Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000.

Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000. Upute za korištenje Elektronička pošta Početna stranica Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000. NN 116/2000 (22.11.2000.), Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000. AGENCIJA ZA ZAŠTITU TRŽIŠNOG NATJECANJA 2248 Na teme­lju članka 30. stavak 2. točka 1. i stavka 3. te članka 35. Zakona o zaštiti tržišnog natjeca­nja (»Narodne novine«, br 48/95, 52/97, 89/98; da­lje: ZZTN), u postupku koji je ravnate­lj Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja, po službenoj dužnosti, pokrenuo protiv Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, odlukom Savjeta za zaštitu tržišnog natjeca­nja sa 36. sjednice, održane 4. trav­nja 2000., ravnate­lj Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja donosi RJEŠENJE I. Ništavni su Uvjeti dobiva­nja kredita za fizičke osobe Hypo Banke Croatia d.d. (raniji naziv za Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.), sa sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, od 24. ožujka 1999., u dijelu kojim se kao instrument osigura­nja povrata kredita utvrđuje polica životnog osigura­nja kod Prima osigura­nja d.d., a ukoliko ju korisnik kredita već ima, prihvaćaju se police većih osiguravajućih kuća, odnosno police Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d.; vinkulirane u korist Hypo Banke Croatia d.d. II. Ništavni su Uvjeti stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Banke d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, od 1. listopada 1999., u dijelu kojim se kao instrument osi­gu­ra­­nja povrata kredita utvrđuje; II.

1. a)polica osigura­nja nekretnine od uobičajenih rizika kod osiguravajuće kuće Prima osigura­nje d.d., a polica se vinkulira u korist Hypo Alpe-Adria-Banke d.d. nakon odobre­nja kredita, a prije isplate; II.
2. b)osim osigura­nja nekretnine sklapa­njem police životnog osigura­nja kreditoprimca također kod Prima osigura­nja d.d., ali i Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d., ako su sklop­ljene ranije i vinkulirane u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. III. Nalaže se Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, da kao instrument osigura­nja povrata kredita prilikom zak­ljučiva­nja ugovora o stambenom kreditu, prihvati police osigura­nja prvorazrednog osiguravajuće­g društva po izboru korisnika kredita, ali i ostalih osiguravajućih društava ukoliko bi banke prihvatile police od istih, uz jednaki uvjet vinkulira­nja police u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., kao i u slučaju Prima osigura­nja d.d. – Rok izvrše­nja: Po donoše­nje Odluke Uprave banke, bez odgode, a najkasnije u roku od tri dana od dana dostav­lja­nja ovog rješe­nja. IV. U smislu točke I. i II. obvezuje se Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb, da kao dokaz izvrše­nja ovog rješe­nja Agenciji za zaštitu tržišnog natjeca­nja dostavi odluku Uprave banke, kao i primjerak Izmjena i dopuna Uvjeta stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb. – Rok izvrše­nja: 15 dana od dana dostave ovog rješe­nja. V. Sukladno odredbama čl. 37.a ZZTN, ovo rješe­nje bit će objav­ljeno u »Narodnim novinama«. Obrazlože­nje Ravnate­lj Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja, sukladno ovlastima iz članka 33. stavak 2. Zakona o zaštiti tržišnog natjeca­nja (»Narodne novine«, br. 48/95, 52/97, 89/98; da­lje: ZZTN), pokrenuo je postupak utvrđiva­nja narušava­nja slobodnog tržišnog natjeca­nja po službenoj dužnosti 22. rujna 1999. zbog indicija o postoja­nju zabra­njenog sporazuma po članku 7. stavak 1. točke 3. i 6. i stavak 2. ZZTN-a protiv Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb, koja svojim klijentima uvjetuje sklapa­nje ugovora o kreditu postoja­njem police životnog osigura­nja i police osigura­nja nekretnine od uobičajenih rizika Prima osigura­nja d.d., odnosno Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. ili Merkur osigura­nja d.d., ukoliko kreditoprimac već posjeduje ­njihovu policu. Povreda odredaba ZZTN proizlazi iz sadržaja Uvjeta dobiva­nja kredita za fizičke osobe, od 24. ožujka 1999., i Uvjeta stambenog kreditira­nja za fizičke osobe od 1. listopada 1999., kojima Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb, izvješćuje javnost o svojoj kreditnoj aktivnosti. U Uvjetima dobiva­nja kredita za fizičke osobe Hypo Banke Croatia d.d. (raniji naziv Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.), od 24. ožujka 1999., stoji: »Dužnik mora biti spreman sklopiti policu životnog osigura­nja kod »Prima osigura­nja« d.d., a ukoliko je već ima, prihvaćaju se police većih osiguravajućih kuća, odnosno police Croatia osigura­nja, Zagreb osigura­nja i Merkura. Polica mora biti sklop­ljena na iznos u visini minimalno 50% iznosa kredita. Osigurana suma mora iznositi minimalno 50% od iznosa kredita. Polica mora biti vinkulirana u korist Hypo banke Croatia d.d. nakon odobre­nja kredita, a prije isplate novca.« U Uvjetima stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. od 1. listopada 1999., u kojima ne stoji da se derogiraju raniji Uvjeti od 24. ožujka 1999., u podnaslovu »Osigura­nje«, stavak I., osigura­nje nekretnine, stoji: »Nekretnina u koju Banka vrši upis prava vlasništva ili prava zaloga osigurava se od uobičajenih rizika kod osiguravate­ljske kuće PRIMA OSIGURANJE, a polica se vinkulira u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. nakon odobre­nja kredita, a prije isplate.« I da­lje, u stavku II., Životno osigura­nje kreditoprimca, stoji: »Osim osigura­nja nekretnine potrebno je sklopiti i policu životnog osigura­nja kreditoprimca također kod PRIMA OSIGURANJA. Ukoliko kreditoprimac već posjeduje policu životnog osigura­nja sklop­ljenu s Croatia osigura­njem, Zagreb osigura­njem ili Merkurom, Banka je spremna prihvatiti istu. Minimalna osigurana svota je 50% od iznosa kredita. Polica životnog osigura­nja također se vinkulira u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. nakon odobre­nja kredita, a prije isplate.« Prema ovom uputstvu i usmenim uputama službenika u ­njenim poslovnicama u Zagrebu, što su zaposlenici Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja provjerili neposredno na terenu, proizlazi da se uvjetova­njem zak­ljučiva­nja ugovora o osigura­nju samo kod Prima osigura­nja d.d. ili kod Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. ili Merkur osigura­nja d.d., ukoliko je kreditoprimac već posjeduje, isk­ljučuju s tržišta poduzetnici koji nisu sudionici sporazuma, odnosno ne prihvaćaju se police osigura­nja iste kvalitete drugih osiguravajućih društava kao instrument osigura­nja povrata kredita. Sukladno iznijetom, Agencija je dopisom od 22. rujna 1999. pokrenula posebni ispitni postupak radi utvrđiva­nja narušava­nja slobodnog tržišnog natjeca­nja od strane Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., koje proizlazi iz postav­lja­nja zapreka pristupu tržišta drugim osiguravate­ljima na način da se odobrava­nje stambenog kredita, sukladno predmetnim uputstvima Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., uvjetuje postoja­njem ugovora o osigura­nju sklop­ljenog isk­ljučivo s Prima osigura­njem ili s Croatia osigura­njem, Zagreb osigura­njem ili Merkur osigura­njem, ukoliko ih kreditoprimac već posjeduje (čl. 7. st. 1. t. 3. i 6. i st. 2. ZZTN). Tijekom postupka zatražena su i dobivena očitova­nja prema kojima proizlazi s­ljedeće: I.
3. a)Pri tumače­nju prvorazrednog instrumenta osigura­nja naplate plasmana, Hrvatska narodna banka upućuje na primjenu odredbi točke XIX/4 Odluke o raspoređiva­nju plasmana i izvan­bilančnih rizičnih stavki i utvrđiva­nju izloženosti banke (»Narodne novine«, br. 32/99, 64/99; da­lje: Odluka): »polica osigura­nja prvorazrednog osiguravajuće­g društva (društvo koje u zad­njih pet godina nije poslovalo s gubitkom, koje ima najma­nje propisanu visinu i strukturu rezervi sigurnosti i matematičke rezerve osigura­nja života i koje ima jamstveni kapital najma­nje u dvostrukom iznosu od minimalno propisanog kapitala za osniva­nje osigurava­­juće­g društva za sve vrste osigura­nja)«. Značajno je da se u očitova­nju Hrvatske narodne banke na­glašava poduzima­nje odgovarajućih mjera u postupku nadzora i kontrole prema onoj banci koja svojim aktom o kreditnim politikama uvjetuje korisniku kredita da kao instrument osigura­nja po­vrata kredita pribavi policu osigura­nja od osiguravate­lja koji nije prvorazredan, uz istovremeno otkla­nja­nje mogućnosti ugovara­nja osigura­nja kod prvorazrednog osiguravate­lja (dopis od 8. stude­noga 1999. i od 2. ožujka 2000.). I.
4. b)Direkcija za nadzor društva za osigura­nje dostavila je 2. prosinca 1999. miš­lje­nje, iz koje­g proizlazi da su, prema točki XIX/4 Odluke, kriterije za prvorazredna osiguravajuća društva na dan 30. rujna 1999. ispu­njavala društva: AUSTRIJA OSIGURANJE d.d. Zagreb, CROATIA OSIGURANJE d.d., Zagreb, CROATIA LLOYD d.d., za reosigura­nje Zagreb, EUROHERC OSIGURANJE d.d., Makarska i SAVA OSIGURANJE d.d., Rijeka. Dakle, osiguravajuća društva Prima osigura­nje d.d., Osigura­nje Zagreb d.d. i Merkur osigura­nje d.d. dos­ljednom primjenom kriterija iz navedene Odluke u rujnu 1999. nisu ispunjavala kriterij prvorazrednog osiguravate­lja. I.
5. c)Iz očitova­nja Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., od 2. ožujka 2000., proizlazi da ta banka svojim kreditnim aktivnostima putem uputstava i poslovnom praksom preferira pribav­lja­nje polica osigura­nja od Prima osigura­nja d.d., odnosno Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d., jer se prema ­njenom odabiru mogu jedino ta društva smatrati prvorazrednim osiguravate­ljima. Nada­lje, Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. u istom dopisu tvrdi da prihvaćaju policu osigura­nja izdanu po prvorazrednom osigura­vajućem društvu i vinkuliranu u ­njihovu korist ukoliko je ­njihov korisnik kredita donese. Također, da koriste policu od Allianz osigura­nja d.d., jer su od ­njih primili traženu dokumentaciju. Te tvrd­nje Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. ne stoje, jer iz teksta ­njenog akta, a i usmenih uputstava – što je Agencija provjerila na terenu, u poslovnicama Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. u Zagrebu proizlazi suprotno, kako je to navedeno u uvodnom dijelu ovog obrazlože­nja. II. Agencija je utvrdila da je mjerodavno tržište, u smislu članka 19. ZZTN, tržište plasmana stambenih kredita za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. na području Republike Hrvat­ske. III.
6. a)Povreda odredbi članka 7. stavak 1. točka 3. i 6. ZZTN proizlazi iz nameta­nja obveze korisniku kredita da sklopi policu životnog osigura­nja i osigura­nje nekretnine kod Prima osigura­nja d.d., ili ukoliko kreditoprimac već posjeduje životno osigura­nje kod Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. ili Merkur osigura­nja d.d., banka će ih prihvatiti pod uvjetom da budu vinkularne u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. na taj način stvara prepreke drugim poduzetnicima – osiguravate­ljima da pristupe na mjerodavno tržište na kojem je re­gistrirano 26 osiguravajućih društava, koja ne mogu ravnopravno plasirati svoje police osigura­nja kao instrument osigura­nja povrata kredita pri zak­ljučiva­nju ugovora o kreditu u Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., jer je tako propisano u Uvjetima stambenog kreditira­nja za fizičke osobe ove banke. Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. korisnicima kredita ne daje mogućnost odabira osiguravajuće­g društva kod sklapa­nja police osigura­nja, čime je ograničila pristup tržištu poduzetnicima, drugim osiguravate­ljima koji nisu sudionici sporazuma Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. i Prima osigura­nja d.d. (posredno Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d.), u smislu članka 7. stavak. 1. točke 3. i 6. ZZTN. Dakle, dodajući kao obvezni uvjet za odobrava­nje stambenog kredita prethodno pribav­ljenu policu osigura­nja Prima osigura­nja d.d., Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. je spriječila u slobodnoj tržišnoj utakmici pristup tržištu svim drugim osiguravate­ljima – poduzetnicima koje bi korisnici kredita izabrali, a najma­nje one prvoraz­red­ne. III.
7. b)Zak­ljučeni pisani ili prešutni ugovori ili različita postupa­nja koja predstav­ljaju usklađeno djelova­nje, objedi­njeni su jednim pravnotehničkim nazivom: sporazumi. Agencija ne isk­ljučuje mogućnost stvarne potrebe za uvjeto­va­njem obav­lja­nja kreditnog posla s osigura­njem povrata kredita, ali takav uvjet ne smije biti u tolikoj mjeri ograničavajući da, osim jednoga izabranog osiguravate­lja, iz tržišne utakmice isk­ljuči sve druge poduzetnike – osiguravate­lje, uk­ljučivo i prvorazredne. Slijedom iznijetog, a na teme­lju odluke Savjeta za zaštitu tržišnog natjeca­nja, donesene na 36. sjednici, od 4. trav­nja 2000., proglašavaju se ništavnima Uvjeti dobiva­nja kredita za fizičke osobe od 24. ožujka 1999. i Uvjeti stambenog kreditira­nja za fizičke osobe od 1. listopada 1999. Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., kako je to određeno točkom 1. izreke ovog rješe­nja, teme­ljem članka 7. stavak 2. ZZTN. Odredbe ugovora o stambenom kreditu trebat će se uskladiti prema Izmjenama i dopunama Uvjeta ili donoše­njem novih uvjeta u skladu s izrekom ovog rješe­nja. Upravna pristojba nije naplaćena jer se postupak vodio po službenoj dužnosti (čl. 7. t. 22. Zakona o upravnim pristojbama, »Narodne novine«, br. 8/96, 131/97). UPUTA O PRAVNOM LIJEKU Protiv ovog rješe­nja nije dopuštena žalba, ali nezadovo­ljna stranka može pokrenuti upravni spor pred Upravnim sudom Republike Hrvatske u roku trideset