, hvis det er aftalt. Stk. 2. Rådgivningen
rådgivningstjenesten skal tilgodese forbrugerens interesser
give kunden et godt grundlag for at træffe sin beslutning. Rådgivningen
rådgivningstjenesten skal være relevant, retvisende
fyldestgørende. Virksomheden skal orientere om de risici, der er relevante for forbrugeren. Stk. 3. Virksomheden skal handle i forbrugerens bedste interesse ved i forbindelse med ydelsen af rådgivningen
rådgivningstjenesten. Virksomheden skal være bekendt med forbrugerens behov
forhold, jf. § 12,
anbefale egnede kreditaftaler i overensstemmelse med stk. 7
forsyne forbrugeren med en kopi af den fremsatte anbefaling på papir eller på andet varigt medium. Stk. 4. Forud for indgåelsen af aftalen
inden ydelsen af rådgivningstjenesten skal følgende oplysninger gives til forbrugeren på papir eller på andet varigt medium: 1) Oplysning om, at anbefalingen til forbrugeren udelukkende fremsættes på grundlag af en vurdering af virksomhedens eget produktudvalg eller på grundlag af en lang række produkter på markedet. 2) Oplysning om det gebyr, forbrugeren eventuelt skal betale for rådgivningstjenesterne eller, hvis beløbet ikke kan fastlægges på meddelelsestidspunktet, den anvendte metode til beregningen heraf. Stk. 5. En virksomhed, der yder rådgivningstjenester,
som ikke betegner sig som uafhængig, skal oplyse forbrugeren om, at rådgivningstjenesten ikke er uafhængig,
at den kun omfatter de produkter, som virksomheden udbyder. Stk.
rådgivningstjenester tage et tilstrækkeligt stort antal boligkreditaftaler i virksomhedens produktudvalg i betragtning ved anbefalingen af den eller de bedst egnede boligkreditaftaler for forbrugeren. En boligkreditformidler, der betegner sig som uafhængig, skal ved ydelsen af rådgivningstjenesten tage et tilstrækkeligt stort antal af de boligkreditaftaler, der findes på markedet i betragtning ved anbefalingen til forbrugeren af den eller de bedst egnede boligkreditaftaler for forbrugeren. § 12. Virksomheden skal forud for ydelse af rådgivning
rådgivningstjenester indhente de nødvendige oplysninger om forbrugerens personlige
finansielle situation samt forbrugerens præferencer
målsætninger for at kunne anbefale egnede boligkreditaftaler. Rådgivningen
rådgivningstjenesten skal være baseret på aktuelle oplysninger om forbrugerens situation
tage højde for de risici, der er forbundet med forbrugerens situation i den foreslåede boligkreditaftales løbetid. Stk. 2. Omfanget
karakteren af de oplysninger, der indhentes fra forbrugeren
eksterne kilder, kan afpasses efter den viden, som forbrugeren besidder
de oplysninger, som virksomheden allerede har modtaget
størrelsen af boligkreditaftalen. Karakteren af rådgivningen
rådgivningstjenesten afpasses i henhold til de oplysninger, som indhentes efter
omfanget af den særlige interesse. Stk. 2. Forbrugeren skal gøres opmærksom på, om den ekspederende medarbejder modtager provision eller andet vederlag,
om der er en direkte sammenhæng mellem konkrete salg af ydelser eller produkter
vedkommendes aflønning. § 14. Virksomheden skal som led i sin rådgivning henholdsvis ydelsen af rådgivningstjenesten inddrage
oplyse om konsekvenser af de skatteregler, som er relevante for forbrugeren i forhold til boligkreditaftaler
andre ydelser, som rådgivningen eller rådgivningstjenesterne omfatter. Hvis en virksomhed er eller bliver opmærksom på andre skatteretlige spørgsmål, skal virksomheden henvise forbrugeren til anden rådgivning herom, såfremt den ikke rådgiver om disse spørgsmål. Stk. 2. Hvis virksomheden rådgiver eller yder rådgivningstjenester om forhold, som kan være af væsentlig økonomisk betydning for forbrugerens muligheder for at modtage offentlige tilskud eller andre økonomiske fordele,
virksomheden er eller burde være opmærksom herpå, skal dette medtages i rådgivningen henholdsvis rådgivningstjenesten, eller forbrugeren skal henvises til anden rådgivningstjeneste. § 15. Før virksomheden indgår en boligkreditaftale, skal virksomheden informere forbrugeren om relevante produkttyper på markedet
om fordele
ulemper ved disse, jf. § 11, stk.
som kan dække forbrugerens behov, skal der ved ydelse af rådgivning eller rådgivningstjeneste efter § 11, stk. 2, oplyses følgende: 1) De væsentligste egenskaber ved de boligkreditaftaler, som virksomheden udbyder eller formidler, herunder fordele
ulemper vurderet i forhold til kunden. 2) De årlige omkostninger i procent (ÅOP) på rådgivningstidspunktet ved de relevante boligkreditaftaler. 3) Opsigelses-
indfrielsesvilkår, herunder om indfrielse kan ske ved kontant betaling eller ved køb
indlevering af obligationer. 4) Mulighederne for
omkostninger ved låneomlægning eller førtidig indfrielse. 5) Virksomhedens normale prismæssige vilkår for dets kunder for de relevante boligkreditaftaler. Stk.
ydelsen af rådgivningstjenester oplyses om den eventuelle sammenhæng mellem lånet
obligationsudstedelsen samt om muligheden for at aftale kurssikring. §
-metode, herunder beregningsmetoder for differencerente, samt eventuelle opsigelsesfrister. §
inddrage alle relevante faktorer for, at forbrugeren opfylder sine forpligtelser i henhold til boligkreditaftalen. Boligkreditgiveren må alene yde boligkreditaftalen, hvis resultatet af denne vurdering viser, at forbrugeren sandsynligvis kan opfylde sine forpligtelser i henhold til boligkreditaftalen. Ved en efterfølgende betydelig udvidelse af boligkreditaftalen, som ikke var forudsat i forbindelse med ydelsen af boligkreditten, skal boligkreditgiver foretage en ny kreditvurdering på baggrund af kundens ajourførte oplysninger. Kreditgiver skal forud for aftalens indgåelse klart
entydigt præcisere, hvilken nødvendig dokumentation kunden skal stille til rådighed for kreditgivers kreditvurdering
en tidsramme for, hvornår oplysningerne skal foreligge. Stk. 2. Vurderingen af kreditværdighed foretages på grundlag af oplysninger om forbrugerens indtægter
udgifter
andre finansielle
økonomiske forhold, der er nødvendige, tilstrækkelige
forholdsmæssigt afpassede. Oplysninger skal indhentes fra relevante kilder, herunder fra forbrugeren. Kreditvurderingen må ikke basere sig alene på værdien af en fast ejendom. Stk. 3. Boligkreditgiveren foretager passende kontrol af de i stk. 2 indhentede oplysninger
må ikke efterfølgende ophæve eller ændre boligkreditaftalen til ugunst for forbrugeren, hvis vurderingen ikke er udført korrekt. En boligkreditaftale kan ikke opsiges, fordi forbrugeren har fremlagt ufuldstændige oplysninger i forbindelse med kreditvurderingen, medmindre det kan påvises, at forbrugeren bevidst har tilbageholdt eller forfalsket oplysninger, som ligger til grund for boligkreditaftalen. Stk. 4. Hvis en boligkreditgiver ikke kan imødekomme en anmodning om boligkredit, skal denne straks underrette forbrugeren om afslaget
oplyse, om afgørelsen er truffet på grundlag af en automatisk behandling af oplysninger, herunder om afgørelsen er baseret på søgninger i databaser,
i givet fald hvilke databaser der er tale om. §
realkreditobligationer m.v. Stk. 3. Inden en virksomhed indgår en boligkreditaftale med en forbruger i forbindelse med erhvervelse af en ejer- eller fritidsbolig, skal virksomheden sikre, at kunden som udgangspunkt erlægger en passende udbetaling af købesummen. Kapitel 9 Boligkreditaftaler i udenlandsk valuta
boligkreditaftaler med variabel rente Boligkreditaftaler i udenlandsk valuta § 22. Tilbyder
yder en boligkreditgiver en boligkreditaftale i udenlandsk valuta, skal denne tilbyde forbrugeren på nærmere angivne vilkår at konvertere lånet til en anden valuta eller etablere en anden ordning, som kan begrænse forbrugerens valutarisiko ved en boligkreditaftale i udenlandsk valuta. Stk. 2. Tilbydes forbrugeren en konverteringsret, jf. stk. 1,
er intet angivet om kursen på den udenlandske boligkreditaftale i forbindelse med konverteringen, anvendes den af Nationalbanken offentliggjorte kurs (dagsobservationer) for den pågældende valuta på konverteringsdagen. Stk. 3. Indebærer efterfølgende kursændringer på den valuta, som en udenlandsk boligkreditaftale er indgået i, at enten restgæld eller de løbende ydelser varierer med mere end 20 pct. i forhold til det, der var gældende på indgåelsestidspunktet, påhviler det boligkreditgiveren at advare forbrugeren herom
samtidig oplyse forbrugeren om retten til at konvertere eller hvilken anden ordning, der måtte være til rådighed i henhold til boligkreditaftalen, jf. stk.
verificerbar for forbrugeren, boligkreditgiveren
Finanstilsynet. Boligkreditgiver eller anden ansvarlig for udarbejdelsen af et indeks, som ligger til grund for beregningen af debetrenten, skal således opbevare dokumentation for de indeks, som er brugt til beregningen af debetrenten på en variabelt forrentet boligkreditaftale. Kapitel 10 Særlige regler for kombinations-
pakkesalg §
så tjener til at give virksomheden yderligere sikkerhedsstillelse i tilfælde af misligholdelse eller at akkumulere kapital til at tilbagebetale boligkreditaftalerne, afdrage på lånet eller samle ressourcer for at opnå lånet. Stk. 4. Finanstilsynet kan tillade kombinationssalg, når virksomheden kan godtgøre over for Finanstilsynet, at de bundne produkter eller produktkategorier, der tilbydes på indbyrdes tilsvarende vilkår
betingelser,
som ikke stilles individuelt til rådighed, indebærer en klar fordel for for-brugerne under hensyntagen til tilgængeligheden af
priserne på de relevante produkter, der tilbydes på markedet. Dette gælder dog kun produkter, der er bragt i omsætning efter den
i givet fald fremsende en opgørelse over kravets størrelse,
hvor det ikke er muligt en foreløbig opgørelse over kravets størrelse. Kapitel 12 Straffebestemmelse § 27. Overtrædelse af § 5, § 6, stk. 1
2, § 7, stk. 4, § 8, stk. 1, § 9
Stk.
4, 1.-
fratage kunderne tilstrækkelig mulighed for eller tid til at træffe en informeret beslutning. 6) Det angives, eller der gives på anden måde indtryk af, at et produkt kan sælges lovligt, selv om dette ikke er tilfældet. 7) Rettigheder, som kunden har efter loven, fremstilles som et særligt kendetegn ved den finansielle virksomheds tilbud. 8) Der promoveres et produkt, der ligner et andet produkt fremstillet af en bestemt producent, på en sådan måde, at kunden med overlæg forledes til at tro, at produktet er fremstillet af samme producent, uden at dette er tilfældet. 9) Etablering, drift eller promovering af en salgsfremmende pyramideordning, hvor forbrugeren erlægger et vederlag
til gengæld stilles kompensation i udsigt, som hovedsageligt er afhængig af, om han har introduceret andre for ordningen
i mindre grad af salg eller forbrug af produkter, medmindre forholdet er omfattet af § 5 a i lov om offentlige indsamlinger
pyramidespil. 10) Det hævdes, at lukning af den finansielle virksomhed eller flytning til andre lokaler er forestående, selv om det ikke er tilfældet. 11) Det hævdes, at produkter kan gøre det lettere at vinde i hasardspil. 12) Der gives faktuelt ukorrekte oplysninger om markedsvilkår eller om muligheden for at finde produktet med henblik på at få forbrugeren til at erhverve produktet på ringere vilkår end de normale markedsvilkår. 13) Det hævdes som led i handelspraksis, at der afholdes en konkurrence eller et salgsfremstød med præmier, men uden de omtalte præmier eller andre rimeligt tilsvarende uddeles. 14) Et produkt omtales som »gratis«, »vederlagsfrit«, »uden betaling« eller lignende, selv om kunden skal betale andet end de uundgåelige udgifter, der er forbundet med at reagere på den pågældende handelspraksis, samt afhentning eller betaling for levering af produktet. 15) I markedsføringsmaterialet indgår en faktura eller et lignende dokument, der opfordrer til betaling,
som giver kunden indtryk af, at han allerede har bestilt det produkt, der markedsføres, selv om det ikke er tilfældet. 16) En repræsentant for den finansielle virksomhed, i modstrid med sandheden, hævder eller giver indtryk af, at han ikke handler som led i sit erhverv eller han, i modstrid med sandheden, udgiver sig for at være kunde. Aggressiv markedsføring 17) Kunden bringes til at tro, at han ikke kan forlade lokalerne, før en kontrakt er indgået. 18) Der aflægges personlige besøg, der ikke er omfattet af forbuddet i forbrugeraftalelovens § 4, på kundens bopæl, uden at kundens ønske om, at en repræsentant for den finansielle virksomhed skal forlade stedet eller blive væk, respekteres, idet der dog gælder en undtagelse for besøg med henblik på at håndhæve en kontraktlig forpligtelse under omstændigheder
i et omfang, der er berettiget i henhold til lovgivningen. 19) Der foretages vedholdende
uønskede henvendelser pr. telefon, der ikke er omfattet af forbuddet i forbrugeraftalelovens § 4, eller pr. telefax, e-mail eller andre fjernkommunikationsmedier, idet der dog gælder en undtagelse for henvendelser med henblik på at håndhæve en kontraktlig forpligtelse under omstændigheder
i et omfang, der er berettiget i henhold til national lovgivning. 20) Den finansielle virksomhed kræver, at en kunde, som ønsker at anmelde en fordring i henhold til en forsikringspolice, skal fremlægge dokumenter, som ikke med rimelighed kan anses for at være relevante i forhold til fordringens gyldighed, eller den systematisk undlader at svare på korrespondance vedrørende sagen, i den hensigt at afholde kunden fra at udøve sine kontraktlige rettigheder. 21) Der skabes det fejlagtige indtryk, at kunden allerede har vundet, vil vinde eller ved udførelse af en bestemt handling vil vinde en præmie eller et andet tilsvarende gode, selv om faktum er, at der enten a) ikke findes nogen præmie eller et andet tilsvarende gode, eller b) at den handling, som skal udføres for at indløse præmien eller et andet tilsvarende gode indebærer, at kunden skal betale et pengebeløb eller på anden måde påtage sig udgifter. Bilag 2 Dokumentation for rådgivning/rådgivningstjeneste i forbindelse med en boligkreditaftale Jeg/vi ________________________ (kundens/kundernes navn
cpr. nr.) har modtaget rådgivning/rådgivningstjenester af_____________________(boligkreditformidler/boligkreditgivers navn) i forbindelse med min/vores indgåelse af en boligkreditaftale. Til brug for rådgivningen/rådgivningstjenesten har jeg/vi på ________________________ (navn på boligkreditformidler/boligkreditgiver)s foranledning oplyst følgende: - Om min/vores erfaring med at optage lån:________________________ - Om mine/vores økonomiske forhold:________________________ - Om min/vores risikovillighed:___________________________ - Om mine/vores forventninger til boligkreditaftalens reelle løbetid:____________________ Boligkreditgiver/Boligkreditformidler har i den forbindelse oplyst mig/os om følgende: - De væsentligste egenskaber ved det valgte boligkreditaftale:___________________ - Vilkår i forbindelse med optagelse af boligkreditaftalen (fastkursaftale, hjemtagelse m.v.):_________________________________ - Opsigelsesvilkår for den valgte boligkreditaftale:_________________________ - Indfrielsesvilkår for det valgte boligkreditaftale:_________________________ - Er det muligt at foretage låneomlægning: Ja/Nej - Omkostninger ved låneomlægning eller indfrielse:_________________ - Begrundelse for valget af boligkreditaftale i lyset af min/vores økonomiske situation:__________________ - Øvrige råd:_____________________________ I forbindelse med rådgivningen/ rådgivningstjenesten er jeg/vi opmærksomme på, at __________________________ (alternativt lån) kan udgøre et alternativ til den boligkreditaftale, som jeg/vi har indgået. __________________(den boligkreditaftale, der indgås) har ___________årlige omkostninger i procent (ÅOP) __________________(det alternative lån) har ____________årlige omkostninger i procent (ÅOP) ______________________________________________________________ Dato Kundens/kundernes underskrift (Navn på boligkreditformidler/boligkreditgiver) bekræfter ovenstående rådgivningsforløb. ______________________________________________________________ Dato Boligkreditformidler/boligkreditgiver Bilag 3 Standardforudsætninger Standardforudsætninger Lånetype Samlet kreditbeløb i kr. Løbetid i år Afdragsform ÅOP Boligkreditaftale 500.000 30 Annuitetslån ÅOP Sikkerhedsstillelse: Direkte pant i fast ejendom på det fulde beløb.
AI-forklaring ud fra den officielle lovtekst. Vejledende, erstatter ikke juridisk rådgivning.