) § 113 lõike 1 teises lauses ettenähtud ulatuses s.o 12,25% aastas. Hageja palus jätta menetluskulud kostja kanda ning mõista välja menetluskuludelt viivis nende kohase tasumiseni seadusjärgses määras.
Hageja selgitas, et käesoleval juhul sai kostja lepingu alusel laenu kokku summas 1 318,90 eurot ning tagasimakseid lepingule peale sissemakse 259,80 eurot, teinud ei ole. Juhul kui kohus leiab, et laenuandja on rikkunud VLP-d, siis tuleb kostjal tagastada lepingute alusel saadud krediidisumma 1 059,10 eurot (1 318,90-259,80) ning viivis alates lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast, s.o alates 24.11.2021 lepingujärgse intressimääraga võrdses määras s.o 21,90% aastas. Hageja märkis, et VLP rikkumine ei too kaasa kogu lepingu tühisust, vaid krediidilepingu osalise tühisuse kokkuleppelise intressi osas. Seega on hageja seisukohast viivisekokkulepe kehtiv.
lg 2 kohaselt on leping lepingupooltele täitmiseks kohustuslik.
kohaselt tuleb kohustus täita vastavalt lepingule või seadusele.
kohaselt kui kohustuse täitmise tähtpäev on kindlaks määratud või tuleneb võlasuhte olemusest, tuleb kohustus täita sellel tähtpäeval.
lg 1 sätestab, et tarbijakrediidileping on krediidileping, millega oma majandus- või kutsetegevuses tegutsev krediidiandja annab või kohustub andma tarbijale krediiti või laenu.
lg 5 sätestab, et tarbija käesoleva seaduse tähenduses on füüsiline isik, kes teeb tehingu, mis ei seondu iseseisva majandus- või kutsetegevuse läbiviimisega. Hagiavalduse asjaolude kohaselt sõlmisid Telia Eesti AS ja kostja 25.08.2021 järelmaksu müügilepingu, mille alusel soetas kostja järelmaksuga kauba maksumusega 1 299 eurot. Hageja ei ole esitanud asjaolusid, millest nähtuks, et kostja sõlmis lepingu seonduvalt oma majandus- ja kutsetegevusega. 4. Kohtu hinnangul vastab hagi aluseks olev järelmaksuleping tarbijakrediidilepingute tunnustele
lg 1 mõistes ning sellele kohalduvad
§-st 404 tulenev vorminõue ning krediidiandjale pandud täiendavad kohustused tarbijale teavet anda (
lg 2 p 2 ja § 403¹ lg 1 p 7 ja 9) ja 3 vastutustundliku laenamise põhimõtet järgida (
⁴ lg 1) ning
§-des 406² ja 408 sätestatud täiendavad tühisuse alused.
§-dega 402–
lg-le 6 võib krediidiandja tarbijaga tarbijakrediidilepingu sõlmida üksnes juhul, kui ta on krediidivõimelisuse hindamise aluseks olevate andmete kogumis analüüsimise tulemusena veendunud, et tarbija on krediidivõimeline.
4 lg-d 2–4 näevad ette, et hindamine tuleb teha hoolsalt, küsides tarbijalt asjakohast teavet ja kasutades andmekogusid, kusjuures teabe kogumise ja sellekohaste selgituste andmise kohustus on krediidiandjal. VLP rakendamisel peab krediidiandja lähtuma
lg 4 kohaselt krediidiandjate ja -vahendajate seaduse (KAVS) § 50 lg-test 3 ja 4. KAVS § 50 lg 3 sätestab, et krediidiandja või -vahendaja peab tegema mõistlikke pingutusi, et kontrollida tarbija esitatud teavet, arvestades käesolevas seaduses ja
-is sätestatud nõudeid informatsiooni kogumisele ja tuginedes võimaluse korral talle iseseisvalt kättesaadavale teabele. KAVS § 50 lg 4 sätestab, et krediidiandja või -vahendaja kontrollib tarbija esitatud teavet tema sissetulekute ja kohustuste kohta, tuginedes võimaluse korral tarbija esitatud krediidiasutuse konto väljavõttele, kui muu kogutud teave ei ole piisav tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks. Kehtiva
4 lg 13 järgi pidi kõnealuse põhimõtte järgimiseks vajalike kohustuste täitmist tõendama krediidiandja ehk hageja. 8. Kohus asub hageja esitatud asjaolude põhjal seisukohale, et VLP-d ei ole nõutaval viisil järgitud. VLP järgimise kohta selgitas hageja, et laenuhaldur analüüsis kliendi igakuiseid kohustusi. Lähtuti printsiibist, et sissetulekud peavad olema suuremad kui igakuised kohustused. Hageja selgituste kohaselt nõudis esialgne võlausaldaja enne lepingu sõlmimist mh andmeid kõikide sissetulekute ja väljaminekute suuruse kohta, millised krediidisaaja ka esitas. Laenutaotluses väljatoodu ning ametlike andmekogude analüüsi tulemusel asus krediidiandja seisukohale, et hagi aluseks oleva lepingu laenusummat, osamakse suurust ning lepinguga kaasnevaid kohustusi tervikuna arvesse võttes, oli võetud kohustuse täitmine kostjale jõukohane. Krediidiandja asus seisukohale, et kostja puhul oli tegemist piisava sissetulekuga inimesega ehk täiesti usaldusväärse laenuvõtjaga, kes on võimeline lepingulisi kohustusi raskuseteta täitma. Kohtule on esitatud kostja poolt esitatud järelmaksu taotlus ning maksevõime hindamise dokument. Kohtu hinnangul ei saa tarbija esitatud sissetulekute ja kohustuste kohta esitatud teabe kontrollimisel lugeda piisavaks vaid avalike andmebaaside ning registrite kontrollimist. Krediidiandja peaks kostjalt nõudma vähemalt pangakonto väljavõtte esitamist piisavalt pika ajavahemiku kohta (vt. Tallinna Ringkonnakohtu 08.11.2021 otsus tsiviilasjas nr 2-20-106661, p 55 ja seal viidatud varasem kohtupraktika). Hagis väljatoodu pinnalt ei saa jõuda järeldusele, et järelmaksulepingu sõlmimisel tuvastati nii kostja sissetulekute kui ka kohustuste suurus. Praeguses asjas krediidiandja kostjalt pangakonto väljavõtet ei nõudnud. Ka ei ole hageja tuginenud sellele, et krediidiandja oleks kostjalt nõudnud mingeid täiendavaid dokumente krediidivõimelisuse kohta või vähemalt teinud ettepaneku neid esitada. Ainuüksi avalikesse registritesse päringute tegemisest ei piisa, sest nimetatud päringute tegemine ei kinnita, millised olid krediidisaaja reaalsed sissetulekud ja kohustused. Hageja ei ole välja toonud ega tõendanud, millistesse avalikesse registritesse päringuid tehti ja millised olid päringute 4 vastused. Ainuüksi väide, et kliendil maksehäired puudusid, ei ole piisav. Eeltoodust tulenevalt on krediidiandja jätnud sisuliselt kostja krediidivõimelisuse tuvastamata. Kohtu hinnangul ei saa kohustuste kontrollimisel lugeda piisavaks infot, mida laenutaotleja on ise esitatud laenutaotlusel. Lisaks avalikesse registritesse päringute tegemisele tuleb enne tarbijale laenu andmist välja selgitada vähemalt tarbija varaline seisund ja regulaarse sissetuleku suurus, tema teised varalised kohustused ning muud hinnatavad regulaarsed majapidamiskulud, samuti ülalpeetavate arv (KAVS § 49 lg 1 p 1-7). Kõike eeltoodut arvesse võttes asub kohus seisukohale, et krediidiandja ei järginud VLP-d ega veendunud piisava hoolega tarbija krediidivõimelisuses. Teatud mõttes kinnitab seda ka asjaolu, et kostja pole ühtegi järelmaksu osamakset teinud. 9.
lg 7 sätestab, et kui krediidiandja rikub seda tingimust, loetakse tarbijakrediidilepingu intressimääraks sama seaduse §-s 94 sätestatud intressimäär, kui see ei ole suurem varem kokkulepitud intressimäärast. Muid tasusid tarbija krediidiandjale sellisel juhul ei võlgne. Krediidiandja peab üldjuhul tagasimaksed uuesti määrama, arvestades intressimäära ja muude kulude vähendamist, ning need tarbijale teatavaks tegema. Nimetatud tagajärgi ei kohaldata, kui tarbija on tahtlikult jätnud esitamata teabe vastavalt sama paragrahvi kolmandale ja neljandale lõikele või võltsinud krediidiandjale esitatud teavet ja selle tagajärjel on krediidiandja hinnanud tarbija krediidivõimelisust valesti. Praeguses tsiviilasjas ei ole hageja tuginenud sellele, et kostja oleks tahtlikult jätnud esitamata krediidiandja küsitud teabe või esitanud võltsitud andmeid. Seega rikkus krediidiandja
10. Eeltoodust tulenevalt on VLP rikkumise tagajärjeks
lg 7 kohaselt see, et tarbijakrediidilepingu intressimääraks loetakse
§-s 94 sätestatud intressimäär, kui see ei ole suurem varem kokkulepitud intressimäärast, ning muid tasusid tarbija krediidiandjale sellisel juhul ei võlgne.
lg 1 sätestab, et kui kohustuselt tuleb vastavalt seadusele või lepingule tasuda intressi, on intressimääraks poolaasta kaupa Euroopa Keskpanga põhirefinantseerimisoperatsioonidele kohaldatav viimane intressimäär enne iga aasta 1. jaanuari ja 1. juulit, kui seaduses või lepinguga ei ole ette nähtud teisiti. 11.
lg 7 III lause kohaselt peab krediidiandja tagasimaksed uuesti määrama, arvestades intressimäära ja muude kulude vähendamist, ning need tarbijale teatavaks tegema. Samuti tuleb sel juhul tarbija tehtud maksed, milles pole arvestatud intressimäära muutumisega ja mistõttu on olnud need suuremad, käsitada osalise ennetähtaegse tagasimaksena
12. Kohus palus hagejal esitada oma sissenõutavaks muutunud nõude tervikliku arvestuse, milles oleks arvestatud intressimäära ja muude kulude vähenemisega (
4 lg 7) ja mille alusel saaks kohus hinnata, millises ulatuses on algse laenusumma tagasimaksed sissenõutavaks muutunud.
lg 1 kohaselt, kui kohustuselt tuleb vastavalt seadusele või lepingule tasuda intressi, on intressimääraks poolaasta kaupa Euroopa Keskpanga põhirefinantseerimisoperatsioonidele kohaldatav viimane intressimäär enne iga aasta
lg-st 7 tulenevalt ei võlgne kostja laenuandjale muid laenulepinguga seotud tasusid (nt lepingutasu), kuid kostja ei vabane viivise tasumise kohustusest. 19.
lg 1 kohaselt võib võlausaldaja rahalise kohustuse täitmisega viivitamise korral nõuda võlgnikult viivitusintressi (viivist), arvates kohustuse sissenõutavaks muutumisest kuni kohase täitmiseni. Viivise määraks loetakse
§-s 94 sätestatud intressimäär, millele lisandub kaheksa protsenti aastas. Kui lepinguga on ette nähtud kõrgem intressimäär kui seadusjärgne viivisemäär, loetakse viivise määraks lepinguga ettenähtud intressimäär. 20. Riigikohus on (RKTKo 24.11.2023, 2-21-13098, p 33) leidnud, et viivist saab nõuda ka VLP rikkumise korral, st viivist ei peetud
Kuid kui viivisemäär on seotud lepingujärgse intressimääraga ning viimane asendub VLP rikkumise korral seadusjärgse intressimääraga, muutub sellest tulenevalt ka viivisemäär (sel juhul on viivisemäär samuti seadusjärgne intressimäär). Kuna kohus on käesolevas asjas jõudnud seisukohale, et rikutud on VLP-d, on põhjendatud viivise väljamõistmine
21. Hagiavalduses palus hageja kostjalt välja mõista perioodil 21.01.2022 kuni 30.10.2024 sissenõutavaks muutunud viivis 310,10 eurot ning viivis alates 31.10.2024 kuni põhinõude täitmiseni seadusjärgses määras, mis tuleneb
04.03.2025 menetlusdokumendis on hageja palunud VLP rikkumise korral mõista kostjalt välja viivis alates lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast (s.o alates 24.11.2021) lepingujärgse intressimääraga võrdses määras (s.o 21,90% aastas). Kohus leiab, et põhjendatud on viivise väljamõistmine alates lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast
Kohus leiab, et põhjendatud on kostjalt välja mõista sissenõutavaks muutunud viivis seadusjärgses määras perioodi 24.11.2021 kuni hagiavalduse esitamiseni (s.o kuni 30.10.2024) eest summas 315,79 eurot ning alates 31.10.2024 viivis põhivõlalt (1 039,20 eurot)
lg 1 teises lauses sätestatud määras kuni põhivõla tasumiseni, kuid kokku mitte rohkem kui 723,41 eurot (1 039,20 – 315,79). Kohus jätab rahuldamata hageja nõude mõista kostjalt välja viivis
lg 1 teises lauses sätestatud määras kuni põhivõla tasumiseni, kuid kokku mitte rohkem kui 723,41 eurot. Hagi jääb rahuldamata hageja nõudes mõista kostjalt välja põhivõlga 1 039,20 eurot ületavas osas, intressi 58,54 euro nõudes ning nõudes arvestada viivist
Menetluskulud
Tehisintellekti selgitus ametliku seadusteksti põhjal. Orienteeruv, ei asenda õigusnõustamist.