Νομιμότητα τήρησης από την ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ στοιχείων αιτήσεων εξωδικαστικού συμβιβασμού του Ν.3869/2010

(3)χρόνια από την «κανονική εκτέλεση του συ βιβασ ού». ε περίπτωση δε που οι πιο πάνω αιτήσεις (εξώδικες ή δικαστικές) δεν καταλήξουν σε συ βιβασ ό, θα διαγράφονται από το αρχείο τρία

(3)έτη ετά την υποβολή τους. Κατά τον ΓΓΚ η επεξεργασία των σχετικών ε την υποβολή αίτησης εξωδικαστικού συ βιβασ ού, κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010, δεδο ένων δεν είναι σύννο η για τους εξής συνοπτικά αναφερό ενους λόγους: α) η συλλογή και επεξεργασία των εν λόγω δεδο ένων, τα οποία αφορούν νό ι η οικονο ική συ περιφορά, γίνεται χωρίς να ζητείται ούτε να χορηγείται η συγκατάθεση του υποκει ένου, β) οι αιτήσεις εξωδικαστικού συ βιβασ ού αφορούν οφειλές όχι όνο βεβαιω ένες και απαιτητές, αλλά και ενή ερες οφειλές, οφειλές που απλώς βρίσκονται σε καθυστέρηση ή ακό η και αβέβαιες οφειλές, γ) ενώ η ΤΕΙΡΕ ΙΑ δεν επεξεργάζεται οικονο ικά δεδο ένα που αφορούν συ φωνίες ρύθ ισης οφειλών στις οποίες προβαίνουν τα πιστωτικά ιδρύ ατα ε πελάτες τους, ο εξωδικαστικός συ βιβασ ός του άρθρου 2 του ν. 3869/2010 πορεί να συνίσταται απλώς σε χορήγηση περιόδου χάριτος, επι ήκυνση του χρόνου αποπληρω ής της 2 οφειλής, ερική ή ολική άφεση του χρέους, διαγραφή τόκων, ρήτρες κ.λ.π., δ) δεδο ένου ότι αποδέκτες των δεδο ένων της ΤΕΙΡΕ ΙΑ είναι τράπεζες, εταιρίες έκδοσης/ διαχείρισης καρτών, εταιρίες χρη ατοδοτικής ίσθωσης καθώς και φορείς του δη οσίου το έα οι οποίοι έχουν το δικαίω α χρησι οποίησης των δεδο ένων, η διατήρηση των στοιχείων αυτών προκαταβολικά πορεί να λειτουργήσει αποτρεπτικά στην ανάληψη προσπάθειας εξωδικαστικού συ βιβασ ού από τους οφειλέτες, ε) η αίτηση απευθύνεται στους πιστωτές και δεν υποβάλλεται ενώπιον δη όσιας αρχής, λ.χ. δικαστηρίου, στ) η καταβολή προσπάθειας εξώδικου συ βιβασ ού δεν ση αίνει απαραίτητα ότι ο οφειλέτης θα προχωρήσει τελικά στο επό ενο στάδιο της υποβολής αίτησης για δικαστική ρύθ ιση των χρεών, ζ) δεν προβλέπεται κατά το στάδιο του εξωδικαστικού συ βιβασ ού δικαστικός έλεγχος της συνδρο ής των υποκει ενικών και αντικει ενικών προϋποθέσεων εφαρ ογής του νό ου 3869/ 2010, η) η εν λόγω επεξεργασία από την ΤΕΙΡΕ ΙΑ είναι ανεξάρτητη από την εκτί ηση για τη βασι ότητα ή αποδοχή του αιτή ατος εξώδικης ρύθ ισης. Κατά την ΤΕΙΡΕ ΙΑ , όπως υποστηρίζει στο υπ΄αριθ . 7594/15.12.2010 έγγραφό της, η επεξεργασία των σχετικών ε την υποβολή αίτησης εξωδικαστικού συ βιβασ ού κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010 δεδο ένων είναι σύννο η και επιβεβλη ένη για τους εξής συνοπτικά αναφερό ενους λόγους: α) απαραίτητη προϋπόθεση για την υπαγωγή στον ν. 3869/2010 είναι η ύπαρξη ληξιπρόθεσ ων οφειλών, ενώ η τυχόν ύπαρξη και ενή ερων οφειλών δεν αναιρεί την ύπαρξη ληξιπρόθεσ ων οφειλών ούτε την βαρύτητα της δήλωσης του οφειλέτη ότι αδυνατεί όνι α να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει, ληξιπρόθεσ ες και ενή ερες. Άλλωστε στο αρχείο καταχωρείται η δήλωση/ αίτηση του οφειλέτη και όχι οι υποχρεώσεις στις οποίες αυτή αφορά. β) η ο ολογία του οφειλέτη ότι δεν πορεί να ανταποκριθεί, και άλιστα κατά τρόπο όνι ο, είναι αυτή καθ’ εαυτήν εξαιρετικά ση αντική για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας και της πιστοληπτικής ικανότητας του οφειλέτη, γ) στα κατά το άρθρο 16 του ν. 3869/2010 δεδο ένα «οικονο ικής συ περιφοράς που αναφέρονται στην διαδικασία του παρόντος νό ου» περιλα βάνονται και αυτά που αφορούν στην υποβολή αίτησης για εξωδικαστική ρύθ ιση των οφειλών που αποτελεί το πρώτο βή α για την εφαρ ογή του νό ου, δ) είναι θετική συνέπεια της προκαταβολικής διατήρησης των σχετικών δεδο ένων ότι η προοπτική της καταχώρισης της σχετικής δήλωσης του οφειλέτη θα συ βάλει στη σοβαρή σκέψη και ανάλυση των δεδο ένων που πρέπει να προηγηθούν της απόφασης για την υποβολή της σχετικής αίτησης, ε) η η καταχώριση της αίτησης υπαγωγής στον ν. 3869/2010 θα είχε ως συνέπεια ότι τρίτα πιστωτικά ιδρύ ατα δεν θα πληροφορηθούν ότι ο οφειλέτης δήλωσε όνι η αδυνα ία πληρω ής και πορεί λόγω της άγνοιας αυτής, να προχωρήσουν σε περαιτέρω προς αυτόν δανεισ ό ε αποτέλεσ α την επιδείνωση του υπερδανεισ ού, τη διόγκωση των επισφαλειών και την άδικη επιβάρυνση των συνεπών δανειοληπτών, στ) η αξιολόγηση της φερεγγυότητας των καταναλωτών – πελατών των πιστωτικών ιδρυ άτων, κατόπιν έρευνας και σε 3 κατάλληλη βάση δεδο ένων, αποτελεί υποχρέωση αυτών στο πλαίσιο της αρχής του υπεύθυνου δανεισ ού (βλ. άρθρο 8 παρ. 1 της Κοινής Υπουργικής Απόφασης των Υπουργών Οικονο ικώνΟικονο ίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας- ικαιοσύνης, ιαφάνειας και Ανθρωπίνων ικαιω άτων ε αριθ ό Ζ1 – 699/ 2010, ε την οποία έγινε προσαρ ογή της ελληνικής νο οθεσίας προς την Οδηγία 2008/ 48/ ΕΚ για τις συ βάσεις καταναλωτικής πίστης). Η Αρχή, αφού άκουσε τον εισηγητή της υπόθεσης και έλαβε υπόψη όλα τα στοιχεία του φακέλου, ετά και από διεξοδική συζήτηση ΚΕΦΘΗΚΕ ΥΜΦΝΑ ΜΕ ΤΟΝ ΝΟΜΟ

1. Το άρθρο 1, παράγραφος 1, εδάφιο α΄ του ν. 3869/2010 ορίζει ότι «Φυσικά πρόσωπα που δεν έχουν πτωχευτική ικανότητα και έχουν περιέλθει, χωρίς δόλο, σε όνι η αδυνα ία πληρω ής ληξιπρόθεσ ων χρη ατικών οφειλών τους (εφεξής οφειλέτες) δικαιούνται να υποβάλουν στο αρ όδιο δικαστήριο την αίτηση που προβλέπεται στην παράγραφο 1 του άρθρου 4 για τη ρύθ ιση των οφειλών αυτών και απαλλαγή.». Το πρώτο εδάφιο της παραγράφου 1 του άρθρου 2 του ίδιου νό ου επιτάσσει, επίσης, ότι «Προϋπόθεση για την ενώπιον του αρ οδίου δικαστηρίου υποβολή αίτησης του οφειλέτη για ρύθ ιση οφειλών και απαλλαγή αποτελεί η εκ έρους του καταβολή προσπάθειας επίτευξης εξωδικαστικού συ βιβασ ού ε τους πιστωτές του και η αποτυχία αυτής, κατά το τελευταίο πριν την υποβολή της αίτησης εξά ηνο». Περαιτέρω, στο άρθρο 16 του ίδιου νό ου προβλέπεται ότι «Ο χρόνος τήρησης από τα πιστωτικά ιδρύ ατα ή τρίτους χάριν αυτών δεδο ένων οικονο ικής συ περιφοράς, που αναφέρονται στη διαδικασία του παρόντος νό ου, δεν πορεί να υπερβαίνει το χρονικό διάστη α των τριών ετών από την επέλευση της απαλλαγής από τα χρέη σύ φωνα ε το πρώτο εδάφιο της παραγράφου 1 του άρθρου 11». Εξετέρου, ο ν. 2472/1997 ορίζει στο άρθρο 5 παράγραφος 1 ότι «Επεξεργασία δεδο ένων προσωπικού χαρακτήρα επιτρέπεται όνον όταν το υποκεί ενο των δεδο ένων έχει δώσει τη συγκατάθεσή του» και στην παράγραφο 2 στοιχ. β΄ ότι «Κατ’ εξαίρεση επιτρέπεται η επεξεργασία και χωρίς της συγκατάθεση, όταν… β) Η επεξεργασία είναι αναγκαία για την εκπλήρωση υποχρεώσεως του υπευθύνου επεξεργασίας, η οποία επιβάλλεται από τον νό ο.».
2. Από τον κανόνα του χρόνου τήρησης δεδο ένων οικονο ικής συ περιφοράς (άρθρο 16 του ν.3869/2010) προκύπτει ε έσως ότι τα δεδο ένα αυτά πορούν πράγ ατι να τηρούνται νο ί ως. Η διάταξη δεν απαριθ εί τα δεδο ένα που πορούν να τηρούνται, αλλά τα προσδιορίζει γενικά αναφερό ενη «στη διαδικασία του παρόντος νό ου». Επο ένως για να προσδιορισθεί ποιά επί έρους δεδο ένα καταλα βάνονται από τη ρύθ ιση αυτή, πρέπει να αποσαφηνιστεί ποιές ενέργειες περιλα βάνονται στη διαδικασία του ν. 3869/
3. 4
4. Ο νό ος διακρίνει τις απαιτού ενες για τη ρύθ ιση των οφειλών υπερχρεω ένων φυσικών προσώπων ενέργειες σε δύο φάσεις. Η πρώτη φάση ρυθ ίζεται στο άρθρο 2 του νό ου και φέρει τον τίτλο « ιαδικασία εξωδικαστικού συ βιβασ ού». Η δεύτερη φάση αφορά τη διαδικασία ενώπιον του αρ οδίου δικαστηρίου και ρυθ ίζεται στα άρθρα 3 επ. του νό ου. Η διάκριση της διαδικασίας για τη ρύθ ιση των κρίσι ων οφειλών σε δύο φάσεις δεν υποδηλώνει νο οθετική πρόθεση για τη διαφορετική εταχείριση των δεδο ένων του οφειλετών σε κάθε φάση της διαδικασίας. Η χωριστή ρύθ ιση των δύο αυτών φάσεων της ίδιας διαδικασίας δικαιολογείται από την ανάγκη καθιέρωσης ενός προσταδίου εξωδικαστικής αναζήτησης δυνατοτήτων διευθέτησης των επιπτώσεων της όνι ης αδυνα ίας πληρω ής χρεών σε αυτά. Η τήρηση αυτού του προσταδίου αποτελεί προϋπόθεση για την έναρξη της δικαστικής διαδικασίας (άρθρο 2 παρ. 1), χωρίς να συνιστά ωστόσο αυτοτελή διαδικασία. Για αυτό άλλωστε και το άρθρο 16 δεν διακρίνει ανά εσα στις δύο φάσεις της διαδικασίας ρύθ ισης των χρεών, αλλά αναφέρεται στη συνολική «διαδικασία του παρόντος νό ου». υνεπώς, από το γρά α και τον σκοπό του σχετικού κανόνα, συνάγεται ότι αυτός εφαρ όζεται σε δεδο ένα που αφορούν τόσο τη διαδικασία εξωδικαστικού συ βιβασ ού όσο και την ενώπιον του δικαστηρίου διαδικασία για τη ρύθ ιση των οφειλών υπερχρεω ένων φυσικών προσώπων. Κατά συνέπεια τα σχετικά ε την υποβολή αίτησης εξωδικαστικού συ βιβασ ού κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010 δεδο ένα νο ί ως συλλέγονται από την ΤΕΙΡΕ ΙΑ Α.Ε. χωρίς τη συγκατάθεση των υποκει ένων τους σύ φωνα ε το άρθρο 5 παράγραφος 2 στοιχ. β΄ του ν. 2472/
6. Αναφορικά ε το ζήτη α αν τα σχετικά ε την υποβολή αίτησης εξωδικαστικού συ βιβασ ού κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010 δεδο ένα νο ί ως τηρούνται στο ύστη α Αθέτησης Υποχρεώσεων (εφεξής ΑΥ), γνωστό και ως αρχείο αύρης λίστας, θα πρέπει να παρατηρηθούν τα εξής: Η Αρχή ε τις 24/2004 και 25/2004 αποφάσεις της καθόρισε, εταξύ άλλων, και το είδος των δεδο ένων που πορεί νο ί ως να τηρεί η ΤΕΙΡΕ ΙΑ στο ΑΥ. Τα δεδο ένα αυτά αφορούν ακάλυπτες επιταγές, απλήρωτες συναλλαγ ατικές καταγγελίες συ βάσεων χορηγήσεων, διαταγές πληρω ής, προγρά ατα πλειστηριασ ών, κατασχέσεις και επιταγές του Ν. .1923, διοικητικές κυρώσεις του Υπ. Οικονο ικών και κηρυχθείσες πτωχεύσεις, πλέον και αιτήσεις και συ φωνίες συνδιαλλαγής του πτωχευτικού κώδικα. Τα δεδο ένα τηρούνται χωρίς τη συγκατάθεση των υποκει ένων ετά από ενη έρωση δια του τύπου (απόφαση Αρχής 24/2004) για χρονικό διάστη α ανάλογα ε το είδος τους (απόφαση Αρχής 25/2004 ε κάποιες τροποποιήσεις που επέφεραν οι διατάξεις των άρθρων 70 του Ν.3476/2009 και 4 του Ν.3816/2010). Αποδέκτες των δεδο ένων είναι τράπεζες, εταιρίες έκδοσης/ διαχείρισης καρτών, εταιρίες χρη ατοδοτικής ίσθωσης καθώς και φορείς του δη οσίου το έα. Το κρίσι ο προσωπικό δεδο ένο της υποβολής αίτησης εξωδικαστικού 5 συ βιβασ ού, κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010, δεν ε πίπτει αυτό καθ’ εαυτό σε κα ία από τις παραπάνω κατηγορίες δεδο ένων, ενώ ούτε ειδική νο οθετική πρόβλεψη υπάρχει για την καταχώριση και την τήρηση της εν λόγω αίτησης στο ΑΥ. Τα δεδο ένα αυτού του αρχείου είναι αυστηρά καθορισ ένα και στην 26/2004 απόφαση της Αρχής. ύ φωνα ε τα παραπάνω, η καταχώριση από την ΤΕΙΡΕ ΙΑ των εν λόγω στοιχείων στο αρχείο ΑΥ δεν είναι νό ι η.
7. το γνωστό και ως λευκή λίστα ύστη α υγκέντρωσης Χορηγήσεων (εφεξής Χ) της ΤΕΙΡΕ ΙΑ , τηρούνται προσωπικά δεδο ένα σχετικά ε ανεξόφλητα υπόλοιπα χορηγήσεων από προσωπικά, καταναλωτικά, ανοικτά και στεγαστικά δάνεια, retail factoring, υπεραναλήψεις και πιστωτικές κάρτες. ύ φωνα ε το νό ο 3746/ 2009 (άρθρο 70 παρ. 2), τα δεδο ένα του αρχείου που αφορούν ανεξόφλητες οφειλές δανείων και πιστώσεων διαβιβάζονται στην ΤΕΙΡΕ ΙΑ από τα πιστωτικά ιδρύ ατα στο σύνολό τους χωρίς τη συγκατάθεση των υποκει ένων, η δε πρόσβαση των πιστωτικών ιδρυ άτων στο σύστη α γίνεται ετά από συγκατάθεση του πελάτη/ υποψηφίου δανειολήπτη. Τα στοιχεία αυτά είναι δεδο ένα οικονο ικής συ περιφοράς τα οποία, αυτά καθ΄ αυτά, δεν έχουν αρνητικό χαρακτήρα, όπως συ βαίνει στην περίπτωση της αύρης λίστας. Η δήλωση του οφειλέτη προς τους πιστωτές του περί της όνι ης αδυνα ίας εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του εξυπηρετεί την εκτί ηση από αυτούς – ε τη συνδρο ή των φορέων που είναι επιφορτισ ένοι προς τούτο - των δυνατοτήτων εξυπηρέτησης των χρεών του και στη συνέχεια την τυχόν εκπόνηση σχεδίου εξωδικαστικού συ βιβασ ού. Υπό την έννοια αυτή το σχετικό αυτό δεδο ένο βρίσκεται εγγύτερα από λειτουργική σκοπιά προς τα καταχωρού ενα και τηρού ενα στο Χ προσωπικά δεδο ένα, αφού άλλωστε η τήρηση και αυτού του δεδο ένου, όπως και της λευκής λίστας συνολικά, αποβλέπει πρωτίστως στο να καταστήσει δυνατή την αξιολόγηση της φερεγγυότητας του καταναλωτή και τον περαιτέρω δανεισ ό του από τα πιστωτικά ιδρύ ατα τα οποία οφείλουν να έχουν επαρκή πληροφόρηση, εταξύ άλλων και από κατάλληλες βάσεις δεδο ένων (σύ φωνα και ε το άρθρο 8 της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ για την Καταναλωτική Πίστη και το άρθρο 8 της παραπάνω ΚΥΑ που ενσω άτωσε την Οδηγία στο ελληνικό δίκαιο). Τέτοια βάση αποτελεί πρωτίστως το Χ. Η καταχώριση των εν λόγω δεδο ένων στο αρχείο αυτό είναι πρόσφορη και αναγκαία για τον επιδιωκό ενο σκοπό και εξυπηρετεί την ακρίβεια και πληρότητα του αρχείου σε σχέση άλιστα και ε τους υπόλοιπους οφειλέτες που αποπληρώνουν κανονικά τις οφειλές τους και δεν έχουν δηλώσει όνι η αδυνα ία αποπληρω ής αυτών.
8. Ενόψει των παραπάνω εκτιθέντων, η ΤΕΙΡΕ ΙΑ πορεί νο ί ως να συλλέγει και επεξεργάζεται τα δεδο ένα που αφορούν τον εξωδικαστικό συ βιβασ ό του άρθρου 2 του ν.3869/2010 στο τηρού ενα από αυτήν ύστη α υγκέντρωσης Χορηγήσεων. Η πρόσβαση των πιστωτικών ιδρυ άτων σε αυτά πρέπει να γίνεται ε τη συγκατάθεση του υποκει ένου των δεδο ένων, όπως ορίζεται και στο άρθρο 70 του ν.3476/2009, εάν και εφόσον αυτό θα αναζητήσει νέα δανειοδότηση. 6 ΓΙΑ ΤΟΥ ΛΟΓΟΥ ΑΥΤΟΥ Η Αρχή : Aποφαίνεται ότι τα σχετικά ε την υποβολή αίτησης εξωδικαστικού συ βιβασ ού, κατά το άρθρ. 2 του ν. 3869/ 2010, δεδο ένα οφειλετών νο ί ως συλλέγονται από την ΤΕΙΡΕ ΙΑ Α.Ε. χωρίς τη συγκατάθεσή τους βάσει του άρθρου 5 παράγραφος 2 στοιχ. β΄ του ν. 2472/1997 προκει ένου να καταχωρισθούν στο ύστη α υγκέντρωσης Χορηγήσεων (λευκή λίστα) και ιατάσσει τη διαγραφή των δεδο ένων αυτών από το ύστη α Αθέτησης Υποχρεώσεων ( αύρη λίστα). Ο Πρόεδρος Η Γρα ατέας Χρίστος Γεραρής Γεωργία Παλαιολόγου 7